Целевой кредит: виды и особенности. В чем отличие нецелевого кредита от целевого

Российские банки предлагают потенциальным заемщикам разные кредитные программы, начиная от кредитки и заканчивая автокредитом. Но все займы можно разделить на две группы: целевые и нецелевые. Первые имеют определенную цель кредита, а вторые выдаются на текущие нужды клиента.

Понятие целевых займов

Основные представители целевых кредитов – ипотека и автокредит. Заемщик оформляет кредит именно на приобретение движимого либо недвижимого имущества. Изменить цель оформления нельзя, а использование кредитных средств строго контролируется банком.

Механизм оформления целевого кредита включает следующие этапы:

1. Выбор кредитной программы и приобретаемого объекта. Если клиент планирует , то он предоставляет акт выбора. В этом документе подробно прописаны название и модель транспортного средства, реквизиты для оплаты. Данная информация обязательно указывается в договоре кредитования. При покупке недвижимости также предоставляется экспертная оценка, все сведения о продавце.
2. Подача заявки на предоставление ссуды. Клиент прописывает в анкете цель оформления займа. После принятия окончательного решения изменить ее уже нельзя.
3. Подписание кредитного соглашения .
4. Перечисление средств на реквизиты продавца (автосалон или владелец недвижимости).

По сравнению с потребительскими займами целевые кредиты выдаются под более низкий процент и на длительный срок. Некоторые банки предоставляют кредиты на строительство или ремонт под залог имеющейся собственности у клиента. Заемщик получает наличные, но о их использовании он должен отчитаться перед банком.

Нужно ли указывать цель кредита при оформлении потребительских займов?

Большим спросом среди наших сограждан пользуются потребительские ссуды. Они являются нецелевыми займами, для их получения очень часто достаточно только предоставить свой гражданский паспорт. Многие банки готовы предоставить кредит даже в день подачи заявки.

Заем выдается без залога, а максимальный лимит рассчитывается с учетом доходов клиента. При заполнении анкеты заемщик не только указывает свои персональные данные, сведения о работодателе и кредитную историю, но и цель оформления займа.

Россияне часто оформляют кредиты на ремонт, обучение детей, отпуск, погашение кредитов в других банках, организацию торжественных событий и возврат долгов (по коммунальным услугам, родственникам и знакомым). Цель оформления кредита банк не может проверить, но она имеет большое значение при согласовании заявки.

Бесплатная помощь в получении кредита:

На какие цели банки предпочитают выдавать кредиты?

Между банкирами существует негласное правило по выдаче нецелевых займов. На некоторые цели финансовые учреждения охотно предоставят запрашиваемую сумму, а на другие откажут, независимо от доходов клиента.

С выдачей займа не возникнет проблем, если в графе «цель кредита» вы укажите:

• оплата обучения:
• ремонт;
• покупка недвижимости или автомобиля (основную сумму клиент накопил, ему не хватает совсем немного);
• покупка мебели, бытовой техники.

На какие цели обычно отказывают?

Существует большая вероятность отказа банка по кредиту , если деньги вам нужны на:

1. Лечение. Заемщик не сможет работать, соответственно, у него не будет средств для выплаты кредита.
2. Погашение долгов. Их наличие свидетельствует о отсутствии финансовой дисциплины.
3. Приобретение предметов роскоши (драгоценности, меховые изделия). По статистике такие клиенты являются шопоголиками, которые своевременно не выполняют свои обязательства.

Надеемся, что данная информация будет вам полезной. И помните, при оформлении потребительских кредитов вас никто не заставляет сообщать реальную цель оформления займа.

С радостью отвечу на все вопросы в комментариях к статье.

Можно ли взять целевой кредит под материнский капитал? В чем особенности целевого займа на покупку жилья или строительство дома? Где оформить потребительский целевой кредит на выгодных условиях?

Помните остроумную фразу из фильма «Кавказская пленница» - «Желаю купить дом, но не имею возможности. Имею возможность купить козу, но не имею желания». Так вот, для того, чтобы ваши желания совпадали с вашими возможностями, существуют целевые кредиты .

Такие займы помогут вам приобрести жильё, автомобиль, мебель и другие товары не тогда, когда вы накопите нужную сумму, а тогда, когда в этом возникнет потребность.

А о том, как правильно брать целевые кредиты , и какими они бывают, я, Денис Кудерин – финансовый эксперт журнала «ХитёрБобёр», сейчас расскажу. Вы узнаете, в чём особенности и преимущества целевых кредитов, и почему в некоторых случаях банки отказывают гражданам в выдаче таких займов.

Читаем до конца – в финале я поведаю о способах погасить кредит, когда на это нет денег.

1. Целевой кредит под залог – если срочно нужны деньги

Целевые кредиты берут на конкретные нужды , иными словами – под определённую цель. Чаще всего это покупка недвижимости, автомобиля, строительство, образование или приобретение бытовых товаров.

