Банковская информационная система «Клиент-Банк»

Современные банковские системы имеют состав аппаратных средств, в которой входят:

• - средства вычислительной техники (ВТ);
• - оборудование локальных вычислительных сетей (ЛВС);
• - средства телекоммуникации и связи;
• - оборудование, автоматизирующее различные банковские услуги: автоматы-кассиры и т.д.
• - средства, автоматизирующие работу с денежной наличностью (для полсчета и подтверждения подлинности купюр и другие).

Важнейшими факторами, влияющими на функциональные возможности и эффективную работу банковских систем, являются состав технических средств, их архитектура и набор базового (системного) ПО, на основе которого строится прикладная часть системы.

Отличительной чертой функционирования АБС является необходимость обработки больших объемов данных в сжатые сроки. При этом основная тяжесть падает на операции ввода, чтения, записи, передачи данных. Это предъявляет весьма жесткие требования к производительности ОС, СУБД и средств передачи данных. Кроме того, значительные объемы информации должны быть доступны в оперативном режиме для обеспечения возможностей анализа, прогнозирования, контроля и прочего. Поэтому базовые средства должны быть в состоянии поддерживать доступ к большим (и постоянно возрастающим) объемам данных без потери производительности.

Базовые средства используются для обеспечения эксплуатации АБС, для разработки прикладной части программных средств. Базовыми являются ОС, СУБД и другие программные средства системного назначения. В их окружение, под их действием функционируют прикладные программы.

Наличие в спектре базовых средств сетевых функций является непременным атрибутом современных АБС. Сетевые функции придают системе свойства многоуровневости и многозвенности, а также обеспечивают возможность объединения различных программных платформ (Linux, FreeBSD, Windows, Unix и другие) и, как следствие, возможность гибкого расширения и наращивания системы - дополнения ее новыми рабочими системами, новыми серверами различных классов.

На современном этапе развития АБС все большее распространение получает рассредоточенная (распределенная) обработка информации. Этому способствует бурное развитие компьютерной техники, снижение ее стоимости, простота в обслуживание и эксплуатации.

Структурно такие АБС реализуются как некоторая сеть (вычислительная система), объединяющая посредством каналов передачи данных серверное оборудование, терминалы, другие периферийные устройства.

Создание информационных систем для крупных банков строится на основе более мощной центральной серверной системы и относительно более слабых «серверов». На базе сетевых ПЭВМ формируются система взаимосвязанных специализированных АРМ.

Создаются АРМы различных уровней управления - управляющих, начальников управлений, руководителей подразделений, других работников, занятых преобразованием информации.

Учитывая конкретное целевое назначение АРМ, основным принципом, закладываемым в их разработку, являются АРМы различных уровней и назначений объединяются в вычислительные банковские сети (ВС).

ВС требуют интеграции информационных потоков, и в частности, организации информации в виде совокупности БД. Существуют различные инструментальные средства для поддержания и управления БД - это прежде всего различные системы управления БД (СУБД). Структура БД в составе сети АРМ должна допускать простое расчленение ее на подбазы, размещаемых на отдельных АРМ и обеспечить при этом простоту доступа к любой подбазе с учетом существующей системы санкционированного доступа.

Использование АРМ в рамках АБС предполагает создание такой структуры, которая обеспечивает функционирование подсистем в АБС, обеспечение связей между ними, интерфейсов АРМ с пользователями и техническими средствами, взаимодействие программных и информационных средств, используемых в АБС и АРМ.

Важнейшими факторами, влияющими на функциональные возможности АРМ в составе АБС являются состав технических средств, их архитектура и набор базового (системного) ПО на основе которого строится прикладная часть системы.

Создание распределенных систем на основе локальных сетей с высокопроизводительным ЭВМ, выполняющими роль серверов и ПЭВМ в качестве АРМ (рабочих станций - основное современное направление развития банковских систем. Одним из таких является Автоматизированное Рабочее Место «Клиент-Сбербанк».

Клиент-сервер (англ. Client-server) - сетевая архитектура, в которой устройства являются либо «клиентами», либо - «серверами». «Клиентом» (front end) является запрашивающая машина (обычно ПК), «сервером» (back end) - машина, которая отвечает на запрос. Оба термина (клиент и сервер) могут применяться как к физическим устройствам, так и к программному обеспечению.

Утверждение, что некоторая информационная система имеет архитектуру «клиент-сервер», означает, что прикладная составляющая этой системы имеет распределенный характер и состоит из двух взаимосвязанных компонент, одна из которых (клиент) формирует и посылает запросы высокого уровня другой компоненте (серверу), задача которой состоит в обслуживании этих запросов.

Обычно выделяются три модели взаимодействия клиента и сервера:

ѕ RDA (Remote Data Access), в которой компонента представления (пользовательский интерфейс) и прикладная компонента (логика работы программы) совмещены в клиентской части, а компонента доступа к информационным ресурсам (данным) размещена в серверной части.

ѕ DBS (DataBase Server), в которой компонента представления размещена в клиентской части, а прикладная компонента и доступ к информационным ресурсам - в серверной;

ѕ AS (Application Server), в которой компонента представления находится в клиентской части, прикладная компонента - в «сервере приложения», а компонента доступа к информационным ресурсам - в «сервере базы данных».

Банковская Информационная Система «Клиент-Сбербанк» представляет собой компьютерную программу для электронной связи организации - клиента с филиалом банка, обслуживающим расчетный счет. Программа Клиент-Сбербанк построена по технологии Клиент-Сервер с распределением уровня доступа информации.

Рассмотрим структуру работы отдела Внедрения и Сопровождения Автоматизированных Систем (ВиСАС), которая обеспечивает работу Серверной части системы «Клиент-Сбербанк».

Организационная структура выглядит сложной и громоздкой, большое количество работ требует опытного и профессионального персонала.

Автоматизированное рабочее место «Клиент» системы «Клиент-Сбербанк» предназначено для ввода, редакции и отправки документов в банк, а так же получения из банка информации о проведенных платежах, выписок по счетам, справочных данных и почты свободного формата. При работе с системой различным категориям пользователей могут быть назначены различные права, что обеспечивает дополнительный уровень защиты от несанкционированного использования программы.

Применяемые в системе «Клиент-Сбербанк» процедуры электронной подписи и шифрования передаваемых файлов исключают злоумышленный перехват, прочтение и искажение передаваемой информации. Процедура электронной подписи удовлетворяет стандартам Российской Федерации ГОСТ Р34.10-94 «Информационная технология. Криптографическая защита информации. Система электронной цифровой подписи на базе асимметричного криптографического алгоритма» и ГОСТ Р34.11-94 «Информационная технология. Криптографическая защита информации. Функция хэширования», а процедура шифрования - требованиям ГОСТ 28147-89.

Встроенная в программное обеспечение транспортная подсистема обмена данными с банком использует стандартный протокол TCP/IP, что позволяет устанавливать сеанс связи через глобальные сети (Интернет и другие, обеспечивающие поддержку указанного протокола).

Функциями Администратора являются:

• - инициализация средств шифрования перед началом сеанса работы АП;
• - генерация и смена Главного ключа АП;
• - установка и смена сетевых ключей;
• - сопровождение ключей электронной цифровой подписи (ЭЦП).

Используются несколько степеней защиты передаваемых пакетов информации: со стороны клиента - пароль оператора, персональный пароль пользователя, средство защиты ЭЦП (Электронная Цифровая Подпись); со стороны банка - привязка по IP - адресу, привязка по конфигурации аппаратных средств клиентского рабочего места, идентификационный код клиентской версии программы, сложная система кодирования пакетов данных, постоянное обновление кодов безопасности как клиентской части, так и серверной.

Внешний вид главного окна программы соответствует принятому в Windows соглашению об органах управления. Назначения основных органов управления поясняются во всплывающих под ними подсказках. Кроме этого, используется контекстно-зависимый Help.

Обеспечение уровня доступа информации внутри предприятия. Особенно эффективно на крупных промышленных предприятиях: Генеральный Директор, Заместитель Директора, Главный Бухгалтер, Бухгалтер, Оператор, и т.д.

Мастер сохранения данных для обеспечения целостности и надежности информационного пакета данных клиентского рабочего места.

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РОС МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ГУМАНИТАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Филиал в Великом Новгороде

Факультет «Экономика и управление на предприятии»

Петров Владислав Анатольевич

«Информационные технологии в банковском деле»

Курсовая работа студента II к урса группы 061 заочной формы обучения

по дисциплине «Информационные технологии в экономике»

Научный руководитель

Преподаватель

Морозова Наталья Дмитриевна

Великий Новгород

План работы

Введение. 3

1. Особенности информационных банковских систем и технологий 4

2. Рынок информационных банковских систем 25

3. Виды информационных банковских технологий 31

Введение.

Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка, достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения.

Сейчас можно говорить о достаточно быстром развитии банковской системы и освоении банками новых услуг. В последнее время нарастающими темпами развиваются рынок потребительского кредитования и различные формы внеофисного банковского обслуживания - сеть отделений или филиалов уже не является необходимым условием работы на розничном рынке. Однако, несмотря на то что российская банковская система уже выглядит достаточно зрелой, мы находимся лишь в начале пути. К сожалению, очень многие банковские услуги недоступны населению. На Президиуме Госсовета Президент В. В. Путин отмечал, что 60 млн граждан России, почти половина населения страны, не охвачены банковскими услугами. Эта проблема связана, в частности, с тем, что банкам невыгодно открывать подразделения, например, в сельской местности, где-то в глубинке. Огромная территория и низкая плотность населения в России означают для банков большие затраты и малую отдачу. Значительные расходы на офис, на информационные и коммуникационные технологии, на обслуживание и сопровождение бизнес-продуктов в этой ситуации просто не окупятся.

Поэтому, как мне кажется, нужно расширять применение технологий внеофисного обслуживания, переложив какую-то часть работы по оказанию банковских услуг на небанковские структуры, на агентов. Обширное поле деятельности в этой области представляет собой, например, система почтовой связи, но для того, чтобы почта начала оказывать банковские услуги, необходимо внести изменения в законодательство, в соответствии с которыми можно было бы открывать банковские счета без присутствия клиента в банковском офисе, а процедуру его идентификации возложить на ответственных работников почтового отделения. И тогда уже почтовые отделения могли бы оказывать услуги по проведению различных стандартных банковских операций: предоставлению кредита, погашению кредита, переводу денег и т. д. Естественно, это подразумевает наличие агентских соглашений между банками и почтовыми отделениями.

Помимо создания агентских сетей, очень перспективным представляется развитие банковского самообслуживания. И мировая, и российская практика свидетельствуют о том, что банкоматы и различные информационные киоски могут стать удобным и надежным каналом оказания широкого спектра банковских услуг.

Наконец, на мой взгляд, серьезную проблему для экономики страны в целом представляет очень высокая доля наличного денежного обращения. В этой связи развитие безналичных расчетов - одна из важных задач, стоящих перед банковской системой. Я полагаю, что особое внимание нужно уделить более масштабному внедрению в нашу жизнь пластиковых карточек. Хотя в России уже эмитировано более 60 млн магнитных карточек, в основном они используются для получения наличных в рамках зарплатных проектов. По некоторым данным, только 10% держателей карточек используют их по прямому назначению - как инструмент платежа. Естественно, что такая ситуация невыгодна ни государству, ни населению. Обращение наличности дорого и становится все дороже, кроме того, часть наличного оборота остается теневой. Для граждан же, при наличии нормальной инфраструктуры, карточка может оказаться просто удобнее и безопаснее наличных денег. К сожалению, хотя властью последнее время и декларируется необходимость стимулирования развития безналичных расчетов, политическая воля государства реально выражается пока только в борьбе с банками, занимающимися незаконным обналичиванием денег, в то время как никакой реальной работы по подготовке условий для осуществления платежей с помощью банковских карточек на местах не проводится.

1. Особенности информационных банковских систем и технологий

Информационная банковская технология (ИБТ) - процесс преобразования банковской информации на основе методов сбора, регистрации, передачи, хранения и обработки данных в целях обеспечения подготовки, принятия и реализации управленческого решения с использованием средств персональной и вычислительной техники. В финансово-кредитной системе ИБТ способствуют своевременному и качественному выполнению банковских функций, а также значительно повышают уровень управления как банковской системой в целом, так и каждым банком и являются практической реализацией информационных банковских систем (ИБС), но сама технология без соответствующей системы будет неэффективна, а в современных условиях и нежизнеспособна.

Структуризация ИБС предусматривает выделение элементов по функциональным признакам объекта, например выделение модулей системы (модуль расчетно-кассового обслуживания, модуль учета коммерческих кредитов, модуль учета депозитов и т.д.).

Таким образом, структура современной ИБС представляет собой набор функциональных модулей, построенных в едином технологическом ключе, объединенных вокруг единого финансового ядра и работающих на единой аппаратно-программной платформе.

Рассмотрим функциональные подсистемы ИБС. Они отражают одну из особенностей банковских систем - модульный принцип построения, который присущ большинству современных банковских систем.

Модульный принцип

Модульный принцип построения предусматривает разделение информационной банковской системы на ряд элементов по функциональному или объектному принципу. Эти элементы принято называть блоками или модулями, каждый из которых представляет собой программно-информационный модуль. Например, по функциональному принципу можно выделить следующие модули: операционный день банка (банковский учет), расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, депозитарий и т.д.; по объектному принципу - модуль головного банка, филиала, отделения, представительства. Как правило, на практике чаще всего используется функциональное разделение, что позволяет пользователю связать отдельные модули в единую информационную систему, максимально отражающую специфику и потребности каждого банка. Однако набор модулей может варьироваться в зависимости от специфики банка, его направленности, масштаба деятельности, от перечня и характера операций, реально выполняемых банком.

В современных банковских системах модульность сохраняется прежде всего на лицензионном уровне и уровне группировки интерфейсов взаимодействия с пользователем, внутри системы модули достаточно тесно связаны через единое информационное пространство.

Деление на функциональные модули может отличаться в системах разных производителей (фирм-разработчиков), однако в целом находится в тесной зависимости от основных видов банковской продукции.

Рассмотрим основные модули на примере системы автоматизации банковской деятельности (САБД) 5NT©BANK.

Ядро системы - базовый модуль

Центральным модулем (ядром) ИБС является «базовый» модуль (модуль ядра или финансового ядра), который обеспечивает проведение аналитического и синтетического учета, составление аналитических таблиц по требованию пользователя, архивацию учетно-аналитических данных, т.е. подготовку и взаимодействие в информационной базе для решения всех остальных задач банка. Все модули системы связаны между собой через ядро системы.

С использованием функций базового модуля выполняются операции аналитического и синтетического учета, формируется обязательная отчетность банка. Для решения задач автоматизации банковского бизнеса ИБС 5NT©BANK предоставляет следующие модули.

Модуль расчетно-кассового обслуживания (РКО)

Решаемые задачи:

• учет данных о клиентах банка, включенных договорах банковского счета, открытие и ведение расчетных и валютных счетов клиентов;
• обработка банковских документов различных видов, в том числе платежных поручений в рублях и иностранной валюте, кассовых, конверсионных, мемориальных, внебалансовых и срочных документов;
• проведение рублевых расчетов через расчетную сеть Банка России, валютных расчетов через сеть S.W.I.F.T., а также расчетов с использованием корреспондентских счетов, открытых в других банках;
• автоматизированное ведение картотек документов, в том числе внебалансовых картотек и картотек документов, поступивших на счета невыясненных сумм;
• автоматический расчет и взимание комиссии с клиентов за проведение операций;
• формирование бухгалтерской отчетности в соответствии с требованиями Банка России.

Модуль учета кассовых операций

Решаемые задачи:

• наличные и валютно-обменные операции в кассах банка;
• автоматический учет бланков строгой отчетности (формы 0406007 и др.);
• взаимодействие касс и хранилища банка и учет наличных средств в разрезе рабочих мест кассиров (кассовых окон), подведение итогов по кассам.

Модуль учета клиентских конверсионных операций

Решаемые задачи:

• регистрация заявок клиентов на покупку/продажу валюты;
• операции «обязательная продажа», «покупка/продажа за
  счет средств банка», «покупка/продажа на бирже»;
• автоматическое формирование пакета бухгалтерских документов по заявке клиента;
• автоматический расчет комиссий за операции конверсии и оформление паспорта сделки с учетом тарифов банка для конкретного клиента;
• загрузка заявок на конверсию по системе «Клиент-Банк».

Модуль отчетности

Решаемые задачи:

• формирование обязательной отчетности в соответствии с требованиями инструкций Банка России;
• формирование широкого спектра оперативных отчетов, предоставляющих всевозможную информацию о процессах и операциях пользователям системы;
• обеспечение расчета в тысячах единиц и их консолидация на основе данных головной организации и филиалов при получении всех видов отчетности.

Модуль расчетов в сети S . W . I . F .Т.

Обеспечивает передачу расчетной информации через S.W.I.F.T.: формирование по данным платежных документов исходящих сообщений S.W.I.F.T. для последующей их загрузки в терминал S.W.I.F.T.

Модуль дистанционного обслуживания клиента

Подсистема «классический» «Клиент-Банк»

Решаемые задачи:

 организация защищенного электронного документооборота, включая различные типы документов:

 заявление па инкассацию/аккредитив;

 распоряжение на перевод иностранной валюты;

 заявление на продажу/покупку/конвертацию иностранной валюты;

 поручение на обязательную продажу валюты;

 паспорт импортной/экспортной сделки;

 документ свободного формата с возможностью вложения файла и др.;

 просмотр выписок, остатков по счетам;

 предоставление возможности работы в режиме холдинга;

 интеграция с любыми внешними бухгалтерскими программами.

Подсистема интернет-банкинга 5NT© CLIENT Решаемые задачи:

 организация защищенного электронного документооборота, включая разные типы документов:

 платежное поручение в рублях;

 поручение на перевод иностранной валюты;

 поручение на продажу/покупку/конвертацию иностранной валюты, поручение на обязательную продажу валюты;

 поручение на сделку с ценными бумагами;

 депозитарные поручения;

 сообщения свободного формата с возможностью прикрепления файла и др.;

 просмотр выписок, остатков по счетам в режиме реального времени, в том числе каждого документа, входящего в выписку по счету;

 интеграция с любыми внешними бухгалтерскими программами;

 акцептование электронно-цифровой подписью банка полученных от клиента платежных документов.

Модуль учета коммерческих кредитов

Решаемые задачи:

• регистрация кредитных заявок клиентов, анализ кредитоспособности заемщиков, учет заключенных кредитных договоров различных видов, в том числе кредитных линий, овердрафтов, договоров ипотечного и потребительского кредитования;
• учет обеспечения по ссудам, расчет платежных календарей, начисление процентов и штрафов, расчет и урегулирование резервов под возможные потери по ссудам;
• бухгалтерское отражение кредитных операций с автоматическим формированием платежных, внутренних и внебалансовых документов и ордеров в модуле РКО;
• формирование внутренних документов различного вида и бухгалтерской отчетности в соответствии с требованиями Банка России.

Модуль учета депозитов

Решаемые задачи:

• учет данных о клиентах и их доверенных лицах, открытие и ведение счетов клиентов;
• ведение депозитных договоров клиентов по различным тарифным планам клиента, включая поддержку специфики банка по выплатам процентов, погашению, пролонгации вкладов и пр.;
• бухгалтерский учет операций по договорам привлечения средств (наличных и безналичных), расчета процентов и налогов, пролонгации, погашения в срок и досрочного расторжения договора и др. с автоматическим формированием необходимых документов в модуле РКО, ведение текущих состояний договоров;
• формирование отчетности в соответствии с требованиями Банка России.

Модуль межбанковских кредитов

Решаемые задачи:

• автоматизированный учет и оформление сделок, соответствующих обязательств, календарей платежей, выплат процентов, пролонгации и взаимозачетов по сделкам, заключенным на межбанковском денежном рынке;
• обеспечение возможности совместного расчета лимитов по сделкам межбанковского кредита (МБК) и FOREX в случае, если в банке ведутся единые кредитные лимиты контрагентов;

Модуль вексельного учета

Решаемые задачи:

• поддержка операций выпуска собственных векселей, торговых операций с чужими векселями, предоставления вексельных кредитов, инкассовых и гарантийных операций;
• ведение реестров собственных выпущенных в обращение векселей, векселей на ответственном хранении, чужих векселей в собственном портфеле и др. Учет всех необходимых реквизитов векселей (включая записи об индоссаментах, авалях, акцептах), хранение отсканированных изображений векселей в системе;
• автоматизированное оформление операций с векселями в бэк-офисе, обеспечивающее ведение бухгалтерского учета, включая автоматическое открытие счетов и формирование проводок на всех этапах жизненного цикла векселя;
• формирование основных видов отчетности: внутренней аналитической отчетности и обязательной отчетности в соответствии с требованиями Банка России.

