Что такое финансовая грамотность и где граница между грамотностью и безграмотностью. Что такое финансовая грамотность
Финансовая грамотность — это то что отличает богатого человека от бедного. Статистика утверждает, если у финансово грамотного человека нет денег — они у него скоро появятся
. И наоборот, если у финансово неграмотного человека есть деньги — он вскоре обязательно их лишится
!
Почему так происходит, и как повысить свою финансовую грамотность — читайте дальше в этой статье.
Что такое финансовая грамотность и где граница между грамотностью и безграмотностью.
Если говорить простым языком, то финансовая грамотность – это достаточный уровень знаний и навыков, который позволяет принимать осознанные и эффективные решения в различных областях управления личными финансами, таких как сбережения, инвестиции, недвижимость, страхование, налоговое и пенсионное планирование . Финансовая грамотность также включает в себя глубокие знания таких финансовых понятий как личное финансовое планирование, сложные проценты, механизмы работы кредитных инструментов, эффективные методы сбережения, права потребителей, а так же понимание взаимосвязей между различными экономическими процессами и событиями.
Отсутствие финансовой грамотности может привести к принятию неразумных финансовых решений, которые могут оказать неблагоприятное воздействие на финансовое состояние человека и даже загнать его в долговую яму. Поэтому в развитых странах правительства создают специальные образовательные ресурсы для людей, которые хотят стать финансово грамотными.
Современные исследования показывают, что финансово грамотные люди более эффективны и успешны в жизни вне зависимости от того в какой стране, на каких позициях и в какой сфере они работают. Можно с уверенностью утверждать, что знание основ финансовой грамотности способствует повышению качества жизни и положительно влияет на благополучие людей. Именно поэтому, обучение финансовой грамотности касается каждого лично ! Я призываю всех читателей уделить некоторое время на повышение своей финансовой грамотности.
К сожалению, исторически сложилось так, что вопросу финансовой грамотности населения в России никогда не уделялось должного внимания. В Российской Империи не было другого института обучения финансово грамотности кроме семьи. Поэтому богатство вместе с знаниями передавалось веками из поколения в поколение. Во время Советского Союза также не было никакой потребности в обучении обычных людей финансовой грамоте – зарплаты и пенсии устанавливались и гарантировались государством, не было рисков потери дохода и количество финансовых инструментов легально доступных для народа можно было сосчитать на пальцах. Вместе с приходом в Россию рыночной экономики, возникла необходимость в понимании экономических процессов каждым участником рынка, каждым человеком.
Необходимость обучения населения финансовой грамотности стала очевидна на государственном уровне только недавно. До этого многие люди успели наступить на «грабли» финансовой безграмотности и потерять свои накопления в различных финансовых пирамидах, при дефолте России в 1998, из-за мировых финансовых кризисов в 2000 и 2008 годах.
Тем не мене финансовая грамотность большинства россиян и жителей стран постсоветского пространства до сих пор остаётся на крайне низком уровне, потому что квалифицированных специалистов, способных обучать людей основам финансовой грамотности катастрофически мало. К счастью, сейчас в интернете можно найти достаточно информации в виде книг, статей и публикаций и самостоятельно повысить свою финансовую грамотность. Помните, ваше благосостояние напрямую зависит от уровня вашей финансовой грамотности .
Начинать обучение в данном направлении никогда не поздно. Существует 5 простых способов повышения финансовой грамотности доступных каждому. Вот они:
1. Читайте специальные книги посвящённые основам и принципам финансовой грамотности. Для начинающих я рекомендую к обязательному прочтению следующие книги:
Джордж С. Клейсон – «Самый богатый человек в Вавилоне».
Владимир Савенок – «Как составить личный финансовый план. Путь к финансовой независимости»
Владимир Савенок – «Как реализовать личный финансовый план, или Сколько денег нужно для счастья»
2. Читайте тематические статьи – многие финансовые советники, в том числе и ваш покорный слуга, ведут свои блоги, в которых делятся «тайными знаниями» о личных финансах с широким кругом читателей. вы можете ознакомиться с уже опубликованными статьями в моем блоге, а так же подписаться на получение новых статей по e-mail. Этот способ повышения финансовой грамотности хорош тем, что не требует от вас много времени. Найти 5-10 минут в течение дня на изучение одной статьи не составит труда даже для самых занятых людей.
3. Играйте в игры развивающие финансовую грамотность.
Существуют различные игры бизнес-симуляторы, а так же симуляторы инвестиционной деятельности, которые позволяют в лёгкой игровой форме осваивать основы личных финансов и инвестиций. Данный способ развития финансовой грамотности является одним из наиболее эффективных, потому что предполагает практическое применение навыков и даёт возможность увидеть и прочувствовать результат от их применения почти сразу. На сегодня самым известным и популярным бизнес-симулятором является игра «Денежный поток ». Существуют как настольный, так и компьютерный вариант игры. Есть и другие онлайн игры развивающие идеи «Денежного потока», например игра CashGO.ru . Среди инвестиционных симуляторов, можно выделить сервис www.chartgame.com , который позволяет оттачивать навыки инвестирования и спекулирования на реальных исторических графиках американских акций и сравнивать результаты своей торговли с пассивной инвестиционной стратегией «купи и держи».
Игры позволяют проверять различные предположения и стратегии на практике, при этом результат ваших действий вы можете наблюдать практически сразу, а ошибки и неудачи не влияют на ваше финансовое благополучие. Поэтому развитие финансовой грамотности с помощью игр — это достаточно эффективный и приятный способ обучения финансовой грамотности, который подходит как для взрослых, так и для детей.
4. Посещайте семинары, вебинары и курсы по повышению уровня финансовой грамотности.
При этом надо обращать внимание, какое именно учреждение или компания проводит курсы финансовой грамотности. Например, семинары с подобным названием от некоторых брокерских компаний и банков имеют настоящей целью привлечь вас в качестве клиента и продать вам свои конкретные продукты, поэтому к ним стоит относиться довольно осторожно. А вот курсы финансовой грамотности организованные ВУЗами и независимыми финансовыми советниками могут оказаться крайне полезными. Особенно если их не просто прослушать, а начать применять советы и рекомендации в своей повседневной жизни.
