Можно выплатить не только наличными деньгами, но и векселями. Для этого берется такой как вексельный кредит. Он не так распространен, как обычный, но занимает далеко не последнее место среди кредитных продуктов банков. Что такое вексельный кредит и каковы его преимущества перед обычным кредитом?

Вексельный кредит – это вид займа, который доступен векселедержателям. Он является краткосрочным видом кредита. Сумма кредита будет зависеть от той суммы, которая указана в векселе, то есть заемщику будет предоставлена сумма меньше, чем указана в векселе, потому что в итоговую сумму будут учитываться проценты.

Стоит отметить, что процентная ставка при взятии вексельного кредита меньше, чем при обычном кредите. Как правило, процентная ставка вексельного кредита не превышает 6% годовых. Такая маленькая ставка обусловлена тем, что если клиент и задолжает банку, то банк ничего не теряет. Срок такого кредита составляет не более 6 месяцев (минимальный срок займа составляет 1 месяц). Именно такая форма кредита позволяет экономить оборотные средства, а также упрощает и ускоряет расчетные операции с контрагентами.

Следует отметить, что существует два вида вексельного кредита: предъявительский и векселедательский. В свою очередь предъявительский вексельный кредит делится на учетный и залоговый. Учет векселей ведется банком, где учитываются все купленные векселя, которые перешли в полноправное распоряжение банка. Банк, предоставивший вексельный кредит сразу же становится требователем платежа от банка, который дал вексель клиенту. Проще говоря, банк покупает вексель у клиента, сумма которого представляет из себя проценты (дисконт) и основную сумму. К учету принимаются векселя от крупных фирм, зарекомендовавших себя на рынке как платежеспособные и от крупных банков. От вторых учет векселей ведется со сниженной процентной ставкой.

В отличие от учета веселей, предъявительский вексельный залоговый кредит не позволяет банку выдавать полную сумму, указанную в векселе. Как правило, по залоговому вексельному кредиту выдается до 90% от суммы. Также стоит отметить, что при таком виде кредита вексель не переуступается в собственность банка, а остается в залоге до его выкупа через заранее обговоренный срок.

Векселедательский кредит дается тем клиентам, которые предоставляют векселя на погашение долга за какие-либо работы, услуги, материальные и прочие ценности и товары. Последние должны предоставить подобные векселя в банк, а тот в свою очередь перешлет их в банк векселедателя за счет открытого кредита.

Существует ряд требований и документов, которые необходимы для получения вексельного кредита. Первым делом представитель организации, которой требуется вексельный кредит, должен обратиться в отделение банка для получения всей необходимой информации для взятия подобного кредита (ознакомиться с условиями предоставления кредита, его сроком, необходимыми документами). После этого составляется кредитная заявка, в которой указывается срок, цель кредита, имущество, оставляемое под и способы погашения кредита. Также в заявке должна быть подпись руководителя и главного бухгалтера, печать самого предприятия. Все юридические документы представителя организации и прочие документы должны быть нотариально заверены.

Вексель и займ - в чем разница и что лучше? Вексельные кредиты

В чем отличие векселя от займа?

Финансовая ситуация в стране в последнее время складывается таким образом, что представители малого и среднего бизнеса не могут получить кредитные денежные средства в банках. Тогда приходится искать другие пути привлечения экономических ресурсов и оформлять вексельные займы.

Суть кредитования

Это ценная бумага, которая выпускается на предприятии. Их можно продать кредиторам для получения инвестиций и заняться развитием бизнеса. В подобных финансовых отношений задействованы обе стороны – заемщик и заимодавец. У каждого документа имеется свой срок возврата, то есть через определенное время его владелец может потребовать вложенные деньги. В ходе подобных экономических отношений между кредитором и заемщиком обязательно устанавливается размер вексельных вознаграждений, то есть комиссий.

Оплатить займ векселем сегодня могут многие предприятия и компании России. Но выпуск таких бумаг говорит о нестабильности юридических организаций, поскольку надежные компании выпускают облигации. Он может быть простым или переводным. В первом случае взятая сумма возвращается кредитору, а во втором – третьим лицам.

Обычно выдается на сроки от трех до двенадцати месяцев. Все зависит от договоренности между заимодавцем и получателем инвестиций на развитие бизнеса. Интересно, что векселем кредит могут выдавать не только банки и юридические организации, но и физические лица.

Вексельный займ и обычное кредитование: в чем разница?

Специалисты выделяют ряд отличий векселя от займа:

Заимствования ценными акцизами не предполагают залогового обременения активов. При стандартной процедуре кредитования оно предусматривается.

В первом случае не нужно выплачивать ежемесячные проценты. Вся сумма погашается в конце срока кредитования.

Стоимость заемных средств при оформлении вексельного договора зависит от репутации потенциального заемщика среди инвесторов. При этом отношения с банками не имеют значения.

Существуют определенные заблуждения, связанные с вексельным кредитованием. К примеру, некоторые юридические лица полагают, что можно избежать выплаты суммы в конце погашения срока, но это не так. Обязательства по финансированию ценными бумагами являются бесспорными и безусловными. Им присуща особая формальная материальная стоимость.

