Какой пенсионный фонд лучше государственный или негосударственный? Что выбрать — НПФ или ПФР.

Пенсионная система в РФ построена таким образом, что граждане самостоятельно решают, куда направлять сбережения: на формирование страховой или накопительной части выплат. Возможность выбора была у всех людей до 2016 года. Вот уже два года подряд возможность распределять сбережения приостановлена. У всех россиян отчисления с зарплаты (22%) формируют страховую часть пенсии. Поэтому актуальным остается вопрос, какой выбрать для выполнения этих задач: государственный или частный?

Как формируется пенсия?

Перед тем как решить, какой пенсионный фонд выбрать, изучим детально структуру пенсии. Данная социальная выплата состоит из основной, накопительной и страховой частей. Первая устанавливается в фиксированном размере и четко прописывается в законе. Страховая и накопительная части зависят от результатов деятельности человека. Работодатель ежемесячно отчисляет 22% взносов за каждого сотрудника, из которых 16% направляются на формирование страховой части, а 6% - накопительной.

Большая часть направляется на выплаты нынешним пенсионерам и учитывается в виде обязательств государства перед конкретным гражданином. Накопительная часть откладывается на индивидуальном счете застрахованного лица. Именно этими сбережениями и можно грамотно распоряжаться. Чтобы сбережения не обесценились к моменту выхода человека на пенсию, их следует инвестировать. Каждый гражданин сам решает, кому доверять этот процесс: государственному или частному ПФ.

Как получать большую выплату? Для этого нужно участвовать в формировании капитала. Кроме программы обязательного страхования, можно также участвовать в программе софинансирования, формировать дополнительную пенсию. Для этого нужно знать, Отзывы, рейтинги, условия работы, дополнительные сервисы обслуживания - все эти показатели влияют на выбор конкретной организации.

Изменения накоплений

С 2014 года накопительная часть пенсии сокращена до 2%. Это сильно отразилось на размере будущих выплат. Те, кто пожелал сохранить свои сбережения, еще в 2013 году занялись поиском НПФ. Желающих регулировать суммы своих пенсионных накоплений нашлось много. Страховая часть выплаты, которая формируется в ПФР, индексируется на процент инфляции, а накопительная - на уровень доходности УК или НПФ. Поэтому так актуально стоит вопрос о том, какой лучше выбрать.

НПФ

Негосударственный ПФ - это некоммерческая организация, которая создана для пенсионного обеспечения россиян. Ее деятельность регулируется законодательством. НПФ и ПФР может выступать страховщиком гражданина в части накопительной составляющей. По достижении человеком пенсионного возраста фонд начинает выплачивать пенсии, рассчитанные исходя из размера накоплений, сформированных на отдельном счете. НПФ заключает договора с каждым клиентом.

Зачем вообще задумываться над тем, какой лучше выбрать, если все эти же функции выполняет ПФР? НПФ занимается распределением только Так же, как каждому человеку приходится решать, где купить полис ОСАГО или ОМС, россияне вольны выбирать организацию, которая будет заниматься распределением их сбережений.

Риски

Деятельность каждого НПФ регулируется федеральными законами и независимыми компаниями. Контроль над деятельностью осуществляет Федеральная служба по конкретному финансовому рынку, а размещением средств занимается депозитарий. Тем не менее, важно знать, какой выбрать пенсионный фонд. Отзывы пользователей могут оказаться достаточно субъективными. Стоит дополнительно отыскать информацию по конкретной организации.

Рейтинги

Какой лучше выбрать - это один из часто задаваемых вопросов. Чтобы ответить на него, следует ознакомиться с рейтингом НПФ от агентства "Эксперт РА". В нем представлена объективная оценка большинства действующих в РФ организаций исходя из показателей доходности и надежности.

Экспертная оценка деятельности фонда - это платная услуга. Поэтому, если организация отсутствует в представленном рейтинге, это еще не означает, что она уже не действует на отечественном рынке. Тем не менее, возникают сомнения по поводу того, почему фонд не готов раскрывать информацию об уровне своей доходности. Поэтому работать с такими организациями не желательно. Впрочем, даже у крупных фондов могут возникнуть финансовые проблемы. Если выбранный НПФ будет ликвидирован, все накопленные средства в трехмесячный срок будут переданы ПФР.

Рейтинг - это сравнительная шкала доходности организации. Он учитывает все показатели работы фонда на рынке. По данным присвоенных оценок каждый гражданин может самостоятельно выбирать, куда инвестировать средства. Соответственно, и решение о переводе средств каждый человек принимает самостоятельно.

Процесс отбора

Рано или поздно каждый человек столкнется с такой организацией, как пенсионный фонд - какой выбрать? Рейтинг каждому присваивают эксперты агентства, анализируя ежеквартально и ежегодно порядка 25 показателей работы. Исходя из полученной оценки, НПФ делятся на такие классы надежности:

• «A++» - исключительно высокий уровень.
• «A+» очень высокий уровень.
• «А» - высокий уровень.
• «В++» - приемлемый уровень.
• «В+» - достаточный уровень.
• «В» - удовлетворительный уровень.

