Лицензирование

Что делать, если нет возможности платить кредит? Законные выходы из ситуации. Что следует делать, если совсем не можешь платить кредит банку

Кредит – это легкая возможность получить быстро необходимую сумму денег, но далеко не все заемщики понимают суть подобных финансовых обременений. Согласно статистике, в России около 30 процентов всех совершеннолетних граждан имеют кредиты, которые они стремятся погасить. Это может быть кредит на автомобиль, ипотека, заем денег на открытие бизнеса или мелкие расходы. Факт в том, что практически треть взрослого населения страны имеет на себе кредитные обязательства, которые они не всегда могут выполнить.

Оглавление:

Когда деньги берутся в кредит в банке, заемщик понимает, зачем они ему нужны в данный момент, и куда он их планирует потратить. Банк, в свою очередь, по предоставленным документам старается понять, насколько человек платежеспособен, и не возникнет ли у него проблем с погашением кредита.

Поскольку заем под высокие проценты выгоден банку, зачастую платежеспособность клиента проверяется «спустя рукава», и это одна из наиболее распространенных причин, почему заемщик перестает выплачивать по кредиту. Если банкиры неверно оценили финансовое положение клиента, это не их проблема, поскольку погашать долг заемщику придется в любом случае, если он поставил подпись под кредитным договором.

Однако имеется и другой фактор, из-за которого заемщик перестает платить банку, – это ухудшение материального положения. Застраховать себя от увольнения не может ни один человек. Если заемщик потерял работу и быстро не нашел новый источник заработка, он рискует просрочить платеж, из-за чего на него будут наложены штрафные санкции в виде пени. Не выплачивая кредит несколько месяцев, заемщик может загнать себя в «долговую яму», из которой после будет сложно выбраться.

Если больше нет возможности платить по кредиту, необходимо срочно предпринять меры, чтобы свести к минимуму возможные последствия от отсутствия выплат – пени, судебные разбирательства, привлечение коллекторов , потеря имущества.

Имеется мнение, что если не платить по кредиту в течение долгого времени, банк легко передаст дело в суд, в рамках которого можно будет снизить штрафные санкции. Заемщик действительно может уменьшить пени за просрочку платежа, но лучше не доводить процесс до суда. Дело в том, что сначала банк передаст обязанность по «выбиванию» из заемщика кредита коллекторам, которые начнут психологически оказывать давление на должника. Если это не сработает, дело дойдет до суда, а далее заемщик может лишиться имущества.

Существует 3 основных способа, которые позволяют урегулировать ситуацию, если пропала возможность платить по кредиту.

Если возникли временные финансовые трудности, которые не позволяют заемщику выплачивать кредит, ему следует попробовать договориться с банком об отсрочке платежа. Перед банком не стоит обязанность предоставлять гражданам подобную отсрочку (если это не прописано в договоре), но он может пойти на такой шаг.

Отсрочки платежа по кредиту можно разделить на 3 вида:

Как отмечалось выше, банк не обязан выдавать своим клиентам отсрочку по кредиту, если у них пропала возможность за него платить. Чаще всего подобная возможность предоставляет гражданам, которые:

Столкнулись с финансовыми трудностями из-за чрезвычайной ситуации (например, сгоревшая недвижимость – офис, квартира, дом);
Не могут в данный момент обеспечивать себя финансово по причине серьезной болезни;
Вынуждены тратить большую часть материальных средств на лечение больного родственника;
Временно лишились источника дохода по независящим от них причинам;
Находятся в декретном отпуске (для женщин);
В ближайшее время переезжают в другой город.

Чтобы банк согласился на отсрочку платежа по кредиту, ему потребуется предоставить доказательства. В зависимости от конкретной ситуации, это могут быть разные справки, выписки, договора, доверенности и прочее.

У каждого банка индивидуальный подход к оформлению отсрочки по кредиту. Некоторые закладывают подобную возможность в договор, другие рассматривают каждый случай индивидуально на заседании кредитного комитета, третьи имеют ряд разработанных схем, по которым они действуют в подобной ситуации.

Сильно повышает вероятность получения отсрочки по платежу хорошая кредитная история заемщика.

Если у заемщика пропала возможность платить за кредит, он может обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга. Банки довольно часто соглашаются реструктуризировать кредитные выплаты, если они не желают доводить дело клиента до суда. Реструктуризация долга выгодна для заемщика, если он намерен выплатить долг, но в данный момент не может погашать регулярно требуемую сумму из-за ухудшения финансового положения. Сама реструктуризация долга предполагает, что в договор между заемщиком и банком будут внесены изменения, которые позволят клиенту выплатить кредит.

Реструктуризация долга в различных банках и при различных обстоятельствах может отличаться. Основные виды реструктуризации кредитной задолженности следующие:

Чтобы провести реструктуризацию долга необходимо обратиться в банк. В некоторых случаях кредитные менеджеры связываются с клиентом, у которого начал образовываться долг по кредитам, и предлагают вариант с реструктуризацией.

Для реструктуризации долга по кредиту потребуются следующие документы:

Паспорт гражданина Российской Федерации;
Заявление на реструктуризацию (у крупных банков его образец можно найти на сайте);
Справка по форме 2-НДФЛ за 6 месяцев, если вы продолжаете работать, или за 12 месяцев, если вас уволили;
Трудовая книжка с отметкой об увольнении (если оно произошло после того, как вы оформили на себя кредит в банке);
Справку из центра занятости населения (в качестве доказательства того, что вы ищете новый источник заработка).

