Уставные документы

"подводные камни" договора дмс страхования. Виды обязательного и добровольного страхования

Добровольное страхование возникает только на основе добровольно заключаемого договора страхования между страхователем (юридическим или физическим лицом) и страховщиком (ст. 927, 934 ГК РФ). Добровольное страхование осуществляется по желанию заинтересованных сторон. Инициаторами добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Выделяют принципы осуществления добровольного страхования:

1. Принцип добровольности и законности страхования, т.е. для страхователя вступление в страховую сделку со страховщиком является исключительно его доброй волей и регулируется законами;

2. Принцип неполного охвата физических и юридических лиц добровольным страхованием. Данный принцип означает, что не все имеют платежеспособную потребность, а также по закону общими условиями и правилами страхования устанавливаются ограничения для заключения договоров (ст. 24 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации");

3. Принцип временной ограниченности временного страхования. Добровольное страхование, в отличие от бессрочного обязательного, имеет временные границы;

4. Принцип обязательности уплаты страховых взносов (премий). По закону в соответствии с общими условиями и правилами добровольного страхования без уплаты разового или первого (при рассрочке) страхового взноса договор страхования в силу не вступает. При взносах в рассрочку неуплата очередного взноса (премии) автоматически прекращает действие договора до уплаты этой части взноса (премии);

5. Принцип страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. Так, при имущественном страховании страхователь имеет право определять размер максимального страхового возмещения только в пределах страховой оценки имущества. При личном страховании страхователь может согласовать любое обеспечение, что определяется его финансовыми возможностями для уплаты соответствующих страховых взносов и согласием страховщика.

По договору добровольного страхования страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором страхового случая возместить страхователю предусмотренную договором страховую сумму, а страхователь обязуется произвести уплату страховых взносов в указанные сроки.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор может быть заключен:

1. Путем составления одного документа, согласованного и подписанного сторонами;

2. Путем вручения страховщиком на основании заявления (письменного или устного) страхователю страхового полиса (либо свидетельства, сертификата), подписанного страховщиком.

Договор страхования должен содержать необходимые сведения:

наименование документа;

юридические адреса и реквизиты сторон;

объект страхования;

страховой риск;

размер страховой суммы;

размер, порядок внесения и сроки уплаты страхового взноса;

срок действия договора;

подписи сторон;

другие существенные условия по соглашению сторон.

Договор страхования считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. Согласно ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Ст. 942 ГК РФ содержит существенные условия договора страхования. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком существенными условиями являются, если достигнуто соглашение:

Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

О размере страховой суммы;

О сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования существенными условиями являются, если достигнуто соглашение:

О застрахованном лице;

О характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

О размере страховой суммы;

О сроке действия договора.

Следует обратить внимание, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования данного вида. Правила страхования должны быть одобрены или утверждены страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования, но не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне. Правила могут быть приложены к договору, и тогда должна быть удостоверена запись в договоре.

Страхователь и страховщик при заключении договора страхования могут договориться об исключении или изменении отдельных положений правил страхования либо о дополнении данных правил.

Кроме того, страхователь обязан сообщить страховщику о всех известных обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (ст. 944 ГК РФ). Причем если впоследствии будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то в данном случае страховщик вправе потребовать признание договора недействительным.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии (страховая премия - это плата за страхование, которую обязан уплатить страхователь страховщику в порядке и сроки, предусмотренные договором страхования) или первого страхового взноса (ст. 957 ГК РФ). Однако стороны могут и изменить момент вступления в силу договора страхования по обоюдному согласию.

Законодательством также предусмотрено, что при заключении договора страхования имущества страховщик имеет право произвести осмотр страхуемого имущества, а в необходимых случаях назначить экспертизу данного имущества. Если имеет место заключение договора личного страхования, то страховщик может провести обследование страхуемого лица в целях оценки его физического состояния и здоровья (ст. 945 ГК РФ).

Следует обратить внимание, что одним из важнейших моментов, влияющих на размер страховой премии, является страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Размер этой суммы определяется взаимным соглашением сторон (ст. 947 ГК РФ). При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость, если иное не предусмотрено договором страхования.

Причем страховой стоимостью считается:

Для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения на день заключения договора страхования;

Для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. Для оценки фактической стоимости объекта страхования, как правило, учитываются цены (тарифы), которые установлены уполномоченными органами государственной власти. Если говорить о договорах личного страхования или договорах страхования гражданской ответственности, то страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

При заключении договора страхования должна быть соблюдена тайна страхования, которая заключается в том, что страховщик не имеет права разглашать полученные им сведения о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, о состоянии их здоровья и об имущественном положении указанных лиц.

В некоторых случаях законодательством предусмотрена замена застрахованного лица (ст. 955 ГК РФ) и замена выгодоприобретателя (ст. 956 ГК РФ). Для осуществления замены застрахованного лица необходимо письменное уведомление страховщику, если по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность иного лица, чем страхователь. При заключении договора личного страхования необходимо получить согласие как страховщика, так и застрахованного лица.

