Никто не имеет абсолютной защиты от неприятностей, которые могут появиться, словно гром среди ясного неба, и нарушить налаженный ход жизни. Предсказать их наступление невозможно, зато есть способ встретить во всеоружии. Личное страхование - одна из ключевых отраслей, приоритетом которой можно назвать жизнь и благополучие человека.

Суть личного страхования

К понятию личного принято относить комплекс разных видов страхования, направленных на возможное наступление конкретных событий в жизни человека. Оно представляет собой защиту материальных интересов при наступлении заранее определённых договором событий за счёт средств страховой компании.

С экономической точки зрения речь идёт о перераспределении фондов, формируемых страховыми взносами всех желающих защитить себя и свою семью от невзгод таким образом. Здоровье, трудоспособность, человеческая жизнь и все связанные с ними имущественные интересы - вот основные объекты личного страхования. Выплаты по договору здесь являются не возмещением ущерба, а материальной помощью застрахованным и их семьям в сложных жизненных ситуациях.

Причиной зарождения этого явления послужили отношения работника и работодателя, главным образом в части утраты трудоспособности. Ввиду совершенствования технологий производственный травматизм постепенно вытесняется бытовым и транспортным, заболеваемость и смертность людей трудоспособного возраста остаётся на прежнем уровне. Не теряет актуальности и вопрос пенсионного обеспечения граждан.

Основные особенности личного страхования

Являясь самостоятельной отраслью, личное страхование имеет ряд особенностей:

• Высокая социальная важность. Служит гарантом получения медицинской помощи, а также механизмом, способствующим поддержанию приемлемого уровня жизни при наступлении нетрудоспособности.
• В качестве застрахованного может выступать только конкретный человек. В отличие от прочих видов, которые могут работать с интересами организаций, личное страхование ориентировано на физических лиц.
• Специфичность объектов. Жизнь, здоровье, способность к труду - нематериальные формы, стоимость которых определить невозможно. Поэтому оценка нанесённого вреда при наступлении страхового случая не имеет смысла.
• Долгосрочность договоров. Некоторые виды личного страхования характеризуются долгосрочностью заключаемых договоров, в то время как для страхования имущества или ответственности это неприемлемо.

Типология

Классификацию этой отрасли страхования можно осуществить по нескольким параметрам.

В зависимости от периода действия договора:

Краткосрочное страхование (до года).

Среднесрочное (от 1 до 5 лет).

Долгосрочное (свыше 5 лет).

В зависимости от формы последующих выплат по договору:

С единовременными выплатами.

С периодическими выплатами.

В зависимости от числа застрахованных конкретным договором лиц:

Индивидуальное.

Коллективное.

В зависимости от характера уплаты страховых взносов:

С единовременным внесением.

С ежегодными платежами.

С ежемесячными платежами.

В зависимости от объёма ответственности может быть застраховано:

Смерть или дожитие.

Наступление инвалидности или недееспособности.

Оказание медицинской помощи.

Последний пункт классификации представляет основные виды личного страхования, разбивающие его на подотрасли, такие как смешанное, медицинское, пенсионное, накопительное, а также страхование жизни, дожития, от болезни и несчастных случаев.

Формы

Действующее законодательство определяет, что имущественное и личное страхование в нашей стране может осуществляться в двух формах - добровольной или обязательной. Рассмотрим каждую из них подробнее:

• Обязательное личное страхование подчиняется специфическим федеральным законам. Согласно им, участвующие в данной программе страховые компании не имеют права отказывать обратившимся к ним гражданам или организациям. В настоящее время на территории нашей страны действуют программы обязательного страхования работников отдельных отраслей и служб, для всех остальных доступно получение обязательной медицинской страховки.

• Добровольное личное страхование гражданина может быть проведено на основании его свободного волеизъявления. Такой полис обычно стоит дороже, но содержит более широкие возможности для застрахованного. Для того чтобы стать его обладателем, необходимо прибегнуть к услугам любой страховой компании. Здесь необходимо учитывать, что её представитель имеет право отказать в выдаче, если сомневается в благонадёжности обратившегося к нему человека.

Специфика

Договор личного страхования может быть заключён с физическим или юридическим лицом, фиксируя момент начала правовых отношений между ним и компанией. В качестве страхователя может выступать, к примеру, любая организация, добровольно или в соответствии с законом решившая защитить индивидуальные интересы своих сотрудников. В таком случае договор заключается с согласия застрахованного.

Имущественное и личное страхование предусматривает, что к моменту подписания первостепенного документа сделки его сторонами должны быть оговорены и учтены в тексте все ключевые условия, а именно:

• Срок действия договора. Фиксируются даты начала и завершения его действия.
• Список застрахованных лиц. Непредставление списка застрахованных в качестве приложения к договору может служить основанием для признания его недействительным.
• Права и обязанности сторон договора. В качестве последних, кроме застрахованного, страхователя и страховщика, могут выступать также иные лица или организации (в зависимости от вида личного страхования).
• Набор и содержание страховых случаев. Определяется видом заключаемого договора.
• Регулирование выплат и взносов. Особенностью личного страхования служит факт того, что премии по договору платит, например, работодатель, а получает их сотрудник.

Варианты страхования жизни. Страховка на случай смерти

Интересы застрахованного лица, напрямую связанные с его жизнью, являются объектом данной подотрасли, которую включает личное страхование. Страхование жизни подразделяется на три основные категории: на случай смерти гражданина, на дожитие до какого-либо момента, смешанный тип. Необходимо иметь в виду, что заключение таких договоров может быть осуществлено в том случае, если страхователь заинтересован в объекте страхования. Так, например, для гражданина важна собственная жизнь, для работодателя - жизнь сотрудника, для кредитора - должника.

