Кредит наличными от сбербанка под поручительство. Кредит под поручительство: условия, необходимый пакет документов

Исходя из практики предоставления кредитных средств банковскими организациями следует, что если потенциальный заемщик срочным образом желает получить заем, но не имеет возможности представить кредитору справку о доходах, подтверждающею его платежеспособность или размер его заработной платы не позволяет на нужную ему сумму, кредитная структура для уменьшения рисков, предоставления займа такому соискателю обязательно перестрахуется и потребует от своего клиента предоставление поручителя, который станет гарантом возврата долга, на случай, если заемщик откажется выполнять свои долговые обязательства.

В частности, подобное требование выставляется банковскими организациями при выдаче целевых займов, таких как автокредит, заем на образование, ипотека и так далее.

Для получения же нецелевых программ заимствования в виде наличных ссуд, потребительских кредитов, не требующих справки о заработке или оформления кредитных карт, как правило, наличие поручителя не требуется, так как данные кредитные продукты по своей специфике предоставляются без обеспечения по займу, тем не менее в данном случае имеется немало нюансов, которыми финансовое учреждение комментирует свои риски.

Кому предоставляются займы без поручителя?

В настоящий момент ссуды без гаранта выдаются практически всеми российскими банковскими организациями и потенциальному заемщику необходимо лишь выбрать для себя самую выгодную программу заимствования. Если соискатель желает получить потребительский заем небольшого размера, наличие гаранта ему однозначно не потребуется.

Впрочем, следует заметить, что у разных финансовых учреждений различное понимание по отношению к небольшому размеру ссуды и данная сумму может варьировать начиная от 10 тысяч рублей и заканчивая до 200 тыс.

Тем не менее во всех предлагаемых кредитными структурами программах потребительского, «микро» и экспресс-заимствования, эффективная ставка довольно велика, хотя если у соискателя хорошая кредитная история и он является постоянным клиентом банка-кредитора, то он имеет все шансы получить заем без поручителя на более лояльных условиях со ставкой.

В качестве примера рассмотрим потенциального заемщика, получающего зарплату на пластиковую карту или счет определенной банковской организации. К тому же если данный соискатель является участником банковской зарплатной программы, то даже в случае отсутствия необходимых для получения займа доходов, он может смело обратиться за кредитными средствами в данное финансовое учреждение и рассчитывать на положительное решение.

В основном кредитные структуры таким клиентам предоставляют кредиты с большим желанием и на более выгодных условиях. Еще одним вариантом оформить кредит без поручительства станет предоставление кредитору .

Как правило, в качестве залогового обеспечения банковские структуры предпочитают транспорт или недвижимость, единственным владельцем которых должен являться потенциальный заемщик.

Тем не менее следует понимать, что такой вид обеспечения считается более уместным, если кредит соискатель хочет получить на большую сумму, в противном случае данный вариант не может смысла.

Кому не требуется поручитель?

• заемщикам, уровень дохода которых является достаточным для того, чтобы без каких-либо проблем выплатить оформленный заем - показателем данного уровня служат справки с работы, подтверждающие уровень доходов, а также ликвидное залоговое имущество, собственником которого должен являться только соискатель;
• частным предпринимателям, желающим взять , заем на транспортное средство или обычная потребительская ссуда – показателем их платежеспособности станет не только справка, предоставленная по форме 2-НДФЛ, но и отчетная и финансовая документация компании, выступающей в роли заемщика.

Выгоден или нет заем без предоставления поручителя?

Следует отметить, что если соискатель не является участником в зарплатной программе какого-либо из банков, но кредит он хочет получить без предоставления поручителя он может воспользоваться одним из предложений, которые предлагаются финансовыми учреждениями.

Данный выбор довольно индивидуален, ведь одному соискателю нужны кредитные средства срочно, другому же безразличны , которые могут возникнуть, так как он абсолютно уверен, что в процессе погашения займа не станет нарушать условия заимствования, а некоторые готовы потратить уйму времени и тщательно собирать необходимую для получения кредитных средств документацию, чтобы тем самым получить наиболее выгодный вариант кредитования.