Следует отметить, что если речь идет об ипотечном кредите, заемщику потребуется предоставить также при обращении по реструктуризации, соглашение жены (мужа) на изменение условий договора.

Как и в случае с отсрочкой платежа, каждый банк имеет свои правила по реструктуризации. После обращения может потребовать подождать некоторое время, чтобы представители банка рассмотрели вашу заявку на реструктуризацию долга, и приняли по ней решение.

Рефинансирование кредита

Еще один способ погасить кредит в банке при возникших финансовых трудностях, это его рефинансирование. Данный процесс подразумевает оформление нового кредита для погашения предыдущего в полной мере или частично. Рефинансирование возможно, как в банке-кредиторе, так и в другом. Некоторые из банков имеют специальные программы рефинансирования, которые позволяют заемщику взять новый кредит для погашения задолженности.

Чаще всего к варианту с рефинансированием прибегают в том случае, если действующий кредит был оформлен на крайне невыгодных условиях. Перед тем как идти в один из банков, которые предлагают рефинансирование, необходимо обратиться в банк, где имеется кредит, с предложением по снижению ставки.

Оформление кредита в другом банке по программе рефинансирования позволяет:

Увеличить сроки выплаты кредита, снизив сумму ежемесячных выплат;
Снизить процентную ставку по займу;
Сменить валюту, в которой выплачивается кредит;
Сделать один кредит, если заемщик имеет их несколько в различных банках.

Перед тем как заняться рефинансированием, необходимо грамотно просчитать все плюсы и минусы подобного решения. Первым делом следует узнать, имеется ли штраф у банка, в котором сейчас оформлен кредит, за досрочное его погашение. После этого грамотно просчитать разницу по кредитным ставкам и приступать к процессу рефинансирования лишь в том случае, если она составляет более 2 процентов.

Вы столкнулись с проблемой, когда вы не можете расплатиться кредитной картой Сбербанка и не знаете, почему это могло произойти? В этой статье вы сможете узнать о том, какие причины могли способствовать тому, что вы не можете платить по своей кредитке.

Плюсы и минусы кредиток

В последнее время, все большей популярностью начинают пользоваться карты с кредитным лимитом, попросту говоря – кредитные . Их главная отличительная особенность от дебетовых состоит в том, что они позволяет своему владельцу пользоваться заемными средствами банка.

Из плюсов отметим:

меньше требований к заемщику от банка,
быстрое оформление по 1-2 документам,
возобновляемая кредитная линия,
нет обязательного страхования,
если уложиться в , не придется переплачивать %,
мобильность, не нужно брать с собой крупные суммы наличных,
можно заказать карточку .

Размер лимита всегда определяется индивидуально, равно как и процент, который нужно выплачивать банку ежемесячно. Существует определенный размер и обязательного ежемесячного взноса, который клиент обязуется уплачивать в том случае, если он потратил деньги со своего карточного счета.

Минусов не так много — повышенная процентная ставка за пользование кредитом, по сравнению с обычными потребительскими займами. За обналичивание действует высокая комиссия. Если вы просрочите платеж, вам будет также начисляться ежедневно довольно внушительная пеня.

Возможные причины проблемы с оплатой

Как быть в ситуации, когда кредитка есть, а расплатиться ею не получается?Для этого есть несколько возможных причин, далее мы их кратко опишем:

Первая и наиболее часто встречающаяся – ограниченность доступного лимита , т.е. той суммы, которой вы можете воспользоваться. Некоторые считают, что если у них есть определенная сумма, указанная в договоре, то она там есть всегда. К примеру, вам дали карту на 50 тысяч, из них вы 20 потратили, и через пару недель захотели потратить еще 40. Так не получится. Чтобы возобновить полный лимит, вам необходимо внести уже потраченную сумму, и со следующего дня она обновится;
Вторая – комиссии. В некоторых случаях вам могут понадобиться наличные, и при этом вы получаете их путем снятия денег с кредитки в банкомате. Многие не учитывают, что за эту операцию взимают комиссию в размере 3% от суммы снятия, например, за 20.000 нужно переплатить 600 рублей, и этот сбор прибавится к основной сумме долга. Обратите внимание, что взимают 3%, но не меньше 390 рублей, т.е. даже сняв 100 рублей, вам нужно будет вернуть 490р.;
Третья – долги по карте. Процентная ставка назначается за то, что вы пользуетесь заемными средствами. Начисляют ее ежемесячно на размер задолженности, оплачивать нужно также каждый месяц. Исключение составляет льготный период до 50 дней, но он действует только на безналичные покупки. Независимо от его наличия, клиент должен вносить на карту не менее 5% от долга +проценты, если они есть. В противном случае, если у вас накопился большая задолженность с просрочками, вам ограничат доступ к карточке;
Четвертая – срок действия . Все пластиковые носители имеют свой срок действия, обычно он составляет 3 года. Он указан на лицевой стороне пластика, например, цифры 10\16 означают, что пользоваться кредиткой можно до конца октября 2016 года, затем ее необходимо обменять в отделении на новую. Если вы этого не сделаете вовремя, то карта окажется заблокированной;
Пятая – блокировка кредитной карточки по инициативе судебных приставов или банка. В первом случае это происходит из-за того, что клиент накапливает долги за кредиты, услуги ЖКХ, алименты, налоги и т.д., из-за чего на него в суде заводят дело. По решению суда, судебные приставы могут разослать во все банковские компании распоряжение о «заморозке» всех счетов должника, разморозят его только после погашения. Во втором случае банк сам мог заблокировать кредитку в том случае, если вы не оплачивали один из его кредитов, либо же по счету были замечены подозрительные операции.