Существуют также самые низкие классы «С», «D» и «E». Какой пенсионный фонд лучше выбрать? Отзывы не дают объективной оценки деятельности организации, поэтому лучше ориентировать на НПФ с рейтингом не ниже «A».

Как перейти в другой фонд?

Если окончательное решение о том, какой пенсионный фонд выбрать (государственный или частный), уже принято, то нужно детально изучить вопрос документального оформления операции. Чтобы перевести накопления, нужно заключить с выбранной организацией договор об обязательном страховании и подать в ПФР соответствующее заявление. Менять решение относительно страховщика каждый гражданин может не чаще, чем один раз в год. Если вопрос о смене пенсионного фонда был поднят впервые за несколько лет, то сначала нужно узнать, где именно находятся накопления гражданина. Эту информацию можно получить в местном отделении ПФР.

Как узнать остаток на счете?

Ежегодно до 1 сентября каждый НПФ должен направить застрахованному лицу информацию о состоянии его пенсионного счета, о результатах инвестирования накоплений. Аналогичные отчеты высылает государственный ПФ по части пенсионных накоплений. Если уведомление не пришло по почте, его можно получить бесплатно в любом территориальном управлении ПФ РФ в виде выписки с лицевого счета. Для этого нужно предоставить заявление, страховое свидетельство и паспорт.

Как контролировать накопления?

Нужно серьезно подойти к вопросу о том, какой выбрать пенсионный фонд. Отзывы клиентов о деятельности организации могут значительно отличаться. Поэтому кроме рейтинга нужно также проанализировать сервисы, которые предоставляет конкретный ПФР.

Как было сказано ранее, каждый фонд должен ежегодно отправлять информацию о пенсионных накоплениях всем застрахованным лицам. Некоторые НПФ организуют на своем сайте клиентам доступ в «Личный кабинет». Здесь можно узнать остаток средств на счете и информацию обо всех проведенных операциях.

Как выплачиваются накопления?

По закону допускается несколько вариантов выплаты средств. Пенсия может выплачиваться пожизненно, в виде срочной или единовременной выплаты. Во втором случае речь идет о средствах, которые были накоплены в рамках программы софинансирования или из материнского капитала. Единовременная выплата положена, если размер пенсии составляет 5% и менее по отношению к общей сумме трудовой пенсии. Все выплаты, осуществляемые НПФ И ПФР, освобождены от налогообложения.

Наследование

Средства пенсионных накоплений передаются правопреемникам в таких случаях:

1. Если гражданин, формировавший накопления, скончался до назначения трудовой пенсии, то накопленные средства будут переданы полностью. Правопреемниками являются граждане, указанные в заявлении, или правопреемники по закону. В первом случае можно указать любое физ. лицо. Во втором случае речь идет о родственниках 1-й (родители, супруги и дети) и 2-й (братья, сестры, внуки) очереди.
2. Если человек умер после того, как ему была назначена трудовая пенсия, накопительную часть он получил бессрочно (т. е. средства по программе софинансирования не выделял в отдельную выплату), то правопреемники никаких денег не получат.
3. Если гражданин скончался после назначения срочной выплаты, то наследники имеют право получить остаток СПВ.

Во всех перечисленных случаях выплаты не облагаются налогами.

Процедура

До истечения 6 месяцев со дня смерти человека нужно подать заявление о выплате остатка накоплений в любое территориальное отделение ПФР. Решение принимается в течение 7-го месяца после смерти человека, а сама выплата осуществляется до 15 числа следующего месяца. Получить средства можно в отделении связи или путем их перечисления на банковский счет.

Какой пенсионный фонд выбрать?

Пенсионные накопления «молчунов», которые оставили все свои сбережения в ПФР, а по факту средства находятся в управлении "Внешэкономбанка", обесценились под влиянием инфляции. Совокупная доходность банка за 2010-2014 гг. составляет 44,25%, в то время как уровень инфляции достиг 58,65%. У НПФ показатели доходности в среднем выше.

Какой пенсионный фонд выбрать? В первую очередь нужно ознакомиться со списком учреждений, которые попали в систему гарантирования вкладов. На 2016 год в ней числился 32 НПФ. Нулевая доходность означает, что за указанный период инвестиции принесли убыток. Если НПФ работает по принципу возвратности, то он компенсирует убытки из собственных резервов.

По данным «Русрейтинга», самым доходным за последние 5 лет оказался «Европейский пенсионный фонд», он смог показать уровень доходности в 102%. Фонд направляет свои средства в облигации крупных российских компаний, например, АО «Первая Грузовая Компания», «Магнит», и лизинговую компанию «Европлан». Его надежность подтверждают и многочисленные отзывы клиентов.

