Введение

В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств. Кредитная система базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей.

Кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.

Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Однако, кредитная система - более широкое и ёмкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране, кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности так называемых небанковских банков, то есть небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.

В России действует двухуровневая кредитная система: Центральный банк - банковские институты и небанковские кредитные организации. ЦБ РФ является эмиссионным центром страны, обладает монопольным правом выпуска в обращение и изъятия из него наличных денежных знаков.

Он предоставляет кредиты коммерческим банкам, являясь главным банкиром Правительства РФ, выполняет функции управляющего золотовалютными резервами, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета и прочее.

банк кредитный система денежный

Сущность кредита и кредитной системы

Сущность и функции кредита в его различных формах реализуются через кредитную систему. Кредитная система тесно связана с денежной, поэтому часто говорят об их совокупности - денежно-кредитной системе. Традиционно кредитная система рассматривается в двух аспектах: функциональном и институциональном.

С точки зрения функционального аспекта, под «кредитной системой» понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, т.е. кредитная система представлена банковским, коммерческим и потребительским, государственным и международным кредитом.

С точки зрения институционального аспекта, кредитная система представляет собой совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в соответствии с основными принципами кредитования.

Кредитный институт представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения прибыли может осуществлять все или часть из следующих банковских операций:

Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, причем привлекать денежные средства физических лиц могут, только организации старше одного года;

Размещение этих средств от своего имени и за свой счет;

Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

Осуществление расчетов по поручению владельцев счетов;

Инкассация денежных документов, средств и кассовое обслуживание;

Купля и продажа иностранной валюты;

Привлечение и размещение драгоценных металлов;

Выдача гарантий.

При этом банки - это кредитные организации, которые имеют право в комплексе осуществлять первые три операции, а небанковские кредитные организации могут осуществлять лишь отдельные банковские операции. Кредитные организации могут также осуществлять различные виды сделок: факторинговые, трастовые и лизинговые операции, выдавать поручительства, сдавать в аренду сейфы, консультировать и заниматься иной деятельностью, кроме производственной, торговой, страховой.

Для решения совместных задач, не преследующих цели извлечения прибыли, кредитные организации могут образовывать союзы и ассоциации, а для совместного осуществления банковских операций - группы и холдинги. Кредитные организации осуществляют свою деятельность на основании действующего законодательства, своего устава и полученной лицензии, формируют свой уставный капитал не ниже определенного уровня.

Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит есть движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

Кредит выполняет следующие функции:

Аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;

Перераспределение денежного капитала;

Экономию издержек;

Ускорение концентрации и централизации капитала;

Регулирование экономики.

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, обычно ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский кредит превышает границы коммерческого по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.

По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита. В настоящее время существует несколько форм банковского кредита.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника).

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, на покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку.

Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, т.е. различные предприятия и компании.

Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки. Особенность этого кредита - чрезвычайно высокие проценты (от 30 до 200 и выше).

Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике по трем основным направлениям: 1) предоставление ссудного капитала промышленности и государству; 2) аккумуляция свободного денежного капитала и денежных сбережений населения; 3) владение фиктивным капиталом. Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства. Таким образом, развитие кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.

Кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.
Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных (небанковских) кредитных учреждений, правовыми формами организации и механизмом осуществления кредитных операций.
Основным звеном кредитной системы является банковская система.
Кредитно-банковская система представляет собой функциональную подсистему рыночного хозяйства, опосредующую процессы формирования капитала в экономической системе и его движение между субъектами и секторами экономики.
Формирование и функционирование кредитно-банковской системы связано с развитием кредитных отношений и разнообразных форм кредита.
Структура кредитно-банковской системы представляет собой совокупность:
-институтов и рынков, через которые осуществляется финансирование;
-форм, в которых финансирование осуществляется;
-количественные роли отдельных частичных рынков внутри кредитной системы;
-регламентацией, с помощью которой устанавливаются задачи кредитных рынков и правила игры на них.
1-й вариант.
Типичная схема современной кредитной системы для промышленно развитых стран:
Центральный Банк, государственные и полугосударственные банки.
Банковский сектор(коммерческие банки, сберегательные, инвестиционные, ипотечные, специализированные торговые банки).
Страховой сектор (страховые компании, пенсионные фонды).
Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные, финансовые компании, благотворительные фонды, трастовые отделы коммерческих банков, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы).
2-й вариант
Состав кредитной системы:
Банковская система
Эмиссионные банки (ЦБ и региональные отделения ЦБ);
Неэмиссионные банки
универсальные коммерческие банки(т.е. лицензии на многие виды операций);
специализированные коммерческие банки
Парабанковская система.
Она отличается либо обслуживанием определенных видов клиентов, либо выполнением определенных видов финансовых операций.
Специализированные кредитно-финансовые институты
ломбарды
лизинговые компании
факторинговые компании
страховые компании
пенсионные фонды
инвестиционные фонды
общества взаимного кредита
финансовые компании
расчетные центры и т.д.
Почтово-сберегательные учреждения
почтовые отделения
сберегательные отделения
Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции (установленные центральным банком). Их можно разделить на две группы:
-расчетные (открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам);
-организации инкассации на основании лицензии, выданной банком России (осуществление инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов).
Неэмиссионные банки, специализированные коммерческие банки и почтово-сберегательные учреждения могут объединяться в ассоциации, корпорации и т.д.
Особым звеном кредитной системы считают Федеральную службу почтовой связи и государственную корпорацию «Агентство по реструктуризации кредитных организаций».
Важными процессами в кредитной системе промышленно развитых стран являются:
1. Концентрация и централизация банковского капитала.
2. Дальнейшее усиление конкуренции между различными типами кредитно-финансовых институтов.

3. Продолжение сращивания крупных кредитно-финансовых институтов с мощными корпорациями и компаниями (ФПГ).
4. Интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных объединений, групп.
Кредитная система функционирует через кредитный механизм, который включает все аспекты ссудной инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной и перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.
Банки и их операции
Функции банков:
Привлечение временно свободных денежных средств и превращение их в капитал.
Предоставление кредитов.
Денежные расчеты и платежи по хозяйственным операциям.
Выпуск кредитных средств в обращение.
Предоставление консультаций, экономической и финансовой информации.

Основные функции Центрального Банка РФ:
Эмиссия кредитных денег.
Аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений.
Хранение официальных золотовалютных резервов.
Кредитование коммерческих банков.
Предоставление кредита и выполнение операций для Правительства.
Осуществление расчетов и переводных операций(клиринг).
Денежно-кредитное регулирование экономики.
Осуществление контроля за деятельностью коммерческих банков.
Коммерческие банки производят кредитные, фондовые, расчетные, трастовые операции, обслуживают различную клиентуру.
Коммерческие банки делятся на специальные и универсальные.
Операции банка делятся на 3 группы:
Пассивные операции – привлечение средств.
Активные операции – размещение средств.
Из них выделяют операции:
кредитные или учетно-ссудные;
фондовые;
кассовые;
акцептные;
операции с иностранной валютой;
и т.д.
Комиссионно-посреднические и доверительные операции;

Безналичные расчеты населения:
1. Перечисления на счета по вкладам части заработной платы и других денежных доходов.
2. Выплата заработной платы по договору.
3. Выдача чеков, чековых книжек, расчетных чеков за счет суммы вкладов.
Перевод вкладов.
Перечисление сумм со счетов по вкладам в уплату за товары, коммунальные услуги и т.д.

Раскрывая сущность кредитной системы, обычно подразумевают две ее стороны. Одна сторона кредитной системы - совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Вторая ее сторона - совокупность банков, иных кредитно- финансовых институтов, аккумулирующих временно свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду.

Кредитная система - безусловно, понятие более широкое по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, межгосударственный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.

Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных отношений, базирующихся на определенных формах и методах кредитования, и совокупность действующих финансово-кредитных институтов. Первое понятие кредитной системы связано с обеспечением движения ссудного капитала в виде различных форм кредита, а второе означает, что кредитная система через свои институты аккумулирует временно свободные денежные средства для направления их юридическим и физическим лицам, а также государству.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм, представляющий собой:

во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежных капиталов между кредитными институтами и различными секторами экономики;

во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала;

в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает в себя также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Кредитная система играет важную роль: в поддержании высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран; в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке; в формировании международных условий воспроизводства.

Созданию современной кредитной системы России предшествовал длительный исторический период, который определялся специфическими социально-экономическими условиями развития нашей страны.

В настоящее время структура кредитной системы России выглядит следующим образом:

1. Центральный банк России.

2. Банковская система: коммерческие банки; Сберегательный банк России; иные специализированные банки.

3. Специализированные кредитно-финансовые институты: страховые компании; негосударственные пенсионные фонды; инвестиционные компании; финансово-строительные компании.

Безусловно, нынешняя структура кредитной системы в большей степени отражает потребности рыночного хозяйства.

В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. К основным можно отнести следующие:

Продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;

Отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;

Отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов.

Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России в ее скорейшем приближении к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран.

Еще по теме Сущность и структура кредитной системы в России:

1. 18.1. Сущность и структура кредитной системы зарубежныхстран и в России

Кредитная система - это часть финансового рынка, которая представлена теми его элементами (функциональными и институциональными), которые непосредственно занимаются кредитными операциями или регулируют их выполнение. Кредит – это движение денежных средств от кредитора к заемщику на условиях возвратности, срочности и платности ссуд. Главными условиями существования кредита является наличие спроса и предложения на , которое выражается в существовании потребности в дополнительных финансовых ресурсах у одних субъектов экономики и наличие свободных средств у других.

В качестве источников временно свободных денежных средств могут выступать:

1. Население, за счет сбережений, которые в данном случае размещаются по каналам косвенного финансирования (в учреждениях кредитной системы);

2. Предприятия, за счет капитала по тем или иным причинам высвободившегося из оборота. Этими частями капитала могут быть:

• средства амортизационного фонда, которые начисляются непрерывно, по мере реализации продукции, а расходуются – дискретно, в те моменты, когда производится капитальный ремонт, модернизация или замена основных фондов;
• оборотные средства, которые высвобождаются в связи с уменьшением объема производства или в результате проведения мероприятий по снижению текущих издержек производства;
• средства специальных и резервных фондов, которые формируются из прибыли предприятия и имеют накопительный целевой характер;
• нераспределенная прибыль: текущая прибыль предприятия, до ее распределения на накопление и потребление.

3. Государство, которое проводит бюджетные трансферты и ассигнования через банковскую систему или капитализирует средства внебюджетных фондов в виде банковских депозитов (срочных счетов).

Те же группы субъектов являются потребителями кредитных ресурсов, причем один и тот же их представитель может являться и кредитором (фактическим) и, заемщиком (например, гражданин, имеющий сберегательный счет и приобретающий товар в кредит).

В порядке степени участия в формировании спроса на ссуды:

1. Предприятия, которые нуждаются в дополнительных средствах на следующие цели:

• финансирование торгового оборота, который создает разрыв во времени получения выручки от реализации продукции и началом нового цикла производственно-хозяйственной деятельности;
• финансирование мероприятий по расширению объемов производства, недостаток оборотных средств;
• финансирование мероприятий по капитальному строительству, ремонту, модернизации и т.п.: расширенное воспроизводство основных фондов не может быть обеспечено средствами амортизационного фонда.

2. Население, которое за счет потребительского кредита получает возможность удовлетворить потребности, для которых недостаточно собственных средств.

3. Государство, которое, как правило, избегает прямого привлечения средств с рынка кредитов в виде ссуд, но потребляет кредитные ресурсы через обращение накоплений в государственные займы.

Задачи кредитной системы совпадают в целом с задачами финансового рынка, однако в их реализации существует определенная специфика.

