Страхование в России берет свое начала со времен Екатерины II. Она организовала страховую экспедицию, которая занималась страхованием строений из камня. Такое страховое дело больше напоминало налог, нежели услугу страхования. Но, тем не менее, с тех пор обязательное страхование получило свое стабильное развитие.

В этой статье познакомимся с тем, какие есть виды обязательного страхования. А какие договора вам не вправе навязывать страховые компании. Почему и зачем существует гос страхование, и какие риски являются страховыми событиями.

Страховое дело в России

Обязательное страхование в России регулируется гражданским кодексом статьей 927. В ней четко прописаны обязательные виды страхования, установлены тарифы и регулируются взаимоотношения между сторонами такого договора.

Правила страхования закреплены во многих федеральных законах. Обязательное страхование осуществляется путем подписания договора между страховщиком и страхователем. Этот же договор является основанием для выплаты при наступлении страхового риска.

Как обычно, обязательное страхование жизни, подразумевает под собой страхования целой категории граждан или части населения страны. Давайте рассмотрим в отдельности виды обязательного государственного страхования. Обязательное страхование виды:

1. Медицинское. Полис ОМС
2. Перевозка пассажиров.
3. Социальное. СНИЛС.
4. Государственных и военных служащих.
5. Ответственность владельцев опасных объектов.

Медицинское. Полис ОМС

Говорить о том, что медицина в России является бесплатной, было бы лукавством. Но без этого полиса любой обращение даже к терапевту стоило бы денег. Целью этого обязательного страхования в РФ является обеспечения бесперебойной медицинской помощи гражданам на всей территории государства.

Полис можно получить в ближайшем отделении ОМС. Адреса можно уточнить либо в поликлинике по месту жительства, либо в справочной службе города. На основании этого полиса поликлиники обязуются предоставлять бесплатную медицинскую помощь.

Покрытие полиса распространяется на всей территории государства. Поэтому если вы отправляетесь в отпуск или командировку не забудьте взять с собой полис ОМС. Дополнительно оплачивать полис нет необходимости, так как денежные средства за обеспечения бесплатной медицинской помощи вносят работодатели в медицинский фонд.

Но в случае если вы потеряли полис или переехали из одной области российской федерации в другую на постоянное место жительства, вы обязаны направиться в ОМС и поменять свой полис. Также стоит отметить, что услуги косметологического и санитарно-курортного, профилактического не являются страховыми событиями и оплачиваются застрахованным лицом из собственного кармана.

При транспортировке пассажиров

В обязательное страхование в РФ также входит страховка при транспортировке пассажиров путем воздушного, наземного или водного транспорта. Основные виды рисков – это нанесение вреда жизни и здоровья пассажиров, а также причинение вреда имуществу и багажа. Такой договор не покрывает услуги такси.

Страховщиком выступают страховые компании, которые оформляют договора с перевозчиками. Поэтому в случае, если в ходе поездки произошло какое-либо происшествие для того чтобы претендовать на компенсацию необходимо обратиться именно к страховщику.

При этом обязательными условиями будет являться, что страховое событие наступила в момент транспортировки, а также страхуемый должен будет предъявить билет и чек об оплате.

Обязательное социальное страхование

Социальное страхование – это организованная государством система поддержки населения. Таким способом люди защищают интересы тех, кто нуждается в финансовой помощи. Благодаря такому виду страхования в России, свои пособия могут получать многодетные семьи, инвалиды, безработные, выплачиваются детские пособия, и также из этого фонда начисляются пенсии гражданам. Все это может осуществляться только за счет того, что работающее население выплачивает часть прибыли в пользу пенсионного фонда.

Главным документом участника является СНИЛС. Его можно оформить, как в ПФР, так и по месту работы. СНИЛС действует весь срок, т.е пожизненно. В случае его утраты выдается дубликат на тех же основаниях и с тем же номером. Данный номер, являющийся индивидуальным, поможет уточнить общий трудовой стаж, а также какие ежемесячные отчисления производятся в пользу пенсионного фонда. Более подробно рассмотрим в этой статье .

Для государственных и военных служащих

Для такой категории граждан, как гос и военные служащие предусмотрен отдельный вид договоров. Поскольку подразумевается, что ведя свою деятельность, эта категория граждан непосредственно подвергается риску для жизни и здоровья. Застрахованными могут являться не только контрактники, но и лица, которые проходят срочную службу.

