Открытие юр.лица

Расторжение договора личного страхования. Отказ от страховки по кредиту: пошаговая инструкция

Вначале следует несколько прояснить терминологию. В дальнейшем я буду оперировать тремя конструкциями: "прекращение обязательства", "прекращение договора" и "расторжение договора".
Понятие "прекращение договора ", строго говоря, не имеет легального определения, хотя и используется во многих статьях ГК РФ. Из п. 3 ст. 425 ГК РФ следует, что прекращение договора - это прекращение обязательств, возникших из этого договора. Во всяком случае никакого иного понимания прекращения договора я не встречал.

Если прекращение договора - это событие, то расторжение договора - это действие, в результате которого прекращаются обязательства, возникшие из договора (п. 2 ст. 453 ГК РФ), т.е. прекращается и сам договор.
Полагаю, все это достаточно ясно, но прояснение терминологии никогда не бывает лишним.

Соответственно, для целей дальнейшего анализа удобно сгруппировать основания прекращения договора страхования согласно ГК РФ следующим образом:

истечение срока действия договора (п. 3 ст. 425);
прекращение существования страхового риска (п. 1 ст. 958);
расторжение договора по соглашению сторон, когда условия такого расторжения предусмотрены в договоре (правилах) страхования (п. 1 ст. 450), - так называемое автоматическое прекращение договора страхования;
расторжение договора в связи с односторонним отказом от исполнения договора (п. 3 ст. 450, п. 2 ст. 958);
расторжение договора по другим основаниям, предусмотренным в ст. 450, а именно: по отдельно заключаемому соглашению сторон и по решению суда.

Возможность и порядок расторжения договора по отдельному соглашению сторон или по решению суда в случаях, установленных в ст. 450 ГК РФ, не вызывают споров. Никаких отличий от общего порядка расторжения договора в таких случаях для договоров страхования не предусмотрено, поэтому здесь я не буду подробно останавливаться на этих основаниях прекращения договора страхования.

Прекращение договора по иным основаниям, напротив, нуждается в рассмотрении.

Прекращение договора в связи с истечением срока его действия

Как следует из п. 3 ст. 425 ГК РФ, при окончании срока действия договора дальнейшее развитие отношений сторон возможно по двум вариантам.

В первом варианте, который встречается наиболее часто в договоре, не указано, что окончание срока влечет прекращение обязательств. Этот случай окончания срока действия договора уже был рассмотрен в предыдущем параграфе настоящей главы, когда рассматривалось правовое значение срока действия договора. Истечение срока действия договора в этом случае не прекращает действие договора в тот же момент - договор продолжает действовать до указанного в договоре срока исполнения обязательств. Следует подчеркнуть: не до фактического их исполнения, а до момента, когда они должны быть исполнены по договору. При наступлении этого последнего момента договор прекращается. Если обязательства до этого момента все же не исполнены, возникает ответственность за нарушение договора, от которой неисправная сторона не освобождается несмотря на истечение срока действия договора (п. 4 ст. 425 ГК РФ). Тем не менее действие страхования должно прекратиться с момента истечения срока действия договора.

Рассмотрю второй вариант, когда в договоре указано, что истечение срока его действия влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Если к моменту истечения срока действия договора останется неисполненным (просроченным) обязательство страхователя по уплате премии, то страховщик не сможет ее взыскать. В одном из дел страховщик попытался взыскать в такой ситуации задолженность по премии, но суды высших инстанций его не поддержали (Определение ВАС РФ от 7 декабря 2007 г. N 15409/07). Хотелось бы обратить внимание на грубую ошибку, допущенную в данном деле страховщиком при разработке правил страхования. В них содержался перечень оснований прекращении действия договора, в котором в том числе было указано "истечение срока действия договора". Суды истолковали это именно как условие, предусмотренное в абз. 1 п. 3 ст. 425 ГК РФ. Этот текст попал в правила страхования из отмененной еще в 1997 г. ст. 23 Закона РФ "О страховании", который сегодня называется по-другому. Однако при разработке правил страхования за основу, видимо, взяли старую редакцию и не проявили должной внимательности при переработке правил. Невнимательность страховщика к разработке правил страхования (о которой еще будет говориться) привела в данном деле к потере страховщиком примерно 6,5 млн. руб.

Тем не менее, полагаю, при правильно поданном иске можно взыскать эту сумму даже и при прекратившемся обязательстве. Следует требовать не взыскания долга, а взыскания убытков в качестве меры ответственности за нарушение договора, так как окончание срока действия договора не освобождает от ответственности за его нарушение (п. 4 ст. 425 ГК РФ). Но в случае прекращения обязательства по уплате премии страховщик не сможет взыскать годовые проценты за просрочку ее уплаты, так как в соответствии со ст. 395 ГК РФ годовые проценты зачтены по отношению к убыткам. Отсюда ясно, что страховщик не заинтересован во включении в договор условия о прекращении обязательства по уплате премии при окончании срока действия договора, а при должном внимании к тексту правил страхования не стал бы включать такое условие в текст.

Рассмотрю теперь условие о прекращении обязательства страховщика по выплате по страховому случаю, наступившему до истечения срока действия договора страхования. Во включении в договор такого условия совершенно не заинтересован страхователь, и он никогда на него не согласится, если будет иметь возможность участвовать в согласовании условий договора. Другими словами, если такое условие и появится в договоре страхования, то либо из-за недосмотра страховщика (см. выше), либо в качестве так называемой несправедливой (недобросовестной) оговорки, которые будут подробно рассматриваться в § 3 гл. 8 настоящей работы.

Если в рассмотренном выше примере речь шла не об уплате премии, а о страховой выплате, не сомневаюсь, что суды истолковали бы то же самое условие правил страхования не в пользу страховщика.

Досрочное прекращение договора страхования. Прекращение существования застрахованного риска

Как было показано в § 1 гл. 5 настоящей работы, событие, на случай наступления которого производится страхование, включает три элемента: опасность, вред и причинную связь между ними. Причем важно подчеркнуть, что речь идет не о причинении вреда вообще, а о причинении вреда конкретному лицу, поэтому прекращение существования возможно при исчезновении возможности:

наступления опасности, от которой производится страхование;
причинения вреда этой опасностью застрахованному лицу.

Рассмотрю примеры. Предприятие заключило договор коллективного страхования работников от несчастных случаев на производстве. За всех застрахованных была уплачена страховая премия. Но в период действия договора несколько человек уволились, и предприятие правомерно посчитало договор страхования в отношении уволенных сотрудников прекращенным с момента их увольнения в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ. Действительно, хотя сама опасность несчастного случая на производстве данного предприятия и сохранилась, но с момента увольнения она уже не могла причинить вред уволившимся сотрудникам. Поэтому суды взыскали со страховой компании часть полученной ею премии (Постановление ФАС Московского округа от 12 марта 2009 г. N КГ-А41/1224-09).

Владелец автомашины в добровольном порядке застраховал свою ответственность за причинение вреда третьим лицам при ее эксплуатации (это было еще до введения ОСАГО), но затем из-за полученной травмы он на длительное время лишился возможности водить машину. Исчезла опасность, на случай наступления которой осуществлялось страхование, и договор прекратился в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ. Страховая компания долго судилась, доказывая, что он не полностью лишен возможности водить машину и теоретически такая возможность все же имеется, тем не менее часть уплаченной премии была со страховой компании взыскана (Решение Подольского городского суда от 23 сентября 2001 г. по делу N 2/1876).