Тем не менее в любом из видов банковских программ, для кредиторов предпочтительнее заемщики трудоспособного возраста, обладающие достаточным трудовым стажем (не меньше 3 лет), чистую кредитную историю и ликвидное залоговое имущество. Причем все это необходимо для получения займа на весьма негибких условиях и под большой процент.

Хотя некоторые финансовые учреждения, выражая свое доверие к соискателям, предлагают им предоставить поручителя и получить кредит со ставкой в 13%-16% годовых вместо 21%-26%, нежели просто косвенно принуждают потенциальных заемщиков предоставить гаранта.

Выгодно брать ссуду без поручителя или нет, каждый соискатель решает исходя из ожидаемых результатов от вложения кредитных средств и своей платежеспособности.

Многие банки, рассматривая заявки о выдаче займа, требуют привлечения поручителей как источник дополнительных финансовых гарантий возврата средств. Особенно важно наличие лиц, готовых поручиться за успешный возврат крупных сумм займов. Подписав обязательства, иногда возникает сомнение, а может ли поручитель взять кредит сам, если появится в этом потребность.

Трудности получения кредита поручителем

Как правило, поручителями становятся самые близкие люди и родственники, готовые помочь в поиске источника финансирования и уверенные в ответственности заемщика. Однако даже в этом случае при ухудшении платежеспособности клиента часто возникают перебои с платежами, образуются просрочки, начисляются штрафы. Если заемщик не сможет найти компромиссное решение с банком, последний обязательно обратится к поручителю с требованием оплатить заемный долг со всеми начисленными процентами и штрафами.

Гражданин, ставший для кредитора гарантом успешного погашения займа, не застрахован от возникновения финансовых обязательств по внесению платежей за заемщика. В результате спрогнозировать уровень дохода и ежемесячных затрат человека очень сложно. Поэтому, обращаясь в банк за кредитованием, поручитель может столкнуться с отказом, даже если уровень подтвержденных справкой доходов достаточен для погашения собственного займа.

Согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ, обращаясь в суд с требованием возмещения долга, банк предъявляет претензии:

• по основному долгу;
• начисленным процентам;
• штрафам;
• судебным неустойкам.

В дальнейшем для «обеления» репутации поручителю придется потратить немало времени и усилий, чтобы обновить записи с личной информацией в бюро кредитных историй (БКИ) следующими способами:

1. Оформление кредитов под высокие проценты в банках, которые лояльно относятся к репутации плательщика, компенсируя возможные потери высокой переплатой по процентам. Придется оформить и успешно погасить несколько кредитов, общая сумма по которым будет зависеть от размера задолженностей первого заемщика.
2. Обращение в организации по микрофинансированию, сотрудничающие с БКИ. В течение короткого срока можно оформить мелкие займы и быстро их погасить, оплатив проценты за каждый день использования заемных средств. В микрофинансовых структурах легче всего одалживают средства, требуя для оформления один паспорт. Разумеется, цена переплаты будет значительной, однако в дальнейшем поручитель сможет рассчитывать на получение обычного кредита в обычном банке на выгодных для себя условиях и большую сумму.

Причины для отказа

Закон не ограничивает прав поручителей на обращение в банк за собственным кредитом. Однако на практике при появлении потребности в оформлении займа человек с поручительством сталкивается с трудностью ограниченного выбора банков и кредитных предложений. Причина кроется в финансовом вопросе – у банка появляются сомнения, сможет ли будущий клиент обеспечить успешное покрытие долга за другого человека и выплачивать собственные ежемесячные платежи.

Некоторые банки отказывают в оформлении займа поручителям, однако чаще всего финансовая организация рассмотрит заявку и выдаст положительное решение, скорректировав сумму займа в меньшую сторону либо запросив дополнительные гарантии. Принимая решение, представители банка будут рассматривать:

1. Кредитную историю человека.
2. Его платежеспособность и уровень дохода.
3. Имеющиеся кредитные обязательства и поручительство.
4. Готовность соискателя предоставить дополнительное обеспечение.