Договор на случай смерти может быть заключён страхователем в отношении себя самого или других лиц при наличии их письменного согласия. Страховая сумма в таком случае выплачивается при подтверждении смерти застрахованного. Данный вид личного страхования имеет свои разновидности, а именно:

• Пожизненное . Здесь страховщик обязан будет выполнить свои обязательства в случае смерти, когда бы она ни произошла. Размер тарифа варьируется в зависимости от пола, возраста, уровня здоровья, рода деятельности застрахованного. Выплата страховых премий здесь может происходить как единовременно, так и периодически.

• Срочное . В таком случае существенным параметром выступает срок действия договора. Если застрахованное лицо не доживает до его окончания, его представители получают соответствующие выплаты. Личное страхование граждан такого вида предусматривает заключение договора на срок от 1 до 20 лет. Максимальная цифра ограничивается наступлением возраста застрахованного лица в 65-70 лет. Здесь тарифы также зависят от физиологических особенностей гражданина. Их общий уровень более низкий, чем при пожизненном варианте.

Страхование дожития

Личное страхование такого вида заключается в том, что гражданин получает свои законные выплаты при дожитии до оговорённого срока. Итоговая сумма складывается из внесённых страховых премий и планового дохода от их вложения. В ситуации, когда застрахованный умирает, выплаты не производятся, а страхователь получает назад уплаченные ранее взносы. Страхование на дожитие подразделяется следующим образом:

• Пенсионное . Основной особенностью служит периодическое осуществление страховых выплат. При достижении гражданином пенсионного возраста страховая компания обязана производить регулярные платежи в его пользу в качестве дополнения к социальному пенсионному пособию. Размер страховых премий зависит от пола, возраста и желаемой величины будущей пенсии.

• С условием выплаты ренты. Организация личного страхования этого вида предусматривает право выбора периода получения страховой ренты. Общая сумма рассчитывается отдельно по двум событиям - смерти застрахованного и дожития до окончания договора. В качестве страховых случаев здесь могут рассматриваться следующие: смерть во время действия договора, дожитие до даты завершения его действия или оговорённых сроков.

• Связанное с бракосочетанием. Страховым случаем признаётся регистрация брака или дожитие до определённого момента, до наступления которого брак так и не был заключён. Таким образом родители обычно страхуют детей младше 15 лет.

• Детей. Страхователями в этом случае являются родители, а выплаты осуществляются при наступлении смерти ребёнка, дожитии до определённого возраста, причинении ущерба его здоровью.

• Сберегательное или накопительное. Страховые взносы здесь осуществляются в рассрочку, в связи с чем прослеживается аналогия с депозитным счётом в банке. Заключение такого договора не требует медицинского подтверждения состояния здоровья и заполнения анкетных форм.

Смешанный вид страхования

Этот тип объединяет в себе два предыдущих варианта, а также может включать страхование от болезней и несчастных случаев. Расчёты по личному страхованию этого вида производятся в обоих случаях: смерти человека или дожития до определённого момента.

Размеры выплачиваемых сумм при причинении вреда здоровью дифференцируются соразмерно степени утраты трудоспособности. В случае наступления нетрудоспособности действие договора продолжается. В особых ситуациях могут быть предоставлены льготы в виде полного или частичного освобождения от уплаты страховых премий.

Выплаты по наступлении смерти производятся в том случае, если её причиной не признан суицид или алкогольное, наркотическое опьянение. Их размер также зависит от обстоятельств, вызвавших смерть застрахованного: при ДТП полагается тройной объём страховых выплат, при несчастном случае - двойной, во всех прочих ситуациях - одинарный. Суммы выплачиваются единовременно после подтверждения факта страхового случая.

Страховка от болезней и несчастных случаев

Такой вид страхования предназначен для оказания материальной поддержки в случае потери здоровья или смерти застрахованного лица. Может проводиться в двух формах - обязательной и добровольной.

В нашей стране действуют следующие виды обязательного страхования такого рода:

• Несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания. Личное страхование такого вида рассматривает в качестве объекта имущественные интересы работников, имеющих проблемы со здоровьем, получивших травмы, лишившихся трудоспособности, умерших в результате несчастного случая, связанного с производством. Законодательство обязывает всех без исключения работодателей осуществлять такой вид социальной защиты своих сотрудников. За его проведение отвечает Федеральная служба страхования, куда и направляются страховые взносы. Эта организация занимается ежегодной разработкой новых тарифов. Страховой случай здесь - подтверждённый факт нанесения вреда здоровью, смерть как итог несчастного случая или профессионального заболевания. Работнику гарантируется предоставление пособия по временной нетрудоспособности, единовременные и периодические страховые выплаты, погашение дополнительных расходов.

• Государственные программы страхования жизни и здоровья служащих определённых категорий. Такими привилегиями наделены сотрудники прокуратуры, налоговой инспекции и МВД, депутаты, военнослужащие, космонавты и другие. Объём страховой выплаты для работника рассчитывается на основании его оклада. Чтобы заниматься таким видом деятельности, страховая компания должна обладать соответствующей лицензией.

• Личное страхование пассажиров. Сюда входят междугородние и туристические воздушные, железнодорожные, автомобильные, а также перевозки по воде. Правовой договор заключается между страховой и транспортной компанией, представляющей интересы пассажиров. В таком случае сумму взноса, включённую в стоимость билета, оплачивает сам гражданин. Выплата страховки производится при получении травм или гибели в результате несчастного случая на транспорте.

