Порядок выполнения операций по вкладам. Безналичные операции

По вкладам физлиц могут выполняться следующие операции:

• открытие и закрытие вклада;
• пополнение и снятие денежных средств;
• переводы денежных средств на другие счета вкладчика и иных лиц;
• оплата товаров и услуг;
• погашение кредитов;
• обмен валют;
• получение информации о состоянии счёта вклада и операций по нему.

Данные операции могут осуществляться как при личном посещении отделения банка вкладчиком или его представителем, так и дистанционно через систему интернет-банкинга или мобильного банкинга.

Операции из приведённого выше списка являются доступными лишь для расчётных счетов или вкладов до востребования, по которым банки не устанавливают практически никаких ограничений. Максимально ограничен вкладчик в возможности распоряжаться средствами сберегательного вклада, который можно только открыть и закрыть, другие операции по нему, кроме получения информации, не допускаются.

Полезные статьи

• Инвестиционные налоговые вычеты

  В России действуют специальные налоговые вычеты, направленные на развитие российского фондового рынка. Льготы касаются операций на индивидуальных инвестиционных счетах (ИИС) и дохода, полученного от продажи ценных бумаг. Разберёмся, на что распространяются вычеты и как ими воспользоваться.

Злободневное

6 ошибок при использовании кредиток

Кредитная карта – выгодный способ занять деньги у банка. Если заёмщик грамотно пользуется инструментом, то не платит проценты. Однако не все понимают, как работает эта схема. Многие допускают ошибки, из-за которых долг растёт как снежный ком. Далее рассмотрим встречающиеся наиболее часто.

Подводные камни

Рассрочка 0-0-12: в чём подвох?

«Выгодная рассрочка 0-0-24», «Суперкредит без переплат», «Умная рассрочка» – такие рекламные объявления видит каждый посетитель магазинов электроники. Что это – маркетинговая уловка или честное предложение? Расскажем, что на деле скрывается за рассрочкой 0-0-12.

Дельные советы

5 способов сэкономить на покупке валюты

Планируя покупку валюты, каждый хотя бы раз задавался вопросом: где это можно сделать с максимальной выгодой. Поэтому, кроме традиционного похода в банк, правильным будет рассмотреть и другие варианты. В этой статье расскажем о том, где и сколько можно сэкономить при обмене рублей на доллары.

Дельные советы

Бонусы за верность: привилегии для постоянных клиентов МФО

Рассчитывая занять денег в МФО, следует иметь в виду, что при первом обращении параметры микрозайма могут оказаться не очень привлекательными. Для повторных займов, как правило, действуют более выгодные условия, хотя бывают и исключения. Расскажем о привилегиях для постоянных клиентов МФО в этой статье.

Дельные советы

Два в одном: банковские карты с транспортным приложением «Тройка»

Для москвичей, которые страдают от количества пластика в кошельке, на банковском рынке появился новый продукт. В одной карте объединились возможности нескольких. Теперь банковской картой можно оплачивать и проезд в общественном транспорте.

Актуальные новости

• Кто лучше

  НС Банк вошёл в сотню самых надёжных банков РФ

  НС Банк впервые включён изданием Forbes в список 100 самых надёжных кредитно-финансовых структур Российской Федерации. Организация заняла в списке последнее место. На 99-й строчке рейтинга Forbes расположился Ланта-Банк, на 98-й позиции – Фора-Банк. В настоящее время в России действует 435 кредитно-финансовых структур.По данным агентства

  25 марта 2019

• Финансовые результаты

  «Центр-инвест» заработал в 2018 году 1,5 млрд рублей

  В прошлом году банку «Центр-инвест» удалось нарастить объём чистой прибыли на 7,5% – до 1 млрд 530 млн рублей. Рентабельность капитала финансовой структуры (ROE) составила почти 12%.К началу 2019 года активы КБ «Центр-инвест» превысили отметку в 112 млрд рублей (+9% относительно данных начала 2018 года). Ссудный портфель банка за отчётный период

