Страховые выплаты и виды страхования. Порядок выплат страховых возмещений

Что такое страховое возмещение или страховая выплата? Как написать заявление на выплату страхового возмещения по КАСКО и ОСАГО? Куда обращаться в случае отказа в выплате страхового возмещения?

Привет всем, кто посетил наш ресурс! На связи Денис Кудерин, эксперт по страхованию.

Мы продолжаем исследовать многогранную тему страхования жизни, здоровья и имущества. Наша статья – о страховом возмещении, вариантах и условиях его получения.

Публикация заинтересует всех, у кого уже есть страховка, а также тех, кто только собирается оформить полис в страховой компании.

Итак, начинаем!

1. Что такое страховое возмещение?

Основная цель получения полиса в страховой фирме – защита личных интересов. Подписывая договор, мы надеемся на своевременные и полноценные выплаты по страховому случаю. В этом, в сущности, и состоит смысл страховки – возместить ущерб, нанесённый страхователю при возникновении непредвиденной ситуации.

– это компенсация, которая выплачивается страхователю (либо его выгодоприобретателю) при возникновении страхового случая.

Источник выплат – страховой фонд, который должен иметь каждый страховщик. Возмещение не всегда выражается в прямой оплате ущерба. Это могут быть медицинские услуги или другие материальные блага, которые получает страхователь.

Пример

В качестве страховой компенсации при ДТП по страховке КАСКО пострадавший получает бесплатный ремонт в автомастерской – производится восстановление поврежденных элементов или замена вышедших из строя деталей.

Сумма страховых выплат может быть равна страховой сумме, предусмотренной договором, но бывает и меньше таковой, если ущерб незначителен.

Общая сумма при имущественном страховании определяется индивидуально и примерно равна реальной цене объекта, на который оформляется полис.

Основание для возмещения – зафиксированный и подтверждённый страховой случай. Выплаты проводятся в строгом соответствии с условиями соглашения.

Если страховщику сложно определить объём ущерба в установленные договором сроки, он может увеличить время оценки и провести дополнительную экспертизу. Однако в этом случае к выплатам должен прибавляться коэффициент за просрочку.

Процедура оценки последствий страховой ситуации именуется урегулированием страхового случая. Организации, которые дорожат своей репутацией и действительно заботятся о благополучии клиентуры, стараются урегулировать случай максимально быстро. Недобросовестные страховщики – наоборот: тянут время и выискивают предлоги для отказа от возмещения.

На страховое возмещение имеют право следующие лица:

• страхователь;
• выгодоприобретатели (лица, назначенные страхователем на случай своей смерти);
• наследники страхователя (дети, родители, супруги, а также лица, находящиеся у него на иждивении).

2. В какой форме выплачивается страховое возмещение – ТОП-4 основных вида

Возмещение убытков, в какой бы форме оно не производилось, не должно превышать размера реального ущерба, причиненного страхователю.

Правда, в некоторых случаях (например, при медстраховании), оценить действительный ущерб довольно сложно. В таких договорах сразу указывается определенная сумма выплат или объём услуг, который должен быть оказан страхователю.

Рассмотрим основные разновидности компенсации по страховке.

Вид 1. Пособие по временной нетрудоспособности

Компенсация на период нетрудоспособности, возникшей в результате травмы или болезни, предусмотрена обязательными медицинскими и социальными страховками, а также полисами добровольного страхования жизни и/или здоровья.

Вид 2. Страховые выплаты

Деньги выплачиваются согласно договору – ежемесячно либо единовременно. Страховщик начинает выплачивать положенную сумму после того, как страхователь предъявит все документы, необходимые для подтверждения страховой ситуации.

Каждая компания подсчитывает общий размер страховых выплат за отчетный период. Этот показатель служит своего рода подтверждением добросовестности страховщика. Данные о выплатах находятся в открытом доступе либо на сайте организации, либо на официальных федеральных ресурсах.

Вид 3. Оплата расходов на восстановление здоровья и реабилитацию сотрудника предприятия

Пособия по временной нетрудоспособности часто недостаточно для покрытия расходов на поправку здоровья. Поэтому полисы предусматривают оплату медицинской, социальной или профессиональной реабилитации пострадавшего.

Обязательные социальные и медстраховки далеко не всегда могут обеспечить полноценное лечение и восстановление здоровья страхователя. Но зато полисы добровольного страхования жизни гарантируют полный объём терапевтической и дополнительной помощи.

Виды такой помощи весьма многочисленны:

• дополнительные услуги диагностического и лечебного характера (физиотерапевтические процедуры, исследования, массаж и другие мероприятия, рекомендованные лечащим врачом);
• лекарства – бесплатно или по льготным ценам;
• особый режим питания при лечении в стационаре;
• санаторно-курортная терапия + оплата расходов на билеты;
• дополнительный оплачиваемый отпуск;
• протезирование и обеспечение медтехникой.