Страховщиком выступает коммерческая организация и в случае, если произойдет страховой риск, страховщик обязуется выплатить пособие на погребение, а также дотации на обеспечение семьи. При этом страховым событием не будет считаться самоубийство, или если на экспертизе будут зафиксированы алкогольные, наркотические или токсические вещества.

Для автолюбителей. ОСАГО

Страхование гражданской ответственности – это страхование ответственности перед третьими лицами. Такой полис должным образом оформляет каждый автовладелец. Без него ездить попросту нельзя. Страховщиком выступают коммерческие организации. И если происходит ДТП, то страховая компания выплачивает денежные средства в пользу третьего лица.

Ситуации на дорогах могут быть разные и аварии даже самые незначительные достаточно частое явления. Это полис можно разделить на два вида страховых события:

1. Виновник ДТП вы. В этом случае Страховая компания выплатит денежные средства на восстановление автомобиля третьего лица. Свою же машину вам придется ремонтировать самостоятельно.
2. Виновник ДТП третье лицо. Если же, наоборот, авария произошла не по вашей вине, то страховая компания покроет ремонт вашей машины.

Стоит учитывать, что ОСАГО необходимо всегда брать с собой, если вас остановит сотрудник полиции, и у вас в данный момент не будет полиса или он просрочен, то вам грозит штраф. А также в полис необходимо вписать всех, кто планирует быть за рулем автомобиля, что может отразиться на его стоимости. Сам же тариф устанавливается государством и зависит от стажа вождения и возраста.

Для собственников опасных объектов

Обязательным видом страхования являются не только страхование жизни и здоровья определенной категории граждан, но также и страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта. Владелец такого объекта обязан страховать свою ответственность, перечисляя деньги в специальный фонд. А при возникновении страхового события страховщик выплачивает деньги в усиленном размере.

Это означает, что если произойдет несчастный случай на объекте, который признан опасным, каждый пострадавший гражданин может претендовать на выплату от страховщика. К таким объектам относятся:

1. Рудники.
2. Нефтеперерабатывающие и химические заводы.
3. Мукомольные фабрики.
4. Металлургические предприятия.
5. Объекты по производству взрывчатых веществ.
6. Склады ГСМ.
7. Шахты.
8. Атомные электростанции.
9. Другие предприятия.

Закон фактически начал действовать с 2012 года. Поэтому при любом несчастном случае, будь он на производстве или на обычной заправке рекомендуем обратиться к юристу для более подробной консультации.

Что еще может быть обязательным?

Многие, оформляя кредитные договора, обращали внимание, что им дополнительно навязывают страховки. Являются ли такие страховые договора обязательными или можно обойтись и без них. Действительно в некоторых ситуация кредитные организации правы. И пользуясь своим положением, дополнительно предлагают услуги страхования. Банк пытается минимизировать свои риски таким образом. И так помимо государственных программ при оформлении кредита обязательными будут:

Страхование имущества

Подписывая ипотечный договор, заемщик принимает на себя ответственность самостоятельно застраховать свое имущество. При этом в роли страховщика может выступить любая коммерческая организация, имеющая право на осуществление подобной деятельности. Тем самым, если недвижимость будет разрушена, страховщик сам погасит кредит перед банком.

Стоит отметить, что обязательным является именно страховка имущества. Хотя страховщики часто предлагают комплексное страхование, в которое помимо названного вида, входят страховки прав собственности и жизни и здоровья.

Автомобиль также достаточно дорогостоящее приобретение. И до того момента, как кредитный договор не будет погашен автомобиль находится в залоге в банке. При этом кредитные организации составляют договора для заемщиков таким образом, что клиент банка обязуется страховать залог с помощью КАСКО.

В данном контексте это также будет являться обязательным страхованием. Поэтому перед оформлением кредита стоит внимательно изучить договор. А вот услуга страхования жизни и здоровья входит в перечень добровольного вида страхования, и до подписания документов вы имеете полное право отказаться от этой услуги.

Многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия по объему страховой ответственности, степени риска и категориях страхователей вызывают необходимость классификации страхования по определенным признакам.

По форме проведения страхование бывает:

обязательное

добровольное.

Обязательное страхование

Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Необходимость принятия обязательного страхования определяется с позиции общественной целесообразности (определяется Правительством).

Страховая ответственность наступает автоматически с момента появления объекта страхования (появилось новое предприятие – пенсионное, медицинское и т.д. страхование)

Не ограничено по времени (действует до тех пор, пока существует страхователь, т.е. пока предприятие работает)

В РФ виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяется соответствующими законодательными актами.