Модуль обслуживания населения

Решаемые задачи:

• обслуживание населения с проведением всего спектра необходимых операций «без открытия счета» и «по счету»;
• обеспечение возможности контроля и бухгалтерского отражения продуктовых операций в бэк-офисе, автоматическое формирование необходимых типов документов и ордеров в модуле РКО.

Услуги «без открытия счета»:

• прием наличных денежных средств в пользу организаций (коммунальные платежи, оплата счетов за наличный расчет, продажа предоплаченных продуктов, например телефонных и интернет-карт);
• переводы средств без открытия счета;
• операции с ценностями (покупка/продажа драгоценных металлов, камней, юбилейных монет, лотерейных билетов и др.);
• депозитарные услуги (аренда клиентами депозитных сейфов с регистрацией договоров, расчетом оплаты, отслеживанием посещений хранилища);
• валютно-обменные операции.

Услуги «по счету»:

Оформление депозитных договоров, регистрация условий вкладов, изменение условий вклада, расчет процентов и автоматический бухгалтерский учет;

• регулярные платежи в рублях и валюте со счета с заданием суммы, периодичности и других условий;
• предоставление кредитов населению;
• безналичная конверсия (валютно-обменные операции по счетам по групповому, индивидуальному и другим типам курсов);
• работа с организациями по обслуживанию сотрудников и населения (взаимодействие с муниципальными и государственными организациями, «зарплатные», «социальные» и иные проекты);
• home- и интернет-банкинг, информационные киоски, удаленное обслуживание клиентов.

Модуль работы с пластиковыми картами

Решаемые задачи:

Автоматизация бэк-офисных операций банка по работе с дебетовыми и кредитными пластиковыми картами различных платежных систем. Поддержка всех бизнес-процессов банка по работе с пластиковыми картами;

Настройка технологом банка новых банковских карточных продуктов, определяющая тарификацию операций, лимиты, набор и порядок открываемых по договору об обслуживании пластиковой карты счетов, правила начисления процентов и др.;

Автоматизация работы по эквайрингу пластиковых карт;

Поддержка «зарплатных» проектов;

Выпуск и обслуживание большинства разновидностей пластаковыхкарт: VISA, Europay, MasterCard, Cirrus/Maestro, Diners Club, American Express, локальных и др.;

Формирование обязательной и внутренней отчетности.

Модуль депозитарного учета

Решаемые задачи:

Автоматизация депозитарной деятельности в соответствии с требованиями ФКЦБ России, требованиями бухгалтерского учета депозитарных операций и правилами Банка России;

Учет данных о депонентах и уполномоченных лицах (попечителях, распорядителях и операторах счетов ДЕПО), организация плана счетов ДЕПО;

Ведение справочника финансовых инструментов (эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг документарных и бездокументарных форм выпуска);

Организация открытого, закрытого, маркированного храпения ценных бумаг;

Автоматизация учета и обработки депозитарных операций, обеспечивающая как ручной ввод, так и импорт депозитарных поручений клиентов;

Ведение журналов бухгалтерских (инвентарных), административных, информационных операций, ведение картотеки первичных документов;

Поддержка корпоративных действий эмитента - глобальных операций над выпусками ценных бумаг (дроблений, консолидации, конвертации, бонусов), начислений и выплат дивидендов, собраний акционеров. Оповещения клиентов о предстоящих корпоративных действиях эмитента и о результатах их проведения могут формироваться в виде сообщений S.W.I.F.T.;

Начисление комиссии с клиентов за депозитарное обслуживание;

Модуль доверительного управления

Решаемые задачи:

Автоматизированный учет и оформление операций по передаче/возврату активов (денежные средства и ценные бумаги) в доверительное управление;

Автоматизированный учет и оформление сделок с ценными бумагами, заключенных на организованном и неорганизованном рынках ценных бумаг в интересах учредителей доверительного управления;

Импорт из торговой системы информации о заключенных сделках и рыночных котировках ценных бумаг. В частности, обеспечивается электронное взаимодействие с наиболее значимыми российскими торговыми площадками: ММВБ (Московская межбанковская валютная биржа), МФБ (Московская фондовая биржа), РТС (Российские телесистемы);

Автоматическое открытие всех необходимых лицевых счетов для учредителей управления;

Ведение портфелей учредителей управления;

Ведение позиции по денежным средствам и ценным бумагам;

Автоматическое бухгалтерское оформление результатов операций - формирование бухгалтерских проводок по операциям (в соответствии с Положением Банка России № 205-П);

Автоматический расчет и удержание комиссионного вознаграждения за управление активами и за успех управления с учредителей управления;

Переоценка портфелей учредителей управления по рыночной стоимости ценных бумаг, формирование бухгалтерских проводок по результатам переоценки;

Определение финансового результата по операциям учредителей управления методом LIFO или FIFO;

Формирование внутренних отчетов, отражающих общую позицию по денежным средствам и ценным бумагам в разбивке по портфелям учредителей управления.

Модуль валютного дилинга

Решаемые задачи:

Автоматизированный учет и оформление сделок FOREX, SWAP и Forward, заключенных, как на межбанковском, так и на биржевом рынке;

Импорт заключенных сделок из различных фронт-офисных систем, в частности Reuters Dealing 2000 и DealSputnik, валютной секции ММВБ или других внешних систем;

Формирование обязательной, внутренней и клиентской отчетности.

Модуль учета сделок на биржевом рынке ценных бумаг

Решаемые задачи:

Автоматизированный учет и оформление сделок с ценными бумагами, заключенными на организованном рынке ценных бумаг;

Учет и передача в торговые системы заявок клиентов на проведение операций с ценными бумагами;

Импорт из торговой системы информации о заключенных сделках и рыночных котировках ценных бумаг. В частности, обеспечивается электронное взаимодействие с наиболее значимыми
российскими торговыми площадками - ММВБ, МФБ, РТС;

Ведение собственной и клиентской позиции по денежным средствам и ценным бумагам;

Автоматическое бухгалтерское оформление результатов операций;

Автоматический расчет и удержание комиссионного вознаграждения с клиентов;

Переоценка торгового портфеля банка по рыночной стоимости ценных бумаг, формирование бухгалтерских проводок по результатам переоценки;

Расчет финансового результата по собственным и клиентским операциям;

Формирование основных видов отчетности.

Модуль учета сделок на внебиржевом рынке ценных бумаг

Решаемые задачи:

Автоматизированный учет и оформление сделок с цепнымибумагами, заключенных на неорганизованном секторе рынка ценных бумаг;

Учет заявок клиентов на проведение операций с ценными бумагами;

Ведение собственных (торгового и инвестиционного) и клиентских портфелей;

Ведение собственной и клиентской позиции по ценным бумагам;

Автоматизированное оформление сделок в бэк-офисе;

Автоматическое бухгалтерское оформление результатов операций - формирование бухгалтерских проводок после заключения сделки и после осуществления операций по ней;

Автоматический расчет и удержание комиссионного вознаграждения с клиентов;

Расчет финансового результата по собственным и клиентским портфелям ценных бумаг;

Формирование основных видов отчетности.

Модуль учета операций с фьючерсами

Решаемые задачи:

Дифференцированный ввод данных о фьючерсных сделках с расчетом основных параметров - суммы сделки, вариационной маржи, комиссии торговой системы, брокерской комиссии;

Импорт из торговых систем (ММВБ, РТС) информации о заключенных сделках, рыночных котировках, данных о гарантийном обеспечении;

Ведение собственных и клиентских портфелей;

Обеспечение возможности ведения одновременного или раздельного бухгалтерского и внутреннего учета;

Ведение собственной и клиентской позиции по денежным средствам и ценным бумагам, учет фьючерсных контрактов;

Автоматическое формирование учетных документов по сделкам текущего дня и по открытой позиции;

Автоматическое начисление и взимание различного вида комиссий;

Автоматическое формирование проводок по зачислению/списанию средств по счету в торговой системе и брокерским счетам по поручению на зачисление/списание денежных средств;

Формирование основных видов отчетности.

Модуль хозяйственных договоров

Решаемые задачи:

Ведение реестра заключенных банком хозяйственных договоров;

Обработка и хранение документов по договорам (счета, накладные, акты, счета-фактуры);

Формирование платежных документов в рублях и иностранной валюте и внебалансовых ордеров в модуле РКО по оплате счетов, накладных, закрытию актов;

Обработка документов по хозяйственным договорам с периодическими схемами расчетов;

Автоматическое формирование счетов-фактур по клиентским операциям, а также ведение книги покупок и продаж;

Формирование оперативной отчетности по контролю и планированию расчетов с поставщиками;

Планирование и контроль исполнения расходной части бюджета банка, автоматическое распределение расходов банка по центрам затрат на основе настраиваемых технологом банка алгоритмов распределения.

Принцип единства информационного пространства

Следующей особенностью ИБС является единая информационная база. В современных условиях для ведения единой информационной базы используются различного рода системы управления базами данных (СУБД). СУБД имеют специальные механизмы контроля целостности данных (триггеры, внешние ключи и т.д.), отличающиеся простотой и высокой надежностью. В подавляющем большинстве это системы управления реляционными БД.

Базу данных принято называть единой, если однотипные по смыслу данные хранятся единообразно в одном месте. Например, данные о физических лицах хранятся в одних и тех же таблицах и в кредитном модуле, и в модуле обслуживания физических лиц,

В отсутствие единой информационной базы усложняется поиск, обмен, а, следовательно, и получение любой информации встроенными средствами системы. При этом различные задачи в системе выполняются отдельно и являются информационно слабо связанными на уровне ИБС.

Современные банковские системы ориентированы на использование единой базы данных, являющейся совокупностью структурированных данных, предназначенных для многоцелевого и многократного их применения, и методов доступа к ним.

Отличительной особенностью баз данных ИБТ является совместное хранение данных с их описаниями. Эти описания назы

ваются метаданными (данные о данных). Они необходимы для контроля и управления данными как ресурсом.

Существует несколько уровней программного обеспечения: операционная система, СУБД, прикладные программы, каждый из которых решает свои специфические задачи. Например, СУБД обеспечивает интерфейс доступа к данным на чтение и запись, блокирование записей в режиме многопользовательской работы, предоставляет средства архивации, восстановления и резервного копирования данных. Наиболее распространенным интерфейсом доступа к данным являются SQL-запросы, которые анализируются на СУБД, и различные программные средства, которые исполняют эти запросы.

Имеется большое количество СУБД, которые используются при построении ИБТ. Все они поддерживают реляционную модель данных, но имеют различные эксплуатационные характеристики. Потенциал программного продукта зависит от применяемой в нем СУБД и от степени использования ключевых свойств СУБД. Важно, что на программный продукт нельзя переносить свойства СУБД, так как реализация продукта с аналогичным свойством требует специальных усилий со стороны разработчика прикладного программного обеспечения.

Следует различать единую базу данных и единое информационное пространство. Под единым информационным пространством понимается возможность вызывать функции других подсистем, а также общность данных и методов доступа к ним в системе. Сама по себе СУБД не обеспечивает ведение единого информационного пространства, но позволяет его реализовать и использовать с максимально возможной эффективностью.

Под единым информационным пространством банка можно понимать также организацию информации, циркулирующей в бан­ке, включая методы ее обработки, хранения и представления. На уровне автоматизированной банковской системы единое информационное пространство можно интерпретировать, как возможность системы оперировать любыми данными, формирующимися в процессе функционирования системы. При этом должны соблюдаться принципы открытости, защищенности, однократного учета и ввода. Таким образом, реализация единого информационного пространства банковской технологией обеспечивает эффективную организацию работ с информацией, как с точки зрения быстродействия, так и в аспекте удобства работы пользователя с данными.

Использование СУБД при построении системы банковского обслуживания позволяет не только организовать хранение данных в рамках единой базы данных, но и управлять потоками информации и данных в системе, основываясь на единых принципах и методах, обеспечивающих реализацию конкретных предметно-ориентированных алгоритмов обработки.

В последнее время все большую популярность получают постреляционные модели данных, которые, в сущности, являются развитием реляционной модели, с тем отличием, что в ней снято ограничение на атомарность (неделимость) атрибутов.

Ограничение на атомарность атрибутов означает, что в реляционной базе данных атрибут (поле) каждой записи может содержать только одно значение. В постреляционной модели, напротив, поле может содержать несколько значений или даже целую таблицу. Таким образом, появляется возможность «вложить» одну таблицу в другую. Это позволяет более эффективно оперировать банковскими бизнес-объектами, каждые, из которых становится логически целостным, будучи представлен всего одной записью.

Скорость выполнения запросов в постреляциоипых СУБД возрастает (иногда в несколько раз), но переход от реляционных баз данных, получивших повсеместное распространение, к постреляционным связан со значительными затратами и носит пока ограниченный характер.

Еще одним путем к обеспечению единого информационного пространства является использование хранилища данных.

Особенностью информационной системы банка является необходимость обработки двух типов данных, а именно оперативных и аналитических. Поэтому в процессе функционирования ИБС приходится решать два класса задач: обеспечение повседневной работы банка по вводу и обработке информации и организация информационного хранилища в целях анализа данных для выявления тенденций развития, прогнозирования состояний, оценки и управления рисками и т.д. Задачи первого класса полностью решаются OLTP-системами (OnLine Transactional Processing - оперативная обработка транзакции). Для работы с аналитическими данными предназначены OLAP-системы (OnLine Analytical Processing -оперативная аналитическая обработка), которые построены по технологии хранилища данных и служат для агрегированного анализа больших объемов данных. Эти системы являются составной частью систем принятия решений или управленческих систем класса middle и top management, т.е. систем, предназначенных для пользовате­лей среднего и высшего уровня управления банка.

Таким образом, возможности ИБС могут быть расширены путем совместного использования транзакционных OLTP-систем и хранилищ данных (Data Warehouse).

Отличительными чертами хранилища данных являются:

• ориентация на предметную область - в хранилище данных помещается только та информация, которая может быть полезной для работы аналитических систем;
• защищенность - в хранилище можно добавлять информацию, но ее нельзя изменять, модифицировать и корректировать;
• поддержка хронологических данных - для анализа требуется информация, накопленная за длительный период времени;
• интеграция в едином хранилище ранее разъединенных данных, поступающих из различных источников, а также их проверка, согласование и приведение к единому формату;
• агрегация - одновременное хранение в базе агрегированных и первичных данных, чтобы запросы на определение суммарных величин выполнялись достаточно быстро.

Таким образом, хранилище данных представляет собой специализированную базу данных, в которой собирается и накапливается информация, необходимая менеджерам банка для подготовки управленческих решений (о клиентах банка, кредитных делах, процентных ставках, курсах валют, котировках акций, состоянии инвестиционного портфеля, операционных днях филиалов и т.д.).

Хранилища данных принято изображать в виде многомерного куба. Величины, хранящиеся в ячейках этого куба и называемые фактами, являются количественными показателями, характеризующими деятельность кредитного учреждения. В частности, это могут быть данные об оборотах и остатках по счетам, структуре расходов и доходов, состоянии и движении денежных средств и т.д. Измерения куба, образующие одну из его граней, - это множество однотипных данных, предназначенных для описания фактов (например, филиалы банка, операционные дни, клиенты и валюты). Агрегация данных выполняется по измерениям куба, поэтому элементы измерений принято объединять в иерархические структуры. Так, филиалы часто группируются по территориальному признаку, клиенты - по отраслевому признаку, даты группируются в недели, месяцы, кварталы и годы. Каждая ячейка данного куба «отвечает» за конкретный набор значений по его отдельным измерениям, например оборотов балансовых счетов за день, квартал, год в разрезе филиалов. Над числовыми фактами, хранящимися в ячейках, можно выполнять различные математические и логические операции, позволяющие рассматривать представленную информацию под разными углами зрения. Операции проводятся с использованием методов управления данными. Вся совокупность методов называется репозиторием методов хранилища данных.

Данные загружаются в хранилище из оперативных систем обработки данных (OLTP-системы головной конторы и отдельных филиалов) и из внешних источников (официальные отчеты предприятий и банков, результаты биржевых торгов и т.д.). При загрузке данных в хранилище выполняется проверка целостности, сопоставимости, полноты загружаемых данных, а также проводятся их необходимое преобразование и трансформация.

Хранилище данных ориентировано на высшее и среднее руководство банка, ответственное за принятие решений и развитие бизнеса. Это руководители структурных, финансовых и клиентских подразделений, а также подразделений маркетинга, управления анализа и планирования.

Для работы с хранилищами данных используются специальные программные продукты, поскольку SQL-серверы не обеспечивают необходимого быстродействия по доступу к данным. Язык запросов при работе с хранилищем данных также отличается от SQL.

Одним из вариантов реализации на практике хранилища данных является построение витрин данных (Data Marts). Иногда их называют также киосками данных. Витриной данных является предметно-ориентированная совокупность данных, имеющая специфическую организацию. Содержание витрин данных, как правило, предназначено для решения некоего круга однородных задач одной области или нескольких смежных предметных областей. Например, для решения задач, связанных с анализом кредитных услуг банка, используется одна витрина, а для работ по анализу деятельности банка на фондовом рынке - другая.

Следовательно, витрина данных - это относительно небольшое специализированное хранилище данных, содержащее только тематически ориентированные данные и предназначенное для использования конкретным функциональным подразделением. Итак, функционально ориентированные витрины данных представляют собой структуры данных, обеспечивающие решение аналитических задач в конкретной функциональной области или подразделении компании (управление прибыльностью, анализ рынков, анализ ресурсов, анализ денежных потоков, управление активами и пассивами и т.д.). Таким образом, витрины данных можно рассматривать как маленькие хранилища, которые создаются в целях информационного обеспечения аналитических задач конкретных управленческих подразделений компании.

Создание витрины данных определяется необходимостью обеспечить возможности анализа данных той или иной предметной области наиболее оптимальными средствами.

Витрины данных и хранилище данных значительно отличаются друг от друга. Хранилище данных создается для решения корпоративных задач, присутствующих в корпоративной модели данных. Обычно хранилища данных создаются и приобретаются организациями с центральным подчинением, такими, как классические организации информационных технологий, например банк. Хранилище данных составляется усилиями всей корпорации.

Витрина данных разрабатывается для удовлетворения потребностей в решении конкретного однородного круга задач. Поэтому в одном банке может быть много различных витрин данных, каждая из которых имеет свой собственный внешний вид и свое содержание.

Следующее отличие состоит в степени детализации данных, так как витрина данных содержит уже агрегированные данные. В хранилище данных, наоборот, находятся максимально детализированные данные. Поскольку уровень интеграции в витринах данных более высок, чем в хранилищах, нельзя легко разложить степень детализации витрины данных в степень детализации хранилища. Но всегда можно последовать в обратном направлении и агрегировать отдельные данные в обобщенные показатели.

В отличие от хранилища витрина данных содержит лишь незначительный объем исторической информации, которая привязана только к небольшому отрезку времени и существенна только в момент, когда она отвечает требованиям решения задачи. Витрины данных можно представить в виде логически или физически разделенных подмножеств хранилища данных.

Витрины данных как правило создаются в многоуровневой технологии, которая оптимальна для гибкости анализа, но не оптимальна для больших объемов данных. Данные в такой витрине снабжены большим количеством индексов.

Структура витрин данных также ориентирована на многомерную организацию данных в виде куба. Однако их построение в силу ограниченности информационного диапазона, обеспечивающего потребности одной функциональной области, значительно проще и выгоднее, чем создание хранилища данных. Физическая структура базы данных в витрине данных создается по модели «звезда» (star schema), являющейся оптимальной при решении группы задач, для которой построена витрина, поскольку обеспечивает высокую скорость выполнения запросов посредством разделения данных. Звездообразная схема предполагает наличие одной центральной таблицы фактов (fact table), в которой содержатся суммирующие или фактические данные, и окружающих ее таблиц измерений (dimensional table), отражающих описательную информацию. Таблица фактов и таблицы измерений связаны между собой идентифицирующими связями, при этом ключевое поле таблицы фактов целиком состоит из всех первичных ключей таблиц измерений.