Переводы с карты на карту

Очень часто у владельцев карт возникают проблемы именно тогда, когда они пытаются через банкомат, смс или сервис «Сбербанк Онлайн» совершить перевод со своей кредитки на другой счет. К сожалению, это невозможно, такая опция для них заблокирована.

Конечно, в Сети вы сможете найти множество сторонних сервисов, которые предлагают осуществить перечисление с любой карты на другую. Однако стоит помнить, что это крайне невыгодно по нескольким причинам:

вы платите комиссию Сбербанку за перевод,
вы платите комиссию стороннему сервису за предоставленную услугу,
вы не можете пользоваться льготным периодом, т.е. уже со следующего дня на вашу задолженность начнет начисляться процент.

Что можно сказать в итоге? На самом деле, большинство проблем с оплатой происходит по техническим причинам — неисправный платежный терминал, ваш «пластик» уже не рабочий, но бывают и финансовые особенности. К примеру, если вы часто допускали просрочки, то банк мог пойти на такой шаг, как блокировка счета, чтобы вы не могли тратить деньги до того, как не погасите все старые долги.

Мысль о том, что в один момент может возникнуть ситуация, при которой будет невозможно оплачивать кредит , редко посещается заёмщиков. Но, к сожалению, многим из нас нечем оплачивать кредит в такое сложное время, которое наступило в разгар мирового кризиса.

Внезапные просрочки по кредиту

Бывают случаи, что с деньгами у вас все в порядке, но вдруг банк сообщает вам о просрочке, о которой вы и не подозревали. Чтобы этого не случилось, строго следите за графиком платежей и старайтесь не дотягивать до последнего дня. Сверяйте сумму, которую вносите. Сохраняйте квитанции, которые вам выдают в кассе. Если вы опоздали заплатить в срок, погасите задолженность как можно быстрее. Несколько дней (от 3 до 5, в разных банках по-разному) считаются «технической просрочкой».

Когда кредит оплачивать нечем

Причин, которые могут привести к просрочкам по кредитам, существует немало, и они, как правило, редко зависят от самих должников. Потеря платёжеспособности может возникнуть в результате непредвиденной жизненной ситуации, например, сокращения на работе или болезни. Еще вчера у вас была любимая высокооплачиваемая работа, а сегодня вы попали под сокращение, а уже завтра перед вами встанет дилемма, как быть дальше, и в первую очередь, что делать с кредитом, который вы более не можете оплачивать.

Для себя заемщик должен сразу наметить пути решения своей проблемы. Необходимо искать новые источники дохода. Не стоит ожидать, что деньги найдутся сами собой, ведь цель ясна – скорейшее погашение кредита. Дополнительную работу всегда можно бросить, когда не будет задолженности по кредиту. Если есть возможность, можно обратиться за помощью к родственникам и близким.

В первые же дни после просрочки из банка начнут поступать звонки с напоминанием об очередном платеже. С каждым днем звонки будут все настойчивее, а звонящие все менее любезны. Через неделю-две после просрочки операторы, звонящие из банка, начнут требовать немедленно внести оплату, грозя вам всеми небесными карами и уверяя, что банк абсолютно не интересует, что там у вас конкретно произошло и что у вас есть буквально пара дней на погашение задолженности.

Что делать если нечем гасить кредитную задолженность

В случае, когда проблемы с финансами временны и скоро должны закончиться, можно разбить платеж по кредиту на несколько траншей. Допустим, ваш ежемесячный платеж по кредиту составляет 10 000 рублей. Но у вас возникли затруднения с деньгами или изменился график выплаты зарплаты, так что вы «не укладываетесь» в дату внесения платежа по графику. Не беда: внесите сколько можете. Хоть тысячу рублей, но лучше не менее 20-30% долга. Во-первых, в этом случае вас уже нельзя записать в злостные неплательщики. Во-вторых, банк гораздо меньше «прессует» заемщиков, которые допустили просрочку, но все же внесли какие-то деньги. И, конечно, постарайтесь полностью погасить долг в пределах календарного месяца, в крайнем случае – двух. Не накапливайте просрочки.

Все без исключения банки заинтересованы в том, чтобы получить обратно свои средства без лишних затрат (судебные иски или оплата услуг коллекторов). У самих банков нет заинтересованности в ухудшении своей финансовой репутации, и наращивать портфель проблемной задолженности тоже не в их интересах. В этом случае главное – охотно идти на контакт с банком. Позвоните в банк и оповестите его о возникших трудностях.

Ни в коем случае не нужно скрываться – это только усугубит положение.

Скорее всего, банк даст возможность лицу, которое получило деньги взаймы, выйти из сложившегося затруднительного положения. В таком случае вам будут предложены некоторые способы выхода из ситуации.

