Самые распространенные нарушения в кредитном договоре. Что такое кредитный договор

Как известно, существенными условиями всякого гражданско-правового договора признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК).

Существует несколько мнений, касаемо того, что же конкретно относится к существенным условиям кредитного договора, мне наиболее близка точка зрения ученого - юриста М.И. Брагинского, согласно которой к таким условиям относятся:

• · предмет договора;
• · сумма кредита;
• · срок кредита;
• · размер процентной ставки и способ ее погашения.

Предметом кредитного договора, как было сказано выше, являются денежные средства.

Важным условием кредитного договора является сумма кредита . Если соответствующая сумма не будет закреплена в кредитном договоре, он будет считаться незаключенным. Сумма кредита как разновидности займа, предоставленного под проценты, может быть досрочно возвращена с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Однако банкам не выгодно давать такое согласие, т.к. предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов, и он не заинтересован в досрочном возврате кредита.

Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно. Обычно он определяется календарной датой или истечением определенного периода времени. Когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом (п. 1 ст. 810 ГК РФ). При этом банк свободен в своем праве потребовать возврата как всей суммы кредита сразу, так и его части. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года) М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных организаций. Книга пятая. Том 1, 2008, стр.325.

Большое значение имеют размер процентной ставки по кредиту и способ его погашения . Проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика. Процентные ставки могут быть фиксированными и плавающими. Фиксированная процентная ставка устанавливаются на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. Это выгодно и кредитору и заемщику, поскольку обе стороны имеют возможность точно рассчитать свои доходы и расходы, связанные с использованием предоставленного кредита. Фиксированные процентные ставки, как правило, применяются при краткосрочном кредитовании. Плавающая процентная ставка - это ставка, которая постоянно изменяется в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитных рынках, и на финансовом рынке страны http://www.fintrest.ru/kredit01.html, Финансы и бизнес.. Что касается способов погашения кредита, то их два: равными платежами и с уменьшением суммы ежемесячного платежа.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ кредитор обязан предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором. В настоящее время предусмотрено 3 способа предоставления кредита:

• 1) Зачисление денежных средств единовременно или частями в безналичном порядке на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе или другом банке. Надлежащим исполнением обязанности по предоставлению кредита является зачисление денежных средств на счет заемщика. (Наиболее часто используемый);
• 2) Выдача денежных средств наличными через кассу банка. Применяется, если заемщиком является физическое лицо, а кредит выдан в российской валюте;
• 3) Зачисление денежных средств на счет иного лица, названного заемщиком.

Закон предусматривает случаи освобождения кредитора от исполнения обязанности по предоставлению кредита. В соответствии со ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично:

• · При наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок;
• · В случае нарушения заемщиком целевого использования кредита.

Заемщик же имеет право требовать от кредитора передачи определенной денежной суммы в предусмотренном в договоре порядке, а также он вправе, в соответствии с п.2 ст. 821 ГК РФ, отказаться от получения кредита полностью или частично без каких-либо оснований, уведомив об этом кредитора до установленного срока его предоставления Гражданское право: учеб.: в 3 т. Т.2/ Е.Н.Абрамова, Н.Н.Аверченко; под ред. А.П.Сергеева. - М.: РГ - Пресс, 2010, стр.590..

Кредитор имеет право:

• - В одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по повышению учетной ставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить заемщика об изменении процентной ставки с указанием даты изменения. 15 февраля 2010 г. в ФЗ «О банках и банковской деятельности» были внесены существенные изменения: Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, ….. за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, ст.29..
• - В одностороннем порядке производить по своему усмотрению снижение размера неустойки и/или устанавливать период времени, в течение которого неустойка не взимается, с уведомлением об этом заемщика.
• - Потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, в случаях предусмотренных условиями договора.
• - Полностью или частично переуступить свои права по договору.

Заемщик обязан заплатить проценты на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты начисляются только на основную сумму долга. Следует отметить, что проценты по кредитам устанавливаются самой кредитной организацией.

Конституционный суд РФ в своем Определении на жалобу Сидоровой О.В. на решение Ломоносовского районного суда г. Архангельска, не признал положение об установлении процентов по кредитам самой кредитной организацией противоречащим конституционным правам Сидоровой О.В. http://www.sudbiblioteka.ru/ks/docdelo_ks/konstitut_big_5947.htm

Заемщик имеет право:

• - При повышении кредитором процентной ставки за пользование кредитом погасить сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в срок, предусмотренный договором.
• - В исключительных случаях обратиться к кредитору с заявлением о временном установлении ежеквартальной периодичности погашения кредита. кредитный договор банковский

Виды кредитных договоров.

Существует множество различных классификаций кредитных договоров. Наиболее исчерпывающей, я считаю классификацию, представленную ресурсом «Путеводитель в мире кредитов»:

• 1) Кредиты по форме:
  • - Товарный кредит - договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст.822 ГК РФ). К такому договору применяются правила о денежном кредите. Кредитором по такому договору может выступать любое юридическое или физическое лицо, а не только банк или кредитная организация, имеющие соответствующую лицензию. Договор товарного кредита сочетает в себе признаки договора купли - продажи и кредитного договора. Как правило, предметом данного кредитного договора являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные материалы и т.п., недостаток которых может быть восполнен за счет заимствования у другого лица. Стороны договора - любые субъекты гражданского права;
  • - Коммерческий кредит - договор, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (ст. 823 ГК РФ). В большинстве случаев коммерческое кредитование осуществляется без специального юридического оформления, в силу одного из условий заключенного договора (об авансе, о рассрочке и др.). Для этих целей сформулировано правило о том, что к коммерческому кредиту применяются правила главы о займе, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК к этому условию договора должны применяться правила о займе и кредите. Судебная практика применяет к коммерческому кредиту нормы только о займе, а не о кредитном договоре (п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14).

