Что такое овердрафт? Технический овердрафт и овердрафт для юридических лиц простыми словами. Овердрафтный кредит, лимит овердрафта — что это такое

Этот загадочный овердрафт кредит можно отнести к разряду палочки-выручалочки, позволяющей перехватывать деньги на короткие сроки, не прибегая к средствам родственников и друзей. Из всех видов кредитов мне больше всего импонирует овердрафт счета (по карте), т.е. зарплатный овердрафт, так как это удобно и экономично. Так что такое овердрафт?

Кредит овердрафт - это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем проведения расходных операций по счету физического лица при отсутствии средств на счете, в результате чего образуется перерасход денег (дебетовое сальдо). Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита - овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается банком только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного Банком лимита овердрафт.

Овердрафт («overdraft») - это расход средств со счета дебетовой карты сверх имеющегося на счете остатка, т.е кредитование счета клиента, которое допускается банком с целью пополнения личного банковского счета физического лица на короткий промежуток времени. Возможность получать овердрафт кредит оформляется кредитным договором, который имеет определенный срок действия, как правило это 1 или 2 года.

Особенности овердрафта

Основная особенность овердрафта - это обязательное погашение кредита не менее одного раза в месяц, многократное возобновление в течение всего периода кредитования, начисление процентов только на фактическую задолженность по кредиту.

Не каждому человеку понятна банковская терминология, и особенно «овердрафт кредит » или «овердрафт по карте ». Чтобы понять, как работает овердрафт счета, объясню на простых действиях.

Представьте себе, что вы идете в банк и:

• Открываете себе счет (зарплатный, до востребования) для того, чтобы ваша организация могла перечислять Вам заработную плату на этот счет.


• Принцип работы такого счета известен - вносится первоначальная сумма денег, а дальше счет можно пополнять неограниченное количество раз зачисляя на него зарплату, делая перечисления с других счетов или внося наличные через банкомат, со счета деньги можно и снимать неограниченное количество раз.


• Такой счет работает в пределах имеющегося остатка денег, то - есть со счета снять можно только те деньги, которые на него внесены Вами или Вашей организацией.


• Для удобства, Вам выдается пластиковая карточка, прикрепленная к этому счету, чтобы можно было снимать деньги или пополнять счет через банкомат – это будет уже личный банковский лицевой счет, с привязанной к нему пластиковой карточкой.


• Но в жизни каждого бывают ситуации, когда он допустил непредвиденные расходы или крупные покупки, без учета остатка денег на счете, и до следующего перечисления зарплаты денег может не хватить.


• Тогда можно посетить банк и оформить кредит овердрафт сроком на год. Этот кредит будет привязан к Вашему счету и пластиковой карточке.


• Исходя из Вашей заработной платы, банк установит Вам сумму, в пределах которой вы, при необходимости, можете занимать деньги у банка. Установление такой суммы называется - лимит овердрафта. Теперь по счету карточки вам разрешается допускать «перерасход» средств, но в пределах месячного лимита.


• Если на Вашем личном счете в банке Ваши деньги заканчиваются, Вы можете неоднократно пользоваться кредитом банка, не превышая лимит овердрафта.


• Заемные средства учитываются на Вашем - же счете, но как - бы, с минусом. Этот долг банку и называется овердрафт кредит.


• При очередном поступлении на счет средств, в том числе и заработной платы, минусовый остаток по счету погашается путем списания банком кредита (в первую очередь), а оставшаяся после этой операции сумма зачисляются на счет.

Итак, когда вы прибегаете к использованию зарплатного овердрафта – свободный остаток лимита овердрафта уменьшается, а когда на счет зачисляется зарплата, лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в течение всего цикла кредитования. Кредит осваивается только по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Проценты начисляются только на освоенные суммы кредита, что значительно экономит расходы на оплату процентов.

Кому оформляют овердрафт?

Кредитный овердрафт может оформляться:

• сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карточке. Здесь корпоративный клиент выступает как бы гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.


• вкладчикам банка. В некоторых банках есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Ведь как удобно, при появлении непредвиденной потребности в коротких деньгах, не расторгать договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, и не потерять проценты по депозиту.

Какой порядок оформления?

• заявка на кредит овердрафт,


• анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков)


• паспорт Гражданина РФ


• второй документ, удостоверяющий личность на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования.


• документ, подтверждающий наличие дохода клиента (несколько месяцев). Такой документ не требуется, если зарплата перечисляется в этот банк.

Муниципальный Комчатпрофитбанк, оформляет кредит овердрафт только при предъявлении паспорта и заполнения клиентом заявления на овердрафт.

Кредит (овердрафт), как правило, выдается клиентам банка, соответствующим следующим требованиям:

• имеющим постоянную прописку и проживающим на территории, обслуживаемой выбранным банком,


• имеющим основное место работы на территории, обслуживаемой банком,


• имеющим непрерывный трудовой стаж (срок устанавливается банком)


• не имеющим просроченной ссудной задолженности перед банком.