  22 марта 2019

• Новый продукт

  ОТП Банк разработал два новых депозитных продукта

  Клиенты ОТП Банка получили возможность разместить свободные денежные средства по ставке до 8% годовых. Ставка предоставляется при оформлении нового вклада «Юбилейный» на срок 548 дней или депозита «Добро пожаловать» на 1 год (366 дней).Сумма к размещению в рамках вклада «Юбилейный» составляет от 30 тысяч до 10 млн рублей. Вклад разрешено

  21 марта 2019

• Законодательство

  Кредитные истории останутся без «белых» пятен

  Правительство внесло поправки в законопроект об идентификации кредитных договоров. Уникальный идентификационный номер, присваиваемый кредитором, будет неизменным даже при уступке права требования по договору. Об этом сообщается на официальном сайте кабинета министров.Такая мера исключит разрывы в кредитных историях должников,

  21 марта 2019

• Новый продукт

  ВБРР нашёл способ повысить уровень финансовой грамотности

  ВБРР представил способ повысить уровень финансовой грамотности подрастающего поколения. Взрослые клиенты банка могут оформить «Детскую карту», которая станет современным аналогом карманных денег, получаемых подростками от родителей.Карточный продукт поможет ребёнку познакомиться с миром финансовых сервисов, научиться контролировать

  11 марта 2019

• Новый продукт

  Инвестторгбанк представил новые памятные монеты

  Инвестторгбанк предлагает приобрести новые памятные драгоценные монеты:2-рублёвую, выпущенную ко дню рождения советского детского писателя Виталия Валентиновича Бианки,3-рублёвую, изготовленную в честь очередной годовщины снятия блокады Северной столицы.Тираж каждой из монет составляет 3000 штук.В этом году исполняется 125 лет

  25 фев 2019

• Примсоцбанк дарит 5%-ный кэшбэк при покупке подарков

  До 11 марта клиенты Примсоцбанка будут получать 5%-ный кэшбэк за покупки в «подарочных» категориях (флористика, открытки, кинотеатры, боулинг-центры и пр.). Акция актуальна для держателей дебетовых и именных кредитных карточных продуктов ПСБ. Максимальный объём кэшбэка, дополнительно начисляемого за покупку подарков, определён

  18 фев 2019

• Почта Банк намерен привлечь 70 тыс. клиентов-пенсионеров

  За 2 месяца порядка 4 тысяч российских пенсионеров перевели пенсию в Почта Банк. Таковы промежуточные итоги акции «13 пенсия». Промо-мероприятие запущено в интересах получателей социальных выплат, уже имеющих сберегательный счёт в ПБ.Клиенты Почта Банка могут предложить друзьям и знакомым также перевести социальные выплаты в

  01 фев 2019

Популярные услуги

Поиск финансовых услуг в Вашем городе

В соответствии с Инструкцией ЦБР от 14.09.2006 №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» (с изменениями от 14.05.2008, 25.11.2009) Банк России устанавливает порядок открытия и закрытия в РФ кредитными организациями (филиалами), подразделениями расчетной сети Банка России (далее - банки) банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) юридических лиц, физических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц, занимающихся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой (далее - клиенты) в валюте РФ и иностранных валютах.

1. Открытие клиентам банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) производится банками при условии наличия у клиента правоспособности (дееспособности). Операции по банковским счетам, счетам по вкладу (депозиту) соответствующего вида (режим счета) регулируются законодательством РФ и производятся в установленном им порядке.

2. Основанием открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) является заключение договора банковского счета, договора банковского вклада (депозита) и представление всех документов, определенных законодательством РФ. Открытие клиенту банковского счета, счета по вкладу (депозиту) производится только в том случае, если банком получены все предусмотренные Инструкцией документы, а также проведена идентификация клиента в соответствии с законодательством РФ.

3. Открытие банковского счета, счета по вкладу (депозиту) завершается, а банковский счет, счет по вкладу (депозиту) является открытым с внесением записи об открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) в Книгу регистрации открытых счетов. Запись об открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения соответствующего договора.

Записи в Книгу регистрации открытых счетов вносятся в порядке, установленном законодательством РФ и банковскими правилами.

