Бухгалтерия

Виды кредитования. Большая энциклопедия нефти и газа

Кредитные отношения - это неотъемлемая часть рыночной экономики, которую в упрощенном варианте можно представить как процесс купли-продажи денег. Сущность кредитования заключается в движении свободных денежных средств от кредитора к заемщику на условиях обязательного возврата, ограниченности периода пользования средствами во времени и платности, то есть начисления процентов в пользу кредитора. В рыночной экономике под определение кредитных отношений попадает множество видов финансовых услуг - лизинг, банковский , факторинг, займ, микрокредитование и многое другое.

Виды государственного кредитования

Государственным называют такой кредит, который предоставляется заемщику за счет бюджетных средств. Функцию кредитора при государственном кредитовании берут на себя местные органы власти различных уровней, либо государственные органы. Также к категории «государственный кредит» могут относить кредиты, выдаваемые коммерческим банком, но субсидируемые государством на льготных условиях - например, молодежные кредиты, ипотечные кредиты для семей с определенным количеством детей, льготные автокредиты. , выдаваемые Центральным государственным банком, чаще всего используются для следующих целей:

Кредитование коммерческих банков;
Кредитование отдельных регионов или отраслей, для которых исчерпаны бюджетные средства и нет возможности получить кредит в коммерческом банке;
Кредитование программ международных отношений.

Виды долгосрочного кредитования

Долгосрочными кредитами называются крупные займы, выдаваемые на срок более 5 лет. Такие кредиты могут иметь как фиксированную процентную ставку, так и ролловерную ставку, изменяющуюся в зависимости от рыночных колебаний. Различаются следующие целевые виды долгосрочных кредитов:

Инвестиционные бизнес-кредиты коммерческим организациям для приобретения дорогостоящей техники и оборудования или пополнения активов;
Коммунальные кредиты на строительство важных государственных объектов;
Международные кредиты и межбанковские займы.

Физические лица также могут брать денежные средства в кредит на срок более 5 лет. К самым распространенным видам долгосрочного кредитования физических лиц можно отнести следующие долгосрочные кредиты:

на покупку транспорта;
Ипотечные и земельные кредиты на покупку жилья или земли под обработку;
Потребительские нецелевые кредиты (например, на покупку оборудования).

Виды жилищного кредитования

Существует два способа привлечь посторонние денежные средства для приобретения недвижимости - это жилищный кредит и . Необходимо различать две этих формы кредитования между собой. Выбирая жилищное кредитование, покупатель становится непосредственным собственником приобретаемого им жилья, т.е. жилье выступает в качестве объекта собственности. В том случае, если покупатель выбирает ипотеку, то приобретаемое им жилье является залогом по кредиту, и права на него могут перейти к банку. В соответствии с текущим законодательством РФ, жилищное кредитование имеет следующие формы:

Земельный кредит - долгосрочный или краткосрочный займ для приобретения земли под жилое строительство;
Долгосрочный кредит на приобретение жилья;
Краткосрочный займ для финансирования строительных работ по реконструкции либо возведению жилья.

Виды ипотечного кредитования

Сегодня практически каждый коммерческий банк может предложить несколько вариантов ипотечного кредитований под различными названиями. Все эти варианты можно структурировать в несколько общих категорий. Прежде всего, следует помнить, что ипотечный кредит - это кредит под залог какого-либо имущества. Выделяют следующие виды ипотеки в зависимости от залога:

Ипотека под залог дома или коттеджа;
Ипотека под залог имущества;
Ипотека под залог квартиры;
Ипотека под залог приобретаемого жилья.

Также ипотечные программы могут различаться в зависимости от вида недвижимости, на покупку которой они рассчитаны, как например:

Ипотека на коттеджи, таунхусы и другое загородное жилье;
Ипотека на строительство жилья для собственников земельного участка, которые хотят возвести на нем дом;
Ипотека на вторичное жилье;
Ипотека на строящееся жилье.

Виды потребительского кредитования

Потребительский кредит является одним из самых распространенных и часто используемых видов кредитных отношений. Такой кредит представляет собой ссуду для небольших юридических лиц или физических лиц, выдаваемую на покупку товаров народного потребления - мебели, бытовой техники, лекарств, коммунальных выплат. Потребительские кредиты бывают следующих видов:

Целевые - могут тратиться только на товар, указанный в кредитном договоре;
Нецелевые - могут тратиться на любые нужды;
Без поручителя, с более высокой процентной ставкой и меньшим сроком;
С поручителем, с выгодными условиями и на длительный срок;
Экспресс-кредиты в супермаркетах и торговых точках;
Банковские кредиты, выдаваемые в филиалах банков;
Микрокредиты с коротким сроком;
Долгосрочные кредиты.

