Общая система налогообложения

Технология отказа. Что же представляет собой скоринг

Практически каждый человек, за исключением разве только детей, делал заявку в кредитные организации на получение кредита, поэтому процедура скоринга знакома многим. А вот что происходит далее с нашими данными, скорее всего, знают не многие. После внесения сотрудником наших данных в базу, их начинает обрабатывать и анализировать система. Поищем ответ на вопрос: «Скоринг - что это такое и для чего он нужен?».

Общее понятие скоринга, как системы распределения базы клиентов на основании статистических данных по различным группам, подразумевает использование этой программы в виде помощника во многих сферах деятельности, но более широко она используется в банковской системе.

Система скоринг в банковской сфере используется для автоматической обработки данных клиента, введенных в программу, на основании которых вам выставляется скоринговая оценка. Получается, что вы проходите тест, отвечая на вопросы анкеты, за каждый данный вами ответ начисляются баллы по шкале возможных рисков. Если вы набрали количество баллов близкое к максимальному, то решение будет в вашу пользу. При балансировании начисленных очков на отметке, не позволяющей принять однозначного решения, дополнительно потребуется время на проверку сотрудниками безопасности. При низких баллах в кредите будет отказано, либо могут предложить взять меньшую сумму под менее выгодную процентную ставку.

Эта программа помогает банковским сотрудникам гораздо быстрее озвучивать решения по заявкам при небольших суммах кредита. Когда запрашиваются более значимые суммы, или, к примеру, ипотека, тогда проверка системой будет выступать в роли дополнительного анализа к проверке сотрудниками отдела безопасности.

Кредитный инспектор после внесения ваших данных в базу ответил вам: «Скоринг пройден» - что это значит ? Означает это, что этап проверки программой вы прошли, и дальше ваша заявка дополнительно уйдет на проверку в систему безопасности банка.

Использование этой системы дает возможность обходить человеческий фактор, как, например, предвзятое отношение кредитного специалиста к клиенту, либо сговор сотрудника банка с заемщиком. Информация, которая переносится в анкету, берется из документов, и на её основании происходит анализ данных. Более рискованная ситуация складывается в кредитных организациях, где информацию возможно предоставить в свободной форме или со слов клиента.

Какие виды кредитного скоринга существуют

На практике применяются семь видов этой программы. Из них четыре используются в кредитной практике, остальные больше относятся к маркетингу.

Четыре вида, которые используются в кредитной практике:

Скоринг заявок . Наиболее часто используемая модель для оценки кредитоспособности клиентов. На основании баллов, полученных при данной проверке, происходит принятие решения выдать и отказать в выдаче средств. Является хорошим помощником в экспресс - кредитовании, помогая дать ответ в течение часа;
Скоринг мошенничества . Эта модель позволяет вычислять мошенников, которые умело проходят первый вид. В каждом банке такая система проверки наделена своими уникальными методами, которые держатся в коммерческой тайне;
Скоринг поведения . Происходит оценка поведения заемщика в отношении займа, анализ возможного изменения платежеспособности клиента. По итогам проверки проводят корректировку лимита;
Скоринг взыскания . Эта модель вступает в работу на стадии возврата непогашенных задолженностей. Благодаря программе, формируется план действий для возврата долгов начиная от предупреждений и вплоть до передачи таких дел в суд либо . Применяемые меры зависят от суммы и времени просрочки.

Какие данные используются для оценки

Для полного представления о финансовом положении клиента и оценки возможных рисков программа анализирует совокупность критериев. Набор критериев у каждого банка может различаться.

Но основные данные, запрашиваемые каждым банком можно разделить на три группы:

Личные данные, к ним относятся Ф.И.О, возраст, семейное положение, дети;
Финансовое положение, под которым подразумевается должность, период работы на этом месте, доходы, наличие дополнительных долговых обременений и другие подобные данные;
Дополнительная информация, под которой могут подразумеваться дополнительные источники дохода и расхода, неподтвержденные документально, имущество и подобные сведения, характеризующие состоятельность заемщика.