Коммерческий кредит предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон (п. 3 ст. 809 ГК).

Пример коммерческого кредита: В начале января 2010 года издательство «АСТ» выдало коммерческий кредит в размере 400 миллионов рублей компании «Топ-Книга». Деньги были получены на пополнение оборотных средств, процентная ставка составила 16% годовых. «АСТ» является крупнейшим поставщиком «Топ-Книги», поэтому выданный коммерческий кредит позволит последней продолжать закупки продукции издательства;

• - Денежный кредит - кредит наличными деньгами, не привязанный к покупке какого-либо товара. Предметом кредита является не товар или услуга, а некоторая сумма денег. Данный вид также называют нецелевым кредитом. Банк, проверив платежеспособность заемщика, выдает нужную сумму денег, которую заемщик может потратить на что угодно. Такие кредиты называют также нецелевыми.
• 2) Кредиты по целям:
  • - Потребительский кредит - это кредит, выдаваемый физическим лицам для приобретения потребительских товаров. По форме погашения различают потребительские кредиты с разовым погашением и потребительские кредиты с рассрочкой платежа;
  • - Кредит на неотложные нужды в настоящее время является одним из самых популярных видов кредитов. Заемщик получает средства на любые цели личного потребления. При расчете максимального размера кредита банком может быть учтен доход супруга или супруги заемщика либо другие дополнительные доходы заемщика;
  • - Автокредит, кредит на автомобиль. По данному виду кредитования ставки обычно немного ниже, чем на потребительские кредиты;
  • - Ипотечный кредит - это наиболее удобная форма приобретения жилья в кредит, так как ипотека позволяет во многом облегчить финансовую нагрузку при покупке недвижимости. Регулируется ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ;
• 3) По заемщику:
  • - Кредиты физическим лицам. Физическое лицо должно быть полностью дееспособным;
  • - Кредиты для юридических лиц - финансирование коммерческих и производственных программ, и пополнение оборотных средств, и кредитование внешнеторговых операций, включая предэкспортное финансирование.
• 4) По кредитору:
  • - Банковский кредит - предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального банка;
  • - Государственный кредит. Основной признак этой формы кредита -- непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через Центральный банк производит кредитование: конкретных отраслей или регионов, коммерческих банков;
  • - Международный кредит - совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать межнациональные финансово-кредитные институты, правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации.
• 5) По залогу :
  • - Кредит под залог имущества - вид кредита, позволяющий банку снизить риски невозврата кредита. До полного погашения кредита имущество, находящееся в залоге у банка, не может быть продано. В случае если заемщик отказывается платить по кредиту, банк имеет права реализовать товар, вернув себе причитающуюся сумму;
  • - Кредит без залога .
• 6) По поручительству :
  • - Кредит с поручителями. Поручитель - это человек, который выступает обеспечителем по кредиту. Требования, предъявляемые к поручителю по кредиту, аналогичны требованиям к заемщику, потому что поручитель полностью обеспечивает сумму по кредиту и проценты, начисленные на эту сумму;
  • - Кредит без поручителей - выдается в случаях, когда доход заемщика достаточен для того, чтобы покрыть все возможные риски банка по невозврату кредита http://www.decredit.ru/index.php («Путеводитель в мире кредитов»).

Кредитное соглашение – документ, в котором зафиксированы все условия передачи денежных средств в от кредитодателя (банка, кредитного учреждения) заемщику (частному или юридическому лицу).

Кредитное соглашение (другими словами "кредитный договор") – официальная бумага, по которой кредитор обязуется передать заемщику в долг определенную сумму на конкретных условиях. Кредитополучатель, в свою очередь, обязуется своевременно вносить проценты за использования займа. Обе стороны в полной мере отвечают за выполнение предусмотренных договором условий.

Сущность, предмет и стороны кредитного соглашения

Физические и юридические лица часто нуждаются в дополнительном капитале для решения определенных задач. Для обычных людей - это лечение, отдых за границей, покупка какого-либо товара (авто, недвижимости), погашение прошлых долгов и так далее. Для компаний кредит – это шанс пополнить , рассчитаться с поставщиками, выполнить свои обязательства перед государством и клиентами, обновить устаревшее оборудование, расширить производство.

Кредитный договор регламентируется вторым параграфом главы 42 Гражданского Кодекса РФ, субсидиарно, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 гл.42, если иное не предусмотрено § 42 и не вытекает из существа кредитного договора. Применимы также нормы банковского законодательства (ст. 30 Закона о банках: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения). Можно также выделить Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изм. и доп. от 27 июля 2001 г.).