Новые виды кредитования

Рыночная экономика предполагает активное развитие новых финансовых институтов, в том числе - новых видов кредитных отношений. Кредитование и его формы стремятся подстроиться под возросшие требования участников рынка и предлагают все новые и новые прогрессивные формы и виды займов. Одним из таких видов в России является лизинг, используемый предприятиями для покупки дорогостоящей техники. Лизинг позволяет пользоваться имуществом, платя за него арендную плату, а потом выкупить его по остаточной стоимости. Частные лица могут использовать лизинг для покупки автомобилей. Также одной из новых форм кредитования в России можно считать банковскую , по которой физическому лицу предоставляется право пользования определенной денежной суммой с последующей выплатой процентов.

Основные виды кредитования

Все кредитные отношения имеют ряд общий признаков, по которым можно выделить основные виды кредитования в современной экономической системе:

Виды кредитов могут различаться в зависимости от сроков. В международной классификации признают следующие три вида кредитов, сроки каждого из которых также могут различаться, в зависимости от страны: долгосрочный, среднесрочный и краткосрочный кредит.
Количество кредиторов также может меняться. Существуют кредиты с одним кредитором, кредиты за счет банковских консорциумов (объединений) и кредиты синдицированные (за счет третьего лица).

Кредиты могут предоставляться в нескольких формах - моновалютной (рублевые, долларовые), бивалютные (в двух валютах) и мультивалютные (в нескольких валютах).

Краткое содержание для быстрого поиска по данной статье. Нажмите на нужную ссылку:

Что такое долгосрочный кредит

Трудно представить развивающуюся экономику страны без кредитов, в наши дни. Кредитование стало вполне привычной и доступной процедурой, которой пользуются все больше людей. Банки ежедневно привлекают огромное количество новых клиентов, предлагая различные программы . Долгосрочные кредиты являются более выгодными для экономики страны в целом. Это те кредиты, которые предоставляются сроком больше 3х лет. К долгосрочному кредиту относится и ипотека. Не смотря на то, что банки несут большие риски, предоставляя долгосрочные кредиты, они при этом получают хорошие проценты. Прежде, чем выдать кредит на длительный срок, банки тщательно проверяют данные клиента, окупаемость затрат, бухгалтерский баланс, экономические и банковские риски, платежеспособность клиента и . После тщательной проверки всех необходимых данных и предоставляемых документов начинается этап выдачи денежных средств. Процедура получения долгосрочного кредита состоит из нескольких этапов:
Рассмотрение заявки
Встреча клиента и кредитного специалиста
Анализ платежеспособности
Подготовка кредитного договора к подписанию
Контроль выполнения обязательств обеими сторонами

Плюсы долгосрочного кредита:

Большой срок кредитования. Это дает клиенту возможность не только получит большую сумму, но и возвращать ее небольшими частями.
У предприятий, которые получают долгосрочный кредит, есть возможность погашать задолженность с прибыли, которую они получили от приобретения нового оборудования или расширения предприятия за счет кредитных средств.

Минусы долгосрочного кредита

Высокая процентная ставка. Как правило, при долгосрочном кредите получается большая сумма переплаты, которая иногда может быть равна сумме займа.
Долгосрочный кредит – это сложные обязательства на длительный период времени.

Выдавая такой кредит, банк вправе требовать предоплату (как правило, не более 30% от суммы кредита), страховку и привлечение третьих лиц (поручителя). Если кредит необходим предприятию для приобретения нового оборудования, постройки здания и т.д., то выплаты по кредиту начинаются с момента запуска производства. Если кредит получен на другие цели, выплату по нему необходимо производить со следующего месяца.

Каждому клиенту банковской организации или любого иного финансового учреждения, предоставляющего кредиты , нужно знать что такое долгосрочный и краткосрочный кредит, в чем их разница и каковы их преимущества и недостатки. Прежде чем будет подано заявление на кредит в банк или иную финансовую организацию, следует просчитать возможность осуществления платежей по кредиту.

Не забывайте, что проценты, которые потребуется выплачивать, а также сумма переплаты будут полностью зависеть от срока, на который оформляется денежный заем . Чем большую сумму кредита вы берете, и чем короче термин выплат, тем меньшей будет переплата. Определиться, на какой термин брать кредит, не очень просто, а про то, как правильно рассчитать кредит можно узнать на вебсайтах банковских организаций. Если информация про то, как получить средства по кредиту, вполне доступна и прозрачна, то особенности кредитования, в основном, выплывают спустя какое-то время.

Что надо знать о долгосрочных кредитах

Некоторые банки могут считать долгосрочными кредиты, даже те, которые выдаются сроком на три года. Банки не очень радуются долгосрочному кредитованию, так как оно несет в себе много рисков. Коммерческие банки редко предоставляют подобные кредиты, чаще всего ими занимаются банки инвестиционные или фонды.

Ипотека также относится к видам долгосрочного кредитования, сюда же можно отнести приобретение крупной техники и иного оборудования для бизнеса, который открывается за счет инвестиций.

Фермеры также обращаются за долгосрочными кредитами, в связи с дорогостоящим оборудованием, покупкой зданий и земельных участков.

Залогом будет являться имущество.