Как следует из данного списка, непогашенный кредит, в котором гражданин числится поручителем, может существенно снизить шансы на успешное одалживание нужной суммы в банке:

1. Если основной заемщик перестает выплачивать по кредиту либо вносит платежи несвоевременно, не в полном объеме, хаотично, кредитная история и репутация портятся не только у основного плательщика, но и его поручителя.
2. При ухудшении материального положения заемщика банк может переложить финансовое бремя по выплатам на поручителя, что негативно отражается на его платежеспособности.

Данные ситуации встречаются довольно часто, поэтому банк с осторожностью отнесется к запросу поручителя и, скорее всего, снизит сумму кредитной линии с учетом высокого риска появления у гражданина необходимости оплачивать чужие долги. Если же плательщик по первому кредиту допускал большие и длительные просрочки, кредитная история лица, поручившегося за другого, окажется безвозвратно испорченной, что приведет к отказам банков в выдаче займа. В результате, человек оказывается заложником того, как поведет себя в отношении банка первый заемщик.

В любом случае, если основной плательщик по кредиту подвел поручителя, последнего ожидает масса неприятностей, связанных с исправлением собственной репутации и регулированием финансового вопроса с банком должника.

Поручаясь за кого-либо по кредиту, нужно быть готовым к сложностям при согласовании собственного кредита. Однако при тщательной подготовке с учетом следующих рекомендаций шансы на выдачу ссуды повышаются:

1. Успех в выдаче займа зависит от честности клиента и достоверности предоставленных банку сведений. Не следует скрывать от банка факт оформления поручительства. Заполняя анкету, необходимо вносить полные сведения о себе и своем финансовом положении. Попытка скрыть информацию может привести к категоричному отказу банка без возможности исправить положение. Являясь коммерческой структурой, банк нацелен на получение гарантированной прибыли, что ставится под сомнение ввиду выявленного обмана со стороны гражданина.
2. Готовясь к посещению отделения, следует заранее тщательно оценить свои платежные способности, учитывая риск невозврата первого займа и необходимости в дальнейшем погашать чужие обязательства. Если снизить сумму, запрашиваемую в анкете, шансы на получение займа увеличиваются.
3. Если первый заем, в котором гражданин выступил поручителем, был погашен недавно, информацию о закрытии займа могли не успеть внести в БКИ. Избежать отказа по причине поручительства можно, если взять в банке справку о том, что недавние кредитные обязательства полностью погашены и банк-кредитор финансовых претензий к поручителю не имеет.
4. Когда уровень доходов не позволяет взять личный кредит, существует возможность снять с себя поручительство, переоформив обязательства на другого человека, отвечающего требованиям банка. После утверждения новой кандидатуры на роль поручителя гражданин сможет спокойно обратиться в банк и рассчитывать на получение необходимой ссуды.

Подписав поручительство по займу другого человека, не стоит сомневаться, можно ли получить кредит лично для себя. Если есть потребность в заемных средствах, поручитель имеет множество вариантов оформления договора в качестве заемщика. Получив отказ в одном банке, добиваются согласования ссуды в другой кредитной организации. Банков, заинтересованных в привлечении как можно большего числа клиентов и готовых пойти на определенные риски, достаточно много.

Население активно пользуется разнообразными банковскими услугами, в том числе кредитами. Иногда требуется получить в долг достаточно крупную сумму, но собственной белой зарплаты не хватает для его одобрения. В этом случае выходом могут стать ссуды, выдаваемые под поручительство физических или юридических лиц.

Условия предоставления

Каждый банк самостоятельно разрабатывает условия предоставления кредитов. Несмотря на это в разных финансовых организациях они очень похожи. С примером условий можно ознакомиться по этой .

К кредитам с обеспечением поручительство клиенты прибегают в нескольких случаях:

• недостаточная возможная сумма при отсутствии поручителя;
• желание снизить процентную ставку;
• возможность получения отказа из-за кредитной истории или неофициального трудоустройства самого заемщика.

В качестве обеспечения по кредитам с поручительством допускается применение также залога. Но это существенно повышает риски для самого заемщика, хотя положительно сказывается на возможной сумме кредита.

В настоящее время под поручительство физических лиц банки предлагают кредиты размером до 2-3 млн. рублей. В большинстве случаев эта сумма является достаточно для клиентов и не требует оформление отдельного залога.

