Как сохранить сбережения. Где и в чём хранить деньги

Сегодня хочу поговорить о том, как сохранить сбережения в целом и в условиях кризисных нестабильных ситуаций. В последнее время ко мне часто обращались с этим вопросом в связи с обострением политической ситуации в Украине. Люди спрашивают: стоит ли забирать депозиты, что будет с банками, не пропадут ли деньги. Постараюсь высказать свое мнение по этому поводу. Итак, как сохранить сбережения.

Во многих статьях о личных финансах я говорил о том, что оптимальный и самый безопасный способ хранения сбережений – . Почему это так? По нескольким критериям:

1. Обязательства банка по возврату вклада и выплате процентов фиксируются в депозитном договоре.

2. Контроль над банками и их деятельностью осуществляет Центральный банк страны.

4. Депозиты можно размещать на любые сроки, в том числе, очень короткие, если есть опасения или прогнозы, касающиеся снижения стабильности банковского сектора.

5. Депозитные вклады в большинстве банков попадают под действие в суммах, не превышающих установленные законом.

В то же время, все депозитные договора, я думаю, содержат пункт о так называемых форс-мажорных ситуациях. Вот, беру один из своих договоров и цитирую дословно:

Стороны освобождаются от ответственности, если неисполнение или ненадлежащее исполнение условий этого Договора является следствием обстоятельств чрезвычайного характера, таких как военные действия, восстания, забастовки, массовые беспорядки, аварии, пожары, стихийные бедствия, издание уполномоченными органами законодательных актов, которые прямо препятствуют или запрещают совершать действия, направленные на исполнение обязательств по этому Договору, а также другие обстоятельства чрезвычайного характера, которые возникли после подписания этого Договора, и которые Стороны не могли предусмотреть и отвлечь разумными действиями.

Как видите, например, те события, которые сейчас происходят в Украине, фактически можно считать “обстоятельствами чрезвычайного характера”, указанными в договоре. И теоретически банк может не исполнять свои обязательства перед вкладчиком, ссылаясь на такой пункт договора. Точно так же вкладчик, столкнувшись с таким неисполнением может обратиться в суд, защищая свои права, и доказывать, что возникшие форс-мажорные обстоятельства не могли выступать причиной для отказа банка от исполнения обязательств по договору.

Фактически это происходит так. Банк, если это, конечно, серьезный банк, а не какая-то шарашкина контора, не заинтересован в накале отношений с вкладчиками, поскольку это все его репутация, создаваемая годами, и потерять ее в один момент – значит лишиться доверия клиентов на многие годы вперед. Поэтому он будет делать все, чтобы выполнять свои обязательства, даже в сложной экономической и политической ситуации.

Вкладчики – это фактически ресурсы банка, позволяющие ему кредитовать и зарабатывать прибыль. В связи с тем, что и так подорвано, они всегда будут бороться за это доверие, стараясь максимально четко выполнять свои обязательства перед своими клиентами, в том числе и в сложных ситуациях. Ведь даже проблема с одним вкладчиком может породить очень существенный отток депозитов, нарушение ликвидности банковского баланса между активами и обязательствами.

С другой стороны, для любого банка более губительным фактором являются не возникшие форс-мажорные обстоятельства, а вызванная ими паника. Когда люди, думая о том, как сохранить сбережения, впадают в панику и массово начинают , даже для самого крепкого и устойчивого банка это может оказаться губительным.

Паника вкладчиков оказывает крайне негативное влияние на работу любого банка, вплоть до его банкротства! Паникуя и забирая вклады, люди сами провоцируют банкротство банка!

Банк должен соблюдать свой баланс, его активы должны быть всегда равны пассивам. Грубо говоря, пассивы банка – это собственные средства (незначительная доля) и средства клиентов (основная доля), а активы – инструменты, в которые размещены эти средства – преимущественно, выданные кредиты. Если в банке начинается массовый отток пассивов клиентов (особенно – досрочный), то сохранить ликвидность банк может только в трех случаях:

– Если заемщики также массово начнут досрочно возвращать кредиты (а это практически нереально);

– Если банк будет увеличивать пассивы за счет собственных средств (капитала учредителей);

– Если банк найдет возможность привлечь пассивы из других источников (например, у других банков).

Как видим, первый вариант маловероятен. Второй зависит от того, кто выступает учредителем банка, каковы его финансовые возможности и желание поддерживать свой банк. В этом плане, как правило, более устойчивыми выглядят банки с иностранными инвестициями, принадлежащие крупным международным консорциумам. Они, даже если и не увеличат собственный капитал, то смогут поддержать его недорогими ресурсами на возвратной основе (ведь стоимость денежных ресурсов за рубежом всегда ниже).

Отсюда вывод: думая о том, как сохранить сбережения в сложной ситуации, выбирая банк для размещения депозита, следует уделять внимание размеру его собственного капитала и возможностям учредителей, поскольку при наступлении форс-мажорных обстоятельств или паники такой банк имеет гораздо больше шансов выстоять.

Есть еще один момент, которого так боятся многие вкладчики. В период обострения паники, Центральные банки могут вводить мораторий на досрочный возврат вкладов. Например, так было в Украине в период 2004 и 2008 годов. Могут также ограничиваться лимиты на снятие средств в один день, устанавливаться лимиты на продажу валюты, фиксироваться валютный курс. Все эти меры вводятся для того, чтобы успокоить панику и поддержать ликвидность баланса банков.