Займ с конкретной целью, как правило, предполагает участие в сделке третьего лица – продавца продукта либо услуги . Банк не выдаёт деньги на руки заёмщику, а перечисляет продавцу. А далее клиент рассчитывается уже с банком. Обычно это долгосрочные многолетние отношения.

Цель кредита в обязательном порядке указывают в договоре . Если деньги всё же выдают заёмщику на руки, он должен предоставить банку документы, подтверждающие их целевое использование.

Пример

Если средства взяты на строительство дома, клиент должен предъявить проект будущего дома, смету или договор подряда со строительной организацией. Попытка завысить расходы в своих интересах приведёт к недоверию со стороны банка и отказу в кредитовании.

Если у заёмщика нет уверенности, что он потратит деньги по назначению, целевой кредит брать нет смысла: несоблюдение условий соглашения чревато крупными штрафами. В таких случаях лучше взять или иной займ с залогом, если нужна крупная сумма.

Целевые кредиты выдают и под материнский капитал . Эти деньги используют в качестве первоначального взноса или погашают ими основную часть долга.

Выбор кредитных направлений с привлечением маткапитала ограничен: это улучшение жилищных условий и образование . Последний вид кредитования в РФ развит слабо, так что основная цель кредитования с государственным субсидированием – покупка или строительство жилья .

Далеко не всегда банки готовы выдать целевой займ без дополнительных гарантий. Если финансовую компанию не удовлетворяет уровень платежеспособности клиента, она требует обеспечения по кредиту – иначе говоря, залога, который станет дополнительной гарантией возврата средств .

Целевой – популярный и наиболее безопасный с точки зрения банка вид кредитования. Банк действительно ничем не рискует. Даже если клиент не сможет выплатить долг, кредитор отсудит у него залоговую недвижимость, реализует её и компенсирует издержки с лихвой.

Но и заёмщик, предоставивший залог, получает определённые преимущества:

• снижается процентная ставка;
• увеличивается срок кредитования;
• увеличивается сумма кредита.

Иногда залогом выступает сам приобретаемый товар. К примеру, если вы берёте , обеспечением становится сама квартира. Она остаётся в залоге у банка, пока вы не выплатите весь долг.

Иногда помимо залога, банк требует от заёмщика привлечь поручителей . Среди других условий – страхование предмета залога и жизни заёмщика , наличие официального трудоустройства, доказательства стабильного дохода.

Процедура получения кредита усложняется, если в сделке участвует третья сторона (поставщик товаров и услуг).

2. 4 популярных вида целевого кредита

Есть несколько наиболее популярных разновидностей целевых кредитов.

Рассмотрим их подробно.

Вид 1. Ипотека

Ипотека – самый распространённый вид целевого кредита . Здесь самые длительные сроки кредитования (до 20 и более лет) и самые солидные суммы.

Цель такого займа – приобретение недвижимости . Банк перечисляет деньги продавцу жилья, а клиент в течение многих лет рассчитывается с кредитором.

Приобретаемое жильё становится предметом залога. Банк имеет право отсудить объект недвижимости в случае, если должник перестанет выполнять свои обязательства .

Клиент живёт в купленной квартире и владеет ей, но на жильё накладывается обременение до конца срока договора. Продавать, менять, дарить квартиру он не имеет права.

Какие объекты становятся предметом ипотеки:

• квартиры в новостройках;
• жильё на вторичном рынке;
• загородные дома, таунхаусы, коттеджи;
• объекты на любой стадии строительства.

Самый распространённый вариант – квартиры в новостройках . В большинстве ситуаций застройщик и банк находятся в партнёрских отношениях, так что заёмщик несколько ограничен в выборе объектов ипотеки.

Иногда ипотечный кредит выдают под залог уже имеющегося жилья. Это уже несколько другой вид кредитования, но правила его получения примерно те же.

Вид 2. Автокредит

Целевой займ на приобретение транспорта. Схема соглашения аналогична – приобретаемый автомобиль становится залогом , деньги банк передаёт продавцу, покупатель становится владельцем транспортного средства. Автомобиль, как и квартиру, нельзя продавать, дарить и менять .

Кредиты на автомобиль часто оформляют в автосалонах, поскольку у них партнерские отношения с банками

Страхование и – обязательны. Банк, опять же, нивелирует свои риски до минимума. Если автомобиль попадёт в ДТП и потеряет часть своей рыночной стоимости, страховка покроет убытки.

Банки заключают партнёрские соглашения с конкретными автосалонами , так что купить на кредитные деньги машину на авторынке будет затруднительно.

При желании клиент вправе оформить договор непосредственно через продавца прямо в автомобильном магазине.

Действуют льготные программы автокредитования, по которым желающие могут приобрести автомобиль отечественной сборки с государственной поддержкой – по сниженной процентной ставке.

Вид 3. Займ на образование

Довольно редкий – по крайней мере, пока – вид целевого кредитования. Банк переводит деньги на счёт вуза в качестве платы за обучение.

Такой займ получают студенты, желающие обучаться в учебных заведениях с государственной лицензией. Кредитор не имеет прямого доступа к заёмным средствам .

