Предварительный расчет ссуды в инвестиционном анализе. Как рассчитать сумму кредита

Cтраница 1

Сумма ссуды К 10 млн руб.; кредит предоставлен под 5 5 % годовых, инфляция г 3 % в год; срок - пять лет.  

Сумма ссуды, подлежащая взысканию, погашается за счет ссуд, выдаваемых по другим видам кредита, а в недостающей части - с расчетного счета. Непогашенная часть задолженности переносится на счет просроченных ссуд. Причитающаяся предприятиям дополнительная ссуда направляется на погашение необеспеченной, просроченной или срочной на данный день задолженности банку по ссудам, а в остальной части - на расчетный счет.  

На сумму отсроченной ссуды и ссуды, выданной на завершение работ по объекту или этапу, увеличивается плановый объем незавершенного производства на конец соответствующего квартала.  

Строки 630 и 650 показываются уменьшенными на сумму ссуды, выданной для оплаты поставщикам за оборудование по степени готовности, и ссуды на оплату авансов импортирующим организациям. На указанную сумму следует также уменьшить сумму непрокредитованных оборотных активов (строки 5 и 6), подлежащих мобилизации.  

Срочность кредита предполагает, что возвращать заемщику сумму ссуды следует не в любое приемлемое для него время, а в точно определенный срок, установленный кредитным договором. Нарушение срока возврата кредита является для кредитора основанием применить к заемщику экономические санкции в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в России - свыше трех месяцев) - предоставление финансовых требований в судебном порядке.  

Еще одной проблемой при анализе вышеназванных показателей является определение суммы погашенных ссуд. Номинально погашением ссуды считается оборот по кредиту ссудных счетов, однако реальное погашение происходит лишь в том случае, когда одновременно дебетуется расчетный счет ссудозаемщика. Если сумма отнесена на счет просроченных ссуд, то реального погашения не происходит. Если известны данные об остатках кредитных вложений на начало и конец периода и о выданных ссудах за период, то сумма погашенных ссуд определяется балансовым методом.  

Короче говоря, если заемщик выписывает чек на всю сумму ссуды (50 тыс. дол.  

Обоснование кредитной заявки: сумма кредита, предполагаемая к получению; методика расчета суммы ссуды; корректность составления прогноза финансовых потребностей.  

По второму - способу сложных процентов - процентные деньги начисляют и присоединяют к начальной сумме ссуды после окончания каждого операционного периода. После каждого операционного периода начальная сумма возрастает на сумму процентных денег. Такой способ начисления процентных денег используется в сберегательных кассах по срочным вкладам.  

К финансовому плану, представляемому на утверждение вышестоящей организации, предприятия прилагают справку Госбанка о суммах ссуд, выданных и разрешенных к выдаче до конца гада, подлежащих погашению в предстоящем году. Указанные справки выдаются учреждениями Госбанка предприятиям до составления ими финансовых планов будущего года.  

За просроченные платежи по ссуде уплачивать проценты из расчета 5 % годовых, начисленные со всей суммы просроченной ссуды за время просрочки.  

ВАЛЮТА ЦЕНЫ (contract currency) - валюта, определенная в контракте для выражения цены товара или суммы предоставляемой ссуды.  

Если страхователю была предоставлена ссуда, то бонусы могут быть досрочно получены, только если размер бонуса превышает сумму ссуды плюс проценты за один год.  

Банк выдает ссуду на 3 года под годовую номинальную процентную ставку 24 %, причем сложные проценты начисляются ежеквартально на исходную сумму ссуды. Определите доходность такой финансовой операции для банка в виде эффективной процентной ставки, если: а) комиссионные не удерживаются; б) удерживаются комиссионные в размере 2 % от величины ссуды; в) удерживаются комиссионные в размере 2 % от величины ссуды и ее срок увеличивается до 5 лет.  

В случае оформления Поручителем ссуды Предприятию и допущения просрочки в погашении указанной ссуды Предприятие обязано уплатить Поручителю штрафные санкции из расчета % суммы ссуды за каждый день просрочки.  