4. В целях организации работы по открытию и закрытию банковского счета, счета по вкладу (депозиту) кредитная организация принимает банковские правила в соответствии с главой 11 Инструкции. Из числа работников банка исполнительный орган банка (руководитель подразделения расчетной сети Банка России) в распорядительном акте определяет должностных лиц, ответственных за работу с клиентами по открытию и закрытию счетов клиентам, установив им соответствующие должностные права и обязанности, с которыми они должны быть ознакомлены под роспись.

Должностные лица банка осуществляют прием документов, необходимых для открытия счета соответствующего вида, проверку надлежащего оформления документов, полноты представленных сведений и их достоверности в случаях и в порядке, установленных Инструкцией, а также выполняют другие функции, предусмотренные Инструкцией и банковскими правилами. В указанных целях должностные лица банка непосредственно взаимодействуют с клиентами и их представителями, запрашивают и получают необходимую информацию, проводят оценку полученных сведений и выполняют иные действия, предусмотренные Инструкцией и банковскими правилами. Должностные лица банка могут быть также уполномочены оформлять карточку с образцами подписей и оттиска печати (далее - карточка) в порядке, установленном пунктом 7.3 Инструкции.

5. Должностные лица банка проводят в порядке, установленном законодательством РФ, идентификацию клиента, а также проверяют наличие у клиента правоспособности (дееспособности).

6. При открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) должностные лица банка должны установить, действует ли клиент в своих интересах или в интересах выгодоприобретателя. В случае если клиент действует в интересах выгодоприобретателя, должностные лица банка должны идентифицировать выгодоприобретателя в порядке, установленном законодательством РФ.

7. При открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) должностное лицо банка должно установить, действует ли лицо, обратившееся для открытия счета, от своего имени или по поручению и от имени другого лица, которое будет являться клиентом. В случае если обратившееся для открытия счета лицо является представителем клиента, должностные лица банка обязаны установить личность представителя клиента, а также получить документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий. В случаях, предусмотренных Инструкцией, должностные лица банка должны установить личность лица (лиц), наделенного правом первой или второй подписи, а также лица (лиц), уполномоченного распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, подтверждающие наличие указанных полномочий (далее - аналог собственноручной подписи).

8. Банк обязан располагать копиями документов, удостоверяющих личность лица, идентифицируемого банком, или личность которого необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту). При изготовлении копии документа, удостоверяющего личность, допускается копирование отдельных страниц, содержащих сведения, необходимые для идентификации клиента (установления личности представителя клиента). Сведения, устанавливаемые банком при открытии банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту), в том числе сведения о клиенте, его представителе и выгодоприобретателе, должны быть документированы в соответствии с требованиями, установленными законодательством РФ.

9. В случае изменения сведений, подлежащих установлению при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), клиенты обязаны представлять в банк необходимые документы (их копии), подтверждающие изменение данных сведений.

10. Банк обязан систематически обновлять информацию о клиентах, выгодоприобретателях, подлежащую установлению при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) в порядке, установленном законодательством РФ и банковскими правилами.

11. Для открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) в банк представляются оригиналы документов или их копии, заверенные в порядке, установленном законодательством РФ. В банк могут быть представлены копии документов, заверенные клиентом - юридическим лицом, при условии установления банком их соответствия оригиналам документов. Копии документов, заверенные клиентом - юридическим лицом, должны содержать подпись лица, заверившего копию документа, его фамилию, имя, отчество (при наличии) и должность, а также оттиск печати (при ее отсутствии - штампа) клиента.

На принятой от клиента - юридического лица изготовленной им копии документа должностное лицо банка учиняет надпись «сверено с оригиналом» и проставляет свою подпись с указанием фамилии, имени, отчества (при наличии) и должности, а также оттиск печати или штампа банка, установленного для этих целей распорядительным актом банка. Должностное лицо банка может изготовить и заверить копии с документов, представленных клиентом (его представителем) для открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту), в помещении банка. При этом должностное лицо банка учиняет на изготовленной копии документа надпись «копия верна» и проставляет свою подпись с указанием фамилии, имени, отчества (при наличии) и должности, а также оттиск печати или штампа банка, установленного для этих целей распорядительным актом банка.