Временные моратории на досрочное расторжение вкладов и другие рычаги, применяемые Центробанками в период кризисных ситуаций – это вынужденная мера, направленная на реализацию Центральными банками своей главной функции – поддержки банковской системы страны. Не нужно воспринимать эту меру, как повод для паники: она, наоборот, вводится как ответная реакция на панику. Если не будет паники со стороны вкладчиков – не будет и такой реакции. Нужно понимать это, если вы заботитесь о том, как сохранить сбережения.

В этой публикации также будет уместно дать ссылки на две другие статьи, написанные мной ранее:

В первой статье рассматриваются преимущества и недостатки хранения сбережений в национальной и иностранной валюте, а также еще один важный инструмент для сохранения средств – банковские металлы. Обратите на него внимание: металлам не страшны никакие форс-мажорные ситуации в конкретной стране, их стоимость формируется на мировых рынках. Полностью обесцениться физические драгоценные металлы (слитки) не могут, в то время, как для любой мировой валюты, тем более – не мировой, а валюты конкретной страны, такая ситуация более вероятна.

Вторая статья раскрывает принцип выбора валюты, в которой можно не только сохранить сбережения, но и максимально на этом заработать.

То есть, если ваши накопления будут храниться в нескольких банках, в нескольких валютах, частично – в других активах (металлах, ценных бумагах и т.д.), все эти вложения будут производиться грамотно и продуманно, риск потерять все при возникновении форс-мажорных ситуаций будет существенно ниже. То есть, диверсификацию нужно проводить и вглубь (диверсификацию вложения в один актив, например, вклады в разных банках), и вширь (вложения в разные финансовые инструменты: вклады, металлы, ценные бумаги, инвестиционные фонды и т.д., каждый из которых диверсифицируется еще и вглубь)

Чем глубже и шире будет проведена диверсификация вложений, тем меньше шансов потерять сбережения в непредвиденных ситуациях.

Очень показательный пример того, как пагубно может отразиться отсутствие диверсификации вложений – Сбербанк СССР. Сколько людей потеряли там свои вклады! А все потому, что они были сосредоточены в одном единственном месте, в одном финансовом активе пусть даже кажущемся сверхнадежным.

В заключение хочу напомнить, что 100% гарантии сохранности сбережений нет нигде. Но максимально приблизить вероятность к этой цифре – задача каждого человека. Как и в каждой ситуации, здесь есть внешние и внутренние факторы. На внешние человек никак не может повлиять, а вот внутренние способен изменить сам, поэтому, нужно использовать эту возможность и самостоятельно заботиться о сохранности своих сбережений.

Грамотное управление личными финансами и финансовая грамотность – это качества, от которых очень сильно зависит материальное благосостояние любого человека. Сайт содержит множество полезной практической информации в этой области, и консультацию здесь можно получить абсолютно бесплатно. Оставайтесь с нами и задавайте свои вопросы в комментариях. До новых встреч!

Комментариев к записи: 22

Подскажите, пожалуйста, а как быть тем кто только-только начинает формировать резервы и сбережения. Нет возможности (сумма невелика)разнести вклады по разным банкам, а про остальные инструменты вообще молчу. Я так понимаю, что в данном случае, при нынешней ситуации в Украине, отнести деньги в банк – это почти равнозначно потерять их. Плюс хочу уточнить: если положить резервные деньги в банк, а снять из-за кризиса (ибо все начнут снимать) не получится, то это уже будет риск для жизни.. Стоит ли предпринимать что-то в этом направлении, или в данном случае лучше хранить наличными?

• Я с вами не соглашусь насчет того, что сейчас отнести деньги в банк – равнозначно потерять их. В настоящий момент даже паники особой нет. Я, например, храню депозиты в банках, и сейчас они у меня лежат.
  Небольшая паника сейчас пошла в другом направлении – в скупке долларов, поэтому курс начал расти. На таких скачках можно хорошо зарабатывать, но неосведомленному человеку я бы не рекомендовал это делать (они обычно покупают на пике курса, а потом кусают локти, когда он падает…).
  Мне кажется, что даже если начнется паника и народ побежит снимать вклады (как это было в 2004, 2008 г.), НБУ введет мораторий на досрочное расторжение. И паника погасится. Опять же, исторический опыт показывает, что так и происходит.
  А резервные деньги хранятся не на срочных счетах, а на текущих (с возможностью доступа в любой момент). Такие счета не блокировались еще ни разу даже при введении мораториев на досрочный возврат срочных вкладов. Тем более, если речь о небольших суммах.
  В общем, как дальше будет, надо смотреть, но именно сейчас, на данный момент, банковский сектор относительно спокоен. Есть ажиотаж на валюту разве что, но это частое явление.
  Это сугубо мое мнение, конечно. Вы принимайте решение сами. Желаю вам сохранения своих финансов в целости.

  А как вообще отслеживать эту ситуацию? Как понять что надо срочно снимать деньги или можно спокойно оставить их в банке?