Существуют два типа витрин данных: зависимые и независимые. Зависимая витрина данных - это та, источником которой служит хранилище данных. Источником независимой витрины данных является среда первичных программных приложений. Зависимые витрины данных стабильны и имеют прочную архитектуру. Независимые витрины данных нестабильны и имеют неустойчивую архитектуру, по крайней мере, при пересылке данных.

Надо отметить, что витрины данных представляются идеальным решением наиболее существенного конфликта при проектировании хранилища данных - производительность или гибкость. В общем, чем более стандартизированной и гибкой является модель хранилища данных, тем менее продуктивно она отвечает на запросы. Это связано с тем, что запросы, поступающие в стандартно спроектированную систему, требуют значительно больше предварительных операций, чем в оптимально спроектированной системе. Направляя все запросы пользователя в витрины данных, поддерживая гибкую модель для хранилища данных, разработчики могут достичь гибкости и продолжительной стабильности структуры хранилища, а также оптимальной производительности для запросов пользователей.

Данные, попав в хранилище, могут быть распространены среди многих витрин данных для доступа пользовательских запросов. Эти витрины данных могут принимать различные формы - от баз данных «клиент-сервер» до баз данных на рабочем столе, OLAP-кубов или даже динамических электронных таблиц. Выбор инструментов для пользовательских запросов может быть широким и отображать предпочтения и опыт конкретных пользователей. Широкий выбор таких инструментов и простота их применения сделают их внедрение наиболее дешевой частью реализации проекта хранилища данных. Если данные в хранилище имеют хорошую структуру и проверенное качество, то их передача в другие витрины данных станет рутинной и дешевой операцией.

Использование технологий витрин данных, как зависимых, так и независимых, позволяет решать задачу консолидации данных из различных источников в целях наиболее эффективного решения задач анализа данных. При этом источниками могут быть различающиеся по архитектуре и функциональности учетные и справочные системы, в том числе и территориально разрозненные.

Принцип безопасности

При построении ИБС необходимо значительное внимание уделять вопросам безопасности и надежности функционирования системы. Современные ИБС построены по принципу распределенной обработки данных, поэтому они содержат мощные технические и программные средства, базы данных, а также средства телекоммуникации, создающие корпоративное информационное пространство банка. Отдельные компоненты системы по каналам связи обмениваются между собой данными, поэтому необходимо обеспечить надежность функционирования не только каждого из них, но и всей банковской информационной системы в целом.

Под безопасностью ИБС понимается защищенность системы от случайного или преднамеренного вмешательства в нормальный процесс ее функционирования, а также от попыток хищения, модификации или разрушения ее компонентов.

Безопасность любого компонента данной системы достигается обеспечением трех его характеристик: целостности, доступности и конфиденциальности.

Целостность компонента системы предполагает, что при функционировании системы информация может быть изменена только теми пользователями, которые имеют на это право.

Доступность предусматривает действительную доступность компонента авторизованному (т.е. допущенному) пользователю в любое время.

Конфиденциальность состоит в том, что определенная часть информации предоставляется только авторизованным пользователям.

Одними из важнейших аспектов проблемы обеспечения безопасности ИБС являются определение, анализ и классификация всех возможных угроз безопасности. Различают две основные группы угроз. К первой группе относятся так называемые случайные (непреднамеренные) угрозы, которые по своей сути не зависят от человека (например, стихийные бедствия), а также угрозы, обусловленные ошибками эксплуатации аппаратных и программных средств, сбоями и отказами работы оборудования и средств передачи данных и т.д.

Вторую группу составляют преднамеренные угрозы, приводящие к непосредственному раскрытию, изменению, хищению или уничтожению данных. Этот вид угроз исходит и от внутренних участников системы (персонала банка), и от внешних, так называемых «хакеров» и других злоумышленников.

К числу наиболее распространенных угроз безопасности ИБС относятся атаки «Салями», несанкционированный доступ в систему и к его компонентам, «Маскарад» и др. Поэтому для банков важно создать надежную интегрированную многоуровневую систему защиты, включающую такие средства защиты, как правовые (законодательные), организационные, физические и программно-аппаратные. При этом наилучший успех в достижении высокой степени защищенности ИБС достигается только на основе их комплексного использования.

Программными средствами могут поддерживаться следующие механизмы защиты информации:

Криптографическое закрытие информации (шифрование и кодирование защищаемых данных);

Управление доступом к ресурсам системы (механизм разграничения доступа, администрирование работы пользователей, протоколирование всех действий в системе и т.п.);

Контроль целостности ресурсов системы (обеспечивается внутренними средствами контроля и управления применяемой СУБД).

Широкое распространение при электронных банковских расчетах получила электронно-цифровая подпись (ЭЦП), предназначенная для обеспечения гарантированного подтверждения подлинности и авторства документов, обрабатываемых с помощью вычислительной техники.

Электронная цифровая подпись позволяет заменить при безбумажном документообороте традиционные печать и подпись. Ее механизм включает процедуру формирования подписи отправителем и процедуру ее опознавания получателем. При ее построении используются асимметричные алгоритмы шифрования, основывающиеся на использовании общедоступного (открытого) ключа для шифрования и секретного ключа для дешифрования, при этом значение открытого ключа не позволяет определить секретный ключ.

Секретный ключ применяется для выработки подписи, хранится либо на магнитном носителе - дискете - и защищен паролем, ограничивающим доступ к ней, либо на устройстве Tough memory (для клиентов), либо на специальных криптосерверах (в банке).

Открытый ключ используется для проверки подлинности документа и цифровой подписи, однако его знание не дает возможности определить (восстановить) секретный ключ.

В качестве алгоритмов формирования ЭЦП на практике используются стандартные алгоритмы шифрования DES и RSA, а также алгоритм ГОСТ 34.10, принятый в качестве Госстандарта РФ с 01.12.1995 г.

Однако при выборе средств криптографической защиты информации практических банковских работников, прежде всего, интересуют такие основные характеристики, как криптостойкость, т.е. трудность подделки ЭЦП, скорость выполнения операций постановки, проверки подписи и генерации ключа подписи, а также удобство для пользователя.

Принцип эффективности

При внедрении ИБТ необходимо помнить и об эффективности. Автоматизация не должна быть разорительной для банка. Стоимость технологии не должна превышать эффект от ее внедрения. Поэтому при выборе технологии следует учитывать объем информации (в том числе и количество документов, ежедневно обрабатываемых банком), наличие филиалов и отделений, количество клиентов и оказываемых услуг (сегментация клиентской базы и пакета услуг), необходимость взаимодействия с внешними системами (биржами, платежными системами S.W.I.F.T., РКЦ), наличие возможности обмена данными с локальным программным обеспечением (ПО) и системами, которые уже используются в кредитной организации.

Для оценки эффективности информационной технологии применяется следующий подход. С одной стороны, подсчитывается так называемая «стоимость владения» (поддержание оборудова­ния и программного обеспечения, составляющего информацион­ную систему компании), а с другой - определяется, насколько использование этой информационной системы повышает производительность труда. Для оценки эффективности банковской технологии кроме соотношения «стоимость владения/производительность труда» необходимо учитывать и другие факторы:

Возможность контроля - недопущение ошибок пользователя при проведении банковских операций, поскольку возникновение подобных ошибок может повлечь не только негативные последствия для деловой репутации, но и штрафы;

Возможность поддержки уникального бизнеса компании - способность реализовывать конкурентные преимущества банка на рынке услуг;

Возможность адаптации - способность поддерживать новые бизнес-решения и новые услуги банка.

Как правило, подобные факторы не могут быть измерены в количественном выражении без опыта эксплуатации системы, а иногда и в процессе ее эксплуатации. Но роль данных факторов достаточно высока, поскольку в условиях рынка данные свойства технологии могут помочь, реализовать конкурентные преимущества банка или не допустить одностороннюю реализацию преимуществ конкурентами.

Принцип взаимодействия

Современные банковские технологии ориентированы на одновре­менную работу большого количества пользователей. Для обеспечения многопользовательской работы системы применяют специализированные технологии. Наиболее часто используется «клиент-серверная» технология.

Основными терминами данной технологии являются понятия клиент и сервер. Клиент - это комплекс программ, который предназначен для работы конкретного пользователя. Сервером назы­вается программное обеспечение, функции и возможности которого одновременно использует большое количество пользователей.

Технология «клиент-сервер» бывает двухзвенная и многозвенная (рис. 1.4). При двухзвенной архитектуре система состоит из клиентов, которые непосредственно взаимодействуют с сервером. В контексте банковских технологий в качестве сервера, как правило, выступает СУБД. Многозвенная архитектура отличается существованием еще одного (или нескольких) звена, так называемых серверов приложений или серверов обслуживания, которые являются промежуточными звеньями между клиентами и сервером СУБД. Частным случаем многозвенной архитектуры является трех-звенная архитектура, состоящая из клиентов, сервера приложений и СУБД. Сервер приложений выполняет ряд функций, как системных, так и пользовательских, которые в случае использования двухзвенной архитектуры выполняет либо клиент, либо СУБД.

По способу организации обмена данными между клиентом и сервером различают модели «толстого» и «тонкого» клиента:

Модель «толстого» клиента - на сервере реализованы главным образом функции доступа к данным, а все прикладные вычисления выполняются на «клиентских» программах, т.е. сервер только отбирает нужные данные и пересылает их на рабочую станцию, где и выполняется их обработка. Результаты обработки пересылаются назад серверу для сохранения их в общей базе данных;

Модель «тонкого» клиента - значительная часть прикладной обработки данных выполняется непосредственно на сервере, а на рабочую станцию будут передаваться данные для просмотра в экранных формах и результаты выполнения отчетов.

Применение технологий «клиент-сервер» тесно связано с техническим обеспечением банковской технологии. Рассмотрим особенности этого взаимодействия с точки зрения организации комплекса технических средств банка.

На современном этапе все большее число банков имеет тенденцию к территориальной диверсификации. Это означает, что банк имеет ряд филиалов, находящихся в различных регионах страны, а иногда и за рубежом, а также ряд отделений или подразделений в пределах одного города, но находящихся на значительном отдалении друг от друга.

Как правило, территориально локализованные подразделения банка и головная организация, в которой сосредотачиваются основные органы управления банком, имеют локальные вычислительные сети, позволяющие организовать процесс обмена информацией и данными внутри подразделения. Локальные вычислительные сети помимо средств передачи данных включают рабочие станции, т.е. персональные компьютеры, на которых работают сотрудники подразделения, и серверы, т.е. компьютеры, на которых хранятся данные и которые обеспечивают процессы обмена и обработки информации и данных. Кроме того, в состав технического обеспечения также входит аппаратура связи, которая может состоять из отдельного коммуникационного сервера и модемов или из более сложного комплекса технических средств, включающих маршрутизаторы, коммутаторы, модемы и распределительные шкафы.

С помощью средств связи реализуется обмен данными между подразделениями кредитной организации и объединение всех вычислительных средств банка в единую глобальную корпоративную сеть (ГКС). Связь между территориями может осуществляться по некоммутируемым проводным каналам, оптоволоконным каналам, радио- и спутниковым каналам, а также в редких случаях с использованием телефонных коммутируемых соединений. База данных банка может быть реализована по двум основным архитектурам: как единая централизованная база данных и как распределенная по уровням (филиалам) вычислительной сети. В первом случае база данных хранится на достаточно мощном и высокопроизводительном центральном сервере (или интегриро­ванной группе серверов) вычислительной системы, доступ к которой осуществляется по каналам связи со стороны удаленных пользователей. Во втором случае база данных ведется как на сервере центрального отделения, так и на серверах филиалов, при этом базы данных могут автоматически синхронизироваться.

В настоящее время помимо простого обмена информацией ГКС необходима еще для создания единого информационного вычислительного пространства, которое позволяет повысить ка­чество обмена информацией и мощность ее обработки, а соответственно и качество собственно банковской технологии. Как правило, центральным вычислительным узлом и управляющим центром ГКС является вычислительный (или процессинговый) центр банка, в котором сосредоточены основные мощности по обработке банковских данных и информации.

Общие вопросы обеспечения технологии и систем

Банковская технология представляет собой взаимоувязанную совокупность видов обеспечения, каждый из которых раскрывает сущность и состав ресурсов, реализующих функциональные задачи и необходимых для функционирования всей банковской системы. К их числу относятся информационное, техническое, программное, организационное, математическое, эргономическое, правовое и другие виды обеспечения.

Информационное обеспечение включает в себя единую систему классификации и кодирования экономической информации, унифицированную систему банковской документации, схем информационных потоков, циркулирующих в банке, а также методы и принципы построения, состав и содержание баз данных.

Техническое обеспечение - комплекс технических средств сбора, хранения, передачи, обработки и представления информации, необходимых и использующихся для обеспечения работоспособности и эффективности функционирования технологии (системы).

Программное обеспечение - совокупность программ, реализующих функции и задачи банковской системы. В состав программного обеспечения входят операционные системы (клиентские и серверные), серверное программное обеспечение, системы программирования, включающие языки программирования, трансляторы с этих языков и средства конструирования программ, сервисное программное обеспечение, программное обеспечение СУБД, пользовательское (или прикладное) программное обеспечение.

Организационное обеспечение объединяет порядок организационных отношений и перечень функций, которые должна выполнять каждая структурная единица, участвующая в технологии, будь то банковское управление или отдельный сотрудник. Основой организационного обеспечения кредитной организации является перечень функций, которые осуществляет кредитная организация.

Математическое обеспечение включает в себя совокупность математических методов, экономико-математических моделей и алгоритмов задач банковской технологии.

Эргономическое обеспечение - комплекс методов и средств, позволяющих обоснованно сформировать требования к рабочим местам, условиям работы банковских служащих и обеспечивающих быстрейшую подготовку и высокоэффективную деятельность каждого сотрудника, участвующего в технологии.

Правовое обеспечение регламентирует процесс создания и функционирования системы и определяет, каким образом необходимо выполнять функции участникам технологии. Оно включает совокупность нормативных актов, устанавливающих и закрепляющих договорные отношения разработчика и заказчика в процессе создания и функционирования системы, различные внутренние инструкции кредитной организации, а также инструкции ЦБ РФ (далее - ЦБ) и ФКЦБ, законодательные акты РФ.

2. Рынок информационных банковских систем

На российском рынке присутствует целый ряд фирм-разработчиков информационных банковских систем. Наиболее известной фирмой-разработчиком ИБС был при­знан «Диасофт» (31%), на втором месте - «R-Style» (26%), на третьем - ПрограмБанк (10%).

Рассмотрим кратко банковские продукты отдельных фирм-разработчиков программных продуктов в порядке убывания их известности.

Программные продукты 5NT© Центра банковских технологий компании «Диасофт» ориентированы на автоматизацию деятельности кредитных и финансовых организаций, инвестиционных компаний, паевых инвестиционных фондов, депозитариев, регистраторов.

Основное преимущество решения 5NT©- комплексная автоматизация организации средствами одной системы, в рамках единого информационного пространства. Решение позволяет перевести на один программный продукт все подразделения банка, занимающиеся расчетно-кассовым обслуживанием, кредитными, депозитными операциями, операциями с ценными бумагами, операциями на денежных рынках, операциями с пластиковыми картами и другими видами операций.

Система 5NT© включает в себя несколько продуктов, работающих на едином финансовом ядре, общей нормативно-справочной базе, инструментах настройки и администрирования, единой аппаратно-системной платформе и системе подготовки отчетности, каждый из которых отвечает за автоматизацию одной из сфер банковской деятельности. Продукты включают несколько модулей.

5NT© BANK - система автоматизации банковской деятельности:

Модуль расчетно-кассового обслуживания;

Модуль учета кассовых операций;

Модуль расчета в сети S.W.I.F.T.;

Модуль учета коммерческих кредитов;

Модуль учета депозитов;

Модуль хозяйственных договоров;

Модуль налогового учета.

5NT©RETAIL - система автоматизации обслуживания населения:

Модуль платежных карт;

Модуль вкладов;

Модуль потребительских кредитов;

Модуль переводов;

Модуль коммунальных платежей;

Модуль валютно-обменных операций;

Модуль сейфовых ячеек.

5NT© DEALING - система автоматизации операций на денежном и валютном рынках:

Модуль межбанковских кредитов;

Модуль валютного дилинга;

Модуль учета сделок купли-продажи драгоценных металлов;

Модуль учета клиентских конверсионных операций;

Интерфейсный модуль к системам Reuters Dealing 2000/3000.

5NT©CUSTODY - интегрированная фондовая система:

Модуль учета сделок на биржевом рынке ценных бумаг;

Модуль вексельного учета;

Модуль учета операций с фьючерсами;

Модуль депозитарного учета;

Модуль доверительного управления;

Интерфейсный модуль к системе электронного документооборота;

Интерфейсный модуль к системе ММВБ;

Модуль сообщений S.W.I.F.T. по ценным бумагам.

5NT©CLIENT - система дистанционного обслуживания клиентов:

Подсистема «классический» «Клиент-Банк»;

Подсистема интернет-банкинга.

Модульный принцип построения системы обеспечивает установку только тех модулей, которые реально необходимы кредитной организации, оставляя при необходимости возможность максимального расширения.

Финансовое ядро 5NT© содержит в себе базовую для всех бизнес-модулей системы нормативно-справочную информацию и бухгалтерские учетные механизмы.

Системой предусмотрено обеспечение деятельности мпогофи-лиального банка в режимах online и offline.

Система 5NT© реализована в традиционной архитектуре «клиент-сервер». «Серверная» часть системы функционирует под управлением реляционной СУБД MS SQL Server или Sybase ASE. В первом случае в качестве «серверной» платформы могут использоваться аппаратная платформа Intel и операционная система MS Windows NT или Windows 2000, во втором - широкий набор аппаратно-системных решений: от Intel-серверов и операционных систем семейства MS Windows до мощных многопроцессорных RISC-серверов, работающих под управлением ОС UNIX. «Клиентская» часть системы разработана с использованием инструментальной среды Borland Delphi 5.

Среди разработок компании «R-Style Softlab» наиболее расространенным является продукт RS-Bank V.5.O. Ядро программного комплекса RS-Bank/Pervasive - RS-Bank V.5.0 - предназначено для автоматизации расчетно-кассового обслуживания и бухгалтерского учета. Оно позволяет также вести параллельный налоговый учет в соответствии с российским законодательством, формировать обязательную отчетность для Банка России и МНС, а также осуществлять операции по противодействию легализации доходов, полученных незаконным путем, согласно Федеральному закону № 115-ФЗ. Кроме того, RS-Bank выполняет весь цикл задач по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц, включая взаимодействие с РКЦ, расчет и начисление процентов, плату за обслуживание, ведение картотек и пр. При этом в рамках входящих в комплекс автоматизированных систем RS-Retail, RS-Loans и RS-Incounting возможно ведение аналитического учета (например, по вкладчикам, кредитным договорам, материальным ценностям), в то время как синтетический учет ведется в RS-Bank V. 5.O.

В состав RS-Bank V.5.0 входят следующие системы:

RS-Banking V.5.0 - автоматизация расчетно-кассового обслуживания юридических лиц, межбанковских расчетов, ведения бухгалтерии банка и формирования внутрибанковской, а также регламентированной отчетности;

RS-Retail V.5.0 - автоматизация розничных услуг и работы с физическими лицами;

RS-Loans V.5.0 - решение для автоматизации кредитной деятельности банка;

RS-Dealing V.5.0 - автоматизация заключения и сопровождения сделок на валютном и фондовом рынках, различных технологических цепочек работы дилинговых служб;

RS-Securities V.5.0 - автоматизация торговых операций с ценными бумагами на биржевом и внебиржевом рынках, депозитарного учета, операций банка с собственными и учтенными векселями;

Interbank - реализация удаленного банковского обслуживания клиентов; поддержка всех имеющихся на сегодня технологий электронного взаимодействия клиентов и банков через открытые и закрытые каналы передачи информации;

RS-DataHouse - поддержка принятия управленческих решений, выполнение анализа активов и пассивов банка, маркетинга и оценки рисков, а также формирование специализированной отчетности (в том числе по МСФО).