Помимо предоставленных клиентом данных, программа анализирует уже имеющуюся по этому человеку информацию в базе данных, либо предоставленную кредитным бюро. Таким образом, происходит оценка клиента и его поведения в роли клиента банка.

Можно ли обмануть данную систему

Если информация предоставляется в документальном виде, то обмануть данную программу очень сложно. Но в случае если банк допускает внесение в базу информации со слов клиента, тогда возможно предоставление заведомо ложных данных. К тому же некоторые фирмы за определенную плату предлагают научить, как обмануть скоринг. Но программа постоянно обновляется и совершенствуется, поэтому подобные обманы часто раскрываются.

Основа скоринга - это сухой математический анализ данных. Сотрудник банка вводит ваши данные в компьютер - система присваивает каждому параметру определенный балл.

Какие параметры учитывает кредитный скоринг?

Их можно разделить на 3 блока: личная информация, финансовая часть и кредитная история.

К личным данным относятся: пол, возраст, семейное положение, наличие/отсутствие иждивенцев и образование.
К финансовым параметрам - трудовой стаж, стаж на последнем месте работы, размер доходов и расходов. Также учитывается наличие дополнительных доходов и имущества в собственности.
Кредитная история отражает количество погашенных и действующих кредитов, а также вашу платежную дисциплину – вовремя ли вы оплачиваете свои обязательства или имеются случаи задержки платежей.

В зависимости от исходных данных, каждому значению присваивается соответствующий балл и при условии достижения определённой суммы система даёт положительный ответ. Если количество баллов чуть ниже необходимого значения, решение будет условно-положительным. Если же сумма балов значительно ниже порогового значения – отказ по скорингу проставляется автоматически и дальнейшее рассмотрение не производится.

При этом кредитный скоринг – это не только калькулятор, суммирующий баллы. Кроме бальной оценки происходит сравнительный анализ данных с данными действующих заемщиков.

Как это происходит

Система сравнивает данные нового клиента с данными нескольких других, похожих заемщиков. И если обнаруживается, что из 8 таких заемщиков хорошо выплачивают кредит только трое, скоринг отнесет его к группе высокого риска и, как следствие, проставит отказ.

Стоит отметить, что у каждого банка свои критерии скоринга, которые держатся в тайне даже от самих сотрудников банков и система анализирует информацию в тех параметрах, которые ей интересны. При этом нередко клиенту могут отказать в кредите на покупку холодильника, а через месяц скоринг кредит одобрит, причем на большую сумму.

Поэтому, если вам отказали в каком-то банке по скорингу - не нужно расстраиваться и воспринимать это как невозможность получить кредит. Вполне возможно, что скоринг кредитование в другом банке будет успешным для вас.

Для того чтобы максимально увеличить вероятность получения кредита, лучше не надеяться на авось посещая банки один за одним, а обратиться к профессиональному кредитному брокеру, который подберет оптимальные условия кредита в тех банках, критериям которых вы наиболее подходите. При этом вы сможете сэкономить не только время, но и свои силы и деньги, благодаря более низкой процентной ставке по кредиту. Для того чтобы получить бесплатную консультацию специалиста – заполните заявку на сайте, мы свяжемся с вами в ближайшее время.

В России в настоящий момент действуют три основных кредитных бюро — НБКИ, ОКБ, Эквифакс.

В каждом бюро своя система оценки и шкала рейтинга — числа по которому банки принимают решения о выдаче кредита. Поэтому рейтинги, полученные в разных бюро, отличаются друг от друга. Важно понимать, что каждое из них обозначает.

Кредитное бюро — учреждение , в котором хранится информация о кредитной истории физических и /или юридических лиц , их кредитоспособности с целью ее предоставления различным организациям (например, банкам) по запросу .

