Существующие льготы по ипотеке. Льготная ипотека: условия получения

В последнее время всё чаще можно услышать словосочетание «льготная ипотека» . Было такое понятие и до 1 января 2018 года. Но именно сейчас вступила в действие новая программа поддержи семей, в которых родились второй или третий ребёнок. Однако пока далеко не все из тех, кто вправе на неё рассчитывать, представляют, что это такое и как можно воспользоваться этим «подарком судьбы».

О чём речь?

Что такое ипотека объяснять, пожалуй, не стоит. О ней в нашей стране, наверное, слышал каждый. Но с 2018 года государство приготовило семьям с детьми подарок — льготную ипотеку. Уже сейчас те из них, кто планирует покупку жилья или даже уже приобрёл его, могут получить ипотеку под 6% годовых или рефинансировать взятый ранее жилищный кредит. Если учесть, что обычная ставка ипотеки составляет в среднем 10-14% , то легко понять, почему многие заинтересовались заманчивым предложением. Но так ли всё просто?

Подводные камни льготной ипотеки

Наши люди приучены к тому, что без трудностей никогда и ничего не делается, а бесплатный сыр грозит большими проблемами. Поэтому и новости об ипотеке с государственной поддержкой многие восприняли настороженно. К сожалению, подводные камни, действительно, имеются, куда ж без них?

Трудность 1

Право воспользоваться шестипроцентной ипотекой или рефинансировать прежний кредит получают семьи:

Где и родители, и дети являются гражданами Российской Федерации

Где второй или третий (первый, четвёртый и любой другой последующий — не в счёт) ребёнок родился или родится не раньше 1 января 2018 года и не позднее 31 декабря 2022 года

Которые будут покупать или уже купили жильё на первичном рынке, «вторичка» остаётся за бортом программы; приобретать строящееся жильё можно, но при этом важно помнить, что сделку необходимо оформлять по договору долевого участия (ДДУ) в соответствии с требованиями 214-ФЗ

Трудность 2

Взять кредит по принципу «сколько надо» не удастся. Верхний предел не так чтобы велик: в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях максимально допустимый размер кредита — 8 млн. рублей, в остальных регионах — до 3 млн. рублей. Кто мало—мальски ориентируется в ценах на рынке жилья, легко подсчитает, что за эти деньги позволить себе просторное многокомнатное жильё не получится. А ведь программа задумана как помощь семьям с детьми.

Трудность 3

Семья, решившая участвовать в льготной ипотечной программе, должна будет выплатить в качестве первоначального взноса за жильё не меньше 20% от общей стоимости.

Трудность 4

Заключение договора страхования жизни и предмета залога — ещё одно непременное условие оформления льготной ипотеки.

Трудность 5

Выплачивать кредит придётся равными платежами. Но у аннуитетных платежей (так они ещё называются) есть как плюсы, так и минусы. Советуем заранее ознакомиться с особенностями такого способа погашения займа, чтобы потом не было неприятных «сюрпризов».

Трудность 6

Субсидировать ипотеку даже полностью подходящих под программу семей государство будет не до победного конца, т. е. полной выплаты стоимости квартиры, а лишь в течение определённого времени: от трёх лет (для семей, в которых родился второй ребёнок) до пяти лет (где появился третий малыш). Поэтому, как только срок субсидирования закончится, участникам программы придётся платить уже не 6% годовых, а больше. Размер выплат будет рассчитываться по формуле:

Размер ставки рефинансирования Центробанка на дату оформления кредита + 2%

Например, сейчас ставка рефинансирования составляет 7,75%. Поэтому по окончании срока субсидирования всем, кто возьмёт кредит при такой ставке, придётся платить не 6%, а 9,75% (7,75% + 2%).

Правда, если в семье, которая решит участвовать в программе после рождения второго ребёнка, до 31 декабря 2022 года появится третий, то действие льготы будет продлено ещё на пять лет.