К сфере обязательного страхования относятся:

1) обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организации;

2) обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы;

3) обязательное государственное личное страхование работников налоговых органов;

4) обязательное бесплатное страхование личности от риска радиационного воздействия;

5) обязательное государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов Российской Федерации;

6) обязательное государственное личное страхование медицинских, фармацевтических работников государственной и муниципальной систем здравоохранения;

7) обязательное государственное страхование жизни и здоровья Президента РФ, прекратившего исполнение своих полномочий;

8) обязательное государственное страхование членов Совета Федерации, депутатов Государственной Думы;

9) обязательное государственное страхование государственных инспекторов по охране территорий государственных природных заповедников и национальных парков;

10) обязательное государственное личное страхование уполномоченных Пенсионного фонда Российской Федерации в районах и городах;

11) обязательное медицинское страхование граждан.

Добровольное страхование осуществляется на основе свободного выбора страхователя. Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе. Законом определяются наиболее общие условия страхования, а конкретные условия его проведения регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования. Эта форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

По объектам страхования добровольное страхование подразделяется на :

-- имущественное (+ домашние животные)

-- социальное

-- личное страхование

Страхование ответственности

Страхование экономических рисков

Все перечисленные виды страхования, кроме одного, защищают интересы только одного лица – страхователя . Только страхование ответственности защищает интересы не только самого страхователя (ущерб за него платит страховая организация), но и третьих лиц , ведь им гарантируются выплаты по ущербу не зависимо от имущественного положения страхователя.

Обязательное страхование - страхование, осуществляемое в силу требований закона.

Обязательное страхование означает, что страхование должно осуществиться в силу веления государства независимо от того, хочет или не хочет этого сам страхователь.

Поскольку инициатива осуществления страхования принадлежит здесь государству, то такое страхование всегда носит социальный оттенок и выражает заботу государства либо по поводу определенного слоя граждан (например, страхование пассажиров воздушного и железнодорожного транспорта, где риск причинения вреда наиболее велик), либо по поводу определенного имущества (например, страхование жилых строений, принадлежащих гражданам, страхование посевов сельскохозяйственных культур и т.п.). Иначе говоря, обязательное страхование означает установление страховой защиты объектов, имеющих значение для всего общества.

Для обязательного страхования характерно также и то, что при большинстве его видов страхование осуществляется в пользу третьих лиц. Причем эти третьи лица при данном страховании фактически защищаются от действий самого страхователя. Это хорошо видно на примере одного из самых, пожалуй, распространенных видов обязательного страхования - страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страхователем здесь выступает владелец транспортного средства, представляющего собой источник повышенной опасности. Выгодоприобретателем является потерпевший от транспортного происшествия, случившегося в результате действий владельца транспортного средства, т.е. самого страхователя. В итоге вся конструкция направлена на оказание помощи лицу, пострадавшему от действий страхователя. Поэтому такое страхование в принципе не особенно привлекательно для самих страхователей, что и заставляет его делать обязательным, т.е. для страхователя принудительным.

Отметим также, что обязательное страхование применяется практически во всех странах мира, имеющих развитую страховую систему.

Признаки обязательного страхования можно подразделить на экономические и юридические.

К экономическим признакам относятся:

1) массовость - вовлечение в страхование значительного количества застрахованных лиц;

2) широта охвата - достижение большого количества объектов страхования;

3) всеобщность - все лица, подпадающие под категорию страхователя или застрахованного лица, должны выступить в этом качестве. Данным признаком обязательное страхование отличается от добровольного, где решение вопроса, быть или не быть страхователем, зависит от усмотрения гражданина или юридического лица;

4) всеобъемлемость - все объекты, подлежащие страхованию, должны быть застрахованы. Этим обязательное страхование отличается от добровольного, где решение вопроса, что страховать, определяется соглашением между страхователем и страховщиком;

5) доступность - должна быть создана такая страховая инфраструктура, которая позволит страхователю осуществлять страхование без особых хлопот и затруднений;

6) унифицированность - порядок и условия страхования устанавливаются законом, что обеспечивает единообразие страхования, независимо от того, кто конкретно выступает страхователем и страховщиком и в каком месте это страхование осуществляется. Здесь также наблюдается определенное отличие обязательного страхования от добровольного, условия которого могут быть индивидуализированы применительно к конкретному страхователю (а соответственно, к конкретному объекту страхования и конкретному страховому случаю);

7) экономичность - учитывая, что в страхование могут быть вовлечены лица, не имеющие значительных доходов, размер страховых премий устанавливается в возможно минимальном размере. При этом благодаря широте охвата объектов страхования (т.е. большому количеству заключенных договоров страхования и значительным суммам поступивших по ним страховых взносов) страховые операции приобретают высокую финансовую устойчивость.