Договор страхования прекращается по истечении срока его действия. Однако законодательством предусмотрены основания досрочного прекращения договора страхования (ст. 958 ГК РФ):

Если после вступления в силу договора страхования отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в соответствии с законом предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью);

Если от договора страхования отказался страхователь. Прекращение договора в связи с отказом страхователя возможно только в том случае, если возможность наступления страхового события не отпала.

Договор страхования является недействительным по тем же основаниям, что и договор вообще.

Но вместе с тем можно выделить специальные основания для признания договора страхования недействительным:

Объектом страхования являются противоправные интересы, убытки от участия в играх, расходы по освобождению заложников (ст. 928 ГК);

Наличие в договоре застрахованного лица при страховании ответственности за нарушение договора (п. 2. ст. 932 ГК);

Наличие застрахованного лица или выгодоприобретателя в договоре страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК);

Часть страховой суммы превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК);

В договоре имеется условие, исключающее суброгацию при умышленном причинении убытков (п. 1 ст. 965 ГК);

У страхователя или выгодоприобретателя отсутствует интерес в сохранении имущества (п. 2 ст. 930 ГК);

Не соблюдена письменная форма договора (п. 1 ст. 940 ГК);

Страховщику сообщены заведомо ложные сведения (п. 3. ст. 944 ГК).

Виды обязательного страхования:

Страхование пассажиров различных видов транспорта;

Социальное страхование: медицинское, пенсионное, льготы, пособия;

Государственное страхование военнослужащих;

Страхование автотранспорта;

Страхование вкладов в банках и др.

Во всех перечисленных случаях договорные отношения возникают в силу закона. При этом в одних случаях страхователь обязан сам получить страховой полис – это медицина и ОСАГО. В других случаях (транспорт, банковские вклады, страховая пенсия) это происходит автоматически без его активного участия. От обязательного страхования гражданин не вправе отказаться.

Виды добровольного страхования:

Страхование жизни и здоровья;

Страхование недвижимости;

Страхование транспортных средств;

Дополнительное медицинское страхование;

Накопительная часть пенсии;

Страховка при выезде за рубеж;

Другие виды страхования.

Во всех добровольных видах страхования права и обязанности сторон прописываются в индивидуальном страховом договоре.

Глава 2. Государственное регулирование финансовых страховых отношений

2.1 Функции надзора за страховой деятельностью

Регулирующая функция государства в страховой деятельности развитых государств проявляется в различных формах:

принятии законодательных актов, регулирующих страхование;

установлении обязательного страхования в интересах общества и отдельных категорий граждан;

установлении различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования их деятельности;

проведении специальной налоговой политики; создании особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций.

Основу страхового законодательства в России составляют Закон Российской Федерации «О страховании» с дополнениями, гл. 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, а также налоговое законодательство в части страхования. Страховые компании обязаны выполнять требования ведомственных актов Министерства финансов, отдельных законов об обязательных видах страхования, законодательные положения субъектов РФ на их территории.

К основным функциям надзора за страховой деятельностью относятся:

Выдача лицензий на осуществление страховой деятельности;

Осуществление контроля за обоснованностью тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков в виде минимальных размеров уставного капитала и направлений размещения его;

Установление правил формирования показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

Установление нормативных размеров соотношения между активами и обязательствами страховщиков.

Регламентирование страховых отношений надзорными органами носит довольно жесткий характер при многочисленных ограничениях, призванных повысить надежность страховых компаний до идеально высокого уровня. Эти ограничения касаются, прежде всего, инвестирования резервов. Они дорого обошлись страховщикам в августе 1998 г., так как существенно обесценили и снизили финансовые ресурсы страховых компаний.

2.2 Необходимость и способы регулирования деятельности страховых организаций

Основное значение придается регулированию деятельности страховщиков на страховом рынке. Его первоочередной задачей является обеспечение выполнения страховщиками своих обязательств по договорам страхования. Возложение такой задачи на государство объясняется спецификой страхования, которая состоит в следующем.

Страхование является довольно сложной услугой, о которой потенциальному потребителю весьма сложно составить правильное представление в связи с отсутствием специальных знаний. В то же время страховщик является профессионалом в данной области и может злоупотреблять своими познаниями.

Одной из особенностей страховой услуги является весьма значительный разрыв во времени между сроками уплаты страховых взносов и выполнения обязательств страховщиками (так называемая инверсия производственного цикла). Поэтому страхователю бывает достаточно сложно оценить то, насколько страховщик окажется способен в будущем произвести страховые выплаты при наступлении страхового случая. Таким образом, одной из главных задач государства является обеспечение надежности деятельности страховщиков.

