Банки: их виды и функции. Банки, их виды и функции

Коммерческие банки (КБ) - организации, которые обслуживают различные предприятия, юридических и физических лиц. Являясь самостоятельными экономическими субъектами, они считаются значимой частью общей банковской системы, по сути, ее основным звеном. Функции и операции коммерческих банков сводятся к получению максимальной прибыли. А отношения с клиентами данные организации строят на коммерческой основе.

Коммерческий банк. Особенности

КБ выступает в роли которая обладает правом совершать определенные банковские операции. Каждый которого весьма многообразны, занимается комплексным обслуживанием клиентов. В этом его главное отличие от прочих кредитных организаций, не наделенных такими большими полномочиями.

КБ, привлекая денежные средства клиентов, обладают правом на размещение данного капитала от своего имени. Но при этом на условиях платности, срочности, возвратности. Также в обязанности организаций входит проведение расчетных операций на основании поручений клиентов.

Финансовые ресурсы данных банков определяются тремя составляющими:

• уставным капиталом;
• привлеченными средствами;

Коммерческий банк имеет строго определенную структуру управления, где главная роль отводится собранию акционеров. Его принято созывать раз в год, не считая внеочередных встреч. На собрании могут присутствовать все акционеры, но есть лишь у владельцев обыкновенных акций. Совет директоров представляет собой оперативный орган управления КБ, а его члены избираются на совете акционеров.

Коммерческий банк. Функции

В соответствии с банковским законодательством на КБ возложены определенные обязательства по комплексному обслуживанию клиентов. К функциям коммерческого банка относятся:

1. Аккумуляция и мобилизация привлеченных средств. Это наиболее важная функция, при осуществлении которой банк выступает в роли заемщика, поскольку на КБ возложена ведущая роль в деле привлечения капитала и его преувеличения.
2. Инвестирование и размещение заемных средств с целью прироста прибыли.
3. Посредничество в кредите также входит в перечень полномочий, которые осуществляет коммерческий банк. Функции подобного рода играют важную роль в расширении производства и потребительского спроса.
4. Расчетно-кассовое обслуживание банковских клиентов.

Основные операции КБ

Коммерческий банк, функции которого были перечислены выше, должен выполнять и определенные операции. К ним относятся:

1. - привлечение денежных средств, принадлежащих физическим и юридическим лицам, с целью вкладов на неопределенный срок или до востребования.
2. Предоставление кредитов под определенные проценты за счет привлеченных средств на условиях возврата.
3. Открытие и сопровождение клиентских счетов.
4. Инкассация платежных средств.
5. Эмиссия ценных бумаг.
6. Покупка-продажа иностранной валюты.
7. Операции с драгоценными металлами.
8. Финансовая консультация и

В целом все операции коммерческих банков являются проявлением их функций. Российские КБ обязаны проводить все сделки в российских рублях. Операции в иностранной валюте допускаются лишь в случае наличия соответствующей лицензии. Кроме того, банкам категорически запрещено заниматься страховой, торговой и производственной деятельностью (на основании федерального закона).

Иногда, чтобы переходить к теории, необходимо детально разобраться в наиболее часто используемых терминах, и, именно поэтому, данная статья будет посвящена вопросу о том, что такое банк, кто является его клиентом, какие услуги он предоставляет, а также какие виды банковских структур существуют. Разберем и другие вопросы, связанные с активами банков, источниками формирования их доходов и прочей информации, полезной как для потенциального клиента, так и начинающего финансиста (или экономиста). Конечно, в данной статье мы не будем разбирать подробно – кому интересна данная тема, просьба перейти к соответствующей статье нашего портала.

Понятие банка – значение, определение

Банк – это кредитно-финансовая организация, занимающаяся операциями с денежными средствами, ценными бумагами и драгоценными металлами, а также оказывающая разного рода финансовые услуги своим клиентам (не только физическим лицам – резидентам и нерезидентам, но и компаниям и предприятиям – юр. лицам, но и правительствам государств). Происхождение слова связано с итальянским понятием «banco», что в переводе означает – «лавка, стол» — место, на котором ранее обменивались монеты. На сегодняшний день сложно представить человека (конечно же, в России), который никогда не пользовался услугами банков или, тем более, не слышал об их существовании.