Исключением из правила п. 1 ст. 958 ГК РФ является переход прав на застрахованное имущество от лица, в пользу которого был заключен договор, к другому лицу. Застрахованный риск здесь прекращается, но договор страхования не прекращается в силу императивного указания нормы ст. 960 ГК РФ. Поскольку эта норма является специальной и регулирует договоры страхования имущества, ее применение рассмотрено при изучении специфики договоров страхования имущества в § 2 гл. 12 настоящей работы.

Важно подчеркнуть, что при переходе прав на застрахованное имущество застрахованный риск исчезает. Действительно, никакого перехода риска или интереса при переходе прав на застрахованное имущество не происходит. Ни риск, ни интерес не оборотоспособны. Риск, интерес, связанные с застрахованным имуществом, у одного лица исчезают, но появляются у другого лица, и этому лицу теперь предоставляется страховая защита. В силу ст. 960 ГК РФ вместе с правами на имущество переходят не риск и интерес, а страховая защита.

Расторжение договора по соглашению сторон, когда условия такого расторжения предусмотрены в договоре (правилах) страхования

Это основание прекращения договора называют еще "автоматическим" прекращением договора, так как стороны заранее, еще при заключении договора, согласовали, что при наступлении определенных обстоятельств договор автоматически прекратит свое действие или, что то же самое, автоматически будет расторгнут, т.е. для его расторжения не потребуется заключать каких-либо особых соглашений о его расторжении.

Такие наиболее часто встречающиеся условия относятся к последствиям неуплаты в срок премии или очередного страхового взноса. Я уже частично касался этого вопроса при обсуждении возможности приостановить действие договора страхования или действие страхования, обусловленного договором. Часто встречаются и условия о прекращении договора в качестве последствия неуплаты в срок премии или очередного взноса. Этот вопрос о возможности прекращения договора как последствие неуплаты в срок премии или взноса будет подробно рассмотрен в § 1 гл. 9 настоящей работы при изучении обязанности страхователя по уплате премии.

Следует отметить, что при включении страховщиками в правила страхования подобных условий об "автоматическом" прекращении действия договора страхования неизбежно возникает проблема взаимодействия трех базовых принципов правового регулирования страхования:

свободы договора;
права страховщика на стандартизацию условий договора, обусловленного требованиями к его финансовой устойчивости (о чем уже говорилось);
защиты интересов страхователя, находящегося в неравной договорной позиции со страховщиком.

Этот вопрос именно в такой его постановке встает не только в отношении условий об "автоматическом" прекращении договора страхования, но и вообще в отношении всех условий договора, "автоматически" приводящих к каким-либо неблагоприятным последствиям для страхователя. В общем виде он будет рассмотрен в § 3 гл. 8 настоящей работы.

Расторжение договора в связи с отказом от договора страхователя

Односторонний отказ страхователя от договора страхования предусмотрен в п. 2 ст. 958 ГК РФ.

Эта норма корреспондирует норме п. 3 ст. 450 ГК РФ. Однако имеется определенное несоответствие между текстами п. 2 ст. 958 и п. 3 ст. 450 ГК РФ. В п. 3 ст. 450 говорится об одностороннем отказе от исполнения договора, а в п. 2 ст. 958 - об одностороннем отказе от договора. Это следует отнести к чисто техническим неточностям, и поэтому следует считать, что односторонний отказ от договора, предусмотренный в п. 2 ст. 958, - это то же самое, что и односторонний отказ от исполнения договора, и влечет досрочное расторжение договора, как это и положено по п. 3 ст. 450.

Примечание. Кодекс в одних статьях использует оборот "отказ от исполнения договора", а в других - "отказ от договора", а в ст. 715, например, сразу оба оборота без каких-либо смысловых различий.

Односторонний отказ страхователя от договора должен быть ясно и позитивно изъявлен страхователем. В нескольких делах страхователь, уплатив страховщику первый взнос, отказался платить остальные взносы. Страховщик же по истечении срока действия договора подал иск о взыскании неуплаченных взносов. Страхователь указывал, что, отказавшись от уплаты взносов, он отказался от исполнения договора, поскольку единственной обязанностью, которую он должен был исполнить, являлась уплата взносов (Постановление ФАС Московского округа от 30 августа 2001 г. N КГ-А40/4688-01; Постановление ФАС Северо-Западного округа от 23 мая 2006 г. N А56-40265/2005). Он сослался на п. 2 ст. 958 ГК РФ, но суд отверг этот аргумент, так как односторонний отказ от исполнения обязательства, чем и является отказ от уплаты премии, не означает отказа от исполнения договора. Страховщик все это время предоставлял страхователю страховую защиту.

В практике имеется очень поучительное дело, в котором страхователь направил страховщику письмо с просьбой расторгнуть договор страхования, на которое страховщик не ответил. Зато после наступления страхового случая страховщик сослался на это письмо как на односторонний отказ страхователя от договора. Суды же квалифицировали это письмо не как отказ от договора, а как предложение расторгнуть договор по соглашению сторон, которое не было достигнуто сторонами (Постановление ФАС Московского округа от 26 июля 2006 г. N КГ-А40/5901-06).

Таким образом, для одностороннего отказа от договора страхователь должен заявить именно об отказе от договора в целом, а не об отказе от исполнения одного из договорных обязательств.

В п. 2 ст. 958 ГК РФ указано, что страхователь может отказаться от исполнения договора страхования "в любое время". Означает ли это, что страхователь сам определяет, с какого момента расторгается договор, и договором не может быть установлен специальный порядок отказа страхователя от исполнения договора? В частности, в одном из дел в правилах страхования было установлено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, предупредив об этом страховщика за 30 дней до этого. Суд согласился с тем, что договор был расторгнут не в день получения страховщиком уведомления страхователя, а через 30 дней (Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 23 января 2004 г. N А19-9606/03-14-Ф02-4984/03-С2), хотя страхователь указывал на недействительность этого условия правил, противоречащего праву страхователя отказаться от договора в любое время (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Но здесь уже неоднократно говорилось о том, что на наши суды особо полагаться нельзя - сегодня решают так, а завтра будут решать по-другому. Поэтому я бы подошел к решению этого вопроса следующим образом. Установление в договоре (правилах) страхования порядка досрочного расторжения договора в связи с отказом от него страхователя может быть истолковано и толкуется страхователями как ограничение их права отказаться от договора "в любое время", установленное в п. 2 ст. 958 ГК РФ. При всей спорности этого толкования примем все же его за основу и поставим вопрос следующим образом: какие интересы страхователя защищает это его право? Ответ, я полагаю, очевиден: защищаемый интерес состоит в том, чтобы страхователю с момента отказа от договора не надо было платить за страхование.

Рассмотрим два возможных варианта.