Договоры страхования представляют собой достаточно сложные с юридической точки зрения документы, а потому страхователю без специального образования непросто разобраться в их формулировках, понять - какие услуги предоставляет ему страховщик, насколько текст договора соответствует требованиям законодательства. В этой связи интересно отметить, что в западноевропейских странах надзор за условиями договоров страхования по так называемым массовым видам страхования, заключаемым в основном с физическими лицами, значительно жестче, чем за условиями договоров с юридическими лицами (поскольку последние могут привлечь к заключению договоров специалистов, обладающих необходимыми знаниями в области страхования). Практически полностью отсутствует в указанных странах контроль за условиями договоров перестрахования, поскольку здесь вступают во взаимоотношения профессионалы страхового дела.

В нашей стране функции органа по надзору за страховой деятельностью с 2013 года осуществляет Центральный Банк России. Проект создания финансового мегарегулятора был запущен еще 4 марта 2011 года, когда президент Медведев подписал указ «О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка». 24 июля 2013 года президент Путин подписал федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с передачей Центральному Банку РФ полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков». В новой организационной структуре ЦБ РФ основная часть полномочий по регулированию рынка страхования и страховому надзору передана ряду департаментов, находящихся в управлении первого заместителя председателя Банка России Сергея Швецова.

Одной из главных задач ЦБ РФ является обеспечение соблюдения всеми участниками страховых отношений требований законодательства Российской Федерации о страховании в целях эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Свои полномочия орган страхового надзора реализует как на федеральном уровне, так и через территориальные органы страхового надзора. Территориальными органами страхового надзора являются инспекции, осуществляющие свою деятельность на соответствующей территории РФ в пределах предоставленной компетенции. Инспекции подразделяются на межрегиональные, обслуживающие территории нескольких краев, областей, и инспекции субъектов Российской Федерации.

Помимо органа страхового надзора государственный контроль на страховом рынке в пределах предоставленной им компетенции осуществляют Федеральная налоговая служба (уплата налогов), орган Федеральной антимонопольной службы. На последний, в частности, возложено предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке.

Известны три системы регулирования деятельности страховщиков:

Система публичности;

Нормативная система;

Система материального надзора.

При использовании системы публичности на страховщиков лишь возлагается обязанность в установленные сроки представлять государственным органам отчеты о своей деятельности, а также публиковать их в открытых изданиях. При этом имеется в виду, что потребители услуг, изучив такую отчетность, должны составить представление о деятельности страховой организации и определиться с целесообразностью заключения с ней договора страхования.

Такая система является наиболее либеральной, она и не обеспечивает потребителей страховых услуг должными гарантиями, поскольку неспециалисту вряд ли реально составить на основе опубликованных данных верное представление о состоянии дел в страховой организации. К тому же при таком порядке никак не защищены интересы тех лиц, которые заключили договоры страхования еще до того, как у страховщика были обнаружены какие-либо проблемы. Наконец, совершенно не осуществляется контроль государства за условиями заключаемых договоров страхования. Поэтому в чистом виде такая система сейчас практически не используется.

Суть нормативной системы состоит в том, что, помимо требований, предусматриваемых системой публичности, государство устанавливает определенные требования (нормативы), которым должны соответствовать как те организации, которые только приступают к страховой деятельности, так и уже функционирующие на страховом рынке. Эти требования могут быть связаны с финансовой стороной деятельности страховщиков (размерами их капиталов, соответствием принятым обязательствам и т.п.), организационно-правовыми формами организаций-страховщиков, регулярностью предоставления ими отчетности и т.д. При невыполнении этих требований на страховщиков накладывают установленные санкции. Данный метод уже в течение длительного времени используется в Великобритании, а с созданием единого внутреннего рынка стран-членов ЕС в сфере страхования - и в других странах-членах ЕС.

Наконец, система материального надзора предполагает, что, помимо возложения на страховщиков обязанности публиковать отчетность о своих операциях и осуществления контроля за выполнением страховщиками установленных требований, надзирающие органы следят за условиями договоров страхования, с которыми страховые организации выходят на рынок, за размерами тарифных ставок по ним, за порядком формирования резервов и т.д. Например, контроль за условиями договоров страхования имеет своей целью недопущение ущемления интересов страхователей и других лиц, участвующих в таких договорах. Регулирование размеров тарифных ставок осуществляется для пресечения фактов осуществления страховщиками ценового демпинга, т.е. установления в целях привлечения страхователей размеров тарифных ставок на таком низком уровне, который не позволит собрать страховые взносы, достаточные для выполнения страховщиками своих обязательств при наступлении страховых случаев.

Таким образом, система материального надзора значительно шире нормативной системы по охвату объектов регулирования. При этом она во многом опирается на принцип, в соответствии с которым ничто не может быть сделано страховщиком без получения разрешения в органе страхового надзора.