Услуги

Банковское учреждение выступает главным образом посредником между людьми, имеющими свободные денежные средства, готовыми с ними расстаться на некий промежуток времени за определенную плату и людьми, испытывающими потребность в денежных средствах. Наиболее распространенными являются услуги банков, связанные с:

1. Привлечение вкладов
2. Предоставлением кредитов – потребительских, образовательных, ипотечных, автокредитов и т.д.
3. Расчетно-кассовым обслуживанием (предоставлением по этому поводу, к примеру, ).

Виды

Двухуровневая банковская система, сложившаяся, к примеру, в России (да и во многих странах Запада), предполагает существование минимум двух видов банков:

1. Коммерческих – тех, что работают с частными или юридическими лицами, предоставляя им широкий спектр услуг, о которых мы поговорим позже. Их главная задача – максимизировать свою прибыль. Сюда относятся всем известные кредитные организации: Сбербанк, ВТБ, Связной, Альфа-Банк, Банк Москвы, «Русский Стандарт», «Восточный экспресс», Хоум Кредит и т.д. По состоянию на 01.05.2013 г. их насчитывалось 895.
2. Центрального – того, что определяет, кредитную денежную политики в стране посредством установления размера ставки рефинансирования и путем (более подробно о ЦБ можно прочитать в Федеральном законе «О банке России» от 10.07.2002 г.).

Но такое деление весьма поверхностно, поскольку специализация коммерческих банков может отличаться. Говоря о таковой, среди коммерческих банков можно выделить:

• Сберегательные – специализирующиеся на привлечении средств физических и юридических лиц – такие виды учреждений уже не распространены
• Инвестиционные – главной задачей которых становилось выгодное вложение средств, например, в ценные бумаги
• Универсальные – те, что не имеют четкой специализации, а предоставляют широкий спектр разнообразных услуг (весь перечень банковских услуг есть в ФЗ от 2.12.1990 «О банках и банк. деят-ти») – именно структур подобного типа сейчас подавляющее большинство.

Органы управления

Высший руководящий орган – совет акционеров – определяет политику, направление развития. Совет акционеров может влиять на решения совета директоров или ревизионной комиссии. В задачи совета директоров входят формирование стратегии развития и составление планов результатов коммерческой деятельности, открытие новых дополнительных филиалов или закрытие имеющихся нерентабельных. Ревизионная комиссия в свою очередь контролирует состояние финансовых потоков в организации.

Главный исполнительный орган – правление банка, как правило, туда попадают крупные акционеры банка.

Функции

Что такое банк в плане его задач? Можно выделить несколько основных функций, которые традиционно выполняются банками:

1. Сбережение и безопасное хранение – одна из первых функций, ради которой клиенты стали отдавать деньги в банк
2. Осуществление денежных переводов от одного клиента банка другому или клиенту другого банка. Данный вид операций называется безналичным расчетом.
3. Кредитование – услуга, благодаря которой денежные средства переходят от одних лиц со свободными средствами к другим (которым понадобились сейчас деньги по ряду причин). Средства предоставляются на определенных условиях и возвращаются должником с процентами.
4. Консультирование клиентов по финансовым вопросам, в частности, наличию специальных финансовых продуктов
5. Совершение операций купли-продажи драгоценных металлов, валюты и т.д.

Активы

С точки зрения бухгалтерского учета, важное место в деятельности банка занимают его активы – объекты, показывающие каким образом используются ресурсы банка (то есть его собственный капитал и средства, привлеченные от вкладчиков). Конечно же, активы весьма различны и отличаются между собой по разным показателям, например: по назначению, ликвидности и рискам, срокам размещения и т.д. Для нас больший интерес представляет деление активов по их назначению, а именно разделение активов на:

• Кассовые – не только наличные в кассах, но и драгоценные металлы, корреспондентские счета, средства, переведенные банком в фонд обязательных резервов ЦБ.
• Размещенные (те, что работают и приносят доход) – это кредиты, которые банк выдает своим клиентам (физ. и юр. лицам), межбанковские кредиты, вложения в ценные бумаги на короткий период.
• Инвестиционные активы – вложения в ценные бумаги (акции, облигации), в уставные капиталы сторонних организаций, в дочерние банки.
• Капитализованные активы, состоящие из имущества банка.
• Иные активы, разновидностью которых, к примеру, служит дебиторская задолженность.

За счет чего образуется доход?