Добровольное страхование от несчастных случаев, осуществляемое физическим лицом, будет распространяться на членов его семьи. В качестве страхователя может выступать организация, желающая защитить представляющих для неё материальный интерес лиц. Видов такого страхования довольно много: индивидуальное и коллективное, полное или частичное, для взрослых или детей.

По факту наступления страхового случая застрахованный или его представитель может рассчитывать на следующие виды покрытий:

• Финансирование оказанной медицинской помощи.
• Ежедневное пособие в случае наступления временной нетрудоспособности.
• Материальные выплаты при наступлении инвалидности или смерти.

Особенности медицинского страхования

Медицинское личное страхование относится к страхованию особого рода, цель которого - предоставить гарантии получения квалифицированной помощи при возникновении в том необходимости. Его ключевые субъекты - это застрахованный, страхователь, страховая организация и медицинское учреждение. Обычно существует в двух формах.

Обязательное страхование как часть государственной социальной деятельности призвано обеспечить гражданам РФ определённый минимальный набор услуг, оказываемых лечебными учреждениями, действующими в рамках федеральной программы. Неработающих граждан страхует государство, работающих - работодатель. Выдавать медицинские страховые полисы способны далеко не все компании, а лишь обладающие лицензией на этот вид деятельности.

Добровольное страхование способно обеспечить оказание помощи сверх гарантированных государством объёмов. Его объектом служит риск, связанный с объёмом затрат, которые могут понадобиться в конкретном случае лечения.

Здесь имеет место заключение двух типов договоров между сторонами:

• Страхователем и страховой компанией. В соответствии с ним последняя должна организовывать и финансировать предоставление медицинских услуг застрахованным гражданам.
• Страховой компанией и медицинскими учреждениями. Условия личного страхования по такому договору обязывают последние оказывать необходимую помощь всем лицам, фигурирующим в списке прикрепления.

Личное страхование -- совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя , связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека .

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Соответственно под договором личного страхования в соответствии ГК КР понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т. е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе КР нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено. Гражданский кодекс КР устанавливает страхование жизни, здоровья и т. д. , которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК КР вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением. Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом». Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

Итак, личное страхование - это отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Виды личного страхования

В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:

• 1)Страхование жизни -- виды страхования, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица:
  • -дожитие до определённого возраста;
  • -смерть застрахованного;
  • -предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
  • -бракосочетание;
  • -поступление в учебное заведение;
  • -другие события, предусмотренные договором страхования.
• 2)Страхование от несчастных случаев -- виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:
  • -страхование пассажиров;
  • -страхование детей;
  • -страхование работников предприятия;
  • -страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
  • -другие виды страхования от несчастного случая.
• 3)Медицинское страхование -- виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:
  • -обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
  • -добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
  • -страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
  • -другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая. Методические обоснования и актуарные расчёты, обосновывающие финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) для долгосрочных видов личного страхования (страхование жизни -- англ. life insurance) и краткосрочных видов личного страхования отличаются.

Все виды страхования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина, относятся к личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости. Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; накопительное страхование; пенсионное страхование. Рассмотрим их подробнее.

• 1)Страхование жизни. Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.
• 2)Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:
  • - дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;
  • - смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;
  • - дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Договор заключается на срок от одного года, и предметом страхования служат имущественные интересы гражданина, связанные с его жизнью.

Страхование от болезней и несчастных случаев. Этот вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить личное страхование от наступления такого рода события. Аналогично, эти же расходы можно застраховать и по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования. Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены. В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

• - нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
• - смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
• - утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

На сегодняшний день в жизни современного человека страхование заняло весомую финансовую нишу, и чем полнее знание о ней - тем эффективнее ее защита.

В связи с чем, рассмотрим более детально такой вид страховых услуг, как: индивидуальное страхование туристов.

Что? Где? Когда?
… или важность индивидуального страхования туриста

Планируя свой отдых, многие туристы придерживаются принципа общности. Говоря иначе, выгодней и веселей поехать с кем-либо или же компанией попутешествовать по разным странам, посмотреть на достопримечательности, а так же походить на экскурсии.

Для таких целей создаются групповые туры. И как следствие, страховыми компаниями предлагаются групповые страховые полисы. Но в силу определенных причин, некоторым туристам более привлекателен полис индивидуального страхования.

Например: вы решили путешествовать самостоятельно, а выбранный вами отдых совпадал с тематикой группового тура, в составе которого вы решили путешествовать, но вот незадача: групповое страхование вам не нравится. Это вполне оправданно, ведь каждый вправе самостоятельно выбирать страховую сумму покрытия, определять в договоре некоторые условия вашего путешествия.

Индивидуальный полис, независимо от выбранного тура заключается на одного человека, и компания несет ответственность именно перед этим человеком, а не перед всей группой (как это подразумевает групповой полис страхования).

Следует напомнить, что страхование туриста занимает одну из лидирующих позиций в организации путешествия.

Индивидуальное страхование туристов не является обязательным, однако некоторые страны, зачастую европейские, требуют сопровождения поездки оформлением целого ряда страховых полисов, в состав которых входит и данная страховая услуга в частности.

Большинство людей, собирающиеся стать туристами задаются вопросом: «ЗАЧЕМ приобретать полис индивидуального страхования туриста, если я, покупая тур, обязан оформить медицинский полис?»