Страхование давно и плотно вошло в нашу жизнь. У каждого есть полис ОМС, у имеющих автомобили - ОСАГО. Если вы внесли вклад в банк, то он уже будет застрахован, а если полетите на самолете, поедете на поезде, то транспортная компания "добровольно-принудительно" оформит вам страховку. Все более распространенным становится страхование жизни, здоровья, имущества. Все, что мы перечислили, подразделяется на две большие группы - обязательное и добровольное страхование. Поговорим в этом материале подробно как об этой классификации, так и о страховании в целом.

Понятие "страхование"

Страхованием называют весь комплекс страховой деятельности (первичное страхование, перестрахование, взаимострахование, сострахование), который направлен на страховую защиту.

Более емкое определение: отношения, которые устанавливаются между страховщиком и страхователем для защиты имущества и частных, и юридических лиц (имеются в виду только застрахованные) при наступлении страхового случая в счет специальных денежных фондов. Они формируются из отчисляемых страхователями премий или взносов.

Выделяются две формы страхования - обязательная и добровольная. О них мы поговорим далее, а пока рассмотрим классификацию видов этого явления.

Виды страхования

Насчет классификации видов нет единого мнения. В подавляющей части государств выделяется только страхование жизни и то, что с ним не связано. ГК РФ прописывает имущественное и личное. Некоторые теоретики повторяют свою классификацию за законом, другие выделяют три ветви - ответственности, личное и имущественное, а третьи высказываются, что видов страхования уже четыре - имущественное, рисков, личное и ответственности.

Рассмотрим самую распространенную классификацию:

Страхование ответственности . Касается случаев, когда страхователь должен возместить вред, причиненный им иному лицу. Сюда включается гражданская ответственность перевозчика, владельцев ТС (транспортных средств), предприятий, на которых наблюдается повышенный уровень опасности, профессиональная ответственность, ответственность за неисполнение взятых на себя обязательств.
Имущественное страхование . Включаются отношения, связанные с распоряжением, владением и пользованием имуществом. Это страхование финансовых и предпринимательских рисков, имущества граждан, организаций, предприятий, транспорта. Некоторые классификации прибавляют в эту группу и страхование ответственности.
Личное страхование . Сюда включается все, связанное с трудоспособностью, пенсионным обеспечением, жизнью и здоровьем застрахованного. В частности, страхование жизни, от несчастных случаев, заболеваний и медицинское.

Все перечисленное, в свою очередь, разбивается на обязательное и добровольное медицинское страхование.

Обязательное страхование

ОС - это предписание законодательства государства для страховщиков, принуждающее их вносить страховые платежи. Оно распространяется на те объекты и случаи, когда уровень возмещения вреда затрагивает не только конкретное лицо, но и ряд общественных интересов. Обособленно стоит обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет госбюджета или иных источников.

Главное отличие договора обязательного от добровольного страхования в том, что от первого гражданин не может отказаться. При этом лично он оформляет только полис ОМС и ОСАГО (при наличии авто), вся другая страховая защита работает автоматически.

Положения об обязательных страховых полисах можно прочесть в ст. 927 ГК РФ. Согласно им, страховщик несет обязанность застраховывать определенные объекты, а застрахованный - вносить причитающиеся платежи. В законе о добровольном и обязательном страховании предусмотрены:

список объектов, которые обязательно должны быть застрахованы;
нормы страхового обеспечения;
тарифные ставки, их дифференциация;
объем ответственности;
права и обязанности двух сторон - страхуемого и страховщика;
периодичность внесения платежей.

ОС: виды страхования

Обязательное и добровольное страхование внутри себя насчитывают ряд более мелких разновидностей.

Итак, к продиктованному законом относится страхование:

Военнослужащих.
Пассажиров.
СРО (саморегулируемых организаций).
ОПО (опасных производственных объектов)
Автогражданское.
Ответственности некоторых специалистов при осуществлении профессиональной деятельности.
Медицинское (страхование обязательное и добровольное).
Банковских вкладов.

Принципы обязательной формы страхования

Для обязательного страхования характерны пять принципов:

Обязательность . Диктуется соответствующим законодательным актом.
Сплошной охват населения . Для этого происходит регистрация застрахованных, устанавливаются определенные сроки внесения страховых премий.
Независимость от внесения оплаты . Если застрахованное лицо не внесло полагающийся платеж, обязательное страхование не перестает действовать. Страховая премия будет взыскана в судебном порядке с начислением пени за просрочку.
Бессрочность. Страховой период заканчивается только с гибелью страхователя либо его имущества.
Фиксированный показатель страхового покрытия. Стоимость возмещения - это либо абсолютная величина, либо какой-то четкий процент от внесенных страховых сумм.

Добровольное страхование

Второй вид страхования осуществляется исключительно на добровольных началах. Закон определяет для него только общие положения, а конкретные условия устанавливает уже страховщик. Надо отметить, что добровольность здесь - прерогатива страхователя, т.к. брокер не может отказать в заключении договора своему клиенту.