  Во-первых, по самому банку, по его учредителям. Во-вторых – по показателям его деятельности (отчетность выходит ежеквартально, публикуется на сайте НБУ). Особенно по динамике показателей. То есть, улучшаются они, или ухудшаются. Более устойчивыми будут банки:
  – Имеющие самый крупный собственный капитал, входящие в 1-ю группу по классификации НБУ или хотя бы во 2-ю (всего – 4 группы по уровню активов);
  – Входящие в международные банковские консорциумы с мощным капиталом;
  – Демонстрирующие хорошую динамику развития (стабильный прирост пассивов и активов, наращивание собственного капитала, открытие новых отделений, поднятие в общем рейтинге).
  Если банк соответствует этим критериям, вероятность его банкротства, даже в сложной ситуации крайне низка.
  Если взять для примера обанкротившийся в 1994г. банк “Украина” – его показатели перед этим резко ухудшались с каждым кварталом, преимущественно росла проблемная задолженность по кредитам – а это самое страшное для банка.
  Если банк окажется втянутым в какой-то политический скандал – это тоже тревожный звоночек (пример – банк Надра в 2008 году).
  Также надо оценивать политику банка в целом (на кого ориентирован, на какие основные банковские продукты, что преобладает). Чем банк более универсален – тем он менее уязвим. Если банк ориентирован на что-то одно – рисков больше.
  Всего банков в Украине сейчас около 180, я думаю, что если и пострадают, то самые мелкие и узко ориентированные. Но и даже в них могут действовать государственные гарантии на вклады. То, что воспользоваться ими не так просто – другой вопрос.
  Тревожным звонком также может служить очень масштабная паника. О ней заговорят в прессе (совершенно зря, тем самым, еще больше ее подстегивая), но заговорят точно. Но и в этом случае может скорее последовать реакция НБУ – мораторий на досрочный возврат вкладов, а текущих счетов и вкладов по окончанию срока это, как показывала практика, скорее всего, не коснется.
  Возможно, это все звучит слишком заумно для обычного человека, но как-то так и нужно смотреть.
  Я постараюсь в ближайшее время написать статью об оценке надежности банка, там распишу более подробно.

  Спасибо и Вам за поддержку! Думаю, что Вы стали на правильный путь! 🙂

Большое спасибо за информацию, “Кто владеет информацией-тот владеет миром”.
Скажите пожалуйста, на Ваш взгляд стоит ли в данный момент покупать доллары или стоит немного подождать?
Если стоит немного подождать, тогда по Вашему как долго?
На мой взгляд ажиотаж с ин. валютой искусственный.

• Аля, а о какой стране идет речь?
  В Украине, на мой взгляд, сейчас экономических предпосылок для роста курса доллара нет. Он растет из-за нестабильной политической ситуации и возникшей в связи с этим небольшой паники (она сейчас не сильная). В последние 2 дня коммерческий курс доллара даже падал. Дальше, я думаю, будет зависеть от развития событий, но как только ситуация прояснится (надеюсь, что это произойдет), курс, по идее, опустится на докризисный уровень. Конечно, нельзя откидывать вариант, что политическая ситуация обострится еще сильнее и это может спровоцировать еще большую панику, и, соответственно, новые скачки роста курса доллара.
  Если речь идет о России или другой стране, то, скажу честно, там я ситуацию не изучал. Но могу посоветовать действовать по принципу, описанному в статье То есть, просчитать, что вы получите от доллара и что от рубля (гривны или другой валюты), сравнить разницу и прикинуть, возможен ли такой рост курса, который эту разницу перекроет.
  Также, все зависит от того, для чего нужны доллары. (отвечаю на вопрос “или стоит немного подождать?”). Если они нужны Вам, чтобы, например, совершить какую-то покупку и Вы выжидаете оптимальный курс для покупки – это одно. Если желаете свои сбережения (или их часть) хранить в долларах – это другое. В каждом случае нужно просчитывать, что Вы можете выиграть или потерять в финансовом плане и сопоставлять это с оценкой роста курса. Например, если это покупка, то на нее может измениться цена (также надо смотреть тенденцию – как в сторону роста, так и в сторону падения). А возможно Вы желаете заработать на росте курса: купить с целью перепродажи дороже – в этом случае надо действовать с особой осторожностью и ни в коем случае не покупать на пике курса (если уже возникла сильная паника – скорее всего, это и есть пик).

1. Лана, а депозит не отдают по сроку завершения? Или досрочно расторгнуть? И в каком плане нет долларов? На продажу? Или снять со счета?

Депозит всего на два месяца до 1 апреля. Вот шутка да?:(Расторгнуть могу договор. Но ни кто не может сказать будут ли доллары в кассе. Перевести на другой банк по счету только в гривне. Вот не знаю что делать. Страховка вроде есть, да и по страховке только в гривне отдают. Как это надо делать и при каких казусах банка тоже не обьясняют. Замкнутый круг. Долларов не так много. А как забрать или оставить до 1 апреля не знаю??. Подскажите выход. Премного благодарна буду. По рейтингу хороший банк был, работал с бюджетными организациями, а теперь что?. И это уже третий день длится и как поступить нельзя понять

• Лана, смотрите… Почитал в новостях про этот банк, пишут, что у него возникли временные трудности в связи со сменой платежной системы, с которой он сотрудничал (с Visa на Mastercard). Что на самом деле – сложно сказать. Очень хотелось бы посмотреть годовую отчетность банка, но он ее еще не опубликовал (как пишут в тех же новостях).
  Государственная гарантия (то, что вы называете “страховка”) действует на ВСЕ вклады: и гривневые, и валютные. То, что отдают в гривне – не так страшно. Особенно с учетом того, что сейчас НБУ “отпустил” свой официальный курс, и он близок к коммерческому (например, сегодня – 8,55 и каждый день меняется, с учетом реальной ситуации). То есть, это уже не те 7,99, которые держались на протяжении последних лет.
  Банк действительно относится к крупным (по НБУ входит во 2-ю группу классификатора).
  Если вы будете расторгать депозит или забирать по сроку – они обязаны выдать вам его в долларах (вариант “в кассе нет” тут не катит). Если нет – пусть заказывают инкассацию и подкрепляются. Ссылайтесь на депозитный договор, если что – там должно быть написано, что они должны вернуть вам столько то долларов .
  Я бы на вашем месте никуда не дергался и ждал бы окончания срока, а там принимал решение, что делать дальше. Тем более, от валютных рисков, которых сейчас все боятся, вы и так защищены – у вас депозит в долларах. Если вдруг у банка действительно возникнут проблемы с ликвидностью на постоянной основе, и он не будет возвращать вам вклад по окончанию срока – используйте свое право на возврат средств вместе с причитающимися процентами из фонда гарантирования. И не так страшно, что вам их пересчитают по курсу, главное, чтобы вернули.
  Если задержки (третий день) возникли из-за того, что они официально говорят, то в этом нет ничего страшного. Там действительно большая и серьезная работа, при выполнении которой могут и сбои всякие возникнуть, и проблемы.
  Решать, конечно вам. Я ответил, исходя из того, какая информация есть на текущий момент.