Первый вариант : к моменту получения страховщиком уведомления страхователя об отказе от договора вся страховая премия по договору страхователем уже уплачена. В этом случае возможность возврата страхователем полученной премии зависит только от воли страховщика, так как возврат в этом случае возможен лишь по соглашению сторон. Поэтому, чтобы избежать обвинений в ограничении права страхователя на отказ от договора "в любое время", страховщикам не следует ограничивать порядок и сроки направления уведомления и нужно согласиться с тем, что при одностороннем отказе страхователя от договора договор расторгается либо с момента получения страховщиком уведомления, либо с момента, указанного в уведомлении, - на выбор страховщика. Но одновременно следует предусмотреть в договоре порядок расчета возвращаемой страхователю страховой премии при его одностороннем отказе от договора. Поскольку закон прямо указывает на то, что страхователь не имеет права на возврат части премии, если иное не указано в договоре, суды вряд ли станут вмешиваться в порядок расчета возвращаемой премии - хорошо, что хоть что-то возвращается. Во всяком случае в одном из дел страховщик поступил именно так и был поддержан судами (Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 23 января 2004 г. N А19-9606/03-14-Ф02-4984/03-С2).

Второй вариант : часть премии страхователем еще не уплачена, и он не хочет ее платить. Между тем и в этом случае никто и ничто не препятствует страховщику установить в правилах страхования порядок расчета премии, причитающейся страховщику в случае одностороннего отказа страхователя от договора страхования, - цену страховой услуги определяет страховщик. Правда, установив такой порядок, он должен будет применять его и в том случае, если вся премия уплачена, а на это не все страховщики согласны.

Однако, полагаю, для грамотного юриста не составит труда убрать из правил страхования оговорки, подозрительные с точки зрения ущемления права страхователя на отказ от договора "в любое время", и выработать соответствующее условие о премии, устраивающее страховщика. Приемлемое решение вопроса всегда может быть найдено.

Расторжение договора в связи с отказом от договора выгодоприобретателя

В п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено не только право страхователя отказаться от договора страхования, но и аналогичное право выгодоприобретателя. Не вполне ясен смысл этой нормы. Возможны два принципиально разных ее толкования:

право выгодоприобретателя без согласия на это сторон договора полностью прекратить действие договора страхования своим единоличным волеизъявлением;
право выгодоприобретателя отказаться от своего права (требования) по договору страхования.

Против обоих этих толкований имеются серьезные возражения. Рассмотрим сначала первое толкование, являющееся буквальным.

Прекращение действия договора волеизъявлением выгодоприобретателя, не принимавшего участие в заключении договора и не несущего никаких обязанностей по этому договору, вызывает крайнее удивление. Ясно, что никаких интересов выгодоприобретателя этот договор нарушить не может и предоставляемое ему право прекратить этот договор не может защищать никакие его интересы.

Более того, заключая договор страхования (пусть и в пользу третьего лица), страхователь действует прежде всего в своих интересах. Ведь в отсутствии интереса к заключению договора страхования (который может совпадать со страховым интересом, а может и не совпадать) страхователь никогда не заключил бы договор страхования. Следовательно, договор страхования заключен прежде всего в интересах страхователя, и заключение договора в пользу выгодоприобретателя также в интересах страхователя, иначе не было бы никакого договора.

Таким образом, страхователь, заключая договор, покупает по этому договору услугу по защите своего интереса и платит за нее, а третье лицо своим волеизъявлением может лишить его этого договора. Прекрасный пример - страхование ответственности. Страхователь, заключая договор страхования своей ответственности, приобретает себе страховую защиту на случай возможного наступления ответственности. Очевидно, что право выгодоприобретателя прекратить этот договор не может быть направлено ни на что иное, как на причинение вреда страхователю - лишение его страховой защиты, которую он себе приобрел.

Иными словами, отказ выгодоприобретателя от договора страхования ничем, кроме злоупотребления правом в смысле ст. 10 ГК РФ, являться не может. Но зачем закон предоставляет такое право, которым можно лишь злоупотреблять?

Второе толкование с изложенной выше точки зрения вполне допустимо - отказ выгодоприобретателя от выговоренного для него права не вызывает возражений. Такая возможность предусмотрена и в п. 4 ст. 430 ГК РФ, и эта норма устанавливает вполне разумные последствия такого отказа. Но это толкование, образно говоря, притянуто за уши, т.е. оно никак не согласуется с буквальным прочтением текста нормы. Когда законодатель желает именно так отрегулировать отношения, он так и пишет. Например, в п. 1 ст. 1024 ГК РФ предусмотрена возможность отказа выгодоприобретателя "от получения выгод по договору". В соответствии с указанной нормой при таком отказе договор, заключенный в пользу выгодоприобретателя, прекращается, "если договором не предусмотрено иное". Другими словами, воля сторон договора для его прекращения по воле третьего лица все же необходима.

Я не понимаю смысла этого права выгодоприобретателя, предусмотренного в п. 2 ст. 958 ГК РФ. К счастью, пока практика не дает нам примеров применения этой нормы. Если же все-таки какой-либо выгодоприобретатель пожелает воспользоваться этим правом и прекратить договор страхования без согласия его сторон, ему следует отказать в судебной защите в этой части как лицу, злоупотребляющему своим правом.

Расторжение договора в связи с отказом от договора страховщика

Согласно п. 3 ст. 450 ГК РФ в договоре может быть предусмотрено право страховщика на односторонний отказ от исполнения договора. Соответственно, прекращение договора по этому основанию возможно и для договоров страхования. Например, вполне разумным и обоснованным с точки зрения баланса интересов сторон является отказ страховщика от договора после напоминания о необходимости уплатить очередной взнос (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).

Однако совершенно ясно, что страховщик, пользуясь своим правом на стандартизацию договора страхования, вполне может включить в стандартные условия договора (правила страхования) условие о возможности отказа от договора и в других случаях, когда с точки зрения баланса интересов сторон такое право не выдерживает критики. Но страховщик будет настаивать на применении данного условия, ссылаясь на то, что страхователь согласился на это условие и заключил договор.

Поскольку подобные условия правил страхования возможны не только в отношении прекращения договора, такие условия договора здесь названы "несправедливыми (недобросовестными)" и им посвящен специальный параграф следующей главы настоящей работы.

Последствия прекращения договора страхования

Конечно, наиболее интересными являются такие последствия прекращения договора страхования, как прекращение обязанности страхователя по уплате премии и прекращение обязанности страховщика выплатить возмещение по страховому случаю, наступившему до прекращения договора. Эти вопросы я частично рассматривал выше, но здесь проанализирую их системно.

Из всех оснований прекращения договора его расторжение изучено к настоящему времени в отечественной доктрине и практике лучше всего. Вопросу последствий расторжения договора посвящено много работ, и имеется обширная практика.

Все эти работы и практика посвящены, разумеется, изучению порядка и последствиям прекращения обязательств при расторжении договора. Поскольку при прекращении договора по любым основаниям прекращаются возникшие из него обязательства, все позиции, высказанные в отношении прекращения обязательств при расторжении договора, можно автоматически перенести и для других оснований прекращения договора.

В связи с этим необходимо рассмотреть проблемы, связанные с расторжением договора, имея в виду, что последствия прекращения договора одинаковы как при его расторжении, так и при прекращении по другим основаниям.