Как выбрать управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд для формирования накопительной пенсии?

В чем разница между государственным пенсионным фондом и негосударственным? М. Монгуш, Кызыл

Отвечает руководитель группы по инвестированию пенсионных накоплений ОПФР по Республике Тыва Чимис Эрес-ооловна Монгуш.

Вы можете спросить «Зачем мне слушать про пенсию сейчас, когда мне всего 20,30 или 40лет и до нее еще, ох, как далеко?!» Но не торопитесь отмахиваться от этой темы. Это здорово, что вам до пенсии пока далеко! Ведь, чем раньше начнете задумываться о будущей пенсии, тем больше успеете сделать, чтобы увеличить ее размер.

1. Для этого необходимо контролировать платит ли работодатель взносы за Вас в ПФР.
2. Грамотно управлять своими пенсионными накоплениями.

Система обязательного пенсионного страхования (ОПС) действует в России с 2002 года и базируется на страховых принципах: основой будущей пенсии гражданина являются страховые взносы, которые уплачивают за него работодатели в течение всей трудовой жизни.

Чтобы стать участником системы ОПС и формировать свои пенсионные права, нужно быть зарегистрированным в системе индивидуального (персонифицированного) учета ПФР. В этой системе в течение всей трудовой деятельности гражданина фиксируются данные, необходимые для назначения, выплаты и перерасчета пенсии: о стаже, периодах трудовой деятельности и местах работы, и в первую очередь - о страховых взносах, поступивших в фонд его будущей пенсии.

Страховые взносы в ОПС работодатели платят по тарифу 22% от фонда оплаты труда работника. Из них 6% тарифа могут идти на формирование пенсионных накоплений, а 16% - на формирование страховой пенсии, а могут, по выбору гражданина, все 22% идти на формирование страховой пенсии.

Важно знать! В 2014 - 2019 годах по решению государства все средства страховых взносов на обязательное пенсионное страхование, уплачиваемые работодателями за своих работников, направляются на формирование страховой пенсии, т.е. все 22% идут на формирование только страховой пенсии.

Накопительная часть будущей пенсии формируется у работающих граждан 1967 года рождения и моложе, а также у участников Программы государственного софинансирования пенсий, уплачивающих дополнительные страховые взносы.

Граждане, у которых формируются средства пенсионных накоплений в системе ОПС, вправе передавать эти средства страховщику для инвестирования на финансовом рынке государственной или частными управляющими компаниями. Страховщиком пенсионных накоплений может быть Пенсионный фонд России или негосударственный пенсионный фонд, входящий в систему гарантирования прав граждан. ПФР инвестирует пенсионные накопления через государственную управляющую компанию «Внешэкономбанк» и частные управляющие компании.

В Российской Федерации есть два типа пенсионных фондов — государственный (ПФР) и негосударственные (НПФ).

Государственный пенсионный фонд

В России на данный момент работает только один государственный пенсионный фонд — Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР). ПФР является крупнейшей федеральной системой оказания государственных услуг в области социального обеспечения в России. Пенсионный фонд России входит в бюджетную систему страны и выполняет широкий круг социально значимых задач, связанных с пенсионным обеспечением и пенсионным страхованием граждан РФ.

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ)

Негосударственный пенсионный фонд - некоммерческая организация социального обеспечения. На рынке пенсионного страхования НПФ осуществляют несколько видов деятельности, в том числе деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению участников НПФ в соответствии с договорами негосударственного пенсионного обеспечения. НПФ, как и ПФР, может выступать страховщиком гражданина в части его пенсионных накоплений. По достижении человеком пенсионного возраста НПФ обязан выплачивать накопительные пенсии, исходя из размера накоплений гражданина, сформированных на его счете в НПФ.

В чем отличие государственного пенсионного фонда от негосударственного

Главное отличие государственного пенсионного фонда от негосударственного в том, что ПФР включен в бюджетную систему и полностью подотчетен государству, а НПФ —не входит в бюджетную систему РФ и является частной компанией.

Выбор НПФ только за Вами

Необходимо внимательно подходить к выбору негосударственного пенсионного фонда (НПФ), принимать во внимание опыт, репутацию НПФ и показатели доходности от инвестирования пенсионных накоплений. Полная информация о негосударственных пенсионных фондах размещена на сайте Банка России и на сайтах самих НПФ. Список негосударственных пенсионных фондов, которые вошли в систему гарантирования прав застрахованных лиц, размещен на сайте Банка России и Агентства по страхованию вкладов.

Выбор страховщика - это личное решение гражданина. Требовать перевода средств пенсионных накоплений в НПФ не имеют права ни работодатель, ни агентства по трудоустройству, ни коммерческие банки при кредитовании.

