Имущественные интересы страхователей

· связаны с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом и не противоречащие законодательству РФ.

4. Защита:

· полное или частичное возмещение ущерба в денежной либо натуральной форме.

Страхование ответственности

1. Объекты:

имущественные и личностные (физические) интересы страхователей и застрахованных

2. Субъекты (основные):

Страхователи,

Застрахованные лица,

Страховщики.

3. Интересы страхователя:

защита имущественных интересов собственных или застрахованных лиц, не противоречащих законодательству РФ.

3. Подотрасли страхования

В законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” подотрасли не упоминаются. Это звено классификации используется в общих условиях и правилах страхования.

В основе деления страхования на подотрасли кроме генерального отраслевого критерия используются собственные – подотраслевые:

для личного страхования – это различия сторон личной жизни людей, которые (различные стороны) имеют стоимостное выражение,

для имущественного страхования – это:

Различия по роду опасности,

Различия в секторах экономики и субъектах страхования, связанных с ними;

для страхования ответственности – это различия по направлениям гражданской ответственности, определяемые имущественным или социальным положением гражданских и юридических лиц.

Критерии подотраслевой классификации:

· различия в секторах экономики и субъектах страхования (имущественное страхование);

· различия по роду опасности (имущественное страхование);

· различия сторон личного бытия людей, опирающиеся на возможность их стоимостного выражения,

· различия по направлениям гражданской ответственности в зависимости от имущественного или социального положения гражданских и юридических лиц.

Подотрасли имущественного страхования:

1. Страхование имущества.

1.1. По первому критерию:

1.1.1. Государственного

1.1.2. Кооперативного

1.1.3. Арендованного

1.1.4. Частного

1.1.5. Совместных предприятий

1.1.6. Гражданского (ФЛ)

1.2. По второму критерию:

1.2.1. От огня и других стихийных бедствий

1.2.2. От засухи и других стихийных бедствий

1.2.3. От падежа и вынужденного забоя

1.2.4. От кражи, угона, аварий имущества, в том числе транспорта

2. Личное страхование

2.1 По третьему критерию:

2.1.1 Страхование от несчастных случаев

2.1.2 Страхование здоровья

2.1.3 Страхование личных доходов граждан

2.1.4 Страхование жизни

3. Страхование ответственности

3.1 По четвертому критерию:

3.1.1 Страхование гражданской ответственности

3.1.2 Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

3.1.3 Страхование гражданской ответственности перевозчиков

3.1.4 Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности

3.1.5 Страхование профессиональной ответственности

3.1.6 Страхование ответственности за не исполнение обязательств

3.1.7 Страхование ответственности иных видов (например, государства или предпринимателя за их работников; главы семьи за членов его семьи…)

Подотраслевая классификация обеспечивает: 1) страхователям – конкретизацию их имущественных интересов, 2) страховщикам – укрупненные показатели для планирования своей деятельности.

4. Виды страхования

Низшее звено классификации страхования является исторически и логически первичной, исходной ячейкой. Исторически вид первичен, так как страхование началось именно с вида; логически без совокупности однородных видов (например, страхование конкретных объектов – жилых домов от огня) не может быть подотраслей и отраслей страхования.

Понятие имущественного интереса в российской страховой науке, если принять таковую как вполне сформировавшееся явление, является самым спорным.

Однако представляется, что наши ученые от страхования слишком увлеклись завораживающей притягательностью (в силу свой неподатливости стандартным объяснениям) этой темы.

В зарубежной науке, кажется, этот вопрос если и обсуждается, то чисто с практической точки зрения. В работах переводных авторов (Д.Бланд, К.Пфайффер) нет вообще упоминания об имущественном интересе. Страховая наука излагается названными авторами без разбора этой дефиниции, и при этом страховая практика там, как известно, развивается гораздо более успешно, чем у нас.

Разномыслие и разное толкование категории имущественного интереса порождены прежде всего расхождениями в формулировках понятий «имущественный интерес», «страховой интерес» и «объект страхования» в российских законах, регулирующих страховые отношения.

Именно имущественные интересы, имеющие различный предмет, являются в соответствии со ст. 4 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектом страхования.

Закон устанавливает, что объектом страхования могут являться имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

3) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

4) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

5) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

В ст. 929 Гражданского кодекса установлено, что по договору имущественного страхования компенсируются убытки в застрахованном имуществе или убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя. Под имущественными интересами (ч. 2 ст. 929 ГК РФ) понимается риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, риск гражданской ответственности и риск убытков от предпринимательской деятельности.

