Все для предпринимателя. Информационный портал

Закон о выдаче кредитов. Закон «О потребительском кредитовании

4. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

5. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

6. При предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа.

7. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

8. Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

9. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.

10. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

11. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)

1. Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

3. Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

4. В случае, если заемщик по требованию кредитора оформил заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), но решение о заключении договора потребительского кредита (займа) не может быть принято в его присутствии, по требованию заемщика ему предоставляется документ, содержащий информацию о дате приема к рассмотрению его заявления о предоставлении потребительского кредита (займа).

5. По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях".

6. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

7. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

8. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

9. В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного частью 8 настоящей статьи, договор не считается заключенным.

10. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

12. В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

13. В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).

14. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

15. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Статья 8. Передача электронного средства платежа при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа

При выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика - по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации.

Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)

1. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

2. Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

3. В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.

4. Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

5. При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.

Статья 10. Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)

1. После заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

2. После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

3. После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.

4. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

7. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

8. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

9. Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

1 июля 2014 года вступает в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.13 № 353-ФЗ (далее - закон № 353-ФЗ) . Он вводит комплекс новых гарантий для заемщиков и ограничений для кредиторов. Правда, новые правила будут касаться лишь тех кредитных договоров, которые заключены после вступления закона в силу (ст. 17 закона № 353-ФЗ). Среди основных нововведений можно назвать, во-первых, появление четких требований к содержанию и оформлению договора потребительского кредита (ст. 5 закона № 353-ФЗ), в результате чего заемщикам, которые плохо ориентируется в юридических тонкостях, будет проще разобраться в договоре. Во-вторых, закон обязывает банки и иные организации (далее - кредиторы), предоставляющие потребительские кредиты или займы, подробнее информировать заемщиков как об условиях кредитования, так и о состоянии расчетов по кредиту. Установлен довольно широкий перечень информации об условиях кредита, которую кредиторы обязаны размещать в местах, где оформляются заявки на кредиты (ч. 4 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Раньше кредиторам нужно было ориентироваться только на перечень информации об услугах из статьи 10 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей», но он не мог охватить все особенности услуг по кредитованию, а банки дополнительно ориентировались на перечень информации из совместного письма ФАС России № ИА/7235, Банка России № 77Т, который, однако, имел всего лишь рекомендательный характер. Кроме этого после того, как кредит предоставлен, заемщики теперь вправе раз в месяц бесплатно получать информацию о своей текущей задолженности, датах и размерах уже перечисленных и предстоящих платежей. А если появляется просроченная задолженность, то банк или иная организация, выдавшая кредит, должны сообщить о ней заемщику, не дожидаясь его запроса, не позднее семи дней после ее возникновения (ст. 10 закона № 353-ФЗ).

Также закон № 353-ФЗ регламентирует пределы стоимости кредита, ограничивает штрафные санкции за просрочку возврата кредита и облегчает заемщикам возможность досрочного возврата кредита.

В кредитном договоре сложно разобраться, потому что банки прячут важные условия так, что их сразу не заметишь - используют мелкий шрифт, сноски, перекрестные ссылки и многочисленные отсылки к другим документам, действующим в этом банке. Как новый закон решает эту проблему?

Закон № 353-ФЗ обязывает кредиторов придерживаться определенных правил при составлении договора. Договор потребительского кредита или займа состоит из общих и индивидуальных условий (ст. 5 закона № 353-ФЗ). Общие условия банки и иные кредиторы устанавливает самостоятельно (без согласования с заемщиками), они одинаковы для всех заемщиков, и человек может только присоединиться к ним. Возможности кредитора в части формирования этих условий ограничены: в частности, в них нельзя включать обязанность заемщика заключать другие договоры для получения кредита (например, страхования) или оплачивать дополнительные услуги (п. 9, 15 ч. 9 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Что касается индивидуальных условий, то они согласовываются персонально с каждым заемщиком (ч. 9 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Это значит, что все индивидуальные условия должны быть прямо указаны непосредственно в договоре с заемщиком - нельзя просто сделать ссылку на некие общие условия кредита, которые существуют в виде отдельного документа. К индивидуальным отнесены все самые важные условия договора: о сумме кредита или лимита кредитования, сроке действия договора и сроке возврата кредита, процентной ставке, графике платежей, об обеспечении кредита (залоге, поручительстве) и пр. Кроме того, закон требует, чтобы все эти условия были отражены в виде таблицы, форму которой должен установить Банк России. Причем они должны размещаться начиная с первой страницы договора и печататься четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Мало того, закон № 353-ФЗ обязывает кредиторов указывать отдельно перед этой таблицей в правом верхнем углу первой страницы договора полную стоимость кредита, которая рассчитывается в особом порядке, установленном в статье 6 закона № 353ФЗ. Установлены даже требования к размеру и цвету шрифта, которым указывается полная стоимость кредита (ч. 1 ст. 6 закона 353-ФЗ), - в результате это должна быть информация, которая первая бросается в глаза в договоре.