Варианты подачи заявлений о переводе пенсионных накоплений в УК и НПФ:

Через клиентскую службу ПФР или МФЦ

1. Заявление можно подать как лично, так и через представителя.

Через интернет

1. Подать электронное заявление можно через Единый портал государственных услуг или Личный кабинет гражданина на сайте ПФР. И в том, и в другом случае электронное заявление должно быть подписано усиленной квалифицированной электронной подписью.

По почте

В этом случае установление личности гражданина и проверка подлинности его подписи осуществляется нотариусом или в установленном законодательстве порядке.

СОВЕТ!

Если Вы принимаете решение о смене страховщика, то есть о переводе средств пенсионных накоплений из ПФР в НПФ или из НПФ в ПФР, чтобы избежать потери инвестиционного дохода или убытков от инвестирования пенсионных накоплений, рекомендуется подавать заявление о переходе к новому страховщику через пять лет . Менять страховщика, переводя свои пенсионные накопления чаще одного раза в пять лет, не выгодно. Такой переход повлечет за собой уменьшение суммы пенсионных накоплений гражданина.

В случае возникновения дополнительных вопросов Вы можете обратиться в Отделение Пенсионного фонда Российской Федерации по Республике Тыва по адресу: г.Кызыл, ул.Кочетова, д.18, каб. 308, тел. (394 22) 9-61-20.

Вопрос о переводе накопительной части будущих пенсионных отчислений в лучшие НПФ волнует граждан России с 2014 года, когда произошли изменения в С 2014 года пенсия в России разделилась на две категории: накопительные и страховые взносы. И у работающей части страны при выходе на пенсию появилась возможность изменить "судьбу": отказаться от накоплений в пользу страхования или инвестировать их, став клиентом негосударственной компании.

в России?

Граждане, получающие "белую" заработную плату (официальное трудоустройство с ежегодными отчислениями в налоговые органы и Пенсионный фонд РФ), имеют право при достижении пенсионного возраста получать пособия от государства - материальную бессрочную поддержку. В 2014 году пенсионная система в стране пережила реорганизацию, и 22% страховых взносов, уплачиваемых наймодателем в ПФ РФ за каждого сотрудника, могут формироваться следующими способами:

• 16% переходят в страховую часть на социальные нужды, 6% составляют накопительные взносы работника, которые он сможет получить (с учетом индексации, если осуществил переход в НПФ) единовременно при выходе на пенсию либо разбив их на ежемесячные выплаты;
• только страховая часть: 22% из 22% возможных (подразумевается отказ от формирования накопительной доли (0%) по добровольному согласию гражданина либо неопределенность при выборе НПФ - "молчание").

Если в случае первого варианта будущему пенсионеру остается лишь определиться с НПФ (какой выбрать), то при отказе от накоплений он автоматически передает удерживаемые работодателем взносы государству (становится "молчуном" - клиентом, который не заключил договор с негосударственным фондом и не воспользовался своей возможностью увеличить размер пенсии).

У кого есть право перевода накопительной части пенсии

Осуществить переход в НПФ, сохранив 6% для инвестирования согласно доходности негосударственной компании, могут не все граждане РФ:

• рожденные до 1967 года не имеют возможности изменить размер страховой части, им доступны частные программы, заключаемые в рамках софинансирования пенсий, подключиться к которым можно в отделении ПФР РФ или у частных компаний;
• остальным возрастным категориям доступно право выбора: оставаться "молчунами" или взять будущее в свои руки, изучив рейтинг доходности НПФ и выбрав фонд, внушающий доверие.

Воспользоваться правом перехода можно было всем гражданам допустимой возрастной категории (которым в 2016 году исполнилось не более 49 лет) до 31 декабря 2015 года. Тем лицам, которые с 1 января 2014 перечисляли взносы в ПФР на ОПС впервые, государство продлило срок выбора до конца 2018 года. А если их возраст на момент перехода был менее 23 лет, то разрешение на переход сохраняется до достижения пенсионного "совершеннолетия".

Чем РФ отличается от негосударственных фирм?

Сомневаясь в НПФ (какой выбрать, чтобы получить максимальный доход и уверенность в получении пенсии), клиенты страховых компаний забывают о том, что, в отличии от негосударственных фондов, ПФ РФ гарантирует ежегодную индексацию взносов с учетом инфляции. Какая бы финансовая ситуация ни была в стране, страховая пенсия будет выплачена в полном объеме с начисленными процентами.

НПФ не гарантирует на 100%, что доход, рассчитанный при подписании договора ОПС, сохранится в том же размере на протяжении периода индексации. Коэффициенты доходности зависят от количества клиентов, величины финансового портфеля, суммарного объема выплат пенсий участникам фонда и внешнеэкономических факторов: уровня инфляции, конкуренции на рынке, пенсионных реформ (с 2015 года Центробанк НПФ берет на особый контроль). Частная компания в случае стабильного развития предоставляет шанс увеличить накопления в несколько раз или получить "голую" сумму удержанных взносов (при отрицательной доходности).