Прежде чем получить ответ, представьте: выезжая за границу, вы внезапно заболеваете или неожиданно получаете травму в самом неподходящем месте. «В таком случае нужна медицинская помощь, а не индивидуальное страхование» - отвечают многие. Однако это не совсем так. Безусловно, индивидуальное страхование не заменит медицинскую помощь, зато сделает его более доступным и оперативным , в какой стране вы бы не находились на момент наступления страхового случая.

Тарифы страхования

Процесс приобретения страхового полиса, как правило, сопутствует покупке туристической путевки. В среднем, туристу предлагают тариф в размере 1$ за каждый день пребывания за рубежом. Зачастую, минимальная сумма страхового покрытия составляет 15 000$. В зависимости от условий, при которых случилось происшествие и было зафиксировано как страховой случай, страховая сумма в размере 15 000$ может оказаться недостаточным для покрытия возникших расходов.

К примеру , если застрахованный сломал шейку берда в Зальцбурге, то страхования компании возместит расходы на операцию и эвакуацию пострадавшего в родной город на сумму 10 000$. А вот застрахованному, пострадавшему в результате бандитского нападения в Бразилии не хватит и 35 000$.

Покупая страховой полис, туристу следует обратить внимание на сумму страхового покрытия . Для большинства стран мира минимум может составлять 15 000$, однако для стран Западной Европы (стран Шенгенского соглашения) и ЮАР данная сумма может возрасти до размеров 30 000%, а для США, Канады, Японии и Австралии до 50 000$.

Если страховая сумма остается неизменной, то величина страховых взносов обратно зависима от срока действия договора.

При подписании договора страхования жизни страховые премии могут уплачиваться в течение действия договора (с рассрочкой платежа) или одноразовым платежом. В первом случае тариф будет выше, во втором - ниже.

Страховые тарифы могут отличаться для застрахованных на одинаковую страховую сумму и на одинаковый срок. Другими словами, если два страхователи страхуют свою жизнь на одну и ту же сумму и на одинаковый срок, страховые взносы будут выше для той категории страхователей, которая находится в группе высокого риска.

Конечно, на уровень риска не дожить до указанного в договоре возраста влияет не только возраст, но и пол, вид деятельности, условия, в которых осуществляется трудовая деятельность, место жительства, состояние здоровья застрахованного и т. др.

При незначительных страховых сумм, как правило, о состоянии здоровья застрахованного страховщик узнает из опроса страхователя. За крупных страховых сумм страховщик требует извлечение из заключения медицинского учреждения по поводу состояния здоровья застрахованного.

Индивидуальное и групповое страхование жизни

По количеству лиц, указанных в договоре, страхование жизни разделяют на индивидуальное (одно лицо страхуется по договору) и групповое (коллективное), по которому застрахованными являются группа человек.

За индивидуального страхования жизни страхователь, как правило, является одновременно и застрахованным. Хотя не всегда. При страховании детей страхователем являются родители, а застрахованными - дети. Индивидуальное страхование может осуществляться за счет как самого страхователя - застрахованного, так и юридического лица (предприятия, учреждения, организации).

группового страхования чаще всего страхователем является работодатель, а застрахованными - наемные работники. Страхование осуществляется за счет юридического лица (работодателя). Размер страховой премии по договору может устанавливаться средним для всего коллектива, а может диференціюватись для отдельных групп застрахованных, с учетом возраста, профессии, условий труда и тому подобное.

Страхование жизни на определенную договором, страховую сумму предусматривает разделение страховых взносов на две части. Первая связана со страхованием риска, вторая - с инвестированием и получением прибыли. Объясняется это тем, что этот вид страхования должен покрывать риск (в случае смерти) и обеспечить выплату процентов на определенную накопленную сумму капитала.

Доля страховых взносов, направляемых на страхование риска, зависит от возраста. Чем старше возраст застрахованного, тем больше вероятность его смерти (как среднестатистической лица). Поэтому этот вид страхования более привлекательным для молодых, чем для старых людей.

Если страхователем является не физическое, а юридическое лицо, то налоговые льготы могут сделать этот вид страхования привлекательным и для людей преклонного возраста.

Рассмотрим поближе страхования с участием страхователя в прибыли страховой компании.

Страхование с участием в прибыли страховой компании

Поскольку страхование жизни, как правило, долгосрочное, то оно по содержанию является не только способом долгосрочного страховой защиты застрахованного, но и долгосрочной формой (способом) размещения капитала под процент. Специфика такого способа размещения капитала заключается в том, что, во-первых, законодательство, как правило, запрещал размещать временно свободные денежные средства страховых компаний в высокорисковые проекты в связи с тем, что главная функция страховщика - способность оказывать страховые услуги. А, как известно, самыми доходными являются высокорисковые проекты. В связи с тем, что страховщик рискует не собственным, а заемным капиталом страхователей, эти ограничения являются взвешенными и целесообразными.

Во-вторых , ни один страховщик, какая бы у него не была обнадеживающая финансовая ситуация в течение З-5 лет, не может точно знать, что его ждет через следующие 5-10-15 и т. д. лет. Поэтому страховщик может обещать страхователю (застрахованному) значительную долю прибыли, а ситуация, в которой реально будет функционировать страховщик, не даст ему возможности это сделать.

в-третьих, рынок ценных бумаг не может быть индикатором для определения ожидаемой нормы доходности на капитал, размещенный у страховщика, в связи с тем, что страховщик, как описано в пункте 1, не принимает участия в осуществлении высокорисковых операций и проектов. Это означает, что страхователь может вообще не получить прибыли на свой капитал.

