Как сохранять деньги? Как сохранить деньги в кризис.

Секреты из Талмуда

Финансовый рынок России находится в зоне турбулентности. ЦБ сдерживает рост экономики высокими ставками, предприятия из-за дорогих кредитов и геополитики сокращают инвестпрограммы и экономят на зарплатах. Доходы компаний и граждан падают. В этих условиях трудно найти надежные и перспективные инструменты для вложений. Но они есть.

Долгое время наиболее надежным инструментом для частных инвесторов были депозиты. Сегодня аукцион щедрости для вкладчиков, который российские банки устроили после начала санкций Запада, завершился. Лидеры рынка отличаются образцовой скромностью. С каждым месяцем привлекательность этого инструмента падает.

В конце августа, по данным ЦБ, средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физлиц в рублях составила 8,38% годовых, что на 0,42 процентных пункта ниже, чем месяцем ранее. При текущей годовой инфляции в районе 7% годовых рублевые вклады приносят копеечную чистую прибыль. Рублевые вклады хороши сейчас в основном для сбережений, но не для извлечения дохода. При этом надо помнить, что самые щедрые предложения делают обычно банки, которые дышат на ладан. В случае их банкротства без проблем можно вернуть только сумму не более 1,4 млн рублей. Естественно, без процентов.

Вклады в долларах и евро давно перестали быть инструментом заработка. Теперь это просто способ хранить деньги, не опасаясь, что их украдут. Сейчас средняя максимальная ставка по годовым депозитам в долларах - 1,41%, в евро - 0,47%. По мнению гендиректора Frank Research Group Юрия Грибанова, у ставок по вкладам в евро еще есть потенциал снижения и к концу года они вполне могут достичь нулевого уровня. Несмотря на низкую доходность, валютные вклады не выходят из моды: по оценке Банка России, доля вкладов в валюте в общей их сумме в июле увеличилась с 25,7% до 26,5% месяцем ранее. На 1 августа объем вкладов в валюте в рублевом эквиваленте составил 6,2 трлн рублей. Эксперты объясняют моду на валютные сбережения изменением модели поведения граждан - в текущем году россияне предпочитают не тратить, а копить, сохраняя вклады нетронутыми.

Покупка наличных долларов и евро по-прежнему популярна среди россиян. И не только у тех, кто собрался в отпуск за границу. Валюта ликвидна: ее без проблем можно быстро продать, если потребуются рубли. К тому же либеральное экспертное сообщество и спекулянты непрерывно нагнетают страхи. В результате хрустящие доллары и евро продолжают восприниматься многими как хорошая инвестиция. Единственный риск этого вида вложений - укрепление рубля. Но глядя на дешевую нефть и учитывая политику ЦБ и высокую вероятность повышения ключевой ставки ФРС в конце сентября, это маловероятно.

Сейчас хорошее время не только для покупки валюты, но и для улучшения жилищных условий. Многие девелоперы охотно делают скидки и предлагают покупателям спецпрограммы, в том числе с рассрочкой платежей. Но все равно огромное количество новых домов стоят пустые. Особенно это заметно в некоторых районах Подмосковья. Упал инвестиционный интерес к новостройкам и в Москве (за исключением наиболее ходового товара - «однушек» у станций метро). По оценке «ИРН-Консалтинг», сейчас 1 «квадрат» экономкласса на первичном столичном рынке от Третьего транспортного кольца до МКАД в среднем продается за 150,4 тыс. рублей. Если поискать, можно найти и дешевле на 20 тысяч.

И хотя зам.мэра Москвы Марат Хуснуллин недавно заявил, что цены на жилье в Москве снижаться уже не будут, верится в это с трудом. Основная причина пессимизма - низкая платежеспособность покупателей. По статистике Росреестра, количество сделок как на первичном, так и на вторичном рынках Москвы стабильно падает, а доля зарегистрированных ипотечных договоров растет. У большинства людей нет свободных денег, и они вынуждены покупать квартиры на заемные средства. Строительный рынок держится на плаву благодаря госпрограмме по субсидированию ипотеки.

Одним из самых надежных активов для сбережения и приумножения средств в текущем году стало золото. С начала 2016 года цена на этот благородный металл выросла почти на 25%, с $1060,5 до $1318 за тройскую унцию. Тенденция объясняется просто: в начале года фондовый рынок США штормило, и инвесторы переводили свои деньги в защитные активы, в первую очередь в «золотую» тихую гавань. Так, известный спекулянт Джордж Сорос только в первом квартале вложил в активы, связанные с рынком золота, около $390 млн (из них $264 млн потрачено на покупку акций канадской золотодобывающей компании Barrick Gold). За ним последовали крупные хедж-фонды.

По мнению экспертов, покупка акций золотодобытчиков - один из наиболее понятных и удобных для рядовых инвесторов вариантов инвестиций в драгметаллы. У компаний есть мощности, запасы, рынки сбыта. Остальные инструменты имеют больше недостатков, чем достоинств. Так, обезличенные метсчета - инструмент для долгосрочных инвестиций, к тому же ОМС не входят в систему страхования вкладов. И в случае отзыва лицензии банка плакали ваши деньги. Мерные слитки дорого хранить в банковских ячейках, а держать в тумбочке опасно, плюс этот вид инвестиций облагается НДС. К тому же цена слитков падает, если на них появились царапины. Доход при покупке или продаже инвестиционных монет зачастую съедают комиссии посредника (стоимость золота на рынке и в банке заметно отличается). Памятные монеты - удел нумизматов. Фьючерсы на золото требуют специальных знаний.

Специалисты советует обратить внимание на «золотые» ETF-фонды (Exchange Traded Fund). Они напоминают паи закрытого паевого инвестиционного фонда. Но в отличие от паев фонда эти акции можно свободно покупать и продавать на бирже через брокера, работающего на зарубежных фондовых площадках. Финансовый аналитик ИХ «Финам» Тимур Нигматуллин выделил ряд преимуществ «золотых» ETF-фондов: высокая ликвидность (акции можно быстро продать), минимальная разница между ценой покупки и продажи, прибыль можно получить даже при минимальном росте цен на золото, отсутствуют комиссии за хранение. К тому же акции таких фондов обеспечены реальным физическим золотом, хранящимся в надежных мировых банках. Правда, есть у «золотых» ETF и недостатки - они торгуются за рубежом, валютный перевод средств на брокерский счет и снятие средств с него порой осуществляются с задержкой. При минимальных суммах и частых покупках-продажах стоимость минимальной биржевой комиссии может существенно снизить доходность. Кроме этого инвестор должен освоить работу с терминалом торговой платформы.

