Денежный мультипликатор равен единице деленной на. Денежный мультипликатор: определение, особенности, сущность и виды

Каждого коммерческого банка в результате движения средств с одного счета на другой.

Банковский мультипликатор срабатывает не только тогда, когда коммерческий банк предоставляет кредит, но также и в том случае, когда Центробанк приобретает у коммерческих банков валюту, акции или другие ценные бумаги. В итоге происходит уменьшение ресурсов банков, вложенных в активные операции, и рост свободных резервов, которые затем используются для кредитования, то есть начинает работать банковский мультипликатор. Рассмотрим это понятие более подробно.

Сущность и механизм банковского мультипликатора удобнее всего выявлять на конкретном примере. Предположим, что некая корпорация, которую обслуживает банк А, продала выручку от экспорта с помощью непосредственного участия банка на ММВБ на сумму 10 000 руб., которая впоследствии была переведена на коррсчет Центрального банка РФ. Банк А перевел средства на корпорации (депозит до востребования). Согласно установленным Центробанком нормам, часть этих денег должна быть зачислена на особый счет в виде обязательного минимального резерва. Допустим, что обязательная норма составляет 4%. Тогда сумма резерва будет равна 400 руб.

Таким образом, коммерческий банк получает в свое распоряжение сумму в 9 600 руб., которую может использовать для получения прибыли. Эти средства еще называют порой избыточными резервами коммерческого банка. Ничто не мешает учреждению направить их на предоставление кредита другой фирме, которая пользуется его услугами. Итак, наш банк дает кредит другой компании на сумму 9 600 рублей. В результате этой операции избыточный резерв сокращается до нулевого значения вместе с одновременным зачислением выданной суммы на депозит в этом же банке. Дальше с помощью кредита компания расплатилась за сырье и перечислила сумму на счет поставщика в банке Б. В результате он получает в свое распоряжение средства в размере 9 600 рублей, 4 % от которой (384 рубля) идет в резерв, а остальные 9 216 руб. банк Б тоже может направить в кредит какой-либо другой фирме. Таким образом, происходит увеличение денег, и к уже существующим кредитам и депозитам прибавляются новые суммы.

Кб.м. = М2к.г. : (М2к.г. - М0н.г.), где

Кб.м. - коэффициент банковской мультипликации;

М2к.г. - размер денежной массы на конец расчетного года;

М2н.г. - размер денежной массы на начало расчетного года;

М0н.г. - вся сумма на начало расчетного года.

Банковский мультипликатор работает только в том случае, когда имеет два уровня. На первом расположен центральный банк страны, контролирующий этот механизм. А на втором уровне находятся непосредственно сами коммерческие банки, которые его запускают вне зависимости от своего желания. При этом эффект увеличения денег достигается не одной отдельно взятой организацией, а всей банковской системой. Очевидно, что банковская мультипликация напрямую зависит от величины обязательных резервов. Чем ниже норма, тем больше у коммерческих банков свободных резервов, которые они пускают в ход и тем самым увеличивают денежную массу.

Банковский мультипликатор может работать и в противоположную сторону. Если клиенты начнут массово снимать деньги с депозитов, общая сумма всех кредитов уменьшится и произойдет кредитное сжатие денежной массы.

Стоит отметить, что среди всех активных операций в лишь кредитные вложения способны создать новые депозиты, таким образом выполняя эмиссионную функцию национальной банковской системы. Чем больше кредитов выдается, тем больше объем эмиссионной деятельности.

Банковский мультипликатор (от лат. multiplicator - умножающий) - это процесс увеличения денег на депозитных счетах коммерческого банка при их движении от одного банковского учреждения к другому.
Банковская мультипликация – процесс многократного увеличения (уменьшения) денег в качестве бессрочных депозитов в коммерческих банках в результате увеличения (уменьшения) банковских резервов при осуществлении операций в рамках банковской системы.
Мультипликативным может быть как расширение, так и сужение денежной массы. В экономической литературе больше внимания уделяется процессам увеличения денег, поскольку от этого во многом зависят устойчивость денежной системы и уровень инфляции.

Денежный мультипликатор

Росту денежной массы способствует денежный мультипликатор, возникающий с развитием кредитной системы.