Заполняя заявление на получение кредита, заёмщик часто испытывает затруднения, пытаясь рассчитать, сколько именно денег ему нужно. Это совершенно нормальная ситуация, и разрешить её можно несколькими способами.

Можно, конечно, просто указать ту сумму, в которой клиент действительно нуждается. Это самый простой вариант. Иногда заёмщик просит чуть больше, в надежде, что даже если банк уменьшит размер кредита, необходимую сумму он всё равно получит. Какой вариант лучше, сказать сложно, но в любом случае банк будет проводить оценку финансового состояния клиента, а значит, выдаст ровно столько, сколько, по его мнению, клиент сумеет вернуть.

При оформлении ипотечного кредита заёмщик порой сначала оставляет заявку в банке, а уже потом ищет недвижимость, на которую ему хватит полученных средств. При этом заявка, естественно, максимальная. Если же получается найти квартиру дешевле, то клиент просто рассчитывает оформить кредит меньшего размера.

Всё это делается на тот случай, если затраты окажутся выше, чем планировалось заранее. С одной стороны, это вполне разумное решение, ведь не придётся думать, где взять недостающую сумму. Но с другой стороны, заёмщик, узнав, что банк готов выдать ему кредит большего размера, начинает искать более дорогой вариант и тратит больше денег, чем рассчитывал изначально. И порой выбирает недвижимость, которая ему совсем не по карману.

Подавать пустую заявку, в стиле «дайте столько, сколько можете, но хоть сколько-нибудь», тоже не очень разумно. Банк обычно даже не рассматривает такие просьбы, потому что неизвестно, сколько заёмщику действительно нужно. В итоге получается, что самый лучший вариант – предварительно рассчитать, какую сумму вы сможете выплачивать ежемесячно, чтобы она не сильно влияла на состояние вашего семейного бюджета.

На официальном сайте любого банка обычно есть свой кредитный калькулятор, с помощью которого можно самостоятельно провести простейший расчёт суммы кредита. Именно им и нужно воспользоваться, чтобы точно узнать, сколько денег вам требуется, и указать эту сумму при заполнении заявления. Банк, оценивая платёжеспособность клиента, также будет опираться на размер заработной платы и размер ежемесячного платежа. Так что вероятность одобрения заявки будет в несколько раз выше, чем в том случае, если вы просто назовёте сумму «из головы».

Например, клиенту нужно около 3 млн. рублей. Воспользовавшись кредитным калькулятором и рассчитав ежемесячный платёж, он обнаруживает, что вполне может позволить себе взять кредит и на 5 млн. рублей. Клиент оформляет заявку на 5 млн. рублей, но продолжает искать недвижимость в пределах начальной суммы. Теперь, если он найдёт вариант лучше, но дороже, то сможет его себе позволить. А если всё же решит покупать квартиру за 3 млн., то возьмёт в банке именно эту сумму, сэкономив на процентах.

Кстати, не забывайте и о том, что возраст клиента также учитывается. Молодым заёмщикам банк с большей охотой выдаст кредит. А вот чем ближе возраст клиента к пенсионному, тем меньше вероятность, что заявка будет одобрена.

В том случае, если банк отказал вам в выдаче кредита на определённую сумму, вы можете уточнить, сколько именно он всё же готов вам предложить. Есть вероятность, что и этого вам будет вполне достаточно. Если же предложение банка вас не устраивает, всегда можно попробовать получить кредит в другой кредитной организации.

Первоначальная
сумма ссуды с начисленными на нее процентами.