Понятно, что студенту-абитуриенту погасить кредит самостоятельно будет сложно, так что рассчитываются с банком родители. Они же выступают заявителями на кредит, если сам абитуриент не работает официально .

Кредиты на обучение выдаёт ограниченное число банков. Опять же, вузы заключают с финансовыми компаниями партнёрские договоры, так что взять деньги на обучение в произвольно выбранном учреждении не получится.

Примеры таких кредитов:

• «Образовательный кредит с господдержкой» в Сбербанке (на момент написания статьи программа приостановлена);
• «Кредит на образование» в Почта банке.

Не только высшее образование доступно в кредит – займы выдают и на получение среднеспециального образования, а также на оплату бизнес-курсов . Договоры заключаются после поступления и зачисления в учебное заведение.

Вид 4. Целевые мелкие кредиты

Сюда относятся займы на покупку туристических путёвок, на ремонт и строительство, на приобретение бытовых товаров и оплату медицинских услуг.

Специальные кредитные карты , по которым заёмщик имеет право делать покупки только в определённых магазинах, тоже относятся к мелким целевым кредитам.

Сделаем паузу – посмотрим видео.

3. Как взять целевой кредит под залог – пошаговая инструкция

Согласно официальным исследованиям, проведённым научными и статистическими учреждениями, граждане РФ имеют весьма поверхностное представление о финансовой грамотности .

Они берут кредиты, не имея понятия о том, что такое бюджетирование , или оформляют новые займы, не закрыв старые.

Такое отношение к кредитованию приводит к печальным последствиям. По этой причине в стране огромное количество кредитных должников – людей, взваливших на себя непосильные финансовые обязательства.

Чтобы такого не случилось с вами, берите целевой кредит только после всестороннего анализа своего финансового статуса .

Знающие люди советуют несколько месяцев потренироваться – ежемесячно откладывать сумму, которую рассчитываете отдавать банку, и жить так, как будто этих денег у вас нет. Если уровень жизни остался прежним – вы готовы к кредитной нагрузке .

Шаг 1. Выбираем банк и программу кредитования

По официальным данным в России на момент написания статьи зарегистрировано более 800 коммерческих банков . Но примерно у трети из них отозвана лицензия, разрешающая заниматься финансовыми операциями.

От выбора надёжного банка зависит ваше будущее. Если кредитное учреждение разорится, это не значит, что вам простят долг.

Платить, но уже по другим реквизитам, всё равно придётся. Вам же не нужна лишняя головная боль? Тогда выбирайте банк тщательно и внимательно.

На что смотрим в первую очередь:

• финансовые показатели – банки, которым нечего скрывать, публикуют эти сведения открыто;
• рейтинги – используйте данные как международных рейтинговых агентств, так и российских;
• опыт работы на рынке – лучше не связываться с компаниями, которым меньше 5-10 лет от роду ;
• данные сервисов сравнения – они помогут вам выбрать не только банк, но и выгодную программу.

Если принадлежите к одной из льготных категорий – вы работающий пенсионер, госслужащий, зарплатный клиент – обязательно воспользуйтесь своими привилегиями.

Шаг 2. Подаем заявку и готовим документы

Сейчас все банки принимают заявки онлайн. Но учтите, что решение по такой заявке будет предварительным . Посетить компанию «вживую» с оригиналами документов всё равно придётся.

Какие документы нужны обязательно:

• общегражданский паспорт;
• второй документ – СНИЛС, военный билет, загранпаспорт, ИНН, водительские права и т.д.;
• справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, если работаете неофициально или получаете зарплату на банковский счёт;
• копия трудовой книжки либо трудового договора.

Остальные документы зависят от вида залога. Если это квартира, нужны все бумаги на квартиру , включая выписку из ЕГРН, технический и кадастровый паспорта. Если предмет залога – авто, понадобятся документы на машину.

Шаг 3. Дожидаемся оценки залогового имущества

Вы имеете полное право провести оценку заранее в независимой оценочной компании , имеющей соответствующую аккредитацию. В этом случае результаты оценки будут более объективными.

Иначе банк оценит имущество сам, а в его интересах – занизить реальную стоимость залога.

Шаг 4. Заключаем кредитный договор

Кредитное соглашение – основной документ, в котором указаны все условия сделки. Если упустить какие-то важные моменты, обязательно возникнут проблемы .

Поэтому договор нужно внимательно прочесть, а ещё лучше – показать профессиональному юристу.

Обратите внимание на: итоговую процентную ставку, условия досрочного погашения долга, наличие комиссионных за открытие счёта и финансовые операции.

После подписания изменить пункты договора будет нереально: если хотите сделать это, договаривайтесь с банком заранее.

Шаг 5.

Убедитесь, что перечислена вся сумма кредита. Получите платежные документы, чтобы в случае чего у вас были на руках материальные доказательства.

Банк предоставит вам график погашения долга , согласно которому вы будете ежемесячно перечислять на счёт кредитного учреждения определённую сумму. Не допускайте просрочек и пользуйтесь самыми безопасными и выгодными способами погашения долга.