Кредиты, выданные юридическими и физическими лицами: особенности оформления

Своевременный возврат займа векселем осуществляется частными клиентами и юридическими организациями. Если кредит выдается физическим лицом, ему потребуется обратиться в банк и оформить кредит по установленной схеме. Также можно самостоятельно выдать ценную бумагу, в которой обязательно должно быть прописано:

Размер суммы и сроки погашения

Полное наименование документа – простой или переводной.

Дата и место составления, подпись лица, выдающего ценные бумаги.

Любое физическое лицо может воспользоваться услугами специализированных компаний и оформить бланки собственных векселей.

Каждое предприятие также имеет право на оформление займа векселем в банке или выпуск собственных бланков, которыми оно будет рассчитываться с другими юридическими организациями.

Оформить подобный документ в банке намного проще, чем обычный кредит, ведь инвестор не несет практически никаких рисков. Ну а юридическое лицо может реально снизить процентные ставки и получить право частичное возмещение налога на добавочную стоимость.

Составление договора

Договор займа, оформленный векселем, отличается от обычного документа по кредитованию лишь тем, что заемщику передаются не денежные средства, а документы.

Он обязательно комплектуется такими документами, как:

Протокол разногласий.

Протокол согласования разногласий.

Дополнительное соглашение, в котором регулируется процентное начисление.

В самом договоре должна содержаться полезная информация о сроках, предмете договора, правах и обязанностях сторон, порядке выплат. Также указываются реквизиты сторон, заключивших соглашение. Место передачи векселя по договору займа выбирается заемщиком и заимодавцем.

Преимущества подобного кредитования

Такое финансирование имеет определенные достоинства в сравнении с другими формами кредитования клиентов. К ним относятся:

Для предпринимателей

Возможность использование кредита на любые цели – развитие бизнеса, оплату товаров и услуг.

Предоставление льгот на уплату налогов.

Отсутствие штрафных санкций и дополнительной пени.

Для держателей ценных бумаг

Можно в любой момент потребовать исполнения обязательств в судебном порядке, если по-другому вексель не оплачивают.

Допускается требование долга не только с предприятия, выпустившего вексель, но и его предыдущего владельца.

В современной экономической ситуации погашение займа векселем является популярным, если эмитентами становятся крупные надежные компании.

kredit-2014.ru

Вексельное кредитование - удобная форма расчета с контрагентами

Любой предприниматель рано или поздно может столкнуться с весьма банальной ситуацией: денег на его расчетном счету окажется недостаточным для покрытия обязательств перед контрагентами. Мгновенно привлечь средства в форме банковского кредита – дело весьма затратное, да и требует значительного количества времени. В этом свете стоит обратить внимание на такой удобный банковский продукт, как вексельное кредитование. Именно оно позволяет расплачиваться с поставщиками не наличностью, а банковскими расписками, которые в бизнес-практике также именуют векселями.

В настоящее время векселями для расчетов со своими контрагентами пользуются исключительно юридические лица. Однако были времена, когда банковские расписки имели хождение в сфере повседневных сделок наряду с наличностью на правах кредитных денег.

Ныне предприниматели, желающие пользоваться векселями, обязаны обратиться в выбранный ими банк, каковым чаще всего выступает финансовое учреждение, где находится их расчетный счет. Там проводится стандартная процедура рассмотрения заявки и заключения кредитного договора. Только после этого юридическое лицо получает возможность использовать банковские расписки в своих расчетах.

Сам расчет векселями мало чем отличается расчетом по сделкам наличностью. Поставщик просто получает вместо денег вексельные бумаги на предъявителя, которые он может предоставить в обслуживающий покупателя банк и перевести там свои векселя в наличность или же использовать их в сделках уже со своими поставщиками и другими контрагентами. Векселя в российских банков обмениваются чаще всего на рубли, реже – на доллары США.

Что касается фирмы, которая оформила для себя возможность расчета по сделкам банковскими расписками, то она, по сути, выступает в качестве заемщика. По истечении установленного срока она возвращает в банк сумму, на которую было выдано векселей с уплатой процентов. Следует отметить, что, как и по любому другому кредитному продукту, на векселя банк устанавливает лимит, а также процентную ставку, прописываемую в кредитном договоре.

Примечательно, что ставка по вексельным кредитам, как правило, не высока и составляет порядка 3-8%. Это связано с тем, что вексельный кредит выдается на короткий срок, как правило, равный периоду выпуска фирмой продукции и её реализации, что составляет 1-12 месяцев. Кроме того, зачастую поставщики не сразу обналичивают свои вексельные расписки, а передают их своим контрагентам, тем самым, расширяя круг клиентов банка.

Преимущества и недостатки вексельного кредитования

Вексельное кредитование ныне снискало широкую популярность в практике деятельности юридических лиц благодаря своей простоте, надежности и невысокой процентной ставке. Процедура оформления требует минимального числа документов, а процесс оценки и подготовки документов по залогу также реализуется крайне быстро.

Следует подчеркнуть, что вексельное кредитование выгодно всем задействованным в данной сделке сторонам:

1. заемщик открывает для себя новые возможности оперативного покрытия своих обязательств без необходимости привлечения дорогостоящих банковских кредитов в условиях отсутствия собственных средств на счету;
2. поставщик получает своего рода страховку от неплатежеспособности покупателя и может без всякой отсрочки обналичить векселя в банке в день совершения сделки или же использовать их в сделках с другими контрагентами;
3. банк расширяет круг своих клиентов и получает небольшой доход в виде процента по вексельным займам.

Недостатки использования векселей в сделках между юридическими лицами весьма несущественны. К их числу можно отнести уменьшение суммы наличности при досрочном обмене на наличность, что практикуется не во всех банках, а также то, что не все контрагенты готовы рассматривать вексельные поручения в качестве платежного средства.

Стоит также помнить, что вексельные займы формируют ряд существенных рисков для любого финансово-кредитного учреждения, в том числе на банк могут неблагоприятно повлиять инфляция, изменения процентных ставок в экономике, банкротство заемщика и кризисные явления на макроэкономическом уровне.

В этом свете, финансовые институты, практикующие вексельное кредитование, предъявляют к своим клиентам строгие требования, а именно:

• Срок деятельности юридического числа с момента регистрации должен быть не менее 1-го года;
• Компания должна демонстрировать положительные финансовые показатели, подтверждаемые финансовыми отчетами и регулярными поступлениями на расчетный счет;
• Фирма в обязательном порядке должна оформить по займу залог в виде недвижимого, движимого имущества или в виде ценных бумаг.

Тем не менее, в целом требования по вексельным кредитам мало отличаются от тех, которые предъявляются банком к компаниям по стандартным кредитным продуктам.

Принимая во внимание тот факт, что в последние годы вексельное кредитование практикует значительное число российских банков, этот продукт становится все более доступным, удобным и выгодным для широкого круга юридических лиц, что, безусловно, активизирует денежные потоки и ускоряет процесс совершения сделок в экономике.

111999.ru

Вексельные кредиты

Инструменты по расчетно-кредитным операциям могут быть самые различные по своему характеру. Одним из них является вексель. Появился он поскольку возникла необходимость перевода денег между регионами и обмен денег на валюту другого государства. О том, что такое кредитный вексель и пойдет речь в этой статье.

Что это такое?

Он является ценной бумагой, одной из разновидности их. В последующем юридические или физические лица их могут продавать. Компания, являющаяся держателем векселя, называется эмитентом. С помощью продажи компанией восполняется недостающая денежная сумма. Каждый вексель должен возвращаться в определенный период. Сроки возврата оговариваются заранее. В этот период держатель векселя может получить назад свои инвестиции. Помимо этого, по ним выплачивается денежное вознаграждение.

Проще говоря, вексельный кредит представляет собой сделку, при которой предусмотрена купля-продажа. Ставка по процентам имеет корреляционную связь по отношению к срокам ценных бумаг. Заключается договор, в котором имеются все сведения о том, в какой период долг будет погашен полностью.

Каких видов бывает вексель?

Они могут быть следующих видов:

• Простой вексель. В этом документе содержатся требования возврата необходимой суммы в тот период, который в письменном виде оговаривается заранее.
• Переводной вексель. Деньги в определенной сумме переводятся третьей стороне.

Срок периода возврата определяются тем, какая договоренность имеется между заемщиком и кредитором. Как правило, этот период не больше года.

Какими особенностями обладает вексель?

Для вексельных кредитов характерны более выгодные условия, чем при стандартном денежном займе. Главный нюанс при них состоит в том, что подобные займы носят краткосрочный характер. Обычно они выдаются не более, чем на один год. Еще до того, как срок кредитного соглашения закончится, заемщиком перечисляются банку комиссионные средства. Выплата носит единовременный характер. Ссудной амортизации при вексельном кредите нет. Договор заключается таким образом, что день возврата займа и день погашения векселя не совпадают.

Какой механизм при оформлении?

Все кредиты, связанные с векселями, имеют деления на группы:

• предъявительский вексельный кредит. Сюда же можно отнести учетный и залоговый вид. Такая группа связана с юридическими лицами. Банк выдает им определенную сумму. При учетном кредите все ценные бумаги переводятся какому-то определенному банковскому учреждению. Тот, у кого на руках вексель, может мгновенно получить по нему деньги в банке. Проведение подобной операции облагается определенной процентной ставкой. Ее величина различная у разных банков. Подобное обстоятельство получило название «дисконта»;
• векселедательный кредит. При них в качестве залога проводят использование ценных бумаг. Юридическое лицо проходит необходимую банковскую процедуру и получает определенный займ для того, чтобы получить вексель. Им она будет расплачиваться с поставщиками за продукцию, которую они ей отпустили. Когда товар будет реализован и за него получены деньги, банку возвращается взятая ранее сумма вместе с процентами.

Вексель у заемщика остается на руках. С помощью него он может рассчитаться со своим контрагентом либо продать их банку за какую-то сумму.

Какими преимуществами обладает вексельный кредит?

Различные организации могут быть представлены единой промышленной группой. Среди них подобная форма кредитования имеет широкое распространение. Все расчеты внутри подобной структуры проводятся именно по такой схеме. Несомненным плюсом при подобных расчетах является и то, что предоплата не требуется.

Но может быть и так, что стороны представлены различными организациями. Тогда договором определяется какой-то конкретный банк, который будет принимать векселя для оплаты. Достоинством является и быстрота проведения расчетов между различными организациями. Это является неким стимулом в непрерывности их деятельности. Данная форма, связанная с расчетным кредитованием, отличается краткосрочностью. Сроки, в которые необходимо возвратить займ, могут не превышать даже шести месяцев.

Вместе с покупкой товара приобретатель пользуется отсрочкой платежей. При этом у него появляется возможность закупать продукцию в дальнейшем. Небольшая процентная ставка обусловливает рост спроса на приобретаемые товары. Возрастают объемы и в потребностях различных услуг. По отношению к поставщику имеется надежная гарантия того, что он избежит форс-мажорных обстоятельств, поскольку обязательства в плане погашения кредита ложатся на плечи банка.

Банки выдают суммы, которые полностью не перекрывают стоимость векселя. Они составляют порядка 60-90%. Этим банк страхуется на случай того, с что будут проблемы с погашением задолженности. Тем самым, он компенсирует свои возможные потери.

v-kredit.com

Вексельное кредитование

Антон Соколов, Амир Абянов, «Директор-инфо» № 12"2001

Наиболее удобный способ преодоления кризиса неплатежей - вексельное кредитование. Данную услугу предлагают многие банки России. В чем же она заключается и какие преимущества дает по сравнению с традиционным кредитованием? Начнем по порядку.

Принцип вексельного кредитования заключается в том, что предприятие-ссудозаемщик расплачивается со своими кредиторами не реальными денежными средствами, а банковскими обязательствами заплатить в определенный срок определенную сумму, оформленную в виде векселей. Основное преимущество такого кредита для предприятий - низкая стоимость пополнения оборотных средств (низкая процентная ставка по кредиту). Кроме того, при использовании в расчетах векселей отпадает необходимость требовать у покупателя предоплату за поставку продукции. Процесс вексельного кредитования не завершается этапом получения кредитором векселя как банковской гарантии оплаты определенной суммы в указанный срок. Возможно дальнейшее использование векселя в расчетах, т.е. для погашения собственной текущей или просроченной кредиторской задолженности. Это особенно удобно при расчетах между предприятиями, входящими в один холдинг или финансово-промышленную группу, где уже сформировались “вексельные цепочки”. Существуют и другие преимущества данного вида кредита:

• согласованные кредитные ставки не изменяются в зависимости от экономической ситуации в стране;
• ликвидность вложений: бурно развивающийся вексельный рынок предоставляет возможность продать вексель или учесть его в банке;
• получая вексельный кредит, вы имеете все преимущества вексельного обращения при расчетах со своими партнерами.

Однако все перечисленное скорее можно отнести к общим приоритетам вексельного кредитования. Но страна живет, работает, развивается в эпоху становления и утверждения рыночных отношений. А значит, каждый банк пытается предложить своим реальным и потенциальным клиентам что-то лучшее, более выгодное по сравнению с конкурентами. Рассмотрим вопрос более детально, с практической точки зрения, т.е. что конкретно предлагает тот или иной банк и в чем состоит преимущество вексельного кредитования.

Лидер в предоставлении этой услуги - Сбербанк России. С помощью вексельного кредита предприятия получают простые дисконтные векселя Сбербанка России со сроком погашения векселя от одного дня до одного года и в дальнейшем могут использовать их как расчетно-платежное средство. Клиент может приобрести как один, так и несколько векселей, различных по номинальной стоимости и срокам погашения. Вексель может иметь неограниченное число передаточных надписей и быть предъявлен для оплаты в любое отделение Сбербанка России.

Положительные стороны применения вексельного кредитования в Сбербанке России:

• единый регламент работы с векселями Сбербанка России на всей территории России во всех отделениях Сбербанка;
• векселедержатель может разделить полученный вексель на несколько векселей меньшего номинала. При досрочном предъявлении векселя из его суммы удерживается определенный процент;
• вексель - гарантированное и универсальное средство расчетов за поставленную продукцию, сырье и оказанные услуги;
• посредством векселей Сбербанка России можно производить платежи в фонд занятости, Пенсионный фонд, другие государственные внебюджетные фонды;
• производить оплату за услуги организаций и даже рассчитываться с физическими лицами;
• низкая, по сравнению с традиционными видами кредитования, процентная ставка за пользование вексельным кредитом;
• если владелец векселя планирует кредитоваться и в дальнейшем, вексель Сбербанка может послужить не только высоколиквидным залогом, но и средством для расчета с банком по кредиту.

Другой пример - Банк Зенит, имеющий шестилетний опыт работы по вексельным операциям в рамках реализации собственной вексельной программы. Этот банк обладает опытом организации крупномасштабных корпоративных вексельных программ, располагает рядом оригинальных вексельных технологий.

Кроме того, Банк Зенит финансирует сбыт производимой продукции предприятий путем предоставления вексельных кредитов потенциальным потребителям указанной продукции на льготных условиях - не более 5–8% годовых, сроками от 1 до 3 месяцев.

Выдача вексельных кредитов предприятиям позволяет компенсировать нехватку оборотных средств, снизить объем бартерных операций, уменьшить неплатежи и взаимозачеты.

В случае необходимости немедленного превращения векселя Банка Зенит в его денежный эквивалент банк всегда готов предложить выгодную для клиентов ставку досрочного учета либо осуществить денежное кредитование под залог собственного векселя. Вексель Банка Зенит, обладая высоким уровнем ликвидности, может быть куплен любым оператором рынка векселей и долговых обязательств по рыночным котировкам.

Российский национальный коммерческий банк (РНКБ) - не новичок в области вексельного кредитования и достаточно активно применяет эту услугу наряду с другими. Ставка по вексельному кредиту РНКБ рассчитывается на основании определенных сроков погашения векселей и возврата кредита. Если эти сроки совпадают, то ставка составляет около 6% годовых. Если кредит возвращается на месяц ранее даты погашения векселей, то ставка может уменьшиться до 4% годовых.

Помимо приобретения векселей в виде кредита клиент может также купить вексель РНКБ с дисконтом (скидкой) и использовать его для расчетов с кредиторами. В этом случае величина дисконта зависит от срока обращения векселя (чем больше срок, тем больше дисконт) и определяется в соответствии со ставками, устанавливаемыми РНКБ.

Возможно также приобретение векселей РНКБ без дисконта, но с близким сроком платежа. Это целесообразно в целях ускоренной оплаты продукции и услуг (при расчетах между регионами).

Преимущества вексельных ссуд РНКБ:

• график погашения векселей, а значит и уровень процентной ставки (до 0% годовых), определяет заемщик;
• ускоренная оплата продукции и услуг;
• возможность избежать безакцептного списания средств с расчетного счета при погашении дебиторско-кредиторской задолженности и осуществлении текущих платежей;
• возможность полного включения процентных выплат по обслуживанию вексельных кредитов в себестоимость;
• возможность уменьшения суммы залога или обеспечения кредита по сравнению с обычным кредитом;
• получение кредита без открытия ссудного счета и уведомления налоговой инспекции путем заключения с банком сделки РЕПО (с обязательным выкупом), объектом которой являются векселя РНКБ.

Другой аспект вексельного кредитования РНКБ включает использование векселей банка в качестве средств, направляемых местными администрациями на реализацию различных социально-экономических и коммунальных программ. Программа вексельного кредитования региональных администраций успешно реализовывалась на территории Камчатской, Калининградской, Вятской, Тульской, Самарской областей, Удмуртии.

Газпромбанк занимает почетное второе (после Сбербанка) место по обороту выпущенных векселей. Он выдает вексельный кредит в рублях и валюте под 6–7% годовых и сроком не более года (как правило, 3–6 месяцев).

Указывая положительные стороны вексельного кредитования, было бы несправедливо не сказать несколько слов о реальной ситуации данного вида услуг в нашей стране.

До кризиса банки активно использовали преимущества векселя при выдаче кредитов. Однако сегодня на вексельное кредитование приходится не более 5% выпускаемых банками векселей. А оборот вексельных кредитов в марте 2001 г. составил менее 1% от суммы учтенных векселей. Наиболее активные вексельные кредиторы - Номос-банк, Юганскнефтебанк, Свердлсоцбанк, банк “Ураллига” и Гута-банк.

Несомненно, банковских клиентов привлекает выгодность вексельного кредитования, ставки по которому могут быть намного ниже, чем по денежным кредитам. Но обращение векселей в качестве расчетного средства ограниченно, т.к. текущая стоимость вексельных кредитов меньше, чем их номинал. Поэтому “живые” деньги остаются более универсальным инструментом. В любом случае вексельный кредит - это те же деньги, которыми мгновенно и в любом месте выполняются расчеты за товары и услуги.

Если говорить о тенденциях развития вексельного кредитования в России в целом, то максимальное распространение эта услуга получила в начале и середине 90-х гг. - в период нехватки наличности и кризиса неплатежей. Сейчас, особенно в Москве и Санкт-Петербурге, предприятия в расчетах между собой предпочитают работать с “живыми” деньгами. Поэтому роль вексельного кредитования несколько снизилась.

Однако доля вексельного кредитования в общей сумме выдаваемых банками кредитов приблизительно соответствует аналогичным цифрам в странах ЕС.

Кредитный договор - это обязательство банка предоставить денежные средства в размере и на условиях, указанных в договоре, а заемщика - возвратить полученную денежную сумму и проценты по ней.

mirznanii.com

Вексельное кредитование в России.

Любая компания постоянно нуждается в финансах для оборота. Целей у компаний и предприятий всегда много: улучшение качественных показателей производимого им товара, модернизация производства, внедрение самых новых технологий и другие.

А на достижение всех этих целей обычно необходимо затратить достаточно большую сумму денег, которая не всегда есть в наличии на этот момент времени.

Читайте: Нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости

А продавцы, к примеру, не всегда соглашаются доставлять свои товары с определенной отсрочкой платежа. Именно в таких ситуациях, предприятие прибегает к вексельному кредитованию.

Что нужно знать о вексельном кредите?

Банк играет не последнюю роль в вопросах совершенствования взаимодействий между его клиентами, так как именно он может оказать содействие своим клиентам в поиске новых надежных партнеров по бизнесу, кроме того банк является важным посредником между поставщиками и контрагентами.

Одна из услуг, которую предоставляет банк, – это система расчета между покупателем и продавцом с помощью векселя.

Читайте заметку: Домашние деньги онлайн заявка

Схема оформления и получения вексельного кредита обрисовывается таким образом: между компанией и кредитным учреждением составляется соглашение по кредиту, после этого для компании открывается для ссуды специальный счет. Затем на счет компании перечисляются со ссудного счета средства.

При покупке векселя оплата происходит со счета компании-заемщика. После проведенных операций заемщик, наконец, получает вексель. Помимо того, что заемщик обязан выплатить по кредиту всю сумму, плюс проценты, с него еще требуют залог, поручителей и гарантии.

Плюсы и минусы данного вида кредитования.

Вексельное кредитование, как и иные виды кредитования, обладает рядом недостатков и достоинств.

К безусловным плюсам этого кредита можно отнести невысокую процентную ставку (эта ставка зависит от сроков предоставления кредита) и быструю процедуру оформления.

К недостаткам вексельного кредита относят: предполагаемое снижение суммы при досрочном предъявлении, кроме того всегда может возникнуть ситуация, когда необходимо согласовывать с контрагентами возможность расчета по векселям.

Читайте: Отзывы о ипотеке банка Уралсиб

Зато вексельный кредит вполне надежный, потому что все операции, связанные с ним, контролирует сам банк, а это может означать лишь одно, что все действия, которые совершаются в двустороннем порядке, абсолютно законные.

www.bankingtips.ru

Вексельные кредиты

Понятие «вексель» является традиционным для взаимоотношений в рыночной экономической системе и представляет собой определенную форму, которая удостоверяет обязательство векселедателя (в случае с простым векселем) или содержащееся в векселе предложение другому плательщику (при переводном векселе) выплатить указанную сумму в указанный срок в указанном месте. С определенного момента развития экономических отношений вексель породил возникновение особой формы кредитных отношений - вексельного кредита.

Вексель как условие предоставления кредита

Рано или поздно кредитные отношения должны были добраться и до сферы обращения векселей - ведь кредиты, то есть заемные средства, нужны везде, где имеют место финансовые операции. Вполне обычной является ситуация, при которой векселедержатель испытывает необходимость в получении средств до наступления указанного в векселе срока платежа. В таком случае и наступает время банковского вексельного кредита.

Вексельный кредит по своей сути является скорее сделкой купли-продажи, нежели кредитным соглашением в чистом виде. При вексельном кредите банк выплачивает векселедержателю (то есть лицу, которому должна быть по векселю в определенный срок выплачена конкретная сумма) вексельный номинал, то есть сумму, указанную в векселе. Однако в действительности векселедержатель получает денежную сумму, которая меньше вексельного номинала. Дело в том, что по условиям соглашения вексельного кредитования векселедержатель после получения от банка суммы-номинала должен выплатить из нее банковскую комиссию (расходы по осуществлению сделки) и заранее оговоренный банковский процент за саму услугу (так называемый дисконт). В свою очередь, банк получает права на распоряжение векселем, то есть становится векселедержателем, приобретая те долговые обязательства, которые зафиксированы в векселе. Таким образом, в указанный в векселе срок оплаты векселедатель выплачивает вексельный номинал уже банку. Получается, что банк зарабатывает ту разницу, которая определяется банковской комиссией и дисконтом.

Преимущества вексельных кредитов

Использование вексельных кредитов обладает благотворным влиянием на активность функционирования финансово-экономической системы. К числу преимуществ вексельного кредитования относятся следующие моменты:

• возможность существенного расширения объемов закупаемой продукции за счет снижения стоимости кредита (годовая процентная ставка за использование вексельного кредита обычно ниже ставки по стандартному денежному кредиту) и увеличения отсрочки платежа
• предприятие, использующее банковский вексель при расчетах с поставщиками, имеет право возместить НДС по полученным товарам;
• при сделках с векселями снижается риск неплатежей, так как ответственность по тому или иному векселю теперь возлагается на выкупивший его банк;
• предъявить вексель к погашению можно в любом филиале банка, а оформление кредита в этом случае в большинстве случаев производится по упрощенной процедуре;
• использование высоколиквидных банковских векселей во взаиморасчетах способствует снижению процентной ставки за коммерческий кредит, предоставляемый поставщиком продукции, так как такие банковские векселя могут заменять наличные денежные средства при подобных операциях;
• вексельный кредит имеет преимущество перед традиционным денежным кредитом по причине более низкой ставки по кредиту, и чаще всего разница в размере ставки довольно существенна - это обусловлено тем, что для выдачи векселя банку не требуется привлекать дополнительные финансовые ресурсы.

Такие выгодные условия предоставления вексельных кредитов, особенно в сравнении с условиями стандартного денежного кредитования, неизбежно должны привести к определенным особенностям вексельного кредитования. Подобные особенности заключаются в том, что:

• во-первых, такие кредиты почти всегда краткосрочные, срок их погашения от трех месяцев до года;
• во-вторых, до окончания срока кредитного договора клиент обязан перечислить банку возмещение по полученным векселям и комиссионный платеж, к тому же эти выплаты чаще всего должны осуществляться единовременно;
• в-третьих, сумма комиссионных платежей по вексельным кредитам не зависит от изменения суммы кредита в течение всего срока, не происходит амортизации кредита;
• в-четвертых, договор при оформлении вексельного кредита предусматривает дату возвращения кредита более раннюю, нежели дата погашения векселя.

Александр Бабицкий

Статьи по теме

www.luxurynet.ru

Вексельный кредит | Кредиты на бизнес

В связи с развитием предпринимательства в нашей стране в последнее время резко возросло количество выдаваемых кредитов на бизнес. Одним из разновидностей кредита на бизнес является вексельный кредит. О нем и пойдет речь в данной статье.

Особенности вексельного кредита

Вексельный кредит может быть предъявительским и векселедательским.

Предъявительский вексельный кредит используется в случаях, когда необходимо осуществить учет переданных векселей от клиента к банку. Векселедательский кредит дается клиентам, которые под векселя по данному кредиту предоставляют возможность оплаты ими каких-либо товаров или услуг.

Бизнес-предприятия, которые используют для взаиморасчетов с поставщиками векселя, часто применяют в своей деятельности банковский вексельный кредит, который имеет следующие преимущества по сравнению с обычными кредитами:

1. Как правило, банковские векселя являются более надежными инструментами с точки зрения векселополучателя, поскольку показатели финансовой деятельности банка обычно более информативны и стабильны чем аналогичные показатели предприятий, которым он выдает кредиты.
2. Банковские векселя достаточно высоколиквидны, поэтому способны заменять обычные деньги во взаиморасчетах между предприятиями. Причем их использование зачастую означает уменьшение процентной ставки за коммерческий кредит, который предоставляется поставщиком продукции. Обычно величина уменьшения процентной ставки пропорциональна размеру вознаграждения поставщика за предоставленный кредит.
3. Банк может сравнительно безопасно для себя снижать ставки по вексельным кредитам по сравнению с обычными кредитами в связи с тем, что для выдачи векселей банку нет необходимости привлекать дополнительные финансовые ресурсы (которые и у банков не безграничны).
4. Предприятие, которое применяет банковские векселя чтобы расплатиться с поставщиками, имеет право на возмещение НДС по полученным товарам.

Таким образом получаем сферу применения вексельного кредита: в основном он применяется предприятиями, которые выступают в роли покупателей и при нехватке оборотных средств для расчетов с поставщиками товаров используют именно вексельный кредит из-за дороговизны обычного денежного банковского кредита.

При оформлении вексельного кредита между клиентом и банком заключается кредитный договор, по которому заемщик в качестве кредита получает пакет векселей банка, выдающего этот кредит. Процентная ставка при этом по вексельному кредиту, как уже отмечалось, ниже ставки по обычным кредитам в связи тем что векселя все таки менее ликвидны чем обычные деньги.

Но вексельный кредит имеет и границы, ограниченные соответствующими нормативами - если бы их не было, то банк мог бы необоснованно увеличивать количество денежной массы в обращении, что противоречит принципам стабильности экономической системы.

Вексельный кредит имеет следующие особенности:

1. Кредитный договор по вексельному кредиту подразумевает дату возвращения кредита более раннюю по сравнению с датой погашения векселей.
2. Срок погашения кредитных векселей обычно составляет от 3-х месяцев до года, поэтому вексельный кредит относится к краткосрочным кредитам.
3. До момента, когда закончится срок кредитного договора по вексельному кредиту, клиент должен уплатить банку специальную комиссию (обычно это единовременный платеж).
4. Сумма комиссии по вексельным кредитам, как правило, не зависит от изменений сумма кредита (то есть амортизация кредита по вексельным кредитам не применяется).
5. Поскольку банк не отвлекает свои ресурсы при выдаче вексельных кредитов, то и общая по ним обычно в 2-3 раза меньше чем по другим видам кредитов.

Схема получения вексельного кредита приведена на следующем рисунке.

Обычно предоставление вексельного кредита включает в себя следующие операции:

1. Банк выдает клиенту векселя.
2. Клиент использует эти векселя чтобы рассчитаться с поставщиками.
3. До наступления срока уплаты кредита клиент перечисляет номинальную сумму векселей и комиссионные банку.
4. Последний векселедержатель (их может быть несколько если в процессе поставки товаров присутствуют посредники) предъявляет вексель к оплате в банк после наступления срока платежа по нему.
5. Банк оплачивает свои векселя за счет средств, поступивших от клиента. Прибыль банка равна сумме комиссионных, выплаченных клиентом.

Таким образом, клиент получает отсрочку по платежу перед поставщиками, а поставщик получает гарантии (в виде банковских векселей), что деньги за оплату товаров ему все же поступят (хоть и с задержкой, но в условиях жесткой конкуренции на что только не пойдешь чтобы продать товар).

Разновидности вексельного кредита

Онкольный кредит - представляет собой кредитную операцию, при которой банк предоставляет клиенту ссуду под обеспечение имеющихся у клиента векселей (то есть получаем как бы кредит с залогом). При этом если клиент не выполняет свои обязательства по погашению взятой суммы, то при достижении определенной границы неуплаты банк просто аннулирует векселя, находящиеся у клиента (то есть банк деньги в обмен на них уже выплачивать не будет).

Акцептный кредит - фактически представляет собой переводной вексельный кредит. Акцепт векселя - это подтверждение плательщиком согласия на оплату по переводному векселю (тратте). Из этого определения следует, что обязательства по переводному векселю для трассата возникают лишь с момента принятия (акцепта) им векселя. В противном случае он является для векселя посторонним лицом (то есть никаких обязательств по его оплате не несет). То есть в данном случае получатели денег по векселю могут заблаговременно, до наступления срока платежа, выяснить отношение плательщика к конкретному векселю. Это достигается путем предъявления векселя трассату с предложением его акцептовать и, соответственно, принять на себя обязательства по произведению платежей по нему.

Отсутствие у клиента банка достаточных средств для расчета с поставщиками, и в связи с этим, возникновение временного недостатка оборотных средств, может быть восполнено получением вексельного кредита, благодаря которому:

осуществляется кредитование при отсутствии денежных средств, выполняется классическая функция кредитования. Банк осуществляет ее, не затрачивая собственные кредитные ресурсы, т.к. предоставляет юридическому лицу кредит в виде набора векселей на общую сумму кредита.

Кредит может быть получен векселями с разными сроками платежа под конкретные потоки платежей, при этом изменение срока векселей влечет за собой изменение процентной ставки по вексельному кредиту.

Таким образом, операция может производиться при отсутствии свободных кредитных ресурсов банка.

получается прибыль, обеспечивающая высокую доходность данной операции. Прибыль достигает от 200 до 300 % годовых с учетом резервирования, несмотря на то, что отличительной чертой вексельного кредита является невысокая процентная ставка по нему (в 4-5 и более раз ниже ставки обычного рублевого кредита). В среднем ставка кредитования устанавливается в диапазоне от 20 до 60 % годовых в зависимости, в основном, от срока кредита и взаимоотношений банка с клиентом.

Высокая рентабельность данной операции предопределяется низким уровнем затрат на ее проведение. По существу, они сводятся к затратам на оформление векселей и отвлечение средств на создание обязательных резервов, подлежащих депонированию в банке России.

При кредитовании срочными векселями, дата, по которым совпадает со сроком окончания кредита, установлена процентная ставка порядка 35 % годовых. В случае, когда общий срок кредита превышает срок векселя, размер процентной ставки увеличивается, оставаясь меньше ставки обычного кредита. В обратной ситуации, когда срок векселя превышает срок кредита, размер процентной ставки уменьшается, приближаясь с увеличением срока векселя к нулю, т.е. беспроцентному кредиту.

При кредитовании неопределенно-срочными векселями проценты смогут определяться, например, следующим образом: 35 % годовых за время до погашения векселя плюс проценты по ставке, близкой к ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, с момента погашения векселя до окончания кредита. В результате, суммарная ставка по кредиту превышает 35 % и зависит от срока обращения векселя, но, тем не менее, меньше ставки обычного рублевого кредита. Для первого держателя векселя стоимость такого кредита состоит из процента, удерживаемого банком, например, как было сказано выше, 35 % годовых и суммы дисконта, которая приемлема для поставщика, согласного получить вексель. Если вексель принимается по номиналу, т.е. постановка ведется в размере вексельной суммы, то такое кредитование приемлемо для клиента.

Кредитование под залог векселей имеет определенную специфику. Выдача ссуд производится под залог векселей:

кредитование под соло-вексель;

открытие клиенту специального ссудного счета, который обеспечивается векселями.

При векселедержательском кредите собственная кредиторская задолженность оформляется векселями. При этом получатель векселя - поставщик товаров, производитель услуг или иное лицо, являющееся кредитором, имеет возможность получить средства в банке векселедателя-должника за счет открытого ему кредита. Как правило, кредит по векселям, переданного в залог, предоставляется лишь в размере 60 - 90 % от их стоимости. Поэтому, взыскание вексельной суммы в случае невыполнения условий кредитного договора может принести определенный эффект.