Последствия расторжения договора отрегулированы в ГК РФ так, что расторжение не влияет на отношения, существовавшие до него. Для обозначения этого обстоятельства используют формулировку "договор расторгается на будущее".

Действительно, в силу п. 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства прекращаются лишь с момента расторжения, а до этого они признаются существовавшими. При расторжении договора в силу п. 4 ст. 453 ГК РФ все действия, совершенные во исполнение договора до расторжения, остаются исполнением договора и после расторжения, а все исполненное остается исполненным по договору и не подлежит возврату.

Именно этой интерпретации следуют М.И. Брагинский и В.В. Витрянский, когда пишут: "...ни один из контрагентов не может требовать возвращения того, что было исполнено по обязательству до момента, когда состоялось расторжение... договора (п. 3 ст. 453 ГК РФ)".

Однако далее эти же авторы пишут: "Указанная норма позволяет сделать вывод, что за сторонами сохраняются и такие права, которые возникли у них до указанного в п. 3 ст. 453 ГК РФ момента. Это означает, что... покупатель, получивший проданную вещь, возвращать ее продавцу не обязан. За последним сохраняется право требовать от покупателя оплаты".

В судебной практике существует аналогичная позиция: "...при расторжении договора обязательства сторон прекращаются (п. 2 ст. 453 ГК РФ). Данное правило означает невозможность возникновения в будущем обязательств на основании расторгнутого договора. В то же время названное правило не означает, что прекращаются права и обязанности, возникшие в прошлом до расторжения договора" (Постановление ФАС Московского округа от 29 июля 2003 г. N КГ-А40/5056-03).

Вот еще две цитаты, но уже из обзоров судебной практики Высшего Арбитражного Суда РФ: "При расторжении договора сторона не лишена права истребовать ранее исполненное, если другая сторона неосновательно обогатилась" (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 11 января 2000 г. N 49 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением норм о неосновательном обогащении" (пункт 1)); "...расторжение договора влечет прекращение обязательств на будущее время и не лишает кредитора права требовать с должника образовавшиеся до момента расторжения договора суммы основного долга и имущественных санкций" (Пункт 1 Обзора практики применения арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о некоторых основаниях прекращения обязательств // Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 21 декабря 2005 г. N 104).

Ясно, что эти позиции Высшего Арбитражного Суда РФ противоречивы: по первой возникает иск из неосновательного обогащения, т.е. обязательство по уплате долга прекращается, как и положено в силу п. 2 ст. 453 ГК РФ, а по второй право требовать оплату (обязательство по оплате) сохраняется, и его можно осуществить в судебном порядке.

Причины всего этого достаточно понятны: ст. 453 ГК РФ в некоторых случаях не обеспечивает эквивалентность встречных предоставлений при расторжении договора, и суды пытаются обеспечить эту эквивалентность путем толкования норм. Действительно, мы видим, что обе позиции обеспечивают эквивалентность, но ни то, ни другое толкование не соответствует буквальному содержанию текстов норм.

Подробный анализ сложившейся ситуации имеется в книге А.Г. Карапетова, и интересующийся читатель может с ним ознакомиться. Основной вывод этого автора следующий: сохранение обязательств после расторжения невозможно, иначе терялся бы смысл расторжения договора. Однако для обеспечения эквивалентности при расторжении договора следует легализовать кондикцию, т.е. допустить требование одной из сторон возврата "...ранее исполненного, если другая сторона неосновательно обогатилась".

Тем не менее практика Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ 2005 г. пошла по пути сохранения обязательств после расторжения договора. Это можно видеть и в более поздних судебных актах (Постановление ФАС Московского округа от 16 июля 2009 г. N КГ-А40/6127-09; Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 15 сентября 2009 г. N Ф04-5458/2009(19323-А03-47)).

Применительно к расторжению договора страхования имеется одно судебное дело, отражающее именно эту позицию Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, хотя решение состоялось задолго до того. Суд указал в своем решении: "...соглашение о расторжении договора... распространяется лишь на те страховые случаи, которые могли бы возникнуть по этому договору в дальнейшем, но не освобождает страховую компанию от обязанности выплатить истцу страховое возмещение по наступившему ранее страховому случаю" (Постановление ФАС Московского округа от 19 октября 1999 г. N КГ-А40/3350-99).

На мой взгляд, очевидно, следует согласиться и с А.Г. Карапетовым в том, что такая позиция полностью противоречит не только закону, но и самому смыслу расторжения договора - если неисполненные обязательства сохраняются, для чего в этом случае расторгать договор?

Между тем интересно отметить следующее. Немного ранее уже был приведен пример судебного дела, в котором договор был не расторгнут, а прекращен в связи с истечением срока его действия, но страхователь уплатил по нему премию не полностью. Страховщик, считая в соответствии с изложенной позицией судебной практики, что задолженность по премии сохранилась несмотря на прекращение договора, попытался взыскать ее со страхователя, и суды первых двух инстанций удовлетворили иск. Однако суд кассационной инстанции, отказывая страховщику в иске, пояснил: "...ни условиями договора страхования, ни правилами страхования, ни законом не предусмотрено право страховщика на принудительное взыскание очередных страховых премий после того, как действие этого договора прекратилось" (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 9 октября 2007 г. N Ф04-7058/2007(39026-А45-8)). Это решение было поддержано Высшим Арбитражным Судом (Определение ВАС РФ от 7 декабря 2007 г. N 15409/07).

В целом ситуация неясна. В отношении последствий прекращения договора страхования текст норм и судебная практика, взятые в совокупности, не дают участникам оборота возможности "...получив при необходимости юридическую консультацию по делу, предвидеть в разумных пределах те последствия, которые способны повлечь их действия" (Постановление Европейского суда по правам человека от 25 ноября 1996 г. "Уингроу (Wingrove) против Соединенного Королевства").

Рискну тем не менее высказать следующую точку зрения. Я убежден, что при отсутствии какого-либо влияния на суд страхователь всегда может рассчитывать на взыскание суммы выплаты по страховому случаю, произошедшему до прекращения договора, даже если в период действия договора эта сумма не была ему выплачена (если, конечно, он сам по каким-либо причинам от выплаты не отказался). Уверенность подкрепляется тем, что противоположное решение полностью исказило бы защитный характер страхования независимо от того, что написано в законе и какова практика по другим разновидностям договоров. Закон и практика противоречивы, и в этих условиях юристу не остается ничего иного, как руководствоваться содержанием соответствующих отношений.

В отношении взыскания недоплаченной премии я не настолько уверен. Тем не менее считаю, что в приведенном выше примере суд кассационной инстанции вполне мог оставить в силе решение о взыскании недоплаченной премии, опираясь на разъяснения Высшего Арбитражного Суда РФ, несмотря на то, что эти разъяснения закону в его буквальном толковании не соответствуют. Но не оставил, не последовал разъяснениям. Почему не последовал - не объяснил. Так что в отношении взыскания премии ситуация, на мой взгляд, не так предсказуема, как в отношении взыскания выплаты.