Доходы банковских учреждений в первую очередь формируются за счет предоставления кредитов по ставкам, более высоким, нежели для депозитов. То есть привлекая средства от вкладчиков, а затем выдавая на основе данных средств ссуды клиентам по более высоким ставкам, банк зарабатывает деньги. Это, так называемый, процентный доход – тот, что получается также и от вложений активов в ценные бумаги. Но это не единственный способ банка зарабатывать деньги. Они могут получать и непроцентный доход – тот, что формируется от:

• Операций (например, конвертации) с иностранной валютой
• Комиссионных вознаграждений за предоставленные услуги (расчетные операции, аренда банковских ячеек и т.д.)
• Доходы от участия в долевом бизнесе сторонних организаций и т.п.
• Прибыль за счет взимания пеней, штрафов и т.д.

Что такое интернет-банк?

Наряду с понятием обыкновенного банка, существует понятие интернет-банка (или клиент-банка) – сервиса, предоставляемого банком своему клиенту. Благодаря данному сервису, клиент получает возможность осуществлять расчетные и иные операции не приходя в офис кредитной организации и не выходя из дома или, возможно, иного места с доступом в интернет. Можно заходить хоть с телефона и смотреть состояние своего счета, переводить денежные средства и т.д. Для доступа к услуге необходимо всего лишь получить логин от личного кабинета на официальном сайте банка. В большинстве случаев услуга бесплатна.

Связанная с этой технологией система «мобильный банк» (появилась в 2004 году) создана для получения уведомлений о состоянии банковского счета по смс. Это очень удобно при совершении постоянных безналичных расчетов, когда необходимо быстро получить отчет о состоянии своего счета.

Для посетителей нашего сайта действует специальное предложение - вы можете совершенно бесплатно получить консультацию профессионального юриста, просто оставив свой вопрос в форме ниже.

Как вы наверно поняли, хотя тема о том, что такое банк, кажется весьма известной, в ней также можно найти множество новых и интересных моментов. Кредитные организации, близкие к нашему понимаю, преодолели значительные изменения за годы, начиная с 17 века и вплоть до текущих времен (2013 год). Заметно изменилось количественное соотношение их видов, стали более востребованы новые услуги, появились новые функции. Сейчас с помощью банковских учреждений и их услугам людям открылись значительные возможности по оперативному решению финансовых вопросов.

Банк – это финансовое учреждение, основная функция которого определяет его существование. Если бы банки не оказывали физическим (населению) и юридическим (предприятия и компании) лицам определенные финансовые и кредитные услуги, то в их существовании не было бы никакого смысла. Именно в этом заключается базовая функциональная составляющая банков, хотя существуют другие сложные функции, о которых сегодня следует хотя бы примерно знать каждому.

Основные банковские функции

Так как банковская система имеет одно общее предназначение, то и основные функции банковских учреждений имеют общий характер. Из их числа отдельно выделяются функции эмиссионных банковских учреждений (к их числу относится Центральный банк страны и прочие государственные банки, наделенные эмиссионными полномочиями) и функции коммерческих банков. Далее мы подробно рассмотрим основные функции коммерческих банков. К ним относятся:

• накопление временно свободных средств, стимулирование накоплений и использование этих денежных средств в качестве ссудного капитала;
• предоставление кредитов и ссуд физическим и юридическим лицам, посреднические услуги в предоставлении кредитов и осуществление перераспределения денежных средств в экономической системе;
• посреднические услуги при осуществлении платежей (между физическими лицами, между физическим и юридическим лицом, между физическим лицом и государством, между государствами);
• регулирование направлений и интенсивности денежных потоков;
• консультационные услуги в финансовых вопросах (о надежности капиталовложения, ознакомление с ситуацией на рынке ценных бумаг и валютном рынке, информирование об изменениях процентных ставок по вкладам и кредитам и т.д.);
• при наличии лицензии Центробанка осуществление выпуска ценных бумаг и посредничество при проведении сделок с ценными бумагами.

Коммерческие банки, которые осуществляют данные функции, не имеют эмиссионных функций, которые находятся в ведении Центрального банка и некоторых других государственных финансовых учреждений. Основной эмиссионной функций этих банков является создание кредитных средств обращения – выпуск денежных средств, и осуществление контроля их обращения. Кроме того, к числу эмиссионных функций банков также относятся управление государственным долгом, пополнение государственного бюджета, осуществление контроля над коммерческими банками, исполнение функции резервного центра для банковской системы государства.