Задача аккумуляции на рынке кредитов носит общий характер, т.к. в момент формирования ссудного капитала не определены точные цели его использования. Это означает, что каждый субъект рынка кредитов стремится к максимальной аккумуляции средств, что приводит, с одной стороны, к необеспеченности привлеченного капитала собственными средствами субъекта, а с другой – к формированию монополий на этомрынке. В связи с этим, в частности, рынок кредитов тщательно регулируется государством.

Задача перераспределения решается рынком кредитов значительно более оперативно, чем фондовым рынком: процессы размещения денег в институтах кредитной системы и получения ссуд протекают значительно быстрее, чем процессы купли-продажи ценных бумаг, особенно корпоративных на первичном фондовом рынке.

Задача определения цены кредитных ресурсов является общей для финансового рынка, т.к. кредитная система тесно связана с фондовой и между ними постоянно происходит перелив денежных средств. Однако, виды цен денег в этих системах (на этих рынках) различны и для кредитной системы наиболее характерны процентные ставки. Существует два основных вида процентных ставок:

– ставка депозитного процента – цена привлечения средств в кредитную систему (процент по вкладам);

– ставка ссудного процента – цена размещения средств среди заемщиков (процент по кредитам).

Внутри каждого вида ставок находится огромное разнообразие конкретных ставок, размер которых определяется множеством факторов: сроками ссуд и депозитов, целями, размерами, формой обеспечения кредитов и т.п. Однако все они колеблются относительно условной величины – нормы процента. (Ближе всего к ней находится ставка рефинансирования центрального банка.).

Ставка процента устанавливается как цена спроса и предложения финансовых ресурсов, которые определяются следующими основными факторами:

1. Тенденция изменения темпов роста национального продукта: их увеличение увеличивает потребность в денежных средствах и одновременно, с запаздыванием – к увеличению свободных денежных средств через увеличение доходов. Уменьшение темпов приводит к обратным изменениям. В целом, поскольку экономике объективно присущ циклический характер развития, это приводит к постоянным колебаниям нормы процента.

2. Размеры сбережений населения, которые определяются, хотя и не в прямой зависимости состоянием экономики, но, кроме того, множеством не формализуемых факторов: психологией, национальными особенностями, демографическими параметрами и т.п.

3. Финансово-кредитная политика государства, которая не всегда определяется экономическими целями, а в ряде случаев преимущественно чисто политическими причинами.

4. Темпы инфляции, которые в зависимости от их величины могут стимулировать и спрос, и предложение на рынке кредитов. Рост инфляции стимулирует производителей и увеличивает их потребность в финансовых ресурсах, что повышает норму процента и приводит к притоку средств в кредитную систему. Однако при определенной величине инфляции прекращается возврат средств заемщиками, нарушение обязательств субъектами кредитной системы перед кредиторами и разрушение финансового рынка. В некоторых ситуациях темпы инфляции превышают норму процента (образование негативной учетной ставки), что также имеет резко отрицательные последствия макроэкономического характера.

5. Доходность вложений в ценные бумаги, изменение которой приводит к перераспределению ресурсов между рынком кредитов и фондовым рынком.

6. Состояние иностранного сектора экономики, которое может стимулировать приток или отток кредитных ресурсов с национального рынка.

Кредитная система обеспечивает в рамках рынка кредитов две формы кредита: коммерческий и банковский.

Коммерческий кредит – это кредит, предоставленный одним конкретным предпринимателем другому в виде продажи товара (предоставления услуги) с отсрочкой платежа. Главными особенностями этой формы кредита являются:

• коммерческий кредит объединен с конкретным актом купли-продажи, вне которого он не существует;
• коммерческий кредит, как правило, оформляется векселем – долговым обязательством получателя пред продавцом, который является ценной бумагой с возможностью рыночного обращения. Применение векселя позволяет кредитору путем его продажи передать сам кредит другому лицу;
• целью коммерческого кредита является ускорение торгового оборота: процесса реализации товара;
• процент по коммерческому кредиту является скрытым, т.е. выступает в виде увеличения цены;
• размеры коммерческого кредита ограничены возможностями конкретного кредитора.

кредитная система представляет собой совокупность банков и других финансовых посредников, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их во временное пользование различным субъектам и государству.