Больше сведений по этой теме – в статье « ».

Вид 4. Дополнительные расходы

Если экспертная комиссия установила, что страхователю требуются дополнительные виды помощи или особый уход, компания должна предоставить ему такие услуги в надлежащем объёме. При условии, конечно, что это предусмотрено договором.

Например, если больному из провинции требуется операция в столичной клинике, страховщик должен оплатить расходы на транспортировку и лечение.

3. Как получить страховое возмещение – 5 простых шагов

Возмещение выплачивается в установленные договором страхования сроки, как только представители компании получат все нужные им документы и справки. Основанием для начала выплат служит страховой акт (иногда его называют «аварийный сертификат»). Такая бумага составляется после подтверждения страхового случая.

Сумма выплачивается однократно или в виде ренты. Некоторые договоры предусматривают пожизненные выплаты с заранее определенной периодичностью (например, ежемесячно). За задержки выплат полагается штраф – как правило, в размере 1% за каждые сутки просрочки.

А теперь – инструкция по получению страховых выплат.

Шаг 1. Оповещаем соответствующие органы

Сразу после происшествия, которое потенциально попадает в категорию страховых ситуаций, необходимо оповестить компетентные органы.

Принцип действий предельно простой:

• при возгорании – звоним в пожарную службу;
• при противоправных и хулиганских действиях – в полицию;
• при ДТП – в ГИБДД;
• при травмах и несчастных случаях – в скорую помощь;
• при сантехнической аварии – в аварийную службу ЖКХ.

По возможности стоит попытаться минимизировать ущерб, нанесённый случаем, не забывая, кончено, о собственной безопасности.

Важный нюанс

После происшествия не стоит пытаться ремонтировать поврежденное имущество, перемещать его и вообще предпринимать какие-либо действия, способные затруднить оценку ущерба экспертами.

Обязательно дождитесь составления представителями соответствующих служб нормативных актов, постановлений и протоколов. Вам понадобятся копии этих документов.

Самостоятельная фото- или видеосъёмка происшествия – приветствуется. Чем больше материальных доказательств ущерба, тем лучше.

Шаг 2. Составляем заявление с описанием происшествия

В течение 1-5 суток (у каждого страховщика – свои сроки) нужно сообщить о произошедшем представителям страховой компании. Тянуть с оповещением нельзя, иначе организация получит законные основания для отказа в возмещении.

Требуется также заявление с подробным описанием страхового случая. В документе указывается дата происшествия и его причина, характер и размер ущерба. Прилагается перечень поврежденного имущества или список поломок (в случае транспортной аварии).

В компании должны зарегистрировать вашу заявку и присвоить ей регистрационный номер. Запишите его или запомните (если у вас отличная память на числа). Это поможет, когда понадобится выяснить, на каком этапе находится рассмотрение заявления.

Если по независящим от вас причинам вы не укладываетесь с подачей заявления в отведенные сроки, сообщите об этом сотрудникам фирмы по телефону, объясните свои трудности и прямо спросите, как вам поступить. Обязательно запишите фамилию сотрудника, с которым вы говорили, чтобы в случае чего было, на кого сослаться.

Шаг 3. Собираем необходимые документы

Для положительного заключения компании по вопросу страховых выплат нужны, помимо заявления, и другие бумаги.

Вот их примерный список:

• документы, подтверждающие факт страхового случая – медицинские справки, протоколы, заключения пожарной службы;
• опись поврежденного имущества;
• документы, подтверждающие право на владение поврежденным имуществом;
• удостоверение личности;
• копия страхового договора.

При ДТП понадобятся документы на машину. Если при аварии получена травма, от вас потребуют копию протокола об административном правонарушении. Необходимо также документальное подтверждение, что вы не находились во время аварии в алкогольном опьянении.

Больше сведений на тему автострахования – в публикациях « » и « ».

Если страховку получают наследники или выгодоприобретатели умершего человека, требуется свидетельство о смерти (его получают в загсе). Возможно, понадобятся медицинские справки о причине смерти или копия акта о вскрытии тела.

Шаг 4. Дожидаемся решения страховой компании

Сроки рассмотрения заранее оговариваются договором. Как правило, это 5-20 дней с момента подачи заявления. Компания вправе увеличить этот срок, если сомневается в подлинности документов или затрудняется с оценкой размеров ущерба.

Ожидание затянется на неопределенный срок, если по факту страховой ситуации возбуждено уголовное дело. Придётся ждать, пока по делу не будет составлен процессуальный акт.