Как оформить льготную ипотеку?

С чем не должно быть проблем, так это с оформлением ипотечного кредита.

Для получения льготного займа необходимо:

1. Узнать, какие банки участвуют в программе (у них должны быть заключены договоры на предоставление ипотеки под 6% в 2018 и последующих, вплоть до 2022, годах).

2. Обратиться в выбранное кредитное учреждение (в списках банков, участвующих в программе, числятся только крупные организации).

Всё остальное за потенциальных заёмщиков сделают специалисты банка.

Как рефинансировать взятый ранее кредит?

Если ипотечный кредит вы взяли до 1 января 2018 года, то обратитесь в банк, участвующий в программе, и сообщите о своём желании рефинансировать уже имеющийся кредит. Но при этом важно помнить, что должны быть соблюдены те условия, о которых мы рассказывали выше.

К сожалению, большая часть молодых семей не в состоянии самостоятельно приобрести себе жилье. Это – одна из основных проблем, которая стоит перед молодым населением, ведь затраты на съемное жилье или ипотечные кредиты, зачастую, отбирают львиную долю заработка пары.

Самый популярный способ обзавестись собственным жилым помещением – взять ипотечный кредит. В связи с этим вопрос к юристам о том, как правильно оформить ипотеку, задается все чаще. Чтобы улучшить жизнь таких категорий граждан, государством предусмотрена льготная ипотека для молодых семей.

Конечно, ипотечное кредитование – это также серьезный удар по семейному бюджету, ведь, зачастую, паре приходится расплачиваться за свое жилье по 20-30 лет, причем в итоге на сумму переплаты можно приобрести еще 2 или 3 аналогичные квартиры.

Программы «Жилище»

Основная целевая поддержка таким категориям граждан предоставляется в рамках программы «Жилище», в частности, ее подпрограммы с названием ». Получить льготный кредит на жилье в рамках такого предложения может семья, в которой каждому из супругов не более 35 лет. Конечно, чтобы улучшить свои жилищные условия, заинтересованные лица должны отстоять в очереди достаточно большой промежуток времени. Из-за нехватки муниципального жилья в отдельных регионах Российской Федерации, такое ожидание иногда затягивается на несколько лет.

Размер субсидирования в этом случае напрямую зависит от стоимости недвижимости в конкретном субъекте РФ.

Условия предоставления собственной квартиры по ипотечному кредиту для молодой семьи, выглядят следующим образом:

• Если нет детей – 35 процентов от стоимости жилого помещения;
• Если дети есть – дополнительно субсидируются по 5 процентов от кредита на каждого несовершеннолетнего.

Остаток от суммы ипотеки может быть взят кредит в любом коммерческом банке, предоставляемом такую возможность. На данный момент эта программа действует до 2020 года.

Предложение «Молодая семья»

Банки также вправе предлагать своим клиентам льготные условия оформления кредитного договора на приобретение квартиры в собственность. Одно из самых привлекательных предложений в этой области – у Сбербанка.

Доступное жилье по госпрограмме льготной ипотеки, к сожалению, может быть приобретено не всеми гражданами. К примеру, части их них может быть отказано в выдаче субсидии из-за наличия иного помещения в собственности, неправильно оформленных документов. В этом случае решить этот вопрос и обзавестись жильем можно через банк.

В 2018 году, для принятия участия в программе «Молодая семья», необходимо соблюсти следующие условия:

1. Первоначальный взнос по кредиту должен составлять 15 процентов от стоимости выбранного объекта недвижимости;
2. Если в семье есть дети, то первоначальный взнос должен быть 10 процентов.

Льготные условия такого кредитования заключаются в том, что банк предоставляет возможность оформить договор по сниженной процентной ставке. Кроме того, благодаря этой льготе, при появлении ребенка в семье, родители могут отсрочить свои платежи на определенный период, устанавливаемый в индивидуальном порядке.