Долгосрочное кредитование часто предоставляется крупным предприятиям, в качестве инвестиций, которые помогут погасить все производственные затраты.

Чтобы получить долгосрочный кредит необходимо собрать внушительный пакет документов, в котором будут также указаны и ваши цели.

В обязательном порядке, если это связано со строительством, потребуется контракт, смета, экономические показатели вашего проекта, техническая составляющая, и документы, которые будут подтверждать собственника и право пользование земельным участком.

Инвестиционный банк или фонд должен быть уверен в вашей платежеспособности, для того чтобы минимизировать свои риски.

Долгосрочный кредит предоставляется в 99 % случаев под залог имущества, акций облигаций, иных активов. Компания должна доказать свою платежеспособность и предоставить документы собственника бизнеса, и его поручителей.

Предоставляемый кредит здесь также будет зависеть от безупречной истории кредитования и кредит должен быть полностью обеспечен, то есть его сумма не должна быть меньше, чем имеется у предприятия в денежном или ином эквиваленте.

Недостатки и преимущества длительного кредита

Финансовые учреждения предлагают собственным клиентам практически одинаковые программы кредитования, но с различными условиями. Кредит онлайн также имеет несколько вариаций и среди них нужно подобрать подходящую. Термин, за который заемщик обязан погасить кредит, можно определять самостоятельно. По статистике, огромное количество кредитуемых пытаются растянуть свой долг на дольше. Делается это, скорее всего, потому, что уровень зарплаты граждан не позволяет им накапливать необходимое количество средств на выплату кредита.

Это может быть выгодным только на первый взгляд, однако, при таких условиях чересчур высокий уровень переплаты. По причине того, что средства выдаются на более длительный срок, риски того, что спустя пару месяцев либо лет заемщик не сможет оплатить кредит, очень велик. Таким образом, переплаты по долгосрочному кредиту в несколько раз больше. Банки перестраховываются от инфляции, и прописывают в контракте право самостоятельно увеличивать ставку по кредиту, а это играет не на пользу заемщика.

Когда долгосрочные кредиты могут быть выгодными

Иногда заявление на долгосрочный кредит имеет свои преимущества. Традиционно, такие кредиты оформляют те, кому необходимо получить огромную сумму средств. Растягивание срока позволяет претендовать на приличные денежные средства, поскольку выдавать крупные кредиты на малый срок банкам невыгодно. Процент следует рассчитывать, учитывая уровень дохода клиента.

По мнению специалистов в области финансового кредитования, предпочтительнее было бы рассчитывать проценты, таким образом, дабы они занимали не более четвертой части от суммы дохода заемщика. И здесь речь идет об официально задекларированных доходах. Однако это не считается жестким правилом. Если вы постоянный клиент этого банка, ваша кредитная история чистая и не вызывает сомнений, можно с уверенностью рассчитывать на процент, который будет становить половину вашего ежемесячного дохода. Только вряд ли удастся оформить данный кредит через интернет , так как подобные договора заключаются исключительно при индивидуальном рассмотрении, а также при сотрудничестве с клиентом банка.

Кратковременный кредит и его особенности

Многие потенциальные заемщики считают, что денежный кредит - это взятие на самого себя долговых обязательств на достаточно длительный срок (такие как: ипотека или же другие виды крупных денежных займов). Но, когда возникла определенная жизненная ситуация, когда требуется небольшая денежная сумма очень срочно, тогда в таком случае более оптимальным решением будет получение краткосрочного денежного займа. На данный момент это самый востребованных способов денежного кредитования.

Краткосрочный денежный заем предоставляет из себя выдачу определенной денежной суммы в долг с небольшой процентной ставкой на короткий срок.

Огромное количество банковских учреждений предоставляет кредит до трех месяцев. Естественно, можно поинтересоваться, как взять кредит на меньший срок, однако это исключение из правил в банковской практике. Кредитным учреждениям невыгодно предоставлять в пользование собственные деньги на очень короткий срок, поскольку переплата по процентам тогда будет очень явной, и вряд ли кто захочет использовать такую услугу. В любом случае, намного выгодней обратиться в ближайший ломбард, который выдаст деньги ненадолго под залог.

В результате, заемщикам быстрые кредиты выгодны, но не банкам. Так ли это?

В случае, если заявление на кредит, который выдается на короткий термин, будет одобрено, заемщику придется ежемесячно выплачивать довольно большие суммы, в любом случае, больше, чем это было бы при долгосрочном кредите. Не каждый гражданин сможет легко оторвать от собственного бюджета приличную сумму. Если бы и была такая возможность, наверное, экономней и легче было бы просто скопить эти деньги и отказаться от таких банковских услуг.

Банку будет совершенно без разницы, имеете ли вы такие средства в данный момент или не имеете, выплачивать вы обязаны в срок, в ином случае вас ожидают штрафные санкции. Штрафы по кратковременным кредитам, в основном, намного больше, чем по традиционным. Это потому, что банку нужно зарабатывать на своем клиенте как можно больше, и за весьма короткий срок.