Предоставление и получение кредитов в иностранной валюте регулируется Законом РФ "О валютном регулировании и валютном контроле". Последний относит их либо к текущим валютным операциям (ст.1) (финансовые кредиты на срок не более 180 дней; расчеты, связанные с кредитованием экспортно-импортных операций на срок не более 90 дней); либо к валютным операциям, связанным с движением капитала (финансовые кредиты на срок более 180 дней, а также отсрочка платежа на срок более 90 дней по экспорту и импорту товаров, работ, услуг). Текущие валютные операции осуществляются резидентами без ограничений, а валютные операции, связанные с движением капитала, осуществляются резидентами в порядке, устанавливаемом Центральным банком Российской Федерации (ст.6).

Кредитный договор - соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

Кредитный договор необходимо отличать от договора займа. Ключевой критерий - это субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор - консенсуальный, возмездный. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.

Стороны кредитного договора - заемщик (физическое лицо) и кредитор (кредитная организация). Важно подчеркнуть, что наряду с понятием «стороны кредитного договора» в отечественной юридической литературе используется также понятие «субъекты банковского кредитования». Это понятие более широкое, включающее не только банк и заемщика, но и других лиц. К числу таковых, по мнению О.М. Олейник, относятся: лицо, предоставляющее обеспечение возврата кредита заемщиком, обладатель прав (лицо, предоставившее банку денежные средства, используемые в качестве кредитных ресурсов), банковская система Российской Федерации в целом.

Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязательством. Основная обязанность кредитора - предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность заемщика - принять кредит; далее - вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Форма договора установлена в ст.820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На практике банки (кредитные организации) используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и гражданин может только присоединиться к уже существующей форме (формам). Форма договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.

Если обратиться к практике, то наряду, непосредственно, с договором (в 2-х или 3-х экземплярах - два для банка), заключается также срочное обязательство, поручительские договора, соглашение об открытии ссудного счета.

Прежде всего, для получения кредита заемщик обязан оформить срочное обязательство, последнее, фактически, дублирует основные обязанности заемщика по кредитному договору и ссылается на положения кредитного договора.

На практике - одно из условий предоставления кредита - открытие ссудного счета (в банке кредиторе). При этом за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает тариф. На практике - это единовременный платеж, «уплачиваемый не позднее даты выдачи кредита».

В том случае, если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в порядке, установленном Законом о регистрации прав на недвижимость.

Законодательство (ст. 819 ГК РФ, ст. 30 Закона о банковской деятельности) устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит. Размер процентов определяется в соответствующем договоре. Более того, Закон о банковской деятельности рассматривает условие о размере процентов в качестве одного из существенных условий договора. Но следует отметить, что при отсутствии в договоре указания размера процентов договор не должен считаться незаключенным, так как к таким случаям применимо правило ст. 809 ГК РФ, согласно которому размер процентов определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с нормативными требованиями Банка России проценты по кредитным операциям кредитных организации начисляются либо по формулам простых процентов, либо по формулам сложных процентов, при этом используется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка. Способ начисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется соответствующим договором.

Важно подчеркнуть, что проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика.

В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это право предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК РФ). В этой связи, зачастую кредитные договора содержат следующие условия: «кредитор имеет право в одностороннем порядке производить как снижение процентной ставки, так и по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия банком России решений по повышению учетной ставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить об этом заемщика». Спорным на практике может стать вопрос: с какого дня вступают в силу новые проценты? На наш взгляд, этот срок необходимо привязать не к моменту отправления письма заемщика, и не к моменту получения письма, а связать со сроком «через какое-то время».

Законодательством предусмотрены основания отказа от предоставления или получения кредита (ст.821 ГК РФ).

Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Кроме того, в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

При невыполнении заемщиком своих обязанностей (невозврат кредита в срок и на условиях, предусмотренных договором) у банка возникает также право потребовать от заемщика выполнения действий, предусмотренных положениями договора об обеспечении ими возврата кредита, и уплаты процентов (например, уплаты неустойки, повышенных процентов и т.п.).

Право отказа от кредита у заемщика сохраняется установленного кредитным договором срока предоставления кредита. Для реализации и этого права заемщику необходимо направить банку соответствующее уведомление. При этом закон не ограничивает заемщика в части оснований, по которым он может отказаться от получения кредита, равно как и не возлагает на него обязанность доказывать банку наличие таких оснований.

Специфика рассматриваемого договора такова, что заемщик может быть лишен права отказа от кредита путем специального указания на это в соглашении. Закон не содержит препятствий тому, чтобы предусмотреть в договоре наличие условий, при которых заемщик вправе отказаться от получения кредита, равно как и предоставление банку доказательств наличия таких условий.

В ходе исполнения обязательств наиболее частое нарушения обязательств -непогашение кредита в установленный срок. В этой связи акцентируем внимание на том, что действующее законодательство (ст. 811 ГК РФ) предусматривает право кредитора взыскать с заемщика помимо суммы займа и процентов, предусмотренных в договоре, также и проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу.

На практике, зачастую, кредитные договоры предусматривают, что в случае несвоевременного возврата кредита заемщик уплачивает повышенные проценты и неустойку. В связи с этим возникает вопрос о правомерности применения санкции в виде повышенных процентов. «…ответчик (заемщик) защищался против требований банка-кредитора уплатить повышенные проценты и неустойку за несвоевременный возврат кредита на том основании, что повышенные проценты являются по своей природе неустойкой, соответственно предусмотреть в одном договоре и неустойку, и повышенные проценты нельзя, поэтому уплате должны подлежать либо повышенные проценты, либо неустойка. В связи с данной проблемой появилось по крайней мере две точки фения. Согласно одной из них повышенные проценты действительно по своей природе являются неустойкой, поэтому при несвоевременном возврате кредита банк-кредитор вправе требовать уплаты либо повышенных процентов, либо неустойки. Согласно же другой повышенные проценты являются по своей природе такой же платой за пользование денежными средствами, как и обычные проценты, а их повышенный размер обусловлен наступлением отлагательного условия (невозврат кредита в установленный срок), что одновременно рассматривается как к увеличение риска невозврата кредита».