4. Где взять целевой кредит – обзор ТОП-5 популярных кредитных организаций

Не всегда целевой кредит с залогом – самый быстрый и выгодный способ занять денег у банка. Если вам нужна относительно небольшая сумма на конкретные нужды, закажите кредитную карту с льготным периодом кредитования.

Экспертный обзор поможет вам выбрать банк/МФО.

1) Совкомбанк

– целевые и нецелевые кредиты под залог недвижимости, авто и без всякого залога. В качестве обеспечения банк принимает квартиры, дома, земельные участки, коммерческую недвижимость, объекты с блокированной застройкой .

Максимальная сумма целевого займа с залогом – 30 млн . Ставка по такому кредиту – 18,9%. Срок – до 10 лет. Объект должен быть расположен в зоне действия продукта, а сам заёмщик – проживать в пункте, где есть филиал Совкомбанка.

Ещё одно предложение - под залог старого авто. В качестве обеспечения принимают машины на ходу не старше 19 лет. Максимальная сумма займа - 1 млн .

В нет традиционных отделений и офисов. Все финансовые операции выполняются здесь удалённо – вы звоните по телефону или совершаете транзакции через интернет .

Если срочно нужна сумма до 300 000 рублей , закажите кредитку «Платинум» со льготным сроком кредитования 55 дней. Заполнить заявку на сайте – 5 минут. Ответ придёт сразу. Вам останется только заказать доставку карты на дом или в офис.

выдаёт ипотечные, автокредиты и нецелевые займы. Суммы зависят от выбранной программы.

Базовая ставка – 13,9% в год. Для госслужащих, работников сферы образования и здравоохранения – особые условия. Заёмщики имеют право на кредитные каникулы длительностью в 1-2 месяца.

4) Альфа-Банк

предлагает десятки разновидностей целевых и нецелевых кредитов. Здесь действуют льготные условия по ипотеке и автокредитованию . Зарплатным клиентам – выгодные программы со сниженной процентной ставкой.

Банк выдаёт кредитные карты с лимитом от 300 000 рублей до 1 млн . Большинство кредиток имеет льготный срок использования – от 60 до 100 дней.

5. Как погасить кредит, если нет денег – 3 проверенных способа

Жизнь полна неожиданностей. Ситуации, когда погашать кредит нужно, а денег нет, встречаются сплошь и рядом.

Вам помогут полезные советы .

Способ 1. Изменение срока выплат

Такой вариант подходит, когда клиент изменил место работы и стал получать зарплату по другому графику. Банк охотно пойдёт вам навстречу, особенно, если вы предоставите ему доказательства таких изменений.

Если очередное поступление финансов отодвигается на несколько недель или месяцев, вы имеете право попросить кредитные каникулы , в течение которых вас освободят от выплат полностью.

Способ 2. Рефинансирование

Рефинансирование – это оформление нового кредитного договора взамен старого . Как правило, в новом соглашении меняется срок кредитования, следовательно, уменьшаются ежемесячные выплаты. Это вполне приемлемый и разумный способ погасить старый кредит.

Способ 3. Отказ от имущества

Крайняя мера – отказаться от залогового имущества самостоятельно, не дожидаясь судебного разбирательства. Банк продаст вашу собственность или это сделаете вы сами, а выручка пойдёт на погашение долга. Остаток, если он будет, уйдёт заёмщику.

6. Заключение

Целевые кредиты – способ получить деньги у банка на конкретные нужды. Брать такой займ стоит лишь в том случае, если вы действительно намереваетесь потратить деньги на заявленные цели.

Вопрос к читателям

Как вы считаете, почему в России мало банков, предоставляющих кредиты на образование?

Узнайте, какой банк выдаст Вам деньги

8 из 10 заявок - одобряют!

Cервис позволяет подобрать для Вас наиболее подходящий банк и повысить шансы на одобрение заявки!

Решение по заявке в течение пары часов!

Никаких очередей и походов в банк

Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!

Самый распространённый вид кредита – потребительский. Его ежедневно оформляют сотни клиентов на самые разные нужды. Потребительский кредит бывает двух видов: целевой и нецелевой.

Интересно знать

По статистике в 2017 году объем потребительских кредитов, выданных населению, увеличился в 1,5-2 раза по сравнению с 2016 годом. Только в Сбербанке за первые 7 месяцев 2017 года было оформлено кредитов на сумму 420 млрд. долларов. Такой спрос обусловлен снижением ставок по потребительским кредитам.

Что такое целевой кредит?

Клиенты оформляют его для определённых потребностей, например:

Лечение;
Отдых;
Оплата учёбы;
Свадьба и другие торжества.

Главное условие кредитования – декларирование в договоре потребности, на которую будут потрачены полученные денежные средства. Целевой кредит выдаётся в безналичной форме. Обычно финансовое учреждение переводит денежные средства на счёт продавца, у которого планируется покупка товара или услуги.

Важно знать!