Смотреть значение Наращенная Сумма Ссуды в других словарях

Сумма — ж. сложность, итог. | Всякое количество денег. Большие, малые суммы. Казенные, персыльные суммы. Сумач м. ниж. богач. У нас в Рыбном (Рыбинске) такие сумачи есть, что ну! Суммовать,........
Толковый словарь Даля

Сумма Ж. — 1. Число, получаемое в результате сложения двух или нескольких величин. 2. Общее количество чего-л. // Совокупность чего-л. однородного. 3. Определенное количество денег.
Толковый словарь Ефремовой

Сумма — суммы, ж. (латин. summa). 1. Число, представляющее результат сложения (мат.). Десять и пять дают в сумме пятнадцать. 2. Общее количество чего-н. (книжн.). Сила пролетариата в любой........
Толковый словарь Ушакова

Сумма — -ы; ж. [лат. summa]
1. Матем. Результат сложения двух или нескольких величин. С. трёх чисел. От перестановки слагаемых с. не изменится.
2. Общее количество, совокупность........
Толковый словарь Кузнецова

Брокерские Ссуды — - денежные суммы, занимаемые брокерами в банках или у других брокеров для различных целей. Они могут использоваться специалистами (биржевыми маклерами) для финансирования........
Юридический словарь

Договор Безвозмездного Пользования (договор Ссуды) — - договор, по которому одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя........
Юридический словарь

Договор Безвозмездного Пользования Имуществом (договор Ссуды) — - гражданско-правовой договор, по которому одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю),........
Юридический словарь

Договор Ссуды — - см. Договор безвозмездного пользования.
Юридический словарь

Заемные Средства (ссуды) — - временно заимствованные средства из республиканского и местных бюджетов, государственных внебюджетных фондов, кредиты Национального банка Республики Беларусь,........
Юридический словарь

Заявление На Выдачу Ссуды — - заполняемая на бланке установленной формы письменная просьба заемщика о предоставлении кредита в обслуживающем его банке или другом кредитном учреждении.
Юридический словарь

Казначейские Ссуды — выражают денежное отношение оказания финансовой помощи предприятию или организации органами государственной власти и управления за счет бюджетных средств, в стабильной........
Юридический словарь

Контрольная Сумма — - итог сложения нескольких показателей, величин, используемый в качестве критерия при проверке арифметической правильности расчетов.
Юридический словарь

Наращенная Сумма Ссуды — - первоначальная сумма ссуды с начисленными на нее процентами.
Юридический словарь

Основная Сумма Долга — - сумма долга за вычетом процентов по долгу.
Юридический словарь

Основная Сумма Облигации — - номинальная стоимость облигации (не считая процентов), которая должна быть выплачена ее предъявителю при наступлении сроков погашения.
Юридический словарь

Отсрочка Погашения Ссуды — - продление первоначально установленного срока возврата ссуды, предоставляемое по мотивированному ходатайству.
Юридический словарь

Паушальная Сумма — (от нем. pauchal - суммарный) -1) общая сумма платежей, вытекающих из обязательств, расчетов между государствами, предприятиями, физическими лицами, без дифференциации на........
Юридический словарь

Погащение Долга, Ссуды — - возврат заемщиком средств, полученных им от кредиторов. Погашение производится целиком или отдельными частями. Погашение должно происходить в сроки, предусмотренные договором займа.
Юридический словарь

Редуцированная Страховая Сумма — - страховая сумма по договору страхования жизни, уменьшенная в связи с досрочным прекращением выплаты страхователем очередных взносов.
Юридический словарь

Страховая Сумма — - определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если........
Юридический словарь

Сумма — - общее количество, совокупность товаров, денежных средств, факторов, показателей.
Юридический словарь

Сумма Баланса — - общая стоимость имущества.
Юридический словарь

Сумма Заработка Общая — суммарное трудовое вознаграждение, используется в официальной статистике в качестве показателя динамики доходов рабочих и служащих. К З.о.с. относят заработную плату,........
Юридический словарь

Сумма Кредита — - объем денежных ресурсов в соответствующей валюте, которую банки или кредитные учреждения предоставляют заемщикам.
Юридический словарь

Сумма — (лат. summa - итог - общее количество), результат сложения. Частодля краткости сумму n слагаемых а1+а2+...+аn обозначают(здесь? - греч.буква "сигма" - символ суммы).
Большой энциклопедический словарь