12. При открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) клиент обязан представить документы, предусмотренные настоящей Инструкцией, а также иные документы, в случаях, когда законодательством РФ открытие банковского счета, счета по вкладу (депозиту) обусловлено наличием документов, не указанных в Инструкции.

Представитель клиента, лица, уполномоченные распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя аналог собственноручной подписи, а в случаях, установленных Инструкцией, лица, наделенные правом первой или второй подписи, обязаны представить документ, удостоверяющий личность, а также документы, подтверждающие наличие соответствующих полномочий. Карточка может не представляться при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) физическому лицу, если договором предусмотрено, что перечисление денежных средств с указанного счета осуществляется исключительно на основании заявления клиента - физического лица, а расчетные документы, необходимые для проведения указанной банковской операции, составляются и подписываются банком.

При открытии физическим лицам текущих счетов для осуществления расчетов исключительно с использованием платежных карт банк вправе получить образец собственноручной подписи клиента в порядке, установленном банковскими правилами, без оформления карточки. В случаях, установленных Инструкцией, вместо карточки может представляться альбом образцов подписей по форме, установленной договором или обычаями делового оборота.

13. Документы, представляемые при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), составленные на иностранном языке, должны сопровождаться переводом на русский язык, заверенным в порядке, установленном законодательством РФ. В случаях, предусмотренных законодательством РФ, документы, представляемые при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) должны быть легализованы.

14. Документы (их копии), собранные банком при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) помещаются в юридическое дело, формируемое в соответствии с требованиями, установленными главой 10 Инструкции. Документы в электронной форме по вопросам открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) хранятся в порядке, установленном банковскими правилами, с выполнением требований пункта 10.6 Инструкции.

Виды банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)

1. Банки открывают в валюте РФ и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).

2. Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

3. Расчетные счета открываются юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

4. Бюджетные счета открываются в случаях, установленных законодательством РФ, лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ и государственных внебюджетных фондов РФ.

5. Корреспондентские счета открываются кредитным организациям. Банку России открываются корреспондентские счета в иностранных валютах.

6. Корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций.

7. Счета доверительного управления открываются доверительному управляющему для осуществления расчетов, связанных с деятельностью по доверительному управлению.

8. Специальные банковские счета открываются юридическим и физическим лицам в случаях и порядке, установленном законодательством РФ для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида.

9. Депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов открываются соответственно судам, подразделениям службы судебных приставов, правоохранительным органам, нотариусам для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение, при осуществлении ими установленной законодательством РФ деятельности и в установленных законодательством РФ случаях.

10. Счета по вкладам (депозитам) открываются физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в кредитных организациях (филиалах) с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.

Общие условия открытия и совершения операций по банковским вкладам (применяются ко всем видам банковских вкладов)

Открытие счета по вкладу. Оно может осуществляться как внесе­нием в банк наличных денег, так и в безналичном порядке. В случае открытия счета наличными деньгами вкладчик заполняет ордер на открытие счета по вкладу ф. № 51/36 и два экземпляра догово­ра по вкладу, а также алфавитную карточку ф. № 13 (если счет открывается представителем вкладчика, должна быть предостав­лена доверенность)^ Получив ф. № 51/36, ф. № 13, а также пас­порт, контролер:

убеждается по предъявленному паспорту в личности лица, от­крывающего счет по вкладу;

определяет, к резидентам или нерезидентам относится вклад­чик;

проверяет правильность заполнения документов и производит нх дооформление;

оформляет карточку лицевого счета ф. № 1; информирует вкладчика о возможности оформить доверенность или завещательное распоряжение;

оформляет титульный лист сберкнижки, записывает в нее опе­рацию;

регистрирует операцию в операционный дневник; выдает клиенту номерной жетон, указав его номер в приход­ном ордере, и возвращает паспорт;

передает кассиру внутренним путем оба экземпляра договора, сберегательную книжку, ордер;

помещает лицевой счет и алфавитную карточку в картотеки. Кассир, получив от контролера документы:

проверяет правильность оформления ордера, записи операц т в сберкнижке, подписывает документы; принимает деньги; выдает экземпляр договора о вкладе, сберегательную книжк Приходный ордер, один экземпляр договора оставляет у себя конца операционного дня.