Величина лимита овердрафта

Приведу примеры по установлению максимального лимита овердрафт:

1. Росбанк - от 3 000 до 90 000 руб.; от 100 до 3 000 $ или Евро;


2. Муниципальный Камчатпрофитбанк – 100 000 руб.


3. Банк “Центр–Инвест” – 50% от средней зарплаты


4. Альфа–Банк - 30% от ежемесячного дохода клиента.

Приведу два примера. Так, Росбанком установлена процентная ставка за кредит (овердрафт), в 24 % (в рублях) и 18 % (в валюте). Но это не все затраты! Росбанк ежемесячно взимает 30 рублей или 2 доллара за ведение ссудного счета и 1 % от суммы ссуды как плату за ведение операций по ссудному счету. Кроме этого, вы обязательно заплатите за снятие средств наличными через банкоматы и возможно за изготовление кредитной карты овердрафт. Для регионов, где функционируют филиалы Росбанка, процентные ставки и сопутствующие услуги устанавливаются с учетом региональных особенностей.

А процентная ставка за кредит (овердрафт) Муниципального Камчатпрофитбанка установлена на отметке 29,2 %. При такой высокой ставке по овердрафту, стоимость сопутствующих услуг банк не афиширует.

Особенности овердрафта для физических лиц следующие:

• заемщик не менее одного раза в календарный месяц должен погашать имеющуюся задолженность по кредиту – овердрафту, в пределах размера, оговоренного кредитным договором. Чаще всего – это полное погашение кредита на один день,


• начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту,


• снятие средств можно осуществлять по мере необходимости (многократно) любыми требующимися суммами, но в пределах лимита овердрафт.


• Погашение кредита производится автоматически при зачислении на счет зарплаты или любых других средств.

Проблемы овердрафта

• задержка перечисления заработной платы работодателями, и как следствие непогашение кредита (овердрафта) в установленный договором период.


• отсутствие своевременного ходатайства ссудополучателя на пересмотр лимита овердрафта в сторону уменьшения, в связи с ожидаемым снижением доходов, и как следствие – невозможность погашения всей суммы кредита (овердрафта).


• отсутствие опыта по концентрации средств на счете к определенной договором дате, с целью погашения задолженности по овердрафту (один раз в месяц).

Эти проблемы овердрафта приводят к следующему: применению банком штрафных санкций, снижению лимита овердрафта или полному прекращению кредитования - ухудшению

Хорошо брать в долг или плохо - каждый решает для себя самостоятельно. И если бы все или почти все жили по принципу «никогда не брать в долг» и «кредит - ни за что», то банки лишились бы одной их самых доходных активных операций. И, пожалуй, овердрафт - как раз то, что помогает постепенно «приручить» тех потенциальных клиентов, которые не расположены брать кредиты.

С английского "овердрафт" (overdraft) переводится как «краткосрочный кредит» (over - сверх, draft - проект). В любом банке без запинки расскажут, что предоставляется он исключительно «благонадежному клиенту свыше его остатка на текущем счете в этом банке в пределах предварительно обусловленной суммы». Банк как бы дает немножко взаймы. На практике это выглядит как перерасход денег на карточном счете, что может оказаться полезным резервом для незапланированных случаев. То есть банк доверяет клиенту не только тем, что выпускает кредитную карту но и предоставляет некую кредитную сумму, которой можно пользоваться в форс-мажорных обстоятельствах, но не более того.

К сведению: если Вас интересует информация об овердрафте для юридических лиц, тогда Вам нужно посетить сайт - Prostobiz.ua - путеводитель в мире бизнес-финансов

Получается, овердрафт - это самый простой вид нецелевого банковского кредита на короткий срок . На самом деле клиенту часто бывает абсолютно непонятно, чем же отличается овердрафт от кредита. Одни банки взахлеб рассказывают про прелести кредитной карты, другие предлагают овердрафтную карту, третьи - и то и другое вместе. Безусловно, овердрафт и кредит - это два разных продукта.

Овердрафтом банк сразу устанавливает клиенту похожий на кредитный лимит. В то же время синонимом кредитного лимита овердрафт быть не может. Большим он бывает редко. Банковский кредитный эксперт по специальной формуле оценки кредитных рисков вычисляет, какую сумму можно гарантированно получить назад от клиента. Чаще всего это размер зарплаты, которая регулярно в определенный день поступает на карточный счет. Соответственно, банк видит и эту периодичность, и эти суммы и в результате способен прогнозировать следующее поступление средств, а значит, и возврат тех сумм, которые он предоставляет такому клиенту. Из этого следует, что овердрафты появляются как раз на счетах тех пластиковых карт, на которые поступают зарплатные деньги. Бывает, что для некоей подстраховки это оказывается, допустим, десятая часть зарплаты, которая прозрачна для банка, или ее половина.