Добавим, что обычно золото растет в мутное время, на ожиданиях неопределенности. Особенно когда аналитики пишут об усилении инфляционных ожиданий или о факторах снижения курса доллара против основных валют. Платина и палладий являются промышленными металлами, поэтому они реагируют на негативный фон наоборот - снижением цены. Из-за экономической нестабильности падает промышленный спрос, в частности в автопроме, где оба металла активно используются. То же самое можно сказать и о серебре, которое необходимо производителям электроники. Вложившись сейчас в серебро, можно рассчитывать на скромную доходность.

Изучение текущей доходности финансовых инструментов - вопрос вторичный, полагают опрошенные «ЭВ» эксперты. Главное - цели и возможности инвестора: его доходы, капитал, возраст, наличие в собственности недвижимости, степень риска. «Людям преклонного возраста или близким к пенсионному возрасту целесообразно придерживаться консервативной стратегии. Для них важнее надежность инвестиций, поэтому они обычно не гонятся за высокой прибылью, а предпочитают консервативные инструменты - банковские вклады, покупка жилой недвижимости, вложения в золото, в первую очередь в «золотые» EТF. Хорошей добавкой к пенсии могут стать акции компаний, проводящих щедрую дивидендную политику», - отметил Нигматуллин.

Молодым людям директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал» Вадим Логинов рекомендует ориентироваться на долгосрочные инвестиции. «Сейчас идеальный вариант для вложения денег на срок от 3 лет и более - это индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Чтобы стимулировать длинные деньги, государство при условии соблюдения 3-летнего горизонта предоставляет налоговый вычет 13% на сумму инвестиций до 400 тыс. рублей в год. Это существенно повышает доходность от вложений. В рамках ИИС можно выбрать разные направления вложений, от госбумаг до корпоративных - облигаций и акций. Акции российских компаний - «голубых фишек» - сейчас торгуются с большим дисконтом и имеют очень высокий потенциал роста», - пояснил специалист. «Курица, которая несет золотые яйца, всегда будет дорожать быстрее, чем ее яйца. Иными словами: стоимость бизнеса будет расти всегда быстрее, чем стоимость товаров и услуг, которые этот бизнес производит или оказывает», - отметил известный инвестор Уоррен Баффет.

С начала текущего года индекс ММВБ вырос на 13%, обогнав инфляцию. Специалисты зафиксировали рост интереса к ПИФам, в основном к фондам смешанных инвестиций и облигаций. Первые привлекают гибкой инвестиционной стратегией, вторые - ожиданиями того, что ЦБ в сентябре снизит ключевую ставку. Заместитель гендиректора по инвестиционному анализу ИК «Церих Кэпитал Менеджмент» Андрей Верников полагает, что на фондовом рынке для инвестиций на долгосрочную перспективу интересна покупка акций банков. Интересны также рублевые депозиты в банках и покупка неэлитных квартир, особенно по госпрограмме.

И в заключение напомню цитату из Талмуда, которая не утратила своей злободневности: «Пусть каждый разделит свои средства на три части и вложит одну из них в землю, вторую - в дело, а третью пусть оставит про запас».

Наверное, трудно найти человека, который бы не мечтал приумножить свой доход. Только вот здесь и возникает самый главный вопрос: куда вложить свои “кровные”, без риска потерь, а только с целью приумножения. Рассмотрим 11 вариантов инвестирования.

Инвестирование: 11 способов вложить деньги

Наверно, трудно найти человека, который бы не мечтал приумножить свой доход. Только вот здесь и возникает самый главный вопрос: куда вложить свои “кровные”, без риска потерь, а только с целью приумножения. Рассмотрим 11 вариантов инвестирования.

Вариант 1. Инвестиции в ПИФ. ПИФы представляют собой инвестиционные фонды, которые управляются частными лицами. Принцип работы такой: управляющие компании берут средства у инвесторов и из них образуют единый депозит. Этот депозит они используют для покупки акций наиболее выгодных организаций и предприятий, а вкладчикам выплачивают дивиденды.

Различают несколько видов ПИФов: закрытые, открытые и интервальные. Закрытый ПИФ подразумевает тот момент, что пай можно обменять на деньги только по окончанию периода работы ПИФа. А вот при открытом, наоборот, обменять пай на деньги можно в любой день. Интервальный фонд выкупает пай только в определенное время, например, 2 раза в год фонд погашает паи в течение неделе.

Также стоит отметить, что ПИФы, в зависимости от того, куда вкладывается депозит, подразделяются на облигации, акции, венчурные, смешанные, недвижимость и другие. Конечно, вкладывать в ПИФы акции является более доходным, но и рискованным. Поэтому лучше всего инвестировать в акции на долгосрочный период. Еще один не плохой вариант, это смешанные инвестиции, когда деньги вкладываются и в облигации и в акции. Но такой способ обеспечит пусть не большой, но зато стабильный доход. Так во время спада на рынке акции дешевеют, но вложения в облигации могут покрыть убытки.

Вариант 2. Бюджетные автоматы. Они чем-то похожи на акционерные общества, то есть доли компаний в свободной продаже. На таком варианте можно зарабатывать не плохие дивиденды, а также в будущем выгодно продать свою долю.

Вариант 3. Хайпы. Сразу стоит отметить, что это наиболее рискованный вариант, так как представляет собой мошеннические фонды, но при этом с очень высоким доходом. Такие фонды сворачивают свою деятельность, как только вкладчиков желающих получить свой доход становится больше вкладчиков, приносящие деньги. Выигрывает тот, кто первым вложил свои деньги и во время их забрал вместе с доходами.

Вариант 4. Доверительное управление деньгами успешных трейдеров. Как известно, трейдеры, это люди, которые зарабатывают на росте или падении цен на активы разных организаций. Стоит подчеркнуть, что доход с такого инвестирования может доходить до 100% и выше.