1. Уменьшение штрафов
2. Обещанный платеж

1. Честно объясните, что за проблемы у вас возникли, назовите гипотетическую дату внесения платежа. Если сумма долга не велика и просрочка небольшая, вам могут уменьшить штраф.

2. Некоторые банки даже предусматривают специальную опцию на своих сайтах – «обещанный платеж», где вы сообщаете информацию о причинах просрочки и день, когда намерены внести деньги. Чаще всего к этому прибегают в том случае, когда у заёмщика возникают небольшие проблемы с выплатой очередного платежа, например, если ему по какой–то причине задержали выплату зарплаты.

3. Кроме того банк может предложить такой выход из ситуации, как кредитные каникулы (конечно, если такое позволяет Ваш кредитный договор).

Кредитные каникулы - это некий период времени, на протяжении которого Вы не будете оплачивать задолженность по кредиту либо будете вносить средства по минимуму. Такие программы есть практически во всех банках и зачастую банки идут навстречу заемщику, предоставляя либо временную отсрочку, либо возможность платить минимальными платежами, которые включают обычно только проценты без учета основного долга. Также за льготный период не будет начисления штрафов и пеней, что немаловажно.

Высока вероятность, что банк пойдет вам навстречу, только следует учесть, что такое заявление следует либо лично отнести в банк, либо отправить заказным письмом. В противном случае, если вы изложите все ваши беды и пожелания звонящим вам по телефону операторам, это не будет иметь никакого эффекта. Даже в случае отказа у вас останется козырь - для возможного суда в будущем это будет убедительный довод искренности ваших намерений для разрешения ситуации.

Чтобы воспользоваться этой услугой, нужно запастись уважительной причиной, по которой заемщик не может продолжать выплачивать кредит. Среди таких причин могут быть:

- потеря работы
- болезнь, на которую уходит много денежных средств
- смена места жительства

И другие форс-мажорные случаи

Очевидно, что банк не сможет предоставить эту услугу, если заемщик попросту "подустал” от прежних выплат.

В зависимости от причины, по которой необходимо воспользоваться услугой, при оформлении каникул понадобятся некоторые документы:

- справка, которая даст информацию о доходах
- трудовая книжка, подтверждающая увольнение
- медицинские документы, которые смогут подтвердить имеющуюся болезнь

"Выходя на каникулы” нужно учесть, что проценты по кредиту будут продолжать начисляться.

4. Также возможна реструктуризация кредитного договора, когда пересматриваются основные условия Вашего кредитного соглашения, например, путем изменения валюты договора, который был заключен, понижения процентной ставки, перезаключения на более длительный срок, благодаря чему Ваши ежемесячные платежи по кредитному договору уменьшатся.

Как избежать уголовной ответственности

Следует отметить, что если вы попали в трудную ситуацию сразу после того, как стали обладателем кредита, вам необходимо сделать хотя бы несколько, пусть не полных, платежей. Хоть по сто рублей, дабы показать свое намерение погашать задолженность.

В противном случае к вам может быть применена 159 статья Уголовного кодекса РФ с подозрением в мошенничестве.

Если же вы платили какое-то время, но более не можете, вносить неполные платежи не имеет смысла - они уйдут на погашение набегающих штрафов и пеней и никоим образом не уменьшат ваш долг, если только у вас не достигнута с банком договоренность о временном посильном погашении, о чем писалось выше.

Банк подал в суд за просрочку кредита? Это спасение! Видео

Что делать если банк не идет навстречу

Но если с банком найти общего языка не удалось, самым оптимальным вариантом станет расторжение договора через суд в связи с изменившимися условиями, что позволит остановить все проценты и штрафы и зафиксировать долг. Конечно, придется потратиться на госпошлину при подаче заявления в суд, а возможно и понести дополнительные расходы на юридическую помощь, но это по сути минимальный урон, в сравнении с огромным комом всевозможных штрафов, которые способен накрутить банк за постоянно растущую просрочку.

Нередко люди сталкиваются с ситуацией, когда нет денег платить за кредит. Причины этому у каждого свои, но результат обычно один. Неоплата займа влечет начисление штрафов, рост суммы задолженности. В конце концов, начинается судебное разбирательство, которое может закончиться распродажей имущества должника. Чтобы избежать подобных ситуаций, важно знать, как вести себя в сложной ситуации.

Как не допустить ситуации, когда нечем платить за кредит

О том, чтобы не попасть в ситуацию, когда нечем платить кредит банку, стоит побеспокоиться заранее. Еще до того, как будет подписан кредитный договор, стоит тщательно проанализировать собственные финансовые возможности.

Специалисты уже давно рассчитали идеальное соотношение кредитных платежей и дохода. Чтобы заемщик не испытывал нужды, а его уровень жизни существенно не ухудшился, сумма ежемесячных выплат не должна превышать 30% поступлений в семейный бюджет. Максимальное значение может быть равным 40%.

В современном мире соблазнов мало кто придерживается названого правила. Более того, многие о нем даже не знают. При этом банки беспокоятся исключительно о собственной прибыли. Как заемщик будет гасить долг, их мало волнует. Поэтому очень часто кредитные организации с легкостью оформляют займы даже тем, у кого сумма обязательств и без того достаточно велика. Для беспечных людей результат такой ситуации обычно один – набрал кредитов, а денег для оплаты не хватает. Приходится существенно сокращать расходы, в результате чего качество жизни падает.