При выдаче кредита банк старается защитить себя от невозврата средств заемщиком. Он проверяет его кредитную историю, оценивает уровень платежеспособности исходя из ежемесячного заработка и т.д. Один из способов увеличения гарантии возврата средств - страхование кредита клиентом. Кроме того, за счет навязывания страховки клиенту банк увеличивает свою прибыль (стоимость страховки включается в размер займа и на эту сумму, как и на основное тело кредита, также начисляются проценты). Но может ли заемщик расторгнуть договор страхования? Как это сделать и куда обращаться?

Какую роль играет период охлаждения?

Указом Центрального Банка России № 3854 от 2015 года введен «период охлаждения». Суть в том, что в течение определенного срока страхователь может отказаться от заключенного ранее договора добровольного страхования вне зависимости от того, что определено условиями этого договора. С начала 2018 года данный срок составляет ровно 2 недели. При этом СК обязана будет вернуть страхователю всю сумму страхового взноса, если срок начала страхования еще не наступил, или часть страхового взноса за неиспользованное время, если срок начала страхования уже наступил (по факту, СК удержит небольшую сумму за несколько дней действия полиса).

Отказаться от страховки нельзя, если она является обязательной (например, в случае с ипотечным кредитованием банк может обязать заемщика застраховать приобретаемую недвижимость). Также нельзя отказаться от страховки, если на данный момент уже наступил страховой случай. Во всех остальных случаях при страховании банковских кредитов страхователь может отказаться от полиса в период охлаждения и вернуть свои средства.

Законодательное регулирование

Статья 958 ГК РФ определила, что страхователь в любой момент может в одностороннем порядке прекратить договор страхования. Пункт 3 этой же статьи указывает, что при досрочном расторжении по инициативе выгодоприобретателя страховщик не обязан возвращать ему страховой взнос, если иное не указано в самом договоре. На практике, практически в 100% случаев страховые компании не предусматривают возможность возврата страхователю средств при досрочном расторжении. В то же время, статья 16 Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» определила, что при приобретении одних товаров покупателю не могут быть навязаны другие товары. Банк не может заставить заемщика страховать кредит, если тот делать этого не желает. Если все же банк настоял на страховке, заемщик может попытаться вернуть деньги в досудебном и судебном порядке.

Осуществление процедуры в досудебном порядке

При решении вопроса в досудебном порядке следует направить письменную претензию одновременно и в страховую компанию и в сам банк. Претензия составляется в четырех экземплярах (по одному отправляется в банк и в страховую компанию и еще на двух ставится отметка банка и СК о получении таковой претензии) на имя руководителя подразделения. Скачать образец такой претензии можно по ссылке . Документ включает в себя:

Обоснование расторжения. Здесь необходимо указать, что менеджер банка настоял на заключении страховки, не предоставив заемщику иного выбора, в то время как статья 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает это делать. Также можно привести ссылку на статью 14.8 КоАП РФ, которая запрещает включать в договор требования, ущемляющие права потребителя, и ссылку на статью 935 Гражданского кодекса РФ, где указано, что страхование жизни и здоровья граждан осуществляется исключительно на добровольной основе;
Требование возврата средств. Можно требовать вернуть средства наличными или путем перевода на указанный расчетный счет.

В установленный срок банк и страховая компания обязаны ответить страхователю на его претензию. В абсолютном большинстве случаев в ее удовлетворении отказывают, и страхователь вынужден либо смириться с утратой средств, либо подавать иск и начинать судебное разбирательство. Но перед подачей иска рекомендуется обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или Центробанк РФ, и только если эти структуры не окажут должной поддержки, можно писать исковое заявление.

Судебное разбирательство

Судебный иск составляется по аналогии с претензией банку и страховой компании. Он должен включать в себя обоснованность претензии, где нужно указать все обстоятельства дела и привести ссылки на законодательство, защищающее права заемщика; требование о возврате средств, уплаченных в качестве страхового взноса. Иск подается в суд по месту регистрации истца. При рассмотрении дела суд обращает внимание на 3 момента:

Была ли разъяснена заемщику возможность отказа от предлагаемой страховки. Если истец сможет доказать, что менеджер навязал ему страховой полис, сообщив, что без него кредит не будет предоставлен - суд примет решение об удовлетворении иска;
Была ли разъяснена заемщику сама сущность страхования и для чего оно необходимо;
Содержала ли анкета на получение кредита уже заранее вписанное согласие заемщика на страховку.

В первых двух случаях доказать свою правоту истец сможет только при предоставлении свидетельских показаний и (или) при предоставлении суду видео и аудиоматериалов, где содержится запись разговора заемщика и кредитного менеджера банка. В качестве свидетеля, в том числе, может выступать и сам кредитный менеджер. При удовлетворении требования истца ему будет возвращена вся страховая премия полностью вне зависимости от того, сколько времени прошло с момента заключения договора.

С 30 мая 2016 года страхователь имеет право отказаться от купленного полиса (заключенного договора страхования) и вернуть уплаченные за страхование деньги. Новый порядок прекращения действия полисов и возврата уплаченных денег установлены Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». В соответствии с этим документом вводится так называемый «период охлаждения» по договорам добровольного страхования, заключаемым с физическими лицами. Новые требования будут применяться вне зависимости от того предусмотрен «период охлаждения» условиями договора страхования или нет.

Что такое «период охлаждения»?

Это период времени, в течение которого вы можете отказаться от договора добровольного страхования (расторгнуть договор страхования) и вернуть уплаченную страховую премию.

Срок действия «периода охлаждения»

Минимальная продолжительность «периода охлаждения» составляет 14 (календарных) дней с момента заключения договора страхования. Договорами по отдельным видам страхования может быть предусмотрен больший «период охлаждения».

Размер возвращаемой суммы

Возврат осуществляется полностью, если срок страхования еще не начался, или частично (пропорционально оставшемуся сроку страхования) без каких-либо иных удержаний со стороны Страховщика, если срок страхования уже начался.

Срок осуществления возврата - 10 рабочих дней с момента получения Страховщиком Заявления об отказе от договора страхования.

Главное условие для возврата уплаченных денег — отсутствие страховых случаев за прошедший срок страхования.

Для каких видов страхования это применяется?

страхование средств наземного транспорта (за исключением железнодорожного транспорта);
добровольное медицинское страхование;
страхование от несчастных случаев и болезней;
страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (за исключением обязательного страхования — ОСАГО);
страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
страхование финансовых рисков;

За исключением («период охлаждения» не применяется):

медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории РФ с целью осуществления ими трудовой деятельности;
добровольное страхование, предусматривающее оплату оказанной медицинской помощи ражданину РФ, находящемуся за пределами РФ, и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ;
добровольное страхование, являющееся обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ;
добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

Более подробная информация о «периоде охлаждения» и размере подлежащей возврату страховой премии по каждому виду добровольного страхования может быть предусмотрена договором страхования (страховым полисом) и/или Правилами страхования по соответствующему виду добровольного страхования.

Порядок расторжения полиса в «период охлаждения»?

Расторжение полиса (договора страхования) осуществляется на основании письменного заявления страхователя. Полис считается расторгнутым с даты указанной страхователем в заявлении о расторжении, но не ранее даты получения нами этого заявления. Денежные средства возвращаются страхователю в течении десяти рабочих дней со дня получения заявления.