Если будет оформлен краткосрочный кредит, который клиент выплачивать не сможет по определенным обстоятельствам, можно уговорить банк о пересмотре условий договора, реструктуризации кредита либо кредитной отсрочке. Однако банк может отказать в подобных поблажках, так что учтите это. Если компромисса найти не удастся, за заемщиком будут числиться задолженности и штрафы, а это уже может стать основной причиной для судебного разбирательства.

В случае если заемщик уверен, что подобных проблем не возникнет, а кратковременный кредит – это то, что ему необходимо, пусть он попробует поискать более оптимальный вариант. Можно постараться оформить кредит онлайн либо обратиться в сам офис банка.

Хотя нужно отметить, что ему наверняка придется хорошо побегать по разным банковским учреждениям, чтобы отыскать действительно хорошие условия. Все потому что подобная услуга является не очень выгодной для самих банков, из-за чего предложений данного плана будет мало. Так как финансовое учреждения не желает терять свою прибыль ради того, дабы вы получили выгодное предложение.

Онлайн-кредитование - быстро и удобно

Чаще всего для оформления такого краткосрочного денежного займа необходим примерно около часа времени, а его получить вы уже сможете в течение текущего дня. Множество различных кредиторов предлагают онлайн-кредитование, так как оформление такого кредита не представляет особых сложностей. Зайдя на интернет сайт, вы просматриваете существующие варианты, которые зависят от вида денежного займа. Заполняете затем форму заявки на денежный кредит, которая включает в себя адрес, а также контактную информацию и размер вашей зарплаты, номер банковского счета и срок погашения данного денежного кредита.

Заполнив такое заявление, ожидаете уже одобрения на выдачу денежного кредита. Связь же со специалистом поддерживается в специальной форме, которая выбирается вами лично. После сообщения финансового специалиста о принятии по вашей заявке положительного решения, вы сможете уже ждать появления денежных средств на своем личном счету и затем использовать их, согласно заключенным условиям договора по данному денежному кредиту.

Введение

Глава 2. Долгосрочное кредитование клиентов

2.1 Характеристика филиала ОАО Сбербанка России

2.2 Общие условия кредитования населения в Сбербанке России

2.3 Финансирование инвестиционных проектов

Глава 3. Риск – основная проблема на кредитном рынке

Заключение

Список используемых источников

Введение

Тема моей курсовой заинтересовала меня не случайно. Я остановилась на ней, потому что, на мой взгляд, проблема развития банковского дела во всём мире и в России в частности приобретает всё большую актуальность на сегодняшний день. В связи с состоянием российской экономики сегодня данная проблема, я думаю, требует глубокого изучения.

Сейчас появилось множество коммерческих банков, но не все они способны выдержать жёсткую конкуренцию в условиях рынка и наша цель, на мой взгляд, состоит в том, чтобы помочь сориентироваться современному предпринимателю, бизнесмену, да и любому человеку, желающему сохранить и приумножить свой капитал, разумно использовать свои денежные средства. Каждый человек, так или иначе, постоянно или эпизодически обращается к банковским услугам. Банки, собирая временно неиспользуемые денежные ресурсы, перераспределяют их между регионами и отраслями, между предприятиями и населением, питают экономику дополнительными капиталами и «энергетическими» ресурсами, создавая базу для приумножения богатства общества. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности её функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Долгосрочные кредиты играют особую роль в экономике страны. Они связаны с вложением средств в реальный сектор экономики и могут служить одним из главных источников повышения технического уровня производства, а отсюда и повышения конкурентоспособности выпускаемой продукции.

Долгосрочное кредитование стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Долгосрочный кредит способен оказывать активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Задачи данной работы – попытаться наиболее полно раскрыть теоретические основы долгосрочного кредитования, разобраться, как проводится долгосрочное кредитование клиентов, и определить основную проблему на кредитном рынке.

Глава 1. Теоретические основы долгосрочного кредитования

1.1 Понятие долгосрочного кредитования

Банк, располагающий крупным уставным капиталом, может предоставлять долгосрочные кредиты. К долгосрочным кредитам относятся кредиты, сроки, погашения которых превышают 3 года. Они обслуживают потребности в средствах, для формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборотных средств. Это более рискованные ссуды, поэтому банк идет на долгосрочное кредитование, при разработке ссудной политики исходя из собственных соображений:

Удержать отрасль как клиента;

Получить дополнительную прибыль.

Объектами долгосрочного кредитования могут быть:

Капитальные вложения предприятий на затраты по строительству, реконструкции и техническому перевооружению производственного и социального назначения;

Приобретение техники, оборудования, транспортных средств и зданий;

Создание совместных предприятий.

Долгосрочные ссуды выгодны мелким и крупным предприятиям. Заемщик может использовать долгосрочную ссуду, планируя погасить ее через несколько лет за счет реализации займа, выигрывая на разнице процентных ставок.