Кредитный рейтинг - мера кредитоспособности частного лица (кредитный скоринг). Кредитные рейтинги рассчитываются на основе прошлой и текущей финансовой истории, социально-демографических данных и даже на данных родственников и созаёмщиков.

Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ).

Крупнейшее бюро кредитных историй в Российской Федерации. Создано в марте 2005 года по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ) и работает на основании федерального закона №218-ФЗ «О кредитных историях».

Кредитный рейтинг (скоринг) в НБКИ рассчитывается на основании данных о кредитах и займах. Максимальный балл бюро «850», а минимальный «250». По словам сотрудников бюро, средний балл для получения небольшого потребительского кредита 600-650.

При получении отчета о кредитном рейтинге из бюро, Вы увидите балльную оценку (от 250 до 850) кредитной истории, а также описание четырех факторов, которые влияют на скоринговый балл. К сожалению, эти описания не всегда отражают действительную ситуацию и не дают понимание, что делать если в кредите отказали .
Чтобы разобраться в причинах отказа — нужно проводить всестороннюю оценку заемщика.

Отчет из кредитной истории один раз в год можно получить бесплатно, обратившись напрямую в бюро. Но он не будет содержать расчет рейтинга. Бюро и агенты продают рейтинг отдельно. Цена порядка 300-400 рублей. Для получения отчета не выходя из дома — воспользуйтесь сервисом получения кредитной истории онлайн.

690 – 850 баллов – Это отличная оценка кредитной истории. Имея такой балл – вы сами можете выбирать банк. Ищите самые выгодные условия по кредиту, требуйте пониженную ставку.
650 – 690 баллов – Стандартный балл и общие условия кредитования.
600 – 650 баллов – Удовлетворительная оценка кредитной истории. Кредит возможен, но условия будет диктовать банк. Возможно снижение запрашиваемой одобренной суммы и повышенный процент по кредиту.
500 – 600 баллов – Оценка ниже среднего. Доступен только кредит по завышенной ставке, и определенной категории (товарный, обеспеченный) и только на небольшой срок. Высокая вероятность отказа.
300 – 500 баллов – Очень плохая оценка кредитной истории. В банках будет отказ с высокой долей вероятности, доступны только микрозаймы в МФО, ломбардах и т.д.

Объединённое Кредитное Бюро — ОКБ. Кредитный рейтинг Сбербанка.

Объединенное кредитное бюро — второе по величине из тройки крупнейших бюро кредитных историй России.
В базе данных этого бюро 143,9 миллиона кредитных историй. Эксклюзивный партнер ОКБ — Сбербанк России. Если вы брали кредит в самом крупном банке страны, значит, ваши данные будут именно этом бюро. Но если вы допустите просрочку, то Сбербанк отправит данные об этом сразу во все три бюро.

Бюро учреждено в 2004 году под названием «Экспириан-Интерфакс» американской компанией Experian и группой компаний «Интерфакс».

Каждый из этих параметров оценивает различные характеристики заемщика:

Рисковый индикатор

Число от 1 до 5, определяющее степень благонадежности заемщика по его социальным-демографическим составляющим: пол, возраст, регион проживания, профессия, образование, семейоное положение.

рисковый индикатор 1 – самая низкая надежность заемщика (отдаленные регионы, возраст до 21 или свыше 70 лет, отсутствие образования)
рисковый индикатор 2 – низкая надежность заемщика (неблагоприятные регионы, возраст до 25 или свыше 65 лет, отсутствие средне-специального образования)
рисковый индикатор 3 – средняя надежность заемщика (среднестатистические показатели возраста, образования, любой регион)
рисковый индикатор 4 – хорошая степень надежности заемщика (возраста около 30-40 лет, профессиональное или высшее образования, благополучный регион, наличие брака (семьи))
рисковый индикатор 5 – высокая степень надежности заемщика (средний возраст, высокий доход, федеральные округа, одно и более высших образования, наличие брака (семьи, детей)

Индикатор достоверности

Индикатор достоверности – означает наличие информации о заемщике в бюро кредитных историй. При наличии информации о хотя бы одном кредите в базе данных бюро индикатор достоверности равен 1, при отсутствии каких-либо данных — например, в случае с новым заемщиком, впервые обратившимся за кредитом — индикатор достоверности равен 0.