Если счет открыт представителем вкладчика или вносителе необходимо произвести дооформление счета по вкладу. Эта опе рация производится при первом посещении вкладчиком банк в которое внесен вклад. Контролер, получив документы от вкла чика:

убеждается в личности вкладчика по предъявленному паспорт дооформляет карточку лицевого счета, заполняя реквизиты не указанные вносителем;

получает у вкладчика образец подписи в карточке лицевого сче ф. № 1 и на извещении ф. № 36.

Если счет по вкладу открыт в безналичном порядке, то пр первой явке вкладчика контролер:

убеждается в личности вкладчика и определяет, к резидента или нерезидентам он относится;

предлагает вкладчику оформить договор по вкладу; дооформляет карточку лицевого счета ф. № 1; получает у вкладчика образец подписи на карточке лицевог счета;

дооформляет алфавитную карточку ф. № 13; выписывает сберкнижку по вкладу, записывает в нее опера цию по зачислению;

предлагает вкладчику расписаться на извещении последующе му контролю ф. № 36 в получении сберкнижки. Расписка вкладчи ка в получении сберкнижки служит образцом его подписи последующего контроля.

Прием дополнительного взноса во вклад наличными деньгам При внесении дополнительного взноса во вклад вкладчик (вноси.тель, представитель):

заполняет и подписывает приходный ордер ф. № 51; передает контролеру заполненный и подписанный ордер ф. № 5 и сберегательную книжку.

Получив указанные выше документы, контролер: сличает номер счета, фамилию, имя и отчество вкладчик остаток вклада по сберкнижке с записями в лицевом счете.

В случае расхождения остатка вклада в сберкнижке и лицево счете контролер:

немедленно сообщает об этом руководителю для выяснен" причин и принятия соответствующего решения;

записывает операцию в операционный дневник, указывая н мер счета по вкладу: в графе «Краткое содержание операции»

фамилию и инициалы вкладчика, в графе «Наличные деньги - приход» - сумму;

выдает вкладчику (вносителю, представителю) номерной же­тон, проставив его номер на ордере, и возвращает паспорт;

передает кассиру внутренним порядком сберкнижку вместе с ордером.

Банк может осуществлять прием дополнительного взноса от вкладчика (вносителя, представителя) без предъявления сберега- юльной книжки. Особенность выполнения этой операции состоит и том, что контролер:

выписывает за своей подписью квитанцию ф. № 31; указывает в приходном ордере ф. № 51 номер квитанции. Кассир:

вызывает вкладчика по номеру жетона;

проверяет правильность оформления документов и подписы­вает записи;

принимает деньги;

возвращает клиенту паспорт, сберкнижку и выдает квитанцию ф. № 31.

Выплата части вклада наличными деньгами. Она может осуще­ствляться самому вкладчику или его представителю. Вкладчик (представитель) заполняет, подписывает расходный ордер ф. № 51, передает его вместе со сберкнижкой и паспортом контролеру. Получив документы, контролер:

удостоверяется в личности получателя средств по предъявлен­ному паспорту и записывает его данные за своей подписью на расходном ордере;

сличает подписи вкладчика на ордере с образцом его подписи па карточке лицевого счета ф. № 1. В случае сомнения контролер должен потребовать повторную расписку в своем присутствии на обороте расходного ордера.

До совершения операции по выплате вклада на основании дове­ренности необходимо проверить правильность ее оформления и срок действия доверенности. Контролер сличает подписи вкладчика на доверенности с образцом его подписи на карточке лицевого счета. I ели на доверенности имеется образец подписи представителя, то контролер сличает подпись представителя на расходном ордере с образцом его подписи на доверенности. Далее он проверяет соот­ветствие записей в сберкнижке записям в лицевом счете. В случае расхождения остатка вклада в сберкнижке и лицевом счете немед­ленно следует сообщить об этом руководителю. Прежде чем офор­мить расходную операцию, необходимо убедиться в возможности се выполнения в соответствии с условиями договора о вкладе. После такой проверки контролер:

делает за своей подписью соответствующие отметки в расход- пом ордере ф. № 51;

оформляет карточку лицевого счета ф. № 1-д - в случае сове^ шения первой после открытия счета операции;

записывает операцию в карточку лицевого счета ф. № 1-д сберегательную книжку;

регистрирует операцию в операционном дневнике; выдает вкладчику номерной жетон и возвращает паспорт; передает кассиру сберегательную книжку, расходный ордер. Кассир:

вызывает вкладчика по номеру жетона;

запрашивает у клиента паспорт и убеждается в его личности; проверяет правильность записей операции в документах и по~ писывает записи в них; выдает деньги.