О своём решении представители страховщика уведомят вас по телефону или по почте.

Шаг 5. Получаем страховое возмещение

Логический финал описанных выше мероприятий – получение страховых выплат. Деньги перечисляются на счет клиента, иногда выплачиваются наличными.

Оплата проводится в течение 5-10 дней, если речь идёт о разовом возмещении. Периодическая плата перечисляется на счёт в установленные сроки (например, 1 числа каждого месяца).

Если вас не устраивает сумма или вам вовсе отказали в компенсации без внятных причин, вы вправе составить претензию непосредственно страховщику или в федеральные службы надзора.

Таблица даст наглядное представление о необходимых этапах и действиях:

4. В каких случаях отказывают в страховом возмещении – обзор основных причин

Наличие полиса вселяет определенную уверенность в завтрашнем дне. Как говорится – застраховал имущество (здоровье, жизнь), спи спокойно. Однако не всегда обращение в компанию при возникновении страховой ситуации гарантирует компенсацию.

Разберёмся в причинах, по которым агенты могут отказать в выплатах на законных основаниях.

Причина 1. Несвоевременное уведомление страховой компании о наступлении страхового случая

Кто не успел, тот, увы, опоздал. Чтобы не попасть в категорию «неуспевающих», заранее изучите пункты договора, касающиеся сроков обращения в компанию после наступления страхового происшествия. В одних компаниях этот срок равен 72 часам, другие ждут 10-20 суток.

Если причина просрочки уважительная – болезнь, командировка, отсутствие в городе, иное непреодолимое препятствие – страхователь может восстановить своё право на подачу заявления в судебном порядке.

Профессиональные юристы призывают клиентов, которые опоздали с признанием страхового случая, не опускать руки. Специалисты считают, что нарушение сроков обращения в компанию – вообще не повод для отказа в выплатах.

Тем не менее, рисковать не стоит: обращайтесь к страховщику сразу после происшествия и обязательно фиксируйте свои действия документально.

Причина 2. Ошибки в указании паспортных данных при заключении договора

С этой причиной всё ясно: ошибка в указании паспортных или любых других официальных данных автоматически делает документ договора недействительным.

Совет: при заполнении договора проверяйте и перепроверяйте сведения, касающиеся лично вас и ваших документов, по несколько раз.

Причина 3. Страховой случай произошел по вине застрахованного лица

Если страховщик сам виноват в причинении вреда своему имуществу либо здоровью, фирма вправе не платить возмещения.

Пример

В состоянии алкогольного опьянения человек, имеющий полис добровольного медстрахования, упал и получил травму – перелом руки. В медицинском пункте врач засвидетельствовал повреждение, но одновременно зафиксировал высокое содержание алкоголя в крови пациента.

По такой справке страхового возмещения не полагается – по крайней мере, согласно стандартному договору ДМС.

При страховании собственности в выплатах могут отказать, если докажут, что вред был причинён имуществу по халатности или умыслу самого страхователя. Или клиент не принял мер по спасению имущества, хотя имел такую возможность.

Причина 4. Предоставление неполного пакета документов

Распространённая причина отказа – неполный пакет документов по страховому случаю. Отсутствуют справки из медучреждений, нет копии протокола полиции по факту ДТП или бумаги из ЖКХ с подтверждением сантехнической аварии.

К счастью, такой отказ ещё не окончателен. Добропорядочный страховой агент часто идёт навстречу клиенту и даёт время на оформление недостающего документа. Хорошо, если нужную справку удастся получить быстро и без проблем.

Обратите внимание, что все ксерокопии, которые вы предоставляете, должны быть нотариально заверенными.

Причина 5. Случай признан нестраховым

И ещё одна причина отказа – случай не попадает в категорию страховых.

При страховании имущества (недвижимого и движимого) нестраховыми ситуациями выступают:

• последствия ядерного взрыва и радиационного заражения;
• ущерб, нанесённый в результате военных действий;
• ущерб, нанесённый в результате народных волнений, митингов, забастовок.

Полный список нестраховых случаев каждый клиент может прочесть в договоре страхования. Лучше сделать это до подписания соглашения, чтобы не было неприятных сюрпризов в будущем.

5. Профессиональная помощь в спорах при получении страховой выплаты – ТОП-5 компаний по предоставлению услуг

Хотите получить компенсацию быстро и без проблем или оспорить отказ страховой компании? Тогда обращайтесь в профессиональные юридические организации, занимающиеся этими вопросами.

Предлагаем пятёрку наиболее надёжных фирм такого профиля.

1) Автоюрист

Любые виды услуг в сфере автоправа. Профессиональная защита интересов владельцев транспортных средств. Урегулирование споров со страховщиками, помощь в получении компенсации.