Спасибо большое Вам. Просто люди бегут все забирать и я стала в тупик. Вы пока рассеяли мои страхи. С большой благодарностью за ваши комментарии и за все статьи!

• Не за что, Лана! Дай Бог, чтоб с вашими сбережениями все было хорошо. Для верности советую отслеживать отчетность этого банка. Скоро он должен будет ее опубликовать (как минимум, показатели деятельности появятся на сайте НБУ). И там надо смотреть, не меняется ли у него все в худшую сторону (примерно как смотреть описывал в статье ).
  Что все люди бегут забирать – это плохо. Масштабная паника может завалить любой банк.. Надеюсь, что они найдут способ разъяснить людям ситуацию и эту панику остановить.
  В любом случае, у вас всегда есть “страховка” – государственная гарантия.

С учётом нынешней инфляции не то, чтобы заработать, даже сохранить свои деньги с помощью депозита едва ли получится. Конечно, в любом случае для обычных людей, которые по тем или иным причинам не знают как приумножать свои деньги, вклад оптимальное средство. Лучше уж в банке пусть они будут, чем их просто проесть и прогулять. Вклад – из лучших способов, худшее что можно сделать с деньгами. Я считаю, если люди намерены действительно приумножать свои деньги, а не довольствоваться жалкими и просто смешными ~10% годовых, то нужно искать другие способы. Например осваивать торговлю на фондовой бирже. (Не путать с Форексом!) Там за день можно заработать столько, сколько банки предлагают за ГОД пользования Вашими деньгами. Я так это вижу.

• Согласен с Вами, Евгений, применительно к нынешней ситуации. Только для простого обывателя сложную и непонятную торговлю на фондовой бирже можно заменить, например, более “земной” торговлей обычной наличной валютой через банки.

Ну не знаю. Мне кажется это очень неудобно. Проще сидеть перед монитором и смотря на графики цен определять где будут развороты и с помощью 2-3 кликов входить в позицию. А как предугадывать скачки курса без этого, лично я не знаю. К тому же банки не всегда могут продать валюту. А если продадут, то могут установить лимит продажи. В общем, как по мне – это крайне неудобно. Во например на валютной секции Московской Биржи, объёмы позволяют за одну операцию покупать хоть $5млн.! К тому же там курс на порядок ниже чем установленный ЦБ и тем более ниже, чем в коммерческих банках, так как курс валют устанавливает ЦБ не с потолка, а с данных биржи! А коммерческие банки, устанавливают свой, спекулятивный курс, чтобы заработать на разнице. Поэтому помимо того, что там торговать крайне удобно, так ещё и выгодно.

• Просто у Вас позиция человека, которым в этом уже неплохо разбирается, как я понимаю.
  Еще один момент: при биржевой торговле гораздо проще потерять все, чем при наличных спекуляциях.
  Мониторить и анализировать курсы можно на графиках, а покупать вручную). В любом случае, каждый сам делает свой выбор 🙂

  Он не предлагает каких-то брокеров, не оставляет ссылки, то есть, ничего запрещенного не делает). Я думаю, просто выражает свое мнение 🙂

Сохранить заработанные деньги — задача не менее сложная, чем деньги заработать. Существует два вида действий по отношению к деньгам: 1. наступление, 2. защита. По аналогии с военным делом, очевидно, что если заниматься только активными действиями, то рано или поздно силы будут истощены. Кроме того, наступление — это всегда больший риск быть разгромленным врагом, но и вознаграждение солидное, в случае удачи. Земля, золото, пленные рабы.) Чтобы эффективно действовать в наступлении, необходимо уметь эффективно обороняться.

Оборона — вид боевых действий, осуществляемых с целью отразить наступление противника, удержать занятые позиции и создать условия для перехода в наступление.

Важно не то, сколько денег ты зарабатываешь, а то, сколько денег ты умеешь удержать.

Роберт Кийосаки.

В условиях нашей экономической системы, в первую очередь необходимо знать как сохранить заработанные деньги от обесценивающей инфляции. Финансово неграмотные люди изумляются тому, что их доход из года в год казалось бы увеличивается, а уровень жизни находится на прежнем уровне, или снижается.

Действуя от обороны, открывайте вклады в разных валютах в надежных банках. Действуя в нападении, инвестируйте в активы, которые будут генерировать новые доходы.

Рост дохода и инфляция

Хорошо, конкретный пример! Чтобы стало понятно и одновременно страшно от бесцельно растворившихся в воздухе денег. Пусть был доход на начало года 30000 руб. , за год он вырос на 14% и составил к концу года 34200 руб. Если инфляция также равна 14% , то реальный доход к концу года будет равняться всё тем же 30000 руб. Реальный рост дохода составит 14%-14%=0%.