В связи с указанным выше следует:

1) ни предыдущая, ни текущая доходность страховщика не является залогом его высокой доходности в долгосрочном периоде;

2) единственным надежным критерием, формирует оптимистичные ожидания страхователя относительно дохода на капитал, является сопоставление величины страховых взносов и выплаченных страховых сумм. Считается, что при условии, когда страховая сумма за 25 лет страхование жизни возрастает вдвое, то капитал страховщиком размещается надежно.

Описанная ситуация свидетельствует о среднегодовой уровень доходности 4 %. Это достаточный уровень для долгосрочного периода для стран, где этот вид страхования имеет более чем столетнюю историю 1 . Украинские страховщики предлагают страхователям 2 % прибыли.

Есть два вида договоров с участием страхователя в прибыли страховщика:

o первый предусматривает привлечение прибыли для увеличения страховой суммы;

o второй - отдельное накопление долей прибыли.

Первый вид договора дает возможность получения долей прибыли по окончании срока действия договора. Второй делает возможным получение долей прибыли до окончания срока страхового договора.

Итак, страховой взнос состоит из:

1) оплаты страхового риска;

2) доли вклада, который инвестируется и приносит прибыль;

3) доли, что возмещает административно-управленческие затраты по ведению договора.

По окончании срока действия договора с долгосрочного страхования жизни застрахованный получает страховую сумму + + доли прибыли.

Для получения этой выплаты страхователь должен предъявить: страховой полис; квитанцию об уплате последнего взноса, а в случае смерти застрахованного - свидетельство о смерти и выписку из истории болезни.

Страховая выплата (Benefit) - это денежная сумма, установленная законом или договором страхования, выплачиваемая страховщиком застрахованному лицу, страхователю или вигодо-приобретателю в случае наступления страхового события.

Размер страховой выплаты при страховании на случай смерти зависит от причины смерти и варианта расчета страхового тарифа.

Если смерть наступила вследствие болезни, страховая выплата будет включать: страховую сумму и сумму взносов с учетом нормы доходности. Объясняется это тем, что по риску смерти устанавливается отдельный тариф, а по нереализованным риском - дожитием - происходит возврат взносов.

Если смерть наступила от нестрахового случая, вигодо-приобретателю выплачивается сумма, включающая страховые взносы с учетом нормы доходности.

Договор страхования жизни должен содержать информацию относительно того, при каких условиях страховщик освобождается от страховой выплаты в случае наступления страхового случая. Это прежде всего самоубийство, а также совершенное застрахованным умышленное преступление, которое повлекло смерть в связи с автоаварией, если застрахованный находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения и так далее.

Долгосрочный договор страхования жизни может быть розторгненим до окончания срока его действия.

Досрочное расторжение договора страхования жизни на установленную страховую сумму может осуществляться как по инициативе страховщика, так и по инициативе страхователя. В случае расторжения договора по инициативе страхователя, как правило, возрастают его финансовые потери. Поэтому за ухудшения финансового состояния страхователя и неспособности своевременно уплачивать установленные страховым договором платежи он (страхователь) имеет альтернативные варианты выбора своего поведения:

а) уменьшения страховой суммы, а следовательно, и размера текущих взносов;

б) договориться об отсрочке платежей на определенный срок (если эти трудности временные);

в) продлить действие договора, что тоже сопровождается уменьшением страховых взносов.

По инициативе страховщика досрочно прекращается действие договора, если страхователь своевременно не уплатил взносы и после предоставления ему страховщиком срока для погашения долга не погасил его.

Досрочное прекращение действия договора страхования жизни предусматривает выплату застрахованному выкупной суммы.

Выкупная сумма (Cash Surrender Value) - это сумма, которая выплачивается страховщиком в случае досрочного прекращения действия договора страхования жизни. Она рассчитывается математически на день прекращения договора страхования жизни в зависимости от периода, в течение которого действовал договор. Требования к методике расчета выкупной суммы может осуществлять Уполномоченный орган. Возврат выкупной суммы осуществляется в форме наличных денег, если страховые платежи вносились наличными, и в безналичной форме, если взносы осуществлялись в безналичной форме.

Индивидуальное страхование заключается физическим лицом и распространяется, в основном на страхователя и на членов его семьи.

Существуют следующие формы:

• полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной так и профессиональной жизни человека в течение действия договора;
• частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека; наиболее распространенным является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж;
• дополнительное страхование, т. е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных или пакетных полисов, например, автомобильное страхование от несчастных случаев в рамках полиса автомобильного страхования; гарантия выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате несчастного случая в страховании жизни, гарантия по несчастым случаям в пакетном полисе главы семьи и т.д.

Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в виде выплаты возмещения при наступлении несчастного случая.

35. Медицинское страхование - форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств.

Медицинское страхование позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских услуг при возникновении страхового случая (нарушении здоровья) при наличии договора со страховой медицинской организацией. Последняя несёт затраты по оплате случая оказания медицинской помощи (риска) с момента уплаты гражданином первого взноса в соответствующий фонд.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение. Объектом обязательного медицинского страхования являются медицинские услуги, предусмотренные программами ОМС. Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

36. Обязательное медицинское страхование – это государственная система социальной защиты интересов граждан в охране здоровья. В рамках базовой программы обязательного медицинского страхования оказываются первичная медико-санитарная помощь, включая профилактическую помощь, скорая медицинская помощь (за исключением специализированной (санитарно-авиационной) скорой медицинской помощи), специализированная медицинская помощь. Полис ОМС не выдается:

· Военнослужащим.