К юридическим признакам обязательного страхования относятся следующие:

1) обязательное страхование является установлением государства;

2) это страхование устанавливается правовым актом, имеющим форму федерального закона;

3) условия обязательного страхования в большей своей части определяются нормативными правовыми актам (обычно это делается непосредственно законом, установившим данный вид обязательного страхования), а не договором, как это свойственно добровольному страхованию;

4) оно носит принудительный характер - страхователь должен осуществить страхование вне зависимости от того, хочет он этого или нет;

5) обязательное страхование сопровождается установлением особой защиты интересов как лиц, которые должны быть застрахованы, так и лиц, которые выступают в качестве выгодоприобретателей;

6) уклонение страхователей от обязательного страхования влечет установленную ответственность.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования. Исключение из этого правила составляет государственное обязательное страхование, которое может осуществляться в бездоговорной форме.

Страхователем по договору обязательного страхования выступает лицо, на которое возложена обязанность такого страхования.

Гражданский кодекс устанавливает следующие виды страхования, которые могут выступать в качестве обязательных:

1) страхование жизни, здоровья или имущества определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Обращает на себя внимание, что применительно к страхованию указанных предметов (жизнь, здоровье, имущество) обязательное страхование может вводиться в отношении третьих лиц, но не самого страхователя.

Подчеркивая это обстоятельство, ГК устанавливает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону;

2) страхование риска гражданской ответственности страхователя, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

3) страхование имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью и принадлежащего юридическим лицам на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

Из приведенного перечня видов обязательного страхования вытекает, что обязанность страховать имущество, находящееся в частной собственности, не может быть возложена законом на собственника этого имущества.

В связи с этим представляется ошибочным мнение В.В. Шахова, который указывает, что обязательное страхование обязывает "всех обладателей ценностей" страховаться, а достоинством этого страхования выступает то, что "владельцы ценностей не будут откладывать деньги до последней крайности". Страхование "владельцами своих ценностей" не только не является признаком обязательного страхования, но и прямо запрещено действующим законодательством. Поэтому такого "обязательного страхования" не только не существует в действительности, но и существовать не может.

По общему правилу обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. Это означает, что страхователь не вправе тем или иным способом компенсировать свои расходы, связанные с уплатой страховых премий, за счет застрахованных лиц (путем, например, удержания из заработной платы застрахованного работника), а равно переложить на выгодоприобретателя обязанность по уплате страховой премии.

Исключение составляет обязательное страхование пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

По поводу осуществления страхования за счет застрахованного лица отметим, что главной обязанностью страхователя по страховому обязательству является уплата страховой премии. Поэтому переложение обязанности по уплате страховой премии со страхователя на застрахованного означает, что, во-первых, фактическим страхователем становится застрахованное лицо. Тем самым застрахованного заставляют, во-вторых, страховать свою жизнь, что противоречит одному из принципов страхового дела, согласно которому обязанность страховать свою жизнь не может быть возложена на гражданина. Наконец, при такой конструкции, в-третьих, получается, что возмещение причиненного страховым случаем ущерба производится путем его расклада на застрахованных лиц, не выступающих в договоре страхования в качестве его стороны. Все это противоречит как экономической, так и социальной сущности данного страхования. Получается, что лицо, ответственное за причинение вреда, перелагает посредством механизма страхования свою ответственность за возмещение вреда на самих потерпевших, которые, выступая в качестве застрахованных, фактически сами себе возмещают причиненный им вред. Другими словами, страховой фонд формируется не за счет страховых премий, плательщиками которых выступают страхователи, являющиеся одновременно лицами, ответственными за причинение вреда пассажирам, а за счет самих пассажиров.

Особой разновидностью обязательного страхования выступает обязательное государственное страхование.

В настоящее время установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества ряда категорий государственных служащих, исполнение которыми своих служебных обязанностей связано с повышенным риском (страхование военнослужащих, работников органов внутренних дел, органов уголовно-исполнительной системы и т.п.).