Если скорость роста вашего дохода ниже скорости роста инфляции, то ваш уровень жизни снижается. Если же доход растет более быстрыми темпами, то уровень жизни растет. Чтобы повышать уровень своей жизни нужно: 1. сохранять заработанные деньги от инфляции и разного рода экономических неожиданностей, 2. обеспечивать стабильный и высокий рост дохода.

Если верить финансовой отчетности, сейчас в России инфляция составляет не более 10%. Чтобы обеспечить стабильность уровня жизни, деньги нужно инвестировать с доходностью выше чем 10%. Разумеется, идея сохранить заработанные деньги «под матрасом» провалится. Каждый год инфляция будет «откусывать» по 10% от оставшейся сбереженной суммы. Говоря о сохранении заработанных денег, мы говорим об обороне, поэтому имеет смысл говорить о вложении денег с минимальными рисками.

Банковские депозиты

Самый распространенный инструмент, который вам подойдет для сохранения заработанных денег от инфляции, это депозит в банке. На www.banki.ru можно узнать лучшие предложения банков по депозитам. Учитывая безопасность банковских вкладов и их страхование, это хороший вариант, не смотря на невысокие проценты. Как минимум, вы сможете сберечь деньги от инфляции.

Если вы выбираете именно банковские вклады, ориентируйтесь не на высокий процент, а на надежность банка. Лучше всего выбирать те банка, которые входят в рейтинг лучших 20 банков страны. Еще один из критериев надежности — наличие государства в качестве собственника. Также узнайте, входит ли банк в систему страхования вкладов и какие суммы страхуются. В случае банкротства, вам будет возвращена только застрахованная сумма.

Структурированные продукты

Когда нужна более высокая доходность, чем дают банки, при сохранении надежности инвестиций, можно обратить внимание на . Их структурированность заключается в том, что большая часть инвестируется в малорискованные инструменты (облигации), меньшая часть в акции. Риски, как правило, заранее оговариваются и вы заранее будете знать, что ожидать в итоге. Есть такие продукты, где вы рискуете только отсутствием прибыли в случае неудачи, а в случае удачного стечения обстоятельств не только сохраните заработанные деньги, но и получите хорошую прибыль.

Мультивалютные сбережения

Любые валюты без исключения имеют тенденцию к тому, чтобы дешеветь и обесцениваться. К слову сказать, валюты (деньги) имеют формальную ценность, а реально… это бумага и нолики в компьютере. Поэтому вы не должны задаваться вопросом, в какой валюте держать сбережения. Правильный вопрос — какие валюты положить в свою корзину валют.

Когда первоочередной целью является сохранность капитала, нужно «уходить в валюту», то есть переводить свои сбережения в разные валюты. Идеальный конечный результат в том, чтобы быть финансово независимым от курсов валют и их покупательной способности. Для того, чтобы сохранить деньги, держите накопления в трех разных стабильных валютах: 1. в национальной валюте (рубли — для РФ), 2. в долларах, 3. в евро. Ограничений по количеству нет, можно и больше валют включить в свою корзину. Критерием является экономическая неуязвимость страны, в которой обращается валюта. В этом смысле, конечно, Швейцария не найдет себе равных.

Правило состоит в том, чтобы на регулярной основе совершать действия, направленные на повышение своей устойчивости перед крупными и неожиданными экономическими событиями, такими как инфляция (обесценивание валюты). А не делать это от кризиса к кризису, в панике, как большинство. Кто больше всех дергается, тот в итоге только теряет. Решив разделить вклады между различных валют, делайте это в момент своего решения, не дожидаясь выгодного курса. Задача не состоит в том, чтобы что-то заработать на разнице курсов, а в том, чтобы в долгосрочной перспективе оставаться устойчивым перед обесцениванием одной из валют.

Недвижимость

Если средства позволяют, стоит присмотреться к покупке недвижимости. Существуют тысячи возможностей выгодно приобрести недвижимость, которая в будущем имеет потенциал вырасти. Нужен наметанный глаз. Одним из вариантов вложения в недвижимость являются инвестиции в долевое строительство . Если денег на долевое участие нет, очень удобно покупать ETF на недвижимость (фонды, акции которого можно свободно покупать и продавать на бирже). Следует обратить внимание, что во времена кризисов, недвижимость далеко не лучший вариант для инвестиций. Наоборот, в кризисные времена недвижимость может значительно терять в цене, как это было в Японии в конце 80-х, когда цены упали на 80% и никогда (по сей день) не вернулись к прежним отметкам.

Золото

В отличии от недвижимости, которое может показывать весьма непредсказуемые пируэты во времена кризисов, золото может стать товаром-локомотивом, которое растет очень быстро. Золото во все времена ценилось очень высоко. Сегодня это не только драгоценный метал, но также и промышленный метал, потребность в котором постоянно возрастает. Обычно когда падает всё, золото растет и растет быстро. Инвестировать в золото проще всего открывая металлические счета в банках. Как вариант — золото в слитках. Также можно покупать контракты на золото на биржах, в том числе покупая ETF на золото.

Коллекционные вещи

Если в вас есть склонность к коллекционированию, то подумайте о вариантах покупки золотых или серебряных инвестиционных монет . В большинстве крупных банков вы найдете инвестиционные монеты , как российские, так и зарубежные. Вот парочка таких из ВТБ:

Имейте ввиду, что здесь есть свои тонкости, которые следует изучить. Например, при покупке золотой монеты, вы сразу же теряете в цене в размере НДС , который придется уплотить при продаже. Коллекционные монеты представляют интерес именно как коллекционные, их ценность не зависит от количества золота, которое в них содержится.