Вейля Сумма — - тригонометрическая сумма вида где а - любые действительные числа. В. с. применяются при решении многих известных проблем теории чисел. Первый метод нетривиальных........
Математическая энциклопедия

Гаусса Сумма — - тригонометрическая сумма вида где - числовой характер по модулю д. Г. с. вполне определяется заданием характера и числа а. Г. с. были рассмотрены К. Гауссом (С. Gauss)........
Математическая энциклопедия

Дарбу Сумма — - сумма специального вида. Пусть действительная функция f(x)определена и ограничена на отрезке [ а, b],- его разбиение: Суммы наз. соответственно нижней и верхней интегральной........
Математическая энциклопедия

Дизъюнктная Сумма — топологических пространств Х а,- пространство Y=UaОAYa, где каждое Ya. есть копия Х a, и Ya1 ЗYa2=Ж при a1 неравноa2, а топология на Yопределяется условием, что множество........
Математическая энциклопедия

Интегральная Сумма — - см. Интеграл, Интегральное исчисление.
Математическая энциклопедия

Инструкция

Ряд банков, чтобы определить максимальную сумму кредита, пользуются условной расчетной величиной «стоимости жизни». Этот расчет производят аналитики конкретного кредитного учреждения. В качестве основы берется совокупный доход всех членов семьи. Предположим, что в семье, имеющей двоих детей, работают и муж, и жена. Зарплата мужа составляет 20 000, жены – 15 000 рублей.

Своим решением банк устанавливает величину денежных средств, необходимых для полноценного обеспечения жизни одного человека. Предположим, что для данного региона проживания она равна 5 000 рублей. Итого, на семью из 4 человек для жизни требуется 20 000 рублей в месяц. Получается, что оставшиеся от совокупного дохода семьи 15 000 рублей составляют сумму максимального ежемесячного платежа, которую может позволить себе данное семейство.

Максимальный размер суммы кредита рассчитайте исходя из срока, на который вы берете деньги, и установленной банком процентной ставки. Если вы хотите взять кредит на 5 лет, т.е. на 60 месяцев, например, под 25% годовых, максимальная сумма кредита составит по этому расчету 720 000 рублей.

Другие банки и, в частности, Сбербанк пользуются немного другой формулой для определения финансовых возможностей клиентов. На основании справки по форме 2-НДФЛ, предоставляемой потенциальным заемщиком, рассчитывается его совокупный доход за последние полгода, из которого затем вычитаются обязательные платежи: налоги, алименты, выплаты по другим кредитам и т.д. Оставшаяся сумма делится на 6 месяцев, чтобы получился среднемесячный чистый доход (Дср). Этот показатель используется для расчета платежеспособности клиента.

Чтобы определить платежеспособность, Сбербанк использует систему коэффициентов (К), которые изменяют свое значение в зависимости от величины среднемесячного дохода. Так, если Дср менее 15 000 рублей, К = 0,3, если Дср более 15 000, но менее 30 000 рублей, К = 0,4, при доходе от 30 000 до 60 000 - К = 0,5 и К=0,6, если ваш среднемесячный доход составляет более 60 000 рублей.

Максимально допустимая сумма, в которую входят выплаты процентов и основного долга, рассчитывается по формуле: В = Дср * К * m, где m – срок кредитования в месяцах. А максимально допустимая сумма кредита (Скр) отсюда будет равна: Скр = В / (1 + Ст / 100 * m / 12). За величину Ст в этой формуле принимают ставку кредитования в процентах.

Источники:

• расчет максимальной суммы кредита

Наиболее волнующий вопрос при обращении в банк за кредитом касается его максимальной суммы. Принципиальный подход к ее определению для каждого потенциального заемщика у коммерческих банков одинаков. Однако в каждой кредитной организации могут быть различные коэффициенты относительно соотношения «доход – платеж».