Компания «ПрограмБанк» предлагает на рынке две системы: ин­тегрированные банковские системы «Гефест» и «Центавр Дельта».

Система «Гефест» ориентирована на решение вопросов управления, организации работы персонала и контроля деятельности банка. Она имеет встроенный генератор отчетов и дизайнер экранных форм, существует возможность удаленного администрирования и управления самостоятельными филиальными системами, а также системами различных отделений банка в режимах online и offline. В ИБС «Гефест» возможна интеграция ядра системы с подсистемами, отдельными модулями или другими продуктами.

«Центавр Дельта» - это современная система, основанная на технологии «клиент-сервер», которая обеспечивает высокую производительность при автоматизации банковской деятельности и исключает затраты, связанные с традиционными SQL-СУБД. Система «Центавр Дельта» является развитием ИБС «Центавр/ Центавр ADS» и совмещает в себе все функциональные возможности ИБС «Центавр» с мощностью и надежностью СУБД Advantage Database Server.

Компания «Новая Афина» возникла в 1998 г. в результате объединения двух проектов - «Афина» и «DiasoftBANK 5NT» -компаний «ПрограмБанк» и «Диасофт», занимающихся разработкой информационных банковских систем. Система построена на архитектуре «клиент-сервер» с использованием СУБД Oracle. В «Новой Афине» реализованы обработка и учет всех типов банковских операций, клиентов, договоров, счетов и т.д. в виде настраиваемой workflow-модели электронных документов; существует разделение функций и ответственности: операционная работа выполняется рядовыми сотрудниками, настройка - узким кругом специалистов, генерация вторичных документов и проводок по настройкам - автоматическая. Система позволяет использовать в текущей работе и подготавливаемой банковской отчетности информацию одновременно из различных подсистем - расчетного обслуживания, кредитной, депозитной и других, принимает и представляет требуемые данные в различных форматах (РКЦ, S.W.I.F.T. и др.), позволяет быстро настраиваться на новые стандарты обмена. Предусмотрена возможность создания собственных отчетов, а также экспорт данных в форматы различных офисных приложений (MS Word, MS Excel и т.п.). Централизованная база данных по всем филиалам и отделениям банка обеспечивает доступ к данным с любой территории. Удаленный доступ может осуществляться путем прямого доступа удаленных рабочих мест к центральной базе данных через выделенные каналы связи либо посредством прямого доступа удаленных рабочих мест к центральной базе данных через распределенные сети (Интернет). Следует отметить, что именно этой системе присвоен серебряный сертификат международного сообщества S.W.I.F.T. -S.W.LF.T. Ready Silver label в категории Payments (платежи).

Компания «Центр финансовых технологий» (ЦФТ), г. Новосибирск, предлагает на рынке CFT-Bank (платформа развития на основе СУБД Oracle) - объектно-ориентированную банковскую систему.

В состав системы входят:

CFT-Bank Object - банковский информационный комплекс (IB System Object);

CFT-Retail Bank Object - банковский информационный комплекс для обслуживания частных клиентов (Retail IB System Object);

CFT-Retail Bank (Oracle) - система для обслуживания частных клиентов (Retail Banking System);

CFT-Retail Bank (Btrieve) - система для обслуживания частных клиентов;

CFT-Bank Client - система «Банк-Клиент» для удаленного обслуживания частных и корпоративных клиентов;

CFT-Bank Office - система для удаленных офисов банка, позволяющая обслуживать клиентов в режиме offline.

Компания «Банковские информационные системы» (БИС) предлагает ПП «БИСквит». Среда разработки - реляционная СУБД Progress фирмы Progress Software Corporation (США), широко применяемая для создания сложных высоконадежных прикладных систем корпоративного уровня в архитектуре «клиент-сервер» или хост/терминал. Работа всех входящих в систему функциональных модулей основывается на единой информационной базе. Модульная структура дает возможность банку нести только обоснованные в данный момент сферой его деятельности и объемом документооборота затраты на программное обеспечение. Модуль «Обмен электронными документами» обеспечивает автоматизированную обработку в режиме offline электронных сообщений, циркулирующих между узлом и его абонентами, а также в совокупности с другими модулями образует узел системы межфилиальных автоматизированных расчетов по корреспондентским и клиентским счетам. Узлы выступают в качестве абонентов по отношению друг к другу. Кроме того, абонентами узла могут являться АРМы клиентов, расчетные, клиринговые центры, банки-корреспонденты. Технология электронного обмена базируется на использовании стандартов S.W.I.F.T.

Автоматизированная банковская система «Кворум» фирмы «Кворум» является решением, способным обеспечить автоматизацию широкого диапазона бизнес-процессов современного банка. В рамках ИБС «Кворум» развиваются и поддерживаются две линии программных продуктов. Первая линия в качестве системы управления доступом к данным использует СУБД Oracle Server, вторая линия работает на платформе Btrieve Record Manager (Pervasive SQL), что позволяет использовать ИБС «Кворум» в различных по величине байках и филиалах. Модульный принцип построения ИБС «Кворум» позволяет каждому банку выбрать свою конфигурацию системы, наиболее полно соответствующую его специфическим требованиям и технологиям работы. Это достигается благодаря наличию двух версий ядра системы: версии для Btrieve (для небольших и средних банков и филиалов) и версии для Oracle (для крупных банков). Вошедший в 2002 г. в состав системы новый программный продукт «Межбанковские переводы» обеспечивает автоматизацию документооборота банков при расчетах банковскими переводами в системах S.W.I.F.T. и TELEX. Применение программного комплекса «Кворум-RAS» (Remote Access Service) в рамках трехзвенной архитектуры позволяет организовать эффективное функционирование системы «Кворум» в режиме online как для банков с отделениями, так и для многофилиальных банков с единой базой данных по всем филиалам.

Система «Кворум» построена по трехзвенной архитектуре. В рамках этой архитектуры реализуется технология «Кворум-RAS». Функционирование данного механизма обеспечивается с помо­щью трех основных компонентов:

Сервера базы данных;

Серверов приложений;

Терминалов - рабочих станций пользователей.

В качестве сервера базы данных используется стандартный сервер на платформе Oracle Server или Pervasive SQL (Btrieve Record Manager).

Компания «Форс» предлагает для банков следующие основные системы:

Ва-Банк Лайт© - интегрированная банковская система, предназначенная для небольших и средних банков;

Ва-Банк ST© - система для средних банков;

Ва-Банк XL© - ИБС для крупных и средних банков.

На последней из представленных разработок остановимся подробнее. Система ориентирована на решение задач планирования и управления в банке, создает корпоративную среду, объединяющую данные филиалов и отделений, на основе современной информационной технологии Oracle.

Ва-Банк XL© представляет собой набор подсистем: «Базовая подсистема» (общесистемные справочники и основные операции банка); «Розничное обслуживание»; «Корпоративные финансы»; «Казначейство»; «Фондовый рынок»; «Аналитика и управление»; «Учет внутрихозяйственной деятельности»; «Интерфейсы». Модули, составляющие функциональные подсистемы, базируются на общем ядре и работают по единым принципам. Каждый из модулей автоматизирует определенную функциональную область - кредиты, депозиты, работу с ценными бумагами и т.д. Общесистемные механизмы реализуют во всех модулях конвейерную обработку сделок и документов, обработку сложных финансовых продуктов,

генерацию внешних, исходящих сообщений (платежей, подтверждений и т.д.), поддержку системы безопасности и аудита и др.

Операции, представленные в системе, обеспечивают автоматизацию от расчетно-кассового обслуживания до казначейских и фондовых операций. Предусмотрены механизмы поддержки территориально распределенной работы многофилиального банка. Система способна организовать работу в реальном времени со всеми филиалами и отделениями, но существует вариант работы через интерфейсный модуль «Сервер сообщений». Во втором случае в филиале или отделении все первичные документы вводятся в «Сервер сообщений», а затем в пакетном режиме пересылаются в центральный офис. Если центральный офис удовлетворит информация из филиалов и отделений на уровне данных для получения отчетности, то предлагаемое решение - это загрузка данных в хранилище данных подсистемы финансовой отчетности.

Реализованные в Ва-Банк XL© механизмы и конструкции обеспечивают решение архитектурных, технологических и аналитических задач создания единого информационного пространства на основе иерархии операционных элементов «сделка-документ-событие-транзакция»; сочетание технологического конвейера и вспомогательного документооборота; планирование и прогнозирование как на уровне сделок и документов, так и на уровне бухгалтерских транзакций и остатков на счетах; ведение позиций по плановым, прогнозным и модельным сделкам, документам и транзакциям; управление лимитами и рисками на основе позиций; автоматическую генерацию бухгалтерских записей по нескольким планам счетов на основе механизма бухгалтерских моделей (шаблонов проводок); ведение архива транзакций в виде многомерного куба; современные средства разработки, предлагаемые Oracle Corp; разнообразие внешних и внутренних интерфейсов.

«Компьютерные системы для Бизнеса» (CSBI) - российская компания, разработчик программного обеспечения для банков и финансовых организаций, может быть представлена многокомпонентной интегрированной системой Б@НКИР, которая является централизованным решением (server-centric) для взаимодействия с внешними системами, например обслуживания электронных каналов доставки банковских продуктов и услуг, процессинговыми системами, S.W.I.F.T. Система Б@НКИР предлагает технологии для построения обязательной и внутренней управленческой отчетности банка и имеет модульную структуру. В системе реализован модуль

доступа и обработки данных DataGate, с помощью которого мож­но извлекать данные из системы, строить отчеты на основе заранее определенных шаблонов, строить шаблоны отчетов и выгружать данные в электронные таблицы и текстовые процессоры. Система отчетности Б@НКИР, построенная на основе Actuate e.Reporting Suite компании «Actuate», может предоставлять информацию уполномоченному пользователю по корпоративной сети и через Интернет.

3. Виды информационных банковских технологий

Существуют различные подходы к построению информационной технологии банка. В зависимости оттого, что считается основными ее элементами, можно выделить три вида информационных технологий: операционные, документарные, объектные.

Операционные технологии

Операционные технологии построены в виде цепочки операций. Под операцией в данном случае понимается любая работа, выполняемая на одном рабочем месте независимо от функциональной задачи. Информационная технология в этом случае представляет собой набор технологических точек для каждого функционального отдела банка, состыковывать которые достаточно сложно. В местах стыка функциональных модулей, например, кредитный отдел выполняет операции по договорам, но проводки в баланс делают сотрудники бухгалтерии, вследствие чего происходят постоянные задержки и возможна потеря информации. С увеличением численности вовлеченного в процесс «выдачи кредита» персонала пропорционально быстро растут трудозатраты, в том числе за счет повторного ввода данных.

Документарные информационные технологии

Документарные информационные технологии строятся на организации электронного документооборота банка. Схемы проводок не вводятся бухгалтером, а формируются автоматически по за­ранее выполненным настройкам. При внедрении документарной ИТ, работающей по данной схеме, происходит формализация процессов банка, что позволяет снизить трудозатраты и повы­сить скорость прохождения процессов.

Этот вид информационных технологий автоматизирует документооборот банка. Бизнес-процессы являются ключевым элементом технологии.

Под бизнес-процессом понимается совокупность трех элементов, включающая технологическую цепочку обработки банковского продукта; распределение стадий обработки документов, описывающих банковский продукт; бухгалтерский учет выпол­няемых операций.

В бизнес-процессе принимают участие несколько подразделений банка, поэтому при построении этого вида информационной технологии важнейшей задачей является координация работы всех подразделений банка. Такая координация возможна только при наличии единого информационного пространства банка.

В настоящее время именно этот вид технологий рассматривается как один из наиболее удачных для автоматизации банковского дела. Это объясняется тем, что он позволяет построить ИБС как единый организм, в котором четко прослеживаются информационные связи между всеми функциональными элементами. Существенным преимуществом является исключительная гибкость системы, которая предоставляет возможности для настройки, как новых потоков документов, так и действующих, сохраняя их целостность на основе корректировки и модернизации. Таким образом, этот вид информационных технологий обеспечивает наиболее полный учет специфики и потребностей самого банка и его адаптацию во внешней среде, приспособляемость к изменяю­щимся условиям рынка.

Существуют три вида технологий: производственные, документарные, управленческие, на основе которых реализуются соответствующие системы.

Первые поддерживают единый поток операций, связанных с деятельностью какого-либо отдела. При этом банковская услуга определяется как продажа специфического (банковского) продукта. Поэтому этот вид систем называется производственным.

Второй вид систем предусматривает возможность рассмотрения и анализа банковского продукта с разных точек зрения и использование его для разных целей. Поэтому возникает необходимость в более сложной обработке и в более сложном внутреннем устройстве банковского продукта. Поэтому в этих системах вводится новое понятие документа. Документ определяют как емкость для сбора всей информации по производству данного банковского продукта. Эти системы называются документарными. Как правило, они значительно сложнее производственных, поскольку должны обеспечивать координацию работы нескольких подразделений банка и соответственно приспосабливаться к условиям, специфике и регламенту их работы.

Третий вид систем обеспечивает информационную поддержку принятия решений. Как правило, руководители банка и его подразделений для эффективного выполнения своих функций заняты одновременно в нескольких информационных процессах, переключаясь с одного вида деятельности на другой. Эти системы позволяют ускорить процесс ознакомления с новой ситуацией, проанализировать ее и параллельно отследить несколько бизнес-процессов, что обеспечивает своевременную выработку наиболее эффективного управленческого решения. Поэтому эти системы называются управленческими. Управленческие системы не являются объектом нашего внимания, и в дальнейшем будут рассматриваться системы первого и второго вида.

В банке существует множество бизнес-процессов, которые тесно связаны между собой и образуют единый документооборот банка.

Следует отметить, что коллективная обработка предусматривает обработку информации по всем бизнес-процессам. Обработка документа завершена, когда он оформлен, распечатан и проведем по балансу. Составление реестров - это другой «регламентный» бизнес-процесс, не имеющий ничего общего с документом. «Регламентный» процесс выполняется всегда, даже если документов за день вообще не было.

Итак, основанием для запуска бизнес-процесса является документ. Все документы подразделяются на три группы:

Платежные;

Договоры;

Делопроизводства.

Для каждой группы документов разработаны технологии обработки, которые определяются инструкциями Банка России и правилами обслуживания клиентов конкретного банка. Правила составляются на основе методического, организационно-технического и информационного обеспечения банка. Таким образом, документарная технология позволяет учитывать специфику любого банка.

Банковская технология включает:

Описание операции (услуги банка);

Описание клиентов (услуги пользователей);

Описание документов и правил их заполнения и контроля;

Описание технологической цепочки проведения операции (услуги);

Описание особенностей бухгалтерского учета проведения данной операции (услуги).

Таким образом, документарная технология, являясь совокупностью бизнес-процессов, объединяет три составляющие: технологические цепочки, маршрутизацию, бухгалтерский учет (учетную политику).

Технологические цепочки определяют направление обработки документов. Они строятся на основе моделей состояния обрабатываемых документов. Модель состояния представляет собой последовательность действий, выполняемых над обрабатываемыми документами, и набор состояний, в которых может находить­ся документ. Технологическая цепочка может меняться в зависи­мости от текущих условий.

В современных ИБС автоматизированы процессы рассылки обрабатываемых электронных документов на рабочие места исполнителей, принимающих участие в обработке данного документа. Система позволяет точно воспроизвести потоки первичных документов и ограничить доступ персонала к документам в зависимости от этапа его обработки.

В процессе обработки, перемещаясь от одного исполнителя к другому, документы могут по-разному отражаться в учете банка. Документарная технология позволяет выполнять настройки разных схем учета: расчет остатков на клиентских и корреспондентских счетах, расчет отдельных категорий средств по договорам, контроль за исполнением бюджета отдельными подразделениями и т.д.

Все три составляющие и представляют собой документарную технологию.

В большинстве случаев документарная технология обеспечивает автоматизацию документооборота через поддержку много стадийности обработки документов. Другими словами, для документа предусмотрено несколько стадий обработки. Например, этими стадиями могут быть ввод документа в ИБС, верификация и исполнение. Основным недостатком данного вида технологии является независимость технологических процессов жизнедеятельности отдельных документов именно внутри процесса. Согласно данной технологии в системе описываются основные типы документов (мемориальный ордер, платежное поручение, кассовый ордер, заявление на перевод валюты и ряд других), и настроить или жестко запрограммировать этапы их обработки невозможно.

В реальных бизнес-процессах банка процессы обработки различных документов достаточно тесно связаны на протяжении всего жизненного цикла документов. Результат обработки одного документа при прохождении им определенных стадий может влиять на обработку другого документа или инициировать создание документа. В рамках документарной технологии этой возможности не существует.

Объектные информационные технологии

Объектные информационные технологии являются результатом развития документарных систем.

В процессе деятельности банка одни документы могут порождать другие. Ввод в систему или обработка одного документа может приводить к изменению состояний других документов. Документы могут выстраиваться в цепочки со сложными внутренними связями, т.е. документооборот банка в действительности не является простым множеством документов, каждый из которых проходит свой цикл обработки. Реальная модель банковского финансового документооборота - это совокупность банковских документов различных типов, которые, изменяя в процессе обработки собственное состояние, изменяют состояние других документов.

Возможность технологии взаимосвязано реализовывать бизнес-процессы обработки различных документов определяется ее ориентацией на работу с объектами.

Можно выделить три основных типа объектов. Первый тип, наиболее сложный, - это сделка. Под сделкой понимается отражение совершенных (или планируемых к совершению) операций привлечения или размещения средств, покупки или продажи каких-либо активов (ценных бумаг, валют, драгоценных металлов), а также других неплатежных операций банка. Второй тип - это бумажные документы, т.е. документы, которые являются осно­ванием для совершения операций. Третий тип - это проводки, т.е. документы, которые необходимы для отражения операций в бухгалтерском учете.

Для того чтобы проиллюстрировать, каким образом сделки, документы и проводки связаны друг с другом, рассмотрим в качестве примера процедуру оформления депозитного договора в ИБС с использованием объектной технологии.

Жизнь депозита начинается в тот момент, когда операционист заносит в ИБС информацию о заключенном депозитном договоре путем заполнения карточки сделки соответствующего вида, в которой указываются все основные реквизиты договора: срок, процентная ставка, сумма и т.д.

ИБС автоматически генерирует кассовый документ, который нужен для исполнения первой операции, связанной с жизнью договора, - внесения наличных средств. После приема наличных денег кассир, который видит документ на экране своего рабочего места, помечает документ как исполненный. В этот момент система автоматически формирует проводку для отражения дан­ной операции в бухгалтерском учете.

Аналогичным образом с помощью документов оформляются операции до внесения средств на депозит, частичного или полного погашения депозита, выдачи процентов, т.е. любые платежные операции.

Операции начисления процентов по депозитам оформляются в системе документами, которые тоже автоматически создаются ИБС с помощью специального механизма. По документам начисления процентов формируются проводки для отражения в бухгалтерском учете.

Таким образом, депозитный договор отражается в ИБС с помо­щью одной сделки и нескольких документов и проводок, т.е. с по­мощью объектов трех различных типов, связанных между собой.

Возможность использовать связные бизнес-процессы в технологии определяет еще одно требование, удовлетворение которому ха­рактеризует объектную технологию, а именно возможность проек­тирования бизнес-процессов и связей между ними в зависимости от потребностей и особенностей банка. Для этого ИБС, реализующая объектную технологию, должна содержать специальные механизмы, которые позволят описать бухгалтерские алгоритмы для документов каждого конкретного вида и для каждой конкретной ситуации, не прибегая к дополнительному кодированию.

В качестве примера, иллюстрирующего объектную технологию, приведем технологическую схему, включающую обслужи­вание клиента на бирже с использованием удаленной системы обслуживания.

Примером объектной технологии и ее воплощением является система автоматизации банковской деятельности 5NT©DBANK компании «Диасофт». Одна из основных особенностей этой системы - комплексность автоматизации всех аспектов банковской деятельности. В ИБС 5NT©BANK автоматизирован наиболее полный спектр финансовых операций в рамках единого информационного продукта.