Процентные ставки по кредитам с поручительством значительно ниже, чем у продуктов без обеспечения. Это связано с дополнительными гарантиями получаемыми банком. В настоящее время встречаются предложения со ставками 15-27% годовых.

Подключаться или нет к программе личного страхования заемщика или поручителя каждый клиент решает сам. В некоторых банках отсутствие договора страхования может существенно увеличить ставку и итоговую переплату.

Потратить полученные средства можно на любые цели. Большинство ссуд, выдаваемых наличными средствами, являются нецелевыми, т.е. отчитываться заемщику перед банком не нужно.

Выдаются ссуды обычно на срок 1-5 лет, что достаточно удобно большинству клиентов. При желании можно найти банки, готовые выдать кредит наличными с поручителем на период до 8-10 лет.

Как и другие потребительские кредиты, такие ссуды можно в любой момент погасить досрочно. Это позволяет снизить итоговую переплату, если финансовое положение заемщика улучшилось и есть возможность отдать деньги раньше.

Заявка на получение кредита с поручительством рассматривается несколько дольше. Обычно банк сообщает решение через 5-7 рабочих дней. Связанно это с необходимостью проверки не только заемщика, но и поручителей.

Приведем таблицу с основными условиями потребительских кредитов с поручителем.

Видео: Где проще взять

Требования к заемщику

При наличии поручителя требования к заемщику несколько смягчаются. Банк может закрыть глаза на небольшие просрочки, допущенные при выплате прошлых ссуд или принять к сведенью «серую» заработную плату.

В остальном к потенциальным заемщикам и поручителям предъявляются достаточно стандартные требования. Необходимо обязательно являться гражданином России старше 18 лет, а в некоторых банках минимальный возраст клиента установлен более жестко 21-23 года.

Прописка должна быть постоянно. Иногда банки выдают ссуды на срок действия временной регистрации, но на практике такая возможность встречается очень редко.

Обязательно потребуется указать банку источник постоянного дохода и по возможности подтвердить его документально. Если имеются неоплаченные штрафы, то лучше их погасить перед визитом в отделение банка. Это увеличит шансы на одобрение кредита.

Плохая кредитная история заемщика или поручителя может стать причиной отказа в выдачи ссуды. Особенно это касается просрочек свыше 60 дней или полностью невыплаченных кредитов.

Таблица. Требования к заемщикам и поручителям.

Какие банки предлагают кредит наличными с поручителем?

Сориентироваться на рынке кредитных предложений российских банков клиенту достаточно сложно. Многие кредитные учреждения специально запутывают условия расчета процентов и вводят клиентов в заблуждение.

Первым делом внимание стоит уделить крупным финансовым организациям, особенно с государственным участием. Обычно такие банки хоть и рассматривают заявки достаточно долго, зато готовы предложить минимальные процентные ставки.

Важно! Не все банки, работающие в розничном сегменте готовы предложить кредиты с обеспечением поручительством.

Также стоит обратить внимание на кредитную организацию, через которую происходит выплата заработной платы. В этом случае не придется собирать справки о доходах и есть возможность рассчитывать на более лояльное отношение.

Приведем таблицу популярных кредитов с поручителями.

Как оформить?

Если обойтись без кредита не получается и выбор сделан в пользу ссуды с поручителем, то можно подбирать подходящее предложение от банка. Сделать это можно на специализированном сайте или посетив офисы подходящих кредитных учреждений.

Рассмотрим, какие этапы ждут клиента при оформлении кредита наличными с поручительством:

• выбор подходящего банка и предложения;
• поиск поручителя, удовлетворяющего требованиям кредитной организации;
• сбор необходимого пакета документов;
• подача заявки и получение решения от банка;
• при положительном ответе – подписание кредитного договора и получение средств.

Найти подходящего поручителя бывает непросто. Многие люди опасаются ответственности по чужим долгам и предпочитают отказывать в помощи даже довольно близким родственникам. Кроме того, банк обязательно проверит кредитную историю и доход потенциального поручителя.

Если поручитель ранее допускал длительные просрочки или имеет маленькую зарплату, то из-за него также может быть отказано в выдаче средств. В этом случае, часто банк просит подобрать более подходящего кандидата, что может быть очень затруднительно.