Между понятиями объекта страхования, приведенными в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Гражданском кодексе Российской Федерации, содержатся существенные различия. Как видим, в одном случае (в Законе) речь идет об имущественном интересе, как объекте страхования, в другом (ГК) – объектом страхования выступает само имущество или «иные имущественные интересы»

Вокруг этого вопроса было много споров в прошлом и в настоящее время, но все исследователи согласны, что объектом страхования в любом случае является интерес. Логика рассуждений следующая - если бы объектом страхования (т.е. защиты) являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство всех стран, в том числе и современное отечественное законодательство (ст.929 ГК) требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме и лишь в качестве отступного может восстановить поврежденное имущество в натуре.

Но что такое страхование интереса?

Ведь интерес - это всего лишь словесное обозначение или термин, обозначающий гражданско-правовую категорию. Поэтому, заключая договор страхования, страхователь либо иное заинтересованное лицо страхует не юридический термин - интерес, а определенный предмет или иной объект материального мира. И конечно, правы те исследователи, которые утверждают, что страхование интереса само по себе неудобомыслимо, так как интерес не обладает телесностью и поэтому никакой опасности подвергаться не может. Значит, в основе страхового интереса должна быть заложена материальная заинтересованность, отражающая потребность субъекта в каком-либо предмете или объекте материального мира. Именно эта потребность и составляет основу страхового интереса.

Что такое имущественный интерес?

Прежде всего по своему происхождению и применению это есть понятие гражданско-правовое. Но в основе своей оно имеет экономический смысл.

Большинство ученых от страхования разбирают вышеуказанные противоречия именно в юридическом контексте – и рассуждать и строить гипотетические теории в этом деле можно до бесконечности, пока какой-нибудь умный законодатель (или, скорее, группа научно подготовленных правоведов) не исправит допущенные в Законе и ГК оплошности – тогда от всех споров и теорий ничего не останется, поскольку исчезнет сам предмет спора.

Но вопросы останутся, если перевести исследования в плоскость экономических отношений.

Имущественный интерес – это интерес лица (гражданина или юридического лица), связанный с правом собственности, иными вещными правами и обязательствами. В началах гражданского законодательства Российской Федерации установлено, что гражданские права реализуются гражданами и юридическими лицами (субъектами граждан­ского оборота) своей волей и в своем интересе. Одновременно содержание гражданских прав связывается с правом собственности, другими вещными правами, а также договор­ными и иными обязательствами и иными имущественными отношениями, основанными на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников. Таким образом, предметом волеизъявления и интереса участников гражданского оборота являют­ся имущественные права: их возникновение, изменение и прекращение.

Интерес при этом предполагает волеизъявление лица, направленное на возникновение или прекращение соответствующих гражданских прав и обязанностей. С одной сторо­ны, имущественный интерес имеет свой предмет и связан с имуществом, имущественны­ми правами (вещные и обязательственные права), а с другой стороны, интерес не может быть воспринят иными участниками гражданского оборота иначе, чем волеизъявление лица, связанное с предметом интереса.

Понятно, что в условиях товарно-денежных отношений имущественный интерес всегда будет иметь стоимостное, денежное выражение.

Но в то же время имущественный характер интереса является, до некоторой степени, анахронизмом. Раньше гражданское право имело дело в основном с оборотом имуществ, соответственно, только имущество относилось к объектам гражданских прав. Английский закон о страховании жизни, принятый в 1774 году (The Life Assurance Act 1774), известный под названием Gambling Act разрешил заключать договоры страхования на случай причинения только такого вреда заинтересованному лицу, который имел бы денежную оценку.

Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные (неимущественные) блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст.128 ГК, ст.150 ГК). Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. Однако, страхование - это форма защиты от вреда, который должен быть возмещен путем страховой выплаты. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, денежную оценку которого всегда можно обозначить. Вредом (ущербом) при личном страховании считаются болезни, травмы, наступление старости (выработка биологических ресурсов организма вследствие реализации социальных, технических, организационных, экологических и прочих рисков, за минимизацию которых отвечают государство и работодатель).

Итак, имущественный интерес это - это интерес, имеющийся у лица в отношении имущества, т.е. вещей и имущественных прав или, по-другому, это всегда право владения, пользования и распоряжения имуществом. С этим можно полностью согласиться, когда речь идет о страховании собственно имущества (обратим внимание – именно имущества, а не имущественного страхования). Но, учитывая вышесказанное, правомерно ли применять термин «имущественный интерес» при

· личном страховании и

· страховании ответственности?