Бывает, что итоговый размер всех выплат по кредиту существенно превышает проценты, которые указаны в договоре в качестве платы за кредит. Как разобраться, во сколько мне реально обойдется кредит?

Именно в этих целях закон № 353-ФЗ обязывает кредиторов указывать в договоре полную стоимость кредита (займа) . Этот показатель выражается в процентах и рассчитывается по определенной формуле (ст. 6 закона № 353-ФЗ). В формуле учитываются не только те проценты, которые официально как раз и являются платой за кредит, но и вообще все платежи заемщика в пользу кредитора и иных лиц (например, по страхованию), установленные договором потребительского кредита (займа) или в зависимость от которых поставлена выдача кредита (займа). Если договор не предполагает никаких дополнительных платежей, то показатель полной стоимости кредита не будет отличаться от годовой процентной ставки по кредиту. Важно отметить, что закон № 353-ФЗ устанавливает потолок полной стоимости кредита - на момент заключения договора она не может превышать более чем на одну треть среднерыночный показатель полной стоимости кредита (ч. 11 ст. 6 закона № 353-ФЗ). Данные о среднерыночных показателях будет рассчитывать Банк России и ежеквартально публиковать на своем сайте (ч. 8 ст. 6 закона № 353-ФЗ). Первая публикация должна появиться до 14.11.14 (ч. 3 ст. 17 закона № 353-ФЗ).

Банки часто обусловливают выдачу потребительского кредита страхованием имущества, на покупку которого берется кредит (естественно, за счет заемщика), или даже жизни и здоровья заемщика. Новый закон позволяет как-то этому противостоять?

Вообще условие о страховании в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору возможно, но банк не вправе его навязывать . Условие, обязывающее заемщика заключить любые дополнительные договоры, которые нужны для заключения или исполнения кредитного договора, допускается только с согласия заемщика (п. 9 ч. 9 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Причем наличия такого условия в самом кредитном договоре недостаточно - перед заключением договора заемщик должен прямо выразить согласие на это условие в своем заявлении на выдачу кредита (ч. 18 ст. 5, ч. 2 ст. 7 закона № 353-ФЗ). Соответственно заемщик может не согласиться с условием, которое обязывает его заключить договор страхования. В таком случае банк должен предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях (сумма и срок возврата кредита) без страхования (ч. 10 ст. 7 закона № 353-ФЗ). Еще один важный момент: банк не вправе навязывать конкретных страховщиков. То есть заемщик может самостоятельно застраховаться в пользу кредитора у любого страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором (ч. 10 ст. 7 закона № 353-ФЗ).

Все, кто имел несчастье однажды задолжать по кредиту, знают, какой начинается кошмар - как минимум звонки из банка или от коллекторов днем и ночью, иногда откровенные угрозы. Новый закон дает какую-то защиту от этого произвола?

Да, дает . Статья 15 закона № 353-ФЗ ограничивает возможности банков и коллекторов по внесудебному возврату долгов с заемщиков. Эта статья установила закрытый перечень действий, которые кредиторы и коллекторы могут предпринять для взаимодействия с заемщиками и их поручителями (любые иные действия сверх этого перечня возможны только по письменному согласию заемщика или поручителя), а также порядок осуществления этих действий. Без согласия возможны личные встречи (но только по месту жительства заемщика или поручителя, указанному в договоре, или о котором заемщик или поручитель официально сообщил кредитору), телефонные переговоры, почтовые отправления (только по месту жительства заемщика или поручителя), телеграфные, голосовые, текстовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе мобильной связи. Все эти способы взаимодействия строго ограничены по времени: они запрещены в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени, а в выходные и праздники - с 20 до 9 часов по местному времени. Кроме того, человек, который непосредственно контактирует с заемщиком или поручителем от имени кредитора или коллектора, обязан представиться - сообщить свои Ф.И.О. и должность. В случае нарушения этих правил заемщик или поручитель могут пожаловаться в Банк России (именно ему поручены контроль и надзор за соблюдением закона № 353-ФЗ, причем не только банками, но и другими кредиторами, которые выдают потребительские займы, в частности микрофинансовыми организациями и ломбардами), а также в полицию. Полиция в этих случаях может составить протокол об административном правонарушении, так как за нарушение кредиторами и коллекторами вышеуказанных правил КоАП РФ вводит административную ответственность (штрафы с граждан - от 5 до 10 тыс рублей, с должностных лиц - от 10 до 20 тыс. рублей, с компаний - от 20 до 100 тыс. рублей).

Я пару лет тому назад попал в историю: оформил кредит, но через несколько дней передумал (так сложились обстоятельства). Я хотел сразу вернуть банку деньги и расторгнуть договор, но оказалось, что вернуть деньги можно только через месяц, заплатив за этот месяц проценты, а также особую плату за досрочный возврат кредита. Новый закон как-то регулирует подобные ситуации?