5. Выработайте у себя правильные финансовые привычки.
Для многих людей выработка у себя всего четырёх полезных финансовых привычек может оказаться достаточной, для того, чтобы их финансовое положение изменилось к лучшему. Вот эти 4 полезные привычки:
Избегайте долгов и кредитов – живите по своим средствам
Начните вести учёт доходов и расходов. Планируйте свои расходы на месяц вперёд.
Всегда сразу после получения дохода откладывайте и инвестируйте не менее 10% полученной суммы. А уже из оставшихся денег оплачивайте свои обычные расходы, начиная с самых важных.
Обязательно консультируйтесь со своим финансовым советником, перед тем как вложить деньги в какой-либо проект или инвестиционный инструмент.
Я рекомендую попробовать на себе и этот способ повышения финансовой грамотности. Он не такой простой, как все предыдущие, так как требует от вас больше реальных усилий и изменения привычного образа жизни. Зато и эффект от него вы будете наблюдать сразу: ваше благосостояние будет увеличиваться вместе с уровнем вашей финансовой грамотности.
Какими навыками обладает финансово грамотный человек?
1. Сохраняет баланс между потреблением и инвестициями.
Жить хорошо сегодня и при этом откладывать и инвестировать достаточно денег, для обеспечения комфортного уровня жизни в будущем — не простая задача. Если не откладывать на будущее ничего – то вас ожидает убогая нищенская пенсия от государства. Если откладывать и инвестировать по максимуму, а сейчас жить впроголодь «на сухарях и воде» — возникает риск не дожить до того самого «светлого будущего» или заплатить за него слишком большую цену – в виде ненавистного прошлого. Поэтому очень важно сохранять «золотую середину», которая позволит и сейчас жить комфортно, и в будущем – не хуже.
2. Эффективно управляет личными финансами. Планирует доходы и расходы заранее.
В наши дни существуют различные сервисы для учёта доходов и расходов например Easyfinance , Homemoney , Drebedengi , Zenmoney и т.д. Все они позволяют буквально за пару минут в день с экрана телефона вносить информацию о расходах и доходах. Если вы не хотите доверять такого рода информацию различным сторонним сервисам, вы можете воспользоваться обычным экселем. Шаблонный файл для ведения личного или семейного бюджета вы можете .
Важно при этом осуществлять планирование расходов на следующий месяц, а так же проводить анализ, сравнивать план с фактом, за прошедший период. 30 минут в месяц, уделённых планированию и анализу личного бюджета позволяют найти дыры в бюджете, определить куда именно утекают деньги, и принять правильные решения для увеличения количества денег в вашем кошельке.
3. Ставит перед собой чёткие финансовые цели и успешно достигает их.
Кто из нас не любит помечтать о дорогой спортивной машине, домике на берегу моря, яхте или финансовой независимости. Цель отличается от мечты тем, что имеет конкретные обозначенные сроки реализации, стоимость, приоритет и массу других параметров.
Например, «хочу дом у моря» — это мечта , а «купить двухэтажный домик площадью 150 кв. метров с гаражом и бассейном, в двух кварталах от моря на южном побережье Испании, стоимостью 250 тысяч евро через 15 лет » — вполне себе конкретная финансовая цель. И если мы прямо сейчас начнём ежемесячно откладывать и инвестировать в надёжные инструменты на фондовом рынке по 598 евро с вполне умеренной средней доходностью 10% годовых, то ровно через 15 лет мы достигнем нашей цели и купим свой дом за 250 тысяч евро.
4. Планирует свое будущее на 10-20-50 лет вперёд и следует своему личному финансовому плану
Если у Вас нет плана, как стать богатым, то скорее всего, Вы планируете быть бедным. Просто Вы не догадываетесь об этом». (Р. Кийосаки)
Личный финансовый план (ЛФП) – это ваш лучший друг и помощник в реализации ваших финансовых целей. Те люди, которые следуют личному финансовому плану гарантированно достигают финансового благополучия. Работа с ЛФП строится в несколько этапов:
Анализ и оценка текущей ситуации: Доходы и расходы, Активы и Пассивы.
Постановка целей и определение конкретных действий для их реализации.
Выбор правильных финансовых инструментов для каждой цели
Реализация плана.
Ежегодный анализ движения к целям и корректировка плана.
5. Использует различные финансовые инструменты для достижения различных целей.
В наши дни существуют сотни различных финансовых инструментов доступных широкому кругу лиц. Все они обладают различными свойствами и параметрами, такими как доходность, надёжность, стабильность, ликвидность, рекомендуемый срок инвестирования, порог входа и т.л.
Очевидно, что решать краткосрочные финансовые задачи с помощью долгосрочных инструментов не получится – например, если вы знаете что вам понадобятся деньги в течение 3 месяцев, не стоит сейчас бежать покупать квартиру или вкладывать их в акции той или иной кампании – для кратковременного инвестирования лучше использовать банковские вклады, потому что они обладают максимальной ликвидностью.
6. Имеет несколько источников дохода.
Иметь всего один источник дохода в наши дни очень опасно, особенно если от этого источника зависите не только вы, но и ваши близкие. В этом случае вы подвергаете себя и свою семью слишком большому риску. Когда у человека есть несколько различных источников дохода, ему живётся гораздо комфортнее. Ощущение стабильности, безопасности и уверенности в будущем своей семьи бесценно. О пользе создания новых источников дохода свидетельствует и тот факт, что с ростом количества различных источников возрастает и объем денежных средств поступающий к вам регулярно, а следовательно повышается уровень жизни и благосостояния. Финансово грамотные люди стараются создавать по 1 новому источнику дохода каждый год.
Теперь вы знаете все 6 секретных навыков финансово грамотных людей, а значит, сможете их внедрять в свою жизнь и быстро повысить свою финансовую грамотность .
