Является достаточно сложной и запутанной в своем роде. Если говорить в общем, то объектами при страховании имущества являются любые ценности, гражданская ответственность, а также жизнь человека, но, помимо этого, сюда можно отнести его здоровье и трудоспособность. Разновидностей, которые могут подлежать страхованию, на самом деле много, каждый конкретный случай будет рассматриваться страховым агентом индивидуально.

В этой статье

Общие положения

Когда речь идет о страховании собственности, всегда подразумевается наличие правовых отношений между двумя сторонами: страховщиком и страхователем. И интересы получателя услуги будут заключаться в том, что под защиту попадают его права на использование, распоряжение и владение своей собственностью.

Не только физические лица, а также и компании могут заключать страховые договора. Причем собственник предприятия заключать соглашение на страхование может не на все имущественные объекты, имеющиеся в компании, а лишь на отдельную их часть. И кроме основного документа, могут иметь место дополнительные соглашения.

Заключение основного документа актуально, когда в качестве объекта страхования определено любое имущество, которое имеется на балансе у организации. Под данную категорию могут подходить любые имущественные объекты.

Для чего же вообще необходимо обращаться к страховым агентам, чтобы застраховать свое имущество?

Экономическая сторона данного вопроса заключается в том, чтобы при нанесении имуществу ущерба получить от страховой компании денежное возмещение. Страхователем же может выступать любой гражданин, не обязательно собственник имущества, но в его интересах будет сохранность имущества.

Следует знать, что страхование может быть не только добровольным, но и иметь принудительный характер. В обязательном порядке застрахованы должны быть сельскохозяйственные предприятия и животные. То же самое относится и к страхованию ОСАГО.

Виды страхования

Объектами имущественного страхования могут быть различные типы собственности. Обобщенно данную классификацию можно разделить на следующие разновидности:

Каждый из представленных типов при оформлении страхового соглашения может иметь свои разновидности. Каждая ситуация может быть индивидуальной и зависеть от конкретного типа имущества.

Также имущество может быть застраховано и от возникновения определенных рисков. На некоторые обстоятельства человек не в силах повлиять, поэтому и возникает необходимость страховать свою собственность от воздействия непредвиденных ситуаций. Сюда будут включены:

• природные катаклизмы, которые нельзя предугадать и остановить (ураганы, бури и прочее);
• пожары, взрывы, воздействие от удара молний и подобное;
• взрывы и поломки некоторых механизмов и устройств;
• любые повреждения, которые будут иметь связь с воздействие воды (наводнение и прочее);
• ущерб, нанесенный третьими лицами (кража, умышленное повреждение имущества);
• иные виды ущерба.

Что относится к объектам страхования

Когда имущество страхуют физические лица, то объекты имущественного страхования будут следующими:

• любые помещения, пригодные для проживания;
• постройки хозяйственного типа, предназначенные для бытовых нужд;
• личные вещи, а также редкое и драгоценное имущество.

Помимо этого, наличие правовых отношений может возникнуть у страховых фирм и с юридическими лицами. У них есть возможность застраховать ту собственность, которой они пользуются в процессе предпринимательской деятельности. Сюда будут относиться:

• помещения как производственного, так и административного типа;
• внутренние имущественные ценности, имеющиеся на предприятии;
• конструкции, оборудование и различные сооружения;
• товары, находящиеся в пути;
• производимая продукция и исходный материал.

Объектом при страховании могут выступать любые имущественные ценности, находящиеся в собственности у граждан или организаций.

Помимо этого, объектами личного страхования также могут быть имущественные интересы, связанные с обеспечением сохранности личной собственности либо той, за которую гражданин несет ответственность.

Все ли можно застраховать

Но не всегда есть возможность заключать типичный страховой договор. Некоторые разновидности имущества подлежать страхованию попросту не будут.

К примеру, сюда относится та собственность, стоимость которой определить невозможно. Это могут быть некоторые документы, бумаги, имеющие ценность, каменья и драгоценности. Кроме этого, нет возможности застраховать рукописи и чертежи.

Если говорить о добровольном страховании, то не будет возможности застраховать специфическое имущество. Это, к примеру, техника, принимающая участие в строительных работах, или ценная древесина и прочее. В данном случае страховой договор может быть составлен как дополнение к основному документу.

Если же имущественный объекты располагаются в опасных зонах, то страхованию они также подлежать не будут. К данной категории относятся те сооружения и постройки, которые размещаются на территориях с возможными обвалами, наводнениями и прочими природными катаклизмами.

На сегодняшний день многие предприниматели все чаще начинают сотрудничать со страховыми компаниями, дабы обезопасить себя от некоторых рисков во время производственной деятельности. При наступлении страхового случая пострадавший сможет получить материальную компенсацию на восстановительные работы и в кратчайшие сроки продолжить свою деятельность.