"Овердрафт выдается корпоративным клиентам банка, которые получают зарплату в долларах или евро", - говорит оператор информационного центра Райффайзенбанка. Рассказывать подробно о том, как определяется сумма овердрафта и в каких пределах она предоставляется, оператор отказывается: "Это решает кредитный эксперт. Овердрафт зависит от размера заработной платы, от темпов и размеров пополняемости счета". И казалось бы, радоваться надо - никаких просьб о кредите, никаких дополнительных доказательств платежеспособности, никаких гарантий со стороны клиента.

Но у овердрафта есть один серьезный недостаток - проценты по нему намного больше, чем по обычному кредиту. И погашать его надо сразу же и полностью, а не по частям.

На Западе сроки овердрафта бывают от нескольких месяцев до нескольких лет. И банки также требуют полного погашения кредита за предоставленный срок. Параллельно проводится негласное периодическое обследование дел клиента. И если вдруг возникают хоть какие-то сомнения в его платежеспособности, договор тут же расторгается. Овердрафт всегда и везде неразрывно связан с текущим счетом.

От обычного кредита овердрафт отличается еще и тем, что инициируется непосредственно самим банком, то есть клиент сам не может его попросить. Не все, кстати, знают, что каждый имеет право отказаться от «подарка».Это тоже одно из отличий овердрафта от кредита. Причем отказ не может повлечь никаких последствий в виде штрафов в адрес клиента и тому подобных неприятностей, а все условия овердрафта непременно должны быть оговорены в договоре банка с вкладчиком. В любом случае, клиенту обязаны сообщить о наличии овердрафта на счете и условиях его погашения.

Еще одним отличием овердрафта от кредита можно считать то, что кредит выдается с оформлением массы документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Банку к тому же еще важно, чтобы по расчетному счету происходил некий оборот денег, адекватный сумме займа. Для овердрафта же достаточно, чтобы наблюдалось движение по счету в соотношении примерно пять к одному. И, пожалуй, еще одним важным отличием можно назвать то, что погашение обычного кредита не гарантирует получение нового, а вот овердрафт возобновляется вместе с возвратом долга.

Впрочем, пользоваться средствами овердрафта иногда бывает приятно - особенно если поступление зарплаты на счет задерживается.

Надо к тому же иметь в виду, что овердрафт (overdraft) бывает «разрешенным» и «неразрешенным» . Это зависит от его размера и вида карты. Соответственно, размер разрешенного овердрафта включается в расходный лимит по карте и учитывается при проведении авторизации. Неразрешенный, в свою очередь, тот, который уже превышает не только установленный лимит, но и лимит овердрафта. По общепринятым правилам в этом случае клиенту звонят и напоминают, что он залез не в свои деньги, и просят погасить задолженность. Проблема решается пополнением счета.

Как советуют бывалые банковские специалисты, прежде всего обязательно стоит обратить внимание на схему погашения, которую предлагает банк. Как правило, это бывает месячный срок, по истечении которого включаются проценты, и немаленькие. Так, если есть уверенность, что какие-то средства поступят на карту ровно до того времени, как закончится срок беспроцентного погашения овердрафта, то можно запросто не беспокоиться о судьбе ожидаемых денег. Но вообще лучше погасить все сразу, как появятся хоть какие-то средства. Залез в овердрафт - до конца месяца погаси. Полностью. Такое поведение может даже привести к тому, что банк по собственной инициативе увеличит размер овердрафта, что избавит от необходимости в случае чего просить дополнительный кредит.

Впрочем, соблазн тратить предоставленные в долг деньги банка бывает так велик, что овердрафтом пользуются даже те, кто не берет взаймы никогда. Поэтому овердрафт можно назвать неким подобием допинга. Для держателей пластиковых карт он одновременно становится соблазном взять гораздо более серьезный кредит.

А вот сам кредит уже дается на определенный срок, и схема его погашения в отличие от овердрафта такова, что сумма разбивается, как правило, на равные порции и распределяется по времени. Опять же, есть разные кредиты - с восстанавливаемым кредитным лимитом либо разовые. Можно истратить кредит сразу и вносить частями. На погашенную часть кредитная линия восстанавливается. Овердрафт же опасен тем, что его нельзя гасить частями, как кредит.

Итак, кому-то овердрафт нравится, кому-то нет. Явный плюс: карта не блокируется по окончании собственных средств, а минус - ее владелец со временем привыкает к этому и забывает, что тратит не свое.