В судебной практике повышенные проценты рассматриваются в качестве меры гражданско-правовой ответственности. При этом можно сделать вывод о том, что, с одной стороны, этот вид ответственности не идентичен неустойке, но, с другой стороны, взыскание и неустойки, и повышенных процентов по одному и тому же договору представляется затруднительным. Такой вывод следует из совместного постановления Пленумов ВС РФ №13/14 от 8 октября 1998г. (с изм. от 4 декабря 2000г.), в котором отмечается, что «при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства».

К кредитному договору, заемщиком по которому является гражданин, при этом кредит не связан с его предпринимательской деятельностью, применимы следующие правила. В силу общего правила, установленного ст. 315 ГК РФ, такой кредит может быть возвращен досрочно, если данная возможность не исключена прямо кредитным договором.

Досрочный возврат денежных средств по кредитному договору возможен и в случае соответствующего требования со стороны банка. Такое право требования досрочного возврата кредита может возникать в случаях, предусмотренных законом и договором.

Закон предусматривает следующие основания для возникновения у банка права потребовать досрочного возврата кредита. В соответствии со ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Еще одно основание может иметь место при предоставлении целевого кредита. В случае использования целевой кредита не в установленных целях, а также когда заемщик не может обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

Следующее основание имеет место, когда договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку) и заемщик нарушил срок, установленный для возврата очередной части кредита. В этом случае кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом под «причитающимися процентами» следует понимать проценты не до дня фактического досрочного возврата денежных средств, а до установленного договором срока возврата всей суммы кредита.

Кредитный договор глазами юриста

Вы берете кредит на покупку квартиры? Значит, первое, с чего следует начать, - это изучить условия кредитного договора, ведь они непосредственно влияют на возможность и сроки проведения сделки купли-продажи с привлечением кредитных средств.

Обратите внимание на срок перечисления суммы кредита на счет заемщика - у большинства банков он ограничивается 3 рабочими днями. Это важно для определения участниками сделки даты заключения основного договора. Особенно если по согласованию с банком участники сделки приняли решение осуществить ее на следующий после подписания кредитного договора день.

Далее обратите внимание, как кредитный договор определяет дату предоставления кредита. Ведь именно эта дата является отправной для начисления процентов по кредиту. Приемлемой датой предоставления кредита можно считать дату зачисления банком денежных средств на счет заемщика, но никак не дату их перечисления. Отказаться от получения кредита, полностью или частично, заемщик вправе будет только до этой установленной даты. Более того, с этого с этого момента проценты по кредиту будут начислены, даже в том случае если подписание договора купли-продажи не состоится или его по каким-то причинам не зарегистрируют. Именно поэтому при ипотечной сделке советуют подавать документы на ускоренную, в течение 14 дней, регистрацию.

И помните, что условия подписанного кредитного договора невозможно будет изменить даже в случае пересмотра участниками сделки условий договора купли-продажи недвижимости.

При первоначальном ознакомлении с кредитным договором и условиями кредитования банка рекомендуем обязательно получить документально подтвержденную информацию о расходах, связанных с обслуживанием счетов заемщика при ипотечном кредитовании. Иначе неожиданно для вас могут возникнуть дополнительные расходы при сделке или дополнительная комиссия банка, иногда достаточно существенная.

Неожиданный отказ

Какой бы привлекательной ни была банковская программа, сразу после одобрения кредитного комитета обязательно попросите у сотрудников банка образец кредитного договора.

Вы подписали кредитный договор, но перед самой сделкой неожиданно узнали, что в кредите вам все-таки отказано.

Почему? Читайте внимательно договор! Отказать в выдаче кредита банк может на основании ст. 821 ГК РФ (наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок).

Договор может включать также и так называемые иные условия предоставления кредита - незаключение заемщиком договора страхования, неоплату сбора (комиссии) банка за предоставление кредита, невнесение первоначального взноса за приобретаемую недвижимость на расчетный счет в банке и др. Включение банком в рассматриваемый раздел кредитного договора "иных условий" должно быть тщательно изучено, желательно с получением разъяснений специалиста банка, либо с привлечением для этих целей независи-мого юриста по ипотечному кредитованию.

Время "Ч"

В какой день вы должны будете вносить свой ежемесячный платеж? Обычно дату исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов банки устанавливают так, как им удобно. И не привязывают ее, например, ко дню получения зарплаты.

На практике заемщик должен внести на свой лицевой счет определенную сумму денег, а банк - перечислить их на ссудный счет, специально открытый им для учета остатка суммы кредита, подлежащего возврату (остаток ссудной задолженности). Именно дата поступления денег на ссудный счет и считается датой исполнения обязательств. Но может случиться так, что заемщик своевременно внесет на свой лицевой счет в банке необходимую сумму, а банк несвоевременно спишет и, соответственно, несвоевременно зачислит средства на ссудный счет - в результате формально обязанность заемщика перед банком не будет исполнена (со всеми вытекающими последствиями в виде штрафов). Поэтому требуйте указания в договоре обязанности банка производить списание денежных средств со счета заемщика и их зачисление на ссудный счет не позднее последнего дня, установленного для осуществления текущего ежемесячного платежа.