Денежные депозиты один из самых эффективных способов сохранения собственных средств. Однако этот процесс тщательно проверяется и поддерживается специальной системой страхования депозитов.

Вкладчики могут спокойно размещать деньги в банке, не боясь потерять свои сбережения. Однако есть определенные нюансы и правила пользования данной системой.

Система и Агентство по страхованию вкладов

Это огромный механизм, направленный на защиту денежных сбережений физических лиц, доверенных финансовой организации на хранение под определенный процент.

Чтобы система постоянно функционировала, на банк возлагается обязательство по систематическим страховым взносам в специальный фонд. Это специальный резерв, предназначенный для последующих выплат при наступлении случая для получения выплат.

Специальное Агентство по обязательному страхованию вкладов физических лиц. Это государственная система, имеющая специальный фонд накопления для возмещения денежных средств.

После наступления массовых банкротств в России в конце 90-х годов, правительство приняло федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ.

Основное действие системы направлено на решение следующих проблем:

• ведение реестра участников системы;
• выплата компенсаций по депозитам при возникновении страхового случая;
• управление фондом обязательного страхования денежных вложений.

За время работы агентства зафиксировано 180 страховых случаев, где 388,3 тыс. человек обратились с заявлением с требованием о возмещении. Выплачено 72,7 млрд. рублей.

Благодаря функционированию системы более чем в 100 странах мира, удалось добиться следующих результатов:

• предотвращение паники среди вкладчиков;
• обеспечение стабильности работы банков;
• заслуженное доверие населения к системе вкладов.

Таким образом, люди не боятся размещать свои средства на депозитных счетах, однако важно быть компетентным в данном вопросе, изучив все права и обязанности вкладчика, чтобы в полной мере и по закону получить выплаты.

Механизм системы

Принцип действия процедуры страхования состоит из нескольких этапов:

• вкладчик выбирает банк, чьи вклады застрахованы;
• открывается депозитный счет, и вносятся денежные средства;
• оформляется и подписывается договор.

Вкладчику нет никакой необходимости писать дополнительное заявление о желании застраховать свои деньги. Данная операция осуществляется автоматически. Все эти процедуры входят в обязанности учреждения.

Банк обязан ежеквартально делать взносы в размере 0,1% от суммы общего портфеля депозитов. Получается, что за страховку вкладчик не платит, это прямая обязанность банка.

В обязанности фонда входят следующие мероприятия:

• ведение реестра банков, участвующих в системе защиты денежных сбережений физических лиц;
• контроль над своевременным пополнением фонда;
• грамотное управление средствами системы.

Даже если клиент имеет вклады в разных банках при наступлении страхового случая в обоих финансовых учреждениях, являющихся участниками процедуры сохранности вкладов, компенсация происходит в равноправном порядке.

Какие вклады физических лиц подлежат обязательному страхованию

Деньги, размещенные физическими лицами на счетах или дебетовых пластиковых картах подлежат обязательному страхованию, кроме:

• счетов, открытых индивидуальными предпринимателями для использования их в своей работе;
• средства предъявителя;
• при передаче средств банку в доверительное управление;
• драгметаллы;
• электронных денежных средств;
• размещаемых средств на счетах зарубежных банков;
• переводов.

Согласно ст. 8 ФЗ № 177-ФЗ к страховым случаям следует относить:

• отзыв лицензии банка, в котором был открыт депозит;
• мораторий ЦБ РФ на согласование требований других кредиторов финансового учреждения.

Такие ситуации возникают только во время серьезного экономического кризиса, когда происходит полное разорение финансовой организации.

Видео: Скорректирован закон

Страховое возмещение

При наступлении страхового случая вкладчики имеют право получить страховое возмещение от АСВ.

Согласно законодательству РФ возмещение выплачивается в 100% размере, но не более чем 1,4 млн. рублей. Расчет осуществляется по дату наступления страхового случая, исходя из пересчета депозита по курсу ЦБ РФ.

Следует учитывать несколько важных моментов:

• при наличии нескольких депозитных счетов в одном финансовом учреждении выплаты происходят пропорциональной общей сумме депозитов;
• если деньги вложены на депозитах разных банков, то можно получить возмещение по каждому отдельному вкладу в сумме до 1,4 млн. рублей;
• при наличии суммы вклада на сумму более чем 1,4 млн. рублей остальные средства также подлежат обязательному возмещению, но в процессе ликвидации, когда будет осуществляться процедура реализации имущества банка.

Выплаты происходят в порядке очереди и не все заявления могут быть удовлетворены в одностороннем порядке. При наличии в одном банке не только депозита, но и кредита, размер возмещения будет рассчитываться исходя из разницы между суммой вклада и имеющихся обязательств по займу.