Но стоит отметить, что оказывать услугу доверительного управления могут не все желающие, а только настоящие мастера фондового рынка, то есть те, кто имеет лицензию ФСФР. Особенностью данного управления является высокий уровень вхождения, а также небольшой первоначальный взнос может начинаться от десятка тысяч долларов до сотен тысяч.

Вариант 5. Строящаяся недвижимость. Как известно, себестоимость еще не сданного дома в эксплуатацию всегда ниже уже готового дома. А также не для ни кого не секрет, что цены на квартиры растут с каждым днем. Поэтому купив у застройщика однокомнатную квартиру за 1,5 млн. рублей, уже через год ее можно продать за 2 млн. рублей, а то и еще дороже.

Вариант 6. Жилые квартиры. Став собственником еще одной квартиры ее можно сдать в аренду и тем самым возвратить вложенные деньги. А уже после этого можно рассчитывать на прибыль. К плюсам этого варианта вложения можно отнести стабильный доход и надежность инвестирования. К недостаткам: высокий порог вхождения и величина дохода может зависеть от многих факторов.

Вариант 7. Покупка недвижимости за границей. Смысл этого вариант аналогичен предыдущему. Разница заключается в том, что аренда жилья в курортных странах гораздо дороже.

Вариант 8. Банковские вклады также могут приносить пусть небольшой, но стабильный доход. Здесь размер процента будет зависеть от самого банка и вклада.

Вариант 9. Драгметаллы. Такой вариант не только позволит получать дополнительный доход, но еще и защитит вложения от девальвации.

Вариант 10. Антиквариат, произведения искусства и другие предметы коллекционирования. Если выбирать этот способ, то лучше получить консультацию у специалиста, чтобы не купить подделку.

Вариант 11. Всевозможные интернет-проекты. Это область достаточно обширна и поэтому требует индивидуального рассмотрения. Займы электронными деньгами, пункт обмена электронной валюты и многое другое.

Ты продала квартиру, получила наследство от бабушки или накопила определенную сумму. Как ее сохранить? Все зависит от цели, размеров твоих сбережений и срока, на который ты планируешь их вложить. Наметив стратегию своих инвестиций - самостоятельно или с помощью консультанта, - постарайся не менять ее чаще, чем раз в год. Конечно, трудно не поддаться панике, когда так меняются курсы валют. Но чаще всего необдуманные действия с деньгами приносят лишь огорчения и убытки. Итак, давай подумаем, каким образом можно инвестировать разные суммы.

Банковские депозиты

Каждой семье обязательно нужно иметь сбережения в размере средних расходов семьи за 3–4 месяца. Эти деньги лучше всего хранить на коротком - сроком 3–6 месяцев - банковском депозите в рублях.

При необходимости вклад из банка можно забрать досрочно с потерей процентов за последние несколько месяцев. Начисляемые банком проценты хоть и невелики, но частично защитят сбережения от инфляции.

Плюс банковских депозитов в том, что это один из немногих видов инвестиций с гарантированным доходом. И конечно, важно, что сбережения в сумме до 1,4 миллиона рублей в каждом банке .

Рубли или инвалюта?

Колебания курса рубля становятся все сильнее, а Банк России официально объявил о том, что не будет сдерживать рост или падение курса национальной валюты.

Но это вовсе не значит, что все сбережения всегда нужно хранить только в инвалюте. Ведь значительное падение рубля уже произошло в 2014–2015 годах, и продолжение девальвации столь же высокими темпами вряд ли возможно.

В валюте стоит прежде всего накапливать и хранить сбережения на срок более 1 года и те, которые ты откладываешь на расходы, которые тоже будут в валюте (например, на зарубежные поездки или за границей). Запас долларов или евро пригодится и для покупки в России импортных товаров длительного пользования, цены которых сильно зависят от курса рубля к доллару и евро (автомашина, дорогая бытовая техника и и т. п.). Покупать валюту на эти цели лучше всего частями, в моменты усиления рубля, когда комиссии банков минимальны. Если же твои сбережения краткосрочные - то есть ты откладываешь деньги на год-полтора, а цель сбережений предполагает расчеты в рублях до 500 тысяч (отдых, ремонт квартиры, оплата учебы или лечения и т. п.), то такие сбережения лучше всего хранить в рублях на банковском депозите.

Скорее всего, девальвация российского рубля продолжится, и темпы ее будут выше, чем ставки по банковским депозитам в рублях. Поэтому сбережения в сумме от 500 тысяч рублей и выше, которыми ты не планируешь воспользоваться в ближайшие 2–3 года, лучше всего хранить на банковских депозитах в трех валютах - рублях, долларах и евро, распределив их, например, так: 50%/30%/20%. Чем выше сумма и чем дольше срок сбережения, тем большую часть можно хранить в инвалюте .

Если твои сбережения уже распределены в подобный портфель валют, то не стоит слишком часто, скажем, чаще, чем раз в 1–2 года, менять соотношение валют в нем. Для тех, кто хочет сохранить возможность конвертации своих сбережений в банке из одной валюты в другую с минимальной комиссией, подойдут мультивалютные вклады, открываемые сразу в рублях, долларах и евро. Вкладывать в менее популярные валюты (швейцарский франк, японская иена, английский фунт и т. п.) стоит лишь в том случае, если ты точно знаешь, что хочешь от этого выиграть.

Ценные бумаги

Экономический кризис - время резких скачков цен на акции российских компаний. Казалось бы, именно здесь можно заработать крупный доход. Тем более сейчас на каждом шагу можно встретить заманчивые объявления, приглашающие попробовать себя в качестве игрока на рынке ценных бумаг. Но нужно понимать, что в отличие от банковского депозита никто не может гарантировать доходность твоих инвестиций в ценные бумаги. Поэтому, если ты не имеешь опыта, в рискованную игру на изменении курсов акций лучше не ввязываться. Оставь это профессионалам ! Вкладывать в ценные бумаги стоит только те средства, которые точно не понадобятся тебе в ближайшие 3 года, иначе ты рискуешь потерять 20–30% средств при продаже ценных бумаг в неудачный момент.