Код скоринга

Чаще всего в отчете ОКБ можно встретить надпись код скоринга 7. Эта цифра к сожалению для Вас как для заемщика ничего не значит. Но банки и аналитики увидя это число, узнают по какой модели оценки проводился скоринг клиента и смогут сделать какие-то выводы.

Количество баллов

количество баллов выше 961 – отличная кредитная история, не было просрочек, было много кредитов (одобрение всех видов кредитов)
количество баллов от 801 до 960 – хорошая кредитная история (хорошая одобряемость кредитов и займов)
количество баллов ниже от 721 до 800 – средняя оценка кредитная история (в крупных кредитах будет отказ, займ получить возможно)
количество баллов ниже от 641 до 720 – плохая кредитная история (в кредитах будет отказ, возможность получить займ в МФО, ломбарде)
количество баллов ниже 560 – очень плохая кредитная история, безнадежный долг, банкротство (во всех кредитах и займах будет отказ)

Кредитное бюро «Эквифакс».

«Эквифакс» входит в четверку крупнейших бюро страны. Организованное в 1899 году в США, имеет статус международного кредитного бюро, поскольку общая база БКИ включает данные бюро кредитных историй из 19 стран мира.

«Эквифакс» является членом Ассоциации региональных банков России (АСРОС), а также Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК)

1-596 — очень плохая кредитная история, кредит получить невозможно
596-665 — плохая кредитная история, можно средняя вероятность одобрения займов, отказ в банках
665-895 — удовлетворительная оценка, вероятность одобрения займа в МФО высока, в кредите вероятнее всего будет отказ
895-950 — хорошая кредитная история, возможность получения кредитов в банках
950-999 -отличная кредитная история, возможность получения крупных кредитов наличными и ипотеки.

На что влияет низкий кредитный рейтинг

Если у вас низкий скоринговый балл - вероятнее всего в вашу кредитную историю закралась ошибка, или в прошлом вы подпортили себе кредитную историю, оплачивая кредиты не вовремя.

Так же информация может не отображать кредиты во всех бюро, т.к. все банки передают информацию в разные бюро, лишь некоторые пользуются сразу 3-мя крупнейшими. Поэтому не удивляйтесь, если вдруг в каком-то кредитном отчете не обнаружите кредита.

При рассмотрении заявки о выдаче заёмных средств, кредитной организации важна не только дисциплина заемщика, т.е. на сколько хорошо вы исполняете свои обязательства, но и ваша платежеспособность, поэтому:

банк не выдаст кредит, если у вас хорошая история, но в данный момент времени вы официально не трудоустроены и не имеете подтвержденного заработка;
если у вас хорошая платежеспособность, и отличная кредитная история, банк может отказать в кредите, потому что у вас уже слишком много кредитных обязательств;
если у вас немного испорчена кредитная история, но устойчивое финансовое положение банк может пойти на встречу, выдав кредит на маленькую сумму и на минимально возможный срок;
банк не выдаст кредит, если вы уже должны другому банку и не погашаете свой долг.

Как разобраться в кредитных отчетах

У Вас есть официальный кредитный отчёт бюро кредитных историй НБКИ, ОКБ (Сбербанк) , Эквифакс и Вы хотите разобраться в них?

Загрузите от отчёт любого из этих бюро и получите бесплатную оценку вашей кредитной истории от сервиса «ПРОГРЕССКАРД™».