Расходный ордер и другие документы кассир оставляет у себ" до конца операционного дня.

Закрытие счета при выплате всей суммы вклада наличными ден* гами. До совершения операции по закрытию счета необходим определить сумму денег к выдаче, причитающуюся вкладчи* вместе с причисленными процентами. В связи с этим при выпла всей суммы вклада расходный ордер ф. № 51 оформляется поел того, как контролер произведет окончательный расчет.

Получив сберегательную книжку (если она выдавалась) и пас порт, контролер производит необходимую проверку документсг Далее он делает записи в карточке лицевого счета ф. № 1-д (есл она оформлялась), где: указывает дату операции;

исчисляет сумму процентов и записывает операцию по пр т числению их к вкладу, указав в графе «Вклад-приход» сумл причисляемых ко вкладу процентов, и выводит новый остатс вклада; »

записывает на лицевой стомЬе карточки лицевого счета да закрытия счета по вкладу, сумму причисленных процентов, также сумму, выплаченную вкладчику, и подписывает сделан ные записи.

После оформления записей в лицевом счете контролер со ставляет за своей подписью ордер ф. № 52 на сумму причислен» ных процентов, указав остаток вклада вместе с причисленным процентами. (А в конце дня на общую сумму процентов, причис ленных при закрытии счетов по всем вкладам, выписывает орде ф. № 63.) Контролер:

предлагает вкладчику заполнить и подписать расходный орд* ф. № 51;

указывает за своей подписью на расходном ордере данные пас порта вкладчика (представителя);

делает на расходных ордерах отметку «Счет закрыт»; записывает в сберкнижке расходную операцию;

погашает сберегательную книжку надписью «Вклад выплачен» мосле записи последней операции и на титульном листе, подпи­сывает эти записи, надрывает сберкнижку внизу и вверху; регистрирует операцию в операционном дневнике; выдает номерной жетон;

передает кассиру расходный ордер, сберегательную книжку. Особенность совершения операции при закрытии счета по вкла­ду, который был открыт безналичным путем (сберегательная книж­ка не выдавалась), заключается в том, что в банке не был оформ­лен образец подписи вкладчика. Контролером операция оформля­ется в следующем порядке:

расписка в получении денег на расходном ордере вкладчика сверяется с образцом его подписи в предъявленном им паспорте;

на расходном ордере делается отметка «сберкнижка не выдава­лась»;

договор не оформляется, сберкнижка не выписывается и об­разец подписи вкладчика последующему контролю на извеще­нии ф. № 36 не оформляется.

Не оформляется образец подписи вкладчика для последующе­го контроля, если при первом посещении структурного подразде­ления банка вкладчик закрывает счет по вкладу, открытый пред­ставителем вкладчика. Кассир:

вызывает вкладчика по номеру жетона; запрашивает паспорт и убеждается в его личности; выдает вкладчику деньги.

Расходный ордер, сберкнижку, другие документы кассир ос­тавляет у себя до конца операционного дня.

Зачисление на счета по вкладам сумм, поступивших в безналич­ном порядке. В безналичном порядке на счета по вкладам могут поступать:

суммы заработной платы, пенсий, стипендий и других дохо­дов, причитающихся вкладчику;

переводы из других структурных подразделений банка, других коммерческих банков;

суммы, перечисляемые с других счетов по вкладам в данном структурном подразделении банка.