К сожалению, никакие финансовые консультанты не несут материальную ответственность за последствия действий, которые совершаются на основании их советов. Вложения в акции и облигации потребуют понимания ситуации на рынке и регулярного ее отслеживания.

Инвестировать в ценные бумаги нужно адресно - покупать бумаги конкретных компаний с учетом мнения специалистов о перспективах развития этих компаний. Перспективными на сегодняшний день считаются «голубые фишки» - акции крупнейших российских компаний, а также компаний, получающих валютную выручку.

С 1 января 2015 года появились индивидуальные инвестиционные счета (ИИС). Их использование дает право на определенные налоговые льготы.

Только факты

✓ Вложения в недвижимость подходят только тем, кто уже обеспечил себя всем необходимым, имеет достаточно крупные сбережения и хочет защитить их от неприятных случайностей на срок 5–7 лет и более.

✓ Цены в рублях на квартиры, земельные и садовые участки в России за последние 2 года в России практически остались прежними. И недвижимость как объект инвестирования рублевых накоплений выглядит сейчас гораздо привлекательнее, чем 2–3 года назад. Однако в кризис недвижимость легко купить, но непросто продать.

✓ С 1 января 2015 года увеличен с 3 до 5 лет минимальный срок необлагаемого налогом владения недвижимостью. И теперь при продаже, например, которой ты владела менее 5 лет, придется уплатить подоходный налог в размере 13%.

Золото и серебро

Если размер твоих сбережений больше 1 миллиона рублей, а срок сбережений - больше 5 лет, то имеет смысл часть денежных средств инвестировать в драгоценные металлы. Цены на драгметаллы ведут себя неодинаково. Золото традиционно рассматривается как защитный актив. Цены же на серебро, платину и палладий в основном зависят от спроса на эти металлы со стороны промышленности, поэтому колебания цен на эти драгметаллы более сильные, чем на золото.

Золото лучше всего проявляет себя во время крупных мировых экономических кризисов. Именно когда падают курсы валют развивающихся стран, цены на нефть и газ, курсы акций компаний, тогда цена на золото активно растет. Имей в виду - так как сейчас экономические трудности в основном носят внутрироссийский характер, то не стоит ожидать скорого и резкого роста цен на золото.

Вкладывать в драгметаллы на срок до 5 лет выгоднее всего путем открытия обезличенного металлического счета (ОМС) в граммах драгметалла в банке. Так как средства на ОМС не подпадают под гарантии государства, открывать эти счета на длительный срок нужно только в крупнейших российских банках (топ-25 по активам).

Менее выгодный способ - покупка инвестиционных монет из драгметаллов, которые хранят дома или в банковской ячейке. Конечно, в этом случае золото на самом деле защитит от всех возможных финансовых неурядиц. Однако банки всегда выкупают монеты с комиссией, которая в некоторых случаях достигает 15% от их стоимости. Поэтому такой способ подходит для вложения на достаточно длительный срок - от 7 до 10 и более лет.

Текст: Владислав Лейбов, независимый финансовый аналитик

Известный актёр из известного фильма рекомендовал гражданам хранить в сберегательной кассе, если таковые у них имеются. Но если во времена выхода данного фильма у людей были деньги, которых хватало не только на текущие расходы, но и на то чтобы их положить в сберегательную кассу, то сейчас накопить деньги сложнее, а ещё сложнее решить: где и как лучше хранить накопления. На этот вопрос мы и постараемся ответить с помощью советов финансовых экспертов.

Содержание статьи:

В чём хранить сбережения

Для начала нужно определить какую сумму вы планируете накопить, периодичность и размеры пополнений, а также цель накопления. Если вы копите на долгосрочную перспективу и не планируете в скором времени снимать накопленное, то эксперты рекомендуют хранить деньги в золоте. Золото - это «валюта», которой не страшны перепады курсов, а кроме того, именно хранение средств в золоте поможет вам не только не потерять накопленное, но и несколько его приумножить. Но это всё при условии, что вы эти деньги планируете откладывать на долгосрочную перспективу. Если же на данные сбережения у вас имеется цель какой-либо покупки, и вы будете копить не несколько лет, то золото не ваш вариант.

Если вы живёте в достатке, у вас есть сумма денежных средств на «чёрный день» и на какие-либо экстренные незапланированные расходы, то тогда свои сбережения лучше всего вложить во что-то, таким образом, они будут не просто накапливаться, но и приносить прибыль. Это может быть как открытие депозитного счёта в банке, так и инвестирование во что-либо: вложение в собственный бизнес или в чей-то, покупка акций или ценных бумаг и т.п. Ещё один вариант – это покупка недвижимости, которую впоследствии можно продать либо же сдавать в аренду и получать ежемесячную прибыль.

Ну и, конечно же, самый обычный способ хранения своих сбережений – это деньги. Преимущество хранения сбережений в деньгах – вы их можете потратить в любое время, без необходимости обналичивания.

В какой валюте хранить деньги

Перед тем как решить, в какой валюте хранить деньги, нужно посмотреть: динамику курса определённой валюты, мировые новости и новости страны, к которой относится валюта. Если в стране всё стабильно, колебания курса несущественны и даже есть динамика повышения стоимости валюты, то выбирайте её.

Рубли, доллары, евро?

Чаще всего россияне выбирают для хранения своих сбережений одну из следующих валют: рубли, доллары или евро. Давайте рассмотрим каждую из этих валют и поищем ещё более выгодные варианты.

Рубли

В качестве волюты для хранения сбережений, рубли довольно хороший вариант, особенно если вы получаете доходы в рублях, так как вы не будете нести растраты в виде процентов за валютный обмен. Ситуация в стране стабильная, а запасов нефти и газа хватит надолго…

Америка – сверхдержава, а её валюта доллар является валютой, на которой держится вся мировая экономика. Несмотря на экономические проблемы в США и колоссальный госдолг, доллар ничуть не сдаёт своих позиций, хотя и является «мыльным пузырём». Хранить сбережения в долларах лучше всего недолго, а уже дальше ориентироваться по ситуации. Накопления на долгосрочную перспективу вкладывать в доллары несколько опасно, но все же можно.