Сотрудники компании – опытные юристы и адвокаты, досконально разбирающиеся в законах и знающие все слабые места страховщиков. Узкая специализация компании – гарантия исключительно качественных услуг и положительного результата.

2) Правовая Империя

Юридический центр, защищающий права физлиц и юридических субъектов. В сфере интересов компании – страховые споры, обжалование решений страховщиков, пересмотр результатов экспертизы и множество других услуг.

Центр берётся за самые сложные дела и предлагает доступные цены за свои услуги. Среди преимуществ компании – бесплатные консультации, выезд к клиенту в течение суток, оказание услуг авансом – в счёт будущей компенсации от страховщика.

Гарантия результата в любых юридических спорах. 6 лет на рынке юридических услуг, более 5 тысяч выигранных дел, 328 млн. рублей, которые компании удалось отсудить в пользу клиентов. Бесплатные консультации онлайн и по телефону.

В штате фирмы – только профессиональные юристы с многолетним опытом. Гибкая система цен на услуги, внимание к деталям, конфиденциальность личных данных клиента. При решении страховых вопросов фирма гарантирует не только выплату компенсации в полном объёме, но и получение штрафов и неустоек от страховщика.

Страховые выплаты бывают различными, и зависят от того, какая ситуация произошла с человеком, работавшим на производстве.

Виды страховых выплат

Виды страховых выплат зависят во многом от того, какой именно срок страховой компанией был указан изначально.

Основные виды страховых выплат:

• пособие по временной нетрудоспособности, которое составляет 100 процентов от зарплаты работника.
• единовременная страховая выплата, которая представляет собой минимальный размер оплаты труда, умноженный на 60. Если работник умер, то эту сумму делят в равных экземплярах на всех наследников работника.
• ежемесячная страховая выплата, которая зависит от того, какая у работника была зарплата.
  также пострадавший имеет право на дополнительный медицинский уход.

Ежемесячная страховая выплата

Десятая статья федерального закона гласит о том, что ежемесячная страховая выплата должна поступать человеку, который потерял профессиональную трудоспособность. Двенадцатая статья Федерального закона помогает рассчитать размер этой выплаты, исходя из средней заработной платы пострадавшего.

При расчете такой страховой выплаты необходимо учитывать все виды дохода пострадавшего: зарплата на основном месте работы, доход от подработок, социальные пособия, которые он получает. Но учитываются только те виды деятельности, с которых происходила оплата страховых взносов. При этом ежемесячная страховая выплата учитывает все доходы пострадавшего до того, как с них были удержаны обязательные взносы (налоги и прочее).

Размер этой выплаты должен зависеть от того, какое время пострадавший проработал в организации. Если срок его работы в организации, где он получил травму, составил более 12 месяцев, то всю сумму его заработка за год, учитывая премии, делят на 12. Если срок меньше 12 месяцев, то общая сумма заработка за эти месяцы делится на их количество, без учета премий и других наград.

Есть случаи, когда человек проработал на производстве менее одного месяца. В этом случае сумма заработка за проработанные дни разделяется на количество дней, которые были проработаны, и сумма, которая получилась, умножается на количество рабочих дней за весь месяц.

Бывают случаи, когда до наступления травматической ситуации заработная плата пострадавшего была значительно повышена. В этом случае ежемесячная страховая выплата рассчитывается исходя из зарплаты человека после повышения. Если сведения о заработке застрахованного недоступны, то ежемесячная страховая выплата рассчитывается исходя из зарплаты, средней по данной отрасли.

Для получения ежемесячной страховой выплаты нужны такие документы:

• заявление о страховой выплате;
• акт по форме Н1 или Н5;
• если по этому вопросу было заседание суда. то создается соответствующий акт;
• справка о выданной зарплате;
• заключение медицинской комиссии об утрате трудоспособности;
• выписка из трудовой книги или копия страниц из нее;
• протокол заседания комиссии по вопросам охраны труда.

Если выясняется, что в травматической ситуации был виноват сам работник, то размер ежемесячной страховой выплаты может быть уменьшен. Бывает, что человек, получивший травму на производстве, не может сам собрать необходимые документы. Тогда этим занимается эксперт страховой компании.

Единовременное пособие

Единовременная страховая выплата назначается в том случае, если застрахованный погиб или полностью потерял профессиональную трудоспособность. Ее назначают застрахованному по месту его прописки. Чтобы оформить получение страховой выплаты, нужно предоставить в страховую компанию такие документы:

• акт о происшествии на производстве (делается по форме Н1);
• акт о том, что обнаружено профессиональное заболевание;
• договор о том, что в пользу застрахованного выплачиваются страховые взносы;
• документ из лечебно-профилактического учреждения о диагнозе (если диагностировано профессиональное заболевание или отравление);
• свидетельство о том, что застрахованный умер;
• справка о составе семьи застрахованного, который умер;
• документ о том, что один из членов семьи застрахованного занят уходом за недееспособным членом семьи в возрасте до 14 лет, и поэтому не имеет возможности работать;
• заключение медицинской комиссии о том, что застрахованный погиб в результате несчастного случая на производстве.