Кто может воспользоваться льготой

Государственные программы, направленные на улучшение условий проживания молодых семей, дают возможность воспользоваться правом на получение льготного кредита следующим категориям граждан:

1. Льготы по ипотеке могут быть предоставлены для бюджетников, но только при условии, что оба супруга работают в сфере государственного или муниципального обеспечения. К примеру, такие привилегии могут быть предоставлены для врачей, для учителей;
2. Льготы предоставляются для многодетных семей, которые не могут самостоятельно приобрести жилое помещение из-за недостатка средств, или если жилья, в котором он проживают, не достаточно для проживания такого большого количества человек;
3. Программы льготного кредитования доступны для молодых семей при рождении ребенка, если у обоих родителей возраст до тридцати пяти лет;
4. Привилегиями могут воспользоваться молодые специалисты, которые переехали в сельскую местность для трудовой деятельности;
5. Предоставление таких гарантий возможно и малоимущим гражданам, при наличии у них официальной работы. Данный факт должен быть подтвержден документально – семья состоит на учете в органах соцзащиты. Простого предоставления справок о доходах не достаточно;
6. Отдельные социальные гарантии направлены на обеспечение жильем матерей-одиночек.

Отдельными нормативными актами могут быть предусмотрены дополнительные льготные кредиты для определенного круга граждан. К примеру, Министерство Внутренних дел имеет НПА, согласно которому для сотрудников МВД также есть льготные условия кредитования.

Плюсы и минусы участия в программе

Льготы по ипотеке имеют как положительные, так и отрицательные стороны. В частности, удобство оформление ипотечного кредита по федеральной программе заключается в следующем:

1. Льготная ставка по процентам;
2. Государство субсидирует из своего бюджета первоначальный взнос;
3. У супругов есть возможность досрочно погасить кредит, не встречая при этом никаких проблем со стороны специалистов кредитных учреждений;
4. Индивидуальный порядок оформления договора на недвижимость и заключения всех документов, в сравнении с обычными клиентами. Как правило, в большинстве банковских учреждений клиентов по государственной программе принимают без очереди.

Недостатки такой программы заключаются в том, что семье достаточно долго придется регулярно вносить суммы кредита. Конечно, низкая процентная ставка позволяет существенно снизить ежемесячные расходы семьи, однако, как показывает практика, за годы своего кредитования, семья переплачивает сумму, которой бы вполне хватило на приобретение еще одного жилья.

Куда обратиться

Чтобы получить льготную ипотеку на жилплощадь, супруги должны обратиться в администрацию населенного пункта. На этом этапе граждане получают документы, подтверждающие, что они нуждаются в улучшении жилищных условий.

Рассказать о том, как получить финансовую поддержку от государства на улучшение условий проживания должны специалисты отдела жилищной политики, находящиеся в этом же муниципальном учреждении.

Как правило, для получения жилья достаточно представить документы, удостоверяющие личность, свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество.

Порядок оформления

После обращения в городскую администрацию, гражданин, заинтересованный в оформлении льготного ипотечного кредитования на квартиру, должен получит сертификат на субсидирование. Этот документ выдается автоматически, после того, как заинтересованное лицо простоит в очереди в качестве нуждающегося на улучшение жилищных условий определенное время. Продолжительность напрямую зависит от источника субсидирования.

Следующий шаг для получения ипотечного кредита с государственной поддержкой – обращение в Агентство по ипотечному кредитованию. Специалисты составят варианты оформления ипотечного кредита в банках, проверят представленные документы.

После этого гражданин может обратиться в банк для получения одобрения на кредит.

Кризис в российской экономике повлиял на стоимость банковских кредитов не лучшим образом, лишая молодые семьи надежды обзавестись собственным жильем из-за высоких процентных ставок. Однако существуют и льготные программы ипотечного кредитования, о которых мы расскажем в этой статье.

Что такое льготная ипотека?