Новый закон позволяет заемщику без предупреждения досрочно вернуть банку потребительский кредит (заем) . Это возможно в течение 14 дней с даты получения кредита или займа, а если он был предоставлен на определенные цели - в течение 30 дней (ч. 2, 3 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Вам придется заплатить только проценты за те дни, которые прошли с даты получения кредита до его возврата. Раньше досрочный возврат был возможен лишь при условии предупреждения банка за 30 дней, если в договоре не был установлен меньший срок. Соответственно за эти 30 дней после предупреждения заемщикам тоже приходилось платить проценты. Теперь есть льготный период, в течение которого вернуть кредит можно в любой момент, не предупреждая банк заранее. По истечении этого льготного периода досрочный возврат кредита, как и раньше, возможен только при условии предварительного предупреждения за 30 дней до дня возврата, если договором не установлен более короткий срок (ч. 4 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Заемщику, решившему вернуть кредит, важно перечитать договор: во-первых, там может быть установлен конкретный способ, которым следует уведомить о своем намерении банк (например, по электронной почте), во-вторых, там может быть условие о том, что вернуть кредит досрочно можно только в день очередного платежа по договору в соответствии с графиком платежей (ч. 4, 5 ст. 11 закона № 353-ФЗ). В любом случае проценты рассчитываются по день фактического возврата кредита, а не по день, когда вы должны были полностью вернуть кредит по условиям договора (ч. 6 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Банк должен рассчитать их вам в течение пяти дней после получения вашего уведомления о желании вернуть кредит досрочно.

Что касается платы за досрочное погашение кредита (займа), то в законе № 353-ФЗ напрямую про нее ничего не сказано. Однако часть 19 статьи 5 этого закона запрещает любые вознаграждения в адрес кредитора за исполнение обязанностей, которые и так возложены на него нормативными правовыми актами, а также за услуги, которые не создают отдельное имущественное благо для заемщика и оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах. Суды раньше в основном считали комиссию за досрочное погашение кредита как раз незаконной платой за несуществующую услугу банка, которая не создает никаких благ для заемщика (см. апелляционное определение Московского городского суда от 22.10.13 по делу № 11-29613/2013, кассационное определение Московского городского суда от 26.03. 14 № 4г/2-2273/14). Скорее всего эта тенденция сохранится.

Я купил машину в кредит. У нее обнаружился неустранимый брак, и я собираюсь вернуть ее обратно в салон без замены на новую. А как быть с кредитом?

Вы можете требовать от салона возместить вам проценты и иные платежи, которые вы заплатили по кредиту . Это право потребителя в случае возврата товара ненадлежащего качества теперь прямо предусмотрено в пункте 6 статьи 24 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей». То есть помимо возврата суммы, уплаченной за товар, продавец должен компенсировать покупателю еще и проценты по кредиту, но только те, которые уже были уплачены. Поэтому вам лучше досрочно вернуть кредит (с процентами по день фактического возврата), а потом потребовать эти деньги с салона.

претерпел изменения в части условий заключения договора займа, но многие граждане, планирующие получить кредит, не знакомы с этими нововведениями. Чтобы избежать возможных проблем при исполнении кредитного обязательства, следует ознакомиться с основными правилами заключения заемного соглашения.

Закон о потребительском кредите (займе). Изменения

Запрос «закон о потребительском кредите займе » пользуется популярностью в связи с новыми изменениями. Граждане, набирающие в поисковике запрос «нововведения в ФЗ о потребительском кредите займе », хотят знать, какие существенные изменения претерпел ранее действующий нормативный акт.

Закон о потребительском кредите был изменен путем внесения изменений и дополнений от 21.07.2014 года. Нововведения в законе коснулись основных условий договора, заключаемого между банковской организацией и заемщиком.

Одним из самых главных изменений стало возникновение у кредитора права на изменение процентной ставки, зафиксированной в договоре о потребительском кредитовании, в одностороннем порядке.

Какие отношения регулируются законом о потребительском кредите?

Новый акт регулирует отношения, связанные с получением потребительских кредитов. Такой вид кредитования предполагает, что участниками гражданских правоотношений становятся банковская организация и физическое лицо.

Потребительский кредит может быть получен гражданином исключительно на цели, не связанные с осуществлением коммерческой деятельности.

Закон не распространяет свое действие на те отношения, которые возникают у сторон сделки в результате оформления ипотеки.

Законодательная регламентация кредитования

ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ - это не единственный акт, регламентирующий порядок выдачи потребительского кредита. Прежде всего стороны, заключающие между собой договор кредитования, опираются на нормы ГК РФ.
Также следует помнить о том, что работа банков и кредитных организаций основывается на ФЗ от 02.12.1990 N 395-1, а также ФЗ от 02.07.2010 N 151-ФЗ.