Как рассчитать единовременную страховую выплату

Сумма выплат по каждому конкретному случаю рассчитывается часто по конкретному риску. Так, если присутствует риск “Смерть или инвалидность в результате несчастного случая”, то страховая сумма в этом случае составляет один миллион рублей. Если застрахованный получил вторую группу инвалидности из-за несчастного случая на производстве, то в таком случае сумма составит 750 тысяч рублей.

“Травма в результате несчастного случая” описывает, что мелкие повреждения тоже возмещаются определенным процентом от страховой суммы. Например, если застрахованный человек сломал палец во время производственного процесса, то его сумма возмещения будет составлять пять процентов от изначальной полной суммы.

Право на получение страхового возмещения

Страховщик имеет возможность отказаться от страхового возмещения пострадавшему в таких случаях:
– если пострадавший умышленно привел к наступлению страхового случая.
– если страховой случай наступил в результате войны, забастовок, ядерного взрыва или радиоактивного выброса.

Порядок предъявления документов на выплату страхового возмещения

Если пострадавший хочет получить страховое возмещение, он должен подать письменное заявление об этом. Тогда ему будет положена оплата.
Если выгодоприобретатель подал страховщику необходимые документы, то другие выгодоприобретатели не имеют права требовать подобные документы.

Выбор страховой компании

Чтобы впоследствии не оказаться перед перспективой больших расходов на восстановление здоровья, нужно правильно подойти к выбору страховой компании.

Чтобы сделать правильный выбор, следует:

• проверить, есть ли у компании право на осуществление деятельности, установленной федеральным законом;
• если страховая компания зарегистрирована на территории другой страны, ей не следует доверять;
• узнать возраст компании. Если ей больше 10 лет, то она больше заслуживает доверия.

Критерии оценки страховой компании

Страховая компания может по-разному котироваться в рейтингах. Рейтинги основываются на опыте работы с этой компанией, и на том, как компания заключает договор страхования жизни.
Существуют такие категории надежности страховых компаний:

1. класс А. Очень надежная компания.
2. класс В. Вполне удовлетворительная компания, которая в состоянии обеспечить безопасность застрахованного имущества.
3. класс С. Это компания с низким уровнем надежности, которая не вызывает большого доверия, и поэтому ей не следует доверять договор страхования жизни.
4. класс D. Банкротство.
5. класс Е. Отзыв лицензии. Отказ страховой компании производить выплаты.

Бывает так, что страховая компания не хочет по каким-то причинам производить выплаты. Тогда получения компенсаций приходится добиваться. Существуют такие уловки, из-за которых компании могут не захотеть выплачивать суммы, предусмотренные законом или договором. Это может произойти при наступлении страхового случая.

Как работают страховые компании в мире?

Компенсация трудящихся является обязательной государственной формой страхования для всех работодателей в каждом штате и территории Австралии и обеспечивает защиту работников, если они страдают от травмы или заболевания, связанного с работой.

Любой бизнес, который нанимает работников на постоянной, неполной или случайной основе в соответствии с устным или письменным контрактом обслуживания или ученичества, должен иметь страхование компенсации работников, которое охватывает всех работников.

Каждая схема имеет разные правила для внутренних работников. Их можно проверить на веб-сайте страховой компании.

Если работник, нанятый вами, страдает травмой или заболеванием на рабочем месте, схема компенсации работников может предоставить пострадавшему работнику еженедельные пособия, медицинские и больничные расходы, реабилитационные услуги, определенные личные предметы и единовременную выплату за постоянное обесценение на основании, есть конкретная схема.

Вознаграждения

Размер вознаграждений, выплачиваемых работникам, которые должен платить ваш бизнес, регулируется правительством штата на основе конкретной формулы, используемой в этом государстве. Как правило, это зависит от размера заработной платы, которую вы платите своим сотрудникам, а также от отрасли, в которой работает ваш бизнес, и от истории претензий к вашему бизнесу.

Каковы различные виды страхования?
Написано С. Данилиной и Факт, проверенный сотрудником Юридического словаря
На финансовое будущее человека могут влиять различные обстоятельства, которые он или она не могут контролировать или прогнозировать; таким образом, важно знать о различных видах страхования, которые могут помочь защитить чью-либо финансовую безопасность в случае потери активов, потери дохода или даже смерти.