Рейтинг НПФ-2016 по принципу доходности

Чем выше доходность у тем привлекательнее он выглядит в глазах клиента. Лучшие НПФ (топ-5), гарантирующие наибольший процент инвестирования за анализируемый период (при учете среднегодовых показателей):

1. АО "ОПФ им. Ливанова" (12,9%).
2. "Европейский ПФ" (12,4%).
3. "Уральский финансовый дом" (11,4%).
4. "Образование и наука" (11,1%).
5. "Образование" (11%).

1. ЗАО "Промагрофонд" (17,3%).
2. "Согласие" (12,7%)
3. "Магнит" (12,2%).
4. "Европейский ПФ" (10,9%).
5. "Сберфонд" (10,2%).

Какой НПФ самый надежный?

При выборе частной пенсионной компании важную роль играет надежность НПФ, определяемая посредством добровольного участия фирмы в рэнкингах независимых агентств.

Наиболее влиятельными агентствами-аналитиками в сфере пенсионного обеспечения признаны "Эксперт РА" и "Национальное РА".

Список НПФ, которым присвоен исключительно высокий (А++) уровень надежности от "Эксперт РА":

• "Алмазная осень".
• "Атомгарант".
• "Благосостояние".
• "Благосостояние ЭМЭНСИ".
• "Большой".
• "Владимир".
• "ВТБ ПФ".
• "Газфонд".
• "Европейский ПФ".
• "Кит Финанс".
• "Национальный".
• "Нефтегарант".
• "Газфонд пенсионные накопления".
• "Промагрофонд".
• "САФМАР".
• "РГС".
• "Сбербанка".
• АО "Сургутнефтегаз".

В него вошли 9 компаний, 6 из которых признаны двумя агентствами самыми надежными:

• "Благосостояние".
• "Европейский ПФ".
• "Кит Финанс".
• "Нефтегарант".
• "РГС".
• "Сбербанка".

Рейтинг самых "клиентоцентричных" негосударственных фондов по итогам 2015 года

Мнения будущих пенсионеров, оформивших договор ОПС с негосударственной компанией, оказывают давление на потенциальных клиентов фонда. Отрицательные отзывы в сети, которые оставляют клиенты НПФ, заставляют вкладчиков задуматься о выходе из непривлекательного фонда, получившего жалобы участников договора страхования.

Компании, ориентированные на соблюдение условий ОПС и НПО, заслуживают доверие вкладчиков и пользуются статусом "клиентоцентричности".

1. "Европейский ПФ" (3,8 из 5).
2. "Будущее" (3,2 из 5).
3. "Благосостояние" (2,9 из 5).
4. "Кит Финанс" (2,6 из 5).
5. "Промагрофонд".

Из дочерних банковских компаний лидером по качеству клиентского обслуживания в 2015 году стал на долю которого приходится более 14% рынка и 243,3 млрд рублей пенсионных накоплений (1-е место).

Дополнительная информация, заслуживающая внимания при выборе негосударственного пенсионного фонда

Во-первых, возраст частной фирмы. Хотя новички в 88% случаев предлагают более привлекательные условия (доходность от 10% и возможность выезда агента на дом), опыт в страховом бизнесе играет роль. Среди фондов, лидирующих в списках надежности и доходности, "новичков", которые работают менее 3-х лет, нет. Это не "дедовщина", а здоровая конкуренция и политика "удержания" (сохранение клиентопотока на уровне предыдущего периода с высоким индексом удовлетворенности), а не привлечения новых лиц любой ценой (обманом, недосказанностью).

Во-вторых, удобство онлайн-сервисов. "Личный кабинет" участника договора ОПС должен обладать практичным интерфейсом (крупные значки, русскоязычное меню, понятное начинающему пользователю) и открывать максимальный доступ к информации (особенности договора, история операций с НЧП). Комфортный удаленный сервис заключается в отсутствии необходимости клиентом посещать отделение.

В-третьих, количество клиентов. Когда услугами частного лица пожелали воспользоваться 500 тыс. граждан и более - это говорит не только об успешной работе страховых агентов, но и о доверии фонду.

Выбор сделан: как перевести пенсионные накопления в НПФ?

Если вопрос о деятельности НПФ (какой выбрать для перевода НЧ пенсии), уже решен, то у работников возникает еще одна проблема: как перевести пенсию в негосударственный фонд?

Для того чтобы заключить договор ОПС с НПФ, необходимо обратиться в офис негосударственной организации по месту регистрации. Из документов с собой нужен только паспорт и СНИЛС. После оформления документации клиенту на руки выдается копия договора, подтверждающего желание перевести пенсионные накопления из ПФ РФ в НПФ.