Вы получите:

Ваш кредитный рейтинг
Способы оптимизации платежей по текущим кредитам
Список возможных ошибок в кредитной истории
Причины отказа в кредитах
Рекомендации по улучшению кредитного балла и истории
Актуальные предложения банков, доступные в Вашей ситуации

Загрузить можно отчёты кредитных бюро НБКИ, Эквифакс и ОКБ. Если отчет не принимается системой — пришлите нам его по почте [email protected]

Source: progresscard.ru

Наверное, сегодня нет такого человека, который хотя бы раз в жизни не воспользовался кредитом. Иногда решение о выдаче займа сотрудники банка могут вынести уже через 15-20 минут после вашего обращения.

Как же они это делают, каким образом могут за такое короткое время оценить заемщика по достоинству? Делают они это не сами — решение принимает беспристрастная компьютерная программа — система скоринга. Именно она, основываясь на внесенных данных, оценивает уровень благонадежности клиента.

Что за странное слово

Это не слишком понятное наименование происходит от английского слова score, что означает «счет». Скоринг — это компьютерная программа, которая представляет собой своеобразную анкету, характеризующую заемщика. До принятия решения о выдаче кредита сотрудник банка попросит вас ответить на некоторые вопросы, а ответы занесет в компьютер, после чего программа оценит результаты, присвоив за каждый пункт определенное количество баллов. В результате сложения всех оценок получится некий общий показатель, определяемый как скоринг-оценка. Чем выше этот балл, тем больше вероятность положительного решения о выдаче кредита. Чаще всего используется не один, сразу несколько видов скоринга, оценивающие клиента по разным направлениям, либо применяется сложная многоуровневая система.

Виды оценки

Самым важным и наиболее распространенным из них является Application-скоринг, это метод проверки, оценивающий платежеспособность клиента. Если по этому виду оценки вы получили недостаточное количество баллов, то получить заем будет очень сложно. Как вариант вам могут предложить другие условия кредитования — более высокую или меньшую сумму кредита.

Следующий этап оценки — определение склонности потенциального заемщика к мошенничеству. Ее оценивает система Fraud-скоринга . Критерии, используемые для расчета этого параметра, являются каждого банка.

Behavioral-скоринг — это тип проверки, который позволяет спрогнозировать платежеспособность клиента в будущем. Также данная система анализа позволяет выявить некоторые «поведенческие» факторы: как клиент распорядится кредитом, будет ли вносить платежи аккуратно и в срок, выберет лимит по кредитной карте сразу или будет использовать деньги частями и многое другое.

Есть еще один, самый неприятный вид проверки, — Collection-скоринг заемщика, который очень важен для разработки мероприятий по работе с клиентами, имеющими просроченную задолженность. Он нужен для адекватной невозврата займа и своевременного применения мер профилактического воздействия.

Можно ли «обмануть»?

Поскольку кредитный скоринг осуществляет машина, то может показаться, что обмануть систему несложно — достаточно лишь давать «правильные» с точки зрения банка ответы. Однако это не так, подобная попытка может увенчаться успехом только в тех случаях, когда программа построена таким образом, что проверить некоторые данные о вас сразу не получится. Если же скоринг требует внесения только сведений, подтвержденных документально, то обмануть систему практически невозможно.

Проверить соответствие данных в анкете реальному положению дел для сотрудников безопасности не составит труда, ведь в подавляющем большинстве они являются бывшими сотрудниками МВД, ФСБ и других подобных ведомств и охотно пользуются «старыми связями». Кроме того, иногда бывает достаточно просто сделать звонок на работу или соседям будущего клиента.

Так что пытаться обмануть программу все-таки не стоит, ведь в нее изначально заложены все известные схемы и признаки мошенничества и если такая попытка будет выявлена, то кредит в этом банке вам не дадут никогда.

Итак, давайте рассмотрим, какими же достоинствами должен обладать потенциальный заемщик, если он хочет взять кредит без проблем.