• Лицам рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ(МВД).
• Сотрудникам федеральной противопожарной службы.
• Лицам начальствующего состава федеральной фельдъегерской связи.
• Сотрудникам учреждений и органов уголовно-исполнительной системы (ФСИН).
• Сотрудникам таможенных органов РФ, имеющие специальные звания, в связи с исполнением обязанностей военной службы.

Добровольное медицинское страхование - вид личного страхования. Оно, в частности, позволяет получать помощь в лечебно-профилактических учреждениях (ЛПУ), не работающих по программе ОМС .

Добровольное медицинское страхование принято подразделять на индивидуальное (учитывающее сложность конкретного заболевания конкретного лица) и на коллективное (учитывающее риск возникновения определённых заболеваний у группы лиц).

Страхователями выступают физические лица (как правило по индивидуальным программам - беременность, клещевой энцефалит и т. п.) и работодатели (как правило по коллективным программам - амбулаторно-поликлиническая помощь, стационарное лечение, стоматология).

Застрахованными выступают физические лица.

Выгодоприобретателями являются лечебно профилактические учреждения.

Застрахованные получают бесплатно медицинскую помощь в учреждениях-выгодоприобретателях. Страховщик компенсирует выгодоприобретателю понесенные затраты.

В исключительных случаях (при невозможности получить помощь в ЛПУ, предусмотренному в договоре страхования) допускается возмещение страховщиком понесенных расходов непосредственно застрахованному.

37. Объектами страхования имущества выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Страхованию подлежат:

• здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор страхования);
• имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т. п. (дополнительный договор страхования);
• сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;
• урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).

Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы.

По договорам страхования имущества может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, то есть по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Договоры страхования имущества могут быть заключены на один год и на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей.

В страховании имущества при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.

1. При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 60 %, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60 %. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной.
2. При системе первого риска предусматривается полное возмещение ущерба, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования (в пределах полной стоимости имущества). Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы - вторым (невозмещаемым) риском.

К страхованию технических рисков относятся следующие виды страхования:

• страхование строительно-монтажных рисков;
• страхование машин и промышленных установок;
• страхование передвижных установок;
• страхование электронного оборудования.

Возможно осуществление страхования технологических рисков, таких, как:

• ошибки при проектировании или в процессе производства, дефекты при литье, изъяны материала;
• отказ или плохая работа контрольно-измерительной аппаратуры и приборов управления;
• воздействие повышенного напряжения, короткое замыкание и прочие электрические явления;
• отсутствие опыта, небрежность, ошибки персонала в выполнении операций.

Гарантия может предоставляться в общей форме, покрывающей все риски, или в ограниченной форме, только на электрические явления. Оборудование страхуется по восстановительной стоимости.

40. В рамках страхования наземного транспорта чаще всего под страховую защиту подпадают следующие риски:

· нанесения ущерба транспортному средству (страхование от ущерба);

· хищения транспортного средства (страхование от угона);

· связанные с утратой или повреждением дополнительного оборудования транспортного средства (страхование дополнительного оборудования);

· связанные с утратой или повреждением багажа, находящегося в транспортном средстве (страхование багажа);

· потери товарного вида транспортного средства (страхование потери товарного вида транспортного средства).

Объектом страхования в договоре страхования транспортного средства являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием или распоряжением указанным в договоре транспортным средством.

Морское страхование (англ. Marine Insurance ) - отрасль страхования, охватывающая виды страхования, где в качестве объекта выступают имущественные интересы, связанные с судами морского и речного флота.

Морское (речное) каско - страхование корпуса и оборудования судна. К основным рискам, покрываемым морским каско относят:

· столкновение судов между собой;

· тяжёлые погодные условия;

· посадка на мель;

· пожар, взрыв, удар молнии;

· общая авария;

· другие риски.

Авиационное каско, или страхование воздушного судна как вида имущества. Предметом страхования авиационного каско является потеря или повреждение воздушного судна по причине несчастного случая на земле, в воздухе, в воде или при транспортировке. Стандартные условия авиационного каско исключают военные риски, акты террора, насилия или саботажа, забастовки, гражданские волнения, арест воздушного судна и его изъятие по решению властей.

Некоторые исключения из стандартного страхового покрытия, например, военные риски, могут быть застрахованы по отдельному договору.

К страхованию рисков авиакомпании относится также страхование от перерывов в производстве и страхование поломок агрегатов двигателей.

61. Стра­хование имущества граждан: зданий и сооружений, животных, домашнего и другого имущества.

Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и пользования, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.

Наибольшее распространение среди населения получило страхование:

Строений;

Квартир;

Домашнего имущества;

Средств транспорта;

Сельскохозяйственных и домашних животных.

Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного забоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы.

В страхование транспорта добавляется случай его провала под лед и полное или частичное уничтожение в результате аварии. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно- (водно) - транспортного происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезд (удар) на неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.

Договор страхования может быть заключен сроком от двух до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с указанием периода действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.

Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

Ущербом в имущественном страховании считается:

в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

в случае повреждения предмета - разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасению имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

Вопрос о выплате страхового возмещения решается страховщиком по мере поступления документов следственных органов. Однако при возвращении потерпевшему похищенных вещей или хотя бы частичное возмещение ущерба виновным эта часть средств должна быть возвращена страховщику.

Вывод: в имущественном страховании граждан различают объекты, которые подлежат страхованию и объекты, которые не страхует ни одна компания. Минимальный срок, на который заключается договор страхования - два месяца, максимальный - пять лет. Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

62. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспор­тных средств.