Ищите прежде всего то, что имеет не бумажную ценность, а реальную . Так вы шаг за шагом будете вы научитесь эффективно «обороняться» и будете становится все менее зависимы от экономической ситуации в определенной стране в определенное время.

памм инвестирование

Динамика памм счетов и линейная динамика портфеля (зеленым)

Периодически откладывая определенную сумму от своих доходов, вы стали обладателем сбережений. Финансовая нестабильность, последние события на Украине, усиливающаяся инфляция ведут к быстрому обесцениванию накоплений. Как же сохранить деньги в текущем 2017-м году и в ближайшее неспокойное время?

Есть несколько способов уберечь и даже приумножить накопления.

1. Открыть депозит в банке.

Принимая на хранение ваши деньги , финансовое учреждение начисляет проценты на вклад за пользование вашими финансами по заранее оговоренной в договоре ставке. Вклад можно разместить на срок от одного месяца до трех лет. Процентная ставка по рублевым депозитам сейчас варьируется от 5 до 11% годовых.

Преимущества данного способа:

1. • не требуется специальных знаний;
   • Вклады можно пополнять, тем самым увеличивая свои накопления;
   • в случае, если средства срочно потребуются, депозит можно в любое время закрыть;
   • безопасность.

Важно! Безопасно хранить накопления в банке в пределах застрахованной государством суммы. На текущий момент это 700000 рублей. В этом случае, если банк прекратит существовать, государство возместит вам всю сумму.

Недостатки:

• инфляция «съест» часть процентов по вкладу;
• перед размещением депозита нужно изучить предлагаемые банком условия: если они очень отличаются от условий, предлагаемых конкурентами, или ставка слишком высока, велика вероятность ненадежности данной финансовой структуры.

Сейчас многие говорят об инфляции в России. А каков же ее начиная с 1992 года?

2. Покупка валюты.

Метод хорош для тех, кто не доверяет никаким финансовым структурам и предпочитает хранить сбережения дома «под матрасом». Традиционно приобретаются евро или доллары, но можно покупать и более стабильные виды валют: английские фунты или швейцарские франки.

Достоинства метода:

• не требуется особой квалификации и знаний;
• в условиях постоянно растущего курса может принести неплохой доход. Так, за 2013-й год евро подорожал на 14%, а доллар – на 8%.

Недостатки метода:

• Хранить дома сбережения небезопасно;
• В случае резких скачков курса в сторону понижения можно потерять часть средств, поэтому данный способ можно рассматривать как долгосрочные вложения или если вы собираетесь их тратить в той валюте, которую приобретаете.

3. Мультивалютные сбережения.

Здесь возможны два варианта:

• Разделить капитал на 3 части и одну оставить в рублях, а на остальное приобрести валюту, например, евро и доллары или доллар и швейцарские франки. Так вы гарантированно убережете накопления от обесценивания: в случае падения курса одной валюты другая будет расти. Еще лучше открыть вклады в разных валютах, так вы еще получите проценты.
• Некоторые банки предлагают разместить мультивалютный вклад, то есть вклад одновременно в трех валютах (рубли, евро и доллары), который, кроме начисления процентов, предусматривает возможность конвертации средств из одной валюты в другую на усмотрение вкладчика.

Важно! При открытии такого вклада лучше иметь дома интернет и сразу подключить интернет-банк, чтобы иметь возможность оперативно реагировать на колебания курса валют и совершать операции конвертации из дома.

Здесь есть три варианта:

• Приобретение инвестиционных золотых монет;
• Покупка золотых слитков. Недостаток: при покупке придется заплатить налог 18%;
• Открытие обезличенного металлического счета в банке. При этом вся внесенная сумма пересчитывается в граммы золота, которые хранятся на счете. Проценты на такой вклад не начисляются. При снятии вклада граммы снова пересчитают в рубли по цене золота за грамм на день закрытия счета. Недостатком этого способа является существенный риск падения цены на драгоценный металл. В этом случае вы получите меньше, чем вкладывали. Необходимо отслеживать цены на золото.

При открытии такого счета помните, что цена на золото ведет себя, как правило, как цены на другие виды сырья, например, нефть.

5. Покупка ценных бумаг (акций или облигаций).

Этот способ сохранения капитала может принести значительный доход, но является очень рискованным, поскольку даже акции крупных компаний могут дешеветь.

Достоинства метода:

• Возможность значительного приумножения накоплений.

Недостатки:

Многие задают себе вопрос — ?.

• требуются определенные знания в данной области
• необходимо остерегаться недобросовестных фирм-посредников на рынке ценных бумаг
• инвестировать средства можно только после досконального изучения юридической документации.

Чтобы уменьшить риски, можно воспользоваться услугами доверительного управления, которые предлагают финансовые учреждения.

6. Вложения в недвижимость.

Данный метод противодействия инфляции в этом году особенно актуален. Продажи недвижимости за последний год выросли в несколько раз. Причем выгодно приобретать не только квартиры, но также дома и земельные участки под строительство. Если объем накоплений невелик и не позволяет приобрести недвижимость в крупных городах, например, в Москве, можно приобрести небольшую однокомнатную квартиру в регионах России. Так, за прошлый год прирост такой недвижимости в цене составил 15%.