Условия договора согласно ФЗ о потребительском кредите (займе)

Вступивший в силу в июле акт содержит в себе правило, согласно которому перечень общих условий договора потребительского кредита или договора займа определяется кредитором, выдающим денежные средства на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Право на участие в формировании договора имеется и у заемщика, но в части тех условий, которые были согласованы кредитором и заемщиком.

Данное правило призвано ускорить процедуру оформления кредита, поскольку единожды выработанные условия договора в отношении одного заемщика будут применяться к последующим заемщикам кредитной организации.

Индивидуальные условия в соответствии с ФЗ 353 о потребительском кредите

Индивидуальные условия договора займа - это те условия, которые могут быть согласованы между кредитором и должником. Среди основных индивидуальных условий договора потребительского кредитования не следует оставлять без внимания следующие:

  • Сумма потребительского кредита или лимит кредитования.
  • Срок возврата кредита.
  • Перечень услуг, оказываемых кредитором заемщику платно.
  • Цена таких услуг и порядок их оказания.
  • Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Законодатель не устанавливает закрытого перечня условий, поэтому стороны могут по своему желанию внести в договор иные пункты, не противоречащие действующим нормам права.

Обязанности банка по ФЗ о потребительском кредите

Банковские организации обязаны сообщать кредитору о возникновении у гражданина риска неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита. Данный риск значительно возрастает, когда соблюдаются все из перечисленных условий, а именно:

  1. Физическое лицо обращается в банковскую организацию для получения кредита в сумме от 100 000 рублей.
  2. В течение 1-го года общий размер платежей по всем кредитам заемщика на дату обращения к кредитору превышает 50% от годового дохода.

В случае если заемщик, получивший от банка денежные средства в рамках договора потребительского страхования, действительно перестает вносить кредитные платежи для погашения обязательства, банк применяет к нему штрафные санкции.

Гражданина следует еще до заключения договора займа предупредить о возможном применении таких штрафных санкций.

О чем кредиторы должны информировать заемщиков?

Сторонам сделки по займу, которые выступают в роли кредиторов, следует информировать граждан-заемщиков об основных условиях заключения договора, условиях использования и возврата кредитных средств по соглашению о займе.

Указывается, что кредиторам следует размещать сведения о содержании соглашения:

  • В местах оказания услуг, например в пунктах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита.
  • На официальной странице банковской организации, расположенной в интернете.

Кроме этого, банкам следует размещать в доступных для заемщиков местах информацию о ставках по кредиту, о максимально возможной сумме кредита в денежной валюте, в которой заемщику будут предоставлены средства.

Какие условия не должны быть включены в договор?

В кредитном соглашении не следует фиксировать такие условия, как:

  • Использование в качестве обеспечительной меры всей суммы кредита или ее части.
  • Выдача кредитором заемщику нового кредита для того, чтобы гражданин смог погасить предшествующий. При этом сделка может совершиться без заключения нового договора потребительского кредита.
  • Обязанность заемщика пользоваться услугами 3-х лиц, которые будут ему необходимы для исполнения обязательств по договору кредитования. Такие услуги предоставляются 3-ми лицами на платной основе.

Бесплатные услуги в рамках договора потребительского займа

Индивидуальные условия кредитного договора могут содержать в себе обязательство банка по открытию банковского счета на имя должника. Все операции по счету, связанные непосредственно с исполнением обязательства по кредитному договору, должны осуществляться бесплатно.

При этом в операции по исполнению обязательств могут входить действия по открытию счета, выдаче заемщику займа и зачислению на счет должника суммы в рамках оформленного потребительского кредита.

Пункты, обязывающие заемщика воспользоваться услугами кредитора или 3-х лиц платно, могут быть включены в число индивидуальных условий только при наличии согласия должника.

Такое согласие заемщику необходимо оформить в письменном виде и предоставить в кредитную организацию. Банковские организации не имеют права взимать плату с должника за исполнение тех обязанностей, которые на них возложены в силу закона.

Не могут оказываться за плату услуги, совершая операции по которым кредитор действует исключительно в собственных интересах. Такие предоставляемые гражданам услуги, как прием и рассмотрение заявления на потребительский кредит, а также оценка кредитоспособности заявителя предоставляются банковскими работниками бесплатно.

Очередность платежей заемщика

Закон регламентирует определенную очередность платежей, если суммы, оплачиваемой должником, не достаточно для полного исполнения обязательства по договору займа.

Так, заемщик погашает:

  1. Долг по процентам.
  2. Сумму по кредитному основному долгу.
  3. Неустойку в виде пени или штрафа.
  4. Проценты, которые начисляются за текущий период платежей.
  5. Сумму основной задолженности за текущий период платежей.
  6. Другие платежи.

Неустойка по кредитному соглашению

Неустойка в виде штрафа или пени начисляется должнику при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору займа.

Такое обязательство предполагает, что должник будет погашать кредит в установленных суммах и выплачивать проценты, начисляемые на сумму выданного ему кредита. Размер платежей по неустойке не может быть выше 25% годовых.