Расторжение полиса после окончания «периода охлаждения»

При отказе от полиса (договора добровольного страхования) после окончания «периода охлаждения», уплаченная страховая премия возвращается только если это предусмотрено условиями полиса (договора страхования) и/или Правилами страхования, на основании которых заключен этот полис (договор страхования). Размер и срок возврата страховой премии также устанавливаются полисом (договором страховани) и/или Правилами страхования. [ Пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ ]

Обратите внимание! Условиями полиса (договора страхования) может быть предусмотрено, что при досрочном отказе после окончания «периода охлаждения», уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Где осуществляется прием заявлений на расторжение

Владимир, ул. Гагарина, 13
Волгоград, ул. Рокоссовского, 62
Волоколамск, ул. Панфилова, 5 (агентство)
Дмитров, ул. Профессиональная, 3Б (агентство)
Домодедово, ул. Советская, 54 корп. 1 (агентство)
Егорьевск, ул. Советская, 108/16 (агентство)
Екатеринбург, ул. Хохрякова, 74
Железнодорожный, ул. Пролетарская, 7 (агентство)
Звенигород, ул. Почтовая, 8 (агентство)
Ижевск, ул. Карла Маркса, 218
Истра, ул. Адасько, 9 (агентство)
Казань, ул. Дзержинского, 11А
Калининград, ул. Александра Невского, 51А
Кашира, ул. Стрелецкая, 20 (агентство)
Клин, ул. Карла Маркса, 10Б (агентство)
Коломна, ул. Октябрьской революции, 368 офис 39 (агентство)
Красноярск, ул. Шахтеров, 18А
Люберцы, Октябрьский пр-т, 373 корп. 9 (агентство)
Москва, Дербеневская наб., 7 стр. 22
Мурманск, ул. Софьи Перовской, 18
Мытищи, ул. Мира, 30 (агентство)
Нижний Новгород, ул. Максима Горького, 226Б
Новосибирск, ул. Советская, 5 блок «Б» офис 703
Омск, ул. Фрунзе, 40Б офис 207
Павловский Посад, ул Кирова, 58 (агентство)
Пермь, ул. Монастырская, 61
Петрозаводск, ул. Калинина, 1 (офис 1.8)
Подольск, ул. Комсомольская, 1 офис 406 (агентство)
Ростов-на-Дону, ул. Максима Горького, 11/43
Самара, ул. Молодогвардейская, 204
Санкт-Петербург, Выборгское ш., д. 13, литера А, 3 эт., ТК «Экополис»
Санкт-Петербург, проспект Обуховской Обороны 70, БЦ «Фидель»
Саранск, ул. Богдана Хмельницкого, 42А
Саратов, ул. Серова, 33/37
Серпухов, ул. 1-ая Московская, 11А (агентство)
Тольятти, ул. Ворошилова, 17 офис 408
Тула, ул. Болдина, 92
Челябинск, ул. Труда, 95
Шатура, пр-т Ильича, 66 (агентство)
Щелково, пл. Ленина, 10 (агентство)
Ярославль, ул. Фурманова, 1

Вопрос «Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги?» сегодня наиболее остро стоит на повестке дня. Навязывание услуг страховщиков при выдаче банковских кредитов просто вышло за рамки разумных пределов. Клиента вплоть до обмана пытаются заставить застраховать свою жизнь и здоровье, мотивируя это тем, что иначе займ не выдадут.

Можно ли отказаться от страховки на этапе оформления кредита

К сожалению, из-за финансовой безграмотности населения такие действия банковских сотрудников воспринимаются всерьез. Клиент оформляет страховку, а только после узнает, что это должно быть его добровольным решением и что у него был выбор.

Стоит отметить, что в большинстве случаев страховой взнос составляет 1% от суммы займа. За 1-3 года это будет хорошая сумма. При досрочном погашении страховка не пересчитывается, так как договор страхования остается в силе на весь срок кредитования. То есть при наступлении страхового случая клиент либо его наследники получат сумму кредита. Если же клиент не успел погасить долг и наступил страховой случай, страховая премия или ее часть достается банку. Проценты должен будет уплатить клиент либо его наследники.

Далеко не все случаи считаются страховыми. Необходимо внимательно читать договор. По большей мере страховка – это просто напрасные клиентские траты и баснословные прибыли страховых компаний. Последние зачастую являются дочерними предприятиями банковских учреждений. То есть у банка и страховой компании один владелец, поэтому прибыль идет ему в карман.

Из-за этого у кредитных менеджеров стоит план по страховкам. Поэтому они пытаются всяческими путями убедить или навязать данную дополнительную услугу. Не стоит верить, что платить по кредиту придется наследникам клиента. Наследник – это не поручитель, который ставил подпись в кредитном договоре. Поэтому он ничего банку не должен.

Можно ли расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги, если клиент уже получил кредит? Далее попробуем более подробно разобраться в данном вопросе с точки зрения действующего законодательства РФ.

Страхование относительно буквы закона

Статья №958 ГК Российской Федерации гласит, что клиент может возвращать определенную, пропорциональную неиспользуемому периоду времени, часть страховых издержек в случае, когда исчезли предпосылки наступления страхового случая по обстоятельствам, отличающимся от его наступления. Ими могут стать полная утрата имущества, оставленного в залог, причиной чему стало любое событие (за исключением страхового случая) либо же ликвидация страховой организации согласно действующему российскому законодательству.

Также данной нормой закона предусматривается прекращение действия договора страхования по желанию клиента ранее положенного срока. В этой ситуации страховые расходы клиента не возвращаются. По крайней мере, если договор страхования не предусматривает другое. Эти нормы отказа от услуг страховых компаний, при отсутствии иных, являются основополагающими при возникновении спорных моментов.

Что такое «период охлаждения»

Это определение появилось в банковском лексиконе пару лет назад. Оно стало реакцией Центробанка России на большое число жалоб со стороны клиентов о навязывании страховых услуг во время оформления займа. Этот термин подразумевает срок после подписания договора, в течение которого клиент имеет право подать заявление на расторжение договора страхования жизни по кредиту, понеся небольшие денежные издержки, а при благоприятном стечении обстоятельств - обойтись без них. Главное, чтобы за это время не состоялся страховой случай. Длительность периода - пять дней.

Если клиент за это время, но до наступления срока действия договора, решил расторгнуть его, то страховая премия возвращается ему в полном объеме. В случае когда расторжение было осуществлено в этот период, но после даты вступления в силу договора, то страховщик может удерживать часть суммы. Ее размер рассчитывается на основании срока, на который было оформлено страхование.

Срок в пять дней не есть единый срок. На самом деле это минимальный период охлаждения. Компания может увеличить его по собственному усмотрению, зафиксировав это в соответствующих правилах. Клиент должен получить назад финансы в течение двух рабочих недель после того, как страховщик получит заявление на расторжение договора страхования. Как правило, страховка входит в тело кредита. Поэтому заемщик не получает наличные на руки, а просто страховая премия списывается с тела кредита, и долг клиента перед банком просто-напросто уменьшается.

Как использовать данный период

Заявление об отказе от страхования пишется в произвольной форме. Отдавать его необходимо в представительство страховщика. В случае отсутствия такового в населенном пункте, где проживает клиент, заявление следует отправить заказным письмом, с обязательным уведомлением и списком вложенных документов, на юридический адрес организации.