Остается только запомнить наиболее типичные признаки овердрафта - весьма кратковременный и преходящий характер, высокие проценты, которые стимулируют как можно быстрее его вернуть, и мощные карающие штрафы. К тому же процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. В остальном овердрафт для российских граждан довольно привлекательный продукт. Он позволяет быстро решить проблему финансирования краткосрочной задолженности в периоды, когда расходы временно превышают поступление денег на счет. Да и платить приходится лишь за фактически использованные суммы. И тут уж особо осторожным можно иногда и забыть о своих принципах не делать долги. Хотя совсем не обязательно использовать предоставленный овердрафт. Просто иногда приятно знать, что резерв всегда есть.

Какие существуют возможности взять кредит на потребительские нужны и какие ставки по ним, подскажет это видео:

Что такое овердрафт и кому доступен этот кредитный продукт? С понятием кредитования большинство россиян уже знакомы, однако его разновидности в большинстве случаев вводят клиентов в заблуждение. Овердрафт или перерасход - это способ краткосрочного займа с помощью которого клиент может одолжить у банка сумму в пределах установленного лимита.

Что означает овердрафт

Представьте, что за неделю до зарплаты возникла необходимость совершить крупную покупку. Средств на карте не хватает, приобрести товар нужно уже сейчас. Клиенты банков, использующие услугу овердрафта не беспокоятся о балансе счета: они имеют право регулярно уходить в минус по счету, при этом не превышая заданного предела. С каждым поступлением средств на карту этот минус автоматически ликвидируется с учетом установленного процента, а в случае возвращения долга в срок - и вовсе без него.

Виды овердрафта

Эту разновидность краткосрочного кредита подразделяют на две категории: разрешенный и неразрешенный. В первом случае клиент использует одобренный банком кредит в пределах оговоренного лимита, действует в рамках закона. Неразрешенный овердрафт преимущественно возникает по вине банка или из-за особенностей функционирования рынка финансов. Его причиной могут послужить:

• нестабильный курс валют
• низкая скорость проведения операций внутри банка;
• неполадки банковской системы.

Законодательство
Овердрафт регулирет «Кредитование счета» описанная в Гражданском Кодексе Российской Федерации.

Плюсы и минусы овердрафта

Для тех, кто хоть раз имел дело с системой кредитования в России возможность регулярно одалживать деньги у банка без лишних формальностей кажется весьма привлекательной. Этот вид краткосрочного займа отличается объемным привилегий, основанных на способности свободно распоряжаться теми средствами, которые на самом деле еще не заработаны.

Плюсы овердрафта

• круглосуточные мгновенные займы;
• отсутствие бумажной волокиты;
• автоматическое погашение задолженности;
• фиксированная процентная ставка.

Подключенная услуга овердрафта по карте дает возможность круглосуточно совершать незапланированные покупки, не оглядываясь на баланс счета. Вам также не придется задумываться о том, чтобы прийти в банк для погашения долга в срок: при каждом поступлении средств на карту задолженность будет уменьшаться автоматически.

Минусы овердрафта

Единственным недостатком этой разновидности кредитования считается процентная ставка. Большинство банков устанавливают ее более высокой, чем по длительному кредиту. В случае использования услуги овердрафта, суммы займов не слишком велики, а значит и переплата в пересчете на рубли не ударит по бюджету. Если же кредитная история клиента оказывается идеальной, банк идет на встречу и предлагает брать средства в долг без переплат. Как правило, такой займ подлежит возврату в течение одного месяца.

Для подключения этой услуги клиент подает заявление в банк. Овердрафт доступен для владельцев как кредитных, так и дебетовых карт. В процессе рассмотрения заявки сотрудники ориентируются на четыре базовых показателя:

• стабильное поступление средств на счет;
• регистрация клиента в регионе получения карты;
• отсутствие задолженностей по кредитам;
• платежеспособность.

Эти требования сходны с теми, которые банк выдвигает для выдачи кредита. Разница состоит в том, что услуга овердрафта подключается единожды. После этого вы получаете возможность регулярно одалживать суммы в пределах установленного лимита.

Чем отличается кредит от овердрафта

Единственное сходство овердрафта и кредита состоит в том, что клиент берет средства в долг у банка. При ближайшем рассмотрении эти услуги имеют четыре важных отличия:

• срок погашения овердрафта составляет не более двух лет с выплатой процентной ставки или одного - двух месяцев без переплат;
• разрешенная сумма краткосрочного займа рассчитывается в зависимости от ежемесячного дохода и не превышает 150% от регулярных поступлений;
• задолженность по овердрафту погашается автоматически: одним платежом после поступления средств на карту;
• моментальный перевод средств при получении краткосрочного займа.

Лимит овердрафта

После того, как банк принимает положительное решение о подключении услуги, следует установить процентную ставку, сроки выплат и верхний порог суммы долга. Лимит овердрафта зависит в основном от суммы, ежемесячно поступающей на счет клиента: чем больше доход, тем больше средств банк готов предоставить в долг. В ситуации экономического кризиса сотрудник кредитного отдела учитывает специфическое положение в стране и понижает пороговое значение.