Чтобы не оказаться в затруднительном положении, принимая решение оформить кредит, стоит научиться тщательно планировать расходы. Кроме того, до оформления крупного займа стоит создать так называемую подушку безопасности – накопление средств в размере 1-2 ежемесячных платежей. Эти деньги помогут продержаться на плаву, если задерживают зарплату, человек заболеет, его сократят и при других неожиданных неприятностях.

Конечно, предотвратить неприятности зачастую бывает проще, чем выкарабкиваться из них. Однако в любом случае важно знать, что делать, если нечем платить кредит. Специалисты по финансам дают важные советы, которые могут помочь в сложной ситуации:

Попытаться реструктуризировать задолженность в кредитной организации , выдавшей займ. Банк очень часто старается пойти навстречу заемщику, если причина неоплаты достаточно уважительная. В этом случае можно ожидать, что кредитная организация предложит кредитные каникулы, то есть несколько месяцев вносить платеж не нужно будет. Также может быть снижена сумма ежемесячных взносов за счет увеличения срока. Следует иметь в виду, что подобные меры приведут к существенному росту переплаты.
Если финансовые трудности являются временными (например, заемщику не платят зарплату за очередной месяц вовремя), стоит постараться занять недостающие на платеж средства у близких людей . В этом случае удастся избежать начисления штрафов и лишних процентов.
Вне зависимости от причины отсутствия средств, необходимых для осуществления платежа, нельзя скрываться от кредитора . Даже в тех случаях, когда финансовые проблемы имеют затяжной характер, например, если женщине в декрете нечем платить кредит, нельзя совершенно отказываться от выплат. Следует регулярно вносить любую, хотя бы минимальную сумму. В этом случае банк, скорее всего, не подаст в суд и не передаст право востребовать долг коллекторам.
Тем, кто взял кредит, а нечем платить, можно также посоветовать обратиться в банки, предлагающие программы рефинансирования . Если удастся получить положительное решение по заявке, кредитная организация оформит новый займ, который пойдет на погашение действующего. Этот вариант подойдет, если процентная ставка в итоге уменьшится. Но следует внимательно изучать договор, так как при рефинансировании нередко взимаются комиссии. Если у заемщика в ближайшие месяцы ожидается поступление крупной суммы, можно попробовать получить кредитную карту с льготным периодом. Если удастся вернуть по ней долг достаточно быстро, получится сэкономить на процентах.
Когда не получается решить, как платить кредит, если нет денег, остается воспользоваться возможностью объявить себя банкротом . В этом случае поиском способов выхода из сложившейся ситуации будет заниматься конкурсный управляющий. Именно он будет общаться с банком, проводить процедуру реализации имущества, представлять интересы заемщика в суде. Результатом процесса становится объявление физического лица банкротом. Но не стоит спешить с подобными решениями. Банкроты не имеют права скрывать от кредитора в будущем сложившуюся ситуацию.

Последствия невыплаты кредита

При наступлении сложной ситуации все задумываются, что будет, если не платить кредит. Во многом все зависит от степени сложности ситуации, от того, насколько будет затянута просрочка.

Самыми первыми последствиями несвоевременного внесения платежа являются начисления банком штрафов и пеней . Важно еще до получения займа внимательно изучить условия кредитного договора, так как именно здесь содержится вся информация о размерах неустойки. Она может измеряться в процентах от размера просроченного долга или устанавливаться в виде фиксированной суммы.

Следующим шагом, который предпринимает банк по отношению к должнику, — передача информации в кредитное бюро . Подобные отрицательные отзывы кредитора приводят к тому, что получить новый займ в этом и другом банке будет сложнее. При этом вероятность отказа будет больше, если задержка оплаты будет слишком длительной.

Если начисление кредитором штрафов не вынудит заемщика внести платеж, к востребованию долга будет привлечена служба взыскания . Ее сотрудники в течение трех месяцев будут общаться с самим заемщиком, его работодателем и родственниками. При этом должнику предоставляется еще один шанс решить проблему мирно – путем реструктуризации.

Если служба взыскания не добьется результата в ходе своей работы, банк выставит требование о полном погашении долга . Для его исполнения отводится три месяца. По окончании этого срока банк подает иск в суд. С определенной стороны такая ситуация является самой выгодной для заемщика. Объясняется это просто – суд по окончанию процесса фиксирует сумму долга, которая отражается в исполнительном листе. Впоследствии, если долг так и не будет выплачен, этот документ будет передан приставам. В конечном итоге, если даже приставы не смогут взыскать задолженность, право ее востребования продадут коллекторскому агентству. Форумы о них пестрели огромных количеством отрицательной информации. Именно поэтому с недавних пор принят закон, который существенно ограничивает действия взыскателей долга.

Таковы последствия, которые наступают при неисполнении обязательств по потребительским кредитам. Если же не выплачивается долг по займам с обеспечением (например, по ипотеке или автокредиту), суд может принять решение продать на аукционе залоговое имущество.

Таким образом, финансовые трудности – это не повод не платить за кредит. Советы от профессионалов чаще всего сводятся к тому, что заемщику следует приложить максимум усилий для гашения долга. Не стоит скрываться от банка, так как есть огромные шансы добиться того, чтобы банк пошел навстречу.