Для ДС (добровольного страхования) характерно предъявление некоторых требований, которым страхователь должен соответствовать для получения полиса. Последний всегда выдается только на определенный срок. Продлить полис можно путем заключения повторного договора. Иногда действует и автопродление. Невыплата страховой премии в обозначенный период ведет к прекращению действия договора о ДС.

Разновидности ДС

Не все типы страховых договоров можно четко разделить. Например, социальное страхование - добровольное и обязательное, как и медицинское, одно из его разновидностей. А вот конкретно к ДС относится следующее:

Страхование жизни - выплата близким страхователя определенных сумм после его смерти.
Пенсионное - предлагает гражданину накопить определенные суммы для своей будущей пенсии.
От несчастных происшествий - потери трудоспособности, болезни, травмы, получения инвалидности.
Жилья - квартир, комнат, частных домов, дач.
Животных - характерно для владельцев дорогостоящих питомцев и скота. В случае травмы или болезни любимца выплачивается компенсация.
Ипотечное - защищает выплачивающих ипотеку от неприятных обстоятельств.
КАСКО - компенсация в случае любого ДТП, угона, пожара и иной беды, которая может приключиться с автомобилем.
ДМС - медицинское страхование, частично или полностью компенсирующее затраты на лечение.

Принципы ДС

Принципы обязательного и добровольного страхования расхожи. ДС характеризует:

Добровольность . Как мы упоминали, она касается только страхователя, а не фирмы-страховщика.
Выборочный охват . Не все граждане считают нужным заключить договор добровольного страхования. Кроме того, страховые компании и сами накладывают ограничения для страхователей - возраст, состояние здоровья, аварийность имущества и проч.
Срочность . Договор ДС всегда имеет определенный период действия.
Зависимость от уплаты взносов . Соглашение о страховании аннулируется, если страхователь перестал вносить страховые премии.
Скользящий размер страхового покрытия . Размер страховой суммы устанавливается в договоре результатом соглашения страховщика и страхователя.

Обязательное и добровольное страхование хоть и перекликаются между собой, но имеют много принципиальных отличий. Кроме того, один и тот же вид страхования может быть и ОС, и ДС.

Договор добровольного страхования - правовая форма, служащая цели образования страховых фондов страховых организаций за счет средств страхователей.

Страховой полис, или страховое свидетельство, - документ установленного образца, который выдается страховщиком страхователю (застрахованному) и удостоверяет факт заключения договора страхования.

Срок действия договора страхования - время, предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика, т.е. его обязанность сделать страховую выплату при наступлении страхового случая. Различают краткосрочные договоры страхования, срок действия которых не превышает одною года, и долгосрочные договоры страхования, срок действия которых не менее одного года.

Договор страхования

Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования, который должен заключаться в письменной форме. Наряду с законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" правовые нормы, регулирующие договор страхования, представлены в главе 48 ГК РФ.

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Андеррайтинг

Процедуре заключения договора страхования предшествует андеррайтинг.

Андеррайтинг — это процесс деления на классы потенциальных страхователей на базе соответствующей классификации рисков с целью назначения им подходящего тарифа. Андеррайтер решает, принимать или нет на страхование представленный в заявлении риск. Принято различать процедуры, присущие индивидуальному и групповому андеррайтингу. При групповом андеррайтинге оцениваются характеристики группы, демографическая статистика и прошлые убытки. При индивидуальном андеррайтинге страхователь должен предоставить сведения, подтверждающие, что его риск подходит для страхования (при страховании жизни или здоровья) или специфические детали, касающиеся его собственности или автомобиля (при страховании имущества или бизнеса). При страховании жизни риск индивидуального страхователя должен быть одобрен андеррайтером страховой компании (эта процедура может занять продолжительное время). Обычной практикой является заполнение страхователем анкет, содержащих вопросы о его стиле жизни, курении, состоянии здоровья самого страхователя и членов его семьи. При страховании жизни на крупные суммы от страхователя требуется прохождение медицинского освидетельствования.

Если андеррайтер принимает решение о принятии риска на страхование, следующее, что он должен сделать — это применить правильную ставку премии. Ставки премий назначаются для каждого класса страхователей департаментом актуарных расчетов. Роль андеррайтера сводится к тому, чтобы определить, к какому классу следует отнести того или иного страхователя. Страховой бизнес не может избежать некоторой дискриминации; иначе возникшая антиселекция сделает страхование не доступным для многих. Антиселекция может возникнуть, когда ценовые категории настолько широки, что и благоприятные, и неблагоприятные для страховщика риски объединяются в одну группу, а страхователи платят за них одинаковую цену. При таких обстоятельствах для страхователей, имеющих высокие риски, страхование более выгодно из-за цены более низкой, чем необходимо для создания страхового фонда, а для страхователей с незначительными рисками цена окажется завышенной. Следовательно, страхователи с незначительными рисками будут не заинтересованы в страховании на таких условиях, так как сделка для них не выгодна. Если же на страхование будут приниматься исключительно неблагоприятные риски, что оно станет очень дорогим. Дла того чтобы предупредить появление этой рыночной ошибки, страховщики должны назначать более низкие ставки премии для небольших рисков, т. е. цена страхования должна быть дифференцированной.