Еще выгоднее вкладываться в долевое строительство: в среднем прирост составляет 25%, причем чем длиннее срок сдачи, тем больше будет прирост. Есть и дополнительный бонус в виде получения дохода от сдачи недвижимости в аренду.

Недостатки метода:

• важно знать, что при продаже квартиры, с момента покупки которой не прошло трех лет, потребуется заплатить подоходный налог 13%;
• если деньги потребуются срочно, обналичить их быстро вряд ли получится.

7. Альтернативные инструменты инвестирования:

• валютные спекуляции
• торговля на фондовом рынке
• вложения в собственный бизнес

Эти методы могут принести большой доход, однако они эффективны, если размер накоплений превышает 2 миллиона рублей.

Недостатки:

• высокий риск
• требуется определенная квалификация и опыт

В целом, консервативные методы, например, банковские депозиты, менее выгодны, но значительно более надежны и доступны всем. Они оптимальны при небольших размерах сбережений. Если размер капитала позволяет, стоит вложиться в недвижимость.
Однако решение о способе сохранения и приумножения денег в 2018 году каждый должен принимать сам.

Кстати, у нас есть серия статей об инвестициях — почитайте о том и как получать с этого прибыль.

Видео: Как сохранить и приумножить свой капитал?

Ты продала квартиру, получила наследство от бабушки или накопила определенную сумму. Как ее сохранить? Все зависит от цели, размеров твоих сбережений и срока, на который ты планируешь их вложить. Наметив стратегию своих инвестиций - самостоятельно или с помощью консультанта, - постарайся не менять ее чаще, чем раз в год. Конечно, трудно не поддаться панике, когда так меняются курсы валют. Но чаще всего необдуманные действия с деньгами приносят лишь огорчения и убытки. Итак, давай подумаем, каким образом можно инвестировать разные суммы.

Банковские депозиты

Каждой семье обязательно нужно иметь сбережения в размере средних расходов семьи за 3–4 месяца. Эти деньги лучше всего хранить на коротком - сроком 3–6 месяцев - банковском депозите в рублях.

При необходимости вклад из банка можно забрать досрочно с потерей процентов за последние несколько месяцев. Начисляемые банком проценты хоть и невелики, но частично защитят сбережения от инфляции.

Плюс банковских депозитов в том, что это один из немногих видов инвестиций с гарантированным доходом. И конечно, важно, что сбережения в сумме до 1,4 миллиона рублей в каждом банке .

Рубли или инвалюта?

Колебания курса рубля становятся все сильнее, а Банк России официально объявил о том, что не будет сдерживать рост или падение курса национальной валюты.

Но это вовсе не значит, что все сбережения всегда нужно хранить только в инвалюте. Ведь значительное падение рубля уже произошло в 2014–2015 годах, и продолжение девальвации столь же высокими темпами вряд ли возможно.

В валюте стоит прежде всего накапливать и хранить сбережения на срок более 1 года и те, которые ты откладываешь на расходы, которые тоже будут в валюте (например, на зарубежные поездки или за границей). Запас долларов или евро пригодится и для покупки в России импортных товаров длительного пользования, цены которых сильно зависят от курса рубля к доллару и евро (автомашина, дорогая бытовая техника и и т. п.). Покупать валюту на эти цели лучше всего частями, в моменты усиления рубля, когда комиссии банков минимальны. Если же твои сбережения краткосрочные - то есть ты откладываешь деньги на год-полтора, а цель сбережений предполагает расчеты в рублях до 500 тысяч (отдых, ремонт квартиры, оплата учебы или лечения и т. п.), то такие сбережения лучше всего хранить в рублях на банковском депозите.

Скорее всего, девальвация российского рубля продолжится, и темпы ее будут выше, чем ставки по банковским депозитам в рублях. Поэтому сбережения в сумме от 500 тысяч рублей и выше, которыми ты не планируешь воспользоваться в ближайшие 2–3 года, лучше всего хранить на банковских депозитах в трех валютах - рублях, долларах и евро, распределив их, например, так: 50%/30%/20%. Чем выше сумма и чем дольше срок сбережения, тем большую часть можно хранить в инвалюте .

Если твои сбережения уже распределены в подобный портфель валют, то не стоит слишком часто, скажем, чаще, чем раз в 1–2 года, менять соотношение валют в нем. Для тех, кто хочет сохранить возможность конвертации своих сбережений в банке из одной валюты в другую с минимальной комиссией, подойдут мультивалютные вклады, открываемые сразу в рублях, долларах и евро. Вкладывать в менее популярные валюты (швейцарский франк, японская иена, английский фунт и т. п.) стоит лишь в том случае, если ты точно знаешь, что хочешь от этого выиграть.

Ценные бумаги

Экономический кризис - время резких скачков цен на акции российских компаний. Казалось бы, именно здесь можно заработать крупный доход. Тем более сейчас на каждом шагу можно встретить заманчивые объявления, приглашающие попробовать себя в качестве игрока на рынке ценных бумаг. Но нужно понимать, что в отличие от банковского депозита никто не может гарантировать доходность твоих инвестиций в ценные бумаги. Поэтому, если ты не имеешь опыта, в рискованную игру на изменении курсов акций лучше не ввязываться. Оставь это профессионалам ! Вкладывать в ценные бумаги стоит только те средства, которые точно не понадобятся тебе в ближайшие 3 года, иначе ты рискуешь потерять 20–30% средств при продаже ценных бумаг в неудачный момент.

К сожалению, никакие финансовые консультанты не несут материальную ответственность за последствия действий, которые совершаются на основании их советов. Вложения в акции и облигации потребуют понимания ситуации на рынке и регулярного ее отслеживания.