Основные виды страхования

Страхование жизни

Страхование жизни предназначено для обеспечения финансовой безопасности семьи держателя политики в случае его или ее смерти. В настоящее время доступны различные виды страхования жизни. Наиболее распространенными из них являются страхование жизни и страхование всей жизни. Срок страхования жизни легко доступен, но охватывает только застрахованного лица в течение определенного периода времени. С другой стороны, страхование всей жизни дороже, но обеспечивает покрытие на всю жизнь застрахованного лица. Часто в полисах страхования жизни есть исключения для их охвата, такие как ранее существовавшие условия. Обязательно ознакомьтесь со всей информацией о своей политике со страховым агентом.

Медицинская страховка

Медицинское страхование обычно покрывает медицинские расходы по вопросам, связанным со здоровьем, которые испытывал застрахованный. Страхование, связанное со здоровьем, входит во многие планы:

• Крупные планы медицинского страхования охватывают счета больниц, лекарств и врачей. Большие планы медицинского страхования обычно поступают в групповые или индивидуальные планы медицинского страхования. Групповые планы здравоохранения обычно предоставляются работодателем человека. Групповые планы здравоохранения обычно дешевле и покрывают больше расходов. Индивидуальный план медицинского страхования является частным страхованием и должен быть полностью приобретен закрытым лицом. Индивидуальные планы медицинского обслуживания более дорогие и обеспечивают меньший охват, чем планы медицинского страхования.
• Планы с ограниченной компенсацией предназначены для охвата застрахованного лица для конкретного медицинского обслуживания или болезни, например:

1. Базовый охват расходов на больницу обеспечивает покрытие в течение периода, обычно не менее месяца непрерывной стационарной помощи и указанных стационарных амбулаторных услуг.

2. Основное медицинское хирургическое покрытие обеспечивает покрытие необходимой хирургической операции, а также включает определенное количество дней пребывания в стационаре.

3. Освобождение от уплаты страховых взносов в больнице обеспечивает фиксированную сумму покрытия за каждый день, который человек проводит в больнице.

4. Опасность несчастного случая обеспечивает медицинское страхование в случае инвалидности, смерти, несчастного случая или расчленения.

5. Указанный охват заболевания обеспечивает покрытие для диагностики и лечения конкретного заболевания, например, лейкемии.

• Другие планы с ограниченным охватом включают планы стоматологического лечения или зрения.
• Дополнительные планы покрытия обеспечивают дополнительную защиту для человека, который становится инвалидом, и требует долгосрочного ухода. Эти дополнительные планы покрытия включают доходы от нетрудоспособности, страхование на длительный срок и медицинское дополнительное покрытие.

Страхование собственности

Страхование имущества включает домовладельцев или аренду страхования. Этот вид страхования покрывает человека даже в его или ее доме, или арендная квартира была повреждена в результате пожара, наводнения, землетрясения, кражи и т. д. Жилые комплексы часто требуют, чтобы их арендаторы приобретали страховку на прокат до того, как они смогут переехать в дом.

Автострахование

Автострахование – один из самых популярных видов страхования. Автомобиль может легко стать одним из самых дорогих предметов, которыми владеет человек. Если ваш автомобиль украден или поврежден в результате аварии, это может быть очень дорогостоящим ремонтом. Автострахование будет оплачивать ремонт или замену автомобиля, если застрахованное лицо попадает в аварию. Всеобъемлющее страхование автотранспортных средств считается наиболее распространенным страховым полисом, который охватывает застрахованного лица за потерю, кражу или повреждение его транспортного средства. Стоимость автострахования будет варьироваться в зависимости от возраста водителя, истории претензий, марки и типа автомобиля.

Другие менее распространенные виды страховых планов включают страхование путешествий, страхование облигаций, страхование от несчастных случаев, страхование от преступлений, страхование защиты кредитов, страхование от несчастных случаев, страхование депозитов (FDIC) и многие другие.

Договора страхования не будут иметь никакого значения, если компания не выполняет своих обязанностей и не платит при наступлении страхового случая. Страховая выплата - это один из главных ориентиров при выборе страховщика, и ее размер и скорость перечисления имеют первостепенное значение для пострадавших лиц.

Рассмотрим, чем является страховая выплата, как она обеспечивается, и как по этому показателю можно судить о работе страховой компании.

Понятие страховой выплаты

В учебниках по выплата определяется как материальные или финансовые средства, направленные на компенсацию вреда, причиненного здоровью или имуществу пострадавшего. Перечень факторов, благодаря которым возможна выплата средств, называется страховым случаем. Виды страховых случаев подробно описаны в договоре, который заключается между страховщиком и застрахованным лицом.