Значение лимита остается неизменным на протяжении полугода, в не которых организациях - двенадцати месяцев. За это время финансовое положение клиента изменяется, а лимит подлежит перерасчету.

Еще одно сходство кредита и овердрафта состоит в наличии риска попасть в долговую яму. Бесконтрольное списание средств без формальностей грозит окончательной утратой контроля над величиной расходов. К подключению услуги овердрафта по карте стоит относится с умом: в таком случае она позволит чувствовать себя уверенней и совершать крупные покупки даже в последний день перед зарплатой.

С радостью отвечу на все вопросы в комментариях к статье.

Когда клиенту необходимы заемные средства, а получение кредита невозможно по каким-либо причинам, хорошим выходом можно считать овердрафт. Мы расскажем, что это такое и в каких случаях им можно воспользоваться.

1. Разрешенный овердрафт – возникает тогда, когда это прописано в условиях банковского соглашения.
   

   В договоре предусматривается превышение клиентом расхода средств относительно их наличия на счете на определенную сумму.

2. Например, у клиента на счете находится сумма в 10 000 рублей . По договору, возможен овердрафт на сумму 5 000 рублей .
   

   Клиент может совершать операции на сумму не более 15 000 рублей .

   При этом, если он воспользуется овердрафтом, то будет должен вернуть банку его сумму с определенным в условиях вознаграждением.

3. Неразрешенный овердрафт возникает, когда он не предусмотрен договором по счету, но клиент совершил перерасход средств.

   Как он появляется? Ведь отсутствие средств на счете не позволит совершить операцию.

Неразрешенный овердрафт может образоваться в случаях:

• разницы курса валюты, при непосредственном проведении операции и при списании суммы транзакции со счета;
• при проведении операции в режиме «офф-лайн» — без подтверждения ее банком;

• при проведении банком неподтвержденных операций, после того, как клиент исчерпал средства на счете;

• ошибочные операции банка, технические сбои (задвоение сумм, лишнее зачисление). При списании лишних сумм образуется неразрешенный овердрафт.

Овердрафт всегда оформляется на условиях возвратности и платности. Клиент обязан не только вернуть деньги, но и заплатить банку процент за пользование. Процентная ставка устанавливается банком, согласно договора.

Плата за неразрешенный овердрафт стабильно выше, чем за разрешенный, порой в 2 раза, так как, по сути – это штраф за несанкционированную операцию. Если это ошибка банка, то, ни сумма овердрафта, ни штраф с клиента не взимаются.

Мы будем говорить только о разрешенном овердрафте.

Что это такое?

Овердрафт – означает перерасход средств на счете клиента, на погашение которого были выделены кредитные средства банка. По своей сути, овердрафт – это кредит.

Овердрафт может возникать по счетам физических и юридических лиц. У физических лиц овердрафт, преимущественно, бывает по картам.

Овердрафт можно назвать кредитом на льготных условиях. Обычно он дается только клиентам, уже имеющим историю в банке.

Людям, получающим зарплату, являющимся вкладчиками, уже бравшим кредиты и успешно его выплатившим. Для оформления необходим минимум документов. Также желателен опыт работы.

Сумма овердрафта определяется установленным лимитом. Сумму лимита оговаривает банк, на основе анализа операций по карте клиента, его ежемесячного дохода.

При превышении клиентом суммы разрешенного овердрафта, возникает неразрешенный овердрафт.

Что представляет собой овердрафт на карту?

Здесь можно сравнить два типа карт:

1. Дебетовая с разрешенным овердрафтом. Это обычная карта для расчетов и хранения средств, по которой предусмотрен овердрафтный лимит.
   

   Услуга наличия овердрафта по карте является дополнительной и предлагается банком в качестве поощрения увеличения транзакций.

   Чаще всего такую карту выдают сотрудникам организаций, работающих с банком. Лимит также устанавливает банк, в зависимости от дохода держателя. По такой карте клиент может превысить расход собственных средств и воспользоваться кредитным лимитом. Возникший овердрафт погасится при поступлении средств на счет.

   Удобно тем, что внесенные в оплату овердрафта средства, можно использовать вновь.

   Срок возврата обычно гораздо меньше, чем по кредитной карте. Нет льготного периода. Оформить овердрафтную карту можно только в личном присутствии в офисе банка.

2. Кредитная карта. Здесь главенствует кредитная составляющая. Эта карта предназначена для использования суммы кредита, данного банком держателю на карту.
   

   Возврат производится частями, примерно в течение 10-12 месяцев, с учетом причисленной суммы процентов за пользование кредитом.

   Чтобы ее получить, можно быть и человеком «с улицы», но придется принести несколько документов и подтвердить имеющийся заработок. Удобна тем, что есть льготный период до 6 месяцев.