Денежный мультипликатор – это числовой коэффициент, показывающий, во сколько раз возрастет либо сократится денежное предложение в результате увеличения либо сокращения вкладов в кредитно-денежную систему на одну денежную единицу.

Суть денежного мультипликатора в том, что денежная масса в обороте увеличивается в результате расширения кредитных операций банков за счет получения средств из резерва ЦБ, образованного из обязательных отчислений банков.

Коэффициент мультипликации рассчитывается за определенный период времени, обычно за год, и характеризует, насколько увеличится денежная масса в обороте за этот период. Управляя денежным мультипликатором, ЦБ осуществляет денежно-кредитное регулирование в стране и расширяет или ссужает эмиссионные возможности коммерческих банков.

Механизм банковского мультипликатора

Механизм банковского мультипликатора может быть задействован в случае предоставления банковских кредитов, а также, когда центральный банк покупает у коммерческих банков ценные бумаги или валюту. В результате этого уменьшаются ресурсы банков, вложенные в активные операции, и увеличиваются свободные резервы этих банков, используемые для кредитных операций. Таким образом, включается механизм банковской мультипликации.

Аналогично, если ЦБ уменьшает норму отчислений обязательных резервов. В этом случае также увеличивается свободный резерв коммерческих банков, что приводит к увеличению кредитования и включению банковского мультипликатора.
Следовательно, управление механизмом банковского мультипликатора – это задача ЦБ. Коммерческие банки производят эмиссию. Эмиссионные возможности коммерческих банков регулирует ЦБ путем расширения или сжатия этих возможностей. Именно так Центральный банк выполняет свою функцию денежно-кредитного регулирования.

Депозитно-кредитный мультипликатор

Исходя из того, что банковская мультипликация представляет собой комбинацию процессов депозитного и кредитного расширения, в экономической литературе ее называют депозитно-кредитной.
Кредитный мультипликатор представляет собой отношение изменения банковских депозитных обязательств, вызванного расширением кредитов, к первоначальному приросту резервных активов
Депозитный мультипликатор отражает объект мультипликации, т.е. деньги на депозитных счетах коммерческих банков, которые увеличиваются в процессе мультипликации.
Эти процессы не могут существовать изолированно, их связывает общая природа денег: средств ЦБ на резервном счете и средств КБ на депозитных счетах клиента. Деньги на резервном счете представляют собой обязательства Центрального банка и одновременно активы коммерческого банка.
Кроме того, среди всех активных операций банка только кредитные вложения создают новые депозиты, выполняя таким образом эмиссионную функцию банковской системы страны. Чем больше доля кредитов в активах, тем больше объем эмиссионной деятельности.

Как работает банковский мультипликатор

Механизм банковской мультипликации может работать только в рамках двухуровневой банковской системы : центральный банк (первый уровень) управляет этим механизмом, коммерческие банки (второй уровень) заставляют его действовать автоматически, независимо от желания руководителей отдельных банков.
Один банк не может мультиплицировать деньги, для этого нужна система коммерческих банков. В случае уменьшения нормы обязательных минимальных резервов центрального банка у коммерческих банков увеличится свободный резерв, что приведет к росту объема кредитования и включению механизма банковской мультипликации.

Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти

Приветствую вас на Финансовом гении! Сегодня я раскрою вам очень интересный термин – денежный мультипликатор или банковский мультипликатор , и на элементарном примере покажу, как работает банковская система , в основе которой он лежит. Думаю, что эта тема достаточно важная, поскольку объясняет всю суть кредитной банковской системы. И надеюсь, что у меня получится объяснить ее на простом и доступном примере. Итак, с самого начала.

Что такое банковский мультипликатор?

Совсем немного сухой теории. В экономике есть два важных понятия: денежная база и денежная масса.

Денежная база – это сумма средств, которыми изначально располагает Центральный банк государства. Если очень грубо – это сколько денег “напечатали”. Именно денежная база служит основой для создания денежной массы.

Денежная масса – это общая сумма наличных и безналичных средств, находящихся в обращении в государстве.

Со временем, даже при неизменной денежной базе, денежная масса имеет свойство разрастаться. Происходит это как раз за счет действия денежного мультипликатора.

Денежный (банковский) мультипликатор – это коэффициент, показывающий соотношение денежной массы к денежной базе.