Яркий пример целевого потребительского кредитования – это покупка мебели, электроники и бытовой техники в крупных торговых центрах. Они сотрудничают с несколькими банками и предлагают оформить кредит прямо на месте. Также целевыми потребительскими кредитами являются автозаймы и ипотека.

Если финансовое учреждение выявит, что указанная в договоре цель оформления займа не соответствует реальным расходам, то клиент будет оштрафован. Банк имеет право потребовать преждевременную уплату долга.

Несмотря на жёсткие правила, целевой кредит – более популярный банковский продукт среди потребителей, так как его процентная ставка гораздо ниже нецелевого займа.

Помните!

В 2017 году средняя ставка по целевому кредиту, который оформляется на общих условиях, составила 10-12% годовых. По целевым кредитам с государственным субсидированием она снизилась до 5-7%. К ним не относится ипотека. В 2017 году программа государственного субсидирования ипотечных займов завершилась.

Что такое нецелевой кредит?

Оформление нецелевого кредитования ставит под угрозу возврат выданных ресурсов, так как подписание соглашения происходит практически вслепую. Банк может получить сведения о платёжеспособности клиента лишь через бюро кредитных историй и его места работы.

Из-за отсутствия информации о назначении займа финансовое учреждение не имеет возможности предвидеть риски, поэтому цена продукта изначально завышена.

Важно знать!

Средняя ставка по нецелевым кредитам в 2017 году составила 18-20%. Минимальная ставка по кредитам от Сбербанка – 12-15%. Это специальное предложение для клиентов, которые получают зарплату или пенсию на счет в Сбербанке, а также проявили себя как ответственные заемщики. Разница ставок по целевым и нецелевым кредитам ощутима.

Нецелевые кредиты под залог оформляются на выгодных условиях. К примеру, заложив квартиру, можно получить ссуду на сумму 1-2 млн. рублей по ставке, сниженной на 1-3 пункта.

Потребителей привлекает скорость оформления нецелевого кредита. Зачастую этот факт перевешивает высокую процентную ставку, которая влечёт за собой значительную переплату.

Особенности оформления нецелевого кредита

Интересно знать

Чтобы получить нецелевой кредит, нужно всего два документа: паспорт и второй документ, подтверждающий личность. Чем меньше документов, тем выше ставки по нецелевому займу.

Зачастую потребители, планирующие ремонт, оформляют именно нецелевой кредит, ведь в ином случае необходимо обращаться к официальным фирмам и поставщикам, предлагающим ремонтные услуги и товары.

Только они могут предоставить чеки и смету выполненной работы. Также к нецелевым займам прибегают при необходимости оплатить лечение, отправиться в отпуск или начать собственный бизнес, так как в России банки неохотно кредитуют начинающих предпринимателей.

Все зависит от ситуации!

Но для тех, кто не спешит, желает сэкономить и точно знает, куда потратить кредитные ресурсы, выбирают программу целевого кредитования. Главное, помнить об обязательствах по любому кредиту.

Поэтому предварительно нужно сопоставить размер ежемесячной оплаты по займу с размером дохода, просчитать все риски, сравнить предложения от разных банков и только потом подавать заявку.

Перспектива стать обладателем нового автомобиля, квартиры или телевизора даже при скромном доходе в современных экономических реалиях не так уж призрачна. Нет необходимости годами откладывать деньги для воплощения мечты в реальность. Нужно обратиться в любое из банковских учреждений Москвы или другого города и при выполнении определенных условий получить деньги под проценты наличными или на карту. В целях кредитования физических лиц банки разработали массу выгодных предложений, что позволяет простым гражданам взять деньги на потребительские нужды.

Что такое кредитование физических лиц

При анализе портфеля кредитования физических лиц рассматривается ипотека, потребительские и автокредиты. Банки зарабатывают прибыль, выдавая деньги гражданам под проценты. Потребительское кредитование – банковская операция по обслуживанию клиентов, дающая возможность получить деньги в долг на определенных условиях. В зависимости от учреждения они могут значительно отличаться, но у них есть главное условие – вернуть деньги необходимо в строго оговоренный срок, причем уплатить за пользование ими определенную сумму.

Целевое

Если не хватает средств для реализации конкретной идеи, можно обратиться за целевой ссудой. Это могут быть займы на автомобиль, ипотека, рефинансирование долга и пр. Целевые банковские кредиты физическим лицам подразумевают предоставление отчетности о потраченных средствах, причем ссудодатели строго следят за выполнением данного пункта договора. При нарушении соглашения заемщика ждут большие штрафные санкции.

Нецелевые кредиты

Если же нет желания отчитываться перед кредитором, проще взять стандартный потребительский заем. Эти деньги можно использовать на любые нужды, в том числе и на крупные покупки. Такие кредиты выдаются на короткий промежуток времени, да и сумма заимствования будет небольшой. Если же предоставить обеспечение, можно рассчитывать не только на выгодные условия, но и большие деньги.