С подходящим поручителем заемщик обращается в офис, где специалисты помогут заполнить анкеты и заявления. В некоторых банках заявку можно подать на сайте, но положительное решение, полученное через интернет, не является гарантией получения кредита.

Окончательное решение специалисты службы безопасности банка принимают после проверки полного комплекта документов от поручителя и заемщика и получения разрешений на запросы в бюро кредитных историй.

Обычно на проверку переданного комплекта документов требуется 3-5 рабочих дней, но иногда этот срок может быть и больше.

Получив положительный ответ, поручитель и заемщик снова обращаются в обслуживающий офис для подписания договоров. Вместе с ними на руки обязательно выдается график погашения задолженности.

Пакет документов

В минимальный пакет документов поручителя и заемщика входит один паспорт. На практике банки требуют представить дополнительные документы, необходимые для анализа платежеспособности клиента.

Важно! Для дополнительной идентификации может потребоваться еще один документ, например, СНИЛС, ИНН или водительское удостоверение. Лучше заранее захватить эти бумаги с собой перед визитом в отделение кредитной организации.

Справка о заработной плате может быть представлена, как по стандартной форме, так и на бланке банка. Найти образец последней можно по ссылке. В некоторых случаях понадобиться представить копию трудовой книжки или контракта.

Соберем информацию о пакетах документов в следующей таблице.

Погашение займа

Оплата долга заемщиком осуществляется в соответствии с графиком платежей, который ему выдают при заключении договора. Обычно банки предпочитают аннуитентные платежи, как более удобные для заемщика.

При желании можно оплачивать кредит быстрее, в этом случае банк будет пересчитывать проценты и итоговая переплата станет меньше.

Если заемщик просрочит несколько платежей, то кредитная организация обратиться с требованием о погашении долга к поручителю, который несет полную ответственность по договору.

Вносить платежи можно одним из следующих способов в зависимости от банка:

• в офисах и банкоматах;
• через Почту РФ и платежные системы;
• переводом с другого счета, в том числе из другого банка.

Плюсы и минусы

Любой банковский продукт имеет собственные преимущества и недостатки.

Среди плюсов кредитов с поручителями можно отметить следующие:

• большая вероятность одобрения ссуды;
• сниженные процентные ставки;
• увеличенные суммы кредитов.

Главный минус таких ссуд в высоких рисках для поручителя и заемщика. Именно поэтому готового отвечать за чужой долг человека найти стало практически нереально.

При наличии хорошего поручителя и времени на оформление бумаг кредиты с поручительством физических лиц являются отличной альтернативой другим банковским продуктам. Но стоит оценивать все риски, чтобы избежать в дальнейшем возможных конфликтов с поручителем из-за проблем с погашением долга.

Кредит под поручительство физических лиц – это возможность получить деньги на неотложные нужды с минимальным риском отказа банка. Наличие поручителя позволяет клиентам Сбербанка взять значительную сумму под небольшой процент по сравнению с кредитами без обеспечения. Как подать онлайн-заявку, описано .

Что такое поручительство и его виды?

Поручительство представляет собой метод обеспечения исполнения определенных обязательств, согласно которому человек берет на себя ответственность должника за выполнение условий перед кредиторами.

Существует несколько форм поручительства:

1. Субсидиарная. Ответственность, предполагающая принятие на себя обязательства за выполнения кредитных условий должника. В этом случае кредитор выдвигает в первую очередь требования должнику. Если заемщик не в силах выполнить условия, тогда кредитор обращается к поручителю.
2. Солидарная. Подразумевает ответственность, которая возлагается как на должника, так и на поручителя в полном объеме. На практике это реализуется банками в виде безакцепного списания средств: если на счете заемщика недостаточно денег для оплаты платежа, банк имеет право удержать сумму со счетов поручителя в полном объеме в досудебном порядке.

В договоре поручительства Сбербанка указывается солидарная ответственность.

Кредит под поручительство в Сбербанке

Программа предусматривает кредитование на срок от трех месяцев до пяти лет. Решение выносится в течение двух рабочих дней . Для этого клиенту потребуется предоставить весь пакет документов. Требования к поручителю такие же, как к заемщику.