Значение банковского мультипликатора, как правило, больше 1, и фактически оно показывает, как быстро растет денежная масса в государстве. В свою очередь, это оказывает влияние и на , и на многие другие .

Как работает банковская система? Денежный мультипликатор на примере.

А теперь давайте рассмотрим работу банковского мультипликатора на упрощенном примере. Представьте себе минигосударство, в котором живут 2 человека: Петя и Вася, и их обслуживает один банк.

Этот банк изначально эмитировал 1000 неких денежных единиц и выдал по 500 Пете и Васе на жизнь. И вот живут они, создали свою миниэкономику в государстве: Петя занимается животноводством, а Вася – растениеводством, каждый производит свою продукцию, а затем продают ее друг-другу. Между ними происходит приблизительно равный товарно-денежный обмен, каждого из них это устраивает, у каждого есть все необходимое для нормальной жизни. И этих 500 ден. ед., которые есть у каждого, им полностью хватает на свое жизнеобеспечение.

И вот в один прекрасный день Петя, прогуливаясь по берегу океана, находит там выброшенный на берег айфон. Герметично упакованный, в рабочем состоянии. Открывает его, включает, дико радуется такой находке и делится этой радостью с Васей. Васе тоже безумно нравится находка Пети, он очень хочет этот айфон себе, и потому изъявляет огромное желание купить его.

Петя понимает, что айфон – очень ценная вещь, и оценивает ее в 1000 ден. ед. “Давай!”, – говорит он Васе, – “Платишь мне 1000, и он твой!”.

У Васи только 500 ден. ед., но ему очень хочется айфон. Поэтому он говорит Пете: “Хорошо, я согласен!”, и отдает уже имеющиеся 500 в качестве задатка. Чтобы, не дай Бог, Петя не передумал.

Петя получает деньги, для него они “лишние”, то есть, свободные. И он решает положить их на , чтобы приумножить, ведь зачем деньгам пролеживать без дела. И договаривается с банком, что через месяц тот отдаст ему не 500, а 550 ден. ед.

Тем временем, Вася начинает думать, где взять еще денег, чтобы окончательно выкупить у Пети айфон. С этим вопросом он обращается в банк, и банк с радостью соглашается дать Васе 500 ден.ед. (те деньги, которые он принял на вклад от Пети), с расчетом, что Вася через месяц отдаст ему 600. Пете ничего не остается, и он соглашается.

Уже в этот момент включается денежный мультипликатор. Смотрите: изначально было всего 1000 ден. ед. Теперь у Пети есть 500, у Васи – 500, но только у Васи долг перед банком 600, а у банка долг перед Петей 550. То есть, денежная база осталась прежней (1000), а денежная масса (помним, что это как наличные деньги, так и безналичные, на счетах) увеличилась на 150 ден. ед. и составила 1150 ден. ед.

Банковский мультипликатор равен 1150/1000 = 1,15 раз или прирост на 15%.

Вася радостно приходит к Пете, отдает ему оставшуюся часть оплаты и получает айфон. У Пети образуется еще 500 свободных денежных единиц, которые он также может положить в банк под проценты. А вот у Васи… А у Васи теперь, во-первых, вообще нет денег на жизнь, во-вторых, есть долг перед банком 600 ден. ед., но зато есть айфон. Вася попал в т.н. .

Как будут развиваться события дальше – предугадать сложно. Возможно, Вася возьмет еще один кредит, чтобы с него жить и гасить предыдущий, или пролонгирует действующий. Если, конечно, Петя пролонгирует свой вклад. И так снова и снова… Вася будет наращивать свой долг, Петя – свое благосостояние, а банк будет зарабатывать на этом, выступая посредником.

Возможно, Вася займет деньги у Пети, тоже не просто так, а под проценты. Возможно, Вася решит, что погорячился с покупкой, и предложит Пете обратно выкупить у него айфон, но Петя уже даст за него меньшую сумму. Так или иначе, банковская система запущена, и денежный мультипликатор теперь постоянно будет расти. И начальная денежная база в 1000 ден.ед. будет постоянно наращиваться, и со временем увеличится во много раз.

Банковский мультипликатор: выводы.

Надеюсь, что история про банк, Петю и Васю получилась не очень запутанной (она и так упрощена до невозможности), и вы поняли, как работает банковская система, как образуется денежный мультипликатор. Ну а теперь я хочу сделать ряд выводов из этой поучительной истории, и прошу обратить на них серьезное внимание.