Принципы кредитования

Кредитование частных лиц строится на определенных принципах, соблюдение которых обязательно:

1. Возвратность. Взятые в долг денежные средства обязательно должны быть возвращены.
2. Срочность. Каждый заем имеет определенный срок, который оговаривается в договоре банковского кредитования.
3. Платность. Функция заключается в том, что за пользование одолженными средствами необходимо уплатить вознаграждение, механизм расчета которого определяется договором.
4. Обеспеченность. В качестве гарантии возврата ссуды кредитная организация может истребовать от ссудополучателя предоставление обеспечения.
5. Целевое использование. Согласно договору должны быть определены объекты кредитования.
6. Дифференцированность. Для определенной категории заемщиков (пенсионеры, зарплатные клиенты и т. д.) устанавливаются особые условия кредитования.

Кредиты физическим лицам – классификация

Для рядовых граждан кредитный процесс открывает большие возможности. Для удобства финансовыми организациями разработано большое количество продуктов. Они способны удовлетворить запросы любых категорий ссудополучателей. Существуют различные классификации банковских ссуд, но среди основных признаков стоит выделить следующие:

• назначение;
• валюта;
• обеспечение;
• способ предоставления;
• срок погашения.

По сроку погашения

Если рассмотреть банковские кредитные программы, можно удостовериться, что деньги выдаются на разное по продолжительности время. В зависимости от этого существует условная классификация потребительских займов, причем в российском банковском секторе и за рубежом рамки, по которым определяют граница, разнятся. Все ссуды делятся на:

• краткосрочные;
• среднесрочные;
• долгосрочные.

По характеру обеспечения займа

Все займы подразделяются на:

• обеспеченные;
• необеспеченные.

В первом случае выдача кредитов осуществляется исключительно с предъявлением обеспечения, где объектом залога выступает движимое и недвижимое имущество, договор поручительства по обязательствам заемщика, ценные бумаги и пр. Такой подход помогает минимизировать факторы кредитного риска. Обеспеченные кредиты предоставляются, как правило, на более выгодных условиях по сравнению с необеспеченными.

По длительности оформления

Согласно информации, представленной на сайтах кредитных организаций, можно увидеть, что на рассмотрение заявки отводится до 5–10 рабочих дней, если вопрос касается потребительского направления кредитования. Среди всех продуктов можно встретить и те, решение по которым принимается в день обращения, а иногда и вовсе через нескольких минут. В связи с этим выделяют:

• обыкновенные ссуды;
• экспресс-займы.

Виды кредитов для физических лиц

Для жителей Москвы доступны разные виды ссуд. На первом месте по популярности стоят потребительские займы, однако кроме них банки предлагают еще ипотечное кредитование – деньги на приобретение или строительство недвижимости. Кроме этого, частные клиенты вправе выбирать, как они хотят получить средства – наличными, на карту или банковский счет. По этой причине перед тем как брать заем, необходимо тщательно изучить все предложения.

Потребительский

Рынок потребительских займов – сегмент финансового рынка, куда входят выдача банками самих потребительских ссуд, экспресс-займов и розничное кредитование в торговых точках. Они предоставляются физическим лицам наличными либо на карту. Еще существует вариант безналичного перечисления средств напрямую продавцу. Срок кредитования варьируется от нескольких месяцев до нескольких дней. Суммы потребительских займов невелики, но всегда есть возможность их увеличить, если предоставить залог.

Кредит наличными

В структуре кредитных портфелей банков можно встретить предложения в виде займов наличными деньгами. Такие продукты пользуются спросом среди населения. Перед тем как обратиться за ссудой, необходимо уточнить, не взимает ли финансовая организация дополнительно деньги за выдачу наличных из кассы. Комиссия, как правило, составляет определенный процент от выдаваемой суммы.

Ипотечный кредит для физических лиц

Тем, кто мечтает решить свои жилищные проблемы, можно обратиться за ипотечной ссудой. Ее предоставляют физическим лицам в обмен на оформление приобретаемой недвижимости в качестве залога. Сразу нужно быть готовым к тому, что банк не прокредитует полную стоимость жилья, поэтому часть денег придется изыскать самостоятельно. Это, как правило, не менее 10%.

Иногда можно рассчитывать на кредит в размере 100% стоимости жилья. Такие предложения встречаются у кредиторов, если они сотрудничают со строительными организациями. Обязательным условием программы ипотечного жилищного кредитования является страхование передаваемого под залог имущества. Кроме этого, придется самостоятельно провести оценку приобретаемой на вторичном рынке недвижимости.

Кредитные карты

Кредитование физических лиц с использованием банковских карт пользуется особой популярностью в последнее время. Удобство заключается в том, что деньги всегда находятся под рукой, а рассчитываться пластиком можно не только в России, но и за рубежом, не прибегая к валютно-обменным операциям. Кредитные карты могут быть возобновляемым или нет. Первый вариант более предпочтительный, поскольку при погашении части основного долга можно вновь пользоваться этими же деньгами.