Кредитная карта может быть заказана по интернету и привезена клиенту с курьером. Также ее можно оформить в офисе банка.

Предложения в 2019 году

АльфаБанк — «Близнецы» — ГОЛД

Уникальный продукт – двухсторонняя карта, сочетающая в себе карту с овердрафтом и дебетовую «золотую» карту. 1 сторона = 1 карта.

По карте ГОЛД держатель получает скидки в торговых сетях, а по кредитной – возможность воспользоваться займом с льготным периодом более 3 месяцев.

БинБанк – Моментальная карта ВИЗА-Платинум

Возможность мгновенного получения карты премиум-сегмента. Льготный период до 55 дней.

При наличии на счете собственных средств – начисление 7% на остаток. До 5% возврата средств на счет при покупках.

Банк Москвы

Банк предлагает овердрафтное кредитование всем держателям карт для систематических поступлений (зарплаты, пенсии и т.д.).

Необходимое требование – отсутствие ссудной задолженности и просрочек в прошлом.

ПСКБ-Банк

Для сотрудников организаций, получающих зарплату на карты банка, предлагается оформление овердрафта.

Условия различаются для корпоративных клиентов и зарплатных проектов.

Проценты

Традиционно, процент по картам с овердрафтом гораздо выше, чем по стандартным кредитным программам.

Это связано с тем, что по таким картам отсутствует обеспечение. По зарплатным картам с овердрафтом, процент будет ниже, так как банк видит доход держателя и имеет рычаги воздействия через организацию.

Требования к получателям

Банки оформляют карту с овердрафтным лимитом чаще всего для сотрудников организаций, получающих у них зарплату на счета.

Обычно клиенту предлагается выбор: обычная карта или овердрафтная. Либо овердрафт оформляется уже после выдачи карты.

Для сотрудников организаций, банки не требуют никаких документов. Все обороты по карте, начисления заработной платы и другие операции видны в базе и банк может легко просчитать возможные риски.

Для других клиентов потребуется:

• прописка в регионе получения карты;
• совершеннолетний возраст;
• официальный доход, подтверждаемый документально;
• стаж не менее 3-6 месяцев на последнем месте работы;
• наличие двух документов, удостоверяющих личность;
• наличие контактного телефона.

Документы

Получение карты с овердрафтом производится на условиях банка. Для «зарплатных» клиентов, обычно не требуется никаких документов, кроме паспорта.

Для сторонних клиентов необходимо подтверждение постоянного источника дохода, трудового стажа, прописки в данном регионе и документов, удостоверяющих личность.

В качестве справки о доходах могут приниматься:

• форма 2-НДФЛ;
• форма 3-НДФЛ;
• справка по форме банка.

Стаж на последнем месте подтверждает копия трудовой книжки, заверенная на предприятии или копия (выписка) из приказа о назначении.

В качестве документов, удостоверяющих личность, выступают:

• паспорт гр-на РФ;
• загранпаспорт;
• водительское удостоверение;
• военный билет;
• свидетельство ИНН;
• СНИЛС;
• Полис ОМС;
• документ об образовании;
• и другие, на усмотрение банка.

Держатель обязательно должен подписать документы на установление лимита овердрафта по карте.

О том, что он ознакомлен с его наличием и согласен с суммой. Банк может менять сумму овердрафта в большую или меньшую сторону с согласия клиента.

Сроки предоставления

Срок овердрафта устанавливается банком. Обычно он составляет около 2 месяцев за каждый кредит. Но здесь есть тонкости в погашении.

Как происходит погашение?

Для того, чтобы погасить овердрафт, никаких сложных манипуляций делать не нужно. Просто внесите деньги на счет.

Это можно сделать несколькими способами:

• в офисе банка;
• в банкомате, терминале банка или партнера банка;
• через интернет;
• через перевод;
• через мобильное приложение на смартфоне.

Но имейте в виду, что при наличии открытого овердрафта, все пополнения счета будут уходить в его оплату.

Например, у вас есть овердрафт на 15 000 рублей . При зачислении зарплаты на сумму 35 000 рублей , 15 500 (овердрафт + проценты по нему) уйдут в погашение овердрафта.

Если поступила сумма меньше суммы овердрафта, то она спишется полностью. Так будет продолжаться до полного погашения долга.

В интернете есть много жалоб на банки, которые навязывают данную услугу. Клиент не подозревает о кредитном лимите, тем более, что остаток по карте показывается с его учетом.

Воспользовавшись всеми средствами, он остается должным банку. Будьте внимательны.

Плюсы и минусы

Достоинствами можно назвать:

• при необходимости, можно воспользоваться заемными средствами банка;
• легкое оформление;
• простое погашение.

Недостатки:

• небольшая сумма;
• навязывание овердрафта банком;
• списание любых средств, появившихся на счете.

Овердрафт может стать «палочкой-выручалочкой» в экстренном случае.