Но для окончательного перевода НЧП в другой фонд нужно подтверждение в Пенсионном фонде РФ. Это можно сделать несколькими способами:

1. При личном визите в ПФ России, заполнив анкету-заявление с согласием о переводе.
2. Подтвердив по телефону, указанному в договоре ОПС (или при "обратной связи" от специалиста контактного центра НПФ).
3. Отправив согласие по электронной почте или в виде SMS-сообщения.

В 2016 году 25% негосударственных фондов (например, НПФ "Сбербанка") предлагают подтвердить согласие о переводе НЧП "не выходя из офиса": при оформлении ОПС клиенту в течение 2-5 минут приходит SMS-сообщение с кодом, который нужно сообщить менеджеру. Сотрудник вносит код в программу - и заявление автоматически отсылается в ПФР. Повторного подтверждения и личного визита в Пенсионный фонд России не требуется.

Нюансы перехода в НПФ

Перевести пенсионные накопления можно в любой фонд, предлагающий услуги по заключению договоров ОПС и НПО. Процесс перехода занимает 1 год: после подписания договора накопления переводятся в НПФ по истечении года после оформления документов. Переводятся все страховые отчисления, удержанные работодателем, и проценты, начисленные предыдущей компанией (при условии, что прошло 5 лет со дня заключения предыдущего договора). Если клиент расторгает договор досрочно (менее чем через 5 лет), он теряет дивиденды, получая лишь страховые взносы от работодателя (их сумма не может быть уменьшена, так как они уплачиваются в обязательном порядке всеми официально работающими гражданами путем удержания сумм из заработной платы).

Переводить накопления между негосударственными фондами и ПФ РФ можно не чаще одного раза в год.

Лицензия НПФ - что это?

С 2015 года Центробанк начал "чистку" негосударственных фондов, число которых увеличивалось с каждым годом на десятки компаний. Организации, не исполняющие обязательства перед вкладчиками (пенсионные накопления которых не позволяли осуществить выплаты всем клиентам) и нарушающие сроки предоставления отчетности, лишались права (бессрочной лицензии НПФ) заниматься страховой деятельностью на финансовом рынке РФ.

По итогам года лицензию получили 89 фондов, список которых представлен на официальном сайте Центробанка России.

У НПФ отобрали лицензию: что делать клиентам?

В случае аннулирования лицензии у фонда клиенту предоставляется возможность перевести свои накопления в другую частную компанию. При отказе в выборе иного НПФ пенсионные накопления по умолчанию перейдут в Пенсионный Фонд России, с сохранением 6% НЧП.

В рамках закона №422-ФЗ, регулирующего права застрахованных лиц при заключении ОПС в РФ, по итогам 2015 года, 32 НПФ вступили в систему гарантирования НЧП. Это означает, что пенсионные накопления граждан, индексируемые ПФР или НПФ (защищенных "Агентством по страхованию вкладов"), гарантируются государством.

Мораторий на НЧП 2014-2016: когда ждать индексации?

В 2016 году Правительство подтвердило продление моратория на инвестирование НЧП. Причиной является кризис, вынуждающий государство экономить на накоплениях граждан.

Запрет на формирование положенных 6% для инвестирования, по мнению финансовых аналитиков, будет продлен и на 2017 год - пока не стабилизируется рынок и экономика России.

Приветствую! На мой взгляд, НПФ – не самый лучший, но один из самых простых и удобных способов сформировать будущую пенсию. «Не самый лучший», потому что надежность российских фондов пока невысока, а вот вмешательство государства в «пенсионные дела» – наоборот, слишком бесцеремонно. Смущает и большой срок действия программы, и российский рубль в качестве валюты для накоплений.

Но в любом случае добровольно-принудительно формировать пенсию придется. И если о возможностях инвестировать в будущее с помощью более серьезных инструментов (например, фондового рынка или ) и стратегий мои читатели узнают одними из первых, то о российских управляющих компаниях я еще ничего не писал.

Итак, какой Негосударственный пенсионный фонд самый выгодный и надежный?

Выбирать компанию в России ни в коем случае нельзя просто по ее доходности! Критериев отбора должно быть несколько. Но проще всего ориентироваться на степень надежности фонда. Тем более что оценке двух рейтинговых агентств: «Эксперт РА» и Национальное рейтинговое агентство вполне можно доверять (хотя бы потому, что других у нас просто нет).

НПФ «Благосостояние»

На российском рынке «Благосостояние» работает больше 20 лет. Лицензию на услуги по негосударственному пенсионному обеспечению компания получила в марте 2005 года. Среди учредителей фонда – ОАО «Российские железные дороги».

Высокий рейтинг присвоен и агентством «Эксперт РА» (А++ «исключительно высокий уровень надежности»), и НРА (ААА «максимальная надежность»). Фонд «Благосостояние» — член НАПФ. Фонд занимает первое место в России по количеству участников программ НПО и по числу лиц, получающих дополнительную пенсию.