Микрозаймы

Отдельный сегмент рынка занимают микрозаимствования. В данном случае кредитором выступают микрофинансовые организации, имеющие лицензию на осуществление процесса кредитования физических лиц. Деньги преимущественно предлагаются на небольшой срок (максимум месяц). Дневная процентная ставка колеблется в пределах 1–2%, а максимальный размер задолженности редко превышает 30000 р. Преимуществом микрокредитования является то, что к клиентам предъявляется минимум требований, а кредиты частным лицам оформляются без справок о доходах, залога и поручительства.

Особенности кредитования физических лиц коммерческими банками

Банки выдвигают ряд условий, выполнение которых хоть и не дает 100%-ной гарантии получения кредита, но увеличивает шансы положительного исхода дела. Для оформления ссуды придется предоставить банку паспорт, а в некоторых случаях и справку о заработной плате как подтверждение платежеспособности. Могут понадобиться поручители, в качестве которых выступают физические лица, или же другое обеспечение. Кроме этого, обязательно проверяется кредитоспособность заемщика, помогающая произвести оценку риска своевременного невозврата ссуды.

Оценка платежеспособности заемщика

После подачи документов банк приступает к их тщательному рассмотрению и оценке просителя как потенциального кредитополучателя. Для этого применяется андеррайтинг – анализ кредитоспособности физического лица. Это методика, помогающая оценить, способен ли заемщик возвратить кредитору запрашиваемые деньги. Благодаря ей происходит классификация заемщиков на «хороших» и «плохих». Кроме того, проверяется платежеспособность поручителей, если таковые имеются.

Требования кредитора к заемщику

Идеальным платежеспособным клиентом для банка является работающий на постоянном месте гражданин в возрасте 30–45 лет, у которого есть семья, дети, квартира и машина. Однако в реальности таких индивидуальных заемщиков очень мало, поэтому и требования у кредиторов более обширные. Сразу следует оговориться, что каждая финансовая организация имеет собственные критерии кредитования, но в большинстве случаев они таковы:

• гражданство РФ;
• возраст – 18–65 лет;
• постоянное место работы;
• регистрация в регионе.

Как получить кредит физическому лицу в банке

Собираясь запросить деньги у кредитной организации, стоит быть готовым к тому, что придется выполнить ряд действий. Для начала стоит изучить имеющиеся предложения и выбрать оптимальный вариант. Все этапы кредитного процесса сводятся к следующим действиям:

• На сайте кредитора или посредством визита в банк оставить заявку. Нужно будет заполнить личные данные, указать необходимую сумму и название кредитного продукта.
• Дождаться ответа из банка, после чего предоставить требуемый пакет документов.
• При одобрении кредита прийти в отделение для подписания договора и получить банковскую карту либо наличные.

Какие документы нужны для оформления

Кредитование физических лиц предполагает обязательное предоставление паспорта. Иностранным гражданам, постоянно проживающим на территории России, разрешается предъявить вид на жительство. Иногда могут попросить предоставить второй документ, например, водительское удостоверение или военный билет. Кроме этого, может быть запрошена справка о заработной плате и копия трудовой книжки.

Условия кредитования

В зависимости от выбранного кредитного продукта будут различаться и условия предоставления займа. Это качается не только сроков погашения ссуды, процентных ставок и суммы, но и дополнительных условий, таких как метод предоставления денег, способ погашения задолженности и наличие всевозможных комиссий и платежей. Все эти позиции оговариваются в договоре банковского обслуживания, который подписывается в двух экземплярах – для каждой из сторон.

Процентные ставки банков по кредитам для физических лиц

Кредитование физических лиц выгодно банкам, поскольку заемщик должен выплатить вознаграждение, которое выражается процентной ставкой. Ее величина зависит от ряда параметров, поэтому даже в одном и том же банке можно встретить продукты, ставки по которым могут кардинально отличаться. Наибольшие значения ставки будут иметь кредиты, выдаваемые без справок о доходах, наличия поручительства и оформления залога.

Сумма и срок кредитования

В зависимости от платежеспособности субъекта кредиторы рассчитывают возможную сумму займа. В идеале считается, что ежемесячная выплата по задолженности должна быть не более половины дохода заемщика. Сроки предоставления денег зависят от выбранного продукта, но, как правило, ссудодатели не против досрочного возврата кредитов, хотя об этом нужно узнавать непосредственно в самом банке.

Порядок начисления процентов

Для начисления процентов в процессе кредитования физических лиц применяется две системы: аннуитетная и дифференцированная. Отличие первой в том, что ежемесячные взносы рассчитываются по специальной формуле и имеют единое значение. Аннуитет подходит для крупных ссуд, выдаваемых на длительный период. При дифференцированном подходе проценты начисляются на остаток долга, поэтому величина взноса уменьшается с каждым разом.

Дополнительные комиссии и платежи

Читая кредитный договор, стоит уделить внимание таким пунктам, как дополнительные комиссии, например, смс-оповещение или интернет-банк. Все они являются необязательными, поэтому клиент имеет право от них отказаться. То же касается и добровольного страхования. Единственным случаем, когда кредитование физических лиц подразумевает покупку полиса – это страхование имущества, которое передается в залог (рынок ипотечного сектора кредитования).