До срока

Большинство банков устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита. В среднем по заключаемым в настоящее время кредитным договорам существуют моратории сроком на З-6 месяцев.

В период действия моратория досрочное погашение кредита, как частичное, так и полное, либо не допускается, либо предусматривает уплату дополнительных сборов за досрочное погашение в определяемых в кредитном договоре размерах.

Следует обращать внимание на размер данного сбора, прямо оговоренного в договоре и определяемого в процентном отношении от суммы досрочного погашения, а также на размер сбора согласно тарифам банка, если в договоре делается на них ссылка.

Кроме того банки могут вставлять в кредитные договоры другие условия, касающиеся досрочного погашения.

Только на основании письменного заявления-обязательства заемщика.

Внесение в счет досрочного погашения кредита суммы, не менее указанной в кредитном договоре как минимальной.

Внесение сумм для досрочного погашения только в течение периода времени, установленного для этих целей кредитным договором.

Пересчет ежемесячного аннуитетного платежа в сторону его уменьшения.

Если пересчет по просьбе заемщика аннуитетного платежа не производится банком, то производится пересчет срока кредита.

Некоторые банки ни при каких условиях пересчет срока кредита не производят - обращайте на это внимание.

Примечателен и такой пример из практики. Понятным является условие кредитного договора, согласно которому в случае внесения заемщиком на свой лицевой счет суммы, превышающей необходимый ежемесячный платеж, банком принимается к исполнению только сумма в размере ежемесячного платежа. Однако данное условие кредитным договором одного из банков дополнительно предусматривало, что сумма превышения не просто не принималась банком к исполнению, но также подлежала возврату, цитирую: "на счет заемщика, с отнесением на последнего расходов по обратному переводу средств". Сам собой напрашивается вопрос, как можно перечислить обратно на счет заемщика сумму, не принятую банком к исполнению? И второй вопрос - на основании чего банк допускал возможность списания со счета заемщика в безакцептном (то есть не требующем подтверждения) порядке и зачисления на ссудный счет суммы большей, чем аннуитетный платеж?

История с бюрократией

В некоторых случаях банки предусматривают право требовать досрочный возврат кредита либо могут предусмотреть штрафные санкции, в случае если по истечении определенного кредитным договором срока в заложенном жилом помещении все еще будут зарегистрированы продавец и/или члены его семьи.

На первый взгляд указанное требование банка резонно, поскольку налицо обременение жилого помещения правами третьих лиц. Однако не следует забывать, что при существующем в настоящее время порядке снятия граждан Российской Федерации с регистрационного учета и постановки на учет по новому месту жительства гражданину достаточно встать на регистрационный учет по новому месту жительства, чтобы быть снятым с регистрационного учета по предыдущему уже без его непосредственного участия. Это в установленном законом порядке произведут за него регистрирующие органы, направив почтой соответствующие документы в адрес регистрирующего органа по предыдущему месту жительства гражданина. Ни от заемщика, ни от продавца и/или членов его семьи не зависит работа соответствующих регистрирующих органов и почтовой службы Российской Федерации.

К сожалению, уже есть достаточно большое количество подтвержденных случаев, когда заемщики сталкивались с проблемой регистрации себя и членов своей семьи в жилое помещение, в котором по-прежнему, несмотря на регистрацию и проживание по новому месту жительства, все еще были зарегистрированы проживавшие в нем до отчуждения лица.

В такой ситуации заемщик сам не меньше банка заинтересован в скорейшем освобождении приобретенного им жилья от прав третьих лиц. И в случае возникновения такой ситуации либо сам, либо с помощью агентства недвижимости, подобравшего ему квартиру, решает вопрос о снятии продавца и проживавших с ним лиц с регистрационного учета в не принадлежащем ему уже помещении.

На практике данную проблему удается решить путем проведения переговоров с участниками сделки. И это наиболее быстрый способ, чем обращение в суд. Ведь помимо самого обращения и подготовки необходимых документов в домовой книге будет красоваться запись, что прежние жильцы были выписаны из жилого помещения по решению суда. И как это в дальнейшем будет сказываться на истории данного жилья, предугадать сложно.

Если уж подписывать кредитный договор на таких условиях, то стремитесь в этом случае приобрести жилое помещение, свободное от прав третьих лиц, и без лиц, зарегистрированных в нем постоянно или временно. Либо заручитесь гарантией своего юриста-риэлтора или риэлтерской компании о содействии по снятию с регистрационного учета по адресу приобретаемой квартиры лиц, зарегистрированных в ней на момент купли-продажи жилого помещения.

Если вы берете взаймы у банка с целью совершить крупную покупку, первое с чего стоит начать – это внимательно изучить кредитный договор . Требования, описанные в документе, напрямую влияют на возможные сроки выполнения сделки купли-продажи с использованием займа.

В большинстве случаев перечисление банком займа на счет заемщика производится быстро, в течение трех дней. Обязательно обратите внимание на период передачи денежных средств, чтобы в дальнейшем участники сделки могли определить точную дату заключения главного договора. Также это важно, если банк дал согласие осуществить сделку между сторонами уже на следующий день после подписания заемщиком кредитного договора.