Инвестировать в ценные бумаги нужно адресно - покупать бумаги конкретных компаний с учетом мнения специалистов о перспективах развития этих компаний. Перспективными на сегодняшний день считаются «голубые фишки» - акции крупнейших российских компаний, а также компаний, получающих валютную выручку.

С 1 января 2015 года появились индивидуальные инвестиционные счета (ИИС). Их использование дает право на определенные налоговые льготы.

Только факты

✓ Вложения в недвижимость подходят только тем, кто уже обеспечил себя всем необходимым, имеет достаточно крупные сбережения и хочет защитить их от неприятных случайностей на срок 5–7 лет и более.

✓ Цены в рублях на квартиры, земельные и садовые участки в России за последние 2 года в России практически остались прежними. И недвижимость как объект инвестирования рублевых накоплений выглядит сейчас гораздо привлекательнее, чем 2–3 года назад. Однако в кризис недвижимость легко купить, но непросто продать.

✓ С 1 января 2015 года увеличен с 3 до 5 лет минимальный срок необлагаемого налогом владения недвижимостью. И теперь при продаже, например, которой ты владела менее 5 лет, придется уплатить подоходный налог в размере 13%.

Золото и серебро

Если размер твоих сбережений больше 1 миллиона рублей, а срок сбережений - больше 5 лет, то имеет смысл часть денежных средств инвестировать в драгоценные металлы. Цены на драгметаллы ведут себя неодинаково. Золото традиционно рассматривается как защитный актив. Цены же на серебро, платину и палладий в основном зависят от спроса на эти металлы со стороны промышленности, поэтому колебания цен на эти драгметаллы более сильные, чем на золото.

Золото лучше всего проявляет себя во время крупных мировых экономических кризисов. Именно когда падают курсы валют развивающихся стран, цены на нефть и газ, курсы акций компаний, тогда цена на золото активно растет. Имей в виду - так как сейчас экономические трудности в основном носят внутрироссийский характер, то не стоит ожидать скорого и резкого роста цен на золото.

Вкладывать в драгметаллы на срок до 5 лет выгоднее всего путем открытия обезличенного металлического счета (ОМС) в граммах драгметалла в банке. Так как средства на ОМС не подпадают под гарантии государства, открывать эти счета на длительный срок нужно только в крупнейших российских банках (топ-25 по активам).

Менее выгодный способ - покупка инвестиционных монет из драгметаллов, которые хранят дома или в банковской ячейке. Конечно, в этом случае золото на самом деле защитит от всех возможных финансовых неурядиц. Однако банки всегда выкупают монеты с комиссией, которая в некоторых случаях достигает 15% от их стоимости. Поэтому такой способ подходит для вложения на достаточно длительный срок - от 7 до 10 и более лет.

Текст: Владислав Лейбов, независимый финансовый аналитик

Чтобы они были всегда под рукой на случай непредвиденных расходов. Даже будучи весьма изобретательным человеком, вы вряд ли обманете вора, который знает наперечет все места, в которые можно . Если вы все же решили все сбережения дома, приобретите сейф. Его надежность и качество будут прямо пропорциональны цене. Доступность денежных средств может быть отрицательной стороной такого способа хранения в том случае, если вы склонны к импульсивным и необдуманным покупкам.

Откройте банковский депозит. Этот способ подойдет для людей, не отличающихся особой финансовой грамотностью, но желающих при этом получать доход. Среди множества банковских предложений вы легко сможете выбрать подходящий вариант. Для этого вам нужно будет определиться вклада, сроком, к которому вам могут понадобиться вложенные средства, и прочими условиями . Чтобы не потратить деньги и не потерять начисленные проценты, выбирайте классический депозит, не предусматривающий частичного снятия денежных средств. Чтобы вы могли вернуть сбережения в случае банкротства банка, сумма вклада не должна превышать 700 тысяч рублей.

Получите сберегательную книжку. Этот способ пойдет тем, кто имеет небольшие сбережения и возможность посещения банка в дни и часы, когда не наблюдается больших очередей. Вы также можете открыть банковский счет, дающий возможность осуществлять безналичные платежи с помощью пластиковой карты или услуги интернет-банкинга. Минусом такого способа являются частые случаи похищения данных карты в интернете и всевозможные махинации с использованием утерянных пластиковых карт. Чтобы не стать жертвой мошенников, не записывайте и не сообщайте посторонним код своей карты, а в случае утери как можно быстрее звоните в банк для блокировки карточного счета.

Откройте обезличенный металлический счет (ОМС) в банке, на котором будут храниться приобретенные вами «виртуальные» . Этот вариант подходит также для долгосрочных инвестиций и игр на колебаниях курсов драгоценных металлов. Минусом этого способа является самоуправство банков: они вправе самостоятельно устанавливать курсы покупки и продажи металлов в свою пользу и не принимать в расчет ситуацию, сложившуюся на мировых рынках. Кроме того, в случае банкротства банка, средства, вложенные в ОМС, не подлежат возмещению вкладчикам.

Используйте банковскую . Этот способ хранения денежных средств не принесет вам дохода, но убережет от рисков потери сбережений. Содержимое ячейки вы можете забрать в любое время без предварительной договоренности, а в случае банкротства банка вы без проблем получите деньги обратно. Кроме того, помимо наличности, таким образом можно хранить драгоценности, ценные бумаги и документы. Недостатками такого способа сбережения необходимость оплаты аренды банковской ячейки, невозможность получать дополнительный доход и удаленно осуществлять операции с денежными средствами.