Из-за невежества в сфере экономики и денег люди часто не в состоянии обеспечить себе достойную жизнь даже при хорошей зарплате. К тому же нашей финансовой безграмотностью часто пользуются другие люди, что приводит к печальным последствиям. Именно по этим двум причинам стоит изучать основы финансовой грамотности. Как вы увидите дальше, умение много зарабатывать вовсе не означает безбедную жизнь. Если человек зарабатывает деньги только при помощи определенных умений (музыкальное, медицинское образование), то этого недостаточно. Умение управлять заработанными деньгами требует совершенно новых навыков и знаний — и именно оно способно привести вас к финансовой независимости.
Нас не учат управлению личными деньгами в школе и даже в университете — и это самое большое упущение как для любого государства, так и для нас с вами. С денежными вопросами мы сталкиваемся по несколько раз в день и при этом совершенно не понимаем, что же такое деньги и как стать финансово состоятельным человеком. Более того, если спросить почти у любого человека, что такое финансово состоятельная личность, ответ будет один: «Тот, у кого есть машина и хороший дом». В нашем курсе вы поймете, что это неверное определение состоятельного человека по многим причинам и узнаете какое мышление нужно в себе развить, чтобы спустя несколько лет добиться устойчивого финансового положения или хотя бы приобрести некоторые привычки, которые помогут вам грамотно экономить и не выбрасывать деньги на ветер.
Что такое финансовая грамотность?
Это не очень простой вопрос, потому что разные люди понимают его по-разному, да и само это понятие скорее философское и сугубо субъективное. Но если все же попытаться придать направление нашему курсу, то можно сказать, что:
Финансовая грамотность — это четкое понимание того, как работают деньги, как их зарабатывать и управлять ими. Есть две главные особенности финансово грамотного человека. Первая: его расходы никогда не превышают доходы. Вторая: любая позитивная разница между месячным доходом и расходом пускается в инвестиции любой формы.
Наверняка вы знакомы со многими людьми, которые весьма неплохо зарабатывают уже несколько лет и при этом едва сводят концы с концами. Они прекрасно делают то, чем занимаются — это может быть программирование, искусство, наука, . Однако некоторые из них умудряются даже при этом залезать в долги. И ладно бы еще они покупали себе важные вещи, при помощи которых они . Как правило, эти товары совершенно бессмысленны и их покупка становится обременительной.
Это может показаться странным, но по сути не имеет значения сколько вы зарабатываете на данный момент. В истории человечества есть тысячи историй о том, как совершенно нищий человек становился миллионером. Также есть и обратные истории — люди, которым на голову падало богатство, умудрялись потерять все за короткое время. Поэтому очень важно понимать, что ваш нынешний доход — не приговор. Именно затем и нужна финансовая грамотность. Она показывает, как путем приобретения некоторых финансовых привычек любой человек может вылезти из финансовой ямы и твердо встать на ноги.
Экономика является сложным инструментом для понимания. Об этом говорят финансовые кризисы, когда даже самые лучшие экономисты мира не были способны предсказать теперь уже кажущиеся очевидными вещи. Теперь экономисты используют фразу о циклах, снимая с себя ответственность: «Существуют циклы, мировые кризисы будут всегда». Предсказать точную дату кризиса не может никто, однако подготовиться к ним может каждый.
Может ли миллионер быть финансово неграмотным человеком? Может. Например, таковым является голливудский актер, который за одну роль может получить несколько миллионов долларов. Спустя какое-то время его слава проходит, а вместе с ним исчезает его финансовое состояние. Поэтому он вынужден остаток своей жизни играть низкооплачиваемые роли, распродавать свое имущество, чтобы сводить концы с концами. Это прекрасная иллюстрация важности финансовой грамотности.
Применение финансовой грамотности в жизни
Изучение теории, выращивание в себе осознанного отношения к деньгам и финансовое мышление — эти три вещи помогут любому человеку устроиться в жизни.
Наиболее важным является финансовое мышление, однако очень важно постоянно учиться и дополнять знания практическими навыками. Кто-то считает, что нужно работать как можно больше, чтобы стать финансово обеспеченным. С одной стороны это так, но с другой нужно прежде всего работать разумно. Как только вы начинаете свой финансовый путь, вы вынуждены работать как можно больше. Но есть один важный момент: чем больше денег у вас становится, тем более разумно вы должны подходить к работе. Нет смысла становиться богатым и работать на износ. Финансово грамотный человек по мере наращивания капитала работает меньше и при этом успевает больше. Например, когда вы добьетесь того, чтобы стать инвестором, вы можете работать меньше. За вас будут работать деньги. Конечно, в этом случае никто не запрещает вам заниматься любимым делом и продолжать работать, но теперь вы будете сами решать сколько и где.
Помните, что применять финансовые знания можно уже сейчас. Все, что вы делаете с финансами сегодня, влияет на ваше будущее. Когда вы перестаете покупать ненужные вам вещи, у вас появляются новые возможности. У вас начинает формироваться простая мысль — деньги должны делать новые деньги. Простая трата ваших доходов дает сиюминутный результат и никак не двигает вас вперед.
Любая книга о финансовой независимости прежде всего даст вам понять важности оптимизации расходов в вашей жизни. Тратить все, что зарабатываете — это самая худшая стратегия, хуже нее только жизнь в кредит.
Наш курс поможет вам изменить свою жизнь и отношение к деньгам. Вы научитесь мыслить категориями десятилетий. В любой сфере жизни удовлетворение сиюминутных желаний не приводит ни к чему хорошему. В сфере финансов это способно привести к самым катастрофическим последствиям. Курс финансовой грамотности призван изменить ваше мышление и помочь стать более взрослым и человеком.
Как научиться финансовой грамотности?
Никто не рождается финансово грамотным человеком. Можно родиться в богатой семье, но это не гарантирует вам прекрасного финансового будущего.
Чтобы вырастить в себе финансовое мышление, нужно уделить этому много месяцев. Однако многие позитивные изменения вы можете развить в себе уже в течении нескольких дней. Теорию денег можно изучить достаточно быстро, также можете понять как работает рынок акций или банк. И только поняв как работают финансы, вы начнете понемногу двигаться вперед.