Основной целью работы андеррайтера является получение уверенности в том , что страховая премия, назначенная каждому страхователю, реально отражает его риск, а следовательно, сама страховая операция — прибыльна .

Процедура андеррайтинга состоит из следующих этапов:

1-й этап: произвести оценку риска на основании заявления о страховании или более детального исследования;

2-й этап: принять решение о том, принимать ли данный риск на страхование;

3-й этап: предложить страхователю наиболее оптимальный для обеих сторон вариант условий страхования;

4-й этап: произвести расчет страхового тарифа.

Процедура андеррайтинга включает в себя оценку риска на основании заявления о страховании или более детального исследования. Законодательство оставляет за страховщиком право самостоятельной оценки риска. Это необходимо для принятия решения о том, принимать ли данный риск на страхование. Далее страховщик разрабатывает условия страхования и производит расчет страховой премии. Андеррайтинг — это чрезвычайно ответственная процедура в деятельности страховой организации. Последствия ошибки андеррайтера при оценке риска могут привести к неверному расчету страховой премии, а следовательно, к убыточности операции (в худшем случае — к неплатежеспособности компании).

В ряде случаев информации, содержащейся в заявлении о страховании, достаточно для заключения договора страхования. Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход cчитается рискованным для страховщика. Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то андеррайтер (специалист высокой квалификации в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков), исходя из норм страхового права и экономической целесообразности, вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения.

Заявление о страховании

Процедура заключения договора страхования начинается с заполнения формы заявления о страховании. Устное или письменное заявление страхователя cлужит основанием для заключения договора . В отличие от российской страховой практики за рубежом письменное заявление обязательно. На основании этого заявления страховая компания оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис.

Заявление имеет типовую форму страховой организации и содержит информацию, необходимую страховщику для оценки риска потенциального клиента — заявителя. Форма заявления включает в себя вопросы, позволяющие охарактеризовать риск на момент заключения договора страхования.

Заявление о страховании выступает основным источником информации о риске и содержит ряд пунктов, касающихся характеристики риска. В ряде случаев информации, содержащейся в заявлении о страховании, достаточно для заключения договора страхования. Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход является рискованным для страховщика. Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то страховщик вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения.

При заполнении заявления заявитель должен знать, что вся предоставленная им информация будет в дальнейшем выступать как основа договора страхования. Заявитель должен быть проинформирован о последствиях умышленного искажения данных о состоянии своего здоровья. Первой обязанностью будущего застрахованного является соблюдение одной из основных доктрин страхового бизнеса — принципа высшей добросовестности.

Страхователь в свою очередь обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска. В случае непредоставления страховщику указанной информации он имеет все основания отказаться от заключения договора.

Это объясняется тем, что только страхователь знает все о своих рисках. Страховщику известно лишь то, что ему сообщат. Для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоя-
тельства — обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании заключить договор страхования или внести соответствующие согласованные условия в его содержание.

В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску. Это называется принципом высшей добросовестности в страховании.

Для того чтобы обеспечить себе получение необходимой информации, страховщик использует два способа:

прямой опрос в форме заявления;
внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.

Невыполнение этого условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите. В обязанность раскрытия всех существенных факторов касается момента заключения договора, так как это договор долгосрочный. В имущественном страховании и страховании ответственности эта обязанность существует не только на момент заключения контракта, но и при возобновлении его через год.

В целом страховые компании свободны в выборе формы заявления о страховании. Главное, чтобы эта форма соответствовала потребностям страховщика. Принятие решения о структуре и содержании документации находится в компетенции андеррайтера, а затем оно утверждается службой маркетинга, отделами ведения договоров и обработки претензий. Принятие окончательного решения относительно формы заявления о страховании остается за отделом развития (построения) страховых продуктов.

Необходимо определить, насколько обоснованны, уместны вопросы в заявлении, не являются ли они оскорбительными для страхователя, кроме того, необходимо исключить возможность неправильного толкования вопросов.

Традиционно заявление составляется таким образом, чтобы выявить все детали и аспекты, которые считаются материальными по отношению к рискам.

У каждой страховой компании имеется свой собственный взгляд на состав вопросов, включаемых в заявление, который в основном зависит от баланса потребностей андеррайтера и маркетингового отдела. Зачастую это компромисс между желанием извлечь максимум информации и потребностью сократить заявление так, чтобы оно не отпугивало потенциальных клиентов.

Форма договора страхования

В соответствии со ст. 940 договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.