Еще одной особенностью банковской технологии является необходимость применения единых универсальных методов и процедур обработки и поддержки реализации бизнес-процессов, которая обусловливается необходимостью настраиваемости системы под потребности конкретного банка. Данные функции обеспечивает отдельный выделенный модуль системы - финансовое ядро. Кроме обеспечения описанного единства методов и процедур ядро также выполняет ряд других функций.

В отличие от обычного набора функциональных модулей, каждый из которых функционирует независимо от других, все элементы ИБС 5NT©BANK работают на единой программной и информационной платформе, в основе которой лежит универсальное финансовое ядро. Таким образом, все бизнес-процессы банка

обрабатываются средствами одной системы, в рамках единого информационного пространства в режиме online. Благодаря этому сотрудники различных подразделений имеют возможность получать информацию о клиентской сети банка, результатах анализа, нормативно-справочные данные, свод технологий работы банка. Это позволяет им использовать в своей работе опыт и знания, накопленные во всех подразделениях банка. Принцип комплексности и единства программно-информационной платформы сохраняется не только по «горизонтали» (для всех отделов банка), но и по «вертикали» (обеспечивает работу всех филиалов и учреждений банка) в рамках единой базы данных его головного офиса. Система предусматривает три режима работы с филиалами и отделениями:

Online, т.е. работу филиалов банка в базе данных головного офиса как с поддержкой терминального доступа, так и в архитектуре «клиент-сервер»;

Offline, т.е. сбор и хранение данных из территориально отдаленных учреждений на уровне показателей консолидированной отчетности, остатков на счетах и платежных документов;

Двунаправленная репликация данных между учреждениями банка в режиме псевдореального времени.

В любом режиме поддерживается формирование отчетности, как по каждому отдельному филиалу, так и консолидированной отчетности по банку в целом.

Ядро системы включает:

Администрирование системы: администрирование пользователей, аудит действий пользователя, администрирование операционных дней, общие настройки системы, настройки автонумерации;

Справочники пользовательские (клиенты, котировки, виды операций, справочник пачек, справочник поисков, фильтров сортировок), служебные (банков, операционных дней, календарей, географический, оценки клиента);

План счетов;

Финансовые операции - инструмент настройки бизнес-процессов и взаимосвязей между ними;

Договоры обслуживания;

Автоматические операции (настройка начисления процентов, переоценка остатков);

Отчетность (настройка оперативной и сводной отчетности: генераторы отчетов и финансовые показатели);

Связь с внешними системами - автоматическая загрузка информации в справочники, загрузка филиальных данных, взаимодействие с системой «Клиент-Банк», работа со S.W.I.F.T.

Структура единой программно-информационной платформы представлена на рис. 1

Подобная структура обеспечивает высокую централизацию и взаимосвязанность процессов обработки данных по операциям выпускаемых банком продуктов. На основе этой системы банкам легко будет перейти от интегрированных решений учреждений к единому информационному пространству банка в целом.

Рис. 1 Структура 5NT©BANK

Список литературы:

1. В. А. Лапшинский. Локальные сети персональных компьютеров. Часть II. М., МИФИ, 2004 г.

2. Линн Хабер. Ставка на будущее. LAN MAGAZINE, октябрь 2000 г.

3. Кайа Соркин, Михаэль Суконник. Передача информации в современных банковских сетях. Журнал "Банковские технологии", август 2000 г.

4. Владимир Сперанский. Система "банк-клиент". Журнал "Банковские технологии", август 2006 г.

5. Алексей Сень, Юрий Юшков. Телекоммуникации в банковских системах. Журнал "Банковские технологии", август 2006 г.

6. Александр Гусев. WEB-технология в России. Опыт создания банковского WWW- сервера в России. Журнал "Банковские технологии", август 1996 г.

7. Игорь Калинин. Финансовая информация в сети Internet. Журнал "Банковские технологии", август 2006 г.

8. Анатолий Аксаков «Будущее российских банков – за информационными технологиями». Журнал «Банковские технологии». №2/2007 г.

9. Журнал «Банковские технологии». №2/2007 г.

Министерство общего и профессионального образования РФ

Московский Государственный Индустриальный Университет

Кафедра информационных систем и технологий в экономике и управлении

Самостоятельное задание

по дисциплине

«Информационные системы»

на тему:

« Банковские информационные системы ».

Выполнил:

Студент 3-го курса

Группы №6293

Валин Ф. Н.

Проверил:

проф. Широков Л. А.

- Москва 2003 г. -

Введение............................................................................................................................ 3

1. Архитектура системы и реализация основных функций ................ 5

1. 1. Глобальный уровень ........................................................................................... 6

1. 2. Уровень менеджера. Функции управления банком. .................... 7

1. 3. Уровень агентов ................................................................................................... 11

2. Решения, используемые при разработке банковской системы автоматизации ................................................................................................................ 12

3. Требования к банковской информационной системе и принципы разработки программных средств ................................................................... 13

4. Структура условной интегрированной информационной системы 1

5. Межбанковские взаимодействия и коммуникации .......................... 25

Заключение .................................................................................................................... 31

Список используемой Литературы.

1. Банковские технологии. № 7-8 , 1997.

2. Информационные технологии. № 2 , 1997.

3. Международные банковские стандарты. Под. ред. С. И. Кумок. -М.: Московское финансовое объединение, 1995.

Введение.

С точки зрения банковских профессионалов и их клиентов банк является финансовым учреждением. Однако с точки зрения телекоммуникационных специалистов банк выглядит как предприятие по переработке и передаче информации. Финансовые и денежные процессы, протекающие в банке, могут и должны быть интерпретированы как процессы обработки, хранения и переноса информации. Это относится в равной мере как к расчётным процессам, манипулирующими информацией о состоянии счетов клиентов, так и к процессам управления банком и принятия решений в сфере, например, кредитной или дилинговой деятельности. Особенно ярко такая интерпретация проявляет себя при переходе банков, делового мира и всего общества на новые методы денежного обращения, когда кредитные и дебетовые карты, банкоматы, электронное обслуживание клиентов и другие подобные процессы ведет к тому, что все платёжные, расчётные и другие финансовые процедуры не будут нуждаться в бумажных деньгах и документах, а будут заключаться в компьютерной обработке и передаче информации. Имея в виду такую перспективу, нельзя переоценивать роль компьютерных информационных систем и компьютерных телекоммуникаций в банковском деле. С этой точки зрения широко понимаемая проблема управления становится ключевой в обеспечении эффективности и надёжности работы банка, именно её качественное решение определит в конечном итоге его жизне- и конкурентоспособность.

При формировании концепции управления и выборе базовых средств предпочтительно использовать и учитывать существующие международные стандарты и рекомендации в данной области. Эти рекомендации суммируют накопленный опыт управления локальными, глобальными сетями и интерсетями на их основе, выделяют основные функциональные области сетевого управления, определяют архитектуру, информационную базу и протоколы сетевого управления. Использование стандартных методов и средств управления позволяет обеспечивать совместимость аппаратно-программных средств, разработанных различными изготовителями.

* управление неисправностями - обнаружение неисправностей и других проблем в работе системы, их изоляция и устранение, регистрация ошибок, их идентификация и диагностическое тестирование;

* управление учётом - учёт и контроль использования системных ресурсов и определение их стоимости, оповещение пользователей о потребляемых ими ресурсах, тарификация, ведение счетов и установление лимитов на использование тех или иных ресурсов;

* управление конфигурацией - регистрация всех сетевых устройств, их местоположения, адресов и идентификаторов, осуществление контроля, сбора и подготовки данных о состоянии сетевых ресурсов с целью их инициализации, запуска в работу, обеспечения непрерывного функционирования, завершения работы;

* управление эффективностью - оценка эффективности функционирования системных ресурсов, сбор статистической информации о работе сетевых объектов, её анализ и обработка, прогнозирование эффективности работы системы и планирование её развития. Эффективность работы системы тесно связана с управлением неисправностями, так как для эффективной работы требуется если не полностью устранить отказы, то, во всяком случае, уметь прогнозировать и сводить к минимуму их последствия;

* управление безопасностью - управление аутентификацией, полномочиям, доступом, засекречиванием и обеспечением целостности передаваемой, обрабатываемой и хранимой информации;

В более агрегированном виде можно выделить два класса задач, решаемых системой управления:

Сетевое управление - мониторинг сетевых устройств и управление ими;

Системное управление - управление пользователями, их средствами и ресурсами, включая ПО и пользовательские процессы.

Большинство производителей базовых средств корпоративного уровня, как правило, стремятся максимально учитывать международные рекомендации и стандарты. Только этот путь позволяет эффективно внедрять их в уже работающие системы и не ограничивать пользователя рамками и возможностями именно систем управления.

К наиболее развитым базовым средствам построения систем управления следует отнести:

* OpenView+IT operation/administration компании Hewlett-Packard ;

* Sun Connect SunNet Manager компании Sun Solution ;

* Tivoli компании IBM ;

* SMS компании Microsoft ;

Каждый из этих продуктов является прекрасным средством построения системы управления, имеющим широкий спектр применения и развития приложения. Однако, на мой взгляд, первые два продукта ориентированы в основном на решение задачи сетевого управления и в меньшей степени затрагивают вопросы системного управления, а вторые два, предназначенные для решения как задач сетевого, так и системного управления, ограничены достаточно жесткими рамками либо конкретной области применения, либо используемых платформ (операционные системы, СУБД, технические средства) .

Сегодня требуется система управления корпорацией, которая создавала бы полный эффект присутствия администратора на каждом рабочем месте и позволяла централизованно решать текущие задачи по управлению конфигурацией и оперативному устранению возникающих проблем. Попробуем перечислить список требований к системе подобного типа и методы их реализации.

1. Архитектура системы и реализация основных функций.

Архитектура подобной системы должна содержать три основных уровня:

Уровень глобального отображения - поддержка интегрированного пользовательского интерфейса и ведение репозитария общих объектов;

Уровень управления банком, или уровень менеджеров - управление информационными процессами, происходящими во всех субъектах информационно-телекоммуникационной инфраструктуры корпорации;

Уровень агентов - наблюдение и контроль за всеми элементами информационно-телекоммуникационной инфраструктуры банка.

Такая архитектура позволила бы разработчикам выполнить все основные требования к современной управляющей системе как с точки зрения обеспечения высокого уровня интеграции средств управления разнородными ресурсами, так и с точки зрения реализации таких жизненно необходимых для эффективного управления характеристик, как открытость, расширяемость, масштабируемость и многоплатформенность.

Особо следует отметить, что система должна обладать достаточно широким набором функций управления, которые за счёт интеграции с инфраструктурой системы и друг с другом обеспечивают высокий уровень управления банком. Система должна допускать дальнейшее развитие и совершенствование этих функций. Расширяемость - прямое следствие объективно-ориентированной природы системы, поскольку все управляемые объекты определены в репозитарии общих объектов, а способы управления им полностью документированы.

Высокая степень масштабируемости должна позволять настраивать систему на задачи конкретного бизнеса, используя сети TCP/IP, SNA, DECnet и IPX, мейнфреймы IBM операционные системы VMS , OS/400 , NonStop Kernel , Unix , Windows NT и Windows 95 .

Все функции системы должны быть открыты не только для клиентов, но и для независимых разработчиков. И те и другие могут создавать собственные продукты, которые расширяют управленческие возможности системы. Каждый уровень архитектуры имеет открытые точки интеграции. Клиенты и партнёры могут создавать дополнительных агентов и менеджеров, изменять или создавать новые объекты, интегрировать их путём настройки пользовательского интерфейса и использовать все виды услуг, которые предоставляются менеджерами.

Реализация описываемой архитектуры должна основываться на трёх основополагающих принципах:

Регистрация и отображение информационных процессов, обеспечивающих реализацию бизнес-функций банка;

Управляемость любым ресурсом системы независимо от его месторасположения;

- «дружественный» трёхмерный графических интерфейс пользователя.

В результате пользователь получает в руки инструмент, позволяющий визуализировать объект управления и управлять им на трёх уровнях: глобальном (система в целом), банка или менеджера (управление бизнес процессами), агентском (управление программными и техническими средствами).

1. 1. Глобальный уровень.

На верхнем уровне объектно-ориентированной архитектуры системы реализуется графический интерфейс реального мира, с помощью которого управляющие приложения распознают подчинённые им ресурсы и устанавливают взаимосвязи. Для отображения всей вычислительной среды используется трёхмерная анимация и элементы виртуальной реальности, позволяющие администратору «перемещаться» по вычислительным ресурсам и сетевым соединениям. Таким образом, со своего «пульта управления» администратор может наблюдать за функционированием информационно-телекоммуникационной инфраструктуры корпорации и решать возникающие проблемы.

Должна представляться возможность логически совмещать структуру корпорации с картой местности или планом здания, что способствует более эргономичной работе администратора и позволяет ему быстрее ориентироваться. Если администратор имеет дело с сильно распределённой в пространстве корпорацией, то полезной может оказаться возможность работы с встроенной географической картой, позволяющей представлять ресурсы в соответствии с их физическим расположением. На карте можно размещать различные условные символы и изображения, например планы помещений, что часто оказывается весьма важным для управления современными информационными системами.

Вся информация о субъектах управления поступает из репозитария общих объектов, играющего роль ключевого звена в интеграции управленческих функций. В недрах распределённого репозитария размещаются управляемые объекты (прикладные программы, аппаратные средства, базы данных, расчёты с заказчиками, складской учёт, производственные процессы и т. д.), их атрибуты, информация о взаимосвязях и методах управления, а также данные об отображении бизнес процессов.

Создание репозитария общих объектов и наполнение его конкретной информацией осуществляется с помощью службы определения топологии, распознающей элементы информационной системы банка и взаимосвязи между ними. Затем полученные объекты можно отобразить с помощью интерфейса реального мира. Определение топологии может осуществляться одновременно по разным направлениям, что важно при работе с большими разветвлёнными сетями.

1. 2 Уровень менеджера (функции управления банком).

На втором уровне архитектуры - уровне менеджера - реализованы функции управления банком или бизнес процессами. Для этого имеется набор управляющих функций: генерация сообщения о важных системных, сетевых или прикладных событиях и переадресация их в центр управления; мониторинг системных и пользовательских сбоев; автоматическое выполнения часто повторяющихся или плановых операций; аппарат поддержки целостности жизненно важных ресурсов; защита информационной среды.

Указанные функции объединяются в следующие основные группы:

* управление событиями;

* управление рабочей нагрузкой;

* управление носителями данных;

* хранением и восстановлением информации;

* управление защитой;

* управление проблемами.

Функция управления событиями позволяет создавать алгоритмы определения важных событий, реагировать на них и при необходимости принимать неотложные меры. При обработке событий больше всего времени обычно тратиться на управление исключительным ситуациями. Часто один-единственный сбой приводит к лавинообразному накоплению других, так что становится очень трудно определить источник неприятностей.

Для определения причин сбоев реализуются функции фильтрации и взаимоувязки событий, возникающих в различных информационных ресурсах. При управлении событиями выделяются сообщения, имеющие для системы наибольшее значение, и определяются действия, выполняемые при их появлении. Функция управления событиями может играть роль как менеджера, так и агента - не только распознавать события, но и обрабатывать их. В качестве интерфейса к функции управления событиями используется консоль управления событиями, представляющая собой отдельное окно в графическом интерфейсе управляющих функций, которое позволяет следить за всем происходящим в системе. Отсюда же администратор может наблюдать за потоком сообщений, связанных с управлением событиями. Уникальность этой функции состоит в возможности видеть график сообщений в целом и сразу же реагировать на них.

По мере того как информационные системы становятся всё сложнее и растёт интенсивность их использования, оказывается труднее поддерживать компьютеры в рабочем состоянии.

Функция управления рабочей нагрузкой решает задачу автоматизации ведения графика работ. Она управляет такими важнейшими процессами, как планирование заданий, контроль за порядком их выполнения и случаями отказа, учёт временных требований, выбор компьютеров для выполнения тех или иных заданий Для эффективного управления рабочей нагрузкой необходимо иметь информацию о том, какая работа должна быть выполнена, где когда и как. Программа управления рабочей нагрузкой получает эти сведения в виде четырёх основных элементов:

¨ станции - идентификация и описание рабочего места, где будет выполняться задание. Это может быть сервер, рабочая станция или некоторое место, где выполняются ручные операции;

¨ календари, указывающие, в какие сроки может выполняться задание или их набор. Для каждого задания также указывается точное время начала его выполнения;

¨ задания, определяющие, какую именно работу необходимо выполнить, и содержащие информацию о времени начала выполнения, предшествующих заданиях, необходимых ресурсах и признаках завершения задания;

¨ набор заданий - логическая совокупность или набор заданий.

Функция управления рабочей нагрузкой реализует два способа планирования заданий - прогнозируемый и событийный. Прогнозируемое планирование осуществляется с помощью календарей, а событийное - с помощью действий. Последний тип удобен для выполнения заданий при возникновении исключительных ситуаций вне статично прогнозируемого графика. Комбинирование обоих способов позволяет эффективно планировать выполнение заданий в различных ситуациях - повседневных и исключительных.

В системе реализуется мониторинг выполнения работ в режиме реального времени. Администратор системы получает возможность видеть, какие задания или наборы заданий активны в данный момент, как они выполняются, какие задания уже выполнены. В распределённой среде логически связанная информация хранится в разрозненных системах, что затрудняет процесс управления ими.

Функция автоматического управления хранением данных обеспечивает всё необходимое для выполнения резервного копирования и архивирования информации с отслеживанием перемещения данных с активных носителей на резервные. Менеджеры хранения данных поддерживают также такие функции, как шифрование, сжатие, коррекция избыточности и ошибок. Подчинённые им агенты поддерживают широкий диапазон устройств, в том числе RAID, оптические диски и роботы.

Система обеспечивает также иерархическое управление запоминающими устройствами, позволяющее убирать старые данные с активных носителей. При первой же попытке обращения к таким данным они автоматически переносятся из архива обратно на активный носитель. Кроме того, имеется средство предотвращения случайного или преднамеренного стирания или перезаписи данных на резервных носителях. Интеграция функции управления хранения с управлением рабочей нагрузкой позволяет планировать централизованные операции архивирования и резервного копирования данных по всему банку, что делает выполнение этих операций более эффективным.

В современном банке информация является одним из наиболее важным объектов, нуждающихся в защите. При этом управление защитой в распределённой среде - далеко не простая задача. Для ей решения необходимо согласование множества факторов, таких, в частности, как аутентификация, авторизация, администрирование и аудит, в рамках единой, легко управляемой системы.

Функция защиты реализует решение проблемы аутентификации для гетерогенной среды. Такое решение обеспечивает единый вход в систему для доступа ко всем ресурса, будь то мейнфреймы, локальные сети, UNIX-системы, компьютеры среднего класса или ПК. Пользователю достаточно зарегистрироваться один раз, чтобы работать со всеми доступными системами, не запоминая множество имён и паролей для входа в каждую. Средства системы должны позволять администратору создавать алгоритм использования паролей, который соответствовал бы уже сложившимся в банке требованиям.

В системе реализованы средства группирования пользователей и ресурсов, а также расширенные средства авторизации (помимо стандартных прав чтения и записи). В отличие от традиционных систем файлы защищаются не их физическими атрибутами, например списком прав доступа, а правилами которые устанавливаются в специальной реляционной базе данных управления защитой. В этой базе хранится вся информация, связанная с защитой, и администраторы всегда могут получить оттуда нужные сведения. Система предоставляет средства определения ресурсов, нуждающихся в защите: файлы, терминалы, принтеры, настольные ПК, порты TCP/IP, Web-страницы и объединяет их в группу по отображению конкретного бизнес процесса. Затем администратор может назначать полномочия для пользователей, задействованных в этом процессе. Кроме того, развитые аудиторские функции дают возможность контролировать использование алгоритмов защиты в системе - ведется журнал неавторизованного доступа и попыток взлома защиты, а также данных о внесении изменений в алгоритмы защиты.