Страховой договор может предусматривать и полное, и частичное покрытие нанесенного ущерба. В итоге страховая выплата может представлять собой эквивалент защиты, представленный в денежной форме.

Стоит обратить внимание, что различные виды страхования предполагают и различные виды выплат, к тому же далеко не всегда застрахованное лицо имеет право на прямую компенсацию.

Обязанности страховщика

В большинстве случаев страховая выплата - это сумма, оговоренная между страховщиком и держателем полиса. Данное правило известно как принцип ограниченности поставщика. Максимальный размер страховой выплаты обозначен в полисе или установлен законом. Больше означенной суммы страховщик имеет право не выплачивать. Ограничение максимальной выплаты нашло свое подтверждение и в Гражданском Кодексе РФ, в частности, об этом говорится в ст. 929, 942,934,947.

Рассмотрение вопроса начисления суммы страховой выплаты производится на основании страхового акта или аварийного сертификата. Данный документ составляет представитель страховой компании на основании проведенной экспертизы, подтверждающей наступление несчастного случая. Если будет необходимо, страховщик вправе запрашивать информацию о страховом случае у различных государственных и коммерческих предприятий, правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений.

Организации и предприятия любой формы собственности обязаны предоставить страховщику необходимые данные, в том числе и те, что представляют собой коммерческую тайну. Страховщик обязан соблюдать конфиденциальность при получении сведений, иначе он может быть привлечен к суду за разглашение приватной коммерческой информации.

Что нужно сделать, чтобы получить выплату?

В первую очередь пострадавший должен написать заявление о страховой выплате и к нему приложить документы, подтверждающие наступление страхового случая. Тянуть с подачей документов не следует - пострадавшему дается для этого лишь месяц. Пакет бумаг различен для разных видов страхования. Среди других необходимых документов могут потребовать:

• акт, удостоверяющий ДТП - при компенсации по ОСАГО, каско;
• документ, подтверждающий обращение в правоохранительные органы - при кражах, порче имущества;
• медицинскую справку, выписку из медкарты, заверенную канцелярией лечебного заведения, заключение о присвоении инвалидной группы - если речь идет о страховании здоровья;
• оригинал полиса, выписку из медицинского заключения и справку из ЗАГСа о наступлении смерти - если речь идет о страховом случае со смертельным исходом.

Перечень документов, которые обязательно следует предоставить при наступлении описанных в полисе обстоятельств, имеется на сайте каждой страховой компании. Нелишне будет уточнить этот список при покупке полиса у страхового агента.

Как долго рассматриваются документы

На основании поданных пострадавшим документов страховая компания принимает решение о выплате. На это страховщику отводится законом от пяти до пятнадцати дней. На основании соответствующих документов страховщик принимает решение о выплате или отказе от денежной компенсации. Последнее решение обязательно должно быть подтверждено объективными причинами (несчастный случай, не попадающий под пункты страхового договора, и прочее).

Иногда этот период может затянуться из-за необходимости более тщательной проверки обстоятельств, спровоцировавших наступление страхового случая. Но обязательно об этом следует уведомить заинтересованных лиц. В некоторых случаях заявление о выплате не может быть рассмотрено из-за обстоятельств - текущего уголовного или гражданского процесса. Тогда страховщик имеет полное право приостановить выплату вплоть до вынесения судебного вердикта.

Выплата и отказ в выплате

Если страховая принимает положительное решение, ждите зачисления денег на свой расчетный счет в течение десяти-пятнадцати банковских дней. Выплата может быть одноразовой или состоять из нескольких частей. Если же вы получили отказ, такое решение страховщик обязан обосновать. Всегда есть возможность обжаловать отказ в судебном порядке.

Как оценить надежность страховщика по размеру выплат

Все страховые компании обязаны в конце года публично предоставлять результаты своей коммерческой деятельности. Такие финансовые отчеты должны быть в свободном доступе на сайтах всех страховщиков. В них имеются показатели сбора страховых взносов, указано количество принятых и рассмотренных заявлений, а также процент компенсационных страховых выплат. Это значение существенно важно для потенциального держателя полиса.

По мнению различных экспертов, наиболее приемлемый показатель выплат составляет около 30-50% всех собранных средств. Если показатель меньше - существует большая вероятность того, что законное страховое возмещение придется выбивать в суде.

Не очень хорош для держателя страховки и обратный вариант - если удовлетворяются более половины поданных заявлений о страховой выплате. Это, скорее всего, указывает на нерациональное использование страховых резервов. Любая страховая компания должна содержать себя, и ее источником дохода являются именно взносы рядовых страхователей. Если выплаты по требованиям будут чрезмерно велики, вполне возможно, что страховщик вскоре объявит о своем банкротстве и не сможет гарантировать страховую выплату.