Но если вы не планируете пользоваться кредитом, попросите в банке отключить эту услугу. Чтобы не оказаться потом в еще более неприятной ситуации.

Сегодня популярны сразу несколько видов овердрафтов для юридических лиц и для физических.

Практически каждый банк готовить предоставить своим клиентам возможность удовлетворить свою краткосрочную потребность в определенной сумме денег.

Например, для оплаты услуг или товаров вам не хватает всего пару сотен рублей. С помощью банковской карточки вы быстро рассчитываетесь, а позже возмещаете финансовой структуре сумму с процентами.

Самые популярные виды овердрафта – это:

1. Зарплатный – кредит, прилагаемый к зарплатной карте клиента;
2. стандартный (классический) – кредитование под свою основную деятельность;
3. авансовый – извещение банка о перебоях в обороте средств;
4. технический – возможность преодолеть временные трудности с предоставлением расчета ожидаемого пополнения счета;
5. под инкассацию – инкассация выручки в крупном объеме (свыше 75% от кредитового оборота).

Для погашения любого из видов кредитования засчитываются любые суммы денег, которые были зачислены на расчетный счет заемщика. Изымаемый процент, как правило, достаточно высокий, но при этом устанавливается так называемый «льготный срок», во время которого проценты не взыскиваются.

Классический вариант кредитования предоставляется клиенту в пределах лимита, заранее установленного в договоре, для исполнения платежных поручений, а также оплаты расходов.

Условия получения :

• Опыт работы по одному основному виду деятельности не менее одного года;
• Потенциальный клиент пользуется услугами финансового учреждения по рассчетно-кассовому обслуживанию на протяжении последних шести месяцев, а также иметь нулевые обороты по счету;
• минимальное поступление денежных средств на счет должно быть равно не менее трем разам в неделю, а это двенадцать поступлений в месяц;
• заемщик не должен иметь каких-либо неоплаченных поручений или требований к расчетному счету.

Лимит :

Расчет лимита в данном случае осуществляется по формуле L = T / 2. Согласно формуле, L – лимит овердрафта, а T – минимальный месячный кредитовый оборот по вашему расчетному счету заемщика.

При этом минимальный усеченный кредитовый оборот за месяц рассчитывается специальным образом. Так за последние три месяца из каждого кредитового оборота за один месяц высчитываются по 3 максимальных поступления.

Средства, полученные по кредитам, не учитываются. Из всех усеченных оборотов банк вправе выбрать месяц с минимальным оборотом; он и используется дальше во всех основных расчетах в качестве базового.

Процентная ставка : средняя процентная ставка в данном случае равна 14,5% годовых.

Это один из видов кредитов, которые прилагаются в зарплатной карточке, отсюда и его название. Оговоренную сумму перерасходов можно использовать для любых нужд и при этом совсем не нужно представлять документы, что говорят о цели расходов.

Процентная ставка начисляется за фактически потраченные средства и исключительно за дни использования кредита.

Один из основных минусов такого кредитования – небольшая сумма (не больше 1-2 зарплат). Еще один недостаток – короткий срок возврата средств (в рамках трех месяцев).

Средства лучше обналичивать в банкомате того учреждения, к услугам которого вы прибегли, тогда в чеке будет указываться реальная заработная плата и сумма займа, что вы можете себе позволить.

Плюс в том, что вы можете использовать как наличные, так и безнал в любое время суток. Переплата понижается за счет того, что вы пользуетесь услугой не целый год, а только три месяца.

Условия получения :

• Заемщик – постоянный клиент банка с зарплатной картой, что была оформлена в одном из отделений;
• работодатель перечисляет деньги на зарплатную картку регулярно;
• сумма определяется только на основании вашей заработной платы;
• процентная ставка будет выше, чем у целевого кредита;
• проценты будут начислять на использованную сумму, при этом вы можете не снимать всю сумму, а только столько, сколько вам необходимо;
• проценты будут изыматься только за фактический срок использования.

Лимит: не больше 1-2 месячных зарплат заемщика.

Процентная ставка : средняя процентная ставка в данном случае равна 15%-20% годовых.

Данный вид кредита предоставляют тем заемщикам, которые используют выручку на 75% оборотов от кредита. Такая выручка может быть сдана для зачисления на счет.

Срок действия договора длится 1 год, но при желании его можно продлить. Срок действия транша – не больше 30 дней.

Условия получения :

• Срок деятельности заемщика составляет один календарный год, как минимум;
• клиент имеет регулярные и равномерные поступления по всем расчетным счетам;
• необходимы поручительства владельцев бизнеса, совокупная доля которых составляет не больше 50%;
• наличие двух постоянных покупателей.

Лимит:

Сумма лимита в данном случае напрямую зависит от размера оборотов заемщика, количества его дебиторов, активности поступления платежей, а также модификации продукта. Сегодня максимальная сумма, которую может предложить любой российский банк, равна 50 000 000 рублей.