Следующее на чем стоит сконцентрировать внимание, – каким образом кредитный договор назначает дату предоставления кредита . Именно эта дата станет отправной для процесса процентного начисления по кредиту. Дата предоставления кредита должна совпадать с датой зачисления банком денег на счет заемщика, именно зачисления, а не перечисления. Действие в виде полного или частичного отказ от получения кредита заемщик может совершить только до дня перечисления денежных средств. Также с момента зачисления денег на счете заемщика будут начислены проценты по кредиту. Их начисление произойдет в любом случае, даже если договор купли-продажи не будет на тот момент подписан или зарегистрирован. Специалисты рекомендуют подавать ипотечную сделку на ускоренную регистрацию, то есть в течение четырнадцати дней.

Отнеситесь ответственно к вопросу по поводу оформления займа. Помните, что условия уже подписанного кредитного договора не подлежат каким-либо изменениям, даже если это будет необходимо участникам сделки купли-продажи.

В процессе изучения кредитного контракта и условий кредитования банка обязательно потребуйте информацию о расходах заемщика, связанных с ипотечным кредитованием. Обращайте внимание на подобного рода информацию. Она достоверна только если подтверждена документально. Такие меры избавят вас от неожиданных дополнительных расходов, например таких, как дополнительная комиссия банка во время сделки.

Случай неожиданного отказа

Какой бы заманчивой и выгодной программой ни обладал банк, всегда ознакомьтесь с образцом кредитного договора.

Бывают такие случаи, когда гражданин подписывает кредитный договор, а перед самой сделкой выясняется, что в кредите клиенту все таки отказано.

Из-за чего так происходит? Дело в том, что банкиры имеют право отказать в выдаче займа на основании статьи 821 ГК РФ. А если быть точнее, банкиры ссылаются на обстоятельства, которые свидетельствуют о несвоевременном возвращении долга заемщиком.

В кредитном договоре могут быть включены и так называемые иные условия получения займа. К подобным условиям относится отсутствие у заемщика страхового договора, не оплата комиссии за предоставление кредита, не внесение первого взноса и др. Кредитные договора «иных условий» должны тщательно изучаться специалистом банка или компетентным юристом по ипотечному кредитованию.

Произведение платежных операций

Дата внесения ежемесячного платежа устанавливается банком сугубо по своим предпочтениям. В какой бы день вы ни получали зарплату, в указанную банкирами дату необходимо исполнить обязательство по возврату займа и уплату процента банка.

Раз в месяц заемщику необходимо обязательно внести на свой лицевой счет нужную сумму денег, после чего банк перечисляет их на ссудный счет. Такой счет специально открывается банкирами для учета остатка долга, который подлежит возврату. Такое действие представители банка еще называют «остатком ссудной задолженности». Дата исполнения обязательств должника приравнивается к дате поступления денег на ссудный счет. Бывает такое, что деньги внесены заемщиком на лицевой счет своевременно, а банк, в свою очередь, зачислил деньги на ссудный счет намного позже. Таким образом, заемщик не добровольно становится недобросовестным клиентом и ему приписывают штраф. С целью избежать подобных неприятностей убедитесь, чтоб в договоре был пункт с условием, которое будет обязывать банк своевременно списывать сумму денег со счета заемщика на ссудный счет.

Права потребителя

Нюансы, которые следует помнить, подписывая кредитный договор, а также оспаривая его:

1. - Во-первых, если в кредитном договоре есть пункты, которые нарушают законодательство Российской Федерации, то они считаются недействительными;
2. - Во-вторых, если в кредитном договоре имеются условия, которые ущемляют права человека согласно законодательству, то они также считаются недействительными.
3. - В-третьих, банк не имеет право без предварительного информирования клиента менять процентные ставки. Это категорически противоречит правам кредитоплательщика как потребителя банковских услуг.
4. - В-четвертых, банковские учреждения не имеют право требовать в качестве комиссии конкретную сумму денег при открытии счета. Это является очень грубым нарушением, которое, к сожалению, является весьма распространенным.
5. - В-пятых, клиент, чьи права, по его мнению, были нарушены, имеет право обратиться в защиту прав потребителя для разъяснения ситуации. Если нарушения будут подтверждены, то кредитный договор может быть расторгнут.

Методы моратория

Многие банки склонны к установке моратория на преждевременное погашение кредита. В среднем срок установленного моратория по заключенным кредитным договорам колеблется от 3 до 6 месяцев.

За исключением некоторых случаев частичное или полное погашение кредита в период моратория не допускается. Если погашение все-таки произошло, то банком будет начислена уплата дополнительных сборов, размер которых указан в кредитном договоре. Стоит сделать акцент на размере данного сбора и проконтролировать, чтоб он был указан в процентном отношении от суммы досрочного погашения . Также проконтролируйте правильность суммы согласно тарифам банка, если они указаны в договоре.

Для досрочного погашения банками могут быть представлены и другие условия, которые излагаются в кредитном договоре. Например, сумма преждевременного погашения должна быть не менее, чем минимальная сумма, которая указана в договоре. Подобного рода действия могут совершаться только на основании письменного обращения заемщика.

Суммы для досрочного погашения должны быть внесены только в тот промежуток времени, который установлен в кредитном договоре.