Функциональный компонент кредитной системы складывается из следующих элементов:

 принципы кредита (возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер);

 функции кредита (аккумуляция временно свободных ресурсов, перераспределительная, замещение наличных денег в обращении);

 формы кредитных отношений (коммерческий, государственный, банковский, потребительский и международный);

 методы кредитования (по остатку, по обороту, индивидуальные срочные кредиты, кредитные линии и др.);

 субъекты кредитных отношений (кредитор, заемщик).

В КС входят все посредники, которые перераспределяют ден ср-ва.

Уральская школа: институциональный подход – КС бывают одноуровневые, двухуровневые и трехуровневые. Одноуровневые предполагают, что в экономике функционируют учреждения одного типа, что характерно для кач-х этапов развития ден сферы, либо административно – команднйо экономики.

Двухуровневая предполагает, что на 1м уровне нах-ся ЦБ, на 2ом банки и спец фин-кред институты.

Трехуровневая – последние участники нах-ся на самостоятельном уровне.

Вопрос о структуре КС яв-ся дискуссионным, ряд экономистов выделяют большое кол-во учреждений, либо существуют различные подходы к числу участников входящих в КС.

На 1м уровне нах-ся ЦБ;получ прибыли – целью деятельности не яв-ся, она направлена на достижение определенного макроэкономического параметра, кот обеспечивает стаб ден-кред сфере.

В соответствии с законом «о банке и банковской деят.2. Банк – орг-ии, кот действуют на основании лицензии ЦБ в целях получения прибыли и имеет право осущ в совок след операции:

1) открывать и вести счета юр и физ лиц

2) привлеч во клады ден средства

3) предоставление кредитов.

Отличие банков от спец фин-кред институтов в том, что банки выполняют всю совокупность банк операций, а спец ф-к институты спе-ся на отд направлениях деятельности.

Часть из спец ф-к институтов отн-ся к неб кред орг (НКО).Псоледние действуют на оснвоани лицензии ЦБ.

Сущ-т ряд факторов, обмен необ-ть и воз-ть существования спец ф-к институтов: 1) рост реальных доходов населения; 2) развитие рынка ЦБ; 3) неспособность банка оказать отдельные виды услуг

1. Сущность и характеристика уровней банковской системы.

Банковская система представляет собой совокупность взаимосвязанных между собой банков и небанковских кредитных организаций, функционирующих в экономике в рамках единого финансово-кредитного и правового механизма. Это понятие объединяет учреждения с общими принципами функционирования. Так, в соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» России банковская система включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (ст. 2).

В состав банковской системы входит целый ряд составных элементов, которые могут быть разбиты на четыре группы:

■ Кредитная организация. Данное юридическое лицо основной целью своей деятельности считает извлечение прибыли в результате проведения банковских операций. Действует на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка, осуществляет банковские операции в строгом соответствии с национальными законами. В Российской Федерации кредитная организация может быть образована на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

■ Банк. Это кредитная организация, которая, в соответствии с действующим законодательством, имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Если кредитная организация не осуществляет хотя бы одну из этих классических операций, то она относится уже к небанковским кредитным учреждениям.

В современной экономике банки – основные финансовые посредники в экономике.

■ Небанковская кредитная организация. Данная разновидность кредитной организации, в отличие от банка, имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции, предусмотренные национальным банковским законодательством. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Центральным банком страны.

■ Иностранный банк. В некоторых странах применяется такое определение для ряда участников кредитного рынка. Под иностранным банком понимается такой кредитный институт, который признан банком в соответствии с законодательством другой страны, на территории которой он и был зарегистрирован.

Выделяют одноуровневую и многоуровневую банк систему.

● Двухуровневая банковская система является наиболее распространенной в современном мире. В данном случае второй уровень представлен банками и специальными финансово-кредитными учреждениями, осуществляющими свою деятельность в соответствии с законодательством и, в большинстве случаев, с целью получения прибыли.

● В случае формирования трехуровневой банковской системы , в состав второго уровня включаются только банковские учреждения, а на третьем уровне располагаются специальные финансово-кредитные учреждения.