В прошлые времена с финансовой грамотностью дела обстояли еще хуже. Человек был вынужден работать с утра до ночи, чтобы хотя бы выжить. Финансовая культура существовала в зачаточном состоянии. Чтобы стать состоятельным человеком, нужно было применять силу. В наше время многое изменилось и это прекрасный шанс для каждого из нас преуспеть в жизни. Есть масса материалов в свободном доступе: книги, курсы и видео. Любая информация доступна уже здесь и сейчас. Впрочем, как мы знаем, доступность информации одновременно и обесценивает ее. Вы должны четко уяснить, что у вас уже есть все, что нужно для финансового процветания, осталось только найти правильные материалы.
Пожалуй, самым важным навыком для развития финансовой грамотности является . Больше 90% людей в мире тратят деньги совершенно бездумно и именно по этой причине никто из них не станет состоятельным человеком. Никто ничего не гарантирует и оставшимся 10%, однако шансов у них все-таки побольше. Развивая дисциплину в отношении финансовых привычек, вы тысячекратно увеличиваете свои шансы на то, чтобы лет через десять отойти от дел, иметь пассивные источники дохода и делать все, что пожелаете.
Хотите проверить свои знания?
Если вы хотите проверить свои теоретические знания по теме курса и понять, насколько он вам подходит, можете пройти наш тест. В каждом вопросе правильным может быть только 1 вариант. После выбора вами одного из вариантов, система автоматически переходит к следующему вопросу.
Уроки по финансовой грамотности
Изучив большое количество литературы и биографий богатых и успешных людей, мы пришли к выводу, что финансовая грамотность — это навык. Любому навыку можно научиться. Мы разработали для вас шесть уроков, каждый из которых затронет определенный аспект финансовой грамотности. Хорошая новость состоит в том, что нам не нужно было ориентироваться на разные типы людей, так как финансовая грамотность не является чем-то уникальным для каждого финансово успешного человека. Это определенный набор знаний и несложных навыков, которые способен приобрести каждый. Все великие бизнесмены имели примерно одинаковую философию, различались только пути достижения цели.
Цель курса : познакомить нашего читателя с планированием, финансовым анализом и инвестированием.
Задача курса : развить в читателе финансовое мышление, которому не учат в школе и университете.
Представляем вам небольшой обзор каждого из уроков.
Как проходить занятия?
Временами этот курс может показаться не очень легким, однако мы постарались смешивать простые и сложные вещи. Экономика отчасти сложна, однако стоит познакомиться с ней поближе и вы поймете, что в ней существуют свои вполне и понятные законы. Также в ней существуют и совершенно нелогичные вещи, однако вы будете это понимать и предпринимать все, чтобы быть готовым к неожиданностям.
Первый, третий и пятый уроки имеют отношение скорее к теории, чем практике. Вы можете выбрать именно такой порядок изучения. На теорию потребуется меньше всего времени. Второй, четвертый и шестой уроки являются по большей части практикой и требуют больше времени на изучение и воплощение. Впрочем, вы можете изучать уроки по порядку. Симбиоз теории и практики — это правильный подход и любой профессионал своего дела знает об этом. Можно много думать и не действовать, а можно бездумно действовать и совершать массу ошибок. Когда же вы думаете и действуете, то получаете самый лучший результат.
Наш курс вы можете пройти двумя способами, имеющими отношение к временным промежуткам. Например, при наличии времени вам вполне может хватить недели. Однако мы рекомендуем вам проходить курс более вдумчиво и время от времени к нему возвращаться. Когда вы пройдете курс, то вернитесь к нему и закрепите навыки, просмотрите список рекомендуемой литературы и двигайтесь дальше. Тем не менее, наш курс самодостаточен сам по себе и на многие вещи поможет открыть вам глаза. Мы постарались сделать его увлекательным и легким для понимания.
К большому сожалению, финансовая грамотность подавляющего большинства населения нашей страны продолжает оставаться на очень низком уровне. Причины этому, на мой взгляд, достаточно банальны: ни одно учебное заведение не включает в свои учебные программы хотя бы элементарные основы финансовой грамотности , не говоря уже о более сложных принципах управления личными финансами.
Все это является одной из важнейших причин низкого уровня жизни и , что, в свою очередь, выгодно тем, кто стоит у власти: что бы они ни говорили, а бедными и безграмотными людьми управлять проще, ставя их в зависимость от денег, заставляя работать фактически за еду. Таким образом, основы финансовой грамотности вряд ли в ближайшее время будут включены в учебные программы, поэтому сейчас можно только самостоятельно.
Надо сказать, что небольшие подвижки в этом направлении уже зарождаются. Сейчас стала появляться литература по управлению личными финансами, финансовые сайты и порталы, проводятся всевозможные семинары и курсы по повышению финансовой грамотности, поэтому финансовая грамотность населения начинает очень медленно расти, уже можно наблюдать некую положительную тенденцию, что, безусловно, радует.
С другой стороны, многие люди продолжают относиться к управлению личными финансами довольно скептически: мол, было бы, чем управлять. На мой взгляд, это большое заблуждение, и я здесь уже не раз объяснял, почему, поэтому не буду лишний раз повторяться. Скажу только, что нельзя научить человека финансовой грамотности, если он сам этого не хочет. Я не раз сталкивался с такими людьми: они во всем ищут подвох, и думают лишь о том, в каком же месте их разводят. Поэтому, на мой взгляд, лучше, если человек будет приходить к этому сам, делая свой осознанный выбор.
Итак, в этой публикации я хочу очень кратко озвучить, что на сегодняшний момент, по моему мнению, должно входить в те основы финансовой грамотности, которые обязан знать каждый.
Основы финансовой грамотности.
1. В первую очередь это, конечно же, правильный подход к деньгам . Необходимо изменить свое отношение к деньгам с потребительского на управленческое. Человек должен осознать, что у него не личные деньги, а , должен стремиться избавиться от денежной зависимости, которая присутствует у подавляющего большинства людей, и сделать так, чтобы не деньги управляли им, а он сам управлял деньгами. Поверьте, это не только правильнее, но и гораздо перспективнее.