Формы договора страхования могут быть разными: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя.

Страховой полис на предъявителя

В соответствии со ст. 930 ГК теперь возможно появление полисов на предъявителя, которые, хотя и не являются , могут обращаться на вторичном рынке и тем самым играть роль объекта инвестиций. Страховщикам следует, однако, с осторожностью размещать такие полисы среди граждан, так как п. 2 Указа Президента РФ "О защите интересов инвесторов" от 11 июня 1994 г.запрещает подобную деятельность без соответствующей лицензии.

Генеральный полис

Один из видов полисов, который прямо определен в ГК как договор страхования, — это генеральный полис
(ст. 941). Представим ситуацию, когда требуется систематически страховать партии грузов, причем условия страхования для разных партий идентичны, а различаются только сам объект страхования (партия каждый раз другая) и страховая сумма, а следовательно, платеж. Для подобных случаев разработан генеральный полис или генеральный договор страхования, в котором определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном договоре описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.

Соглашение страхователя и страховщика, выраженное генеральным полисом, в большинстве случаев не может содержать всех существенных условий договора страхования, так как важнейшие из них — страховая сумма и индивидуальная определенность объекта страхования — становятся известными только для конкретной партии имущества.

Публичный характер договора личного страхования

Ст. 927 ГК указывает, что договор личного страхования является публичным. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов , обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится "при наличии возможности"
(ст. 426 ГК).

Условия договора страхования

Существенные условия необходимы для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

В российском перечень существенных условий несколько отличен.

Ст. 942 ГК устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых — общие для имущественного и личного страхования: характер страхового случая; страховая сумма; срок действия договора страхования. Четвертое условие необходимо для имущественного страхования: имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования: застрахованное лицо.

Следует помнить, что при недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор считается незаключенным.

Договор, в котором нет страховой суммы, считается незаключенным, так как в соответствии со ст. 942 ГК страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования.

Как правило, договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.

Правила страхования

Обязательность правил страхования

В ГК обязательность правил страхования для страховщика установлена ст. 943. В ней страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Кроме того, сторонам позволено согласовывать в договоре изменение отдельных положений правил.

Для того чтобы условия правил страхования стали обязательными для другой стороны договора (страхователя и выгодоприобретателя), это, во-первых, должно быть установлено в договоре, а во-вторых, правила должны быть неотъемлемой частью договора. Если же они только приложены к договору (полису), факт вручения страхователю правил должен быть зафиксирован в договоре.

Стандартные правила страхования содержат следующие пункты:

Общие положения (основные термины и определения).
Субъекты страхования (определен круг субъектов страхования).
Объект страхования (определены объекты страхования).
Страховые риски. Страховой случай (определен перечень страховых случаев, при которых наступает ответственность страховщика по страховым выплатам, и исключения — случаи, когда страховщик освобождается от выплаты, т. е. убытки, которые подлежат и не подлежат возмещению. Данный пункт также содержит как основные, так и дополнительные условия).
Страховая сумма (порядок определения страховой стоимости имущества и установления страховой суммы).
Страховая премия (страховой взнос) (базовые страховые тарифы, порядок уплаты премии, действия страховщика, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса).
Заключение, срок действия и прекращение договора страхования (т. е. порядок заключения договора, условия вступления его в силу и прекращения, прочие требования к договору).
Последствия изменения степени риска.
Права и обязанности сторон (страховщика, страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя).
Определение и выплата страхового возмещения (основания для выплаты, форма и сроки подачи претензии, сроки обработки претензии и выплаты, определение суммы выплаты, условия, основания для отказа в выплате).
Изменения и дополнения договора страхования.
Порядок разрешения споров.

К правилам прилагается таблица базовых и образец страхового полиса.

Добровольное страхование от несчастных случаев может проводиться на основании общих правил, предназначенных практически для всех граждан, и специальных условий, учитывающих особенности отдельных групп населения (детей, пассажиров, спортсменов и т. д.).

По добровольному страхованию граждан от несчастных случаев объектом страховой защиты являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода и (или) дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного вследствие несчастного случая. Под несчастным случаем понимается фактически происшедшее, кратковременное, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступили расстройство здоровья застрахованного или его смерть. Возраст застрахованного лица на момент заключения договора страхования, как правило, не может быть менее 16 и более 70 лет. В правилах предусмотрены также ограничения при приеме на страхование больных людей. Но обычно договор заключается без медицинского освидетельствования. Последнее проводится, если страхователь заявляет большую страховую сумму.

К страховым случаям относятся нижеперечисленные события, происшедшие в период действия договора страхования:

временная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая. При этом величина выплаты зависит от длительности утраты способности к труду и страховой суммы, на которую заключен договор;

постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая. При установлении инвалидности страховое обеспечение может выплачиваться, например, в следующих размерах от величины страховой суммы: при I группе инвалидности -- 80%, при II группе -- 60%, при III группе - 30%;

смерть застрахованного в результате несчастного случая. Выплата осуществляется, как правило, в размере 100% страховой суммы.