Евро

Евро – валюта Евросоюза, самая ненадёжная валюта для хранения своих сбережений. В первую очередь ненадёжность валюты заключается в плохой экономической ситуации некоторых стран-участниц ЕС. Наверняка вы слышали о сложном экономическом положении в Греции, которая давно находится в состоянии банкротства. Ходило большое количество предположений и даже европейскими политиками высказывалось мнение об исключении Греции из европейской зоны, но её не отпускают и удерживают путём кредитов. Если Греция всё-таки выйдет из зоны ЕС (толи самостоятельно, толи путём её исключения), то это может вызвать цепную реакцию и ставит под угрозу существование всей еврозоны. Не так далеко от Греции ушли Италия и Испания. Вторая причина, по которой не стоит хранить сбережения в евро – это конфликты внутри самого ЕС, между странами-участницами. Исходя из этого, мы не рекомендуем вам хранить свои сбережения в евро.

Юань – это валюта Китая, где сейчас сосредоточено всё мировое производство. Китай это действительно грандиозная страна, в которой ведётся производство абсолютного большинства товаров, поставляемых практически во все страны мира, и именно на Китае де-факто завязана мировая экономика. Большое количество компаний инвестировали и будут инвестировать в сборочные цеха в Китае. Кроме того, сами Соединённые Штаты имеют долги перед Китаем. Исходя из этого, юань является очень хорошей валютой для хранения своих сбережений.

В какой валюте лучше хранить деньги

Эксперты советуют хранить свои сбережения в нескольких валютах, например, в рублях и долларах, либо же в рублях и в юане. Благодаря тому, что сбережения не будут сосредоточены в одной валюте, то вам не будут страшны колебания курса.

Многие задумываются над тем, хранить деньги в цифровой валюте или нет. Со своей стороны мы не советуем этого делать, так как если вы не имеете прямых доходов в цифровой валюте, то вы потеряете большой процент сбережений на их вводе и выводе.

Где лучше хранить деньги

Квартира – самый простой способ хранения денег, ведь вы знаете, что деньги у вас под рукой и поэтому многим так спокойней. Но это самый небезопасный способ, так как если в вашу квартиру проникнут злоумышленники, то велика вероятность того, что они смогут найти и похитить сбережения, если у вас не будет специальных средств для безопасного их хранения.

В банке ваши денежные сбережения будут в безопасности, и при этом вы сможете приумножить свои накопления, но всё же есть малая доля вероятности, что что-то может случиться с банком, где вы храните сбережения.

Банковская ячейка - что-то среднее между хранением сбережений в квартире и в банке. Вы платите банку за аренду ячейки и в ней храните свои деньги. Недостатком является только оплата за аренду ячейки, вероятность того, что что-то случится с хранилищем банка – очень низка.

Варианты хранения денег: под матрасом, за картиной, в серванте, в шкатулке и т.п. – самый неправильный вариант. Хранить деньги дома лучше всего в очень потайном месте или в сейфе, который невозможно сдвинуть с места и вскрыть. Стоимость сейфа не так уж и высока, зато вы обезопасите свои сбережения, а кроме того, в сейфе можно хранить ценные вещи и документы. Особое внимание уделите месту установки сейфа и его замкам.

Где хранить деньги по Фэн-шуй

А вот, например Фэн-шуй рекомендует копить деньги не просто так, а на определённые и конкретные цели: покупку бытовой техники, мебель, ремонт, квартиру, машину, отпуск и т.п. Также Фэн-шуй советует хранить деньги не под матрасом, не в шкафу и в прочих излюбленных людьми местах, а в специальных красных конвертах. Вообще, издавна рекомендовалось хранить деньги в красных шкатулках, но в виду их неудобства более практичным вариантом являются красные конверты.

Данные конверты могут содержать свой иероглиф, который будет помогать в вопросах накопления денежных средств. Например, если вы копите деньги на выплату долгов (кредита или ипотеки), то для этого лучше всего использовать конверт с иероглифом обозначающим «справедливость». Если же вы копите деньги на определённую цель, то для этого на конверт лучше всего нанести символ «богатство». Решили накопить деньги на определённые расходы, например поездку на море, то для этого подойдёт конверт с символом «процветание».

Также Фэн-шуй рекомендует хранить деньги в определённом секторе – на юго-востоке или востоке. Что касается места хранения, то философия Фэн-шуй рекомендует для этого выбрать либо сейф, либо ящик стола или тумбы, которые закрываются на замок.

Сегодня хочу поговорить о том, как сохранить сбережения в целом и в условиях кризисных нестабильных ситуаций. В последнее время ко мне часто обращались с этим вопросом в связи с обострением политической ситуации в Украине. Люди спрашивают: стоит ли забирать депозиты, что будет с банками, не пропадут ли деньги. Постараюсь высказать свое мнение по этому поводу. Итак, как сохранить сбережения.

Во многих статьях о личных финансах я говорил о том, что оптимальный и самый безопасный способ хранения сбережений – . Почему это так? По нескольким критериям:

1. Обязательства банка по возврату вклада и выплате процентов фиксируются в депозитном договоре.

2. Контроль над банками и их деятельностью осуществляет Центральный банк страны.

4. Депозиты можно размещать на любые сроки, в том числе, очень короткие, если есть опасения или прогнозы, касающиеся снижения стабильности банковского сектора.

5. Депозитные вклады в большинстве банков попадают под действие в суммах, не превышающих установленные законом.

В то же время, все депозитные договора, я думаю, содержат пункт о так называемых форс-мажорных ситуациях. Вот, беру один из своих договоров и цитирую дословно:

Стороны освобождаются от ответственности, если неисполнение или ненадлежащее исполнение условий этого Договора является следствием обстоятельств чрезвычайного характера, таких как военные действия, восстания, забастовки, массовые беспорядки, аварии, пожары, стихийные бедствия, издание уполномоченными органами законодательных актов, которые прямо препятствуют или запрещают совершать действия, направленные на исполнение обязательств по этому Договору, а также другие обстоятельства чрезвычайного характера, которые возникли после подписания этого Договора, и которые Стороны не могли предусмотреть и отвлечь разумными действиями.