2. Затем необходимо освоить планирование и учет личных финансов . Человек должен научиться составлять и планировать или , вести . Это необходимо для того, чтобы всегда быть в курсе своих финансовых движений, рационально использовать имеющиеся финансовые ресурсы, создавать сбережения и капитал для инвестирования.
3. Обязательный момент, который должны включать основы финансовой грамотности – это взаимоотношение человека с банками . Человек должен не бояться банков, должен стараться сделать из банка своего финансового партнера и вести с ним взаимовыгодное сотрудничество, знать . Он также должен понимать, что кредиты – это зло в большинстве случаев, и жить в кредит – означает постепенно скатываться в , а вот депозиты – достаточно надежный финансовый инструмент для хранения сбережений и капитала.
4. Финансовая грамотность населения продолжает оставаться на низком уровне еще и потому, что подавляющее большинство людей воспринимают как единственно возможный способ пополнения личного или семейного бюджета. Поэтому основы финансовой грамотности должны включать разъяснения, что возможен не только активный заработок, но и пассивный доход , что способы заработка следует диверсифицировать, чтобы надежнее защитить личный бюджет от возникновения форс-мажорных ситуаций (например, при увольнении).
5. Ну и наконец, последняя, наиболее сложная тема, которую должны включать основы финансовой грамотности – это, конечно же, инвестиции . Человеку необходимо знать, что деньги способны создавать другие деньги, и их можно не проедать, а заставлять работать и приносить . При этом следует понимать, что инвестиции всегда связаны с рисками, этими рисками необходимо управлять и диверсифицировать их, вкладывая капитал в разнородные финансовые инструменты.
Если бы наши учебные заведения включили в свои программы обучения эти несложные пять тем, финансовая грамотность населения страны была бы на гораздо более высоком уровне. А пока этого нет, повысить свою финансовую грамотность можно только самостоятельно, путем изучения специализированной литературы по личным финансам и посещения тематических сайтов, таких, как .
На сайте Финансовый гений вы можете абсолютно бесплатно изучить основы финансовой грамотности, что никогда не будет лишним, а при грамотном применении наверняка позволит вам существенно улучшить свое финансовое состояние и начать , как высшему состоянию личных финансов, при котором человек становится абсолютно независим от денег.
Я рассказал вам, почему финансовая грамотность населения находится на таком низком уровне, и как можно ее повысить. Оставайтесь на Финансовом гении, подписывайтесь на обновления, вступайте в официальные сообщества сайта в социальных сетях, чтобы отслеживать выход новых публикаций, повышать свою финансовую грамотность и налаживать эффективное управление личными финансами. До новых встреч!
Финансовая грамотность - это умение человека распоряжаться собственными и заёмными средствами. На более высоком уровне она также включает в себя взаимодействие с банками и кредитными организациями, использование эффективных денежных инструментов, трезвую оценку экономического положения своего региона и всей страны.
Владение основами финансовой грамотности позволяет ставить реалистичные цели и уверенно идти к их достижению. Текущий уровень благосостояния требует обновлять свои знания в области управления средствами, чтобы просто сохранить заработанное. Для увеличения достатка необходимо постоянно внедрять новые инструменты получения доходов.
Составляющие управления деньгами
Управление деньгами происходит на нескольких уровнях. Это распоряжение фактически имеющимися средствами, планирование будущих поступлений и расходов, пользование займами, запуск новых источников дохода, инвестирование. Чем больше инструментов вовлекается в оборот, тем больше шансов на создание мощного денежного потока.
Распоряжение собственными средствами
- сохранённые деньги = заработанные
Относитесь к заработку не потребительски, а с управленческой точки зрения. Их можно превратить в гибкий инструмент получения дополнительного дохода. Подушка безопасности в виде суммы, равной полугодовому объёму расходов, придаёт уверенности в завтрашнем дне и позволяет смелей начать новое дело.
Планирование и учёт финансов
Планирование берёт во внимание ваши будущие доходы и расходы . Важно планировать личный или семейный бюджет, чтобы не допускать слишком быстрой растраты зарабатываемых средств, а также иметь возможность их накапливать. Учёт позволяет верно рассчитать свои силы при желании купить что-то дорогостоящее.
Использование заёмных средств
Изучайте разницу между понятиями «плохой долг» и «хороший долг».
Финансовая грамотность рассматривает взаимоотношение с банками , как важный аспект личного благополучия. Банки предлагают ряд услуг по накоплению и хранению средств, выдаче кредитов. Чем лучше ваша кредитная история, тем более удобными будут условия сотрудничества.
- занимаешь чужие деньги, отдаёшь свои
- CREDIT (в переводе с английского) - долг
Занимать деньги на стороне стоит лишь в случае вложения их в более доходные предприятия . Это удобно, когда вначале нужны большие средства, но доход от их использования будет покрывать расходы по обслуживанию долга. Если же вы берёте большую сумму под высокие проценты для покупки предмета роскоши, финансовая грамотность у вас не на высоте.
Поиск источников дохода
Для большинства людей основным источником дохода является их работа - и он самый неэффективный. Современные реалии предлагают большое количество альтернативных вариантов. Помимо зарплаты можно получать пассивный доход , или построить собственный бизнес . Наличие нескольких источников дохода снижает риск возникновения проблем с деньгами.
- собственное дело - дверь в новый мир безграничных возможностей
Навыки построения прибыльного бизнеса убирают границы возможного дохода. Правильно настроенные процессы приносят деньги в любой момент времени, отдыхаете вы или работаете. Более того, дело развивается даже без вашего непосредственного участия.
Инвестирование
Инвестирование - это кровоснабжение экономики любого государства. Если резиденты и иностранные граждане активно инвестируют, государство быстро развивается и обеспечивает благополучие своим гражданам. Это финансовая грамотность высшего уровня, часто выходящий за пределы одной страны.
Навыки инвестирования дают понимание, как правильно использовать свои и заёмные средства, чтобы в будущем получить значительную прибыль. Искушённый инвестор достигает целей, практически не используя личные средства, сводя возможные риски к минимуму.