В целом же обязательное государственное страхование характеризуется следующими признаками:

1) интерес к страхованию определяется заинтересованностью государства в нормальном кадровом обеспечении своего аппарата, что достигается путем предоставления определенных материальных гарантий своим служащим в виде их страхования;

2) страхование осуществляется за счет того или иного государственного денежного фонда;

3) либо в качестве страхователя выступает государство в целом, либо оно обязывает выступить в данном качестве определенные государственные организации;

4) страхование осуществляется в целях защиты третьих лиц (а именно государственных служащих определенных категорий), т.е. для данной страховой конструкции характерно отделение фигуры страхователя от застрахованного лица, одновременно являющегося выгодоприобретателем. В силу этого объектом страхования выступает определенный законом имущественный интерес застрахованного лица. Предметом страхования могут выступать жизнь, здоровье и имущество застрахованного;

5) страховой случай увязывается с выполнением служебных обязанностей государственными служащими.

Таким образом, при обязательном государственном страховании в качестве застрахованных лиц выступает особая категория граждан - государственные служащие, которые одновременно являются выгодоприобретателями.

Однако здесь возникает целый ряд вопросов.

Государство заинтересовано в стабильности своего аппарата, чему служит защищенность его служащих: человек, поступая на службу в государственный аппарат, должен быть уверен, что если он пострадает на этой службе, то государство не оставит его и его семью в беде. Тогда он будет верно служить своему государству, добросовестно выполняя возложенные на него функции. Таким образом, институт обязательного государственного страхования призван обеспечить защиту государственных служащих с целью формирования стабильного и высококвалифицированного государственного аппарата. Однако непосредственным предметом страхования выступают жизнь, здоровье и имущество государственных служащих. Каких-либо других объектов обязательного государственного страхования законодательство России не предусматривает.

В качестве страхователей по обязательному государственному страхованию выступают министерства и иные федеральные органы исполнительной власти.

Особенностью обязательного государственного страхования выступает то, что оно может осуществляться не только путем заключения договора страхования, но и непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании (т.е. допускается бездоговорное страхование). Кстати, имеется особенность и в юридической форме актов, которыми устанавливается страхование: просто обязательное страхование может быть установлено только законом, обязательное государственное страхование может быть установлено, как сказано, и "иными правовыми актами".

При обязательном государственном страховании используются два вида страховщиков, определяемых в зависимости от формы страхования:

1) при осуществлении страхования в бездоговорной форме в качестве страховщиков выступают государственные страховые и иные государственные организации, указанные в актах, установивших это страхование. При этом упомянутые "иные государственные организации" хотя и выполняют функции страховщиков, но страховыми организациями в полном смысле этого понятия не являются. Следует отметить, что это ставит под сомнение принадлежность данного страхования к собственно страхованию, так как страхование - это всегда такое экономическое отношение, субъектами которого выступают страховщик и страхователь. В качестве страховщика выступает специализированная страховая организация;

2) при осуществлении страхования в договорной форме в качестве страховщика выступают обычные страховые организации, в том числе, очевидно, и негосударственные.

Финансирование обязательного государственного страхования осуществляется по следующей схеме. Источником финансирования выступает бюджет, из которого денежные средства выделяются страхователям, а те оплачивают страховщикам их страховые услуги в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании. При этом денежные отношения между бюджетом и страхователями, связанные с выделением государственных денежных средств на цели страхования, являются финансово-правовыми, а отношения между страхователями и страховщиками, связанные с оплатой страховых услуг последних, - гражданско-правовыми.

На основании изложенного можно назвать следующие признаки, выделяющие обязательное государственное страхование из общей системы обязательного страхования:

1) государственное страхование может устанавливаться подзаконными правовыми актами, в то время как по общему правилу обязательное страхование вводится только законом;

2) эти акты имеют приоритет по отношению к Гражданскому кодексу;

3) государственное страхование может осуществляться в бездоговорной форме; по общему же правилу обязательное страхование осуществляется путем заключения договора;

4) при осуществлении государственного страхования в качестве страховщиков могут выступать субъекты, не являющиеся страховыми организациями;

5) в качестве страхователя выступают органы исполнительной власти, для которых обязанность осуществления страхования выступает элементом их правового статуса.

Таким образом, обязательное государственное страхование - достаточно специфическая категория, и не все в страховании, связанное с государством, его собственностью и его деньгами, может быть отнесено к этой категории. Так, с точки зрения ныне действующего российского страхового законодательства то обстоятельство, что страхователем выступает государственная организация, объектом страхования - государственное имущество, а страховые платежи выплачиваются за счет денежных фондов, имеющих государственную форму собственности, еще не является свидетельством наличия государственного страхования. Разумеется, в других странах могут быть иные подходы.