В каком банке лучше взять кредит

Сегодня не составит труда подобрать оптимальный по параметрам продукт, который удовлетворит все потребности заемщика. Для удобства банки размещают на своих официальных страничках в интернете кредитные калькуляторы, при помощи которых можно онлайн рассчитать предстоящие выплаты, заполнив лишь несколько необходимых полей. Основные критерии, на которые важно обратить внимание при выборе кредитора:

• финансовая стабильность и надежность;
• количество отделений и банкоматов;
• репутация и рейтинг;
• онлайн-технологии и режим работы;
• грамотность сотрудников.

Дешевые кредиты физическим лицам

С целью привлечения новых клиентов банки предлагают выгодные предложения, которые заключаются в пониженных процентных ставках. Это могут быть как разовые акции, так и перманентные условия, например, для постоянных или зарплатных клиентов. Среди банков, предлагающих воспользоваться деньгами под небольшой процент, можно отметить:

• Ренессанс Кредит;
• Почтабанк;
• Сбербанк;
• Альфа-банк;
• Банк Москвы.

Выгодные кредиты в банках Москвы

У каждого человека свое понятие о том, насколько выгодно ему кредитование физических лиц. Для одних важен длительный срок предоставления займа и небольшая ежемесячные платы, тогда как другой будет рассматривать исключительно величину процентной ставки. Одним из важных параметров при выборе банка служит также время, потраченное на рассмотрение заявки, и необходимость предоставления большого числа документов. Выгодно взять кредит на сегодняшний день можно в следующих банках:

• ОТП Банк;
• Восточный экспресс банк;
• Совкомбанк;
• УБРиР.

Видео

Целевой кредит это ссуда, предоставляемая для выполнения конкретной задачи, цели. Такой кредит нельзя использовать по своему усмотрению. Заемщик обязан документально доказать банку, что деньги последнего используются для решения указанных в договоре надобностей. В противном случае, кредитная компания не будет сотрудничать с клиентом.

Виды целевых кредитов

Самыми распространенными займами такой категории являются:

1. Жилищное кредитование(ипотека);
2. Автокредит;
3. Займ на образование;
4. Кредит на покупку конкретного товара (телефона, телевизора, мебели и проч.);
5. Ссуда на ведение или открытие бизнеса.

Также некоторые банки выдают кредиты , на отдых, свадьбу и тд. В последние 3 года виды целевых кредитов становятся разнообразнее. Для самых важных материальных нужд заемщика можно подобрать индивидуальный займ.

Целевое назначение кредита - это мера выгодная банку. Она практикуется все чаще. Если же клиент не может найти услугу для индивидуальной задачи, то можно взять расширенный целевой кредит.

Так, для покупки сырья предприниматель может оформить кредит на бизнес. Ведь в понятие "бизнес" входит такая потребность. А если индивидуального решения нет, то вам поможет потребительское кредитование. Здесь деньги даются на усмотрение должника.

Особенности целевого кредита

Каждый целевой кредит имеет ряд важных отличий:

1. Ограниченный перечень заемщиков;
2. Определенный лимит;
3. Необходимость подтверждения цели получения средств;
4. Пониженная процентная ставка;
5. Наличие имущественного залога.

Такие займы выдаются не всем заемщикам. Так, авто в кредит может купить человек, у которого имеются права. А ссуду на отдых выдадут только гражданину с загранпаспортом. Проценты здесь ниже, чем в потребительской сфере.

Конкретное направление применения денег дисциплинирует заемщика. Должников здесь значительно меньше. Часто, покупаемое имущество выступает в роли залога. Клиент не может пользоваться им полноправно до погашения долга. Но эта мера снижает риски банка, и переплаты клиента соответственно.

Целевой кредит выгодный для заемщика. Но он оформляется долго и требует предоставления существенного количества документов. Этот вид займов востребованный у россиян.

Целевое кредитование и государство

Такие ссуды финансируются за счет государственного бюджета. Для определенных категорий граждан доступны льготные займы на жилье, автомобили, образование, земельные участки, ведение сельского хозяйства и тд. Полного покрытия переплат нет. Но государство может снизить ставки по целевому займу на 5-10% или оплатить до трети ссуды в виде субсидии.

Важной бюджетной помощью является предоставление материнского капитала. Эта мера делает жилищный кредит наиболее доступным для молодых родителей. Государство активно участвует в финансировании этой сферы. И с каждым годом такое участие все эффективнее.

Целевые кредиты сегодня

Сугубо целевое назначение кредитов это важная мера регулирования рынка. Должников тут минимальное количество. Статистику портит лишь валютная ипотека. По причине кризиса многие люди не смогли вернуть такие долги. Но в целом такая сфера имеет большую популярность. Все большее количество людей отдает предпочтение именно таким ссудам.

Кризис замедлил развитие данной отрасли. Это явление не будет продолжаться долго. Целевой кредит это возможность для людей с серьезными намерениями, осуществить важные задачи. Именно от приемлемых условий целевого кредитования зависят многие секторы экономики. Ведь активными пользователями этих услуг являются как частные, так и крупные юридические лица.