Мир бизнеса и инвестиций
Вырваться из порочного круга финансовых проблем помогает освоение навыков построения бизнеса и инвестирования. Это другая реальность, но попасть в неё можно, если следовать определённым правилам. Принимая ответственность за свою жизнь на себя и управляя рисками, можно добиться значительных успехов в управлении деньгами.
Оставаясь в реальности жизни на зарплату и пенсию, вы сами устанавливаете себе потолок личной финансовой грамотности . Трансформация мышления в сторону предпринимательства болезненна, но жизненно необходима для улучшения качества жизни. Ребёнок не перестаёт учиться ходить, даже после десятка падений. Так почему мы сами останавливаем себя в развитии, когда начинаем трудовую деятельность?
В информационную эпоху знания в области управления деньгами стали общедоступными. Чтобы финансовая грамотность стала выше , можно использовать разные способы:
- самостоятельное образование
- специальные курсы
- личный консультант
Самообразование
В интернете много ресурсов, которые публикуют статьи на тему управления деньгами. Хорошим источником финансовых знаний являются книги. Самообразование требует серьёзных затрат усилий и времени. Личный опыт имеет наивысшую ценность, поэтому не надо бояться ошибок на этом пути. Правильные выводы научат вас достигать новых результатов с меньшими потерями.
Курсы повышения финансовой грамотности
Платные семинары позволяют в сжатые сроки освоить навыки узкой тематики для достижения практических результатов . Важно понять, что за хорошие знания надо платить. Заплатив однажды, вы приобретаете инструмент извлечения дохода, который впоследствии окупится многократно.
Можно найти и бесплатные курсы, но ценность такого обучения сомнительна. Чаще всего, бесплатные курсы предлагают те организации, которые ставят целью привлечь слушателей в свои ряды или сделать своими клиентами . Там тоже говорят о важности финансовой независимости, но не всегда имеют ввиду вашу самостоятельность .
Инфобизнес - много хороших и плохих мнений связано с этим понятием. Мы считаем, что в каждом случае результат будет зависеть от вашего личного контекста. Если вы не ищете манны небесной или поля чудес, то на любом обучении найдёте для себя что-то полезное. Лучший тренер не может быть одновременно лучшим бизнесменом в другой сфере, т.к. его бизнес - это обучение других людей зарабатывать деньги. На совершенствование навыков тренера уходит большая часть времени. Выбирая тренера, смотрите не на его бизнес, а на обучаемую аудиторию, на успехи его выпускников.
Личный финансовый консультант
Личный финансовый консультант это один из самых эффективных вариантов повышения собственной грамотности, так как он всегда ответит на необходимые вопросы и подскажет, что делать. Признанный специалист стоит немалых денег, но практическая польза от его услуг всегда выше затрат. Все состоятельные люди имеют штат лучших специалистов в своей области, в том числе и в области управления ресурсами. Вам необязательно нанимать такого человека в штат, для начала будет достаточно и ежемесячной разовой консультации.
Общая рекомендация для желающих, чтобы финансовая грамотность возросла - не ищите лёгких путей и бесплатных советов. Именно на эту удочку попадается большинство людей. Рассматривайте любое обучение через призму личностного роста и создания собственных систем получения дохода.
Финансовая грамотность населения
Во многих развитых странах финансовая грамотность населения является целенаправленной государственной политикой, на которую выделяются немалые средства. Как показывают опросы и исследования, даже среди населения экономически развитых стран с давними традициями, таких как США, Япония, Великобритания, Франция, Германия, Швейцария и другие, навыки в управлении деньгами находится на довольно низком уровне. В развивающихся странах этот уровень ещё ниже.
Ярким доказательством является доклад Глобального центра исследования финансовой грамотности . Среди людей младше 35 лет только 38% американских мужчин и 22% американских женщин смогли получить высший балл при прохождении соответствующего теста. У людей старше 35 лет эти цифры оказались ещё ниже, среди них только 26% американских мужчин и 12% американских женщин получили наивысший балл.
В России количество относительно грамотного в плане управления деньгами населения составляет 38%. В странах Евросоюза и в США эта цифра находится на уровне 50-60%.
В чём же причина таких невысоких показателей? В первую очередь, это отсутствие уроков финансовой грамотности за школьной партой. В школе нет ни одного предмета, который был бы посвящён этой важной теме. Также отметим слабую работу государственных программ в этой области. В-третьих, это общее нежелание населения разобраться с распоряжением собственными средствами. Разговоры о деньгах наводят на людей тоску и желание поскорей сменить тему.
- Не обучают в школе
- Слабая работа госпрограмм
- Нежелание населения
Можно проследить такую тревожную тенденцию, как незаинтересованность государства в подобном образовании своих граждан. Госкорпорации в связке с коммерческими структурами в большей степени направляют свои усилия на воспитание поколения потребителей , нежели самодостаточных жителей страны. рассказывает о введении так называемых уроков финансовой грамотности в российских школах. На этих уроках, помимо прочего, детей будут учить правильно брать кредиты.
Никто не сделает вас богатыми, кроме вас самих. Чтобы взять управление деньгами в свои руки, надо прежде всего принять полную ответственность за свою жизнь и жизнь родных на себя. Первым шагом к обеспеченной жизни станет составление личного финансового плана .
Это инструкция, которая помогает человеку достичь поставленных целей в управлении деньгами. В нём учитываются все денежные потоки, фактические и предполагаемые: увеличение дохода, сбережение, траты и инвестирование средств.
Такой план необходим каждому человеку, вне зависимости от уровня дохода. Ошибочно считать, что он нужен лишь тем, у кого есть деньги. Наоборот, деньги появляются у тех, кто научился правильно планировать доходы и расходы . Покупка квартиры, автомобиля и других дорогостоящих предметов требует основательного и вдумчивого использования денежных инструментов.
Личный финансовый план включает в себя следующие составляющие:
- пошаговое достижение поставленной задачи с учётом реальных временных затрат;
- использование инвестиционных продуктов, расчёт вероятных рисков, сроков, и размера получаемого дохода;
- план по страховым вложениям, с учётом рисков, сроков и необходимых средств;
- использование заёмных средств, с учётом сроков их погашения и стоимости обслуживания
Позволяет подобрать наиболее подходящую конфигурацию инвестиционных, страховых, пенсионных и кредитных продуктов, которая приведёт к цели в установленные сроки или даже быстрей, чем ожидалось. Любое планирование не идеально, на пути к цели всегда возникают новые обстоятельства, несущие помехи или сопутствующие достижению намеченного. Поэтому необходимо периодически корректировать поставленные цели.