Функциональная нагрузка коммерческих банков

Если более подробно остановиться на функциях коммерческих банков, то можно выделить несколько основных. К ним относятся:

• привлечение в банк и накопление свободных денежных средств. В банке денежные средства оседают в качестве депозитов (банковские вклады от населения). Стимулом для этого являются проценты, выплачиваемые по вкладам, а также проценты, выплачиваемые по ссудам и кредитам и осуществление иных платежей (у банков есть краткосрочная возможность пользоваться платежами, проходящими через них, к примеру, оплатой коммунальных услуг). Следует отметить, что эту функцию исполняют и прочие финансовые институты, например, инвестиционные фонды. От них банки отличаются тем, что они чаще всего осуществляют накопление средств не для собственных проектов;
• посреднические отношения при кредитовании. В основе этой функции банковской системы лежит доступ к кредитным средствам, который банки предоставляют основному количеству участников экономической деятельности (физическим и юридическим лицам). Главным критерием при этом является степень прибыльности использования денежных средств заемщиком. Коммерческие банки способствуют свободному перемещению финансовых ресурсов, а благодаря коммерческой деятельности, ведущейся ими, они уменьшают степень риска всей экономической системы;
• посреднические услуги при осуществлении наличных и безналичных расчетов между всеми участниками экономической деятельности. Включаясь в сферу розничного товарооборота и оплаты услуг населением, обычно они задействуют наличную форму оплаты платежей. Если же речь идет об осуществлении платежей между государственными общественными или крупными коммерческими структурами, то чаще всего используется безналичный расчет.

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Кузбасский государственный технический университет»

Филиал в г. Прокопьевске

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По дисциплине «ЭКОНОМИКА»

На тему: «Банки, их виды, функции. Банковская система»

Прокопьевск 2010

План

Введение 3

1 Банки, их виды, функции 4

1.1 Понятие банк 4

1.2 Виды банков 5

1.2 Функции банков, как особых финансовых посредников 7

2 Банковская система 9

Заключение 16

Список литературы 17

Введение

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчёты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышает общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчётов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам. От традиционных депозитно-ссудных и расчётно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.)

Особенно важным видится развитие банковской системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков в развитых странах предопределяет становление современной отечественной банковской системы, приближает её к международным стандартам.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

1 Банки, их виды, функции

1.1 Понятие банк

Банк (от итал. banco - лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) - финансово-кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам.

В соответствии с российским законодательством, банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях платности, срочности, возвратности и целевого характера, открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. 1

1.2 Виды банков

Виды банков разделяются по типу собственности, правовой организации, функциональному назначению, характеру выполняемых операций, числу филиалов, сфере обслуживания, масштабами деятельности.

Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий и государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

Сберегательные банки (в США - взаимосберегательные банки, в ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия.

По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран деятельность иностранных банков не ограничивается. В России для иностранных банков вводится определенный коридор, в рамках которого они могут разворачивать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов, ограниченной ответственности.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и много филиальные. 2

1.2 Функции банков, как особых финансовых посредников

Основное назначение банка – посредничество в перемещении де нежных средств от кредиторов к заемщикам в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент.

Исходя из сущности банковской деятельности, выделим следующие функции банков:

Привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;

Стимулирование накоплений в народном хозяйстве;

Посредничество в кредите;

Посредничество в платежах;

Создание кредитных средств обращения;

Посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);

Предоставление консультационных, информационных и др. услуг.

Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.

Стимулирующая политика предполагает:

Установление привлекательных процентных ставок по вкладам;

Высокие гарантии сохранности денежных средств вкладчиков;

Разнообразие депозитных услуг.

Посредничество в кредите – важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции является главным источником доходов банка.

Посредничество в платежах – изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

Создание кредитных средств обращения представляет собой процесс производства денег банковской системой. Она способна расширять кредиты и депозиты путем многократного увеличения денежной базы. Такое расширение денежной массы называется эффектом мультипликатора.

Для понимания этого процесса необходимо иметь представление об основных видах банковских операций. Все операции делятся на пассивные и активные, что находит отражение в балансе банка.

По пассиву банки отражают привлечение средств – образование депозитов, а по активу – их размещение путем выдачи ссуд или инвестирования, например, в ценные бумаги.

Все средства, мобилизованные банками на финансовом рынке, представляют собой его ресурсы. Та их часть, которая может быть использована для проведения активных операций, называется свободным резервом (или кредитным ресурсом).