Полная стоимость займа по кредитному договору

Сведения о сумме кредита должны размещаться кредиторами в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного соглашения, заключенного с гражданином.

После суммы следует таблица, в которой описаны индивидуальные условия договора. Минимальная площадь квадратной рамки - 5 % от площади первой страницы документа.

Чтобы вычислить полную стоимость потребительского кредита, гражданину потребуется знать показатели:

  • Даты начального денежного потока.
  • Количества денежных потоков.
  • Суммы денежного потока.
  • Полной стоимости кредита в процентах годовых.

Среднерыночное значение полной стоимости устанавливается банками как максимальная цена потребительского кредита.

Право на изменение ставки по кредиту

Процентная ставка включается в число индивидуальных условий договора потребительского кредитования. Она может устанавливаться в постоянной или переменной величине. Чтобы рассчитать переменную процентную ставку, следует знать показатели переменной величины, которые определяются кредитором и аффилированными с ним лицами.

Значение переменной величины должно быть зафиксировано в доступных для заемщика источниках. Если к договору займа будет применяться переменная процентная ставка, то кредитор обязан уведомить об этом заемщика.
При этом банк должен разъяснить заемщику, что показатель переменной ставки может уменьшаться или увеличиваться. Заемщику следует понимать, что значения переменной величины в прошлых периодах не связаны с изменениями этой величины в будущем.

Также обязанностью кредитора является уведомление заемщика об изменении переменной процентной ставки. Срок уведомления не должен превышать 7 дней.

Исчисление срока следует начинать с момента начала периода кредитования гражданина. Банк должен ознакомить своего заемщика с данными о полной цене кредита и изменениями, которые были зафиксированы в графике платежей по договору займа.

Досрочное погашение суммы кредитного договора

Отечественное законодательство сохраняет за заемщиком по договору потребительского кредитования право на досрочное погашение кредита.

Исполнить обязательство по займу гражданин может по прошествии 14 дней с момента получения потребительского кредита в банковской организации.

Выплатить полную сумму займа в пользу кредитного учреждения, выдавшего денежные средства заемщику, гражданин может без предварительного уведомления кредитора. При этом должнику по потребительскому кредиту потребуется выплатить полную сумму процентов, начисленных за фактический период кредитования.

Досрочное погашение суммы целевого займа

Аналогично законодатель регламентирует правило погашения долга в отношении договора кредитования, оформленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели. Если такой договор был заключен между банковской организацией и заемщиком-гражданином, то выплатить полный долг перед кредитором досрочно гражданин вправе.

При этом закон увеличивает срок, по прошествии которого гражданину разрешается совершить действия по исполнению обязательства в рамках заемного соглашения. Так, погасить долг по целевому договору кредитования должник сможет не раньше, чем через 30 дней после получения денежных средств от банка. При этом должнику не потребуется заниматься предварительным уведомлением кредитора. Так же, как и в традиционном потребительском займе, на должнике лежит обязанность по выплате процентов за фактический срок кредитования.

Частичный досрочный возврат долга по кредитному соглашению

Если должник погашает долг не полностью, а выплачивает только определенную долю займа, стороны могут оговорить в договоре потребительского кредита условия, связанные с датой окончательного исполнения займа.
Так, они могут установить правило, согласно которому должнику следует внести последнюю сумму по кредиту в день совершения очередного платежа. День совершения платежа фиксируется в потребительском договоре.

Уступка прав по займу

Банковская организация, выступающая в роли кредитора по договору потребительского кредитования, вправе осуществлять уступку прав 3-м лицам. Такое право возникает у кредитора в случае, если законодательство или договор займа не содержат запрета на передачу имущественных прав.

Уступая имущественные права в рамках потребительского займа, прежний кредитор имеет право доводить до сведения нового кредитора персональные данные заемщика. Также он имеет возможность передавать новому кредитору сведения о лицах, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита. Заемщик при передаче прав по договору займа сохранит в отношении нового кредитора все права, которые они имел по отношению к прежнему кредитору.

Таким образом, новые изменения коснулись многих вопросов, связанных с условиями заключения договора потребительского кредитования. Теперь стороны могут включать в соглашение любые не противоречащие действующим нормам индивидуальные условия.

Здравствуйте, друзья! Наверное, многие согласятся с утверждением, что, по возможности, не стоит ничего откладывать «на завтра». В той или иной степени это относится и к нашим желаниям, исполнение которых, порой, переносится на неопределенный срок из-за банального отсутствия денег.

И тут же, как по волшебству, вездесущая и всюду проникающая реклама предлагает нам легкое и простое решение: оформить потребительский кредит или .