Завершая рассмотрение вопроса об обязательном государственном страховании, отметим, что его установление имеет не только юридическое значение, но и свою социальную и экономическую подоплеку: любое государственное страхование осуществляется за счет бюджета, который формируется за счет налогов и иных платежей с населения. Поэтому в конечном счете все государственное страхование осуществляется за счет налогоплательщиков. Спрашивается, почему материальные проблемы определенной категории граждан в виде государственных служащих должны решаться за счет других граждан, которые решают такого рода проблемы собственным путем и за свой счет? В этом усматривается социальная несправедливость, а чрезмерное расширение сферы государственного страхования ложится дополнительной нагрузкой на бюджет, лишая его возможностей по финансированию действительно социально значимых программ. В итоге нельзя, на наш взгляд, согласиться с установкой, согласно которой абсолютно все категории государственных служащих должны быть застрахованы в порядке обязательного государственного страхования. Такое страхование может иметь место лишь в отношении тех видов государственной службы, наличие которых, во-первых, определяется первоочередными потребностями общества, где прохождение службы, во-вторых, связано с повышенной опасностью для служащего.

В целом же механизм компенсации вреда, причиненного государственным служащим в связи с исполнением ими должностных обязанностей, в виде обязательного государственного страхования вряд ли можно признать удачным, поскольку этот механизм не только усложнен, но и отдает некоторой искусственностью. Действительно, для того, чтобы компенсировать причиненный государственному служащему вред, деньги должны пройти путь от бюджета к страхователю в виде бюджетного трансферта, от страхователя к страховщику в виде страховой премии, от страховщика к потерпевшему в виде страховой выплаты. Собственно, с экономической точки зрения здесь и страхования как такового нет и речь идет лишь о возмещении вреда нанимателем (в данном случае - государством) своему работнику. Введение же в эту конструкцию страховщиков лишь усложняет процесс получения потерпевшим причитающихся ему денег, приводит к созданию лишних бюрократических структур в виде специально создаваемых государственных страховых организаций либо к обогащению за счет государства частных компаний, чья "страховая" деятельность сводится к автоматической прокачке через себя государственных денежных средств. Компенсировать вред, причиненный государственному служащему, - это прямая обязанность государства. И этот вред государство может компенсировать прямым путем, не перегоняя деньги через страховые организации (тем более негосударственные), создавая для последних дармовую кормушку за счет денег налогоплательщиков.

Обязательное страхование -- форма страховых отношений, основанная на соответствующих законодательных актах, устанавливающих перечень объектов, сторон и условия страхования. Сущность данной формы заключается в принудительности, всеобщности и общественной необходимости страховой защиты интересов юридических и физических лиц.

Особенностью такого страхования является установленное законом понуждение и заключение договора. Кроме того, объекты, подлежащие обязательному страхованию, условия и порядок страхования определены законом. страхование обязательный добровольный финансовый

Особенностью обязательного страхования является также отсутствие конкретного срока действия страховой защиты. Объекты страхуются на весь период их существования, службы и функционирования. При этом неуплата страхователями очередных страховых взносов не прекращает действия страхования.

Для обязательного страхования характерны различные источники финансирования: бюджетные средства (страхование определенных категорий граждан); взносы страхователей (страхование пассажиров на транспорте); средства специальных государственных фондов -- внебюджетных фондов финансирования (социальное страхование, страхование пенсий и т. д.).

Классификация видов обязательного страхования в РФ:

• · Обязательное медицинское страхование (ОМС)
• · Обязательное социальное страхование
• · Обязательное государственное страхование военнослужащих и госслужащих
• · Обязательное личное страхование пассажиров
• · Обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта
• · Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Следующие виды формально не являются обязательными, но заключение соответствующих договоров является необходимым условием профессиональной деятельности страхователей:

• · Страхование ответственности при проведении строительно-монтажных работ
• · Страхование ответственности на фондовом рынке.

Помимо указанных видов, на территории Российской Федерации риэлтерам и нотариусам для получения лицензии на осуществление профессиональной деятельности необходимо иметь справку страховой компании о страховании ответственности.

Осуществление обязательного страхования, его условия и порядок определяется федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Порядок осуществления обязательного страхования регламентирует также ст. 936 ГК РФ. Обязательное страхование в большинстве случаев осуществляется за счет страхователя, кроме обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

Задания

Задание 1. Назовите основные правила размещения страховых резервов (фондов) и проанализируйте полномочия органов государственной власти по регулированию деятельности негосударственных страховых организаций

Использование средств страхового фонда основано на принципе замкнутой раскладки ущерба. На основе этого принципа осуществляется перераспределение средств как в пространстве, так и во времени. Из-за несовпадения времени поступления средств в страховой фонд и времени выплаты из него у страховщика образуются страховые резервы, которые страховщик может использовать на принципах диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Возможные направления использования страховых резервов:

• · государственные ценные бумаги;
• · ценные бумаги субъектов РФ и местных органов власти;
• · депозитные банковские вклады;
• · корпоративные ценные бумаги (акции, облигации, сертификаты и др.);
• · права собственности на долю участия в уставном капитале;
• · недвижимость (земля, квартиры, дома и другие виды);
• · валютные ценности;
• · денежная наличность.