Если по просьбе заемщика банком не делается пересчет аннуитетного платежа, то совершается пересчет срока кредита, хотя даже такую операцию большинство банков не соглашаются делать, несмотря ни на что.

Не исключены случаи, когда заемщик вносит на свой лицевой счет сумму значительно больше необходимого ежемесячного платежа. Согласно условию кредитного договора банк принимает к зачислению только ту сумму, которая закреплена в договоре к ежемесячному платежу. Более того, остаток суммы возвращается банком на счет заемщика. Вот тут и напрашивается вопрос, каким образом банк может произвести подобную операцию?

Бюрократия в кредитных взаимоотношениях

Банк предусматривает право на требования досрочно вернуть долг только в случаях, которые представляют собой длительные просрочки заемщика, при этом в заложенной жилплощади зарегистрированы члены его семьи. Виной всему станет недобросовестное отношение должника к выполнению требований банка, которые описаны в договоре. Как минимум заемщик будет обложен штрафами.

Хоть требования банка и обоснованы, но не стоит забывать, что при нынешнем порядке снятия граждан Российской Федерации с регистрационного учета человека можно снять с регистрации без его участия. Согласно установленному законом порядку это за него сделают регистрирующие органы, после чего гражданам будут высланы соответствующие документы по адресу последнего места жительства.

Бывают случаи, когда перед продажей квартиры бывшие хозяева просят у заемщика разрешение пожить еще некоторое время в уже проданной квартире. Мало того, бывшие владельцы жилища могут попросить о продлении срока регистрации как себя, так и своей семьи. Пойдя людям навстречу, заемщик даже не подозревает, какие трудности его могут ожидать. Получается, договор купли-продажи уже оформлен, жилище уже принадлежит заемщику, а в нем до сих пор прописаны посторонние лица, то есть бывший владелец или кто-то из членов его семьи.

В сложившейся ситуации как заемщик, так и банк заинтересованы в короткие сроки снять продавца и проживающих с ним особ с регистрационного учета из приобретенного заемщиком жилища. Данный вопрос можно решить с помощью сотрудников агентства недвижимости, которое и предложило заемщику это жилье. В приобретенном особой жилище не должны быть зарегистрированы посторонние лица, так как сторонами уже подписан договор купли-продажи, и бывший владелец (продавец) не имеет никакого отношения к проданной жилой площади.

Зачастую подобную проблему можно решить путем переговоров со сторонами сделки. Но в случае возникновения затруднений заемщику следует обратиться в суд. Необходимо предоставить заявление и все документы, подтверждающие данную обстановку. Это не совсем хорошо отразится на характеристике данного жилья, ведь в техпаспорте будет вердиктная запись того, что прежние жильцы были выписаны из жилплощади по решению суда.

Дабы избежать подобных случаев, подписывайте кредитный договор только на покупку свободной жилплощади, то есть, чтоб в приобретенном доме не были зарегистрированы третьи лица, даже на временной основе. Если же обстоятельства вынуждают вас сделать наоборот, заручитесь поддержкой своего юриста-риэлтора, который посодействует в процессе снятия с регистрационного учета бывших жильцов приобретенной жилплощади.

К юристам по кредитным спорам Петрозаводска часто приходят граждане с вопросами относительно того, насколько законен тот или иной кредитный договор, заключенный в Петрозаводске с банком или его часть. Надо сказать, что часто кредитные договоры имеют нарушеняи законодательства, которые можно использовать в спорах с банками, в том числе в спорах о расторжении этих кредитных договоров, как ничтожных. Ниже мы приведем некоторые распространенные нарушения договоров кредитного характера, хотя и не все, т.к. вообще нарушений кредитных договоров, которые юристы и адвокаты Петрозаводска по кредитным спорам выявляют в своей практике довольно много, хотя и не все они сущственные, но это не снимает остроту проблемы. Часто банки осознанно идут на нарушение закона,чтобы минимизировать свои коммерческие риски за счет потребителей их банковких услуг, чего быть не должно.

Последствием выявления нарушений в кредитном договор, как результатом работы кредитного юриста Петрозаводска может быть признание этого пункта договор недействительным равно как и самого договора в целом. Если договор признается ничтожным, т.к. противоречит закону, то с заемщика могут быть взысканы только сумма фактически полученных денежных средств, но никак не проценты по договору, т.к. как такового договора не было.