Функция управления проблемами - это набор инструментов оперативного разрешения проблемных ситуаций, которые возникают в повседневной деятельности системных администраторов. Управление проблемами включат в себя три основных функциональных элемента:

* определение компонентов - конфигурирование системы, включая аппаратные и программные средства, а также некомпьютерное оборудование, такое, например, как телекоммуникационные, охранные и другие системы банка, за которыми также необходимо вести наблюдение;

* определение проблемы - обнаружение исключительных ситуаций, требующих разбирательства или вмешательства. Определение проблем вводится либо вручную персоналам справочной службы, либо с помощью специальной функции генерации;

* машиногенерируемое отслеживание проблем - механизм ведения карточки проблем при возникновении тех или иных событий, за которыми следит функция управления событиями. Алгоритмы cказанного механизма позволяют распознавать проблемные ситуации на отдельных компьютерах, внутри приложений или сети.

Функция управления проблемами взаимодействует с функцией управления событиями, которая позволяет автоматизировать процедуры определения, обнаружения и разрешения проблемных ситуаций, а также вести статистику возникновения проблем для конкретных компонентов информационной структуры банка. Функция управления проблемами хранит сведения о проблемных ситуациях для каждого компонента информационной инфраструктуры, что позволяет администратору постепенно создавать комплексную систему управления проблемами.

Одной из ключевых функций на данном уровне является функция отображения бизнес процессов . Бизнес процессы, такие, например, как обработка заказа, электронный платёж, обслуживание клиента, осуществляемые в рамках автоматизированных финансовых и промышленных систем типа MANMAN/X, Baan, SAP/R3, могут включаться в так называемое отображение бизнес-процессов. Любое из них можно «открыть», создав для него папку, и «положив» туда все атрибуты, отвечающие за его функционирование: идентификаторы компьютера и диска, описания требований к ресурсам и т. п. В результате можно сформировать динамическую картинку актуального состояния автоматизированной системы, про которой администратор способен проследить возникновение потенциальных коллизий и своевременно, например, перераспределить или добавить ресурсы.

1.3 Уровень агентов.

Как уже отмечалось, модель управления распределёнными системами реализуется в виде гибкой структуры, в основе которой лежит технология «менеджер - агент», реализованная на двух нижних уровнях архитектуры системы. Агент - это программа на языке программирования Си, использующая библиотеку функций связи с ядром системы и генерирующая информацию для верхних уровней управления. Данная программа запускается централизованно и управляется брокером объектов. Каждый раз, когда в корпоративную систему включается новый компонент, происходит опрос с целью обнаружения уже известных агентов и установления с ними связи. Агенты по аналогии с датчиками и сенсорами следят за работой практически любых ресурсов информационной системы и позволяет наблюдать за семи элементами сетевой инфраструктуры, базами данных и приложениями. Список готовых агентов в системе должен включать поддержку таких наиболее распространенных ОС и баз данных, как Windows NT, Unix, Oracle, Sybase, SQL Server , CA-OpenIngres. Дополнительные агенты могут создаваться с помощью системных инструментальных средств.

Для эффективного использования агентов все ресурсы сгруппированы в домены, которые могут быть организованы по топологическому (сетевому), географическому, организационному (в соответствии со структурой банка) или функциональному (с группировкой по типам ресурсов) принципу. Домены позволяют добиться более точного и целенаправленного применения алгоритмов управления. Каждый домен может использовать свои алгоритмы для управления собственными ресурсами.

Архитектура «менеджер - агент» может масштабироваться - интеллектуальные агенты могут разделять данные с другими, равными по рангу агентами, фильтровать и взаимоувязывать события, реагировать на них. Кроме того, каждый менеджер может управлять несколькими агентами, а любой агент, в свою очередь, может быть подчинён нескольким менеджерам. Сами менеджеры могут вступать также и в роли агентов для других менеджеров. Всё это уменьшает трафик сети и снижает нагрузку на менеджеров, одновременно повышая масштабируемость и производительность системы в целом. Дополнительная избыточность обеспечивает устойчивость к сбоям, когда агент или менеджер выходить из строя.

2. Решения, используемые при разработке банковской системы автоматизации.

В большинстве БИС банковская технология оказывается жестко встро­енной в программный продукт. Поэтому пользователь не имеет возмож­ности отклоняться от нее, пользуясь меню, и всегда следует по пути за­программированного диалога, корректность которого зависит практи­чески полностью от разработчика. При этом различные продукты име­ют разную степень их технологической адаптации и в большинстве случаев такая настройка производится специалистом в процессе инстал­ляции. Обычно таким специалистом является представитель разработ­чика, реже - банковский технолог (администратор) автоматизируемого учреждения.

Мера функциональной избыточности определяется особенностями управленческой структуры, принятой в банке. При этом ряд управленче­ских задач зачастую не выделяется в самостоятельные, как, например, вся группа задач маркетинга. Это можно объяснить неразвитостью бан­ковских систем управления и нежеланием небольших, небогатых банков тратить деньги на дорогостоящие маркетинговые исследования.

Нужно отметить и тот факт, что во многих БИС автоматизированы лишь самые основные, наиболее важные с точки зрения разработчиков системы, задачи. Это может быть мотивировано отсутствием некоторых услуг: факторинга, лизинга, карточных услуг, но есть управленческие задачи, решаемые в любом банке и, как правило, отсутствующие в большинстве отечественных БИС, например автоматизированный анализ качества кредитного порт­феля, прогнозирование и планирование кредитных ресурсов. В коммерческих банках структура управления и состав банковских операций оказывают решающее воздей­ствие на структуру и содержание БИС.

Использование компьютера позволяет расширить применение эконо­мико-математических методов в управлении, т.е. не просто ускорить об­работку информации методом прямого счета, а оптимизировать некото­рые процессы (например, распределение и размещение мобилизованных средств). При этом время на обработку снижается настолько, что это ска­зывается на повышении оперативности проведения расчетов и, следова­тельно, на повышении оперативности принимаемых решений. Появляет­ся возможность расширения спектра оказываемых услуг, повышения их качества и расширения географии за счет более полного использования средств телекоммуникаций.

Однако при всех преимуществах автоматизации перед банком по­мимо необходимости больших затрат на закупку платформы (техниче­ские средства и базовое программное обеспечение) и обучение своих специалистов возникает постоянная проблема. Она заключается в том, что желание банка обеспечить максимальную длительность эксплуата­ции приобретенной платформы сталкивается с тем, что любая плат­форма обречена на быстрое моральное старение, обусловленное уста­реванием оборудования, базового программного обеспечения (опера­ционная система, СУБД, языки программирования) и заложенной в продукт банковской технологии.

При разработке системы автоматиза­ции могут быть реализованы два альтернативных решения.

Первое решение заключается в том, что проектировщики разраба­тывают систему исходя из сложившейся структуры управления и, таким образом, «увековечивают» ее преимущества и недостатки.

Второе решение предполагает предварительную реорганизацию системы управления и усовершенствование ее в соответствии с современ­ной концепцией организации управления и требованиями руководства уч­реждения.

3. Требования к банковской Информационной системе и принципы разработки программных средств.

Постоянные изменения, происходящие в сфере деятельности банков и затрагивающие юридическую сферу, экономическую среду и банковские технологии, требуют от системы управления банком высокой степени адап­тивности. БИС должны иметь гибкую структуру и быть открытыми систе­мами, т.е. допускающими внесение необходимых изменений в модель в случае каких-либо перестроек в банковской сфере. Поэтому система должна быть ориентирована на автоматизацию управления банковской деятель­ностью, а не на конкретную задачу чистой автоматизации обработки бан­ковской информации. Другими словами, система должна соблюдать прин­цип целевого характера управления и удовлетворять требованию откры­тости для легкого внесения изменений и наращивания функциональных ее возможностей по мере необходимости. Это требование реализуется на принципах строгой параметризованности автоматизируемых объектов и модульности. Главным девизом здесь должна служить ориентация систе­мы на автоматизацию управления банковской деятельностью, а не на решение локальных функциональных задач.

Процедуры расширения и настройки системы должны основываться на так называемом «связывании» модулей, которое обеспечивает комплексность системы за счет их интеграции. Например, оплата извещений по пога­шению коммунальных платежей клиента одновременно обновляет пози­ции в текущих счетах, а также другие позиции, затронутые операцией.

К специальным требованиям, характерным для банковской сферы, от­носится прежде всего возможность отката на дату (контрольную точ­ку) либо технологического отката через систему обратных проводок «красное сторно». При достижении исходной ситуации и ее фиксации сотрудники банка должны иметь возможность внесения изменений и воз­врата с автоматическим расчетом, закрытием и архивацией всех после­дующих дней.

В связи с этим необходимо обеспечить одновременное сопровождение баз данных, хранящих результаты текущего и прошедшего операцион­ных дней и осуществляющих долговременное хранение архивов.

Другим требованием, которое теперь предъявляют банки к систе­мам автоматизации своей деятельности, является блокирование вво­да платежных документов, приводящих к дебетовому сальдо, чтобы ис­ключить таким способом пополнение картотеки № 2. Если же такая ситуация не возникает и платежный документ не обладает некоррект­ными реквизитами, банковская технология предполагает однократный ввод информации в систему и автоматическое формирование прово­док по всем операциям. Это требование совпадает и с требованием разработчиков.

Выполнение проводок и изменение лицевых счетов должны осущест­вляться в реальном масштабе времени. Работа с единой информационной базой позволяет автоматически распространять любые изменения всех взаимосвязанных частей базы при внесении изменений в любую ее часть. Система должна обеспечивать постоянное изменение состояния лицевых счетов и ежедневный пересчет остатков на них с учетом дневных измене­ний. Этот пересчет должен давать возможность накопления месячных, квартальных и годовых оборотов по счетам.

Лицевые счета должны проходить анализ на ситуацию неоткрытый счет. Вновь открываемые счета получают автоматически присваиваемые номера. При необходимости клиент (при наличии системы клиент-банк) или сотрудник банка должен иметь возможность просмотра лицевого сче­та и оценки его динамики за заданный период. По характеру счетов БИС должна обеспечивать работу в мультивалютном режиме как с текущими и расчетными счетами, так и с различного рода депозитными, ссудными, контокоррентными и другими счетами, а также начислять различного рода проценты и комиссии.

Проведение расчетов должно быть своевременным и корректным, иметь точное отражение в учетных регистрах и осуществляться таким образом, чтобы по возможности максимально освобождать сотрудников от выполнения рутинных задач вручную. При этом документооборот в банке желательно сократить.

Требования разработчика в основном связаны со сложившимся под­ходом к проектированию автоматизированных систем, а также с собст­венными его интересами, которые носят финансовый характер. Это пре­жде всего соотношение: цена - себестоимость - объем работ.

К интегрированным системам при разработке предъявляются более ужесточенные требования, чем к локальным разработкам. Это обусловле­но расширенными функциональными запросами комплексности решений и обязательными системными соглашениями.

Крайне важным является принцип комплексности разработки, который предполагает создание совокупности взаимосвязанных программных средств, автоматизирующих ряд банковских функций и организованных в виде целостной системы. При этом для эффективной ее эксплуатации должны соблюдаться принципы согласованной пропускной способности частей системы и гибкости информационного обеспечения при сохране­нии его единства. Дело в том, что в настоящее время в банках имеются разобщенные информационные фонды, что может приводить к неодно­значным трактовкам экономической ситуации различными сотрудниками банка. Очевидно, что соблюдение единства базы должно сопровождать­ся однократностью ввода информации.

Операция, проведенная в отделении банка, при выполнении ряда усло­вий влечет за собой и другие. Так, при выдаче аккредитива по истечении определенного срока может оказаться, что деньги не израсходованы и подлежат обратному перечислению на расчетный счет. Поскольку опера­ция формализована, она может быть выполнена и программно.

Поскольку сложившийся в нашей стране рынок платформ очень пестр, разработчик для наиболее широкого распространения своей системы за­интересован в соблюдении принципа мобильности, т.е. в обеспечении возможности эксплуатации программного продукта в различных опера­ционных и технических средах.

Использование в качестве опорной концепции разработки системы автоматизации банковской деятельности концепции АРМ как нельзя бо­лее соответствует применению целевого подхода в управлении. Опреде­лив основные цели сотрудника, можно сформулировать главные сис­темные соглашения по использованию дискетной или сетевой техноло­гии, выбрать необходимый инструментарий. Наличие во многих АРМ одноименных участков позволяет широко использовать перемещаемые блоки типа: расчет нормативных коэффициентов, оценка собственной ликвидности, заключение и ведение договоров и др. и использовать при этом объектно-ориентированный подход.

Каждому объекту (лицевой счет, проводка, клиент) соответствует стан­дартный инструментарий (создание, контроль, корректировка, удаление, сортировка, поиск и др.), а также специфический инструментарий («крас­ное сторно» для проводок, заключение оборотов или закрытие - для сче­тов и др.).

Весьма актуальной проблемой сегодня остается обеспечение банков­ской безопасности. Ее решение может быть успешным только при ком­плексном подходе, который подразумевает разделение доступа к инфор­мации, к различным АРМ и к режимам в них. Так, для доступа к системе существуют уровни: пересылка файлов в определенную директорию, дос­тупы в определенную директорию, доступ к диску, реализация всех функ­ций на удаленной ЭВМ. Для этого обычно используется система паро­лей, шифрования передаваемой информации, электронной подписи. Так­же важное значение имеет правильная организация ведения архива инфор­мационной базы системы.

Таким образом, принципы разработки систем автоматизации банков­ской деятельности вытекают из подходов и требований, предъявляемых к программному продукту заказчиком (банком). Эти требования содержат в себе требование банка к системе в целом как к продукту, который будет обслуживать специфическую сферу (банковское дело), а также специ­альные требования, отражающие специфику используемых в банке опера­ций и технологий их выполнения.

С другой стороны, существует ряд требований, которые предъявля­ются к разработке исполнителем (разработчиком). Эти требования могут совпадать с требованиями банка, но могут и конфликтовать. Хотя боль­шинство из перечисленных требований, предъявляемых проектировщиком, не являются конфликтными по отношению к требованиям банков.

Следует запомнить, что при проектировании интегрированных БИС необходимо учитывать требования банковской среды. Это возможность отката на определенную дату и технологического отката; однократный ввод информации; блокирование ввода платеж­ных документов при дебетовых сальдо; выполнение прово­док в реальном масштабе времени; анализ ситуации - от­крытый (закрытый) счет; информационная безопасность.

Общие требования разработки информационных систем: сокращение документооборота; автоматизация рутинных задач: адаптивность финансовых информационных систем (ФИС) (параметризованность); возможность расширения систем; единая информа­ционная база; мобильность; ведение архива системы; вос­становление архивной копии базы данных системы.

Как правило, информационная система является внешней по отноше­нию к совокупности банковских технологий, поскольку зачастую машин­ная обработка банковской информации используется на заключительных стадиях технологического процесса выполнения банковских операций, которые характеризуются наибольшей концентрацией вычислений. На практике все банковские операции связаны некоторой единой технологи­ей, состоящей из множества макро - и микротехнологий, наличие которых обусловлено специализацией отдельных групп работников и составом их обязанностей.

4. Структура условной интегрированной информационной системы.

Возможной структурой построения интегрированной БИС может слу­жить структура, включающая в себя наиболее распространен­ные в наших программных продуктах АРМ и блоки.

На основе проведенного аналитического обзора рынка Российских БИС был выделен и скомпонован состав АРМ и определены их функции для условной интегрированной БИС. В реальной интегрированной БИС такое выделение зависит от структуры управления, разде­ления управленческих функций и целей, а также от выбранного подхода к проектированию сис­темы и многих других факторов. В структуре БИС в процессе ее разработ­ки выделяют перемещаемые блоки, которые обеспечивают выполнение некоторых стандартных банков­ских техноло­гий: обслужи­вание договоров (кредитного, депозитного, трастового, до­говора на рас­четно-кассовое об­служивание и др.), обслужи­вание процен­-

Рисунок 1. Структура интегрированной БИС

тов по различным договорам, об­служивание штрафных процентов и др.

Перемещаемые блоки после соот­ветствующей настройки и функционально специализированные програм­мы образуют АРМ конкретных рабочих мест.

Здесь (см. рис. 1) имеется ряд АРМ, которые необходимы относи­тельно полноценности управления, но отсутствуют как самостоятельные в большинстве БИС: АРМ специалиста по маркетингу, АРМ сотрудника по управлению активами и пассивами, АРМ аналитика, АРМ планиров­щика, АРМ сотрудника по управлению ликвидностью и др.

Блок информационного обеспечения руководства предназначается для поддержки и принятия решений руководства банка и формирует аналити­ческую информацию по результатам деятельности банка. Обычно этот блок выполняется в виде АРМ, который реализует получение сведений о лик­видности банка и другой стратегической информации, а также данных о состоянии счетов, архивных справок и пр.

Если банк обладает филиалами, то в его структуре предусматривается отдел, обеспечивающий обмен информацией с ними в режиме on-line с использованием телекоммуникационных каналов через АРМ коммуникаций либо в режиме off-line на основе электронной почты, дискетой или бумаж­ной технологии. АРМ по работе с филиалами дает сотруднику возможность ввода информации о финансовых операциях филиалов, учета их деятель­ности при формировании консолидированного баланса, анализа деятельно­сти филиалов и расчета для них нормативных коэффициентов.

Работа с внешней средой осуществляется по каналам телекоммуникаций через АРМ коммуникаций. АРМ обеспечивает экспорт-импорт инфор­мации, т.е. двусторонний обмен данными с внешними абонентами: ЦБ РФ, филиалами, системой межбанковских расчетов, процессинговым центром (Union Card, STB-Card и др.), пунктом обмена валюты, клиентами, биржей и пр. При использовании телекоммуникаци­онной среды происходят трансформация передаваемой информации в оп­ределенный стандарт, ее шифрование (обычным способом и с применени­ем электронной подписи) и установление связи: либо напрямую с исполь­зованием телефонных и других каналов, либо через какую-либо компью­терную сеть (рис.3.)

Для обеспечения взаимодействия по схеме клиент-банк у клиента ус­танавливается программный комплекс АРМ клиента, который позволяет вводить, редактировать платежные документы с использованием типово­го набора бланков, печатать подготовленные документы, шифровать и де­шифровать информацию и обеспечивать авторизацию через механизм элек­тронной подписи, отправлять и принимать документы, файлы и сообще­ния. В банке внутри базового блока устанавливается для взаимодействия с клиентом АРМ банка. Этот комплекс обеспечивает через АРМ комму­никаций аналогичные функции по взаимодействию с клиентом, поддер­живает архивы взаимодействия с клиентом и отправляет поступившие платежные документы по ЛВС на обработку в нужный АРМ.

Рисунок 2 Схема работы АРМ коммуникаций по экспорту данных

АРМ сотрудника межбанковских расчетов (МБР) обеспечивает веде­ние расчетов с другими коммерческими банками через сеть клиринговых центров и через взаимное открытие кор­респондентских счетов. При работе на основе прямых межбанковских расчетов АРМ позволяет осуществлять контроль, корректировку и отме­ну текущих операций МБР и формирование начальных авизо, реестров и соответствующих платежных документов. При работе с ответными авизо АРМ проводит весь комплекс работ с входным документом: ввод, коррек­тировку, отмену текущих документов (с одновременным контролем сумм авизо и платежных документов); выполнение квитовки ответных авизо, ведение соответствующего журнала и документов по квитовке; откры­тие, ведение и закрытие заключительных оборотов.

Для проведения электронных взаимодействий с другими банками, клиентами, процессинговым центром или биржами информация пересы­лается по ЛВС на АРМ коммуникаций, через которое реализуются теле­коммуникационные взаимодействия.

АРМ сотрудника кредитного отдела (АРМ СКО) обеспечивает заклю­чение и ведение договора, его пролонгацию и закрытие (поступление в архив), формирование графиков погашения основного долга и выплаты процентов по различным схемам, а также контроль выполнения этих гра­фиков и начисление пеней по основной части долга и по процентам. При этом формируется ряд ведомостей. АРМ поддерживает стандартные и ин­дивидуальные процентные ставки: по основной части долга, за неисполь­зованный кредит (если это не указано в договоре), за просроченный воз­врат ссуды или за несвоевременную выплату процентов за кредит.

АРМ сотрудника по работе с физическими лицами все чаще включает­ся в состав БИС, что обусловлено необходимостью привлечения средств от физических лиц, хотя эти операции связаны с большой трудоемкостью из-за массовости. В основном они носят характер депозитных операций, и поэтому данный АРМ принципиально отличается от АРМ сотрудника де­позитного отдела лишь специфическим набором оказываемых услуг.