К целям долгосрочного кредитования относятся:

Приобретение оборудования, необходимого для технического перевооружения, модернизации, расширения существующего и создания нового производства;

Выполнение строительно-монтажных работ, связанных с возведением, реконструкцией или техническим перевооружением промышленных объектов;

Строительство жилья всех типов, торговых, офисных, многофункциональных комплексов, объектов сферы здравоохранения, образования, искусства;

Проекты в области дорожного строительства;

Разработка месторождений полезных ископаемых с целью их коммерческой эксплуатации;

Приобретение объектов недвижимости формирование оборотного капитала в рамках реализации инвестиционных проектов;

Возмещение ранее понесенных заемщиком затрат.

Долгосрочное кредитование осуществляется на основании:

Кредитного договора;

Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии; генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.

Кредитный договор заключается с заемщиком при условии единовременного зачисления суммы кредита на расчетный или текущий валютный счет заемщика.

Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним или несколькими контрактами и для покрытия потребностей в оборотном капитале. В договоре может быть предусмотрен график выборки кредита, также плата за резервирование ресурсов в случае несоблюдения заемщиком графика ресурсов.

Рамочная кредитная линия открывается заемщику в том случае, когда реализация инвестиционного проекта предполагает несколько этапов осуществления затрат или неоднократные поставки оборудования. Для оплаты отдельных поставок в рамках контрактов, а также финансирования различных этапов проекта заключается отдельный кредитный договор о невозобновляемой кредитной линии в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.

Банк не принимает к кредитованию убыточные, низкорентабельные и некоммерческие проекты.

Процентная ставка устанавливается на договорной основе, на которую влияют следующие факторы:

Издержки привлеченных средств;

Степень риска;

Срок погашения ссуды;

Расходы по оформлению и контролю;

Ставки других банков;

Ставки на рынке ценных бумаг;

Характер отношений между банками и заемщиком;

Норма прибыли, которая может быть получена при инвестировании в другие активы.

Выдача долгосрочных ссуд может производиться единовременно или поэтапно по мере выполнения строительно-монтажных работ. Конкретные сроки и периодичность погашения долгосрочных ссуд зависят от следующих факторов:

Окупаемость затрат;

Платежеспособность, финансовое состояние и другие показатели заемщика;

Кредитный риск;

Необходимость ускорения оборачиваемости кредитных ресурсов;

Другие факторы.

Банк осуществляет наблюдения за ходом строительства и целевым использованием ссуды. В случае нарушения договорных отношений банк применяет экономические санкции.

1.2 Виды долгосрочного кредитования

На кредитном рынке существуют различные виды долгосрочного кредитования, поэтому каждый, кому понадобиться такая форма кредита без проблем выбурит подходящий для себя вид долгосрочного кредитования.

Существуют следующие виды долгосрочного кредитования:

«На неотложные нужды». Кредиты предоставляются на приобретение транспортных средств, гаражей, бытовой техники, оплату медицинских услуг и другие цели потребительского характера гражданам РФ в возрасте 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет, имеющим постоянный источник дохода. Срок кредитования до 5 лет.

Максимальная сумма банком не ограничивается и зависит только от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Кредиты без обеспечения предоставляются сроком до 1,5 лет в размере до 45000 рублей.

«На недвижимость» «Ипотечный». Кредиты предоставляются на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт объектов недвижимости (квартиры, жилые дома, другие постройки потребительского назначения, земельные участки). Срок кредитования до 20 лет. После оформления ипотеки приобретаемого объекта недвижимости процентная ставка снижается. Максимальная сумма кредита зависит от доходов заемщика (семьи) и предоставленного обеспечения, но не может превышать 90% стоимости кредитуемых объектов недвижимости при условии обязательно вложения заемщиком собственных средств в размере 10% его стоимости.

«Молодая семья». Кредит предоставляется на приобретение, строительство объектов недвижимости гражданам РФ в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста, а также гражданам из неполных семей с детьми, в которых мать (отец) не достигли 30-ти летнего возраста. Срок кредитования 20 лет (до 25 лет при предоставлении отсрочек по погашению основного долга).

После оформления ипотеки приобретаемого объекта недвижимости процентная ставка снижается.

Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и не может превышать 95% покупной стоимости объекта недвижимости для молодой семьи с ребенком (детьми) или 90% покупной стоимости объекта недвижимости для молодой семьи без детей. Оставшаяся часть стоимости оплачивается за счет средств до получения кредита.