Личные данные — кому повезет

Пол — считается, что женщины более ответственно подходят к выполнению своих финансовых обязательств.
Возраст — тут чрезмерная юность или зрелость может сыграть с вами злую шутку. Предпочтительным является возраст 25-45 лет. Клиенты, попадающие в этот диапазон, могут рассчитывать на дополнительные баллы по этому пункту.
Образование — если вы имеете высшее образование, банк станет доверять вам больше. Такие клиенты считаются более успешными, ответственными и стабильными по финансовым показателям.
Семейные узы — одинокие люди не являются приоритетным направлением, так что если вы сможете «похвастаться» хотя бы гражданским браком, получите дополнительный балл.
Иждивенцы — конечно, наличие детей не сможет стать препятствием для получения кредита, однако, чем их больше, тем более низкий балл по этому пункту вы получите.

Финансовая сфера — какие профессии предпочтительны

В этой части анкеты программа оценит ваши успехи на трудовом поприще — общий и престижность профессии, уровень заработной платы за последнее время, наличие дополнительных источников дохода и другое. Идеальным вариантом в этом случае является наличие только одной записи в трудовой книжке — чем чаще вы меняли место работы, чем меньше задерживались на каждом предприятии, тем меньше баллов начислит вам система.

Как ни странно, но банки недолюбливают директоров компаний, финансовых управляющих, а также граждан, обеспечивающих свою занятость самостоятельно (нотариусов, адвокатов, частных детективов, индивидуальных предпринимателей и т. д.), так как их доход не является фиксированным, а напрямую зависит от веяний рынка. Предпочтение отдается клиентам, работающим по найму, — госслужащим, специалистам, рабочим, а также руководителям среднего звена, — их доход считается более стабильным.

Баланс платежеспособности

Также проводится скоринг-оценка соотношения расходов и дохода, наличия непогашенных кредитов, взятых ранее. Так что не стоит искусственно завышать свой доход, особенно если сумма кредита, который вы хотите получить, весьма незначительна. Согласитесь, довольно подозрительно выглядит человек, заявляющий о ежемесячном доходе 100 тыс. рублей, который подает заявку на оформление кредита в 10-15 тысяч.

Что еще захочет знать скоринг-программа

Конечно, список вопросов, оцениваемых системой, в разных банках может довольно сильно отличаться, но наверняка в каждом из них вас спросят о дополнительных источниках обеспечения кредита. будет интересно, есть ли у вас дополнительные источники получения финансовых средств, являетесь ли вы собственником дачи, гаража, земельного участка, автомобиля (если да, то какого именно). Также банк обязательно поинтересуется зачем вам нужны деньги, обращались ли вы за кредитом ранее, насколько исправно вы исполняли свои обязательства перед организациями, ранее выдававшими вам ссуду. За каждый из этих критериев также начисляются баллы.

Критерии отсеивания

Фейсконтроль . Хотя скоринг — это автоматическая компьютерная программа, но данные в нее вносит все же человек, так что даже в этом случае полностью исключить «человеческий фактор» не удастся. Поэтому, собираясь на собеседование, постарайтесь одеться посолиднее.
Цель кредитования. Если вы оформляете заем как физлицо, то идеальным поводом для этого может стать ремонт, покупка дачного участка, отдых, приобретение недвижимости или автомобиля. Если вы сообщите сотрудникам банка, что берете деньги на открытие бизнеса, то, скорее всего, получите отказ — критерии оценивания юридических лиц совершенно иные.
Кредитная история. Конечно, чаще всего скоринговая программа не имеет прямого доступа к вашей истории, но зато она может проверить наличие данных о вас в «черном списке», составленном банковскими работниками на основании ранее сделанных запросов в бюро кредитных историй.

Когда еще не дадут кредит

Если на протяжении последних 30 дней вы трижды пытались взять кредит и получили отказ, то не стоит пробовать сделать это еще раз. Скорее всего, вам снова откажут. Дело в том, что такая схема заложена в базу данных программы. Поэтому не стоит мучиться, просто подождите месяц-полтора, и ваши шансы пройти кредитный скоринг увеличатся многократно.