И, по сути, в этом вроде бы нет ничего плохого. А в некоторых ситуациях – это реальный выход из затруднительного положения и возможность получить то, что хочется «здесь и сейчас». Если бы не одно «но»…

Как часто, соблазнившись вроде бы не такой уж и высокой процентной ставкой, предлагаемой банком и не поинтересовавшись, из чего же будет складываться стоимость кредита, мы попадаем в сложную ситуацию, которая сопровождается большими переплатами.

Полная стоимость кредита определяется темпом роста инфляции, величиной рисков, которые берет на себя банк, оформляя кредит конкретному человеку, величиной процентной ставки, которая в свою очередь зависит от валюты, суммы кредита, срока и дополнительных условий (наличие страховки, поручителя).

Также на полную стоимость кредита влияет количество и размеры различных комиссий, которые, в конечном счете, и формируют так называемую скрытую процентную ставку и увеличивают реальную стоимость кредита.

Вот с этими-то комиссиями, о которых банк обязан предоставлять клиенту полную информацию (но, по каким-то причинам, предпочитал умалчивать) и которые выпадали из поля зрения клиента, чаще всего и возникали проблемы, превращающие обещанные минимальные проценты в весьма внушительные цифры и суммы.

И, как следствие – растущая задолженность россиян по потребительским кредитам перед банками. В 2013 году, по данным ЦБ, общий долг перед банками составил ни много ни мало 10 трлн. рублей.

На изменение условий кредитования физических лиц и их защиту от скрытых дополнительных ставок и комиссий как раз и направлен Закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 1 июля 2014 года.

Что же изменилось в потребительском кредитовании и работе банков с 1 июля 2014 года?

Как следует из его названия, Закон распространяется на все потребительские кредиты (кроме ипотечных), полученные в банке, а также на займы в микрофинансовых организациях (МФО), ломбардах и кредитных кооперативах.

Вспомним, что означает термин «потребительский кредит». Это займы, представленные кредитором заемщику на основании договора на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Это, чаще всего, кредит на 5-7 лет, который выдается на приобретение каких-то товаров для бытовых надобностей или личных нужд, а также услуг. Поэтому потребительский кредит называют еще кредитом на неотложные нужды.

Некоторые ключевые моменты Закона «О потребительском кредите (займе)»:

Статьи Закона устанавливают для всех участников рынка единые правила, вводят новые положения, систематизируют и упорядочивают требования к процессу оформления, выдачи и обслуживания потребительского кредита, которые до этого закона существовали разрозненно в различных законах и актах.

Существовали, но не всегда исполнялись.

1. Полная стоимость кредита

Вводится понятие «полная стоимость кредита» (ПСК), которая рассчитывается по специальной формуле, указанной в законе в расчете на год.

По новым правилам кредитные и финансовые организации обязаны раскрывать и доводить до сведения клиентов полную стоимость кредита, в которую включаются сумма основного долга, проценты за пользование кредитом, иные обязательные платежи (хотя, как известно, банки по требованию Центробанка должны были знакомить клиентов с данной информацией и раньше).

Закон ограничивает полную стоимость потребительских кредитов и предусматривает стандартизацию процесса формирования процентных ставок, которые не могут быть больше чем на 1/3 среднерыночного значения ставки по потребительским кредитам. Среднерыночную полную стоимость кредита, которая станет нормой для банков, будет рассчитывать Центробанк раз в квартал на основании данных, представленных 100 крупнейшими кредитными организациями. Начиная с ноября 2014 года, ЦБ начнет публикацию среднерыночных значений.

На практике это означает, что банк не сможет при заключении договора предложить заемщику кредит, стоимость которого будет превышать больше чем на треть среднерыночное значение ставки, высчитанное ЦБ. Таким образом, размер ставки взят под контроль государством.

2. Категории потребительских кредитов

Еще одно новшество Закона, согласно которому для более точного и корректного определения ПСК, все кредиты будут делиться на категории в зависимости от назначения, вида кредитора, суммы кредита, срока его возврата, отсутствия или наличия обеспечения, цели кредита, лимита кредитования и использования электронных средств платежа.

3. Одинаковые требования для всех

В Законе подробно и четко прописаны все нюансы составления кредитного договора и условий, на которых кредит будет предоставляться. То есть клиент получает полную информацию о том, как будет выдаваться кредит, как использоваться, как возвращаться и какая ответственность и штрафные санкции возлагаются на него в случае нарушения условий договора.

В результате такая информированность позволит заемщику проанализировать все «за» и «против» и принять взвешенное решение.

Все банки должны использовать при оформлении кредитов стандартные формы договоров, с прописанными условиями кредитования едиными для всех банков, которые должны состоять из общих и индивидуальных условий.

Особое внимание уделяется индивидуальным условиям договора, оформленным в виде таблицы, текст в которой должен хорошо читаться и должен быть напечатан крупным шрифтом. Все, что напечатано мелким нечетким шрифтом и индивидуальные условия, не прописанные в соглашении, из договоров убираются.

Теперь полная стоимость кредита будет располагаться на первой странице кредитного договора в специальной рамочке (площадь ее должна быть не менее 5% от общей площади первой страницы) в правом верхнем углу.