Иногда случаются ситуации, когда делать взносы по банковскому займу нечем. Если нагрузка на бюджет семьи чрезмерно высока, но хочется избежать негативных последствий и проблем с финансово-кредитным учреждением, обязательно знать, как поступать в таком случае, чтобы сохранить свое имущество и минимизировать возможный материальный ущерб. Поскольку банк заинтересован в возрасте выданных кредитных средств, он пойдет на компромисс и вместе с клиентом подберет индивидуальную легальную схему, которая позволит выплатить всю сумму долга.

Чем грозит заемщику задолженность по кредиту

Если должник не погашает тело основного долга и проценты по займу по графику, который ранее утвердило финансово-кредитное учреждение, он сначала получает устное, затем письменное предупреждение, в котором указаны возможные последствия неуплаты и штрафы. С заемщиком постоянно связывается по телефону квалифицированный сотрудник и напоминает о задолженности, предлагает ему посетить отделение, чтобы найти подходящие пути решения возникшего вопроса.

Если заемщик-должник регулярно погашает хотя бы небольшую сумму ежемесячных процентов по ссуде, финансовая организация мониторит его дело, не спешит передавать на рассмотрение в суд. Когда обстоятельство, из-за которого у клиента не получается вовремя делать выплаты по займу и выполнять свои обязательства перед кредитором, уважительное – потеря дееспособности, внезапное увольнение с места работы, необходимость в срочной дорогостоящей операции, и есть доказательства этого, то банк идет навстречу человеку, предоставляя кредитные каникулы.

Рассчитывать на рассрочку по займу могут лица с идеальной репутацией, постоянные клиенты, которые преждевременно направили обращение с просьбой предоставить им каникулы по причине ухудшения платежеспособности. Руководство банка собирает заседание и принимает решение относительно клиента. Если ему удается доказать, что в ближайшем будущем финансовое положение улучшится, заработок повысится, а семейный бюджет позволит своевременно оплачивать ипотеку за квартиру, потребительский кредит или займ на автомобиль, то вопрос решается во внесудебном порядке.

Штрафные санкции и пени

В договоре указываются не только все условия предоставления ссуды, но и возможные последствия, которые будут, если не платить кредит банку своевременно. Размеры штрафных санкций, пени фиксированные. Они не могут пересматриваться финансовой организацией в одностороннем порядке. Их начисление осуществляется со следующего дня после окончания платежного периода, если обязательный ежемесячный платеж не внесен, а проценты по займу не погашены. Размеры пени и штрафных санкций у каждого банка разные.

Передача информации в БКИ

Первая обязанность банка, предусмотренная действующим законодательством – предоставить дело заемщика на хранение Бюро кредитных историй. Передавая данные, финансово-кредитные организации обеспечивают процесс обмена информацией с другими участниками рынка. Дела хранятся в БКИ на протяжении 10 лет с момента их последнего изменения. Информацию об обновлении кредитных историй финансовое учреждение обязуется передавать на протяжении 5 рабочих дней. Под изменениями в кредитной истории понимают разные события – регулярные платежи, просрочки.

Судебное разбирательство

Если человек принимает решение не платить по кредиту, он обязан подготовиться не только к постоянной атаке банковских работников, штрафам, пене, но и другим, более серьезным проблемам. Инициирование судебного разбирательства – дело рук кредитной организации. Она направляет иск в уполномоченный орган и получает отказ в очень редких случаях. Судебный процесс может происходить и без участия должника. Прежде чем подать в суд, кредитное учреждение пытается урегулировать вопрос в досудебном порядке. Решение суда должник может оспорить.

Банки имеют право обращаться за помощью в суд, если срок просрочки по кредиту составляет 2-3 недели. Зачастую, они обращаются в исполнительный орган при задержке оплаты на 3 месяца. Такая позиция легко объясняется, кредитор пытается любыми путями вернуть свои деньги, ему неважно, какую сумму задолжал клиент, и что судебные издержки могут превышать общий размер долга. Основная цель кредитного учреждения – создать прецедент, выиграть дело, показать другим заемщикам, что оно вернет свои средства.

Еще одна причина инициирования судебного разбирательства банками – невозможность списания просроченного долга без соответствующего судебного решения. Согласно действующему законодательству, кредиторы вправе обращаться за взысканием задолженностей только на протяжении трех лет после ее возникновения, поэтому не затягивают с этим вопросам и быстро подают иски.

Переуступка долга коллекторам

Если кредитор не имеет времени, возможностей и желания самостоятельно решать проблему с недобросовестным заемщиком, он может передать долг посреднику. Этот метод взыскания задолженности намного эффективнее, чем судебное разбирательство. Прибегнуть к нему банк вправе в рамках одного из двух договоров:

выкуп долга в рамках договора цессии – уступки права требования;
привлечение коллекторов в качестве посредников, которые помогают финансовому учреждению выбивать задолженность.

В зависимости от выбранного варианта определяется порядок взаимодействия всех сторон, участвующих в проблемной ситуации. Если коллектор выступает в качестве посредника, кредитором по-прежнему остается банк, и должник обязуется возмещать долг на его счет. При условии перепродажи долга меняется кредитор, но условия договора, сумма долга и размер процентов остаются прежними.