АРМ. сотрудника фондового отдела обеспечивает выполнение полити­ки банка в части фондового портфеля, а также выполнение доверитель­ных соглашений с физическими и юридическими лицами. АРМ включает такие режимы, как оценка экономического состояния объекта инвестиций, расчет аналитических показателей по ценным бумагам, оценка инвести­ционной привлекательности объекта, портфеля ценных бумаг, учет посту­пления и движения ценных бумаг.

АРМ сотрудника депозитного отдела обеспечивает привлечение времен­но свободных средств. Относительно предметной технологии в этот АРМ включаются такие же режимы, как и в АРМ СКО: заключение договора, расчет процентов по различным схемам, причисление их к остатку и др.

Проблемой банковской технологии остается разграничение функций между базовым модулем, реализующим комплекс операционно-учетных работ, и АРМ сотрудников других отделов.

Мониторинг договоров предполагает ежедневный контроль за прове­дением платежей по обязательствам, сроки которых истекли. При этом автоматически фиксируется поступление просроченной задолженности и начисляются штрафные проценты. Суммы просроченных задолженностей хранятся в особой области базы данных - «до выяснения», пока по рас­поряжению сотрудника кредитного отдела они не будут отнесены на соответствующие балансовые счета, погашены или не будут изменены условия договора.

Работа АРМ конструктивно строится на основе ряда универсальных перемещаемых блоков: Договор, График выплат. Расчет нормативов бан­ка, а также ряда специальных с методической и технологической точек зрения блоков: Оценка кредитоспособности клиента и Прогноз свободных средств банка (на основе сроков окончания договоров). Блок Договор обес­печивает подготовку, ведение, учет и контроль исполнения договоров банка и его обязательств; учет сумм кредитов и депозитов при расчете коэффи­циентов ликвидности банка; прогноз состояния кредитных ресурсов бан­ка к заданному моменту времени; прогноз влияния предполагаемого дого­вора на финансовое состояние банка. Он позволяет получить выписку о состоянии отдельного договора и сводную отчетную документацию.

Блок График выплат позволяет провести предварительную прикид­ку вариантов погашения кредитов и выплат по депозитам и кредитам. Воз­можны графики равномерного погашения базы кредита, равномерного погашения базы кредита и процентов; аннуитет (ссудозаемщик регулярно выплачивает равные суммы - аннуитеты, состоящие из суммы процентов и суммы погашения основного долга, поскольку проценты начисляются на остаток долга, они снижаются по мере погашения с одновременным увеличением доли погашения); график выплаты процентов при получе­нии ссуды (дисконтированная ссуда); график единовременного погаше­ния кредита в конце срока договора с текущим погашением процентов; график произвольного погашения базы кредита и др.

АРМ оператора (может и не быть) обеспечивает ввод документов, собранных в пачки, с просчитанной контрольной суммой. Обычно банк использует этот АРМ при больших объемах ввода, хотя в ряде случаев он сохраняется как атавизм перфорационных технологий.

АРМ старшего оператора (может и не быть) формирует из введенных документов рейсы и передачу их на ВЦ для проведения одногородных рас­четов.

АРМ сортировщика (может и не быть) создается для проверки пачек документов, введенных операционистами, и отправки их на проводку, а также для формирования и печати авизо и реестров для РКЦ.

АРМ контролера реализует так называемый принцип «четырех глаз» и служит для просмотра кассовых документов и документов, введенных операционистами или операторами; печати сводных ведомостей по при­ходу и расходу; проставления пометки об оплате на документах; отправ­ления проводок по кассе; распечатки форм отчетности.

АРМ кассира-контролера обеспечивает: ввод кассовых платежных до­кументов; прием и обработку денежных чеков, объявлений на взнос на­личными, приходных и расходных кассовых ордеров и документов по инкассации; формирование сводных ведомостей по приходу и расходу; ве­дение кассовых журналов; подготовку проводок по кассе; получение свод­ной справки по кассовым оборотам, формирование мемориальных орде­ров; расчет платы каждого клиента за кассовое обслуживание; получение отчета по кассовым символам оборотов за период; работу со справочни­ком символов; формирование справки по кассе.

С помощью АРМ старшего операциониста (может и не быть) оцени­вается загрузка операционистов и назначаются операционисты для новых клиентов банка; просматривается и контролируется список открытых за день лицевых счетов.

Одно из важных мест во всех банковских программных продуктах за­нимают АРМ операционистов. В некоторых технологиях предусмотрено их разделение на АРМ операциониста по платежным документам и АРМ операциониста по подготовке отчетов либо на АРМ операциониста по ра­боте с физическими лицами и АРМ операциониста по работе с юридиче­скими лицами. В крупных банках иногда выделяют операционистов для проведения работ по открытию и закрытию счетов.

Обычно же АРМ операционистов могут реализовывать открытие и за­крытие счетов; начисление, причисление к остатку вкладов и выдачу про­центов по всем видам вкладов; перевод вкладов; поиск клиента по номеру его лицевого счета и наоборот; установление договорной процентной став­ки и платы за совершение операций и расчет дохода от проведения опера­ций; оплату переводов; ведение операционного дневника; аналитический и операционный контроль за выполнением операций; ввод платежных до­кументов; работу с картотеками:

В случае специализации опера­ционистов по виду документов могут выделяться АРМ операционистов по платежным требованиям и поручениям, по кассе, по работе с аккреди­тивами, чековыми книжками и др.

АРМ экономиста (может и не быть) осуществляет: формирование вы­писок из лицевых счетов, контроль начисления процентов по лицевым счетам, контроль остатков и проводок по лицевым счетам, расчет норма­тивов и показателей работы банка, контроль за работой филиалов, форми­рование сведений для налоговой инспекции.

АРМ бухгалтера обеспечивает: расчет остатков по счетам на начало следующего дня; формирование, просмотр, корректировку, печать, со­хранение баланса по балансовым и внебалансовым счетам и приложени­ям к нему за любой период; ведение развернутого сальдо по любому ба­лансовому счету для филиала; изменение остатков счетов на начало или конец любого дня; расчет прибыли за период; оценку рентабельности банка и формирование других показателей работы банка; расчет процентов по лицевым счетам; изменение плана счетов.

АРМ главного бухгалтера осуществляет: получение информации о ра­боте банка, его клиентах; открытие и закрытие лицевых счетов; просмотр и печать оборотно-сальдовых ведомостей по балансовым и внебалансовым счетам, а также ведомостей открытия, закрытия и изменения лице­вых счетов; обновление файла подписей клиентов (в некоторых БИС).

АРМ администратора является крайне важным и включает несколько различных функций, которые обеспечивают:

текущую работу по документам:

Отражение оперативных проводок;

Составление текущей описи документов;

Выполнение текущей сверки;

Составление документального баланса;

Печать отчетов;

Межфилиальный обмен по дискетной технологии;

Планирование и завершение операционного дня банка;

Планирование работ и наделение полномочиями сотрудников отдела;

операционно-учетных работ:

Планирование работ на требуемый день;

Регистрация, удаление, изменение статуса пользователя;

Контроль протокола работы пользователя;

Функциональное конфигурирование рабочих мест пользователей;

Поддержание санкционированного доступа к информационным ре­сурсам БИС;

Выполнение отката комплекса;

ведение фонда НСИ:

Администрирование файлов базы данных;

Организация и ведение фонда НСИ (изменение процентных ставок, справочники МФО, таблицы балансовых и внебалансовых счетов, типов платежных документов, кассовых символов, атрибутов банка, прейскуранта услуг, видов операций и др.);

Установление и конфигурирование рабочих мест других пользовате­лей БИС;

Включение и выключение задач в комплексе;

Настройка комплекса;

Выполнение пусковых работ при внедрении БИС. Если в каких-либо БИС состав АРМ другой, то функции сотрудников ОУР просто разделены между АРМ по-другому, поскольку БИС лишь обес­печивает реализацию банковских учетных технологий средствами инфор­мационных технологий, являясь некоторой моделью системы у правления.

Программные продукты, обеспечивающие автоматизацию банковской деятельности, различаются по признаку включения или не включения в их тело банковской технологии.

Таким образом, АРМ сотрудника кредитного от­дела (СКО) должен под­держивать реа­лизацию целей, которые вы­ставляются со­труднику бан­ка, и обеспечивать его информа­цией для приня­тия решения по кредитова­нию и дальнейшему обслуживанию кредита.

Ри­сунок 3. Схема данных решения задач АРМ СКО

Для этого необходимо иметь сведения о кредитном потенциале банка, о кредитоспособности ссудоза­емщика и рабочую информацию по обслуживанию кредита.

Обычно в отечественных БИС АРМ СКО обеспечивает ввод и обра­ботку информации о кредитных дого­ворах и отражает технологические этапы кредитова­ния: заключение договора и его ведение (выдачу кре­дита, начис­ление процентов по кредиту, расчет неустоек и выставле­ние их на инкассо либо полу­чение этих сумм в порядке бесспорного платежа, контроль фактических выплат клиентом по договору, пролон­гацию договора и его закрытие, перевод договоров в состояние про­срочки). Расширение возможностей АРМ СКО может происходить через до­бавление средств обра­ботки информации договоров на гаран­тии погашения кредитов и на их страхование; средств оценки креди­тоспособности заемщика; расчет платы за кредит для но­вых схем кре­дитования и др.

На рис.3 представлена схема данных решения задач АРМ СКО. Сотрудник кредит­ного отдела, используя множество текстовых прототи­пов (шаблоны договоров), составляет договор о выдаче кредита также в текстовой форме, имеющий статус черновика. Кредитный договор как тек­стовый документ содержит: наименование сторон; вид кредита; сумму; срок договора; процентную ставку; порядок выплаты процентов; вид обес­печения; перечень необ­ходимых документов (по требованию банка); но­мер расчетного счета и другие реквизиты банка, обслуживающего пред­приятие; юридические адреса сторон.

Технологически договор может иметь различный статус: черновик, условно действующий, реально действующий и завершенный. Первона­чально составленный черновик переходит в статус условно действую­щего при его подписании. Договор приобретает статус реально дейст­вующего после перемещения на его основании финансовых средств. После окончания расчетов между ссудозаемщиком и банком договор приобретает статус завершенного. Реально действующий договор мо­жет иметь уточненный статус: нормально действующий, просроченный и пролонгированный.

В последнем случае дата договора соответствует дате пролонгации, а его сумма равна сумме выбранных платежей. Редактирование и удаление договоров из базы возможно только при статусе черновика. Договоры с остальными статусами могут только просматриваться.

При перечислении средств на ссудный счет, на расчетный счет, про­лонгации договора или переводе его на счет просроченных ссуд форми­руются проводки, которые передаются в отдел операционно-учетных ра­бот. На основе файлов проводок и начисленных процентов формируется файл плановых платежей по договору. Он обрабатывается совместно с файлом проводок, поступившим из операционного дня, в результате чего образуется файл платежей по договору. На основе последнего формиру­ются ведомости состояния договора, кредитный журнал и др.

При пролонгации этот цикл повторяется, но статус договора меняет­ся. Если же договор переводится в просрочку, меняется не только статус договора, но и начинается начисление пенсий. И в том, и в другом случае формируются соответствующие проводки.

При закрытии договора меняется лишь его статус.

Для расчетов по предоставленным кредитам обычно применяется файл процентов (начисленные проценты).

В ходе решения задачи может формироваться много различных ведо­мостей, помогающих принять правильное решение сотруднику отдела в процессе управления кредитами. Ряд выходных данных выводится пользователю в виде таблиц, а ряд - в графической форме. Последняя осо­бенно удобна для восприятия.

5. Межбанковские взаимодействия и коммуникации.

Компьютерные сети обеспечивают выполнение коммуникационной функции и доступ к разделяемым ресурсам, т.е. передачу файлов, доступ к удаленным базам данных и удаленный запуск задач. Компьютеризован­ные межперсональные коммуникации могут быть трех видов: простые пересылки сообщений по конкретному адресу; рассылка сообщений по почтовым спискам и проведение телеконференций.

Проблема информационных взаимодействий с внешней средой явля­ется характерной задачей для любой открытой сложной системы. В бан­ковской среде она стоит как перед центральным, так и перед коммерче­скими банками.

В качестве внешней среды, с которой взаимодействует коммерческий банк (рис. 5) выступают:

• обменные пункты;
• участники электронного денежного обращения (ЭДО) с использова­нием пластиковых карточек (ПК);
• клиент;
• филиалы банка;

Рисунок 5 Схема взаимодействия коммерческого банка с внешней средой

· банки на территории России;

· банки на территории СНГ;

· зарубежные банки;

· другое.

Взаимодействие банка с пунктами продажи (POS) и процессинговыми центрами возникает лишь в том случае, если банк обслуживает какую-либо систему пластиковых карточек.

Взаимодействие банка с клиентом позволяет обеспечить компьютер­ный обмен информацией и минимизировать визиты клиента в банк. Такое взаимодействие предполагает пересылку по электронным каналам платеж­ных документов, выписок по лицевым счетам, формирование реестра пла­тежей за любой период, паспортов сделок и др. Абонентом банка может быть как юридическое, так и физическое лицо, имеющее компьютер. За рубежом такая услуга под названием домашний банк (Home banking) в последнее время стала особенно популярной.

При организации взаимодействия банк-филиал технология ведения банковских операций во многом определяет состав передаваемых между банком и филиалом данных, но основной информацией, поступающей от филиалов в головное отделение банка, является его баланс, на базе кото­рого формируется консолидированный баланс.

Взаимодействие коммерческого банка с другими банками может про­изводиться через систему взаимных корреспондентских счетов, через систему клиринговых цен­тров и через систему РКЦ.

Межгосударственные межбанковские взаимодействия на территории СНГ осуществляются через центр межгосударственных расчетов (МГР) ЦБ РФ, а международные расчеты - через систему общества международ­ных межбанковских финансовых коммуникаций SWIFT.

Информация, циркулирующая между банком и внешней средой, мо­жет носить как чисто информативный характер, так и финансовый. И если первый вид сообщений может и не требовать поддержания опре­деленных требований безопасности, то система удаленных платежей должна обеспечить не только ускорение обслуживания и удобство, но и поддержку имеющихся стандартов передачи данных, а также досто­верности и целостности платежных документов, т.е. безопасности пла­тежей.

Все электронные взаимодействия коммерческого банка с внешней средой, к которой относятся отдельные клиенты, уча­стники расчетов пластиковыми карточками, другие банки в России, СНГ и в других государствах, осуществляются на ос­нове телекоммуникационной среды с использованием стандар­тов передачи и обработки данные различного уровня.

С развитием телекоммуникационных сетей в банковском деле появи­лись принципиально новые услуги по взаимодействию клиента и банка, которое может осуществляться на компьютерной основе. Связавшись с компьютером банка по телефонной сети через свой персональный ком­пьютер, клиент после прохождения авторизации может проверить состоя­ние своего счета и совершить с ним ряд операций. Подобные действия клиент может предпринимать и не имея компьютера, используя возмож­ности средств телекоммуникаций и пластиковых карточек, которые не­сут в себе сведения о владельце и его финансовых возможностях.

Обилие видов пластиковых карточек как машинных носителей инфор­мации, а также их невысокая стоимость сделали их весьма распростра­ненными. Пластиковые карточки стали использоваться в качестве: про­пусков (access control); телефонных карточек (phonecard); визитных карточек (business card); удостоверений личности (pass control); водительских удостоверений; студенческих билетов; карточек логического доступа (например, к компьютеру); карточек контроля входа в различ­ные электронные системы (log-on access): доступ к устройствам ЭВМ, к программам и файлам, разрешения на выполнение программ или ко­манд, контроль отдельных функций, доступ к шифрованным данным; карточек хранения данных (например, карты здоровья); карт гарантии и фирменного сопровождения, где отмечается обслуживание: осмотры и ремонты какой-либо покупки; финансовых карточек: карточки покупа­теля (shopping card), банковские карточки (bank card) и карточки для банкоматов (ATM-Card).

Пластиковая карточка представляет собой машинный носитель ин­формации, который может быть классифицирован по способу ее записи и хранения. Так, различают магнитные карты (МК), карты памяти, смарткарты (СК) и суперсмарткарты (ССК).

Емкость МК составляет всего 100-200 байт, в которых на нескольких дорожках зафиксированы: идентификаторы карточки и ее владельца, сро­ки действия, внутренний код и поле для записи функциональной инфор­мации. И хотя для записи и считывания информации МК необходимы специальные устройства, они, как и сами МК, относительно просты в про­изводстве, и себестоимость их невысока. Поэтому в настоящее время во всем мире они наиболее распространены, хотя как носитель несовер­шенны. Прежде всего они имеют очень низкий уровень защищенности.

Помимо слабой защиты от копирования МК недолговечна. И эти ее недостатки повлекли за собой усложнение технологической схемы об­служивания. Работа с МК предполагает обмен информацией при автори­зации в режиме on-line и усложняет процедуру обслуживания продавцом покупателя. СК в отличие от МК снижают риск мошенничества в 20 раз.

Среди финансовых карточек существуют также карточки для прове­дения операций с наличностью (ATM-Card) на основе банкоматов, имею­щих считыватель, цифровую и функциональную клавиатуру, дисплей, принтер и устройство выдачи и ввода наличности.

Относительно банковской технологии карточка обеспечивает опреде­ленную форму расчетов, которая обусловлена технологией совершения расчетов, типом используемых документов, характером платежа, местом и временем, а также видом предоставляемой гарантии и сферой использо­вания данной формы.

В технологии реализации расчетов с помощью карточек участвуют три объекта: банк, клиент и магазин.

Банк выдает клиенту карточку, содержащую сведения о его потенци­альной возможности совершения покупок. При этом можно говорить о дебитных карточках (доступна вся сумма средств, находящихся на счете клиента), предоплаченных карточках (доступна часть средств, переве­денных на индивидуальный или общий транзитный счет со счета клиен­та) и кредитных карточках (доступна часть средств, отсутствующих на карточке, но обеспечивающихся банком или самим клиентом). Магазин через банк осуществляет дебетование средств клиента.

В зависимости от наличия средств телекоммуникационного доступа авторизация для МК может происходить как по каналам связи (on-line), так и голосом, а для СК и в режиме off-line. По виду резервирования средств электронные платежные средства (ЭПС) можно разделить на: средства, требующие on-line-связи с платежной системой в момент покупки (резервирование средств происходит в момент платежа); сред­ства, предполагающие перевод денег с лицевого счета клиента на банков­ский (не транзитный) счет, соответствующий карточке; средства, исполь­зующие периодическое пополнение счета до установленной суммы (на­пример, по определенным датам) в любом месте через терминал в режи­ме off-line (только для СК).

В современной отечественной литературе банковские карточки по технологии и характеру платежей традиционно разделяют на дебетные (ДК) и кредитные (КК).

Дебетные карточки являются возможной заменой наличных средств или чеков (т.е. ДК - карточки наличных средств или активов). Они могут быть использованы для оплаты покупок, получения наличности в отделе­ниях банка, поддерживающего карточки, или в банкоматах. Владелец вме­сто наличности предъявляет карточку, продавец проверяет ее на предмет наличия в стоп-листе или получает по телефону подтверждение банка на требуемую сумму, которое зависит от суммы средств на счете покупателя.

Если же дебетная карточка поддерживает возможность предоставления обеспеченного овердрафта, то она становится дебетно-кредитной. При со­вершении торговой операции продавец выписывает стандартные доку­менты, покупатель подписывает их и оставляет себе копию.

Кредитные и дебетно-кредитные карточки позволяют владельцу по­лучить по карточному счету необеспеченный и обеспеченный овердрафт. При выдаче тому или иному лицу карточек, дающих возможность получе­ния необеспеченного (без предоплаты) овердрафта, банк проверяет и ана­лизирует средний годовой доход, кредитную историю, жилищные усло­вия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.п. В России и кредитные, и дебетно-кредитные карточки относят к кредит­ным, хотя практически используются лишь дебетные. Взаимоотношения между клиентом и банком определяются договором, в котором обычно отражаются:

· процент, взимаемый банком с оборота по данному карточному счету;

· процент скидки покупателю при покупках в пределах сумм на его лицевом счете

· объем кредита, предоставляемого банком (обычно в пределах дву­кратной суммы страхового депозита);

· процент оплаты фактического кредита банка;

· процент оплаты дебетового сальдо относительно объема предостав­ляемого банком кредита (обычно удвоенная величина кредитной ставки);

· проценты за обналичивание через кассу банка и через банкомат, а также ежедневный лимит снятия средств;

· залог по дебетовому сальдо (обычно недвижимость);

· обязательства клиента сообщать все изменения источников дохода;

· паспортные данные клиента;

· ответственность при потере магнитной карточки.