Как видите, например, те события, которые сейчас происходят в Украине, фактически можно считать “обстоятельствами чрезвычайного характера”, указанными в договоре. И теоретически банк может не исполнять свои обязательства перед вкладчиком, ссылаясь на такой пункт договора. Точно так же вкладчик, столкнувшись с таким неисполнением может обратиться в суд, защищая свои права, и доказывать, что возникшие форс-мажорные обстоятельства не могли выступать причиной для отказа банка от исполнения обязательств по договору.

Фактически это происходит так. Банк, если это, конечно, серьезный банк, а не какая-то шарашкина контора, не заинтересован в накале отношений с вкладчиками, поскольку это все его репутация, создаваемая годами, и потерять ее в один момент – значит лишиться доверия клиентов на многие годы вперед. Поэтому он будет делать все, чтобы выполнять свои обязательства, даже в сложной экономической и политической ситуации.

Вкладчики – это фактически ресурсы банка, позволяющие ему кредитовать и зарабатывать прибыль. В связи с тем, что и так подорвано, они всегда будут бороться за это доверие, стараясь максимально четко выполнять свои обязательства перед своими клиентами, в том числе и в сложных ситуациях. Ведь даже проблема с одним вкладчиком может породить очень существенный отток депозитов, нарушение ликвидности банковского баланса между активами и обязательствами.

С другой стороны, для любого банка более губительным фактором являются не возникшие форс-мажорные обстоятельства, а вызванная ими паника. Когда люди, думая о том, как сохранить сбережения, впадают в панику и массово начинают , даже для самого крепкого и устойчивого банка это может оказаться губительным.

Паника вкладчиков оказывает крайне негативное влияние на работу любого банка, вплоть до его банкротства! Паникуя и забирая вклады, люди сами провоцируют банкротство банка!

Банк должен соблюдать свой баланс, его активы должны быть всегда равны пассивам. Грубо говоря, пассивы банка – это собственные средства (незначительная доля) и средства клиентов (основная доля), а активы – инструменты, в которые размещены эти средства – преимущественно, выданные кредиты. Если в банке начинается массовый отток пассивов клиентов (особенно – досрочный), то сохранить ликвидность банк может только в трех случаях:

– Если заемщики также массово начнут досрочно возвращать кредиты (а это практически нереально);

– Если банк будет увеличивать пассивы за счет собственных средств (капитала учредителей);

– Если банк найдет возможность привлечь пассивы из других источников (например, у других банков).

Как видим, первый вариант маловероятен. Второй зависит от того, кто выступает учредителем банка, каковы его финансовые возможности и желание поддерживать свой банк. В этом плане, как правило, более устойчивыми выглядят банки с иностранными инвестициями, принадлежащие крупным международным консорциумам. Они, даже если и не увеличат собственный капитал, то смогут поддержать его недорогими ресурсами на возвратной основе (ведь стоимость денежных ресурсов за рубежом всегда ниже).

Отсюда вывод: думая о том, как сохранить сбережения в сложной ситуации, выбирая банк для размещения депозита, следует уделять внимание размеру его собственного капитала и возможностям учредителей, поскольку при наступлении форс-мажорных обстоятельств или паники такой банк имеет гораздо больше шансов выстоять.

Есть еще один момент, которого так боятся многие вкладчики. В период обострения паники, Центральные банки могут вводить мораторий на досрочный возврат вкладов. Например, так было в Украине в период 2004 и 2008 годов. Могут также ограничиваться лимиты на снятие средств в один день, устанавливаться лимиты на продажу валюты, фиксироваться валютный курс. Все эти меры вводятся для того, чтобы успокоить панику и поддержать ликвидность баланса банков.

Временные моратории на досрочное расторжение вкладов и другие рычаги, применяемые Центробанками в период кризисных ситуаций – это вынужденная мера, направленная на реализацию Центральными банками своей главной функции – поддержки банковской системы страны. Не нужно воспринимать эту меру, как повод для паники: она, наоборот, вводится как ответная реакция на панику. Если не будет паники со стороны вкладчиков – не будет и такой реакции. Нужно понимать это, если вы заботитесь о том, как сохранить сбережения.

В этой публикации также будет уместно дать ссылки на две другие статьи, написанные мной ранее:

В первой статье рассматриваются преимущества и недостатки хранения сбережений в национальной и иностранной валюте, а также еще один важный инструмент для сохранения средств – банковские металлы. Обратите на него внимание: металлам не страшны никакие форс-мажорные ситуации в конкретной стране, их стоимость формируется на мировых рынках. Полностью обесцениться физические драгоценные металлы (слитки) не могут, в то время, как для любой мировой валюты, тем более – не мировой, а валюты конкретной страны, такая ситуация более вероятна.

Вторая статья раскрывает принцип выбора валюты, в которой можно не только сохранить сбережения, но и максимально на этом заработать.

То есть, если ваши накопления будут храниться в нескольких банках, в нескольких валютах, частично – в других активах (металлах, ценных бумагах и т.д.), все эти вложения будут производиться грамотно и продуманно, риск потерять все при возникновении форс-мажорных ситуаций будет существенно ниже. То есть, диверсификацию нужно проводить и вглубь (диверсификацию вложения в один актив, например, вклады в разных банках), и вширь (вложения в разные финансовые инструменты: вклады, металлы, ценные бумаги, инвестиционные фонды и т.д., каждый из которых диверсифицируется еще и вглубь)

Чем глубже и шире будет проведена диверсификация вложений, тем меньше шансов потерять сбережения в непредвиденных ситуациях.

Очень показательный пример того, как пагубно может отразиться отсутствие диверсификации вложений – Сбербанк СССР. Сколько людей потеряли там свои вклады! А все потому, что они были сосредоточены в одном единственном месте, в одном финансовом активе пусть даже кажущемся сверхнадежным.

В заключение хочу напомнить, что 100% гарантии сохранности сбережений нет нигде. Но максимально приблизить вероятность к этой цифре – задача каждого человека. Как и в каждой ситуации, здесь есть внешние и внутренние факторы. На внешние человек никак не может повлиять, а вот внутренние способен изменить сам, поэтому, нужно использовать эту возможность и самостоятельно заботиться о сохранности своих сбережений.

Грамотное управление личными финансами и финансовая грамотность – это качества, от которых очень сильно зависит материальное благосостояние любого человека. Сайт содержит множество полезной практической информации в этой области, и консультацию здесь можно получить абсолютно бесплатно. Оставайтесь с нами и задавайте свои вопросы в комментариях. До новых встреч!