Нормативно-правовое регулирование

Статус, задачи, принципы организации и деятельности, основные функции банков и кредитно-финансовых учреждений отражены в следующих законодательных документах и юридических актах:

Гражданский кодекс РФ;
Закон РФ "О банках и банковской деятельности";
Федеральный закон "О кредитных историях";
Федеральный закон «Об ипотеке»;
Положение № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата";
Положение №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».

Что делать, если не можешь платить кредит

Опускать руки и отчаиваться нельзя. Есть несколько способов, помогающих избежать серьезных последствий неуплаты ссуды:

подать заявление о реструктуризации займа;
попросить у банка отсрочки на определенный период времени;
переоформить невыгодный займ на более удобных условиях в другом банковском учреждении;
воспользоваться услугой перекредитования;
объявить банкротство, в результате чего происходит аннулирование долга;
переложить обязательства на компанию-страховщика (если кредит застрахованный).

Еще один способ не платить кредит – поменять номер телефона и адрес проживания, скрываться от кредитно-финансовой организации. Этот способ незаконный, поэтому часто приводит к уголовной ответственности и конфискации имущества в счет компенсации всей суммы долга. Банк сначала разыскивает должника самостоятельно, затем прибегает к услугам коллекторов или привлекает к решению проблемы прокуратуру, приставов, которые имеют право описывать имущество клиента, конфисковать вещи и реализовывать их в принудительном порядке.

Как не платить кредит законно

Если нечем погашать ранее взятый займ, не нужно паниковать и прятаться. Чтобы не усугублять ситуацию, рекомендуется срочно обратиться к управляющему банка и попросить у него совета относительно того, что делать дальше. Можно привлечь к решению проблемы опытного юриста. Проанализировав сложившуюся ситуацию, специалисты найдут выход и помогут закрыть долг без последствий, не нарушая закон.

Объявление себя банкротом

Этот способ поможет не платить кредит официально. Процедура банкротства регламентируется на законодательном уровне. Если раньше объявить себя банкротом могло только юридическое лицо, то с 2015 года такое право получили и обычные граждане. Условия, при которых можно объявить себя банкротом:

непогашение займа в течение 3 месяцев по причине отсутствия денег;
общая задолженность по коммунальным платежам, кредитам, алиментам, налогам, превышающая полмиллиона рублей.
наличие просроченной задолженности по обязательствам, по которым не истек срок принудительного взыскания.

В законе предусмотрено два вида банкротства – добровольное и обязательное. Если перечисленные условия имеют место быть, гражданин обязуется направить в суд заявление о начале дела по банкротству. С аналогичным требованием могут обращаться и кредиторы. Лучше обращаться в судебный орган самостоятельно. В этом случае человек имеет право предложить своего кандидата в качестве арбитражного управляющего, под полным контролем которого проводятся все мероприятия по реализации имущества и расчета по долгам.

Последствия банкротства:

если у гражданина не хватает имущества для полного расчета с кредиторами, долг списывается;
человек, признавший себя банкротом, не имеет право брать новые кредиты на протяжении 5 лет;
последствий в виде административной и уголовной ответственности для человека не наступает;
гражданин не теряет место работы, а на его единственное жилье не накладывается арест, из единственной жилплощади человека не могут выселять, ее не включают в список арестованного имущества;
подлежат реализации вещи, которые принадлежат супругу, супруге, родителям и другим членам семьи, чтобы защитить свои права они могут подать исковое требование об исключении своего имущества из списка вещей на реализацию и признании права индивидуальной собственности..

Если процесс признания гражданина неплатежеспособным завершается оформлением соглашения о реструктуризации, перечисленные выше последствия не наступают. При этом арест с активов может сниматься в судебном порядке. Имущество, принадлежащее близким родственникам банкротов, включенное в конкурсную массу для расчета с кредиторами, не конфискуется. Если у супругов зарегистрирована долевая форма собственности, арест накладывается только на долю должника.

Реструктуризация кредита

Возникли проблемы с финансами? Нет возможности платить кредит из-за возникновения непредвиденных обстоятельств, но хочется решить проблему без нарушения действующего законодательства? В таком случае специалисты рекомендуют делать следующее: обращаться в банк с просьбой о реструктуризации займа. Под этой процедурой понимают возможность увеличения срока выдачи займа до пяти лет или изменение формата оплаты обязательных платежей.

Допускается внесение взносов раз в 2-3 месяца или предоставление клиентам кредитных каникул на срок до 6 месяцев, чтобы они смогли найти новую работу, получить дополнительную прибыль, увеличить доход, заключить выгодные сделки, принять другие меры для улучшения финансового положения. Реструктуризация займа выгодна как для банка, так и для клиента, поскольку помогает решить проблему без судебного разбирательства, прокуратуры и судебных приставов. Основные формы реструктуризации:

увеличение срока займа, уменьшающее размер ежемесячных взносов;
отсрочка выплаты тела займа без увеличения срока;
изменение графика погашения кредита;
списание штрафных санкций и неустоек;
пересмотр процентной ставки и единовременное снижение процентов по кредиту.

Основные преимущества реструктуризации для должников следующие:

отсутствие постоянного общения с кредитором и морального давления с его стороны;
минимальные штрафные санкции за просрочки или полное их отсутствие;
уменьшение размера суммарной переплаты, если заемщику предоставлены кредитные каникулы;
сохранность идеальной кредитной истории.