Вступая в гражданско-правовые отношения участники этих отношений действуют исключительно с одной целью - удовлетворить свои материальные (денежные) потребности. В страховании это:

· материальный (денежный) интерес в сохранности имущества или возмещении убытка, если таковой произошел;

· это также материальный (денежный) интерес в сохранении жизни или сохранении и восстановлении здоровья при личном страховании; но здесь отсутствует имущественный интерес в том общепризнанном смысле, который приведен выше, потому что жизнь, здоровье и работоспособность не являются вещью или вещным правом;

Именно потребностью в денежных средствах характеризуется страховой интерес личного страхования. По большому счету, это та самая имущественная сфера, которая необходима людям, заинтересованным в личном страховании. Действительно, при наступлении несчастного случая, повлекшего за собой травму ноги, болезнь или необходимость в обеспечении безбедной старости, нужны денежные средства на лечение или другие жизненные нужды. Поэтому побуждающим фактором для вступления в страховые правоотношения является тот самый материальный интерес, призванный удовлетворить потребность заинтересованных лиц в денежных средствах.

· это материальный (денежный) интерес страхователя в возмещении ущерба (убытка), причиненного им третьему лицу при страховании ответственности; но и здесь нет имущественного интереса, так как ответственность тем более не является вещью.

То есть, побуждающим фактором для вступления в гражданско-правовые отношения у субъектов этих отношений является определенный материальный интерес, причем независимо от вида сделок. Если подобная заинтересованность отсутствует, то, соответственно, гражданско-правовые отношения не возникают. Причем данное правило применяется ко всем без исключения гражданско-правовым договорам.

В конечном счете, целью реализации любой страховой сделки является удовлетворение потребностей в денежных средствах лиц, заинтересованных в страховании, которые необходимы им для различных целей, в том числе на восстановление разрушенного или украденного имущества, для обеспечения безбедной старости, на лечение и т.д. Все указанные расходы так или иначе связаны с заинтересованностью лиц в наличии реальной возможности осуществления этих расходов независимо от вида страхования, ибо разновидность страхования (имущественное или личное) является всего лишь правовым механизмом удовлетворения интереса. Интерес в данном случае выполняет в некотором роде, как принято говорить в страховом просторечии, роль локомотива, ведущего за собой страховую сделку. Но как только интерес отпадает, локомотив останавливается, страховая сделка прекращает движение и, соответственно, дальнейшее существование. Здесь уже не имеет значения, какой вид страхования предполагался, если источник его движения (интерес) перестал существовать. Поэтому интерес - это содержание любой страховой сделки, а разновидность страхования является способом реализации интереса.

Кроме всего прочего, ст. 4 «Закона об организации страхового дела в Российской Федерации», которая устанавливает, что допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного и (или) личного страхования (комбинированное страхование). Данное обстоятельство - еще одно яркое свидетельство того, что в личном страховании объектом страхования являются материальные (денежные) интересы лица, которые могут совмещаться в одном договоре страхования в форме комбинированного страхования.

Любое лицо, обладая определенным имущественным благом, желает его сохранить от возможной утраты или повреждения, так как в случае утраты или повреждения этого имущества заинтересованное лицо лишается указанных благ и тем самым несет определенные имущественные или иные материальные потери. Данные потери причиняют лицу определенный ущерб, требующий расходов или денежной компенсации для восстановления нарушенного имущественного блага. В страховании возникший у заинтересованного лица случайный ущерб определяется как убыток.

Применительно к страхованию имущества следует обратить внимание на то, что договор страхования предупреждает не гибель или повреждение имущества, а убыток для такого-то лица, ибо перелагает убыток на другого - на страховщика; страхуется, следовательно, не имущество, страхуется лицо от возможных убытков. Следовательно, страхование имеет в виду возместить убытки, которые могут быть причинены имуществу, понимаемому не в смысле вещи как материального предмета, а в смысле совокупности прав и обязанностей, связанных с известным лицом. Это (возмещение убытков) происходит по отношению к владельцу имущества.

Когда происходит утрата или повреждение имущества, у владельца данного имущества возникает убыток, связанный с расходами, необходимыми для восстановления поврежденного имущества, либо с расходами, связанными с необходимостью приобретения нового, аналогично утраченному имущества. Это обстоятельство, в свою очередь, побуждает владельца имущества задуматься и сделать выбор, оставить указанные убытки на свой счет, причем в полном объеме, либо возложить их на другое лицо путем заключения договора страхования. В этом и заключается цель страхования.