Основные правила финансовой грамотности
Напоследок приведём несколько основных правил финансовой грамотности , которые подскажут, в каком направлении стоит следовать, чтобы разобраться в своих ресурсах и наладить эффективное управление деньгами.
Зарабатывать больше, чем тратить
Одно из самых важных правил любой экономики гласит о том, что зарабатывать необходимо больше, чем тратить . Если ему не следовать, довольно быстро образуются долги и жизнь значительным образом усложняется. Вместо инвестирования свободных средств, должник вынужден тратить время своей жизни на покрытие обязательств и расходов по обслуживанию займов.
Это базовое правило кажется очевидным, но не каждый способен ему следовать. Неважно, сколько человек зарабатывает денег, если он систематически нарушает баланс «доходы-расходы» в сторону затрат. Это принципиальная ментальная установка из области , которая отличает состоятельных людей от малоимущих. Финансово грамотный человек следует установке «чтобы больше потратить, надо сначала увеличить свои доходы».
Постановка реальных целей
Мечты необходимы людям, они эмоционально побуждают нас работать над собой и больше зарабатывать. Каждая мечта может и должна быть специфицирована на конечное число реально достижимых целей. Соотнесение своих возможностей с конкретными действиями в установленных временных рамках позволяет подчинить себе практически любую цель и сделать мечту реальностью.
Реальная цель задаёт направление действий. Это ориентир, который позволяет отсеивать ненужные дела. Что не ведёт к цели, на то не стоит тратить время и деньги. Иначе вы в лучшем случае будете топтаться на месте, в худшем - будете отдаляться от намеченного. Спонтанные траты, как следствие нечётких устремлений, способны свести на нет месяцы и даже годы жизни.
Подушка безопасности
Необходимо иметь так называемую денежную подушку безопасности , которой можно будет воспользоваться в случае потери основного дохода. Откладывайте 10% от своего ежемесячного дохода в личный сберегательный фонд, пока цифра не достигнет суммы 6-ти месячных затрат. Эти средства можно хранить в шкафу или сделать вклад в крупном банке, с возможностью досрочного снятия без потери процентов.
Эти средства не стоит рассматривать, как источник для инвестиций и ждать от них высокого дохода. Достаточно будет того, что проценты по вкладу будут частично перекрывать инфляцию. Имея такую подушку, вам не придётся влезать в долги. Будет время спокойно наладить новый источник дохода и пережить сложное время с минимальными потерями.
Новые источники дохода
Старайтесь иметь несколько источников дохода, так как это позволит диверсифицировать риски. Лучшим видом дохода является пассивный - он приносит деньги в любой момент времени, даже когда вы не работаете. Виды доходов, которые доступны всем: заработанный, пассивный и портфельный . Состоятельные люди, как правило, имеют все три вида доходов.
Построение личного финансового плана
Имейте личный финансовый план , рассчитанный хотя бы на ближайшие 5-10 лет. Не забывайте его корректировать в случае изменения ситуации, если возникнет такая необходимость. Все состоятельные люди имеют такой план. Соответственно, вы просто не сможете добиться успеха, игнорируя эту необходимость.
Разумная экономия
Каков бы ни был ваш уровень достатка, всегда уместна разумная экономия при совершении покупок. Конечно, надо избегать крайностей - можно потратить массу времени, стремясь покупать все вещи со скидкой. Не лучше ли это же самое время вложить в то, чтобы заработать ещё больше? Грамотная экономия указывает на то, что человек действительно знает цену деньгам .
Бедные люди и средний класс находятся в плену у маркетологов. Им кажется, что наличие дорогих вещей каким-то образом приближает их к высшему свету. На самом деле, умение найти хорошую вещь по приемлемой цене - важный навык для обретения финансовой независимости. Умение торговаться и получать скидку вовсе не унижает человека, а указывает на его высокие лидерские качества. По-настоящему богатые люди покупают предметы роскоши в последнюю очередь, когда их уровень дохода с лихвой покрывает эти траты.
Повышение ценности времени
С уважением относитесь к собственному времени. Вы всегда можете посчитать, сколько стоит час вашей работы. Старайтесь делать так, чтобы эта стоимость постоянно росла. Держа в уме этот параметр, уже не захочется тратить свою жизнь на пустопорожние занятия. Заработанный доход имеет свои границы. Привлечение наёмных работников может увеличивать стоимость вашего времени бесконечно.
Изменение окружения
Посчитайте средний доход 10-ти человек, с которыми вы больше всего общаетесь - это и будет ваш финансовый потолок. Не изменяя окружение, вы практически лишены шансов увеличить эту цифру. Вам нужно стать тем свежим огурцом, который поместит себя в банку солёных огурцов, чтобы со временем стать таким же. Если вы продолжите лежать в чистой воде, то непременно стухнете.
Постарайтесь познакомиться с богатым человеком, который смог построить бизнес. Для этого придётся приложить усилия, чтобы такому человеку было интересно с вами поговорить. Его советы, поведение, отношение к деньгам может значительно продвинуть вас на пути к финансовой независимости . В этом контексте можно бесплатно поучаствовать в одном из его проектов. Приобретённый опыт будет дороже возможной зарплаты во много раз.
Развитие финансового интеллекта
Никогда не останавливайтесь в развитии финансового интеллекта . Чем больше времени вы будете посвящать овладению этим вопросом, тем выше будет доход и больше свободного времени на себя и семью. Усердные работники за зарплату - ленивые люди в плохом смысле этого слова. Вместо работы головой, они предпочитают тратить все силы на повторение одних и тех же ошибок на протяжении всей жизни. Станьте ленивым в хорошем смысле - сделайте свой доход таким, чтобы не пришлось усердно трудится до пенсии, а потом едва сводить концы с концами.