Необходимо помнить, что список документации, которую нужно прилагать к письму, ничем не регламентирован. Так, если правила страхования не оговаривают его отдельным пунктом, то хватит только заявления. В нем должны содержаться:

данные о страховщике;
дата расторгаемой страховки;
номер договора, который расторгается.

При отдельном упоминании списка документов нужно предоставлять весь перечисленный комплект.

Как расторгнуть страховку при кредитовании

Наиболее распространенными являются вопросы типа «Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту?». Чтобы понять, можно ли претендовать на возврат полной суммы или только части оплаты страховки, необходимо узнать вид договора. Банк, в данном случае, имеет возможность поступить двумя способами:

Выдать заемщику личный страховой полис.
Подключить клиента к коллективной программе.

Если с первым вариантом, в принципе, все ясно, то второй имеет некоторые отличия от стандартной страховки. Речь идет о заключении договора на страхование жизни клиентов между кредитной организацией и страховщиком. Поэтому банковское учреждение попросту добавляет имя клиента в уже существующий документ. Соответственно, колоссальная часть издержек клиента будет не оплатой страховых взносов, а вознаграждением кредитора за подключение клиента к общей программе. В этой ситуации расторгнуть договор, воспользовавшись периодом охлаждения, становится невозможно.

Вернуть часть внесенной суммы, расторгнув договор, возможно, когда данная ситуация оговаривается в правилах страхования. Некоторые финансовые учреждения предоставляют некоторый срок, когда возможно полностью вернуть свой платеж. Однако чаще всего возвращается только некоторая часть платежа, пропорциональная неиспользованному сроку, из которого вычитается комиссия финансовой организации. Некоторые компании увеличивают долю комиссионных до 90%. В тех редких случаях, когда финансовое учреждение соглашается вернуть комиссионную плату, оно имеет право удержать НДФЛ с этой суммы.

А вот сумму, которая была уплачена за подключение к уже существующему страховому договору, принято считать платой за услугу. Отказываясь от договора, клиент получает безвозмездное перечисление со стороны банка суммы, равной уплаченной комиссии. Подобные поступления в законодательном порядке облагаются НДФЛ.

Отказаться от индивидуальной страховки можно, пока не истек период охлаждения. Главное в данном случае – своевременно подать запрос на отказ от услуг страховой организации. Сделать это нужно не позднее 5-ти рабочих дней после подписания договора о сотрудничестве. На этот срок не влияет дата, когда была уплачена страховая премия. Если уложиться в этот срок не получилось, то можно разорвать сделку, вернув некоторую часть премии, при условии, что это предусмотрено документами.

Данное правило работает и в случае отказа от сделки причиной, которому стало погашение займа раньше срока. В данном случае возврат части премии при расторжении сделки связан еще и с порядком, по которому в документе определяется страховая сумма. Если она четко привязана к остатку задолженности, то есть шанс вернуть премию себе. Однако, чаще всего, это приходится делать с помощью суда.

Если же сумма страхового платежа остается неизменной в течение всего срока кредитования, то вернуть часть уплаченной премии будет невозможно. Единственным исключением может быть случай, когда удастся доказать, что эта сделка была навязана банком. Сделать это практически невозможно.

Важные нюансы отказа от добровольного страхования

Для расторжения договора за пять дней с момента его заключения главным руководством выступают определенные правила. Большинство страховых учреждений указывают в договорах условия, согласно которым при отказе от услуг клиент может получить определенную часть страховых издержек. Размер этой части пропорционален неиспользованному сроку, из которого вычитаются затраты на улаживание формальностей. Подобные издержки могут достигать пределов 25-90%.

Кроме того, в правилах страхования зачастую используются формулировки, которые предполагают вычитание из суммы, выплачиваемой клиенту после расторжения договора. Если страховые документы не содержат данного положения, то страховые расходы не возвращаются.

Когда стоит прибегать к услугам юриста

Отказ от договора страхования в течение 5 дней - наиболее приемлемый сценарий для клиента. Далее вернуть себе страховую премию практически невозможно. Сделать это можно только через суд. При судебном разбирательстве стоит учесть соотношение затрат на услуги адвокатов и собственную прибыль в результате выигрыша дела. Понятно, что важен сам принцип. Необходимо добиться справедливости и наказать тех, кто обманул клиента при оформлении кредита. Факт обмана установить очень сложно. Чаще кредитные инспектора просто не упоминают о страховке.

Чтобы не попасть впросак и не оформить страховку, следует прислушаться к следующим рекомендациям:

Внимательно от «А» до «Я» читать кредитный договор. Как бы банально это ни звучало, стоит читать то, что написано мелким шрифтом. Но как правило, размер страховой премии указан в графике платежей.
Посчитать размер собственной переплаты, выполнив простые арифметические действия. Необходимо умножить количество месяцев, на которые предоставляется займ, на размер ежемесячного платежа. Из полученного результата необходимо вычесть сумму средств, которую клиент получает на руки. Далее стоит поинтересоваться у кредитного менеджера почему размер переплаты такой большой.
Поинтересоваться об отзывах клиентов банка. Не нужно читать сами отзывы на сайте кредитора. Есть независимые интернет-ресурсы, где клиенты различных банков делятся впечатлениями и дают советы.

Как примерно выглядит заявление на досрочное расторжение договора страхования

Есть и другой путь. Можно непосредственно обратиться в банк. Менеджеры обязаны оказать помощь в расторжении страховки. Они же должны будут передать документы в страховую компанию. При этом важно:

не отдавать свой оригинал договора страхования;
сделать копию заявления на отказ от услуг страховщика;
не слушать советов кредитных менеджеров и долго не думать.

Расторгнуть договор страхования вполне реально в течение пяти дней. Далее практически нереально вернуть себе деньги. Однако, как говорится, лучше предупредить, поэтому стоит быть предельно внимательным при подписании кредитного договора и не верить сотрудникам банка на слово, а также стоит знать свои гражданские права, чтобы не попадать в неловкие ситуации.

Страхование —

Страхование — добровольное соглашение на предоставление услуг между клиентом (страхователем) и страховой компанией (страховщиком).

Как и любое другое соглашение, договор страхования должен соответствовать российскому законодательству. О том, как написать заявление на расторжение договора страхования, расскажем в статье.

Можно ли расторгнуть?

Любой добровольно заключенный страховой договор может быть расторгнут по желанию страхователя (потребителя).
Условия расторжения и размер страховой премии, возвращаемой клиенту (выкупной суммы), зависят от вида страхования и времени обращения.

О чем говорит законодательство?

Право потребителя расторгнуть соглашение о добровольном страховании закреплено ст. 958 ГК РФ «Досрочное прекращение договора страхования».
Также указом ЦБ России №3854-У с 2016 года введен специальный временной срок , в течение которого страхователь имеет право отказаться от страховки с полным возвратом всех денежных средств, уплаченных за услугу. Этот временной срок получил название «период охлаждения».

О периоде охлаждения

Период охлаждения был введен после многочисленных жалоб потребителей на навязанные страховыми компаниями услуги по страхованию жизни и имущества при оформлении полиса ОСАГО.