Технологии выполнения расчетов с использованием МК могут быть различны в деталях, но в целом схема расчетов следующая. Если при покупке товара используется карточка, ее хозяин вводит в устройство сертификатора pin-код, а продавец связывается с банком для проверки платежеспособности карточки (авторизация), и после соответствующего подтверждения форми­руется торговый вексель: с помощью импринтера подготавливается отпеча­ток с рельефной части карточки - слип, на котором пропечатывается сумма задолженности, а покупатель ставит свою подпись, что делает его докумен­том для оплаты. В конце рабочего дня слипы в ходе инкассации пересылают­ся в банк, где находится расчетный счет магазина, и осуществляется переме­щение средств со счета покупателя на счет магазина.

Новый вид карточек, который становится сейчас все более популярным в сфере ЭДО, - смарт-карты. Имея стандартные в соответствии со специфи­кацией ISO размеры, они представляют собой микрокомпьютер, который может содержать процессор, память (ПЗУ, изменяемая ПЗУ, ОЗУ), систему ввода-вывода. Карта снабжается операционной системой и системой безо­пасности для защиты данных с возможностью их кодирования.

"Пустая" микропроцессорная карта при эмиссии изначально содержит в ПЗУ тип карты (банковская или клиентская (торговая)), уникальный иден­тификатор в пределах системы, код эмитента и операционную систему.

Такую карточку трудно подделать и невозможно скопировать. Одной из хорошо защищенных сейчас является карточка компании Gemplus (Франция), используемая в технологии U.E.P.S. (русская версия), создан­ной компанией Netl (Франция). Базовое программное обеспечение принадлежит BGS и российской компании Telefonn. Карточ­ка имеет двенадцать степеней защиты: от ультрафиолета, от лазерного сканирования, от спиливания, нагрева и пр. Каждый из участников систе­мы (и банк, и магазин) имеет собственные ключи. В банке хранится так называемый "нулевой пароль", вводимый им при установке или замене транспортного ключа, которым "закрыты" карты до момента их эмиссии банком, при этом поставщик системы доступа к этой операции не имеет.

Смарт-карты, содержащие микропроцессор, меняют технологию рас­четов и таким образом создают новые возможности для их участников. Оперативность платежа возрастает, а контроль собственных расходов ста­новится более удобным и конфиденциальным. Клиент может хранить раз­дельно крупные и обычные суммы на одной карточке. Область памяти, хранящая крупные суммы, может быть защищена специальным паролем, который может заменяться пользователем самостоятельно и многократ­но. Перемещение средств между этими областями, может быть выполнено в любом пункте обслуживания. При этом клиент может осуществлять денежные переводы, совершать коммунальные платежи и оплачивать покупки лю­бого размера.

Магазины могут использовать СК, сохраняя возможность работы с МК любого типа и, применяя специальный товарный терминал, получают возможность уменьшения времени обслуживания клиентов без дополнительного обучения персонала при полной гарантии оплаты тран­закций и кредитовании счета магазина в момент покупки. При этом упрощается контроль расчетных операций, снижаются объемы телекоммуни­кационного обмена и расходы по оплате комиссий банку.

Даже если данные, записанные на карточке, и ока­жутся продублированными (как с МК), ее использование невозможно без знания уникального кода. При отправке карточек произво­дителем в адрес банка, выпускающего карточки в обращение, pin-коды генерируются банком отдельно. Пока код не будет "присвоен" карточ­ке, ее невозможно использовать.

В ближайшие годы следует ожидать не просто объединения локаль­ных систем, а объединения, связанного с межбанковской унификацией. Процедуры изъятия карточек и других технологических этапов работы системы, и на основе этого создания системы национальной и междуна­родной систем карточек.

Система телекоммуникационного взаимодействия клиента с банком (Клиент-Банк) позволяет сократить число визитов клиента в банк и облег­чить ведение бухгалтерии обоим участникам. Система обеспечивает под­готовку клиентом платежных документов различного вида, "пачкование" их при необходимости и пересылку в банк, а также получение из банка выписок по счету и реестров платежей. Система Клиент-Банк в банке свя­зана с блоком операционно-учетных работ, который обеспечивает прохо­ждение платежей и формирование необходимой выходной документации.

Появившиеся в последнее время смарт-карты позволяют обеспечить высокий уровень безопасности доступа как в подсистеме Клиент, так и в подсистеме Банк. Смарт-карты предусматривают возможность многофунк­ционального применения, в частности могут выступать в роли так назы­ваемых карт доступа.

Изменения традиционной банковской технологии взаимо­действия с клиентом влекут за собой необходимость реше­ния проблем, которые обусловлены особенностями телеком­муникационной среды и сетевой технологии.

Заключение.

Итак, изложенное выше, показывает роль технических средств в обеспечении эффективности банковской деятельности в настоящее время. Были рассмотрены принципы организации корпоративной системы управления а также её функции, обеспечивающие надёжность обработки и передачи информации, которая заключается в выполнении большого количества операций проводимых банком в современных условиях банковской деятельности. Современные системы управления позволяют не только усовершенствовать операции расчёта, но и процессы управления банком, оказывают помощь по принятию решений в кредитной или дилинговой деятельности.

Выявлено возрастание роли коммуникаций в деятельности коммерческих банков, их филиалов. Это отражается в появлении новых видов услуг, таких как средства безналичного расчёта, во внутренней деятельности банков, например, в составлении консолидированной бухгалтерской отчётности.

Повышенные функциональных возможностей современных БИС, обусловленные постоянными изменениями в юридической, экономической сферах банковской деятельности, влекут за собой повышенные требования к техническим и программным средствам, которые выражаются в обеспечении скорости и надёжности передачи информации, надёжности её хранения и удобства использования. От правильного построения БИС зависит эффективность и надежность ее функционирования.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Системы "банк-клиент". Преимущества системы "банк-клиент" перед традиционными способами обслуживания. Использование банками сети Internet в коммерческих целях. Автоматизация межбанковских операций. Телекоммуникационные технологии для банков.

курсовая работа , добавлен 14.09.2006


Проектирование, стадии, этапы и принципы создания автоматизированных информационных систем, их эффективность. Особенности информационного обеспечения автоматизированных банковских технологий, управление планами, материальными и финансовыми ресурсами.

контрольная работа , добавлен 13.11.2010


Исследование современного этапа развития банковской системы, её основных функций. Изучение особенностей информационных банковских систем и технологий. Автоматизация банковской деятельности. Анализ проблем создания автоматизированных банковских систем.

курсовая работа , добавлен 10.11.2013


Предпосылки возникновения и история создания системы SWIFT. SWIFT сегодня в международной практике. Члены SWIFT. SWIFT как система передачи данных. Преимущества и недостатки сети. Экономическая целесообразность использования SWIFT.

реферат , добавлен 27.05.2003


Принципы деятельности банка и банковской системы. Организация банковских систем. Анализ эффективного функционирования банковской системы в Республике Казахстан, проблемы и перспективы ее развития. Управление финансовыми результатами банков второго уровня.

курсовая работа , добавлен 15.05.2011


Информационные банковские системы: назначение, примеры. Основные возможности системы "клиент-банк". Мультисервисный терминал самообслуживания. Мобильный банк клиентам: основные преимущества. Автоматизация документооборота для Западно-Уральского банка.

курсовая работа , добавлен 26.11.2014


Причины ухода клиента в другой банк. Создание эффективной системы обработки жалоб (SRS). Развитие информационных технологий и средств коммуникации на базе современной техники. SRS для украинских банков. Развитие конкурентности внутри банковской системы.

Существуют различные подходы к построению информационной технологии банка. В зависимости оттого, что считается основными ее элементами, можно выделить три вида информационных технологий: операционные, документарные, объектные.

1. Операционные технологии. Операционные технологии построены в виде цепочки операций. Под операцией в данном случае понимается любая работа, выполняемая на одном рабочем месте независимо от функциональной задачи. Схема технологического процесса показана на рис. 1

Рис. 1. Схема технологического процесса

Информационная технология в этом случае представляет собой набор технологических точек для каждого функционального отдела банка, состыковывать которые достаточно сложно. В местах стыка функциональных модулей, например, кредитный отдел выполняет операции по договорам, но проводки в баланс делают сотрудники бухгалтерии, вследствие чего происходят постоянные задержки и возможна потеря информации. С увеличением численности вовлеченного в процесс «выдачи кредита» персонала пропорционально быстро растут трудозатраты, в том числе за счет повторного ввода данных.

2. Документарные информационные технологии. Документарные информационные технологии строятся на организации электронного документооборота банка. Схемы проводок не вводятся бухгалтером, а формируются автоматически по заранее выполненным настройкам. При внедрении документарной ИТ, работающей по данной схеме, происходит формализация процессов банка, что позволяет снизить трудозатраты и повысить скорость прохождения процессов.

Этот вид информационных технологий автоматизирует документооборот банка. Бизнес-процессы являются ключевым элементом технологии.

Под бизнес-процессом понимается совокупность трех элементов, включающая технологическую цепочку обработки банковского продукта; распределение стадий обработки документов, описывающих банковский продукт; бухгалтерский учет выполняемых операций.

В бизнес-процессе принимают участие несколько подразделений банка, поэтому при построении этого вида информационной технологии важнейшей задачей является координация работы всех подразделений банка. Такая координация возможна только при наличии единого информационного пространства банка.

В настоящее время именно этот вид технологий рассматривается как один из наиболее удачных для автоматизации банковского дела. Это объясняется тем, что он позволяет построить ИБС как единый организм, в котором четко прослеживаются информационные связи между всеми функциональными элементами. Существенным преимуществом является исключительная гибкость системы, которая предоставляет возможности для настройки, как новых потоков документов, так и действующих, сохраняя их целостность на основе корректировки и модернизации. Таким образом, этот вид информационных технологий обеспечивает наиболее полный учет специфики и потребностей самого банка и его адаптацию во внешней среде, приспособляемость к изменяющимся условиям рынка.

Существуют три вида технологий: производственные, документарные, управленческие, на основе которых реализуются соответствующие системы.

Первые поддерживают единый поток операций, связанных с деятельностью какого-либо отдела. При этом банковская услуга определяется как продажа специфического (банковского) продукта. Поэтому этот вид систем называется производственным.

Второй вид систем предусматривает возможность рассмотрения и анализа банковского продукта с разных точек зрения и использование его для разных целей. Поэтому возникает необходимость в более сложной обработке и в более сложном внутреннем устройстве банковского продукта. Поэтому в этих системах вводится новое понятие документа. Документ определяют как емкость для сбора всей информации по производству данного банковского продукта. Эти системы называются документарными. Как правило, они значительно сложнее производственных, поскольку должны обеспечивать координацию работы нескольких подразделений банка и соответственно приспосабливаться к условиям, специфике и регламенту их работы.

Третий вид систем обеспечивает информационную поддержку принятия решений. Как правило, руководители банка и его подразделений для эффективного выполнения своих функций заняты одновременно в нескольких информационных процессах, переключаясь с одного вида деятельности на другой. Эти системы позволяют ускорить процесс ознакомления с новой ситуацией, проанализировать ее и параллельно отследить несколько бизнес-процессов, что обеспечивает своевременную выработку наиболее эффективного управленческого решения. Поэтому эти системы называются управленческими. Управленческие системы не являются объектом нашего внимания, и в дальнейшем будут рассматриваться системы первого и второго вида.

В банке существует множество бизнес-процессов, которые тесно связаны между собой и образуют единый документооборот банка (рис. 2).




Рис. 2. Бизнес-процессы банка

На рис. 3 представлена документарная технология проведения расчетных операций платежными поручениями по одному бизнес-процессу.




Рис. 3. Документарная технология проведения расчетных операций платежными поручениями по одному бизнес-процессу

Следует отметить, что коллективная обработка предусматривает обработку информации по всем бизнес-процессам. Обработка документа завершена, когда он оформлен, распечатан и проведем по балансу. Составление реестров - это другой «регламентный» бизнес-процесс, не имеющий ничего общего с документом. «Регламентный» процесс выполняется всегда, даже если документов за день вообще не было.

Итак, основанием для запуска бизнес-процесса является документ. Все документы подразделяются на три группы:

* платежные;

* договоры;

* делопроизводства.

Для каждой группы документов разработаны технологии обработки, которые определяются инструкциями Банка России и правилами обслуживания клиентов конкретного банка. Правила составляются на основе методического, организационно-технического и информационного обеспечения банка. Таким образом, документарная технология позволяет учитывать специфику любого банка.

Банковская технология включает:

* описание операции (услуги банка);

* описание клиентов (услуги пользователей);

* описание документов и правил их заполнения и контроля;

* описание технологической цепочки проведения операции (услуги);

* описание особенностей бухгалтерского учета проведения данной операции (услуги).

Таким образом, документарная технология, являясь совокупностью бизнес-процессов, объединяет три составляющие: технологические цепочки, маршрутизацию, бухгалтерский учет (учетную политику).

Технологические цепочки определяют направление обработки документов. Они строятся на основе моделей состояния обрабатываемых документов. Модель состояния представляет собой последовательность действий, выполняемых над обрабатываемыми документами, и набор состояний, в которых может находиться документ. Технологическая цепочка может меняться в зависимости от текущих условий.

В современных ИБС автоматизированы процессы рассылки обрабатываемых электронных документов на рабочие места исполнителей, принимающих участие в обработке данного документа. Система позволяет точно воспроизвести потоки первичных документов и ограничить доступ персонала к документам в зависимости от этапа его обработки.

В процессе обработки, перемещаясь от одного исполнителя к другому, документы могут по-разному отражаться в учете банка. Документарная технология позволяет выполнять настройки разных схем учета: расчет остатков на клиентских и корреспондентских счетах, расчет отдельных категорий средств по договорам, контроль за исполнением бюджета отдельными подразделениями и т.д.

Все три составляющие и представляют собой документарную технологию (рис. 4.)




Рис. 4. Документарная технология

В большинстве случаев документарная технология обеспечивает автоматизацию документооборота через поддержку многостадийности обработки документов. Другими словами, для документа предусмотрено несколько стадий обработки. Например, этими стадиями могут быть ввод документа в ИБС, верификация и исполнение. Основным недостатком данного вида технологии является независимость технологических процессов жизнедеятельности отдельных документов именно внутри процесса. Согласно данной технологии в системе описываются основные типы документов (мемориальный ордер, платежное поручение, кассовый ордер, заявление на перевод валюты и ряд других), и настроить или жестко запрограммировать этапы их обработки невозможно.

В реальных бизнес-процессах банка процессы обработки различных документов достаточно тесно связаны на протяжении всего жизненного цикла документов. Результат обработки одного документа при прохождении им определенных стадий может влиять на обработку другого документа или инициировать создание документа. В рамках документарной технологии этой возможности не существует.

3. Объектные информационные технологии. Объектные информационные технологии являются результатом развития документарных систем.

В процессе деятельности банка одни документы могут порождать другие. Ввод в систему или обработка одного документа может приводить к изменению состояний других документов. Документы могут выстраиваться в цепочки со сложными внутренними связями, т.е. документооборот банка в действительности не является простым множеством документов, каждый из которых проходит свой цикл обработки. Реальная модель банковского финансового документооборота - это совокупность банковских документов различных типов, которые, изменяя в процессе обработки собственное состояние, изменяют состояние других документов.

Возможность технологии взаимосвязано реализовывать бизнес-процессы обработки различных документов определяется ее ориентацией на работу с объектами.

Можно выделить три основных типа объектов. Первый тип, наиболее сложный, - это сделка. Под сделкой понимается отражение совершенных (или планируемых к совершению) операций привлечения или размещения средств, покупки или продажи каких-либо активов (ценных бумаг, валют, драгоценных металлов), а также других неплатежных операций банка. Второй тип - это бумажные документы, т.е. документы, которые являются основанием для совершения операций. Третий тип - это проводки, т.е. документы, которые необходимы для отражения операций в бухгалтерском учете.

Операции начисления процентов по депозитам оформляются в системе документами, которые тоже автоматически создаются ИБС с помощью специального механизма. По документам начисления процентов формируются проводки для отражения в бухгалтерском учете.

Депозитный договор отражается в ИБС с помощью одной сделки и нескольких документов и проводок, т.е. с по­мощью объектов трех различных типов, связанных между собой.

Возможность использовать связные бизнес-процессы в технологии определяет еще одно требование, удовлетворение которому характеризует объектную технологию, а именно возможность проектирования бизнес-процессов и связей между ними в зависимости от потребностей и особенностей банка. Для этого ИБС, реализующая объектную технологию, должна содержать специальные механизмы, которые позволят описать бухгалтерские алгоритмы для документов каждого конкретного вида и для каждой конкретной ситуации, не прибегая к дополнительному кодированию.

В качестве примера, иллюстрирующего объектную технологию, приведем технологическую схему, включающую обслуживание клиента на бирже с использованием удаленной системы обслуживания (рис. 5).




Рис. 5. Технологическая схема, включающая обслуживание клиента на бирже с использованием удаленной системы обслуживания

Примером объектной технологии и ее воплощением является система автоматизации банковской деятельности 5NT©DBANK компании «Диасофт». Одна из основных особенностей этой системы - комплексность автоматизации всех аспектов банковской деятельности. В ИБС 5NT©BANK автоматизирован наиболее полный спектр финансовых операций в рамках единого информационного продукта.

Еще одной особенностью банковской технологии является необходимость применения единых универсальных методов и процедур обработки и поддержки реализации бизнес-процессов, которая обусловливается необходимостью настраиваемости системы под потребности конкретного банка. Данные функции обеспечивает отдельный выделенный модуль системы - финансовое ядро. Кроме обеспечения описанного единства методов и процедур ядро также выполняет ряд других функций.

В отличие от обычного набора функциональных модулей, каждый из которых функционирует независимо от других, все элементы ИБС 5NT©BANK работают на единой программной и информационной платформе, в основе которой лежит универсальное финансовое ядро. Таким образом, все бизнес-процессы банка обрабатываются средствами одной системы, в рамках единого информационного пространства в режиме online. Благодаря этому сотрудники различных подразделений имеют возможность получать информацию о клиентской сети банка, результатах анализа, нормативно-справочные данные, свод технологий работы банка. Это позволяет им использовать в своей работе опыт и знания, накопленные во всех подразделениях банка. Принцип комплексности и единства программно-информационной платформы сохраняется не только по «горизонтали» (для всех отделов банка), но и по «вертикали» (обеспечивает работу всех филиалов и учреждений банка) в рамках единой базы данных его головного офиса. Система предусматривает три режима работы с филиалами и отделениями:

* online, т.е. работу филиалов банка в базе данных головного офиса как с поддержкой терминального доступа, так и в архитектуре «клиент-сервер»;

* offline, т.е. сбор и хранение данных из территориально отдаленных учреждений на уровне показателей консолидированной отчетности, остатков на счетах и платежных документов;

* двунаправленная репликация данных между учреждениями банка в режиме псевдореального времени.

В любом режиме поддерживается формирование отчетности, как по каждому отдельному филиалу, так и консолидированной отчетности по банку в целом.

Ядро системы включает:

* администрирование системы: администрирование пользователей, аудит действий пользователя, администрирование операционных дней, общие настройки системы, настройки автонумерации;

* справочники пользовательские (клиенты, котировки, виды операций, справочник пачек, справочник поисков, фильтров сортировок), служебные (банков, операционных дней, календарей, географический, оценки клиента);

* план счетов;

* финансовые операции - инструмент настройки бизнес-процессов и взаимосвязей между ними;

* договоры обслуживания;

* автоматические операции (настройка начисления процентов, переоценка остатков);

* отчетность (настройка оперативной и сводной отчетности: генераторы отчетов и финансовые показатели);

* связь с внешними системами - автоматическая загрузка информации в справочники, загрузка филиальных данных, взаимодействие с системой «Клиент-Банк», работа со S.W.I.F.T.