Выгоды для кредитных учреждений:

отсутствие просроченной задолженности, негативно влияющей на экономические показатели;
отсутствие необходимости в начислении резервов, благодаря которым снижаются убытки;
переплата по кредиту, что ведет к получению максимальной прибыли.

У процедуры есть и свои минусы. Кредиторы не спешат с одобрением реструктуризации, поэтому клиенту предстоит потратить много времени и нервов, чтобы получить желаемый ответ. Увеличивается сумма переплаты по кредиту, поскольку финансовая организация включает в основную сумму долга пеню, штрафы, надбавки. Потребуется собрать много документов, справок, произвести подписание новых соглашений и программ на условиях, которые выгодны в большей степени кредитору.

Использование страховки

Если заемщик додумался заранее застраховать кредитный договор, то он знает, что делать, если нечем платить кредит – обращаться за помощью в страховую компанию с заявлением о выплате средств в связи с наступлением страхового случая. Компания-страховщик пойдет на выполнение своих обязательств, если в договоре страхования предусмотрены определенные форс-мажорные обстоятельства, а неспособность погашать кредит у клиента связана с одним из них. Страхователь обязуется собрать документы, доказывающие наступление страхового случая.

Этот действенный способ намного выгоднее, чем реструктуризация долга. Он предполагает получение нового целевого кредита в другом финансово-кредитном учреждении на погашение старого. Условия рефинансирования следующие:

наличие у потенциального заемщика постоянного места работы;
идеальная кредитная история;
достаточный уровень дохода.

Схема перекредитования:

клиент обращается в кредитное учреждение и документально подтверждает свою платежеспособность;
банк проводит скоринг, принимает решение о выдаче займа;
гражданин согласовывает с банком-кредитором, в котором открыт старый кредит, условия его досрочного погашения;
подписывается кредитный договор с кредитором, который предоставляет услуги рефинансирования;
заемные средства перечисляются в счет задолженности.

Причины отказа в рефинансировании следующие:

потенциальный заемщик имеет работу, которая связана с риском для жизни;
наличие непогашенных долгов по незначительным платежам;
возраст от 65 лет;
случаи мошенничества, предоставления подложных документов.

Признание кредитного договора недействительным

Чтобы избежать правовых последствий в результате невозврата заемных средств, потребуется сделать следующее:

заручиться поддержкой опытного юриста;
заказать экономическую экспертизу, сравнить проведенные независимым экспертом и банком расчеты;
собрать претензии и документы, подтверждающие обман кредитной организации, умышленное сокрытие информации, что привело к неосведомленности клиента в тех или иных вопросах;
обратиться с иском в суд;
получить повестку и посетить судебное заседание в ту дату, которая указана в повестке.

Кредитный договор признается недействительным судебным решением, которое после вступления в силу предусматривает двухстороннюю реституцию. Это означает, что кредитор и должник обязуются вернуть все полученные средства по кредиту – заемщик возвращает тело займа, банковское учреждение – комиссию, проценты, другие платежи. При этом внесенные заемщиком обязательные платежи могут в несколько раз превышать сумму полученных средств.

Незаконные способы решения проблемы и возможные последствия

Если у человека нет денег на погашение займа, и он ничего не хочет делать, чтобы мирно решить проблему с финансово-кредитной организацией, тогда негативных последствий не избежать. Незаконные способы, к которым прибегают заемщики, чтобы не делать взносы по кредиту, следующие:

смена номера телефона, места проживания, персональных данных, данных паспорта;
игнорирование предупредительных писем от коллекторов и банков, непосещение судебных заседаний, нарушение предписаний кредитной организации;
продажа залогового имущества;
переоформление имущественных прав, депозитов, единовременных пособий на других лиц.

Если раньше банки часто прощали долги своим клиентам, то в связи со сложной экономической ситуацией они ужесточили условия работы с должниками. Люди, которые отказываются возвращать долги, привлекаются к уголовной и административной ответственности. Их имущество арестовывается и реализуется в принудительном порядке, а вырученные средства идут на погашение кредита.

Уголовное наказание за намеренное уклонение от погашения задолженности

Каждый заемщик, который своевременно не делает взносы в счет погашения долга, должен знать, что может понести за свои деяния ответственность, независимо от того, делал он это преднамеренно или нет. В статье 177 УК РФ указано, что за злостное уклонение от погашения задолженности по займу судебный орган вправе применить меру в виде лишения свободы на срок до 2 лет.

Коллекторские агентства и способы воздействия на неплательщика

Часто банки переуступают просроченные кредиты посреднику. В его лице выступает коллекторское агентство, задача которого – осуществление работы, направленной на возврат полученных заемных средств. Поскольку деятельность коллекторов до конца не определена и не урегулирована законодательно, единственное, что они могут делать – это оказывать давление на должника, прибегая к психологическим приемам, с целью подтолкнуть его полностью или частично закрыть займ.

Коллекторы давят не только на должника, но и на его родственников, близких – супруга/супруги, брата/сестры, отца/матери без ограничений. Последние обязаны знать, что могут защитить свои интересы. Имущество родственников подлежит аресту, может описываться и принудительно продаваться только, когда собственники не могут доказать, что все описанные вещи приобретены за личные средства. Если возникают проблемы с агентствами по «выбиванию» долгов, единственное правильное решение – обратиться за помощью к антиколлекторскому учреждению. Стоимость их услуг невысокая.