Списание сумм с вклада в безналичном порядке. Списание средств со счета по вкладу производится на основании:

разового или длительного поручения о перечислении средств в уплату за товары и услуги, в качестве благотворительного взноса или пожертвования;

заявления о переводе вклада в другое структурное подразделе­ние банка или в другое финансово-кредитное учреждение;

поручения о перечислении суммы вклада на другой счет по вкладу в одном и том же структурном подразделении банка;

1 < ".сми братова

исполнительных документов (исполнительных листов, судеб- ] ных приказов, нотариально удостоверенных соглашений об упла­те алиментов, постановлений судебных приставов-исполнителей)! и приговоров судов о конфискации, вступивших в законную силу| (о чем на приговорах должна быть сделана отметка);

законодательных и нормативных документов об удержании на-| логов.

Похожая информация.

Расчетный вклад – это нечто среднее между срочным депозитом и вкладом до востребования. С одной стороны, вклад оформляется на определенный срок. А с другой – допускается возможность пополнения и частичного снятия средств.

Приходные операции – те, которые приводят к увеличению остатка. Деньги можно внести следующими способами:

• наличными через кассу;
• наличными в банкомате;
• через терминал самообслуживания;
• безналичным переводом;
• через интернет-банкинг.

Расходные операции по счету могут быть различными, в зависимости от условий банковского продукта. По расчетным вкладам допускается проведение таких расходных операций:

• снятие наличых (в кассе, банкомате);
• проведение безналичных платежей.

ДВБ (Дальневосточный Банк) предлагает своим клиентам вклад «Депозит + расходные операции». Минимальная сумма составляет 3 000 рублей (100 евро или долларов). Вклад можно пополнять в любое время, снимать в рамках неснижаемого остатка. Проценты вместе с основной суммой выплачиваются после окончания договора.

Московский кредитный банк (МКБ) выплачивает клиентам проценты по расчетному вкладу ежемесячно (они добавляются к сумме вклада). В качестве неснижаемого остатка принимается первоначальная сумма депозита. Таким образом, клиент может снять часть денег только в том случае, если перед этим он пополнял вклад, иначе на счету имеется только неснижаемый остаток. Существует ограничение максимального размера депозита – 20 неснижаемых остатков. Минимальная сумма вклада составляет 20 000 рублей (400 евро, долларов).

Синко-Банк предлагает расчетный депозит от 100 000 рублей (3 000 евро, долларов). Проценты выплачиваются ежемесячно на карту или счет, капитализация не предусмотрена. Пополнение может происходить на сумму не менее 100 000 рублей (1 500 долларов, евро). Процентная ставка зависит от суммы вклада. Допускается 3 градации по данному критерию:

• от 100 000 рублей (3 000 дол, евро);
• от 1 400 000 рублей (20 000 дол., 60 000 евро);
• от 3 000 000 рублей (70 000 дол., 100 000 евро).

По каждому виду неснижаемым остатком считается минимальная сумма для размещения депозита. Снимать часть депозита можно по истечении 30 дней с момента оформления вклада. В противном случае будет применена ставка по тарифам вклада до востребования.

1. Проценты по расчетному вкладу больше, чем по вкладу до востребования, но меньше (на 0,5-1,5%) по сравнению с классическим срочным депозитом (без функции частичного снятия денег).
2. Внимательно следите, чтобы на счету присутствовал неснижаемый остаток.
3. Расчетный вклад является более надежным, чем сберегательный срочный вклад– при необходимости вы всегда можете получить доступ к своим средствам без потери процентов.
4. Лучше выбирать такой расчетный вклад, по которому допускается пополнение средств. Тогда вы сможете в случае необходимости снять сбережения, а когда появится возможность – положить их обратно.

Согласно ст.836 ГК РФ о форме договора банковского вклада:

• 1. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
• 2. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Договор устанавливает взаимоотношения между вкладчиком и банком, а также определяет основные условия вклада.

Вкладчик (вноситель, представитель) заполняет необходимые реквизиты договора банковского вклада и подписывает его. Если счет открывается вносителем или представителем вкладчика, то при заполнении договора он указывает фамилию, имя и отчество лица, на имя которого открывается счет по вкладу, страну, где вкладчик постоянно проживает.

Договор оформляется в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (Приложение 1), а второй хранится в банке. В договорах по вкладам, вносимых на определенный срок, указывается дата окончания основного срока хранения и дата возврата вклада.

Утрата вкладчиком договора не лишает его права распоряжаться вкладом, в этом случае при закрытии счета на расходном ордере делается отметка о том, что договор не был предъявлен.