Еще одним немаловажным фактором является кредитная загруженность клиента. Программа рассчитает общее количество ваших кредитных платежей и примет решение о том, «потяните» ли вы еще один.

Бывает так, что банки организовывают целую скоринговую сеть, поэтому не стоит подавать сразу несколько заявок на получение ссуды. Если их количество превысит 3-4, то, скорее всего, вы получите отказ сразу во всех банках.

Плюсы и минусы автопроверки

Несмотря на то что скоринговая программа достаточно высокотехнологичная, все же она имеет некоторые недостатки:

банки применяют для расчетов достаточно высокую шкалу, которая просто недостижима по многим показателям среднестатистическому заемщику;
совершенно не учитываются специфические данные клиента, например, хрущевка в центре столицы может быть расценена как подходящая недвижимость, а вот особняк на берегу реки где-нибудь в Иркутской области будет обозначен системой как «домик в деревне»;
в небольших банках, не имеющих достаточного финансирования на приобретение дорогостоящих систем скоринга, проверка ведется достаточно поверхностно;
нормальное существование скоринговой системы предполагает наличие сопутствующей инфраструктуры др.).

Однако некоторые недостатки не могут перечеркнуть положительные моменты от использования такого вида оценивания:

система дает максимально беспристрастную оценку, влияние личного впечатления сотрудников сведено к минимуму;
финансовые учреждения, использующие систему скоринга, предлагают своим клиентам более выгодный процент, так как риск невозврата сведен до минимума;
скоринг позволяет банку уменьшить количество персонала, задействованного при обработке заявок;
время принятия решения сокращается до 15-20 минут;
в случае принятия отрицательного решения клиенту будет выдан перечень факторов, повлиявших на получение низкой скоринговой оценки — это позволит исправить допущенные ошибки при последующих обращениях.

В заключение стоит сказать, что такая система оценивания достаточно нова для России. И далеко не каждый банк ее использует. Так что если вы четко осознаете свои недостатки и решили получить кредит без скоринга, то сделать это вполне реально, нужно только найти «свой» банк.

Ольга Зинкевич,
заместитель директора дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт Промышленно-строительного банка:

При определении кредитного лимита для клиентов наши кредитные специалисты применяют специальную скоринговую программу . В массовом порядке данную технологию Промышленно-строительный банк начал применять с 2001 года.

Используемая скоринговая программа была разработана и модифицируется исключительно собственными специалистами ОАО «ПСБ».

Потребительский кредитный портфель нашего банка характеризуется хорошими показателями, процент просроченной задолженности, как правило, не превышает 0,6-0,7% от объема текущей задолженности.

На наш взгляд, эффективность скоринговой системы можно оценить с помощью показателей рентабельности и прибыльности кредитного портфеля. Процент невозврата в принципе является в таких условиях второстепенным показателем, так как основная задача банка - обеспечить заданную прибыльность при зафиксированном уровне риска.

Можно ли научиться обманывать скоринговую программу, зависит от того, насколько продумана («защищена») эта программа, а также от того, какие показатели она использует в своей работе. Например, если используется только документально подтвержденная информация, то, естественно, обмануть такую систему практически невозможно. Если же значительная часть вопросов относится к информации, которую сложно проверить непосредственно при заполнении, то клиент может попытаться «обмануть» скоринг.

Фирмы, оказывающие услуги по оказанию помощи в заполнении анкет, на практике можно разделить на две группы. Первая группа оказывает обычную консультационную помощь в заполнении документов. В принципе ровно такую же помощь клиент мог бы получить и от кредитного специалиста банка. Вторая группа - это фирмы, рассказывающие клиенту, как лучше обмануть банк. Как показывает практика, услуги последних редко приводят к положительному результату, так как заведомо ложная информация выявляется достаточно легко, и клиент в итоге получает отказ.