Отметим, что условия страхования могут предусматривать обязательства страховщика по страховым случаям, наступившим только на производстве, только в быту или в течение суток. Также может быть различным и срок страхования -- от нескольких месяцев до года, несколько лет и даже пожизненный.

Тарифные ставки обычно дифференцируются в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного и иных факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая. При страховании от несчастных случаев на производстве размер страхового взноса в первую очередь зависит от опасности, связанной с производственной деятельностью застрахованного, и может колебаться при заключении договора сроком на 1 год от 0,1% страховой суммы (педагоги, библиотекари и т. п.) до 6% (сотрудники охранных агентств). По страхованию детей от несчастных случаев страхователями могут быть родители, другие родственники ребенка, его опекун или попечитель. К страховым случаям относятся расстройство здоровья застрахованного и его смерть в результате несчастного случая.

Договор добровольного страхования пассажиров от несчастных случаев заключается на время конкретной поездки (рейса) любым видом транспорта: железнодорожным, автомобильным, воздушным и водным. Обычно пассажиры считаются застрахованными с момента объявления посадки в транспортное средство и до момента оставления вокзала или станции назначения, но не более чем в течение одного часа после прибытия транспортного средства. Что касается транзитных пассажиров, то они, как правило, считаются застрахованными на территории вокзала (станции, порта и т. д.) на весь период ожидания или посадки в транспортное средство.

Страхование транзитных пассажиров автоматически прекращается в случае оставления ими указанной территории (помещения) и возобновляется при возвращении обратно.

Основанием для заключения договора является устное заявление страхователя. Страховая премия вносится наличными деньгами единовременно, и сразу после ее уплаты выдается полис, подтверждающий факт заключения договора. В случае отказа от поездки страхователь имеет право вернуть полис и получить уплаченные страховые взносы. Страховыми случаями признаются временная утрата общей трудоспособности, длительная или постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) и смерть застрахованного в результате несчастного случая. Размеры выплат по каждому виду событий устанавливаются на тех же принципах, что и по страхованию граждан от несчастных случаев.

Договоры страхования спортсменов от несчастных случаев обычно заключают спортивные клубы, общества, команды и другие заинтересованные организации. Вместе с заявлением о страховании страхователь должен представить список спортсменов, подлежащих страховой защите, а также проинформировать последних об их праве назначить на случай своей смерти любое лицо для получения страховой выплаты. Договор может быть оформлен на время проведения отдельных спортивных соревнований или на срок (от 1 до 12 месяцев). Если в период действия договора на срок часть застрахованных выбыла, страхователь имеет право заменить их другими, вновь принятыми спортсменами без уплаты дополнительных взносов. Достаточно уведомить об этом страховщика и внести изменения в список застрахованных.

Условия страхования на случай болезни предусматривают осуществление выплаты при утрате застрахованным здоровья в результате болезни. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со снижением его дохода и дополнительными расходами в связи с потерей здоровья этим лицом вследствие болезни. В зависимости от продолжительности, степени утраты трудоспособности, характера дополнительных расходов, обусловленных заболеванием, различают несколько вариантов страховой защиты. Так, по страхованию на случай временной нетрудоспособности по болезни размер выплаты определяется в таком же порядке, как и при утрате способности к труду в результате несчастного случая.

Страхование на случай постоянной нетрудоспособности {инвалидности) по болезни может предусматривать единовременную выплату страхового обеспечения или регулярные выплаты пособия. Величина обеспечения определяется степенью утраты трудоспособности. При частичной неспособности к труду выплата составляет соответствующую часть страховой суммы, при полной -- 100% этой суммы. Размер пособия определяется страхователем при заключении договора. Обычно оно выплачивается ежемесячно в течение всего периода инвалидности.

Страхование расходов по болезни позволяет компенсировать затраты застрахованного на лечение. Они состоят из медицинских расходов и прочих затрат. К первым относится стоимость услуг врача и другого медперсонала, медикаментов, диагностических, хирургических и иных услуг, расходов по госпитализации. В состав прочих входят затраты на курортное лечение, домашний уход за больным и т. п.

В российской страховой практике затраты медицинских учреждений на лечение больных возмещаются посредством медицинского страхования, которое по принятой классификации не включено в состав страхования от несчастных случаев и болезней. Компенсация основных медицинских расходов осуществляется через систему обязательного медицинского страхования, остальных - по линии добровольного страхования.

Также для защиты своих интересов страховая компания устанавливает выжидательный период, в течение которого выплата при наступлении оговоренного события не производится.

При групповой форме страховщик отказывается от медицинского освидетельствования застрахованного и установления выжидательного срока, а также предоставляет определенную скидку со страховой премии.