1. Когда работает кредитная банковская система, денежная масса в стране всегда растет.
2. Ссудный процент, банковский мультипликатор – это, по сути, . Банки зарабатывают на финансовом посредничестве.
3. людей, изначально находящихся в равных условиях, может существенно измениться под воздействием банковской системы, причем, в любую сторону.
4. Тот, кто будет накапливать и приумножать деньги, будет улучшать свое финансовое состояние, а тот, кто будет брать – ухудшать.
5. Бездумно пользуясь услугами кредитования, можно легко и быстро оказаться в финансовой яме, выбраться из которой существенно сложнее, чем в нее попасть.
6. Не нужно потреблять то, на что не заработал.
7. Кредитуя неплатежеспособных клиентов, банк рискует.
8. Банковская система, тем не менее, способствует развитию экономики, увеличивая товарооборот в государстве.
9. Денежная масса при неизменной денежной базе может вырасти многократно под воздействием банковского мультипликатора.

Теперь вы имеете представление о том, что такое денежный (банковский) мультипликатор, как он работает. Я привел вам свои выводы, вы можете согласиться с ними, или сделать свои. Как всегда, я буду рад услышать ваше мнение в комментариях.

Если вы считаете эту (или любую другую) статью сайта полезной – поделитесь ссылкой в социальных сетях. Чем больше среди нас будет финансово грамотных людей – тем лучше. До новых встреч на !

При существовании двух уровней банковской системы механизм эмиссии действует на основе денежного мультипликатора. Денежный мультипликатор представляет собой процесс увеличения (мультипликации) денег на счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого банка к другому.

Механизм денежного мультипликатора может существовать только в условиях двухуровневых (и более) банковских систем, причем первый уровень – центральный банк управляет механизмом, второй уровень – коммерческий банк заставляет его действовать. Для того, чтобы раскрыть механизм действия денежного мультипликатора, необходимо выяснить как банки создают деньги.

Предположим, что в условной стране А у предпринимателя имеется 1000 руб. наличных денег, которые временно свободны. Он решает положить их в один из коммерческих банков, где у него открыт счет (назовем его – Банк 1).

Эта операция в балансе Банка 1 отразится следующим образом:

Деньги в банке не хранятся, как в сейфе. Они нужны ему для предоставления ссуды тому, кто в ней нуждается. Банк не хранит деньги, а обеспечивает их учет. Основной функцией банка является предоставление кредитов промышленности. Исходя из своих коммерческих интересов Банк 1 будет стремиться использовать полученные деньги – выдать ссуду другому заемщику исходя из своих возможностей. Однако он может использовать только часть полученных денег, так как обязан некоторую сумму перечислить в резервный фонд центрального банка страны. Предположим, что в нашем примере существует только один вид вкладов, по которому норма резервирования составляет 20%. Это означает, что, получив 1000 руб. наличных денег, банк обязан 200 руб. перечислить в резервный фонд, а 800 руб. может выдать в виде ссуды тому, кто в настоящий момент нуждается в денежных средствах.

Баланс Банка 1 после этих операций будет иметь вид:

Таким образом, в результате этой операции Банк 1 создал дополнительно 800 руб., которые прибавятся к первоначальной сумме наличных денег – 1000 руб., и общая денежная масса в экономической системе теперь составляет (1000 + 800) руб.

Полученные деньги заемщик Банка 1 положит в свой коммерческий банк, назовем его – Банк 2 . Аналогичные операции по резервированию и ссудам в балансе Банка 2 отразятся следующим образом:

Итак, создано еще дополнительно 640 руб. и денежная масса в системе составит: (1000 + 800 + 640) руб. Если кредит в 640 руб., выданный Банком 2 , вкладывается в следующий банк, который отдает 20% в резерв, а 80% снова отдает в долг, то сумма денег в экономике увеличится еще на 512 руб. В конечном итоге депозиты теоретически могут возрасти в 1/г раз по сравнению с первоначально поступившей в банковскую систему величиной наличных денег:

где r – норма банковских резервов.

Коэффициент 1/ r получил в теории денежного обращения название денежный мультипликатор, а количество наличных денег, первоначально поступивших в банковскую систему, – базовые деньги или денежная база.