Самые частые нарушения кредитных договоров

1. Банк требует оплаты каких-либо комиссий. Это противоречит Федеральному закону (глава IV, статья 5), по которой банк не имеет права устанавливать комиссии по операциям кредитного договора. Нарушение ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности, согласно которых Банк не имеет право взимать комиссионное вознаграждение.
2. Если в вашем договоре есть пункт об изменении процентной ставки в одностороннем порядке без вашего согласия. Это также противоречит вышеуказанной статье. Процент по кредиту не должен меняться на всём протяжении срока действия кредитного договора. Нарушение ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
3. Нужно посмотреть пункт о возможности досрочного погашения. Главное здесь, чтобы вы могли выплатить проценты только за фактически использованное время, а не весь период кредита.
4. В пункте о порядке расчета нарушен порядок списания денег с вашего счета. Согласно статье 319 Гражданского Кодекса России, если сумма вашего платежа недостаточна для полного погашения по обязательствам, в первую очередь погашаются расходы кредитора, затем проценты по кредиту, а потом основной долг. И только после этих удержаний, можно взимать какие-то штрафы, пени и страховки. Часто, банки делают все с точностью наоборот. Именно по этой причине, сколько вы не платите, долг ваш не будет уменьшаться, а наоборот, будет только увеличиваться. Нарушение ст.319 ГК РФ согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
5. В разделе об обязанностях по страхованию нужно проверить, нет ли лоббирования интересов какой-то определенной страховой компании. Это также нарушает права потребителя и лишает его возможности выбирать страховую компанию по своему усмотрению. Это нарушение 421-ой статьи Гражданского Кодекса России.Нарушение ст. 421 ГК РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Нарушение ст. ч. 4 ст.12 Закона РФ « О защите прав потребителей» согласно которой предусматривается, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируются. Кроме того в соответствии со ст. 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщик лишен возможности согласования условий такого договора, которые принимаются им как таковые.
6. Информация о персональных данных. При выдаче кредита банк вносит в договор разрешение на передачу ваших персональных данных третьему лицу. И вы вынуждены подписать этот договор, т.к. в случае отказа вы рискуете получить отказ в кредите. На самом деле, вам должны были предложить подписать отдельный документ на ваше разрешение. И, если вы считаете нужным отозвать свое разрешение, вы можете это сделать позднее. Особенно, если ваши данные переданы в коллекторское агентство.Это якобы обязательное условие, однако — это нарушение Федерального Закона № 152 «О персональных данных», Федерального закона «О банках и банковской деятельности.
7. В последних пунктах договора обычно указывается, куда могут обратиться стороны при спорных вопросах. Как правило, должен быть указан суд по месту пребывания. Но иногда банки указывают конкретный адрес определенного суда, что противозаконно, т.к. не дает права выбора заемщику. Это противоречит ст. 29 ГПК РФ. Если дойдёт до суда, он должен состояться по месту жительства того, кто взял кредит. Нарушение п.7 ст.29 ГПК согласно которой Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

Проверка прокуратурой деятельности банков и выявление нарушений в кредитных договорах

В ходе проверки прокуратуры Каменского района выявлен ряд серьезных нарушений в составлении типовых договоров банками «Промсвязьбанк», «Русский стандарт» и «Донбанк». В частности, в кредитных договорах было предусмотрено изменение их условий без согласия заемщика.

Эти нарушения представляются особенно опасными в условиях экономического кризиса. Поэтому данные кредитные организации обязаны их устранить.
Помимо этого, в кредитных договорах были зафиксированы и другие нарушения. Так, в «Русском стандарте» заемщик был обязан оплачивать комиссию за расчетное обслуживание, а в Каменском отделении Сбербанка РФ и в банке «Центр-Инвест» выплата денежных средств осуществлялась только после уплаты единовременной суммы и открытия ссудного счета.

Такие положения кредитных договоров противоречат Федеральному закону «О защите прав потребителей», ведь в нем установлен запрет предоставления услуг, для получения которых потребителю необходимо приобрести и другие услуги. Также, в этих договорах имеется пункт, в котором оговорено, что заемщик обязан обращаться в суд только по месту нахождения данной кредитной организации, хотя законом предусмотрен свободный выбор потребителем судебного учреждения.

Распространенные нарушения в кредитных договорах банков

1. В кредитные договоры включается условие, согласно которому на заемщика, помимо обязанности возвратить (погасить) полученный кредит и уплатить банку проценты на сумму кредита, возлагается обязанность внести плату за осуществление банком банковской операции. Например, устанавливают 1% от суммы выдаваемого кредита единовременно в день предоставления кредита или в размере 3% от суммы кредитных денежных средств, получаемых заемщиком через кассу банка – в день получения денежных средств.
   Однако Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет. Таким образом установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
2. В договорах банковского кредита для граждан устанавливается двойная ответственность за несвоевременный возврат денежных средств. Так, в договорах указывается, что при нарушении срока погашения процентов за пользование кредитом банк вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в установленном размере (например, 0,05%) неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки от обусловленного договором срока уплаты процентов до их фактического погашения. Кроме этого в договорах указывается, что на просроченную задолженность начисляются проценты (например, 40% годовых) в связи с просроченными обязательствами по ст.395 ГК РФ. По общему правилу, неуплаченные в срок проценты за пользование кредитом относятся к задолженности. Одновременное начисление как пени (0,05%) так и процентов за пользование чужими денежными средствами (40%) годовых формируют двойную ответственность, что противоречит закону.
3. В договоры включается условие о праве банка списывать в безакцептном порядке денежные средства с любого банковского счета заемщика, открытого в других кредитных организациях. Данное условие договора ограничивает предусмотренное ст.421 Гражданского кодекса РФ право гражданина на свободное заключение и определение условий договоров, заключаемых с иными кредитными организациями.
4. Договорами предусматривается, что банк вправе изменять процентную ставку за пользование кредитом в случае изменения величины ставки рефинансирования Банка России, существенного изменения финансовой коньюктуры рынка. Такое условие договора не соответствует требованиям действующего законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случает, установленных законом. Действующее законодательство не устанавливает случаев предоставления кредитной организации права в одностороннем внесудебном порядке изменять процентную ставку, очередность погашения задолженности.

Необходимо обратить внимание, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Таким образом, изменение кредитного договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке (ч. 1 ст. 452, ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с Законом о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.