К середине 2016-го число участников «Благосостояния» по программам НПО превысило 1,2 млн. человек. Более 338 тыс. пенсионеров уже получают негосударственную пенсию от фонда. Размер пенсионных резервов на ту же дату оценивается в 312,6 млрд. рублей.

НПФ НЕФТЕГАРАНТ

Фонд был учрежден «НК Роснефть» в мае 2000-го. Изначально он создавался с целью социальной защиты работников компании, выходящих на пенсию. Сегодня фонд НЕФТЕГАРАНТ входит в ТОП-15 крупнейших пенсионных фондов страны.

Число клиентов превысило 113 тыс. человек. Пенсионные резервы, сформированные на 30.06.2016-го составили почти 41,4 млрд. рублей. НФП может «похвастаться» максимальными рейтингами надежности от «Эксперт РА» и НРА.

Компания предлагает физическим лицам две схемы, среди них есть: с пожизненными выплатами и «срочную» (Вы сами выбираете срок выплаты пенсии).

Вкладчик может заранее «заказать»:

• Срок получения пенсии (пожизненно или в течение нескольких лет)
• Размер дополнительной пенсии
• Возможность расторжения заключенного договора в любое время
• Условия наследования денег близкими

НПФ Сбербанка

Самый старый пенсионный фонд России. Он был создан еще в 1995 году по решению Совета Директоров Сберегательного банка РФ.

Филиалы НПФ Сбера охватывают всю территорию России: от Камчатки до Кольского полуострова. Фонд входит в Национальную Ассоциацию Негосударственных Пенсионных Фондов. Накопления в находятся под управлением УК «Капиталъ», «Пенсионные накопления», «Регион ЭсМ» и ТКБ Инвестмент Партнерс.

К середине 2016 года объем пенсионных резервов в Сбере превысил 14,7 трлн. рублей, а количество участников приблизилось к отметке в 318 тыс. человек. На 30.06.2016-го фонд показал доходность в 11,64% годовых.

Компания предлагает физическим лицам продукт под названием «Индивидуальные пенсионные планы». Будущий пенсионер может сам выбрать периодичность взносов и их размер. Перечислять деньги на счет можно в любом отделении Сбербанка либо в дистанционном режиме (через систему Сбербанк Онлайн или на сайте НПФ Сбербанка).

Минимальный размер первого взноса составляет 1500 рублей, каждого последующего – 500 рублей.

Условия программы дают возможность расторгнуть договор досрочно. Если вступить в программу, в течение первых двух лет Вы можете вернуть 80% уже уплаченных взносов. Через два года: 100% взносов и половину инвестиционного дохода. Через пять лет: полную сумму взносов и весь инвестдоход.

Продолжительность пенсионных выплат после выхода на пенсию можно выбрать любую (но не меньше пяти лет).

НПФ Росгосстрах

Лицензию на негосударственное пенсионное обеспечение НПФ РГС получил в конце 2007 года.

Сегодня сумма накоплений в фонде составляет почти 150 млрд. рублей, пенсионных резервов – 445,7 млн. рублей, а число участников превысило 2,8 млн. человек. По последнему показателю фонд входит в тройку лидеров рынка. Региональная сеть Росгосстраха включает 66 филиалов по всей территории России. По данным ЦБ на 30.06.2016-го доходность фонда составила 11,82%.

РГС предлагает физическим лицам несколько пенсионных схем. Например: пожизненная выплата негосударственной пенсии, с установленным размером пенсионных выплат (от двух до десяти лет), с выплатой пенсии до полного исчерпания средств на счете и другие.

Пенсионные взносы могут перечисляться единовременно, каждый месяц, раз в квартал, раз в полугодие и раз в год.

НПФ Телеком Союз

«Телеком Союз» входит в десятку лидеров рынка по объему пенсионных резервов и в «тройку» — по количеству участников НПО. Был официально зарегистрирован в феврале 1996 года. В 2013 году контроль над фондом перешел к группе O1 Group. Накоплениями управляет УК «ИДжи Кэпитал Партнерс»

На 30 июня 2016 года пенсионные резервы составили 23,86 млрд. рублей, а количество участников приблизилось к отметке в 435 тыс. человек. По данным ЦБ доходность фонда на ту же дату составила 14,66% годовых.

По каким критериям выбирать фонд?