Таким образом, деятельность банков имеет чрезвычайно важное общественное значение. Банки организуют денежно – кредитный процесс и эмитируют денежные знаки.

Конкретным результатом банковской деятельности является банковский продукт.

Банковский продукт – это особые услуги, оказываемые банком клиентам и эмитируемые им наличные и безналичные платежные средства. Специфика банковского продукта состоит в его нематериальном содержа нии и ограниченности сферой денежного обращения. 3

• превращение временно свободных средств в капитал;
• посредничество в кредите;
• посредничество в платежах;
• создание кредитных средств обращения.

долгосрочных потребностей в капитале (покупка оборудования, ценных бумаг; реконструкция, строительство и т.п.).
До 50-х гг. ХХ в. банки специализировались на осуществлении так называемых оптовых операций, то есть обслуживании крупной клиентуры. В дальнейшем в связи с повышением роли денежных накоплений населения расширились розничные операции - прием мелких вкладов, выдача потребительских ссуд и т.д.
Посредничество в платежах первоначально выполнялось меняла- | ми, затем эта функция перешла к банкам. Банки осуществляют пла-

• тежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут

• ства и капиталы, но и так называемая депозитная эмиссия. Последняя происходит посредством выдачи ссуд в объемах, превышающих суммы во вкладах. Таким образом, банки выполняют важную роль в замещении полноценных денег различными кредитными инструментами, создавая депозиты и выпуская кредитные деньги.

1. ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА

• свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами;
• свободный выбор клиентов и вкладчиков;
• свободное распоряжение доходами банка.

Взаимоотношения коммерческого банка с Банком России можно представить следующим образом:
ISB

Задание 9.5. Исходя из предложенной схемы дайте характеристику взаимоотношениям Банка России и коммерческих банков.
ВЫВОДЫ:

1. Банк - это специфическое предприятие, которое производит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства, он производит не просто товар, а товар особого рода в виде денег, платежных средств.
2. Банки являются финансовыми институтами, которые специализируются на предоставлении финансовых инструментов с фиксированной стоимостью. Продуктом банковской системы являются банковские услуги и операции, которые оказывают кредитные организации (банки) своим клиентам.
3. В своей совокупности банковские услуги и операции составляют: привлечение во вклады (депозиты) денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за своей счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.п.
4. Коммерческие банки играют ключевую роль в обеспечении функционирования оборота товаров и услуг; выполняют роль финансовых посредников, обеспечивающих функционирование в экономике процесса «сбережения - инвестиции», то есть, с одной стороны, аккумулируют временно свободные средства физических и юридических лиц, а с другой - служат источником удовлетворения инвестиционных потребностей хозяйствующих субъектов и населения.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ ДЛЯ САМОПРОВЕРКИ

1. При каких условиях ростовщик перерастает в банкира?
2. Какие из современных банковских услуг мы находим в экономической истории?
3. Каковы необходимые предпосылки для становления банка как предприятия?
4. Кто впервые в экономической истории человечества стал предоставлять «услуги» гарантии и поручительства и почему?
5. Что означает «банк - это специфическое предприятие»?
6. Чем отличаются банки от других предприятий?
7. Каковы основные функции банков? Раскройте их содержание.
8. Почему коммерческие банки называют финансовыми посредниками?
9. В чем состоят принципы деятельности коммерческого банка?

1. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина.- М.: Дело, 1994.- С. 23-67.
2. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина.- М.: Финансы и статистика,

1. - С. 399-426.

1. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф.Жукова.- М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 1998.- С. 170-175.
2. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции.- М.: Все для Вас, 1993.- С. 7-85.

1. Банковская система России. Настольная книга банкира. Кн. I. / Под ред. проф. А.Г.Гряз- новой.- М.: ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания «ДеКА», 1995.
2. Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Ю.А.Бабичевой.- М.: Экономика, 1994.
3. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х.Лапидуса.- М.: Финансы и статистика, 1996.
4. Бухвальд Б. Техника банковского дела. Справочная книга и руководство к изучению банковских и биржевых операций / Пер. с нем. А.Ф.Каган-Шабшай.- М.: АО «ДИС», 1994.

Еще по теме ФУНКЦИИ БАНКОВ:

1. Сущность и функции коммерческих банков. Виды банков, их классификация и операции

- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права -