12.2. Размер страховой выплаты (страхового возмещения) определяется Страховщиком на основании акта технического расследования причин аварии, судебных решений и других материалов, содержащих данные о размере причиненного вреда.

12.3. Страховая выплата производится на основании письменного заявления Страхователя (выгодоприобретателя), составляемого по утвержденной Страховщиком форме.

Письменное заявление должно быть составлено и представлено Страховщику в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента аварии на опасном производственном объекте, в результате которой причинен вред жизни, здоровью или имуществу третьего лица и окружающей природной среде.

12.4. Страховая выплата осуществляется в пределах установленных страховых сумм, указанных в договоре страхования (полисе).

Если по одному договору страхования застраховано несколько опасных производственных объектов, в отношении которых установлены различные минимальные страховые суммы, то страховая выплата по конкретному страховому случаю производится в пределах страховой суммы, установленной по опасному производственному объекту, при эксплуатации которого произошла авария. Компенсация вреда, превышающего минимальный размер страховой суммы, за счет страховых сумм, установленных в договоре в отношении других опасных производственных объектов, не допускается.

12.5. Страховые выплаты производятся в пределах страховых сумм, размер которых установлен на дату заключения договора страхования, и во всех случаях не могут превышать их размера, за исключением случая, предусмотренного подпунктом "г" пункта 11.1 Правил.

Если на момент страховой выплаты произошло изменение установленного законом минимального размера оплаты труда по сравнению с размером, когда устанавливался размер страховых сумм, перерасчет страхового возмещения не производится.

12.6. В зависимости от последствий аварии в сумму возмещаемого ущерба включается:

1) Ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества потерпевшего.

2) Возмещение причиненного вреда жизни и здоровью:

Заработок, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие потери трудоспособности;

Дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевшего;

Часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились лица, состоящие на его иждивении или имеющие право на получение от него содержания;

Расходы на погребение потерпевшего в случае его смерти.

3) Возмещение причиненного вреда окружающей природной среде (загрязнение земли, ее недр, поверхностных и подземных вод).

Размер ущерба, причиненного жизни, здоровью, имуществу и окружающей природной среде, определяется в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими законодательными и правовыми актами.

12.7. Выплаты страхового возмещения производятся непосредственно выгодоприобретателю - потерпевшему третьему лицу (лицам). Возмещение расходов, предусмотренных подпунктом "г" пункта 11.1 настоящих Правил, производится Страхователю.

12.8. Страховая выплата осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком заявления Страхователя (выгодоприобретателя), составленного в соответствии с пунктом 12.3 , с приложением:

а) решения суда, установившего обязанность Страхователя возместить вред, причиненный в результате аварии на опасном производственном объекте, в отношении которого заключен договор страхования на условиях настоящих Правил;

б) акта технического расследования аварии. При отсутствии у Страхователя указанного акта он запрашивается в федеральном органе исполнительной власти, специально уполномоченном в области промышленной безопасности, или его территориальном органе;

в) страхового акта, составленного страховщиком;

г) других документов соответствующих компетентных органов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер ущерба.

12.9. В случае обжалования (опротестования) судебного решения в установленном порядке Страховщик может отложить решение вопроса о страховой выплате до момента принятия окончательного судебного решения, если по первоначальному решению нельзя сделать положительного или отрицательного заключения в полном объеме.

12.10. Страховщик вправе провести дополнительное расследование с целью определения размера причиненного вреда. В этой связи он вправе затребовать материалы технического расследования аварии, документы от компетентных органов по поводу причинения вреда, медицинские заключения, счета, позволяющие судить о стоимости утраченного (поврежденного, погибшего) имущества, стоимости произведенных работ, а также иные необходимые документы.

12.11. Если в момент наступления страхового случая окажется, что застрахованная в соответствии с настоящими Правилами ответственность Страхователя была также застрахована у других страховщиков, то каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным Страхователем договорам страхования данного риска.

12.12. В тех случаях, когда причиненный вред возмещается также другими лицами, Страховщик оплачивает только разницу между суммой возмещения, подлежащей выплате по договору страхования, и суммой, компенсируемой другими лицами. Страхователь обязан известить Страховщика о ставших ему известными выплатах в возмещение вреда выгодоприобретателям, производимых другими лицами.

12.13. В случае, если Страхователь на основании исполнения судебного решения произвел компенсацию вреда, причиненного в результате эксплуатации опасного производственного объекта, в отношении которого заключен договор страхования, Страховщик производит страховую выплату Страхователю в пределах произведенной им компенсации вреда, но не более установленной по договору страховой суммы.