Программа льготного ипотечного кредитования представляет собой целевой кредит на покупку жилья с пониженной процентной ставкой по сравнению с обычным займом.

Льготная ипотека призвана обеспечить возможность приобрести собственные квадратные метры молодым супругам, имеющим невысокий уровень доходов, а также семьи, относящиеся к категории малообеспеченных.

Особенностью рассматриваемой программы является возможность кредитования по ставке не выше 12%, при этом заемщик может рассчитывать на предоставление кредитных каникул сроком до 12 месяцев и снижение размера ежемесячного взноса.

Все это делает «ЛИ» привлекательной за счет гибкой системы выплаты кредита. Участие в данной программе в Москве принимают Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы и Россельхозбанк.

Как получить льготную ипотеку

Взять льготную ипотеку можно заняв место в очереди тех, кто нуждается в улучшении жилищных условий. Назначенная государством социальная выплата может быть направлена на:

• Приобретение квартиры на рынке вторичного жилья;
• Покупку строящейся жилой недвижимости;
• Постройку частного домовладения.

Помимо этого, социальную выплату законодательство разрешает использовать в качестве первоначального взноса, а также погашения паевого платежа в том случае, если молодая семья состоит в жилищно-накопительного или жилищно-строительного кооператива. После этой выплаты жилье становится собственностью молодой семьи.

• Супруги возрастом до 35 лет с одним ребенком;
• Многодетные семьи;
• Участники госпрограммы по улучшению условий проживания;
• Инвалиды;
• Участники ВОВ

Для обращения в банк за льготной ипотекой молодым супругам потребуется подтвердить размер ежемесячного дохода. Нужно иметь в виду, что банки без особого желания кредитуют молодые семья, поскольку есть высокая вероятность ухода в декретный отпуск у женщин, а у мужчин – отправиться проходить срочную службу по призыву в армию.

Чтобы успешно решить вопрос с получением льготного займа, стоит обратиться в такие известные банки, как Россельхозбанк или Сбербанк, где на выбор найдется несколько льготных программ.

Но, рассчитывая на многолетний кредит, обращать внимание в первую очередь следует на величину процентов и прочие важные условия займа. Заявку на льготный кредит в 2016 году нужно подавать до 1 марта.

Ипотечный кредит «Молодая семья» Сбербанка

Для примера мы приведем кредитный продукт Сбербанка, который можно оформить по льготам — «Молодая семья». Первоначальный взнос по этому кредиту составляет не более 10% при наличии в семье ребенка, и 15% для бездетных пар.

Эта программа кредитования предусматривает применение сниженной процентной ставки. Помимо невысокой стоимости молодая семья может рассчитывать и на другие льготы, например, на отсрочку взносов в случае рождения ребенка.

Впрочем, часто коммерческие банки, желая привлечь новых клиентов, именуют льготной программой для молодых семей обычный целевой кредит на стандартных условиях. Поэтому мы рекомендуем уделить время подробному изучению предлагаемых кредитными.

В то же время часто банки выделяют в отдельный банковский продукт программу ипотечного кредитования молодой семьи скорее как маркетинговый ход. При этом условия ипотечного кредита практически не отличаются от стандартных.

​Граждане, покупающие квартиры в ипотеку, имеют по закону право на налоговую льготу, именуемую налоговым вычетом. Это деньги, которые возвращаются на счет налогоплательщика из сумм уплаченным им государству налогов на доходы. Ограничены сумма возврата и предельная цена приобретаемой недвижимости, с которой может быть осуществлен такой возврат.