Денежный мультипликатор (т) – коэффициент, который служит мерой увеличения денежной массы в результате безналичной эмиссии (банковской эмиссии). Он показывает, во сколько раз денежная масса больше величины наличных денег в банковской системе.

Денежная база (Н) – самостоятельный компонент денежной массы, который характеризует величину денежных средств, поступивших в систему коммерческих банков.

Предложение денег в современном мире определяется, как правило, величиной безналичной эмиссии. Размеры этой эмиссии зависят не только от размеров денежной базы, но и от уровня развития и условий функционирования коммерческих банков, т.е. от способности банковской системы к расширению поступающих в нее средств. Показателем, характеризующим эту способность банковской системы, является денежный мультипликатор. Статистическое изучение этого показателя, т.е. исчисление уровня, выявление факторов его изменения и определение степени их влияния, является важнейшей задачей статистики денежного обращения.

Денежный мультипликатор показывает, во сколько раз суммарное количество депозитов в банковской системе больше количества первоначально поступивших в систему базовых денег, и равен:

,

где m – денежный мультипликатор;

М – денежная масса;

Н – денежная база.

Одновременно в соответствии с экономической теорией мультипликатор является величиной, обратной норме резервирования:

,

т.е. его можно определить исходя из величины нормы резервирования.

В зависимости от способа исчисления денежной массы, денежной базы и нормы резервирования существует несколько подходов к исчислению величины денежного мультипликатора, каждый из которых отражает различные стороны мультипликационного эффекта и позволяет исследовать факторы, влияющие на его динамику.

Если в качестве величины денежной массы принять агрегат М2, то

.

Получаем фактическое значение мультипликатора, характеризующее общие условия функционирования денежной системы: развитие банковской и кредитной систем, условия резервирования, устанавливаемые центральным банком, и систему контроля за их исполнением, структуру денежной массы и прежде всего долю наличных денег и систему их обращения.

Другой подход к исчислению мультипликатора, базирующийся на том, что он является величиной, обратной норме резервирования, позволяет исчислить верхнюю границу его изменения.

В Республике Беларусь система минимальных обязательных резервов введена с образованием Национального банка. В соответствии с этой системой НБ РБ устанавливает некий минимальный процент от величины депозита, который фиксирует размер денежных средств, обязательных для хранения каждым банком в форме наличных денег в НБ РБ, т.е.

Резервы = r  Депозиты.

Если норма резервирования составляет 20%, это значит, что коммерческий банк, имеющий срочные обязательства на сумму 1 млн. руб., должен располагать в НБ РБ резервом в сумме 200 тыс. руб. Если в следующем месяце его срочные обязательства повысятся до 2 млн руб., то коммерческий банк должен увеличить свой резерв до 400 тыс. руб.

В реальной действительности единой нормы резервирования не существует. Норма резервирования имеет разные значения для депозитов, различающихся по срокам, объемам и видам привлеченных денежных средств. Например, различия могут составлять:

по счетам до востребования и срочным обязательствам коммерческого банка до 30 дней – 20%;

по срочным обязательствам свыше 30 дней до 90 дней – 14%;

по срочным обязательствам свыше 90 дней – 10%;

по средствам на счетах в иностранной валюте – 1,5%.

Норма резервирования может быть исчислена как отношение суммы резервов НБ РБ к величине депозитов банковской системы:

.

Величина денежного мультипликатора, как тождественно равная обратной ей величине, равна:

.

В этом случае мультипликатор характеризует фактические возможности коммерческих банков расширять объемы кредитных вложений в экономику.

Кроме этих различий, величина нормы резервирования по отдельным видам вкладов может меняться в течение периода в зависимости от задач, решаемых в рамках денежно-кредитной политики государства.

Таким образом, НБ РБ, управляя механизмом денежного мультипликатора, расширяет или сужает эмиссионные возможности коммерческих банков, тем самым, выполняя одну из своих функций – функцию денежно-кредитного регулирования.

Денежный мультипликатор - важнейший параметр денежного обращения, определяющий способность банковской системы на основе денежной базы увеличивать (мультиплицировать) денежную массу в обращении и поэтому позволяющий контролировать динамику денежной массы и уровень инфляции.