Запрещается использование средств страховых резервов для:

• · предоставления займов (кредитов) физическим и юридическим лицам, кроме некоторых случаев, предусмотренных законом. (допускается только выдача ссуд страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам);
• · заключения договоров купли-продажи, кроме случаев, предусмотренных правилами;
• · приобретения акций и паев товарных и фондовых бирж;
• · вложения в интеллектуальную собственность;
• · инвестиций, не предусмотренных специальными Правилами размещения страховых резервов.

Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

С марта 2011 регулирование страховых отношений возложено на Федеральную службу по финансовым рынкам.

Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по нормативно-правовому регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков (за исключением банковской и аудиторской деятельности), в том числе по контролю и надзору в сфере страховой деятельности , кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности, деятельности товарных бирж, биржевых посредников и биржевых брокеров, обеспечению государственного контроля за соблюдением требований законодательства РФ о противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком.

В целом система государственного регулирования страхового рынка России складывается из различных способов взаимодействия на него, осуществляемых не только ФСФР.

Основная проблема государственного страхового надзора - величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и к идее страхования в целом. И государство не может находиться в стороне от страховой деятельности, так как недоверие к страховой идее в общественном сознании воплощается в претензиях населения к государственным институтам.

Задание 2. Раскройте систему органов государственной власти, осуществляющих регулирование страховой деятельности в РФ

Структура органов государственного регулирования деятельности организаций на страховом рынке включает:

• - Правительство РФ, осуществляющее руководство Федеральной службой по финансовым рынкам;
• - Министерство финансов РФ;

Министерство РФ по антимонопольной политике - устанавливает антимонопольные правила и осуществляет контроль за их исполнением;

• - Центральный банк РФ - регулирует особенности деятельности страховых организаций на рынке банковских услуг;
• - Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг - регулирует особенности деятельности страховых организаций на рынке ценных бумаг;
• - Министерство РФ по налогам и сборам и др.

Задание 3. Дайте правовую характеристику обязательному и добровольному страхованию. Приведите примеры

Согласно ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»):

• 1) добровольное страхование осуществляется на основании свободного волеизъявления страхователя и страховщика;
• 2) обязательное страхование проводится в силу специальных законов. Осуществление обязательного страхования регламентировано также ГК РФ (ст. 936). Лицо, на которое возложена обязанность страхования, должно выполнить требование закона. Об ответственности за невыполнение обязанности страхования сказано в ст. 937 ГК РФ. Если лицо, на которое возложено осуществление обязательного страхования, не осуществило данную обязанность, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Одни и те же виды страхования (личное, имущественное, страхование ответственности) могут быть объектами как добровольного, так и обязательного страхования.

Добровольное и обязательное страхование имеет свои особенности. Особенностью добровольного страхования является добрая воля физических или юридических лиц (страхователей), которые имеют желание застраховать свою жизнь, имущество или гражданскую ответственность и заключают договоры страхования, составной частью которых являются правила страхования.

Правила страхования определяют общие условия и порядок осуществления страхования, они принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии: страхование

• 1) с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»;
• 2) с гл. 48 ГК РФ, который регулирует отношения между страховщиком и страхователем, возникшие в результате оформления договора страхования.

Особенностью обязательного страхования является вменение обязанности для физических или юридических лиц (страхователей) со стороны федеральных законов, которая состоит в обязательности заключения договора страхования.

Особенность такого страхования состоит еще и в том, что вменить обязанность страхования имеют право только федеральные законы. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Однако на отношения по обязательному страхованию распространяется и действие Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в части установления правовых основ регулирования страховых отношений.

В России создана система медицинского страхования, содержащая систему мер, предназначенных для социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Медицинское страхование осуществляется в двух видах - обязательном (ОМС) и добровольном (ДМС) - в соответствии с программами медицинского страхования.