«Кредит для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство». Кредиты предоставляются в рублях гражданам РФ, в возрасте от 18 лет, при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Срок кредитования определяется целевым назначением кредита:

До 2-х лет на закупку горюче-смазочных материалов, запасных частей и материалов для ремонта сельскохозяйственной техники и животноводческих помещений, минеральных удобрений, средств защиты растений и других материальных ресурсов для проведения сезонных работ, перечень которых утверждается Министерством сельского хозяйства Российской Федерации;

К долгосрочным относятся кредиты, предоставляемые на срок свыше 1 года. Необходимость долгосрочного кредита основана на несоответствии имеющихся у предприятия средств и потребностей в них для расширенного воспроизводства. Именно в этих условиях возникают кредитные отношения долговременного характера. Это дает возможность заемщику получить деньги раньше, чем он сможет их извлечь из обращения после реализации товара. Преимущество кредитного метода финансирования капитальных вложений связано с возвратностью средств. Это предполагает взаимосвязь между фактической окупаемостью капитальных затрат и возвратом долгосрочного кредита в срок. Объектами банковского кредитования капиталовложений предприятий всех форм собственности являются затраты по: строительству, расширению и реконструкции объектов производственного и непроизводственного назначения; приобретению движимого и недвижимого имущества (построек, оборудования и т. д.); образованию новых предприятий с участием иностранных инвесторов; созданию научно-технической продукции, интеллектуальных ценностей и других объектов собственности. Порядок предоставления, оформления и погашения долгосрочных кредитов (на срок свыше одного года) регулируется правилами банков и кредитными договорами с заемщиками. При установлении сроков и периодичности погашения долгосрочного кредита банк принимает во внимание: окупаемость затрат за счет чистой прибыли заемщика; платежеспособность предприятия; уровень кредитного риска; возможности ускорения оборачиваемости кредитных ресурсов. Для получения долгосрочной ссуды заемщик представляет банку документы, характеризующие его платежеспособность: бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату; отчет о прибылях и убытках; технико-экономические обоснования и расчеты к ним, подтверждающие эффективность и окупаемость затрат по кредитуемым мероприятиям и проектам (чаще всего заемщик представляет бизнес-план). За счет долгосрочного кредита оплачиваются проектные и строительно-монтажные работы, поставки оборудования и других необходимых ресурсов для строительства. Возврат заемных средств по вновь начинаемым стройкам и объектам начинается после ввода их в эксплуатацию в сроки, установленные в договоре. По объектам, строящимся на действующих предприятиях, возврат кредитов начинается до ввода в действие этих объектов. Погашение процентов за пользование заемными средствами осуществляется по: вновь начинаемым стройкам и объектам - после сдачи их в эксплуатацию в сроки, определенные в кредитном договоре; объектам, сооружаемым на действующих предприятиях, - ежемесячно с даты получения этих средств. Долгосрочные кредиты способствуют улучшению экономического положения заемщика. Длительный срок дает возможность погашать задолженность по частям, а также за счет результатов инвестирования кредитных средств. К недостаткам относится переплата, если платить на протяжении всего срока договора, длительная зависимость от исполнения кредитных обязанностей. Юридические лица в большинстве случаев пользуются долгосрочными кредитами для улучшения материально-технической базы, а физические лица - для приобретения недвижимости. Долгосрочное кредитование предоставляется с целью капитальных вложений, расширения производства, для технического переоборудования, для создания интеллектуальных ценностей. Долгосрочные кредиты могут быть использованы государством для продвижения отдельных отраслей в развитии. При рассмотрении допустимого срока долгосрочного кредита банк анализирует окупаемость затрат, риск, отчет о прибыли и расходах предприятия, экономические расчеты, бухгалтерский баланс и платежеспособность заемщика. При подаче заявления также требуется подтверждение цели кредита: проекты, сметы, технические и экономические расчеты, контракт на строительство. Данные документы являются подтверждением кредитоспособности заемщика, служат для определения целесообразности кредита, для оценки экономической эффективности проекта. Инфляция и экономическая нестабильность вынуждает кредитные организации повышать стоимость долгосрочного кредита, тогда как она постоянно снижается по мере покрытия основного долга клиентом. Поэтому основная банковская выгода более заметна на начальном этапе выплат кредита. Как правило, банки требуют не менее 30% от суммы выдаваемого кредита в качестве первого взноса. Процентная ставка может зависеть от качества залога, выбранного банка, и может быть плавающей. Платежи вносятся ежемесячно, ежеквартально, а также в некоторых видах сделок может быть разрешен льготный период, когда оплачиваются только проценты без погашения основного долга, или отсрочены любые платежи. При низкой процентной ставке может назначаться комиссия за досрочное погашение. Первый платеж по кредитованию нового строительства назначается после ввода новых объектов в эксплуатацию, в соответствии с договором. Если объект сооружается на уже действующем предприятии, платеж поступает в следующий месяц с даты получения заемных средств. Долгосрочные кредиты сопряжены с высокими рисками, поэтому должны быть подкреплены залоговым имуществом или поручительством. Залоговое имущество позволяет прибегнуть к его реализации и избежать банковских убытков. Отличительным атрибутом ипотечных кредитов является закладной лист, подтверждающий факт предоставленного в залог имущества. Закладное свидетельство может вращаться в кругу владельцев посредством его продажи, переходя из рук в руки, без необходимости дожидаться получения средств в результате исполнения кредитных обязательств должником. Договор содержит пункты о размере ссуды, о порядке использования ссуды, указан срок действия договора, процентные ставки и комиссии, обязанности сторон, объект или форма обеспечения обязательства, список документов для оформления договора. Условием договора может выступать перевод оборотов по счетам в банк, предоставивший ссуду, запрет на кредиты в других банках, требование залога акций предприятия. Некоторые условия кредита могут быть изменены на основе договоренности сторон. Долгосрочные кредиты в любых случаях выгодны для предприятий различных форм собственности.