4. Досрочное погашение кредита

Статья 11 Закона позволяет заемщику досрочно, предварительно не уведомляя кредитора, вернуть всю сумму кредита (или ее часть) без штрафных санкций. В течение 14 календарных дней можно отказаться от нецелевого потребительского кредита, а от целевых кредитов в течение 30 дней от даты его получения. Заемщик может вернуть всю сумму, при этом выплатив проценты только за дни фактического использования кредита.

По сути, право погасить кредит на начальном этапе существовало и раньше, но банки зачастую требовали заранее предупреждать о своем намерении вернуть досрочно кредит либо вовсе препятствовали этому.

5. Страховые программы выбираем сами

Из статей Закона также следует, что при оформлении договора кредита, который предусматривает обязательное заключение заемщиком в течение 30 дней договора страхования, в случае невыполнения этого требования, кредитор вправе расторгнуть договор досрочно и потребовать возврата кредита.

В то же время по новым правилам заемщик не обязан страховать свое здоровье, жизнь или потерю работы у аккредитованных кредитором страховщиков, а может это сделать, самостоятельно выбрав страховую компанию. В этом случае со стороны банка не должно быть никаких дискриминирующих условий кредитования. Он обязан предоставить потребительский кредит заемщику на тех же условиях, что и клиенту, который воспользовался страховыми продуктами банка.

6. Ограничения на штрафы и пени

Пункт 5 статьи 21 Закона вводит ограничения по штрафам и пени за просрочку платежей и определяет максимальную неустойку в случае нарушения заемщиком договора.

При начислении на сумму кредита процентов за нарушение договора (если это предусмотрено его условиями) – это 20% годовых от суммы задолженности. Если проценты на сумму кредита по условиям договора за нарушения не начисляются, то это будет 0,1% от суммы долга в день.

7. Бесплатные операции по счету

Заявление заемщика на предоставление потребительского кредита, оценка его платежеспособности, все операции по счету (открытие счета, выдача кредита и зачисление кредитных средств) осуществляются бесплатно.

Закон позволяет заемщику не принимать моментальное решение по предлагаемому кредитному предложению. Сделать это можно в течение 5 дней. А этого времени вполне достаточно, чтобы, тщательно изучив условия договора и все обдумав, без спешки сделать правильный выбор. Эта мера защищает клиента от навязывания ему в некоторых случаях необходимости принимать решение сию минуту и совершать необдуманные поступки.

Банк же не может менять условия договора в течение этого срока.

8. Ночные звонки должникам запрещены

Так как кредитные организации, согласно Закону, имеют полное право передавать долг «кому угодно» и уступать третьим лицам права по договору, то тема взаимодействия , по-прежнему, остается болезненной.

Деятельность коллекторских агентств не лицензируется и не контролируется ЦБ, их взаимоотношения с должниками не подпадают под действие закона «О защите прав потребителей», и на них, в случае неправомерных действий, разве что только можно пожаловаться в полицию, воспользоваться статьями Уголовного кодекса и обратиться в суд.

Но все-таки статья 15 Закона устанавливает пределы деятельности по взысканию долгов и ограничивает возможности кредиторов (коллекторов и банков), к которым переходят права на истребование долга.

Кредиторы обязаны в случае передачи долга коллекторам информировать об этом должников, а также в договоре кредита предупреждать заемщика о такой перспективе в случае неуплаты.

В арсенале кредиторов – личные встречи (ограничены указанным в кредитном договоре местом жительства), письма, телефонные переговоры, голосовые и SMS-сообщения.

Звонить должнику и отправлять SMS теперь можно в рабочие дни только с 8.00 до 22.00, а в выходные – с 9.00 до 20.00. И никаких ночных звонков.

Все иные меры взаимодействия с должником разрешаются только с его письменного согласия. За нарушения этих правил законом предусмотрено применение штрафов от 5 до 10 тысяч рублей.

Кроме того, коллектор обязан представиться, назвать свою должность, а также сообщить название организации (кредитора), интересы которой он предоставляет и ее адрес для связи.

Эти нововведения, хочется надеяться, сделает систему кредитования более понятной и прозрачной и уменьшат в будущем количество должников.

Но и жизнь заемщиков в чем-то станет сложнее. Ведь теперь банки также вынуждены ужесточить требования к заемщикам. А это значит, что будут изучаться более тщательно их и строже оцениваться платежеспособность.

О том, как узнать свой и не попасть, мягко говоря, в неловкую ситуацию при оформлении потребительского кредита, мы поговорим в следующий раз.

353 фз о и займе от 2015 года можно считать уникальным документом: его цель – ограничить аппетиты кредиторов путем регулирования правовых моментов по отношению к заемщикам. Документ этот объемный. В нем насчитывается порядка двадцати страниц. Многие его положения до сих пор на практике применения не нашли, поэтому есть смысл вкратце осветить наиболее важные моменты.