Комментариев к записи: 22

Подскажите, пожалуйста, а как быть тем кто только-только начинает формировать резервы и сбережения. Нет возможности (сумма невелика)разнести вклады по разным банкам, а про остальные инструменты вообще молчу. Я так понимаю, что в данном случае, при нынешней ситуации в Украине, отнести деньги в банк – это почти равнозначно потерять их. Плюс хочу уточнить: если положить резервные деньги в банк, а снять из-за кризиса (ибо все начнут снимать) не получится, то это уже будет риск для жизни.. Стоит ли предпринимать что-то в этом направлении, или в данном случае лучше хранить наличными?

• Я с вами не соглашусь насчет того, что сейчас отнести деньги в банк – равнозначно потерять их. В настоящий момент даже паники особой нет. Я, например, храню депозиты в банках, и сейчас они у меня лежат.
  Небольшая паника сейчас пошла в другом направлении – в скупке долларов, поэтому курс начал расти. На таких скачках можно хорошо зарабатывать, но неосведомленному человеку я бы не рекомендовал это делать (они обычно покупают на пике курса, а потом кусают локти, когда он падает…).
  Мне кажется, что даже если начнется паника и народ побежит снимать вклады (как это было в 2004, 2008 г.), НБУ введет мораторий на досрочное расторжение. И паника погасится. Опять же, исторический опыт показывает, что так и происходит.
  А резервные деньги хранятся не на срочных счетах, а на текущих (с возможностью доступа в любой момент). Такие счета не блокировались еще ни разу даже при введении мораториев на досрочный возврат срочных вкладов. Тем более, если речь о небольших суммах.
  В общем, как дальше будет, надо смотреть, но именно сейчас, на данный момент, банковский сектор относительно спокоен. Есть ажиотаж на валюту разве что, но это частое явление.
  Это сугубо мое мнение, конечно. Вы принимайте решение сами. Желаю вам сохранения своих финансов в целости.

  А как вообще отслеживать эту ситуацию? Как понять что надо срочно снимать деньги или можно спокойно оставить их в банке?

  Во-первых, по самому банку, по его учредителям. Во-вторых – по показателям его деятельности (отчетность выходит ежеквартально, публикуется на сайте НБУ). Особенно по динамике показателей. То есть, улучшаются они, или ухудшаются. Более устойчивыми будут банки:
  – Имеющие самый крупный собственный капитал, входящие в 1-ю группу по классификации НБУ или хотя бы во 2-ю (всего – 4 группы по уровню активов);
  – Входящие в международные банковские консорциумы с мощным капиталом;
  – Демонстрирующие хорошую динамику развития (стабильный прирост пассивов и активов, наращивание собственного капитала, открытие новых отделений, поднятие в общем рейтинге).
  Если банк соответствует этим критериям, вероятность его банкротства, даже в сложной ситуации крайне низка.
  Если взять для примера обанкротившийся в 1994г. банк “Украина” – его показатели перед этим резко ухудшались с каждым кварталом, преимущественно росла проблемная задолженность по кредитам – а это самое страшное для банка.
  Если банк окажется втянутым в какой-то политический скандал – это тоже тревожный звоночек (пример – банк Надра в 2008 году).
  Также надо оценивать политику банка в целом (на кого ориентирован, на какие основные банковские продукты, что преобладает). Чем банк более универсален – тем он менее уязвим. Если банк ориентирован на что-то одно – рисков больше.
  Всего банков в Украине сейчас около 180, я думаю, что если и пострадают, то самые мелкие и узко ориентированные. Но и даже в них могут действовать государственные гарантии на вклады. То, что воспользоваться ими не так просто – другой вопрос.
  Тревожным звонком также может служить очень масштабная паника. О ней заговорят в прессе (совершенно зря, тем самым, еще больше ее подстегивая), но заговорят точно. Но и в этом случае может скорее последовать реакция НБУ – мораторий на досрочный возврат вкладов, а текущих счетов и вкладов по окончанию срока это, как показывала практика, скорее всего, не коснется.
  Возможно, это все звучит слишком заумно для обычного человека, но как-то так и нужно смотреть.
  Я постараюсь в ближайшее время написать статью об оценке надежности банка, там распишу более подробно.

  Спасибо и Вам за поддержку! Думаю, что Вы стали на правильный путь! 🙂

Большое спасибо за информацию, “Кто владеет информацией-тот владеет миром”.
Скажите пожалуйста, на Ваш взгляд стоит ли в данный момент покупать доллары или стоит немного подождать?
Если стоит немного подождать, тогда по Вашему как долго?
На мой взгляд ажиотаж с ин. валютой искусственный.

• Аля, а о какой стране идет речь?
  В Украине, на мой взгляд, сейчас экономических предпосылок для роста курса доллара нет. Он растет из-за нестабильной политической ситуации и возникшей в связи с этим небольшой паники (она сейчас не сильная). В последние 2 дня коммерческий курс доллара даже падал. Дальше, я думаю, будет зависеть от развития событий, но как только ситуация прояснится (надеюсь, что это произойдет), курс, по идее, опустится на докризисный уровень. Конечно, нельзя откидывать вариант, что политическая ситуация обострится еще сильнее и это может спровоцировать еще большую панику, и, соответственно, новые скачки роста курса доллара.
  Если речь идет о России или другой стране, то, скажу честно, там я ситуацию не изучал. Но могу посоветовать действовать по принципу, описанному в статье То есть, просчитать, что вы получите от доллара и что от рубля (гривны или другой валюты), сравнить разницу и прикинуть, возможен ли такой рост курса, который эту разницу перекроет.
  Также, все зависит от того, для чего нужны доллары. (отвечаю на вопрос “или стоит немного подождать?”). Если они нужны Вам, чтобы, например, совершить какую-то покупку и Вы выжидаете оптимальный курс для покупки – это одно. Если желаете свои сбережения (или их часть) хранить в долларах – это другое. В каждом случае нужно просчитывать, что Вы можете выиграть или потерять в финансовом плане и сопоставлять это с оценкой роста курса. Например, если это покупка, то на нее может измениться цена (также надо смотреть тенденцию – как в сторону роста, так и в сторону падения). А возможно Вы желаете заработать на росте курса: купить с целью перепродажи дороже – в этом случае надо действовать с особой осторожностью и ни в коем случае не покупать на пике курса (если уже возникла сильная паника – скорее всего, это и есть пик).