Что делать, если наступил случай

Порядок получения компенсации страховых выплат регулируется ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ осуществляется по следующему алгоритму:

• в банк передается реестр имеющихся обязательств перед вкладчиками;
• в течение семи рабочих дней в печатном издании «Вестнике Банка России» публикуется сообщение о месте и времени приема заявлений от вкладчиков, желающих получить возмещение;
• в течение 30 дней Агентство направляет письменные уведомления о праве каждого клиента банка на страховое возмещение.

Данная информация всегда доступна в отделении финансового учреждения или на главной странице интернет сайта.

Затем вкладчик должен осуществить следующие действия:

• заполнить заявление ;
• предъявление паспорта и документа, подтверждающего наличие депозитного счета;
• получение выписки от банка из реестров с указанием точной суммы возмещения;
• после подачи вкладчиков заявления через три рабочих дня происходит перечисление средств.

Клиенты, получившие деньги при наступлении страхового случая имеют подтверждающую справку, копию которой также следует направить своему финансовому учреждению.

При несогласии вкладчика с установленной банком страховой суммой возможно ответное обращение с претензиями, и документальным подтверждением факта расхождения, но не позднее 10 дней.

Следует учитывать несколько важных правил данного процесса:

• выплата возмещения может осуществлять наличными или путем перечисления денежных средств на счет клиента;
• процедуры по выплатам и приему заявлений могут быть возложены на банков-агентов;
• подача заявления осуществляется со дня наступления страхового случая до окончания процесса ликвидации финансовой организации.

При несоблюдении сроков подачи документов по уважительной причине, банк может принять заявление после и осуществить все полагающиеся выплаты. Однако без доказательственных причин на это не стоит рассчитывать.

Мировой опыт

Американская система страхования депозитов положила начало движения данного процесса по всему миру. Начиная с 1993 года во многих странах мира стали образовываться первые ССВ.

Вначале сумма возмещения не могла превышать 5 тыс. долларов, но уже к осени 2011 года она достигала порога в 250 тыс. долларов. В России АСВ появилось в начале 2004 года. Сбербанк стал официальным участником АСВ в 2005 году.

Однако если страховой случай наступил до 29.12.2014 года, то вкладчик вправе рассчитывать на возмещение до 700 тыс. рублей. Если страховой случай наступил после этой даты, то возмещение увеличивается до 1,4 млн. рублей.

Исходя из мирового опыта, можно с уверенностью сказать, что произошло заметное переосмысление отношения физических лиц к страхованию вкладов, роли работы АСВ и его месту в банковской системе.

Теперь ни одно финансовое учреждение не может принимать депозиты от населения без вступления в членство системы страхования вложений физических лиц.

Проблемы и перспективы

Прежде чем стать участником ССВ банк должен соответствовать определенным параметрам:

• финансовая устойчивость;
• размер общего капитала;
• внушительный список активов;
• эффективное управление;
• рентабельность и ликвидность.

Проблема заключается в выходе из строя ли несоответствии конкретным параметрам в том или ином звене.

Для этого следует разрабатывать более конкурентоспособные и взаимовыгодные программы для привлечения денег со стороны населения. Люди должны понять, что зарабатывать на вкладах могут не только состоятельные граждане.

Подводя итог, процедура страхования имеет ряд важных моментов.

Резервный фонд АСВ не безграничен, поэтому стоит тщательно относиться к выбору финансовой организации и трезво оценивать ее надежность.

Главное выбирать тот банк для депозита, который входит в список финансовых организаций, являющихся участниками ССВ. Лучше вкладывать деньги в разные банки на сумму не более 1,4 млн. рублей, чтобы получить 100% возмещение при возникновении страхового случая.

Застрахованными являются вклады - денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в Банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Не подлежат страхованию денежные средства:

• размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
• размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
• переданные физическим лицам Банку в доверительное управление;
• размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах Банка.

4.4. Ситуационные вопросы:

a).Порядок начисления сумм страхового возмещения при наличии вкладов у мужа и жены в одном банке;

б) при наличии нескольких счетов в одном банке, у которого отозвана лицензия/двух счетов в разных банках, у которых отозвана лицензия?

в). расчет суммы страхового возмещения при наличии вклада в валюте;

г). расчет суммы страхового возмещения при наличии вклада и задолженности по кредиту/ кредитной карте у клиента банка.

4.5. Суть понятия «страховой случай».

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

4.5. Порядок возмещения по вкладам. Страховая сумма.

1. Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

2. При представлении вкладчиком в Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

3. Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство публикует в "Вестнике Банка России", а также печатном органе по месторасположению банка.

4. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке.

5. Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

6. Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

Страховая сумма - определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлениистрахового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования . Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на её получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное . Страховая сумма является существенным условием договора страхования .

Страховая сумма бывает агрегатная и неагрегатная . Неагрегатная страховая сумма - лимит ответственности страховщика по каждому страховому случаю.

Агрегатная страховая сумма - лимит выплат страховщиком за весь срок страхования (период действия договора). При агрегатной страховой сумме после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты, произведённой по данному риску.