Инструкция

Максимальная сумма рассчитывается, исходя из дохода заемщика. Если его недостаточно для получения испрашиваемой суммы, то банк предлагает взять созаемщика, заработок которого будет также учтен при расчете платежеспособности. Им может , как правило, близкий родственник заемщика (родители, муж или жена, дети). В сумму дохода включаются заработная плата как по основному, так и по дополнительному месту работы, а также пенсии, пособия стипендии, проценты по , доходы от сдачи имущества в аренду, и т.д. Главное, чтобы потенциальный заемщик имел возможность их подтвердить.

Далее из дохода заемщика или совокупного дохода семьи вычитаются все обязательные выплаты, к которым относятся , оплата коммунальных услуг, платежи по имеющимся кредита м, плата , алименты и т. д. При этом, если у заемщика есть иждивенцы, то из дохода вычитается установленный прожиточный минимум на него, а также на каждого иждивенца.

В долгосрочных займах проценты обычно выплачиваются на протяжении всего срока займа; значительно реже они начисляются и присоединяются к сумме основного долга. Основная сумма долга иногда возвращается одним платежом, чаще она выплачивается частями, в рассрочку. Периодические платежи должника называются расходами по обслуживанию долга (расходами по займу) или срочными выплатами, и они включают в себя как сумму в счет погашения основного долга, так и текущие процентные платежи.

Описание вводимых данных

Вводимые данные определяют условия погашения ссуды.
Объем ссуды - сумма кредита использованного для реализации инвестиционного проекта (кредит взят в конце нулевого периода).

Стоимость ссуды, % годовых - размер ставки, по которой начисляются проценты за использование заемных средств (уровень процентной ставки).

Срок погашения ссуды - время на которое выдается кредит (срок займа).

Проценты за кредит выплачиваются (методы выплаты процентов) и Основная сумма кредита выплачивается (способы погашения основной суммы долга) - позволяют выбрать один из четырех возможных вариантов автоматического расчета размера выплат по ссуде.

Возможные способы выплаты ссуды:
Вариант 1. Проценты за кредит и основная сумма кредита выплачиваются в конце срока погашения ссуды.
Вариант 2. Проценты за кредит выплачиваются равномерно, и основная сумма кредита выплачивается в конце срока погашения ссуды.
Вариант 3. Проценты за кредит выплачиваются равномерно и основная сумма кредита выплачивается равномерно в течении всего срока погашения ссуды.
Вариант 4. Аннуитет. Погашение всей задолженности равными суммами по обслуживанию долга (срочными выплатами).

Ставка рефинансирования ЦБ РФ, % годовых - текущее значение на 12.2005 - 11,5%.

Вариант: Амортизация авт. / Амортизация руч. - позволяет выбрать вариант расчета размера выплат по ссуде автоматический/ручной - (считается программой) / (пользователь рассчитывает амортизационные отчисления самостоятельно).

Вариант: Ссуда авт. / Ссуда руч. - позволяет выбрать вариант расчета выплат по ссуде автоматический/ручной - (считается программой) / (пользователь рассчитывает размер выплат по ссуде самостоятельно).

Вариант: Налог на имущество авт./ Налог на имущество руч. - позволяет выбрать вариант расчета выплат по налогу на имущество автоматический/ручной - (считается программой) / (пользователь рассчитывает размер выплат по налогу на имущество самостоятельно).

Порядок расчета

Вариант №1. Погашение всего долга разовым платежом. В конце срока займа платится основной долг (объем ссуды) и проценты. Размер процентов по ссуде рассчитывается как начисление процентов за дробное число лет по формуле сложных процентов:

FV - платеж по ссуде (выплата по займу) - сумма процентов и основного долга;
w - целое число лет;
f - дробная часть года.

Отсюда, проценты считаются как: Проц = FV - PV.

Пример №1. Размер ссуды 1 000 000 рублей. Погашение основного долга и процентов по нему производится через 5 лет. Стоимость кредита 15% годовых.

FV = 1 000 000 * (1 + 0,15) 5 = 2 011 357 рублей.
Проценты определяются как: 2 011 357 - 1 000 000 = 1 011 357 рублей.