Условия предоставления льготы

Список льгот общий для всех, кто оформляет ипотеку, вне зависимости от типа жилья, его цены, банка, предоставившего займ:

1. Гражданство РФ.
2. Предоставляется льгота только единожды в пределах лимита, повторно на еще один лимит налогоплательщик не вправе ее получить.
3. Трудоустройство в любой организации в соответствии с ТК РФ, подтвержденное наличием трудового договора. Возврат осуществляется с сумм налогов, уплаченных налогоплательщиком с даты возникновения оснований для вычета, то есть подписания ипотечного договора. Неработающим пенсионерам вычет не предоставляется.
4. Если жилье приобретено в совместную или долевую собственность, то по заявлению сторон вычет может быть пропорционально долям поделен между заявителями, а супруги независимо от размера долей вправе поделить сумму сделки пополам для получения вычета на свои персональные счета.
5. Доказывать право на вычет придется не только договором с банком, но и платежными документами, подтверждающими выполненные платежи.
6. На сделки купли-продажи между близкими родственниками, а также с использованием денег работодателя льгота не распространяется. Если была использована госсубсидия (материнский капитал и т.д.), то эта сумма вычитается из цены сделки при вычислении сумм возврата налогов.
7. При ипотечном кредитовании по заявлению налогоплательщика в зачет идут не только платежи по основному долгу перед банком, но и проценты по нему.
8. Право на налоговую льготу имеют родители, покупающие жилье своим несовершеннолетним детям.

Как вычисляется вычет?

Покупка жилья дает право налогоплательщику вернуть уплаченные государству налоги на доходы по ставке 13% (ст. 220 НК РФ). Возвращаются деньги только с сумм на приобретение жилья не дороже 2 млн. руб. Если жилье стоит больше, то на остаток возврат не осуществляется. С учетом ставки 13% максимальный размер возврата равен 260 тыс. руб.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Если жилье покупалось после 01.01.2014 г., то к зачету можно предъявить несколько объектов недвижимости в пределах лимита - 2 млн. руб., а на совершенные ранее этой даты сделки это правило не распространяется и заявить можно было лишь один объект, а неизрасходованная часть лимита вычета просто «сгорала».

Сейчас каждый налогоплательщик может столько лет подряд заявлять в налоговую инспекцию о своем праве на вычет, сколько потребуется, пока не будет исчерпан лимит. Но для ипотечных налогоплательщиков максимальный размер лимита увеличен с 2 до 3 млн. руб., поскольку возвращаются налоги на погашение основной суммы долга и процентов по нему, с той оговоркой, что в этой ситуации вычет будет выплачен только по одному объекту недвижимости, а не по нескольким, как для всех тех, кто просто покупает жилье без ипотеки.

Как оформить вычет?

Сначала нужно собрать весь пакет документов, а потом с ним обратиться в Налоговую инспекцию по месту своего проживания в любой год после даты возникновения права на налоговую льготу. Сроки обращения не ограничены, но обычно заявление подается вместе с налоговой декларацией до 30 апреля года, следующего за отчетным. В пакет обязательных документов входят следующие копии:

1. Форма 2-НДФЛ за истекший год.
2. Заявление с указанием банковского счета, куда должен быть перечислен вычет.
3. Свидетельство о праве собственности на купленное жилье.
4. Договор ипотеки.
5. Договор покупки.
6. Приемо-сдаточный акт на жилье.
7. Расписка продавца на всю сумму покупки жилья.
8. Оплаченные квитанции из банка и график погашения ипотеки.
9. Свидетельства о рождении детей и о браке.
10. Паспорт.

Некоторые особенности

С 01.01.2010 г. использовать свое право на налоговую льготу смогут даже те, кто купил долю или целый жилой дом, с прилагающимся к нему земельным участком или без такового под застройку. Вычет предоставляется тем, кто может подтвердить документально право собственности на землю или ее часть и дом.

Если гражданин не смог погасить взятый кредит в банке, и это стало причиной для оформления нового кредита для погашения старого (перекредитование), то и в этом случае он пользуется правом на вычет. Точно также придется подтвердить договором с банком оформление займа для целей приобретения жилья, земли под застройку, земли с домом.