Еще раз. Однозначно не стоит ориентироваться на уровень доходности! Во-первых, хорошая доходность в прошлые периоды не гарантирует ее получение в будущем. Во-вторых, в случае проблем в компании, вернуть свои деньги или перейти в другой НПФ будет крайне сложно. Вот основные критерии отбора, который помогут понять какой лучше выбрать:

• Возраст. Чем старше фонд – тем он надежней. Отлично, если компания успешно «пережила» два крупных финансовых кризиса: 1998-го и 2008-го года.
• Учредители. Более надежны НПФ, созданные крупными промышленными группами (Газпром) или крупным банком (Сбербанк). Хуже, если он учрежден частным лицом или группой малоизвестных компаний. Сведения об учредителях публикуются в открытом доступе в ЕГРЮЛ на сайте ФНС России.
• Позиция в независимом рейтинге. Такие рейтинги регулярно формируются независимыми рейтинговыми агентствами: «Эксперт РА» или Национальным рейтинговым агентством. В рейтинги действительно попадают только лучшие и надежные компании.
• Репутация фонда. Перед выбором обязательно стоит потратить пару часов и оценить отзывы о фонде в Сети. Только не на самом сайте компании, а на сторонних ресурсах.
• Удобство сервисов. Чем больше дополнительных офисов, тем лучше. Желательно, наличие круглосуточного бесплатного номера. Не помешает и личный кабинет на сайте фонда, где отражается информация о движении средств на личном пенсионном счете.

Мои постоянные читатели уже знают мое мнение по поводу всей этой идеи с пенсией в РФ: не вкладывать туда ничего сверх того, что отчисляется работодателем!

Вот лишь несколько причин не инвестировать туда личные деньги:

• Пенсионное будущее у россиян, мягко говоря, весьма туманное
• Структура инвестиций через НПФ неверна в принципе: самые длинные деньги на рынке законодательно разрешено вкладывать только облигации и депозиты(!), оставляя на акции только 20%. Таким образом инфляция ежегодно подъедает наши с вами накопления, а на промежутке в 10-20-30 лет от них не останется и следа...
• Средства в управляющих компаниях не застрахованы (в отличие от тех же продуктов unit-linked).

Формировать будущую пенсию я настоятельно рекомендую только через ! На эту тему я уже не раз писал статьи на сайте.

В России есть два типа пенсионных фондов - государственный (ПФР) и негосударственные, представленные на рынке в большом многообразии. В чем специфика работы каждого типа учреждений?

Что характеризует государственный пенсионный фонд?

В России на данный момент работает только один государственный пенсионный фонд - ПФР. Он представляет собой полностью подчиненную органам власти финансовую организацию, которая входит в бюджетную систему страны и выполняет широкий круг социально-экономических задач, связанных с денежным обеспечением пожилых граждан РФ.

Пенсионный фонд России снабжает пожилых россиян соответствующим денежным обеспечением как за счет накоплений, которые граждане собирают на личных счетах данной организации в течение рабочего стажа, так и посредством инвестирования располагаемых денежных средств в различные прибыльные активы. ПФР при этом взаимодействует с Государственной управляющей компанией и не выстраивает отношений с частными УК.

Для гражданина главное преимущество размещения пенсии в ПФР - надежность. Данный фонд практически не может прекратить свою деятельность, поскольку государство так или иначе будет поддерживать его работу. Функционирование ПФР в достаточной мере прозрачно, принципы начисления пенсии специалисты этого учреждения всегда готовы разъяснить обратившемуся гражданину.

Одним из недостатков размещения пенсии в ПФР можно назвать наличие существенных препятствий для формирования накопительной части пенсии - как раз таки той, что пополняется за счет инвестирования, а также за счет личных взносов гражданина. Вместе с тем страховая часть пенсии при достаточном объеме стажа и зарплаты человека вполне может быть весьма приличной и не уступать соответствующей сумме, сконцентрированной на накопительном аккаунте.

Что представляет собой негосударственный пенсионный фонд?

Данного типа организации решают, в принципе, те же социальные задачи, что и ПФР, но при этом их собственность принадлежит частным лицам или корпорациям. Главное направление деятельности НПФ - реализация программ накопительного пенсионного страхования. То есть работа НПФ в преобладающей степени связана с увеличением объема пенсий граждан, которые находятся в юрисдикции соответствующих фондов.

Негосударственные фонды могут взаимодействовать, таким образом, с несколькими управляющими компаниями и выбирать из них ту, которая оказывается способной обеспечить наибольшую прибыльность пенсионных инвестиций.

НПФ юридически независимы от ПФР и органов власти, но контрольный пакет акций в них зачастую принадлежит и госпредприятиям. В этом случае взаимосвязь НПФ и государства все-таки присутствует, и она способна влиять на расстановку приоритетов в деятельности соответствующих фондов.

Сравнение

Главное отличие государственного пенсионного фонда от негосударственного в том, что ПФР включен в бюджетную систему и полностью подотчетен государству, а НПФ - это частная компания (хотя контрольный пакет ее акций может принадлежать госкорпорации). Данный нюанс предопределяет иные различия между ПФР и НПФ - в частности, в политике инвестирования пенсионных накоплений.

Определив то, в чем разница между государственным и негосударственным пенсионным фондом прослеживается принципиально, зафиксируем основные выводы в таблице.