Введенный период охлаждения позволяет страхователям расторгнуть любой добровольный договор страхования в срок до 5 рабочих дней с момента его оформления.

Как им воспользоваться?

Для использования введенного периода охлаждения, необходимо обратиться к страховщику и подать заявление на расторжение в срок действия периода, которое страхователь обязан удовлетворить.

Для этого надо обратиться в офис страховой компании со следующим пакетом документов :

заявлением на отказ от страховки;

договором страхования;

квитанцией об уплате страховой премии;

документом, подтверждающим личность.

Важным моментом является то, что договор не может быть расторгнут, если наступил страховой случай.

Денежные средства должны быть возвращены страхователю в течение 10 рабочих дней с момента обращения. Если до момента обращения договор не вступил в силу, то страховая премия возвращается в полном объеме.

Если договор начал действовать раньше момента обращения, то часть премии, пропорциональная прошедшему временному отрезку, остается у страховщика.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита.

Клиент имеет право расторгнуть исключительно добровольный договор страхования жизни, заключенный при оформлении кредита.

1. Договор страхования залога (по ипотеке, автокредиту) расторгнуть нельзя ни при каких условиях.
2. Договор страхования жизни, заключаемый при оформлении потребительского кредита (ипотеки, автокредита и др. видов кредитования), также можно расторгнуть.
3. При этом возможно как использование периода охлаждения, также и прекращение действия договора после начала его действия. Одним из оснований прекращения действия договора является досрочная выплата потребительского кредита , при этом срок соглашения о страховании продолжает действовать.
4. Расторжение страхового договора при кредите возможно, если оформлен индивидуальный страховой полис. Порядок заключения и расторжения договора добровольного страхования при получении кредита регулируется законом «О потребительском кредите (займе)».

Чтобы прекратить действие соглашения , необходимо обратиться в офис страховой компании, с которой заключен договор, с заявлением. В нем необходимо указать:

личные данные;

реквизиты организации;

просьбу о прекращении действия договора.

При этом, несмотря на то, что договор расторгается в офисе страховой компании, кредитное учреждение (банк) должно быть уведомлено о расторжении договора для предотвращения взимания денежных средств с потребителя.

Размер страховой премии, возвращаемой страхователю, зависит от срока расторжения. Средства возвращаются пропорционально временному периоду от начала действия договора.

Некоторые банки вводят свои условия расторжения страховок по потребительским кредитам :

Сбербанк . Клиент может безвозмездно расторгнуть страховой договор в течение 14 суток с момента его заключения, при этом ему будут полностью возмещены все уплаченные средства.

ВТБ 24 . В банке ВТБ 24 действуют стандартные правила расторжения страховых договоров, регламентируемые российским законодательством.

Порядок расторжения страховых договоров при добровольном страховании установлен российским законодательством.

Как расторгнуть договор страхования жизни?

Для расторжения соглашения необходимо обратиться в офис страховой компании лично либо выслать необходимый пакет документов заказным письмом на юридический адрес страховщика.

В какие сроки обращаться?

5 рабочих дней для расторжения по периоду охлаждения;

Вплоть до начала действия страховки для возврата премии в полном объеме;

Любое время действия договора для возврата части страховой премии.

Как составить заявление?

Строго установленной формы заявление на отказ от страхового договора не существует. Каждая компания может предоставить шаблон заявления или страхователь может составить его собственноручно. В заявлении на расторжение необходимо указать:

реквизиты паспорта страхователя;

данные о страховщике (юридический адрес, официальное название и т. д.);

данные страхового полиса (дата заключения и окончания действия, номер, название);

просьбу о расторжении;

заявку на возврат выкупной суммы с указанием способа возврата (наличный или безналичный);

дату и подпись страхователя.

Возврат страховой премии

Размер страховой премии зависит от периода обращения:

Полный возврат при обращении в период охлаждения или до момента начала действия соглашения.

Частичный возврат в более поздних случаях, размер возвращаемой премии пропорционален времени, прошедшему с начала действия соглашения.

Правила различных компаний

Различные страховые компании, действующие на российском рынке, могут иметь особые условия расторжения договоров страхования, которые могут быть прописаны в соглашении.

ООО Сосьете женераль. Шаблон расторжения договора можно скачать на официальном сайте компании. Договор считается расторгнутым с момента получения заявления сотрудниками компании. Правила расторжения договора, утвержденные руководством компании, полностью соответствуют российскому законодательству.

Росгосстрах . Условия расторжения страхового договора с компанией Росгосстрах могут быть прописаны в соглашении. В случае их отсутствия условия расторжения соответствуют российскому законодательству.

Ренессанс Страхование . Шаблон заявления на досрочное расторжение договора или об отказе от договора можно скачать на сайте компании. Выкупная сумма возвращается в соответствии с законами РФ.

Ингосстрах . Расторжение страхового договора соответствует российскому законодательству. В то же время, сведения о правилах расторжения не указаны на сайте компании.

«АльфаСтрахование» . Заполнить заявление на отказ от страхового соглашения можно на интернет-сайте компании, после чего распечатать его и выслать на юридический адрес компании. Остальные правила расторжения соответствуют российскому законодательству.

ООО «Дженерали ППФ» . В правилах расторжения страхового договора ООО «Дженерали ППФ» указано, что договор расторгается в течение 30 суток с момента подачи заявления. При этом договором устанавливается период с начала его действия, в течение которого выкупная сумма не выплачивается.

Особенности при коллективном страховании

Договор коллективного страхования — одно из средств, применяемое банками для отказа в расторжении страховки . При коллективном страховании договор заключается между банком и страховой компанией, а клиент просто вписывается в уже действующий полис.

Этот фактор не позволяет клиенту воспользоваться периодом охлаждения . При этом условия расторжения такого договора должны быть прописаны в личном соглашении между банком и клиентом.

Если в договоре прописана возможность расторжения страховки по коллективному договору, то клиент может ей воспользоваться. В обратном случае расторжение невозможно.

При заключении соглашения с банком необходимо уточнять у его сотрудников, какой вид страхования оформляется (индивидуальный или коллективный), и уточнять возможность расторжения по заявлению страхователя.

Анализ правоприменительной практики

Судебная практика показывает, что суды в различных ситуациях могут встать как на сторону страхователя, так и на сторону страховщика.

Практически всегда страхователи выигрывают дела, связанные с:

расторжением договора при досрочном погашении кредита;

наличием в кредитном соглашении запрета на расторжение;

навязанными соглашениями о страховании (например, при оформлении ОСАГО).

Во всех этих случаях суды исходят из положения, что страховой договор является добровольным соглашением и должен быть расторгнут по желанию одной из сторон.

В то же время суды всегда встают на сторону банка и страховой компании при рассмотрении дел, когда оспаривается обязательность заключения страхового договора при оформлении кредитного соглашения с залогом (ипотеки, автокредита).

Согласно российскому законодательству, в таком случае страхование предмета залога является обязательным для заемщика.

Несмотря на то, что в большинстве случаев потребитель может по собственному желанию расторгнуть страховой договор и вернуть часть уплаченных ранее средств, некоторые страховые компании стараются ограничить такие действия или не ставить клиентов в известность о такой возможности.