Долгосрочный заем предприятиям выдается для различных целей. Это может быть приобретение нового оборудования, начало новых бизнес-проектов, или ремонт, строительство или приобретение недвижимости. В данном случае предприятие может получить финансирование на срок до 10 лет. Размер ссуды определяется в зависимости от стабильности финансового положения клиента и специфики финансируемого проекта/цели.

При этом у предприятия открываются новые возможности:

-возможность покупки недвижимости или других основных средств,
-возможность осуществления ремонта, реконструкции или строительства,
-возможность запуска нового направления деятельности.

Для выдачи этого вида ссуды банку может понадобиться залог в виде:

-ипотеки в форме недвижимого имущества, принадлежащего заемщику или третьему лицу;
-коммерческого залога в форме активов предприятия;
-поручительство других компаний или физических лиц;
-банк может принять и другие виды обеспечения, это зависит от индивидуальной ситуации и проекта.

Ипотечный кредит также считается долгосрочным видом ссуды. Он предназначен для разных целей: приобретения жилья, земли, для ремонта или благоустройства уже существующего объекта, иногда его берут даже для покупки автомобиля. Это заем, который необходимо обеспечить залогом в виде недвижимого имущества. Залогом может служить и приобретаемая или возводимая на эти деньги недвижимость.Выдают его на определённое время. Есть банки, которые дают деньги на срок до 40 лет. Срок зависит от величины ежемесячных взносов. Чем больше этот срок, тем меньше ежемесячный платеж. В случае неуплаты долга банк имеет право отнять у заемщика залог. Существуют графики платежа двух видов:

Убывающий - выбирая его, каждый месяц погашается одинаковая сумма долга плюс проценты. Первые платежи будут большими, а последние - намного меньше. Этот график выгоден тем людям, которые могут себе позволить изначально выплачивать большие суммы. При выборе этого вида, платится меньше процентов в общей сумме платежей.

Равномерный - выбирая этот тип, клиент осознает, что в период изменения процентной ставки у него останется конкретная сумма выплат, которая всегда будет одинаковой. Его выбирают, когда хотят, чтобы сумма выплаты не менялась.

В процессе кредитования банки обязаны осуществлять систематический контроль за обеспечением ссуд, состоянием фактических запасов и затрат, изменением дебиторской и кредиторской задолженности заемщика. При наличии в банке сведений о снижении остатков запасов и затрат без соответствующего погашения предоставленных банковских ссуд и изменения кредиторской задолженности банк должен осуществлять проверку обеспечения кредита у заемщика по данным складского и бухгалтерского учета либо в натуральном виде.

Проверка обеспечения кредита производится в обязательном порядке на определенные даты по данным баланса. Следует отметить, что проверка обеспечения по решению руководителя банка может не производиться при устойчивом финансовом положении заемщика при условии, что представленный график по погашению ссудной задолженности выдерживается.

В обеспечение кредита принимаются остатки производственных запасов, незавершенного производства, готовой продукции по балансовой стоимости, а также товаров отгруженных и сданных работ, сроки, оплаты которых не наступили. При этом товарно-материальные ценности в пути принимаются в обеспечение в пределах обусловленных в кредитном договоре сроков.

Согласно правилам краткосрочного кредитования, в обеспечение ссуд не принимаются:

-- товарно-материальные ценности в пути свыше сроков, установленных для кредитования;
-- товарно-материальные ценности и продукция, условия, хранения которых не обеспечивают их сохранность;
-- товарно-материальные ценности и продукция, независимо от срока хранения, которые не могут быть использованы в производстве или не пользуются спросом потребителей;
-- товарно-материальные ценности, хранящиеся без движения длительное время, а также материальные ценности и услуги, имеющие ограниченный сбыт.

Из общей суммы принимаемых в обеспечение материальных запасов и производственных затрат исключается кредиторская задолженность. Оплаченный остаток обеспечения уменьшается на сумму собственных источников формирования оборотных средств.

Необеспеченная задолженность предъявляется по взысканию с расчетного счета заемщика, а при отсутствии средств на расчетном счете относится на счет просроченных ссуд. При этом банком незамедлительно рассматривается вопрос о целесообразности дальнейшего кредитования заемщика.

Ссуда под излишек обеспечения может быть выдана в общеустановленном порядке с направлением на погашение срочных в данный день ссуд, затем просроченных, а в остальной сумме -- на расчетный счет.

Право разрешения выдачи ссуд по результатам проверки обеспечения задолженности по ссудам имеет руководитель учреждения банка, исходя из конкретных условий.