Налоговая льгота при покупке квартиры по ипотеке предоставляется трудоспособным гражданам, выплачивающим 13% от своих доходов государству в виде налога. Поэтому неработающие граждане, либо работающие без официального трудоустройства не могут рассчитывать на получение возврата, так как не уплачивают налог государству.

Если у вас возникли какие-либо вопросы или вам требуется помощь в подготовке документов для получения налогового вычета, то наш дежурный юрист онлайн готов бесплатно вас проконсультировать.

В России существует множество программ льготной ипотеки с господдержкой, но кому дают ее в 2018 году и на каких условия большинство россиян не имеют представления. Мы решили собрать все такие предложения от государства на одной странице и представить их вашему вниманию.

Согласно решению президента РФ Путина В.В. правительством было разработано постановление по субсидированию ипотечных кредитов многодетных семей. Кому дают субсидии конкретно? Претендовать на господдержку могут семьи у которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родится второй или последующий ребенок имеют право на льготную ипотеку по рекордно низкой процентной ставки — 6% годовых. Заемщики как обычно оформляют договор с банком, а разницу между льготным процентом и фактическим банковским выплачивает государство. Основные условия ипотеки заключаются в:

• Процентная ставка — 6% годовых.
• Сумма — до 8 000 000 ₽ в зависимости от региона приобретения квартиры, но не более 80% от оценочной стоимости недвижимости.
• Первоначальный взнос — от 20%.

Но существенным ограничением является выделение субсидий не на весь срок ипотека, а только на определенный период, зависящий от количества детей в семье. Также обязательным условием льготного кредитования с господдержкой является страхование жилья и заемщика.

Социальный ипотечный кредит для бюджетников

Главными категориями граждан, кому дают господдержку со льготными условиями, являются работники бюджетной сферы — врачи, учителя и ученые. Но в некоторых регионах этот список расширен людьми с ограниченными физическими возможности или многодетными семьями. Условия также существенно зависят от каждой конкретной области или республики. В общем виде их можно охарактеризовать так::

• Процентная ставка — от 6% годовых и действует постоянно на протяжении всего срока ипотеки.
• Сумма зависит от региона проживания.
• Первоначальный взнос — от 0% до 50% (возможна оплата первого платежа за счет предоставленной господдержки).

Для оформления необходимо обратиться к региональному партнеру Агентства ипотечного жилищного кредитования. С актуальным списком партнеров можно ознакомиться пройдя по ссылке кликнув по баннеру. К стандартному пакету документации необходимо приложить документ подтверждающий уровня образования и присвоения категорий.

Льготное кредитование военнослужащих

Ипотека для военнослужащих предусматривает льготные условия первоначального платежа, а конкретно внесения денежных средств участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения (НИС). Благодаря такой господдержки военных значительно ускоряется приобретение квартиры. Основные условия программы описаны ниже:

Обязательным является оформление страховки залогового имущества, а личное страхование остается добровольным. Срок льготной ипотеки с господдержкой должен минимум составлять 3 года, а максимальное значение зависит от времени завершения целевого жилищного займа, в соответствии со свидетельством НИС.

Использование материнского капитала

Материнский капитал — вид финансовой господдержки семей, у которых родился второй или последующий ребенок. Лучшее его использование при ипотеки в качестве первоначального взноса и увеличение максимальной суммы кредитования. Льготным будет и размер первоначального взноса — минимум 10% от оценочной стоимости приобретаемой квартиры. Для использования этой возможности хотя бы один из заемщиков должен являться распорядителем материнского капитала и он же должен выступать залогодателем. Все основные условия ипотечного кредитования зависят от выбранного банка.

Это все актуальные на 2018 год льготные программы по ипотеке с господдержкой. Если вы входите в число тех, кому дают право участвовать в этих выгодных предложениях, то обязательно воспользуйтесь им. Вы не только сэкономите значительную часть денежных средств, но и сможете ускорить вселение в свою новую квартиру.