  • Какие финансовые организации обязаны придерживаться этого закона

Закон №353 обязателен для исполнения не только для банков. Профессиональными кредиторами являются:

  • ломбарды;
  • сельскохозяйственные кооперативы;
  • кредитные кооперативы;
  • микрофинансовые организации.

Закон №353 гк РФ распространяется на займы следующих категорий:

  • кредитные договоры с ломбардами, банками, МФО, кредитными кооперативами;
  • потребительские кредиты, оформляемые в магазинах в момент покупки товара;
  • кредитные карты;
  • потребительские ссуды наличными – целевые и нецелевые;
  • кредиты беззалоговые и залоговые.

Действие закона не распространяется на ипотечные договоры. Нельзя им руководствоваться и при получении физлицом кредита на предпринимательскую деятельность.

Об условиях договора займа

Требования к условиям, которые должны содержаться в договоре в обязательном порядке, описаны в статье 5 Закона о потребительском кредите. Правда, здесь есть один нюанс: закон позволяет этого не делать, но только в том случае, если заемщику будет предоставлена возможность с этими условиями ознакомиться до подписания договора.

Кстати, банки давно уже оперируют большей частью положений закона. Другое дело – кредитные кооперативы, ломбарды и МФО: им придется проделать немалую работу, чтобы перестроиться. Ведь до сих пор эти организации даже общую информацию держали в секрете от заемщика. Теперь же они обязаны разместить ее на своих сайтах или в офисах.

Одним из важных общих условий является следующее: кредитор обязан предупредить клиента о возможном появлении рисковой ситуации, если суммарный долг превышает на 50% величину дохода.

Расширился и список индивидуальных условий. К новшеству можно отнести пункт, касающийся способов . Хотя бы один из них должен быть бесплатным, доступным в месте проживания заемщика.

В форме договора предусматривается таблица, в которую сводятся все индивидуальные условия, а сам документ «вырастет» на несколько страниц. Изучать его клиент может не менее пяти дней. Этого времени вполне хватит, чтобы сравнить предложения нескольких кредиторов и выбрать наиболее подходящий.

Обратите внимание, что в федеральном законе от 03 07 2016 353 фз оговорено очень важное правило. Согласно ему заемщик должен письменно подтвердить согласие на получение дополнительных платных услуг от кредитора или его партнера. В письменном же виде заемщик дает и отказ от подобных услуг. К сожалению, у банка остается право повысить процентную ставку в случае отказа клиента от страховки. Потому это правило до сих пор практически не применяется.

Тем не менее вы имеете право отказаться от страховки в течении 5 дней с даты заключения договора и вернуть назад полную сумму страховки.

Ограничения для кредитора

В начале статьи мы назвали этот закон защитой клиента от чрезмерной алчности кредитора. В чем же она выражается?

  1. Некоторые услуги кредитор обязан предоставлять бесплатно. К ним относятся, зачисление или выдача кредитных средств на счет заемщика и пр. Каким образом банки будут камуфлировать комиссии за снятие денег с кредитной карты – нам еще предстоит узнать. Может быть, они повысят ставку или придумают еще какой-нибудь ход.
  2. Кредитор не имеет права изменить условия договора в одностороннем порядке. Хотя это утверждение не совсем точно: может, но если это изменение будет заключаться в уменьшении, а не увеличении каких-либо показателей. Но и в этом случае он обязан уведомить клиента.
  3. Интересный момент: закон ограничивает количество комиссионных вознаграждений и их размер. Теперь сумма неустойки – пень и штрафов – при просрочках не может быть выше 20% годовых от кредитной суммы. В день это составит всего 0,055%. Сейчас банки штрафуют нарушителей на сумму от 300 до 2000 рублей за каждую просрочку. К этой сумме добавлялась пеня – 0,2% от суммы за каждый просроченный день.

И самое интересное: у кредиторов отняли право устанавливать ПСК на свое усмотрение: теперь ставка может превышать публикуемый Центробанком среднерыночный показатель не более чем на треть.

Прочие нюансы

В законе оговорен порядок распространения кредитных карт. Теперь их должны вручать лично клиенту – в банковском офисе. Банк может воспользоваться услугами почты или курьера, но только тогда, когда клиент дал на это письменное согласие.

И, наконец, заемщик получил право отказаться от кредита уже после того, как он получил деньги. Их можно вернуть без предварительного уведомления в течение двух недель или месяца (целевой кредит), выплатив только проценты за эти дни. Такой подход дает возможность заемщику спокойно оценить свои возможности и не превращать свою жизнь в кошмар.

Понравилась статья? Поделитесь с друзьями!
Была ли эта статья полезной?
Да
Нет
Спасибо, за Ваш отзыв!
Что-то пошло не так и Ваш голос не был учтен.
Спасибо. Ваше сообщение отправлено
Нашли в тексте ошибку?
Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!