Процесс оформления ипотечной сделки

Основными договорами, которые заключаются в процессе оформления ипотечной кредитной сделки, являются кредитный договор и договор купли-продажи и ипотеки (или договор купли-продажи и договор ипотеки). Соответственно, для их подписания необходимо присутствие представителя банка, заемщика и продавца жилья.

Также банк может потребовать оформить договор поручительства третьих лиц - как правило, нужно 3-4 поручителя со стороны должника. По этому договору при невыплате должником суммы долга поручитель обязан сделать это сам. Поручителями могут выступать не только физические, но и юридические лица (в таком случае при оформлении ипотечной сделки должен присутствовать представитель компании).

Как правило, банки предлагают стандартные формы договоров. Но, вы можете попросить изменить те или иные формулировки, если принципиально с ними не согласны. И не забудьте, что в кредитном договоре у заемщика обязанностей значительно больше, чем у банка, который предоставляет деньги и собственно рискует своими деньгами.

Также помните, что оформление ипотечной сделки - финальный этап процедуры вступления в ипотеку, и если до этого момента вы вполне могли отказаться от сделки, то после подписания договоров сделать это будет значительно сложнее, поскольку для аннулирования договоров нужны веские причины.

Первым подписывается кредитный договор (если приобретаемая квартира находится в строящемся доме, то также подписывается договор залога имущественных прав на возводимый объект недвижимости). Затем оформляется договор купли-продажи и ипотеки квартиры, после чего составляется закладная.

В процессе оформления ипотечной сделки в банке открывается текущий счет заемщика. Банк зачисляет сумму кредита на счет заемщика, открывает безотзывный аккредитив (форму расчета, согласно которой банк в течение обусловленного срока обязуется оплатить продавцу недвижимости стоимость квартиры). Тогда же на счет продавца вносится первоначальный взнос.

Далее необходимо пройти государственную регистрацию договора купли-продажи и ипотеки квартиры. Во избежание недоразумений в регистрационные органы стоит представить три комплекта документов: подлинники, нотариально заверенные копии и обычные копии. Более того, при регистрации дополнительных соглашений к договорам ипотеки требуются не только сами соглашения, но и документы, связанные с внесением изменений в договоры.

Обычно процедура регистрации ипотечной сделки занимает не больше двух недель. После регистрации заемщик получает свидетельство о праве собственности с обременением, а продавец квартиры приходит в банк с зарегистрированным договором купли-продажи квартиры и получает оставшуюся сумму, снимая ее с аккредитива.

Должен ли присутствовать при оформлении ипотечной сделки нотариус? Ряд банков настаивают на заверении ипотечного договора у нотариуса.

С одной стороны, такая ситуация позволяет снизить дополнительные расходы по ипотеке и избавляет заемщика от необходимости согласовывать с нотариусом время приезда в банк для оформления сделки. С другой стороны, приводит к ряду сложностей. Так если нотариус на сделке не присутствует, то для заключения ипотечного договора и его регистрации банку нужно получить от клиента нотариально удостоверенное согласие супруга на заключение договора ипотеки или нотариально удостоверенное заявление о том, что залогодатель на момент заключения договора не состоит в браке.

Кроме того, если договор ипотеки не заверен нотариусом, регистрирующие органы требуют нотариально заверенную копию договора ипотеки и кредитного договора. И тут можно столкнуться с такой ситуацией: не все банки при заключении договоров считают необходимым их сшивать и заверять подписями и печатями сторон на обороте. А нотариус может отказаться заверять копию договора, если он заключен в простой письменной форме и не прошнурован. Таким образом, придется приезжать в банк еще раз для того, чтобы поставить недостающую подпись и печать.

И, наконец, после отмены обязательного нотариального удостоверения договоров регистраторы стали требовать экспликацию и поэтажный план квартиры или их копии..

Исходя из всего вышесказанного, услугами нотариуса, скорее всего, воспользоваться придется. В настоящее время вам придется выложить 1-2,5% от стоимости предмета ипотеки, причем, чтобы соблюсти видимость законности, эти деньги нотариус возьмет за составление договора.

Теперь еще один момент, волнующий заемщика: какие ограничения накладывает невыплаченный ипотечный кредит на владельца квартиры? Во-первых, без разрешения залогодателя нельзя сдавать квартиру в аренду, поскольку в соответствии со стандартными условиями договора, квартира приобретается для собственного проживания заемщика. Во-вторых, без согласования с кредитором нельзя проводить перепланировку квартиры. Также квартиру с невыплаченной ипотекой нельзя продавать или передавать в залог до полного погашения кредита (впрочем, по договоренности сторон - кредитора, заемщика и стороны, желающий купить или взять в залог данную квартиру, - возможно получение разрешения кредитной организации на эти действия).

Ну и очевидная вещь: нельзя сознательно ухудшать состояние жилья. То есть, если будет доказано, что заемщик своими действиями привел к уменьшению рыночной стоимости квартиры, банк вправе потребовать досрочного погашения кредита.