Объектами страхования ответственноси владельцев транспортных средств являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств. Ущербы, нанесенные третьим лицам в результате дорожно-транспортных происшествий, практически везде покрываются за счет страхования ответственности владельцев автотранспорта.

В России, как и в большинстве европейских странэтот вид страхования является обязательным в связи с принятием федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ.

Страховать автогражданскую ответственность могут дееспособные физические и юридические лица. По договору, заключенному с физическим лицом, застрахованной считается гражданская ответственность собственника транспортного средства или лица, управляющего автотранспортным средством по доверенности. Если договор заключается с юридическим лицом, то действие его распространяется на всех лиц, допущенных к управлению данным транспортным средством.

По договору страхования страховщик берет на себя обязательство возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу.

Страховыми являются события, связанные с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.

Из страхового покрытия исключаются события, произошедшие вследствие:

§ причинения ущерба членам семьи страхователя, лицам, работающим у него, или лицам, находившимся на эксплуатируемом страхователем транспортном средстве;

§ умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей, а также нарушений кем-либо из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, противопожарной охраны, хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов;

§ управления автотранспортным средством лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

§ непреодолимой силы или стихийного бедствия;

§ военных действий, гражданских волнений, массовых беспорядков;

§ конфискации, ареста или прочих распоряжений властей.

Страхователь и страховщик при заключении договора определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справка из ГИБДД, милиции и т. д.), а также составленного страхового акта. Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т. д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих произведенные расходы.

По обязательному страхованию автогражданской ответственности лимит ответственности составляет 400 тыс. руб., при этом:

1. В части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего.

2. В части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тыс. руб. и не более - 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Лимит по обязательному полису является невычитаемым, т. е. страховщик возмещает убытки по каждому страховому случаю в течение срока действия полиса в пределах установленного законом лимита ответственности.

В сумму страхового возмещения российскими страховщиками включаются:

§ заработок, которого лишился потерпевший вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;

§ дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (санаторно-курортное лечение, протезирование, расходы на транспорт и др.);

§ доля заработка, которая приходилась на лиц, состоявших на иждивении потерпевшего;

§ расходы на погребение;

§ ущерб, причиненный имуществу.

Добровольное страхование не заменяет полис обязательного страхования автогражданской ответственности. Обязательное и добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев должны дополнять друг друга . Автостраховщики сами буду разрабатывать программы, учитывающие наличие добровольного полиса при введении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Представляет интерес тот факт, что с 1 января 2004 г. автовладелец не в праве эксплуатировать свой автомобиль без полиса обязательного страхования гражданской ответственности (штраф за отсутствие данной страховки от 3 до 5 МРОТ).

63. Международная система "Зеленая карта". Страхование ответственности владельцев других видов транспорта.

Система "Зеленая карта"

"Зеленая карта " - название системы международных договоров и страхового полиса об обязательном страховании гражданской ответственности автотранспортных средств. "Зеленая карта" была введена в начале 1950-х гг. в странах ЕС, а свое название получила по первоначальному цвету страхового полиса. Этот документ подтверждает наличие у владельца автотранспортного средства страхового покрытия, действительного на территории любой страны Европейского союза и некоторых других стран, присоединившихся к данной системе. Россия в эту систему не входит, поэтому гражданам РФ при въезде на территорию любой из стран ЕС необходимо оформить "Зеленую карту".

С развитием транснациональных автомобильных сообщений возникла необходимость распространения действующих в стране условий обязательного страхования гражданской ответственности на иностранцев, приезжающих на своих автомобилях из-за границы. Появились предпосылки для создания международного законодательства в области страхования автогражданской ответственности. Так появилась система "Зеленая карта", которая должна была обеспечить достижение двух основных целей:

§ интересы потерпевшей стороны должны быть защищены в любой стране посещения в случае дорожно-транспортного происшествия, виновником которого является иностранный гражданин;

§ иностранный гражданин, являющийся владельцем или водителем автотранспортного средства, зарегистрированного за рубежом, не должен встречать препятствий в стране посещения в виде различных требований и ограничений, определяемых национальными законами об обязательном страховании автогражданской ответственности.

Система "Зеленая карта" вступила в силу 1 января 1953 г. На основе так называемого типового Лондонского образца соглашения члены системы - организации различных европейских стран - заключали между собой двусторонние соглашения. В них, во-первых, определяются значения основных понятий, таких, как "член системы" (страховая организация, входящая в национальное бюро), "страхователь" (лицо, застрахованное согласно условиям полиса и имеющее действующее страховое удостоверение - Международную карту автострахования), "средство автотранспорта", "страховой полис", "дорожно-транспортное происшествие", "претензия" и др. Во-вторых, определяются порядок выдачи страховых документов, рассмотрения и урегулирования возникающих претензий в связи с дорожно-транспортными происшествиями, устанавливаются размеры расходов по ведению дел, порядок взаиморасчетов между бюро, а также описываются другие важные положения по функционированию системы.

Основополагающими принципами соглашения являются:

§ признание страной страхового покрытия гражданской ответственности иностранного лица, которую он несет как владелец автотранспортного средства согласно законам страны пребывания;

§ страховые организации страны, где возник страховой случай, уполномочены регулировать от имени страховой организации иностранного виновника происшествия претензии пострадавших лиц своей страны за ущерб, причиненный им при эксплуатации автотранспортного средства.