Расчет лимита осуществляется по формуле L = I / 1.5. Согласно формуле, L – лимит, а I –минимальный объем ежемесячных поступлений клиента.

Рассчитывая минимальное количество инкассируемой суммы, банк изымает по 3 самых больших денежных зачисления за последние три месяца денежных поступлений на счет клиента. Из всех трех расчетов выбирается самый малый вариант.

Процентная ставка : средняя процентная ставка в данном случае равна 14,5% годовых, а комиссия за открытие лимита равна 1%.

Это кредитование, предоставляемое клиенту без предварительного анализа его финансового положения. Его рассчитывают умножением коэффициента (0,95) на цифру поступлений средств на расчетный счет клиента за последние три дня. По истечении срока закрывается.

Условия получения :

• Предоставление справок из банка, в котором у клиента открыты счета;
• подтверждение кредитных оборотов за последние шесть месяцев;
• подтверждение того, что у заемщика нет долгов по кредитам в других финансовых учреждениях.

Заемщик также предоставляет заявку на получения овердрафта, где описана проводимая операция, способствующая поступлению средств на расчетный счет (указывается дата поступления средств).

Дополнительно прилагаются копии платежных поручений, договоров и документов, что подтверждают операцию поступления финансовых средств, указанных в заявке.

Лимит :

Расчет лимита осуществляется по формуле L = I / 1.5. По этой формуле L – лимит, а I –минимальный объем ежемесячных поступлений клиента.

Процентная ставка : средняя процентная ставка в данном случае равна 15% годовых.

Кроме всего этого, технический овердрафт отличается рядом особенностей.

Среди них автоматическое погашение задолженности на размер суммы кредитового сальдо заемщика расчетного дня; обязанность клиента полностью погашать все задолженности не меньше раза в месяц путем зачисления денежных средств на счет; все проценты начисляются на сумму задолженности, а значит, при регулярном начислении средств, заемщик может экономить на расходах на проценты.

Стоит отметить, что в период кредитования трудности возникают из-за неправильного регулирования денежных потоков по датам и суммам. Еще одна причина проблем – отсутствие необходимо опыта по концентрации всех средств на одном счете с целью погашения задолженности.

В случае невыполнения условий договора, кредитный лимит отзывается полностью, а на клиента налагаются дополнительные штрафы.

Такой заем предоставляется только тому клиенту банка, который уже доказал, что беспрекословно выполняет все требования финансового учреждения. Чтобы привлечь его на расчетное обслуживание, клиенту предлагают кредит.

Условия получения :

При рассмотрении заявки на получения средств дополнительные требования могут быть самыми разными, в зависимости от банка. В целом же. Они остаются практически одинаковыми:

• Наличие опыта работы по одному главному виду деятельности не меньше одного года;
• пользование услугами финансового учреждения по рассчетно-кассовому обслуживанию на протяжении последних шести месяцев;
• минимальное количество поступлений средств на расчетный счет – не меньше 12 раз в месяц (по 3 раза в неделю);
• ненулевые обороты по счету;
• отсутствие неоплаченных поручений/требований к расчетному счету.

Лимит :

Расчет лимита в данном случае осуществляется по формуле L = T (a)/3. Исходя из формулы, L – лимит, а Т(a) – это минимальный усеченный кредитовый оборот за месяц по счету заемщика за вычетом всех платежей по погашению кредитных задолженностей и уплате банкам-кредиторам процентов.

Минимум овердрафта при этом исчисляется уже из расчета по счету оборота кредита. Работники банка изымают самые большие поступления на счет за последние три месяца. Но, в данном случае поступления средств на счет со счетов в других финансовых учреждениях не используются.

Потом выбирается месяц с минимальными оборотами, и изымаются платежи по кредитной задолженности, а также по уплате процентов, как и в стандартном овердрафте. Последующая работа с клиентом рассматривается уже по истечении срока в 30 дней (1 месяц).

Процентная ставка : средняя процентная ставка в данном случае равна 15,5% годовых.

При заключении договора с клиентами на выдачу им карточек, уже заранее просчитывают возможности для заключения договора об овердрафте в будущем. Им предлагается неоднократное получение кредита в пределах лимита, что был согласован заранее. Не скроем, для многих заемщиков, как и для финансовых учреждений, это выгодное соглашение.

Ознакомьтесь с предложениями банков

Карта с кэшбэком в Росбанке

Оформить карту

Подробнее о карте

• Кэшбэк до 7% - на выбранные категории;
• Кэшбэк 1% - на все покупки;
• Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно;
• До 4 разных валют на 1 карте.

Карта от ПромсвязьБанка

Оформить карту

Подробнее о карте

• До 5% кэшбэка;
• Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
• Обслуживание карты - бесплатно;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно.

Карта от Хоум Кредит Банка