Поэтому когда лицо заключает договор страхования, оно заинтересовано прежде всего в деньгах для покрытия случайно наступившего убытка. В этом и заключается страховой интерес страхователей (выгодоприобретателей) в договорах страхования имущества.

Что касается договоров личного страхования, застрахованные лица также заинтересованы в определенных денежных средствах для покрытия внезапных и случайных расходов, связанных с лечением либо иным материальным обеспечением.

Поэтому, есть все основания предположить, что наиболее универсальным термином для определения объекта страхования, обладающим общим классифицирующим признаком как для личного, так и для имущественного страхования, может являться термин «материальный (денежный) интерес». На определенном этапе своего дальнейшего развития страхование, возможно, достигнет такого состояния, что страховой ущерб будет возмещаться не деньгами, а реальным имуществом – в таком случае из последнего термина достаточно будет удалить слово «денежный».

Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако ИС защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.

Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Такими рисками являются повреждение, уничтожение утрата имущества вследствие:

Стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, цунами, града, оседаний грунта и др.);

Противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;

Падения метательных аппаратов или их обломков;

Взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

Аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

Подтопление грунтовыми водами;

Непредвиденного отключения энергии, водоснабжения, подачи тепла;

Внутреннего возгорания оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

При заключении договора имущественного страхования оговариваются также и обстоятельства, которые не обеспечиваются данным договором. Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие:

* умышленных действий или неосторожности застрахованного (оставление туристами вещей на пляже и в аэропорту без присмотра, открытом номере гостиницы и т.п.);

* скрытия дефектов или действительной стоимости имущества (страхование туристами «уникальных» дорогостоящих вещей и т.п.);

* гибели (уничтожения) имущества по причине самовозгорания, взрыва и т.п. при участии страхователя;

* повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, аресту;

* кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами (мошенничество, попытка ввода страховщика в заблуждение, сговор с целью получения страхового возмещения) и др.

Повреждением имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения, и оно может быть восстановлено путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кража - это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т.п.

Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток.

Именно ущерб (убыток) является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т.е. не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате. В ст. 21 Закона «О страховании» сказано, что основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату страхователю по ИС является «получение страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба». Исходя из этого следует, что страховая выплата возмещения не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет создаваемых страховщиком страховых фондов. Поэтому, заключая договор, например, страхования риска непогашения кредита, страховщик и страхователь заранее определяют обстоятельства, которые могут привести к его невозврату, а следовательно, и к причинению убытка.

20. Объекты страхования: имущественные интересы

Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» дает понятие объектов страхования (ст. 4): объектами страхования являются имущественные (страховые) интересы.

Объект страхования – имущественный интерес, который является одним из существенных условий договора страхования (п. 1 ст. 942 ГК РФ). При этом страховые интересы могут быть застрахованы по договорам имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) или по договорам личного страхования (ст. 934 ГК РФ). Допускается страхование имущественных интересов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

Страхователь обязан подтвердить в момент заключения договора страхования свой страховой интерес при помощи документов, в противном случае страховщик не имеет права согласно закону заключить договор страхования.

Например в личном страховании, страхователь должен иметь страховой интерес в жизни застрахованного лица (родитель, страхующий жизнь своих детей, или, наоборот, дети – родителей, жена – мужа, муж – жену). Страховой интерес правомерно имеется также у страхователя, когда он желает застраховать свою собственную жизнь. В личном страховании страхователь имеет право страховать не только свой, но и чужой интерес. Например, работодатель заинтересован в сохранении жизни и здоровья своих работников, поэтому он имеет право застраховать их жизнь и здоровье. При этом выгодоприобретателями согласно закону должны являться сами работники. При страховании имущества у страхователя должен быть интерес в сохранении имущества (автомобиля, квартиры и т. д.)

При страховании имущества, как и в личном страховании, страхователь имеет право страховать не только собственный, но и чужой интерес (п. 1 ст. 930 ГК РФ).

При страховании ответственности страхователь заинтересован в том, чтобы ответственность у него не возникала. Страхователь имеет право застраховать также ответственность иного лица (ст. 931 ГК РФ), но при этом «иное» лицо должно быть также по каким-либо причинам заинтересовано в том, чтобы его ответственность не возникала.

Согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 4) запрещено страхование:

1) противоправных интересов;

2) интересов, которые не являются противоправными, но их страхование запрещено законом.

Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается 1. Страхование противоправных интересов не допускается.2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях