Понятие и субъекты договора банковского счета . Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договор банковского счета - консенсуальный, двусторонний и возмездный, если в договоре прямо не установлено, что он является безвозмездным.

Субъектами договора банковского счета являются кредитная организация при наличии у нее лицензии на совершение этого вида банковских операций и клиент (владелец счета). Следовательно, в договоре банковского счета на стороне услугодателя выступает специальный субъект.

Клиентом по данному договору может быть любое физическое или юридическое лицо, однако условия договора (т.е. круг совершаемых операций по счету) будут определяться режимом соответствующего счета.

Форма договора банковского счета, порядок его заключения и расторжения . Согласно общим правилам о форме сделок договор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК РФ). Письменная форма данного договора считается соблюденной, если стороны заключили его либо путем составления одного документа, подписанного ими, либо путем обмена документами, в том числе посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 160 и п. 2 ст. 434 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы договора банковского счета, поскольку законом не установлено иное, не влечет его недействительности, следовательно, в таком случае должны наступать последствия, предусмотренные ст. 162 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ.

Учитывая отсутствие прямого указания закона на публичность договора банковского счета, можно сделать вывод о том, что в соответствии с п. 1 ст. 445 ГК РФ для договора банковского счета законом установлено правило об обязанности банка заключить договор с клиентом, снабженное гражданско-правовыми средствами защиты, что, однако, не свидетельствует о его публичности.

Расторжение договора банковского счета может осуществляться как по общим правилам (ст. 450-453 ГК РФ), так и в особом порядке. Специальные правила предусмотрены в ст. 859 ГК РФ для расторжения договора банковского счета. Клиенту предоставляется право одностороннего и без указания мотивов расторжения данного договора в любое время.

Для одностороннего расторжения договора клиентом необходимо направление банку заявления в письменной форме. В заявлении клиента должно быть четко и определенно сформулировано положение о закрытии счета. При этом по смыслу п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора или закрытии счета, если более поздний срок не указан в самом заявлении.

Что же касается расторжения договора банковского счета по требованию банка, то оно возможно только в судебном порядке и при наличии следующих обстоятельств: во-первых, когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; во-вторых, при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором. Перечень этих обстоятельств является исчерпывающим.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Поэтому после расторжения договора остаток денежных средств на счете выдается клиенту или по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Когда банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, по которому банк в силу ст. 850 ГК РФ принял обязательство кредитовать счет клиента, данный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиент в соответствии с условиями договора обязан возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им.

Расторжение договора банковского счета дает сторонам право в соответствии со ст. 410 ГК РФ применить зачет требований клиента к банку о возврате остатка денежных средств и требований банка к клиенту о возврате кредита и исполнении иных денежных обязательств, срок исполнения которых наступил.

Права и обязанности сторон по договору банковского счета . Правовые последствия их неисполнения или ненадлежащего исполнения. Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ основной обязанностью банка является прием и зачисление поступающих на счет, открытый клиенту, денежных средств, а также выполнение его распоряжений о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Это означает, что типичными действиями банка по данному договору являются прием и зачисление поступающих на счет клиента средств, а также выполнение распоряжений владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета

В соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ, осуществляя исполнение распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Банк обязан выполнять предусмотренные договором операции по счету только в тех случаях, когда права лиц, осуществляющих от имени владельца счета распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверены клиентом. Такое удостоверение согласно ст. 847 ГК РФ осуществляется путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. При этом договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (АСП) (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Таким образом, клиент обязан для распоряжения средствами на счете оформлять и представлять в банк документы, по форме соответствующие требованиям закона и банковских правил (платежные поручения, чеки и т.п.) и удостоверенные надлежащим образом (подписанные, например, в соответствии с образцами подписей в банковской карточке клиента или удостоверенные электронными средствами платежа, иными документами с использованием в них АСП, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом).

Банк, если иное не установлено законом или договором, несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Вместе с тем суд в соответствии с п. 2 ст. 404 ГК РФ вправе уменьшить размер ответственности банка, если будет установлено, что клиент своими действиями способствовал поступлению в банк указанных распоряжений.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание, если иное не предусмотрено законом, т.е. в порядке календарной очередности (п. 1 ст. 855 ГК РФ).

Однако в том случае, когда денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований недостаточно, списание денежных средств осуществляется в порядке очередности, установленной законом (п. 2 ст. 855 ГК РФ).

Важно иметь в виду, что списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

В законодательстве предусмотрен ряд случаев, когда списание денежных средств со счета может быть осуществлено без распоряжения клиента (бесспорное списание). Бесспорное списание денежных средств со счета предусмотрено законодательством, во-первых, для обеспечения требований публичных органов в связи с нарушением обязанностей по уплате налоговых и иных обязательных платежей; во-вторых, для обеспечения внесения платы отдельным видам контрагентов по некоторым видам договоров за переданную продукцию или оказанные услуги.

Наконец, списание денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента допускается в случаях, предусмотренных договором между банком и клиентом. Клиент в соответствии с п. 2 ст. 847 ГК РФ вправе дать банку распоряжение о списании денежных средств со своего счета по требованию третьих лиц, в том числе в связи с исполнением им своих обязательств перед этими лицами. Банк обязан принимать такие распоряжения, если в них имеются письменные указания, содержащие необходимые данные, позволяющие при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете, допускается только при наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановлении операций по счету в случаях, предусмотренных законом

Банк согласно ст. 849 ГК РФ обязан выполнять соответствующие операции по счету в установленные законом и договором сроки.

В случае просрочки исполнения банком распоряжения о перечислении средств со счета при осуществлении банковского перевода (т.е. при расчетах платежным поручением) клиент вправе до момента списания денежных средств с корреспондентского счета банка плательщика отказаться от исполнения данного поручения и потребовать восстановления не переведенной по платежному поручению суммы на его счете. При этом платежное поручение должно быть отозвано клиентом.

В тех случаях, когда банк, обязанный уплачивать проценты за пользование денежными средствами клиента в соответствии со ст. 852 ГК РФ, не исполняет надлежащим образом поручение о перечислении денежных средств, т.е., списав денежные средства со счета клиента, не перечисляет их по назначению, клиент вправе требовать привлечения банка к ответственности (ст. 856, 866 ГК РФ). При этом проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк обязан уплачивать до момента списания соответствующей суммы со счета клиента. Если же банк, не исполняя поручения клиента, не списывает соответствующую денежную сумму со счета, клиент имеет право требовать как применения указанной ответственности, так и начисления процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете.

Банк обязан информировать клиента о состоянии его счета и выполняемых по нему операциях. Формально данная обязанность выражена в ст. 853 ГК РФ в отношении обязанности банка информировать клиента о произведенном зачете. Такая информация должна передаваться клиенту в порядке и в сроки, предусмотренные договором, а при отсутствии соответствующих условий, - в порядке и в сроки, которые являются обычными для банковской практики предоставления клиентам информации о состоянии денежных средств на соответствующем счете.

Согласно ст. 857 ГК РФ на банк возлагается обязанность сохранять тайну банковского счета, банковского вклада, операций по нему и сведений о клиенте. Все субъекты российской банковской системы, включая Банк России и Агентство по страхованию вкладов, обязаны гарантировать тайну об операциях, счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов

Информация по операциям юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц предоставляется кредитными организациями в уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены Законом о противодействии легализации (отмыванию) незаконных доходов.

Справки по счетам и вкладам физических лиц могут выдаваться кредитной организацией им самим, судебным органам, Агентству по страхованию вкладов при наступлении страховых случаев, предусмотренных законом, а при наличии согласия прокурора также органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. В случае смерти владельцев счетов и вкладов справки выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан - иностранным консульским учреждениям.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Следовательно, как указывалось ранее, договор банковского счета может быть как возмездным, так и безвозмездным. Плата за услуги банка, если она предусмотрена договором, может взиматься по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если стороны не договорились об ином.

Вместе с тем, учитывая, что банк пользуется денежными средствами владельца счета, по общему правилу он обязан в соответствии со ст. 852 ГК РФ уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете, сумма которых зачисляется на счет. Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, определенные в договоре, а если такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала. Размер процентов определяется договором банковского счета, а при отсутствии в договоре условия об их размере, - по ставке, обычно устанавливаемой банком по вкладам до востребования (ст. 838 ГК РФ). Однако договором может быть установлено правило о том, что банк не выплачивает проценты за пользование средствами клиента, находящимися на его счете.

Согласно ст. 856 ГК РФ ответственность банка предусматривается в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств, их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета или об их выдаче со счета.

Договор финансирования под уступку денежного требования

Понятие договора . По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (ст. 824 ГК). Дополнительным условием данного договора может быть обязанность финансового агента вести для клиента бухгалтерский учет, а также предоставление иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки. Этот договор позволяет клиенту ускорить получение денежных средств, а финансовому агенту - получать вознаграждение за оказываемую услугу. Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту и в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом.

Договор финансирования под уступку денежного требования часто называют договором факторинга. Под факторингом в международной практике обычно понимается передача требования, которое не закреплено в ценной бумаге. В тех случаях, когда уступаемое требование закреплено в простых или переводных векселях, аккредитивах, банковских гарантиях, используется термин "форфейтинг". В международной практике известны и иные виды финансирования под уступку денежного требования. В российском законодательстве эти два договора могут рассматриваться как равнозначные.

Отношения, возникающие в связи с договором финансирования под уступку денежного требования, регулируются правилами гл. 43 ГК. Договор финансирования под уступку денежного требования может быть как реальным, так и консенсуальным, что прямо следует из определения договора. В первом случае у финансового агента отсутствует обязанность по финансированию клиента, а право требовать уступки денежного требования возникает только с момента передачи денежных средств клиенту. При консенсуальном договоре у сторон с момента его заключения возникают взаимные права и обязанности (например, клиент может требовать от финансового агента передачи обусловленной в договоре денежной суммы).

По своей природе договор финансирования под уступку денежного требования является возмездным; финансовый агент может получать плату от клиента в виде разницы между суммой финансирования и суммой уступленного денежного требования или в виде процентов, взимаемых за предоставление кредита.

Стороны и форма договора . Лицо, осуществляющее финансирование под уступку денежного требования, именуется финансовым агентом, а лицо, получающее финансирование и уступающее денежное требование, - клиентом. В качестве финансового агента договоры финансирования под уступку денежного требования могут заключать коммерческие организации. (ст. 825 ГК).

В качестве клиента может выступать любое физическое и юридическое лицо.

Правила ГК о факторинге не содержат специальных требований к форме договора факторинга. Поскольку финансовым агентом в договоре финансирования под уступку права требования всегда является коммерческая организация, в силу ст. 161 ГК такой договор должен быть совершен в простой письменной форме.

Права и обязанности сторон . Клиент вправе уступить финансовому агенту как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил, так и право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем. В договоре стороны должны четко определить уступаемое денежное требование, чтобы в момент заключения договора существующее требование можно было идентифицировать. Уступаемое будущее требование должно быть описано таким образом, чтобы можно было определить его в момент возникновения. Будущее требование не может перейти к финансовому агенту ранее возникновения самого права на получение с должника денежных средств. Это имеет значение в случае, когда уступка будущего требования осуществляется в качестве обеспечения предоставленного финансирования, поскольку обеспечение возникнет с момента, когда будущее требование станет существующим, несмотря на заключенный договор. Уступка денежного требования может быть обусловлена и определенным событием, при наступлении которого она вступает в силу.

Клиент имеет право уступить денежное требование финансовому агенту даже в том случае, если между ним и его должником существует соглашение о запрете уступки или ее ограничении. Вместе с тем клиент может нести ответственность за уступку денежного требования в нарушение существующего в соглашении с должником запрета. Последующая уступка денежного требования агентом допускается, если это прямо указано в договоре финансирования под уступку денежного требования.

После совершения уступки финансовый агент или клиент должны уведомить должника об этом. Уведомление должно быть совершено в письменной форме с указанием, какое денежное требование было уступлено и кому должник обязан произвести платеж, т.е. должен быть назван финансовый агент. Должник может требовать от финансового агента предоставления документов, подтверждающих уступку денежного требования. Если же финансовый агент такие документы не предоставит, должник вправе произвести исполнение клиенту.

Получив от финансового агента все необходимые документы в подтверждение уступки денежного требования, должник тем не менее может отказаться от платежа и произвести зачет денежных требований с клиентом. Такой зачет возможен, если требование должника к клиенту, которое предъявляется к зачету, возникло у должника к моменту, когда он получил уведомление об уступке требования финансовому агенту.

Должник, убедившись в том, что уступка требования действительно имела место, и при отсутствии встречных требований к клиенту, которые могут быть приняты к зачету, обязан произвести платеж финансовому агенту. Финансовый агент приобретает право на все суммы, которые им получены от должника. У финансового агента не возникает права требования к клиенту, если выплаченная должником сумма меньше цены, за которую было приобретено требование, а клиент, соответственно, не может требовать излишне полученные финансовым агентом суммы. Иной порядок существует при уступке требования в качестве обеспечения исполнения клиентом обязательств в связи с полученным финансированием. В этом случае финансовый агент предоставляет клиенту отчет о полученных суммах и обязан передать ему сумму, превышающую сумму долга клиента. Стороны могут и иначе урегулировать этот вопрос в договоре. Если средства, полученные финансовым агентом, меньше суммы долга клиента, то клиент остается ответственным перед финансовым агентом в размере остатка долга.

У клиента могут оставаться обязательства перед должником по заключенному договору, которые он обязан исполнять после уступки денежного требования. Например, по условиям договора клиент должен поставить последнюю партию товара после платежа должника. В том случае, если клиент не выполняет такие обязательства перед должником, а должник уплатил причитающуюся сумму финансовому агенту, должник не может требовать возврата сумм от финансового агента, а вправе получить их с клиента. Исключение составляют случаи, когда финансовый агент не исполнил перед клиентом своих обязательств по финансированию уступленного требования либо, приобретая право требования у клиента, знал о существующем нарушении обязательств клиента перед должником. В такой ситуации должник вправе требовать с финансового агента уплаченные ему ранее суммы.

Ответственность сторон . По общему правилу клиент несет ответственность перед финансовым агентом за действительность уступаемого денежного требования, но не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного требования, предъявленного финансовым агентом к платежу. Стороны в договоре могут исключить или ограничить ответственность клиента за действительность уступаемого денежного требования.

Последствия отказа должника от оплаты уступленных финансовому агенту требований зависят от момента, когда клиенту стали известны или должны были стать известны обстоятельства, предоставляющие должнику право отказаться от совершения платежа по уступленному требованию (ст. 827 ГК). Если такие обстоятельства были известны клиенту в момент уступки, то денежное требование является недействительным и клиент несет ответственность перед финансовым агентом в случае его неоплаты должником. Если же такие обстоятельства не были известны клиенту в момент уступки денежного требования, ответственность клиента за осуществление должником платежа может наступить лишь когда это предусмотрено в договоре финансирования под уступку денежного требования.

Ответственность финансового агента перед клиентом может возникнуть только в случае, если заключенный между ними договор финансирования под уступку денежного требования является консенсуальным и финансовый агент не исполнил либо ненадлежащим образом исполнил свое обязательство по предоставлению клиенту финансирования. В этом случае клиент вправе требовать предоставления оговоренного финансирования и возмещения понесенных им убытков.

Договор финансовой аренды (лизинга)

По договору лизинга арендодатель обязуется приобрести в собственность указанное арендатором имущество и предоставить арендатору это имущество за плату во временное владение и пользование для предпринимательских целей (ст. 665 ГК). Нередко лицо, не имеющее экономического интереса или возможности приобрести имущество в собственность, испытывает потребность в использовании этого имущества. Однако собственник не желает передавать имущество в аренду, но готов его продать. При этом существует другое лицо, которое приобретает это имущество, чтобы, сдавая его в аренду, получать доходы на вложенный капитал в виде арендной платы. Конструкция договора лизинга позволяет удовлетворить указанные экономические интересы.

Основным признаком лизинга является участие арендатора в приобретении арендодателем предмета аренды. В соответствии с условиями лизинга арендодатель приобретает имущество в собственность у третьего лица специально для передачи его в аренду конкретному арендатору. В лизинговом обязательстве в отличие от обычной аренды к основным действиям сторон добавляются действия арендодателя по приобретению в собственность предмета аренды. Лизинговые отношения в целом представляют собой не единую трехстороннюю сделку, а сложную структуру договорных связей, состоящую из договоров двух типов: договора купли-продажи лизингового имущества, заключаемого между продавцом и лизингодателем, и собственно договора лизинга, заключаемого между лизингодателем и лизингополучателем.

Предметом договора лизинга могут быть любые непотребляемые вещи, используемые для предпринимательской деятельности, в том числе транспортные средства, оборудование, здания, имущественные комплексы. В то же время не допускается передачи в лизинг земельных участков и других природных объектов (ст. 666 ГК), а также имущества, которое федеральными законами запрещено для свободного обращения или для которого установлен особый порядок обращения (п. 2 ст. 3 Закона о лизинге). Договор лизинга независимо от срока заключается в письменной форме (п. 1 ст. 15 Закона о лизинге).

Сторонами лизинга являются лизингодатель, лизингополучатель и продавец. Лизингодатель - это физическое или юридическое лицо, которое приобретает в ходе реализации договора лизинга в собственность имущество и предоставляет его в качестве предмета лизинга лизингополучателю во временное возмездное владение и пользование. Лизингодателем может быть только лицо, имеющее соответствующую лицензию. Лизингополучатель - физическое или юридическое лицо, которое принимает предмет лизинга во временное возмездное владение и пользование в соответствии с договором лизинга. Продавец - это лицо, которое в соответствии с договором купли-продажи, заключенным с лизингодателем, продает ему имущество, являющееся предметом лизинга.

Права и обязанности сторон . Лизингодатель, приобретая имущество для арендатора, обязан уведомить продавца о том, что имущество предназначено для передачи его в аренду определенному лицу (ст. 667 ГК). Нарушение данной обязанности не влечет недействительности договора, однако дает право на возмещение соответствующих убытков.

Если иное не предусмотрено договором лизинга, договорное имущество должно быть передано продавцом не лизингодателю, а непосредственно лизингополучателю в месте нахождения последнего. В случае, когда договорное имущество не передано в установленный срок, лизингополучатель вправе потребовать расторжения договора лизинга и возмещения убытков, если просрочка допущена по обстоятельствам, за которые отвечает лизингодатель, в частности, если выбор продавца производился им (п. 2 ст. 668 ГК).

В отличие от обычного договора аренды, при котором риск случайной гибели или порчи арендованного имущества несет собственник (арендодатель), при лизинге по общему правилу риск возлагается на арендатора с момента передачи ему предмета договора (ст. 669 ГК). Это обусловлено тем, что лизингодатель приобретает имущество в собственность исключительно для сдачи его в аренду конкретному лицу.

Приобретение арендодателем имущества специально для передачи его арендатору обусловило установление дополнительных правил, регулирующих правовую связь между продавцом и арендатором. Так, лизингополучатель наделен правом предъявлять продавцу требования, вытекающие из ненадлежащего исполнения продавцом договора купли-продажи, имеет права и несет обязанности, предусмотренные для покупателя (за исключением обязанности оплатить приобретенное имущество). Арендодатель и арендатор в отношениях с продавцом выступают как солидарные кредиторы (п. 1 ст. 670 ГК). Если выбор продавца производился арендодателем, продавец и арендодатель выступают перед арендатором как солидарные должники по требованиям, вытекающим из договора купли-продажи. Если выбор продавца производился арендатором, арендодатель не отвечает перед арендатором за выполнение продавцом обязанностей, вытекающих из договора купли-продажи (п. 2 ст. 670 ГК). Указанное правило является диспозитивным.

Лизингополучатель вправе передать договорное имущество в сублизинг.

Лизингополучатель обязан вносить лизинговые платежи, включающие возмещение затрат лизингодателя по приобретению и передаче договорного имущества, а также его доход. В общую сумму платежей может включаться выкупная цена, если договором предусмотрен переход права собственности на предмет лизинга. Размер, способ осуществления и периодичность лизинговых платежей определяются договором.

Обязанности по капитальному и текущему ремонту предмета лизинга, а также по его техническому обслуживанию возлагаются на лизингополучателя, если иное не предусмотрено договором.

Предмет лизинга может быть передан во временное владение и пользование как с переходом в дальнейшем, так и без перехода права собственности на него к лизингополучателю. Стороны вправе предусмотреть, что право собственности переходит по истечении срока договора или до его истечения. Условия выкупа определяются соглашением сторон. Федеральным законом могут быть установлены случаи запрещения перехода права собственности на предмет лизинга (ст. 19 Закона о лизинге). В частности, не допускается выкуп имущества, которое в соответствии с законодательством о приватизации может находиться только в государственной или муниципальной собственности.

Залог

Кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, указанными в законе.

Залог как способ обеспечения исполнения обязательств предоставляет кредитору дополнительные средства на случай ненадлежащего исполнения должником главного обязательства. Такими средствами являются денежные суммы, вырученные от реализации заложенного имущества, на которые кредитор имеет преимущественное право.

Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, неустойку (штраф, пеню), а также возмещение расходов по взысканию. Это общее правило может быть изменено законом или договором (ст. 337 ГК РФ).

Залог возникает в большинстве случаев в силу договора.

Залог применяется главным образом в качестве способа обеспечения исполнения денежных заемных обязательств. Широкое распространение получил залог при выдаче банком кредитов.

В договоре о залоге необходимо указать оценку и местонахождение закладываемого имущества, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Залог имущества в ломбарде оформляется выдачей ломбардом залогового билета. Сторонами в залоговом обязательстве выступают залогодатель - лицо, предоставившее имущество в залог, и залогодержатель - лицо, получившее имущество в залог. На стороне залогодателя может выступать как должник по основному обязательству, так и третье лицо, которое в главном обязательстве не участвует. Залогодатель должен быть собственником закладываемого имущества или иметь право хозяйственного ведения.

Предметом залога не может быть имущество, на которое нельзя обратить взыскание. Не могут быть предметом залога вещи, изъятые из гражданского оборота, а также имущество, указанное в законе (ст. 336 ГК РФ).

Залогодержатель, которому передано имущество, обязан надлежащим образом его содержать. Он несет ответственность за несохранность имущества лишь при наличии вины. Залогодержатель не может пользоваться заложенным имуществом, если иное не обозначено законом или договором. На залогодателе лежит обязанность передать заложенное имущество залогодержателю, а при оставлении его у себя обеспечить сохранность.

В случае неисполнения обеспеченного залогом обязательства залогодержатель вправе реализовать заложенное имущество и за счет полученной суммы возместить долг.

Договор залога недвижимого имущества с оставлением

имущества у залогодателя (ипотека)

В соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Предметом договора ипотеки, в соответствии с Законом, может быть недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе:

1) земельные участки;

2) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

3) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

4) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

5) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Здания, в том числе жилые дома и иные строения, и сооружения, непосредственно связанные с землей, могут быть предметом ипотеки.

Ипотека, как и залог движимого имущества, может быть установлена на имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения. Следовательно, не допускается ипотека имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена.

1) предмет ипотеки;

2) его оценка;

3) существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.

Предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием.

В договоре об ипотеке должны быть указаны право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и наименование органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее - орган, осуществляющий государственную регистрацию прав), зарегистрировавшего это право залогодателя.

Если предметом ипотеки является принадлежащее залогодателю право аренды, арендованное имущество должно быть определено в договоре об ипотеке так же, как если бы оно само являлось предметом ипотеки, и должен быть указан срок аренды.

Оценка предмета ипотеки определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации по соглашению залогодателя с залогодержателем и указывается в договоре об ипотеке в денежном выражении.

При ипотеке государственного и муниципального имущества его оценка осуществляется в соответствии с требованиями, установленными федеральным законом, или в определенном им порядке.

В случае залога не завершенного строительством недвижимого имущества, находящегося в государственной или муниципальной собственности, осуществляется оценка рыночной стоимости этого имущества.

Обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его суммы, основания возникновения и срока исполнения. В тех случаях, когда это обязательство основано на каком-либо договоре, должны быть указаны стороны этого договора, дата и место его заключения. Если сумма обеспечиваемого ипотекой обязательства подлежит определению в будущем, в договоре об ипотеке должны быть указаны порядок и другие необходимые условия ее определения.

Если обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки (периодичность) соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить эти размеры.

1. Залогодатель по общему правилу сохраняет право пользования имуществом, заложенным по договору об ипотеке. Залогодатель вправе использовать это имущество в соответствии с его назначением. Условия договора об ипотеке, ограничивающие это право залогодателя, ничтожны.

Если иное не предусмотрено договором, при пользовании заложенным имуществом залогодатель не должен допускать ухудшения имущества и уменьшения его стоимости сверх того, что вызывается нормальным износом.

2. Залогодатель обязан поддерживать имущество, заложенное по договору об ипотеке, в исправном состоянии и нести расходы на содержание этого имущества до прекращения ипотеки, в том числе производить текущий и капитальный ремонты имущества, заложенного по договору об ипотеке.

3. Залогодатель обязан страховать за свой счет имущество, входящее в предмет ипотеки, в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

4. Для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств третьих лиц, огня, стихийных бедствий, залогодатель обязан принимать необходимые меры, соответствующие обычно предъявляемым требованиям.

5. При грубом нарушении залогодателем правил пользования заложенным имуществом, правил содержания или ремонта заложенного имущества, обязанности принимать меры по сохранению данного имущества, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, а также при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества или при необоснованном отказе залогодержателю в проверке заложенного имущества залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

Отношения по осуществлению расчетов через банковские учреждения опосредуются договором банковского счета.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Имеющиеся на счетах клиентов денежные средства могут использоваться банком. Но банк при этом должен гарантировать право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Однако банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Банковский счет, как таковой, можно рассматривать как способ бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Счета, на которые клиенты помещают свои вклады, кроме функции бухгалтерского учета выполняют и другую роль. Это прежде всего договоры. Такие счета бывают депозитными, расчетными, текущими, текущими валютными, счетами финансирования капитальных вложений, корреспондентскими. При этом обычный депозитный счет - единый договор, он не вносит ничего нового в конструкцию договора займа. Иное дело - счета, предназначенные для расчетных операций: расчетные, текущие и т.п. Их открытие всегда сопровождается заключением договора банковского счета.

При открытии банковского счета возникают две группы отношений.

Во-первых, банк обязуется принимать и зачислять на счет денежные средства (как от самого клиента, так и от третьих лиц), которые причитаются его клиенту, а также выдавать по требованию последнего необходимые ему суммы в порядке, установленном законодательством и договором.

Средства, помещенные на банковский счет клиента, следует рассматривать как вклады до востребования. Эти отношения охватываются конструкцией договора займа, в котором банк выступает заемщиком, а клиент - заимодавцем. Банк может использовать имеющиеся на счете средства по своему усмотрению, в том числе как кредитные ресурсы. Поэтому за остаток на счете банк, как правило, выплачивает клиенту обусловленные договором проценты.

Во-вторых, банк обязуется выполнять поручения клиента о производстве платежей и о получении денег, следуемых клиенту. В этих отношениях банк следует признавать комиссионером или поверенным клиента, в зависимости от используемой в каждом конкретном случае формы безналичных расчетов. Следовательно, договор банковского счета является договором смешанного типа, сочетающим элементы договора займа и агентского договора.

Договор банковского счета является разновидностью договора присоединения.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренных законом и установленных в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможностей принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Оформление договора банковского счета осуществляется двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа, без оформления такого документа.

Инструкцией Госбанка № 28 установлено, что для открытия расчетного" текущего или бюджетного счетов следует представить банку следующие документы: заявление на открытие счета, копию решения о создании организации (или учредительный договор), копию устава (положения), карточку образцов подписей и оттиска печати. Кроме того, в банк представляются документы: о постановке на учет в налоговом органе, о регистрации предприятия в качестве плательщика страховых взносов.

Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой (предложением заключить договор), а разрешительная надпись руководителя банка - акцептом (согласием заключить договор).

Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем предоставления соответствующих документов. В соответствии с п.2.2 Положения о расчетах и п.3.2 Инструкции Госбанка № 28 документы должны быть подписаны руководителем и главным бухгалтером, образцы подписей которых содержатся на банковской карточке. Право распоряжаться счетом может быть предоставлено на основании доверенности.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором не предусмотрено иное.

Перечень банковских операций по счету соответствующего вида определяется нормативными актами, договором и обычаями банковского делового оборота. Например, банк не обязан производить безакцептное списание средств в случаях, предусмотренных договором плательщика со своим контрагентом, но это может быть предусмотрено в договоре с банком.

Поступившие на счет клиента денежные средства банк обязан зачислять не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. В те же сроки банк обязан осуществлять операции и по выдаче и перечислению денег со счета клиента.

Под термином "день" здесь следует понимать "банковский" или "операционный" день, то есть часть рабочего дня банка, когда он осуществляет соответствующие операции.

Расчетно-кассовое обслуживание клиента на практике осуществляется, как правило, возмездно. Договор банковского счета должен определять его размер. Банк, как правило, компенсирует свои издержки по бесплатному обслуживанию за счет более низких процентных ставок за остаток на счете.

Банк вправе ежеквартально в безакцептном порядке списывать со счета клиента вознаграждение, причитающееся ему за расчетно-кассовое обслуживание. В договоре банковского счета может быть предусмотрен иной порядок и периодичность выплаты таких сумм. При наличии встречных платежных обязательств применяется зачет взаимных требований.

По общему правилу, средства со счета могут быть списаны только по соответствующему распоряжению клиента.

Списание средств со счета владельца без его распоряжения и согласия осуществляется: а) по решению суда; б) в случаях, предусмотренных в законе 11 Письмо Центрального Банка Российской Федерации от 29 сентября 1997 г. № 525 «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами» // Кодекс - INFO. - 1997..

В соответствии со ст.3 ГК РФ к гражданскому законодательству РФ относится непосредственно ГК РФ и принятые в соответствии с ним федеральные законы. Таким образом, безакцептное (бесспорное) списание средств со счета плательщика не может быть предусмотрено в актах Президента и Правительства РФ, изданных после вступления ГК РФ в силу, ведомственных нормативных актах, в законах субъектов Российской Федерации, а так же в актах местных органов власти и управления.

При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в порядке очередности, установленной законом (ч.2 ст.855 ГК РФ).

Законом устанавливается два правила определения очередности платежей со счетов клиентов банков.

Первое относится к тем случаям, когда остаток на счете позволяет полностью рассчитаться по всем предъявленным требованиям. В этой ситуации расчетные документы должны оплачиваться в порядке календарной очередности, т.е. в порядке поступления в банк платежных документов.

Второе правило применяется при недостаточности средств для удовлетворения всех предъявленных требований. Для этого случая закон определяет несколько групп очередности. Платежи, отнесенные к каждой последующей группе, должны производиться после полного погашения всех платежей предшествующих групп.

В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст.395 ГК РФ (за пользование чужими денежными средствами).

Основанием применения названной ответственности является ненадлежащее исполнение или неисполнение банком своих обязательств по договору.

Кредитные организации гарантируют тайну информации о счетах и вкладах, операциях по счетам и вкладам, сведениях по счетам и вкладам, сведений о своих клиентах (п.1 ст.857 ГК РФ) и корреспондентах, а также иной информации, устанавливаемой кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Помимо сведений, указанных в ГК РФ, Банк России не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, конкретных сделках и операциях, полученных ими из отчетов кредитных организаций или в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.857 ГК РФ и ст.26 закона о банках справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются им самим, судам, Счетной палате РФ, налоговым органам, таможенным органам, судебным приставам-исполнителям - в случаях, предусмотренных федеральным законом.

За разглашение банковской тайны кредитные организации могут быть привлечены к ответственности в форме возмещения убытков.

Клиент самостоятелен в распоряжении своими средствами, помещенными на банковские счета. Однако закон предусматривает конкретные случаи, когда права клиента на распоряжение денежными средствами ограничиваются.

В случаях, предусмотренных законом, на денежные средства находящиеся на счете, может быть наложен арест, а также могут быть приостановлены операции по счету.

Под арестом банковского счета понимают временное прекращение по счету расходных операций. Пределы ареста счета по сумме должны быть указаны в решении о наложении ареста. При наличии в банке нескольких счетов одного и того же клиента, в решении о наложении ареста необходимо указать, на какие счета распространяется арест. В противном случае банк вправе наложить арест на любой счет.

Договор банковского счета по заявлению клиента может быть расторгнут в любое время. Банк же может расторгнуть договор только в судебном порядке и только в случаях, предусмотренных в ст.859 ГК РФ:

а) если в течение месяца после получения клиентом соответствующего предупреждения банка остаток на его счете будет ниже минимальной суммы, установленной банковскими правилами или договором. Банковские правила не устанавливают минимальную сумму остатка на счете, поэтому она может быть установлена только в договоре. Отсутствие в договоре такого условия лишает банк возможности расторжения договора по указанным основаниям. Он не может ссылаться на собственную практику, сложившуюся у него с другими клиентами, а банковский обычай в этой части отсутствует;

б) при отсутствии в течение года операций по счету. Под термином "операция" следует понимать операцию по списанию либо зачислению средств на счет (т.е. расчетную операцию).

Основанием для прекращения договора банковского счета служат также общие условия прекращения обязательств.

Расторжение договора банковского счета влечет за собой закрытие счета и порождает обязанность банка вернуть клиенту оставшиеся денежные средства, выплатить проценты, предусмотренные договором и начисленные на день закрытия счета.

В течение 7 дней после получения банком заявления клиента эти средства должны быть либо выплачены клиенту через кассу банка наличными, либо перечислены на указанный им счет. Отсутствие заявления клиента не порождает обязанности банка производить выплаты с закрытого счета.

Договор банковского вклада (депозита) - это разновидность договора займа, в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком - банк. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или не поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст.834 ГК РФ).

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Следовательно, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии имеет право на осуществление сберегательных операций; б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных Банком России; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вкладов (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад. При наличии перечисленных обстоятельств и отказе банка принять вклад гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения этого договора. Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом.

При заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например, начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению с вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Банк вправе дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата. В этом отношении допустимо устанавливать и разные процентные ставки по вкладам юридических лиц и граждан, поскольку на практике условия договоров с этими вкладчиками существенно отличаются.

Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета. Поэтому к отношениям банка и вкладчика применяются соответствующие нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл.44 ГК РФ и не вытекает из существа договора банковского вклада. Например, договор банковского вклада (в отличие от договора банковского счета) не допускает осуществления расчетных операций за товары (работы, услуги). Поэтому нормы гл.45 ГК РФ о расчетах не должны распространяться на правоотношения по договору банковского вклада.

По окончании срока депозитного договора с вкладчиком-юридическим лицом сумма вклада должна быть ему возвращена в безналичном порядке или, в предусмотренных законом случаях, наличными деньгами. Однако вкладчик - юридическое лицо не вправе дать банку распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Эта норма не лишает вкладчика возможности уступить третьему лицу свое право требования к банку о выплате вклада по договору цессии, если, конечно, такой договор не заключается с целью обхода этого запрета. Договор банковского вклада, заключенный с гражданином, также не может предусматривать перечисления суммы вклада на счета третьих лиц, поскольку такое действие следует рассматривать как расчетную операцию. Включение в договор банковского вклада подобного условия превращает его в договор банковского счета.

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленным в соответствии с законом.

Возможность привлечения денежных средств предоставляется банкам, которые отвечают следующим требованиям:

а) для привлечения средств юридических лиц банк должен обладать уставным капиталом не менее 6 млн. рублей;

б) для привлечения вкладов населения, помимо выполнения названного условия, банк должен:

1. Осуществлять банковскую деятельность не менее 2 лет.

2. Регулярно публиковать годовую отчетность, подтвержденную аудиторской фирмой.

3. Иметь резервный фонд не менее 10% от фактически оплаченного уставного капитала; иметь резерв на возможные потери по ссудам.

4. Иметь размер уставного капитала, который полностью покрывает обязательства банка по вкладам населения.

Порядок получения банковской лицензии определяется ст.13 Закона о банках. В соответствии со ст.12 того же Закона осуществление юридическими лицами банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого лица всей суммы, полученной в результате данных операций, а также штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет.

Гражданский кодекс РФ (п.2 ст.835) предусматривает разные правовые последствия приема вклада без лицензии в зависимости от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом. В случае принятия таким лицом вклада от гражданина, последний вправе (но не обязан) потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков. Проценты, обусловленные договором, в этом случае не выплачиваются.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество, а также возместить вкладчику не полученные доходы, в том числе проценты, установленные ст.395 ГК РФ.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Договор может быть оформлен путем составления единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст.36 Закона о банках). Поскольку договор банковского вклада является реальным, поэтому он считается заключенным с момента передачи банку суммы вклада.

В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов (депозитов) вкладчику они подразделяются на вклады до востребования и срочные.

Под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых вкладчик не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенного в договоре обязательства.

Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться средствами вкладчика. Существуют иные срочные вклады - целевые, условные. Целевые могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Целевые вклады на детей выдаются вкладчику в 16 и более лет при условии хранения вклада не менее 10 лет. Условными считаются вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета.

Закон, между тем, позволяет вкладчику потребовать досрочного возврата вклада по любому срочному или условному вкладу до наступления специально оговоренных в договоре обстоятельств. Но в таких случаях проценты по вкладу выплачиваются как по вкладу до востребования. В то же время, если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока, либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если договором не предусмотрено иное.

В силу возмездного характера договора банковского вклада, обязанность банка платить вкладчику проценты является его существенным условием. При отсутствии в договоре условия о выплачиваемых процентах договор не считается незаключенным, а банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада.

По вкладу до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором.

Решение банка увеличить процентную ставку может не доводиться до сведения вкладчика.

Решение уменьшить размер процентов не только подлежит сообщению вкладчику, но и может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и вступает в силу только после истечения месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок уменьшения процентной ставки может быть предусмотрен в договоре.

Закон не допускает возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. При этом устанавливается, что иной порядок может быть установлен только законом, но не договором.

По договору банковского вклада, заключенного банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.

Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан. Возврат вкладов граждан обеспечивается путем: а) обязательного страхования вкладов граждан за счет федерального фонда обязательного страхования вкладов; б) введения субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, а также муниципальных образований по долгам банков - в случаях, установленных законодательством; в) добровольного страхования вкладов; г) использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве.

Вкладчики - граждане РФ вправе предъявить к РФ, субъектами РФ, а также муниципальным образованиям иск о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам тех банков: а) к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требования, но принадлежащего им имущества оказалось недостаточно для их удовлетворения; б) в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит государству и указанным выше государственным и муниципальным образованиям.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором. При заключении договора банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

Закон предусматривает правовые последствия утраты обеспечения или ухудшения его условий. В этом случае вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать расторжения договора банковского вклада, возврата суммы вклада и выплаты процентов в размере, установленном п.1 ст.809 ГК РФ (ст.395 ГК РФ), а также возмещения причиненных ему убытков.

В рыночных условиях предпринимательство нередко нуждается в дополнительных источниках финансирования. Правовой формой инвестирования предпринимательской деятельности является кредитный договор, позволяющий привлечь чужие денежные средства для предпринимательских целей.

Банковский кредит представляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие лицензию Банка России на осуществление банковских операций.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения займа, ведь кредит есть не что иное, как обычный займ.

Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевое использование кредита.

Кредитный договор независимо от суммы кредита должен быть заключен в письменной форме под угрозой признания его недействительным при несоблюдении письменной формы. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, то такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке.

Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания. Проценты за пользование кредитором кредитными средствами начисляются с момента поступления денежных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора и не с даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства. Это правило обусловлено тем, что проценты на сумму кредита выплачиваются за все время реального пользования кредитными суммами.

При установлении процентов по кредитному договору обычно исходят из ставки рефинансирования. Поэтому они могут меняться в зависимости от изменения последней. В случае изменения Банком России ставки рефинансирования, кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование заемными средствами, но лишь в случае, когда это право предусмотрено в кредитном договоре.

Банк, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично. Но основанием для этого могут служить очевидные обстоятельства того, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Таким очевидным обстоятельством может служить признание заемщика неплатежеспособным.

В свою очередь закон позволяет и заемщику отказаться от получения кредита полностью или частично. Заемщик обязан при этом уведомить кредитора до установленного договором срока предоставления кредита.

Названный срок законодатель не определяет и, следовательно, отказ заемщика от получения кредита никакими сроками не связан вплоть до получения займа. Но такой срок может быть установлен в договоре, в законе или иных правовых актах. Кредитный договор может содержать условия о запрещении отказа заемщика от кредита, либо обязывающие его в этом случае возместить кредитору убытки, возникающие по причине расторжения или изменения заемщиком кредитного договора.

В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика. Такие же последствия могут наступить и в том случае, когда заемщик не обеспечил кредитору возможность контролировать использование заемных средств. Указанные нарушения заемщика дают право кредитору потребовать достаточного возврата кредитной суммы и уплаты причитающихся процентов, если в договоре не предусмотрено иное.