Однако деньги, формируемые за счет мультипликации, центральный банк может формировать лишь косвенно. Например, количество и объем банковских депозитов определяются не столько политикой центрального банка, сколько тем, как относятся к ней физические и юридические лица, насколько доверяют банковской системе.

Денежный мультипликатор упрощенно рассчитывается как отношение средней денежной массы (обычно М2) к средней денежной базе за период; называется также мультипликатором денежной базы.

Денежный мультипликатор показывает связь денежной массы с денежной базой, как будет изменяться (мультиплицироваться) денежная масса при изменении денежной базы. При денежной эмиссии в первую очередь увеличивается денежная база, а затем - денежная масса, причем в размере, соответствующем мультипликатору.

Считается, что денежный мультипликатор действует на основе обязательного резервирования части банковских депозитов в центральном банке и его максимальный уровень теоретически определяется величиной, обратной средней ставке обязательного резервирования, утверждаемой центральным банком. В этом случае мультипликатор определяет верхнюю границу мультипликации - максимальную возможность банковской системы расширять объемы денег (кредитов) экономике при существующей норме резервирования. Если банковской системы не существует, то обращаются только наличные деньги. Тогда мультипликационный эффект отсутствует, а сам мультипликатор равен 1, являющейся нижней границей величины денежного мультипликатора. Максимальная величина денежного мультипликатора как обратная средней норме резервирования часто используется для контроля и сопоставления с фактической величиной мультипликатора как частного от деления средних величин (за соответствующий период) денежной массы на денежную базу, что позволяет выявить внутреннюю природу мультипликативного эффекта и факторы его изменения.

Вместе с тем денежный мультипликатор действует и в государствах, где обязательное резервирование отсутствует, т.е. максимальный уровень мультипликатора не ограничен нормативами резервирования.

Деньги, формируемые за счет мультипликации (это их главный признак), составляют большую часть безналичных денег и денежной массы в целом и называются также по-разному. Например, их определяют как «частные». Однако эти деньги э митируют и государственные банки (кроме Центрального): Внешторгбанк, Россельхозбанк и др. Эти деньги называют также эндогенными в противоположность экзогенным - базовым. Предлагается название «небазовые деньги» в противоположность базовым.

Таким образом, деньги М2 могут быть структурированы на базовые (деньги денежной базы в широком определении, кроме остатков касс коммерческих банков, которые в М2 не входят) и небазовые.

Способность банков создавать депозитные деньги используется для управления денежной массой в стране и для влияния на деловую активность. Используя денежный мультипликатор, можно рассчитать размеры увеличения или уменьшения общей суммы денежной массы при изменении нормы резервов. В нашей стране еще только предстоит освоить такой метод регулирования экономики, как управление банковскими резервами. В рыночной экономике управление банковскими резервами предпочтительней эмиссии.

1. Банковская система.

2. Кредитно-денежная система.

1. Банковская система .

Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть кото­рой тесно связана с другими и играет важную роль. Но, одну из важнейших ролей играет бан­ковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотно­шений нормальное функционирование всей экономики в целом. Банковская система обладает рядом признаков.

1. Банковская система, прежде всего,не является случайным многообра­зием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. В бан­ковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные еди­ницы, имеющие другой род деятельности.

2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяй­стве. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то имеется в виду, что она в качестве элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Сущность банковской системы влияет на состав и сущностьее элементов. Практика знает несколько типов банковской системы:

· распределительная централизованная банковская система;

· рыночная банковская система;

· система переходного периода.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает, как рыночная модель и разделена на два яруса.

Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка Российской Федерации, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию); его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (организаций и населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

3. Банковскую систему можно представить какцелое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные части банковской системы (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и оказывать банковские услуги.

4. Банковская система не находится встатичном состоянии, напротив, она пребывает в динамике. Важны два момента. Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между последними.

5. Банковская система является системой«закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская тайна. По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система -самоорганизующаяся, т.е. саморегулируемая, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

7. Банковская система выступает какуправляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо органу исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, работают в соответствии с общим и специальным банковским законодательством, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который контролирует деятельность кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая, находясь в переходном периоде, тем не менее, является развивающейся системой. Взаимодействие между звеньями банковской системы приобретает более разносторонний характер, улучшается нормативная база ее деятельности.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему экономической системы.