По каждому вкладу оформляется карточка лицевого счета. Карточки лицевых счетов храниться в картотеках, которые формируются в разрезе балансовых счетов, а в картотеке балансовых счетов - по видам вкладов (по номерам присвоенных кодов) в порядке возрастания номеров лицевых счетов.

Структура номера счета содержит 20-разрядную нумерацию , например

40817.810.7.9733 .0004865, где 1-й разряд - номер раздела баланса, 2-й и 3-й - номер балансового счета первого порядка, 4-й и 5-й - номер балансового счета второго порядка, 6-8-й - код валюты, 9-й - ключ, 10-13-й - индекс банка, 14-20 - порядковый номер лицевого счета.

Карточки по закрытию в текущем году счетам помещаются в отдельные картотеки, в которых раскладываются в аналогичном порядке; после составления годового отчета в течение первого квартала карточки по закрытым в истекшем году лицевым счетам передаются при описи в архив.

По каждому счету вкладчику выдается сберегательная книжка, в которой так же, как и в карточке лицевого счета отражаются все операции по вкладу. В случае проведения операции по вкладу в безналичном порядке (например, при зачислении процентов), она отражается в сберегательной книжке при первой явке вкладчика в банк.

В большинстве коммерческих банках сберкнижки не выдаются. На руках у клиента остается один экземпляр договора по вкладу и один экземпляр договора по текущему счету, на котором собираются начисленные проценты. Перед открытием текущего счета оформляется заявление на его открытие (Приложение 2). По желанию клиента, в любой момент срока действия договора делается выписка по счету. В ней отражаются все операции по вкладу: приход основного вклада, начисление обязательств с расходов, начисление налога с обязательств, перечисление процентов на договор с обязательств, а также расходные операции.

На каждую приходную или расходную операцию по вкладу наличными деньгами составляется соответственно кассовый приходный или расходный ордер (Приложение 3). При поступлении денег на счет по вкладу безналичным порядком составляется ордер на зачисление, а при списании денежных средств со счета - ордер на списание.

Согласно статье 834 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк) принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для неё денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренном договором.

Заключение договора банковского вклада до востребования или срочного вклада осуществляется сотрудниками операционных подразделений и бухгалтерии банка. При высказывании физическим лицом намерений сделать денежный вклад в банк, операционист просит предъявить документ, удостоверяющий личность (паспорт), назвать точную сумму вклада, валюту, вид вклада и срок, на который клиент желает размесить свои деньги. Затем сотрудник операционного подразделения составляет договор банковского вклада в 2-х экземплярах, оформляет заявление на открытие текущего счета, затем договор текущего счета в 2-х экземплярах, карточку с образцом подписи вкладчика, а также приходный ордер на указанную сумму вклада

После ознакомления с документами, вкладчик подписывает договора по вкладу в 2-х экз., заявление на открытие текущего счета, договор по текущему счету в 2-х экз. и карточку с образцом подписи, затем по приходному кассовому ордеру вносит деньги в кассу банка, которые зачисляются на лицевой счёт клиента.

Согласно Инструкции Банка России № 28-И, счёт по вкладу (депозиту) является открытым с внесением записи в Книгу регистрации открытых счетов. Запись должна быть внесена не позднее рабочего дня, следующего за днём заключения соответствующего договора.

Для снятия процентов, начисленных по вкладу, физическое лицо с паспортом обращается к операционисту в банк. Операционист оформляет расходный кассовый ордер на сумму начисленных процентов, по расходному ордеру вкладчику выдаётся начисленная сумма процентов по вкладу.

По окончании срока вклада, если он не пролонгируется, физическое лицо с паспортом и экземпляром договора банковского вклада обращается к операционисту в банк с просьбой закрыть счёт и выдать все деньги. Сотрудник операционного отдела составляет расходный кассовый ордер, по которому клиент получает всю сумму денег в кассе, договор банковского вклада прекращается, что является основанием для закрытия счёта вклада физического лица. При этом из Книги регистрации открытых счетов счёт по вкладу исключается работником бухгалтерии банка в день возникновения нулевого остатка на депозитном счёте.