Экология потребления. Бизнес: Как правило, к финансовой грамотности приходят через огромное количество ошибок и проб, постепенно набирая опыт...
Грамотно распоряжаясь своими финансами - можно не только существенно снизить расходы, но и значительно увеличить толщину своего кошелька. Как правило, к финансовой грамотности приходят через огромное количество ошибок и проб, постепенно набирая опыт и игнорируя мудрые советы финансистов.
Представляем несколько основных моментов, на которые стоит обратить внимание, на пути к финансовой грамотности.
1. «Подушка безопасности»
Подавляющее большинство людей считает, что какие-то накопления совершенно ни к чему: все равно все потеряешь, так зачем копить, если можно все потратить уже сейчас и купить некую нужную вещь?
Возможно, на конкретное мгновение жизни это решение может показаться и верным, но уже через некоторое время вам может потребоваться некоторая сумма на непредвиденные расходы: мелкий ремонт в офисе, повышение цен у поставщиков, и т.д.
Как оплатить эти расходы, если накоплений нет совсем? Кредит могут не выдать, и на его получение часто требуется несколько дней и даже недель, а у вас может и не быть этого времени.
Именно поэтому важно помнить про первое правило: нужно всегда иметь накопления в размере 3-6 ежемесячных расходов на непредвиденный случай.
2. Накопления «под матрасом» вместо банка
В России менее 50% населения пользуется банковскими депозитами и до 5% - являются инвесторами на фондовом рынке. И все по той причине, что мало кто доверяет каким-то финансовым инструментам, предпочитая хранить накопления дома под подушкой/матрасом/в тумбочке и др.
На самом деле, подобный вид «инвестиций» дает гарантированный доход минус 10-13% годовых! Причина проста – инфляция. Так, ваши сегодняшние 500 тыс. руб., положенные в тумбочку, через 5 лет превратятся уже в 310 тыс. руб. при инфляции 10% в год.
Поэтому правило второе: не стоит хранить накопления в тумбочке – лучше их разместить хотя бы на банковском депозите, чтобы спасти от инфляции . Вы боитесь банкротства банка? Учите, что при размещении в одном банке до 700 тыс. руб. при отзыве у него лицензии вы гарантированно вернете свой вклад в целости и сохранности благодаря системе страхования вкладов.
3. Неправильные параметры кредита
Решив взять кредит в банке , важно помнить о том, что он должен быть в той валюте, в которой вы получаете вашу прибыль . Чаще всего это рубли. Если поддаться искушению взять кредит в валюте по более низкой ставке, можно потом получить рост ваших ежемесячных платежей по кредиту на 30-50% из-за падения курса рубля.
Быть не слишком большим: берите кредит не «с запасом» на всякий случай, а именно на ту сумму, которая вам нужна. Учтите, что, взяв лишние 50 тыс. руб. в кредит, вы должны будете вернуть банку уже 75 тыс. и больше.
Поэтому кредит лучше брать в рублях, на самую необходимую сумму и на минимальный срок, чтобы платеж по кредиту составлял до 20-30% вашего дохода.
4. Инвестиции без срока
Невозможно грамотно инвестировать, если не знать, ради какой конкретной цели это делается. При этом «заработать» - не является целью. Цель должна иметь срок, стоимость и приоритет. Только четко определив ее можно грамотно подобрать подходящие именно вам инструменты для инвестиций.
Так, если вы инвестируете с целью накопить на некую важную цель через 1-3 года, то лучше предпочесть банковские депозиты и высоконадежные облигации или фонды облигаций.
Если же речь о цели через 3-10 лет, то, помимо депозитов и облигаций, вы можете добавить в свой портфель до 50% акций или фондов акций. Ну а если вы инвестируете на 10 и более лет, то можно увеличить долю акций до 70-80%.
5. Рискуйте с умом
Если ваш коллега или сосед инвестирует в акции и радуется доходности 20% годовых и более, это не значит что и вам нужно срочно покупать их. Дело в том, что у каждого человека – свой уровень склонности к риску. И если ваш сосед временами готов терпеть падение стоимости своих акций до 50%, то вы можете оказаться к этому не готовы, продадите акции как раз в самый неподходящий момент, получите убытки и будете разочарованы в инвестициях.
Поэтому очень важно правильно определить свою склонность к риску : если вы не готовы к значительным падениям стоимости ваших инвестиций, размещайте большую часть средств в депозиты и надежные облигации. Если вы готовы к резким колебаниям размера ваших сбережений – можно значительную их часть разместить в акции.
6. Финансовый план
Если человек думает только о покупке автомобиля через год, покупку квартиры через 3 года и оплату образования сына через 10 лет не планирует, то он накупит нужную сумму на автомобиль, но останется без первоначального взноса. Из-за больших кредитных выплат он не сможет накопить сумму, необходимую на обучение сына, и тот будет поступать не в самый лучший ВУЗ, чтобы попасть на бесплатное отделение. О выходе на пенсию и говорить не приходится. Весь это неблагоприятный сценарий был реализован потому, что человек имел перед собой одну цель, а не полноценный финансовый план .
7. Пренебрежение страхованием
В России страхование квартир, машин и тем более жизни непопулярно, т.к. большинство считает, что с ними точно ничего не может произойти. Расходы на ремонт квартиры, на компенсацию затопленным соседям снизу, на восстановление собственного здоровья в большинстве случаев неожиданные и требуют существенных трат, к которым далеко не все готовы. Поэтому страхование имущества, ответственности и жизни является залогом уверенности в завтрашнем дне каждого человека.
8. Начало накоплений на пенсию за пару лет до выхода на нее.
О пенсии нужно думать как минимум за 10 лет до нее.
9. Пренебрежение налоговыми льготами
Не так много людей знают и пользуются всеми видами налоговых вычетов. А между тем любой может ежегодно получить на счет до 15 600 руб., если он оплачивал обучение, лечение, инвестировал в свое пенсионное обеспечение или занимался благотворительностью. Если же вы покупали квартиру или дом, вы можете получить на счет до 260 тыс. руб. плюс дополнительная компенсация за проценты по кредиту на покупку недвижимости. опубликовано