Стандартная ставка в 2017 году варьируется от 12,9 до 18,9% в зависимости от запрашиваемой суммы и категории заемщика.

Новогодняя акция, действующая до конца января 2018 года, предусматривает процентную ставку в размере 12,5%.

Сделать примерный расчет платежей можно самостоятельно при помощи калькулятора на официальном сайте.

Кто может быть поручителем?

В качестве поручителя могут быть любые люди. Чаще всего ими являются знакомые, коллеги или родственники. Исключение - оформление кредита лицом в возрасте от 18 до 20 лет, для которого обязательным поручителем должен выступать один из платежеспособных родителей. Главное требование банка заключается в достаточном уровне дохода для погашения обязательств заемщика в случае просрочки. Но даже наличие платежеспособного поручителя не дает возможности получить кредит безработному.

Для того чтобы оформить кредит в «Сбербанке» заемщик и поручитель должны иметь:

• гражданство РФ;
• возраст с 18 до 75 лет на момент полного погашения;
• постоянный доход и стаж не менее, чем полгода (совокупный стаж за последние пять лет не менее года).

Допускаются клиенты со стажем от 3 месяцев, если они относятся к категориям «зарплатных» клиентов и работающих пенсионеров, получающих выплаты через Сбербанк.

Расчет платежеспособности применяется в одинаковых показателях как для заемщика, так и для поручителя. При этом все действующие обязательства гаранта в других кредитных организациях учитываются в полном объеме. Банк может отклонить кандидатуру поручителя в случае, если у него плохая кредитная история.

Для удовлетворения критериям платежеспособности допускается привлечение не более двух поручителей.

Документы для оформления кредита под поручительство

Подать заявку на данный вид кредита можно только в отделении банка. Возможность подачи заявки онлайн отсутствует.

Положительное решение действительно в течение 30 дней.

Документы для поручителя полностью идентичны пакету заемщика:

• анкета (заполняется сотрудником банка со слов клиентов и данных предоставленных документов);
• паспорт РФ, в котором стоит отметка о постоянной регистрации;
• документы о трудовой деятельности (заверенная копия трудовой книжки/договора, справка от работодателя, иные документы в соответствии с регламентом банка);
• документ, подтверждающий доходы.

Если поручитель является сотрудником правоохранительных органов, ему потребуется предоставить документ от работодателя, подтверждающий должность. Без справок кредит может быть предоставлен некоторым категориям клиентов, обсуживающихся в банке, в соответствии с утвержденным перечнем).

Выдача и погашение кредита с поручительством

Комиссия за оформление и выдачу заемных средств отсутствует. Зачисление производится на карту Сбербанка, наличные с которой можно снять в банкомате или кассе банка. Плата за страховку в случае ее подключения списывается в день выдачи.

Досрочное погашение кредита или его части не ограничено ни суммой, ни сроками. Заявление можно подать как лично в отделении банка, так и дистанционно в системе «Сбербанк-Онлайн» (как это сделать, рассказано ).

В Сбербанке страхование жизни, здоровья и утраты трудоспособности могут добровольно оформить как заемщик, так и поручитель. На практике такие платежи значительно увеличивают расходы по оформлению кредиту. Но в интересах гаранта все-таки убедить заемщика оформить полный пакет страхования, ведь в случае его болезни или увольнения ответственность по выплате полностью ложится на поручителя.

Положительные и отрицательные стороны кредита под поручительство

Поручительство как дополнительная гарантия для банка по своевременной выплате кредита дает заемщику возможность получить большую сумму под меньший процент , по сравнению с необеспеченными ссудами. Но данная программа создает и ряд неудобств:

• необходимость искать гаранта, согласного принять чужие обязательства;
• отсутствие возможности получить кредит срочно в связи с потерей времени на сбор документов поручителей;
• дополнительные расходы в случае, если поручитель настаивает на личном страховании.

Кроме того, при утрате заемщиком возможности выплачивать кредит поручитель не имеет права отказаться от ответственности по погашению за счет собственных средств, что почти всегда ведет к потере доверия и прекращению отношений с близкими людьми. Поэтому, привлекая поручителя, заемщик должен тщательно проанализировать свои финансовые возможности.