ОМС- в настоящее время подлежат все граждане России (работающие и неработающие) с самого рождения. Гражданин, обладая полисом обязательного страхования, при обращении за медицинской помощью в лечебное учреждение получает бесплатно медицинские услуги. Однако бесплатно он имеет право получить лишь определенный законом перечень медицинских услуг. За малолетних детей, имеющих именной полис ОМС, данный документ при обращении в медицинское учреждение представляют родители. Медицинские услуги бесплатны для граждан потому, что они оплачиваются из фондов обязательного медицинского страхования.

ДМС - Производится по желанию гражданина или его работодателя; позволяет получить дополнительные медицинские услуги сверх гарантированных. В отличие от ОМС, оплачиваемой налогоплательщиками, услуги по договору ДМС, гражданин оплачивает самостоятельно.

В отличие от классических видов страхования при добровольном медицинском страховании страховая выплата производится не в денежной, а в натуральной форме: в виде пакета медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. Таким образом, ДМС является особым видом страхования, так как выгодоприобретатель (застрахованный) является потребителем страховой и одновременно медицинской услуги.

Предусмотренное законом сотрудничество страховой организации с лечебным учреждением при оказании гражданам медицинской помощи делает страховщика ответственным за качество организации данного процесса и в какой-то степени за качество его результатов.

Задача

Гражданка Титова застраховала свой легковой автомобиль от аварий и угона в ООО "Страхователь". Уехав в длительную командировку, она передала автомобиль в распоряжение сыну по доверенности. Сын не пользовался стоящим в гараже автомобилем около одного месяца, а когда решил воспользоваться, оказалось, что автомобиль похищен. Страховая компания отказалась возместить имущественный ущерб сыну Титовой. Генеральный директор ООО "Страхователь" заявил, что договор заключала Титова, которой и будет выплачена страховая сумма.

Правомерны ли действия страховой компании?

Страховая компания в своем отказе, скорее всего руководствовалась тем, что в договоре страхования между ООО «Страхователь» и гражданкой Титовой сын не указан в качестве выгодоприобретателя. Таким образом, руководствуясь п.1 ст. 929 ГК РФ, ООО «Страхователь» действительно обязан выплатить страховое возмещение именно гражданке Титовой, являющейся по договору страхователем.

Однако, по своей сути, страхователь является кредитором по страховому обязательству, а страховщик - должником. Таким образом, страхователь, являясь кредитором в страховом обязательстве, может уступить свое право требования выплаты другому лицу в порядке простой цессии (п.1 ст.382 ГК РФ).

Исходя из выше написанного, можно сделать вывод, о том, что действия страховой компании ООО «Страхователь» могут быть признаны неправомерными, если гражданка Титова уступит право требования своему сыну.

В соответствии с пунктом 2 статьи 927 Гражданского кодекса РФ обязательное страхование - страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Пункт 4 статьи 3 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" устанавливает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Виды обязательного страхования: 1. Обязательное социальное страхование - медицинское, страхование от несчастных случае на производстве, и профзаболеваний, обязательное социальное страхование, обязательное пенсионное страхование 2. Обязательное государственное - ОСАГО, пассажиров, вкладов, обязательное государственное личное страхование – работников опасных отраслей

Обязательное страхование в рф: понятие, виды и формы

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие: а) субъекты страхования; б) объекты, подлежащие страхованию; в) перечень страховых случаев; г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); ж) срок действия договора страхования; з) порядок определения размера страховой выплаты; и) контроль за осуществлением страхования; к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; л) иные положения.

Обязательное страхование делится на страхование за счет страхователей: страхование строений; сельскохозяйственных животных; личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта; обязательное личное и имущественное государственное страхование.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: 1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с : 1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); 2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); 3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование). На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке. Обязательное государственное страхование. Обязательное страхование может выступать в виде обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств бюджета. Обязательное личное государственное страхование установлено для всех сотрудников налоговых органов, милиции, прокурорских работников, судей, военнослужащих внутренних войск, граждан, призванных на военные сборы. Обязательное государственное имущественное страхование предусмотрено на случай причинения ущерба уничтожением или повреждением имущества в связи с осуществлением служебной деятельности (например, катастрофа на Чернобыльской АЭС). Страховые возмещения по обязательному государственному страхованию производятся в основном за счет бюджетных средств. В обязательном госстраховании государство как обязательный субъект всех финансовых правоотношений выступает в качестве страховщика имуществ и личных интересов отдельных категорий граждан. В отличие от правоотношений по обязательному страхованию, в отношениях по обязательному государственному страхованию одной из сторон всегда выступает государство или уполномоченный им орган и страхование осуществляется (для застрахованного) бесплатно - за счет средств бюджета.