К сожалению, подобные организации получили достаточное распространение в крупных городах России. Это связано прежде всего с традиционным страхом населения перед финансовыми институтами, а также с низким уровнем информированности и знания специфики банковской деятельности.

Максим Чернущенко,
вице-президент Инвестсбербанка:

Наш банк использует систему принятия кредитного решения с участием статистических моделей оценки заемщика. Система разработана специалистами нашего банка и работает с момента появления в банке массового потребительского кредитования.

Наша система - это сложная компьютерная программа, использующая передовые технологии. Ее целью является выявление недобросовестных заемщиков до выдачи кредита и помощь «хорошим» клиентам в правильной оценке своих возможностей. Соответственно, и эффективность системы оценивается на основе показателей, характеризующих поставленные цели. В частности, скоринговые модели, предназначенные для выявления мошенничества, оцениваются с использованием статистики несвоевременных поступлений платежей и невозвратов.

На данный момент мы имеем передовую систему оценки заемщика, которая позволяет быстро реагировать на изменения в бизнесе. Специальные сотрудники регулярно (практически на ежедневной основе) проводят анализ изменений рынка, изменений категорий клиентов, появления новых схем обмана банка и соответственно адаптируют скоринговую систему.

Для нашей системы не существует «заведомо» проходных ответов, так как заемщик оценивается в комплексе на основе всей имеющейся информации о нем, о его кредитной истории, о месте получения кредита. Тем не менее, обманывать систему возможно, но достаточно непродолжительное время. Новые схемы мошенничества регулярно выявляются и пресекаются, а их исполнители преследуются по закону.

Алена Желтова,
начальник отдела по связям с общественностью Хоум Кредит энд Финанс Банка:

Скоринговая система, используемая в нашем банке, является собственной разработкой и включает в себя информацию о 4,2 млн человек. Использование данной системы позволяет принимать решение о выдаче кредитов на сумму до 50 тыс. рублей в течение нескольких минут.

Автоматизированная система скоринга, используемая в нашем банке, была разработана и протестирована членами группы Home Credit в странах Центральной Европы на основании статистики платежей по потребительским кредитам в этом регионе. В 2003 году данная система была доработана с учетом специфики российского рынка финансовых услуг, а в последующем была несколько раз обновлена.

Основной критерий оценки эффективности системы скоринга - количество невозвратов, которое, естественно, учитывается.

Процент невозвратов в «Хоум Кредит» остается ниже заложенного в бизнес-модели банка.

Скоринговая система регулярно обновляется с учетом реалий российского рынка потребительского кредитования и в соответствии с требованиями, необходимыми для полноценной деятельности банка.

Если сотрудники каких-то сторонних фирм просто помогают человеку заполнять документы на получение кредита, то их деятельность банкам идет только на пользу, так как в конечном счете ведет к увеличению количества клиентов. Другое дело, что процесс получения кредита в нашем банке не настолько сложен, чтобы требовались услуги специалистов. Правильно заполнить анкету помогает администратор банка или сотрудник магазина, с которым сотрудничает банк.

Если же сотрудники фирмы подсказывают человеку, что именно следует писать, чтобы пройти скоринг, пусть даже эта информация не соответствует действительности, то это уже обман банка и подпадает под определение «мошенничество».

Для справки:

Кредитный скоринг, это система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) физического лица, основанная на численных статистических методах. Как правило, используется в потребительском (магазинном) экспресс-кредитовании на небольшие суммы. Также возможно его использование в бизнесе сотовых операторов, страховых компаний и.т.д. Скоринг заключается в присвоении баллов по заполнению некой анкеты, разработанной оценщиками кредитных рисков андеррайтерами. По результатам набранных баллов системой принимается решение об одобрении или отказе в выдаче кредита (по информации с сайта Википедия ).