"Зеленая карта" - это, с одной стороны, название системы международных договоров, а с другой - страховое удостоверение об обязательном страховании автогражданской ответственности. Без такого удостоверения пересечение границ стран - членов Международного союза "Зеленых карт" невозможно. Координирующим органом системы "Зеленая карта" является Совет международного бюро, руководство и секретариат которого находятся в Лондоне. Лондонское бюро - это ассоциация национальных бюро стран-участниц и депозитарий универсального договора. Высший орган Совета бюро - Генеральная ассамблея.

В каждой стране - участнице системы страховыми организациями создаются бюро, которые выполняют две основные функции:

§ эмиссию "Зеленых карт" для последующего предоставления их страхователям (бюро по возмещению убытков);

§ урегулирование возникающих на территории данной страны претензий и предъявление исков к иностранным гражданам, виновным в причинении ущерба (вреда) при использовании ими автотранспортных средств и имеющих удостоверения "Зеленая карта" (бюро по регулированию претензий).

Удостоверение "Зеленая карта" является эквивалентом страхового полиса, выданного согласно закону об обязательном страховании ответственности страны посещения, подготовленным в стандартной форме (с указанием страны или группы стран, для которых предусмотрено необходимое страховое покрытие и срок действия страхования). Несмотря на частный характер договора, законность системы "Зеленая карта" должна быть официально признана государством, в котором действует национальное бюро.

Каждое национальное бюро является одной из сторон международного договора, который определяет порядок действия системы "Зеленая карта" и заключается между национальными бюро стран-членов. При этом страховщик, предоставивший страховое покрытие, обеспечивает выплату возмещения ущерба пострадавшей стороне в соответствии с требованиями закона страны пребывания.

Документом, подтверждающим страхование гражданской ответственности, является "Международная карта автострахования " (или "Зеленая карта"). Она содержит все необходимые сведения о средстве автотранспорта, его владельце, условиях страхования, включая срок и место действия. Если владелец карты становится виновником дорожно-транспортного происшествия, он предъявляет ее представителям власти или полиции, а пострадавшей стороне сообщает его адрес бюро в стране посещения, которое будет осуществлять урегулирование претензий.

Бюро по урегулированию претензий пострадавшей стороны, возмещая ущерб в соответствии с действующим национальным законодательством, обращается с требованием о компенсации ущерба к бюро, возмещающему убытки той страны, где было зарегистрировано средство автотранспорта виновника дорожно-транспортного происшествия и где выдавалась "Зеленая карта". Покрытие возникающих убытков, таким образом, производится на основе взаимных расчетов между национальными бюро, которые являются членами системы.

Однако с увеличением количества транспортных средств и интенсивности пересечения государственных границ осуществление жесткого контроля за наличием страхования перестало соответствовать принципам организации Европейского союза. Для отмены такого контроля на границах требовалось создать механизм гарантий пострадавшей стороне с предоставлением необходимой и достаточной компенсации даже в том случае, когда транспортное средство виновника не было надлежащим образом застраховано.

Основными принципами организации такого механизма являются:

§ использование автотранспортного средства допускается только при наличии обязательного страхования гражданской ответственности, причем данное требование относится не только к использованию транспортного средства в пределах границ государства, на территории которого оно зарегистрировано, но и к эксплуатации его в странах, где действует система "Зеленая карта";

§ характер и размеры страхового покрытия в границах отдельного государства должны соответствовать требованиям Закона об обязательном страховании гражданской ответственности и изменяться в соответствии с требованиями аналогичного закона государства посещения;

§ в случае возникновения дорожно-транспортного происшествия по вине иностранного гражданина национальное бюро страны посещения гарантирует выплату страхового возмещения пострадавшей стороне, действуя от лица непосредственного страховщика (последнее, как уже отмечалось, обеспечивается правилами функционирования самой системы);

§ в случаях, когда национальное бюро страны посещения понесло расходы по выплате страхового возмещения пострадавшей стороне, таковые должны быть ему компенсированы национальным бюро той страны, где зарегистрировано средство автотранспорта виновника происшествия.

Наиболее значительным нововведением системы явилось возмещение ущерба пострадавшей стороне при возникновении любого страхового случая вне зависимости от наличия страхования иностранным владельцем автотранспорта. При этом со стороны государственной власти контроль за соблюдением требований о наличии страхования ответственности от въезжающих в страну автомобилистов отменяется. Новый порядок функционирования системы "Зеленая карта" был введен первой директивой по автострахованию, определяющей, что государства - члены системы воздерживаются от проведения проверок наличия страхования ответственности после заключения национальным бюро между собой дополнительного договора по этому поводу. Другие статьи этой директивы касаются режима посещения стран - членов системы автотранспортными средствами из иных стран, не входящих в это сообщество. На последних распространяется требование о наличии обязательного страхования ответственности.

Следующим этапом развития системы "Зеленая карта" стал процесс разработки мер по устранению сложившихся противоречий в ее функционировании в различных государствах - членах системы. Так, в каждой из стран, где действует система, устанавливались свои лимиты, объем и условия страхового покрытия в соответствии с требованиями национального законодательства, что зачастую приводило к возникновению значительных отличий, определяющих права пострадавшей стороны на возмещение причиненного ей ущерба. Например, в некоторых странах (Греция, Португалия) страховое покрытие не распространялось на пассажиров транспортных средств, если первые являлись членами семьи владельца автотранспорта или его водителя. Существовали значительные отличия и в объеме страхового покрытия в случаях причинения вреда здоровью третьих лиц. В одних странах (Испания, Греция) эти лимиты были очень низкими, в других (Бельгия, Люксембург) - не ограничивались предельной суммой. В целях устранения такого рода различий была выработана вторая директива по автострахованию, которая была принята 30 декабря 1993 г.