1. Лана, а депозит не отдают по сроку завершения? Или досрочно расторгнуть? И в каком плане нет долларов? На продажу? Или снять со счета?

Депозит всего на два месяца до 1 апреля. Вот шутка да?:(Расторгнуть могу договор. Но ни кто не может сказать будут ли доллары в кассе. Перевести на другой банк по счету только в гривне. Вот не знаю что делать. Страховка вроде есть, да и по страховке только в гривне отдают. Как это надо делать и при каких казусах банка тоже не обьясняют. Замкнутый круг. Долларов не так много. А как забрать или оставить до 1 апреля не знаю??. Подскажите выход. Премного благодарна буду. По рейтингу хороший банк был, работал с бюджетными организациями, а теперь что?. И это уже третий день длится и как поступить нельзя понять

• Лана, смотрите… Почитал в новостях про этот банк, пишут, что у него возникли временные трудности в связи со сменой платежной системы, с которой он сотрудничал (с Visa на Mastercard). Что на самом деле – сложно сказать. Очень хотелось бы посмотреть годовую отчетность банка, но он ее еще не опубликовал (как пишут в тех же новостях).
  Государственная гарантия (то, что вы называете “страховка”) действует на ВСЕ вклады: и гривневые, и валютные. То, что отдают в гривне – не так страшно. Особенно с учетом того, что сейчас НБУ “отпустил” свой официальный курс, и он близок к коммерческому (например, сегодня – 8,55 и каждый день меняется, с учетом реальной ситуации). То есть, это уже не те 7,99, которые держались на протяжении последних лет.
  Банк действительно относится к крупным (по НБУ входит во 2-ю группу классификатора).
  Если вы будете расторгать депозит или забирать по сроку – они обязаны выдать вам его в долларах (вариант “в кассе нет” тут не катит). Если нет – пусть заказывают инкассацию и подкрепляются. Ссылайтесь на депозитный договор, если что – там должно быть написано, что они должны вернуть вам столько то долларов .
  Я бы на вашем месте никуда не дергался и ждал бы окончания срока, а там принимал решение, что делать дальше. Тем более, от валютных рисков, которых сейчас все боятся, вы и так защищены – у вас депозит в долларах. Если вдруг у банка действительно возникнут проблемы с ликвидностью на постоянной основе, и он не будет возвращать вам вклад по окончанию срока – используйте свое право на возврат средств вместе с причитающимися процентами из фонда гарантирования. И не так страшно, что вам их пересчитают по курсу, главное, чтобы вернули.
  Если задержки (третий день) возникли из-за того, что они официально говорят, то в этом нет ничего страшного. Там действительно большая и серьезная работа, при выполнении которой могут и сбои всякие возникнуть, и проблемы.
  Решать, конечно вам. Я ответил, исходя из того, какая информация есть на текущий момент.

Спасибо большое Вам. Просто люди бегут все забирать и я стала в тупик. Вы пока рассеяли мои страхи. С большой благодарностью за ваши комментарии и за все статьи!

• Не за что, Лана! Дай Бог, чтоб с вашими сбережениями все было хорошо. Для верности советую отслеживать отчетность этого банка. Скоро он должен будет ее опубликовать (как минимум, показатели деятельности появятся на сайте НБУ). И там надо смотреть, не меняется ли у него все в худшую сторону (примерно как смотреть описывал в статье ).
  Что все люди бегут забирать – это плохо. Масштабная паника может завалить любой банк.. Надеюсь, что они найдут способ разъяснить людям ситуацию и эту панику остановить.
  В любом случае, у вас всегда есть “страховка” – государственная гарантия.

С учётом нынешней инфляции не то, чтобы заработать, даже сохранить свои деньги с помощью депозита едва ли получится. Конечно, в любом случае для обычных людей, которые по тем или иным причинам не знают как приумножать свои деньги, вклад оптимальное средство. Лучше уж в банке пусть они будут, чем их просто проесть и прогулять. Вклад – из лучших способов, худшее что можно сделать с деньгами. Я считаю, если люди намерены действительно приумножать свои деньги, а не довольствоваться жалкими и просто смешными ~10% годовых, то нужно искать другие способы. Например осваивать торговлю на фондовой бирже. (Не путать с Форексом!) Там за день можно заработать столько, сколько банки предлагают за ГОД пользования Вашими деньгами. Я так это вижу.

• Согласен с Вами, Евгений, применительно к нынешней ситуации. Только для простого обывателя сложную и непонятную торговлю на фондовой бирже можно заменить, например, более “земной” торговлей обычной наличной валютой через банки.

Ну не знаю. Мне кажется это очень неудобно. Проще сидеть перед монитором и смотря на графики цен определять где будут развороты и с помощью 2-3 кликов входить в позицию. А как предугадывать скачки курса без этого, лично я не знаю. К тому же банки не всегда могут продать валюту. А если продадут, то могут установить лимит продажи. В общем, как по мне – это крайне неудобно. Во например на валютной секции Московской Биржи, объёмы позволяют за одну операцию покупать хоть $5млн.! К тому же там курс на порядок ниже чем установленный ЦБ и тем более ниже, чем в коммерческих банках, так как курс валют устанавливает ЦБ не с потолка, а с данных биржи! А коммерческие банки, устанавливают свой, спекулятивный курс, чтобы заработать на разнице. Поэтому помимо того, что там торговать крайне удобно, так ещё и выгодно.

• Просто у Вас позиция человека, которым в этом уже неплохо разбирается, как я понимаю.
  Еще один момент: при биржевой торговле гораздо проще потерять все, чем при наличных спекуляциях.
  Мониторить и анализировать курсы можно на графиках, а покупать вручную). В любом случае, каждый сам делает свой выбор 🙂

  Он не предлагает каких-то брокеров, не оставляет ссылки, то есть, ничего запрещенного не делает). Я думаю, просто выражает свое мнение 🙂