Поручительство физического лица это один из видов обеспечения при оформлении кредита. За счет простоты применения и быстрого оформления поручительство является одним из наиболее популярных инструментов при оформлении потребительских кредитов. Что отличает кредит, обеспеченый поручительством физических лиц?

Возможно ли получить

Плюсы и минусы

Несомненными плюсами кредитования под поручительство физических лиц можно считать то, что такие займы оформляются весьма быстро и просто. От заемщика не требуется никаких дополнительных документов, кроме стандартных.

При наличии поручителей банки проявляют большую лояльность, что выражается в снижении процентной ставки и увеличении максимальной суммы кредита.

Преимущество такой банковский кредит обретает, когда заемщик не имеет высокого дохода и банк с сомнением относится к его возможности погасить займ.

Что касается минусов подобного кредитования для заемщика, то выделить можно только один – оформление кредита займет больше времени, чем получение обычного потребительского займа без обеспечения.

Основные же недостатки кредитования касаются поручителя. В случае невыплаты задолженности заемщиком, отвечать придется именно поручителю.

Чем рискует поручитель

В соответствии с поручитель несет перед банком такую же ответственность, как и заемщик. То есть обязательствами поручителя являются выплата процентов по кредиту, возмещение судебных издержек банка при взыскании долга и самого кредита, если заемщик не исполнил своих обязательств. Причем долг с поручителя будет взыскиваться до тех пор, пока вся сумма займа не будет погашена.

Ответственность поручителя может быть полной или частичной. Это должно быть предусмотрено условиями договора.

Кроме того имеет значение то, почему заемщик не может выплачивать кредит (потеря работы, уклонение от оплаты, смерть). Как правило, договор предусматривает солидарную ответственность.

Когда заемщик просто не желает выплачивать задолженность, поручитель может подать на него в суд. Но возможно это лишь после окончания расчетов с банком.

Взысканию подлежит и сумма кредита, и проценты, и все сопутствующие издержки. Суды обычно принимают сторону поручителя, но это не всегда является гарантией возврата средств.

Поручитель может судиться и с банком, когда считает неправомерным его решение взыскать долги за нерадивого заемщика. Судебное решение по этому поводу всецело зависит от условий, изначально прописанных в договоре.

Но судебные тяжбы с банком могут существенно подпортить кредитную историю. Однозначно поручитель попадет в «черный список» этого банка, и воспользоваться его услугами в будущем.

А если учесть, что порой банковские учреждения неофициально «делятся» информацией о ненадежных клиентах, то получение кредита в будущем станет весьма проблематичным.

Дабы оградить себя от возможных проблем потенциальный поручитель обязан проявлять повышенную бдительность. Прежде всего, стоит просчитать свои возможности по выплате займа, если вдруг заемщик откажется платить.

При составлении договора следует подробно ознакомиться с условиями обеспечения и возможными претензиями банка.

В качестве мер безопасности поручителю можно использовать следующие:

• страхование на определенную сумму на случай невыплаты кредита заемщиком;
• ограничение поручительства по времени;
• договор с заемщиком, исключающий выезд его за границу, продажу ценностей и прочее;
• регулярный отчет заемщика о доходах и расходах.

Немногие поручители знают, что имеют право отказаться от поручительства «потом». Так поручительство прекращается автоматически, если банк в одностороннем порядке изменил условия договора.

Банковская сторона может ссылаться на то, что подписав договор, поручитель согласился с перечисленными условиями, в том числе и с возможными изменениями. Но это совсем не так.

В соответствии с тезисами ГК РФ поручительство считается прекратившимся при изменении обязательств поручительства без прямого согласия поручителя.

То есть на любое видоизменение условий действующего договора должно наличествовать письменное согласие от поручителя. В противном случае банк не вправе требовать от поручителя продолжения поручительства.

Если поручитель не уверен, что сможет выплатить займ в случае необходимости, то от поручительства лучше отказаться. Но иногда просьба исходит от близкого родственника, когда отказ не желателен по моральным мотивам.

В этом случае можно предложить стать со-заемщиком, а не поручителем. Со-заемщик получает право претендовать на то, что приобрел в кредит заемщик, а это уже какое-то возмещение.

Видео: Последствия поручительства по кредиту