Рис. 1 Проценты за кредит и основная сумма кредита выплачиваются в конце срока

Вариант №2. Погашение основного долга разовым платежом, а проценты равномерно в течении всего срока ссуды. Общая сумма считается по формуле простых процентов. Для определенья размера выплат по процентам из общей суммы выплат вычитается основной долг и затем делится на число периодов включающих срок ссуды. Формула:

FV = PV * (1 + r * (w + f)) , где

PV - объем ссуды берущейся в долг;
FV - платеж по ссуде - сумма процентов и основного долга;
w - целое число лет;
f - дробная часть года.

Пример №2. Размер ссуды 1 000 000 рублей. Погашение основного долга производится через 5 лет. Проценты начисляются и выплачиваются 1 раз в год. Стоимость кредита 15% годовых.

Сумма процентов и основного долга:
FV = 1 000 000 * (1 + 0,15 * 5) = 1 750 000 рублей.
Проценты, выплачиваемые за 1 год, определяются как: (1 750 000 - 1 000 000)/5 = 750 000/5 = 150 000 рублей.

Рис. 2 Проценты за кредит выплачиваются равномерно, и основная сумма кредита выплачивается в конце срока

Вариант №3. Погашение основного долга равными суммами. Пусть долг в сумме D погашается в течении n лет. В счет выплаты основного долга ежегодно выплачивается d = D/n рублей. Размер долга последовательно уменьшается: D, D - d, D - 2d, и т.д. Проценты (по ставке r), начисленные на долг, точнее на остаток долга, также уменьшаются и в случае выплат процентов в конце года они составят: rD, r(D - d), r(D - 2d), и т.д. Это будет арифметическая прогрессия с первым членом rD и разностью r - d.
Срочные выплаты составят:
в конце первого года: Y 1 = Do * r + d;
в конце второго года: Y 2 = (Do - d) * r + d = D 1 * r + d;
.........
в конце года t: Yt = D t -1 * r + d, t = 1,2...n.

Эта рекуррентная формула позволяет последовательно вычислять остаток долга на конец года t:

Рассмотрим случай, когда взносы в счет погашения основного долга делаются m раз в году в размере d = Do/(n*m), так что за n лет выплаты происходят n*m раз, а начисление и выплаты процентов происходит в эти же периоды (с такой же частотой) по ставке r/m. В этом случае срочные выплаты Yt за период с номером t (в конце этого периода) будут находиться по формуле:

Здесь Dt - остаток задолженности на конец периода с номером t. Нетрудно получить рекуррентную формулу, связывающую D t и D t -1 .

Согласно этому методу погашения долга в рассрочку, срочные выплаты в начале срока погашения выше, чем в конце этого срока, что часто является нежелательным для заемщика.

Пример №3. Размер ссуды 1 000 000 рублей. Погашение основной суммы производится равными выплатами в течение 5 лет постнумерандо. Стоимость кредита 15% годовых.

Годовой платеж в счет погашения основной суммы долга составит при n = 5 лет: d = 1 000 000 / 5 = 200 000 рублей.
Y 1 = Do * r + d = 1 000 000 * 0,15 + 200 000 = 350 000 рублей
Y 2 = (Do - d) * r + d = (1 000 000 - 200 000) * 0,15 + 200 000 = 320 000 рублей

Рис. 3 Погашение основной суммы долга равными выплатами

Если по условиям займа предусмотрен льготный период длительностью L лет, то в случае, если начисленные проценты за этот период не выплачиваются, а присоединяются к сумме долга, то в конце льготного периода (на начало срока погашения) сумма долга станет равной Do * (1+r) L . Таким образом, в этом случае расчетные остаются теми же, надо только сделать замену Do -> Do * (1+r) L .

Вариант №4. Погашение всей задолженности равными срочными выплатами. В этом случае расходы должника по обслуживанию долга (срочные выплаты) постоянны на протяжении всего срока его погашения; при этом платежи по погашению долга растут по годам, а процентные начисления - уменьшаются. Пусть задан срок n погашения ренты и ставка сложных процентов r, начисляемая на долг. Срочные выплаты Y пусть образуют годовую ренту постнумерандо, тогда

, где