Уставные документы

Как можно отказаться от страховки. Зачем нужна страховка и когда она будет обязательной? Доступные пути отказа от страховки

Кредиты обеспечивают возможность для каждой компании или частного лица получить денежные средства на различные цели. При оформлении небольшой по размеру заемной суммы банки или микрофинансовые организации обычно не требуют залога, присутствия поручителей или необходимости оформлять страховой полис. Однако при получении автокредита или ипотеки, а также внушительного или средств на развитие бизнеса, страхование кредита является обычно обязательным условием банка для сотрудничества.

При обычно люди планируют определенную покупку, и это говорит о том, что в семейном бюджете на поставленные цели отсутствуют денежные средства. Поэтому разные дополнительные платежи или комиссии считаются бременем для заемщика. В результате, когда сотрудники банка начинают настаивать на покупке полиса, возникают естественные в данной ситуации вопросы, что такое страховка по кредиту, можно ли отказаться от нее и зачем она приобретается.

Расходы, связанные с покупкой полиса, являются достаточно высокими. Страховаться могут жизнь и здоровье заемщика, а также покупаемое дорогостоящее имущество, например, квартира или автомобиль.

Страхование кредитов представляет собой услугу разных страховых компаний. Именно с такой организацией подписывается соответствующий договор, на основании которого уплачиваются взносы застрахованным лицом, поэтому он получает на руки полис. За счет этой процедуры страховая компания гарантирует, что в случае возникновения каких-либо непредвиденных обстоятельств, при которых заемщик не может далее погашать кредит, она обеспечивает помощь в выплате заемных средств.

Наиболее часто под действие страхового полиса попадают следующие условия:

ухудшение здоровья, в связи с чем невозможно продолжать осуществлять рабочую деятельность на прежнем уровне;
жизнь гражданина;
утрата или конструктивная гибель приобретаемого товара по независящим от клиента причинам;
увольнение или сокращение на основном месте заработка;
материальные потери или повреждения организма в результате многочисленных чрезвычайных ситуаций, к которым относятся пожар или наводнение.

Страхование кредита считается важным не только для самого банка, но и для каждого заемщика, поскольку невозможно предугадать, что может ожидать человека в будущем, поэтому отказ от совершения данной процедуры считается нецелесообразным. Особенно это актуально для ипотеки, оформляемой на длительный период.

Страхование потребительского кредита, как и других видов займов, не является обязательным, поэтому банки не имеют права требовать от заемщиков покупку полиса, однако нередко такое условие является обязательным для получения одобрения. В ином случае банк просто не выдаст кредит.

Минусы покупки страховки

Для большинства заемщиков важным является наличие у такого приобретения многочисленных недостатков:

если оформлять страховку непосредственно в банке, где берутся заемные средства, то она включается в ежемесячные платежи, поэтому они увеличиваются, что ведет к более серьезной кредитной нагрузке на заемщика;
если полис покупается в сторонней страховой компании, придется ежегодно оплачивать его пролонгацию, что ведет к увеличению расходов по ведению кредита;
страховка при получении кредита оплачивается не за один год, а за весь период уплаты средств, равномерно распределяясь по всем ежемесячным платежам;
если отказаться от приобретения полиса уже в процессе погашения кредита, то может увеличиться процентная ставка, что непременно указывается в кредитном договоре.

Страхование кредита многими заемщиками воспринимается негативно, хотя именно с помощью полиса имеется возможность погасить займ за счет средств страховой компании в том случае, если заемщик по уважительным причинам не сможет справиться с этим самостоятельно.

Как можно купить страховку

Страхование потребительского кредита, как и других займов, может реализоваться следующими способами:

покупается полис непосредственно в банке, где оформляются заемные средства, причем в этом случае обычно стоимость страховки будет выше, но платежи за нее распределяются равномерно по ежемесячным платежам, поэтому траты будут не очень заметные;
страхование кредита в специализированной компании, аккредитованной банковским учреждением. Здесь важно сразу заплатить полную сумму за год, а стоимость полиса будет ниже, чем в банке.

Особенности страхования разных видов кредитов

Кредитование с обязательным страхованием обычно предлагается только по крупным и сложным займам. Для каждого кредита выбирается собственная страховка. Наибольшее возмущение вызывает у заемщиков необходимость уплачивать за страховку при оформлении небольшого потребительского кредита. Данный заем обычно не отличается крупной суммой, а также оформляется на небольшое количество времени, поэтому для чего нужна страховка, некоторые клиенты банка не могут понять.

Дело в том, что нужна страховка по кредиту и клиенту, и банку, поскольку обе стороны одинаково заинтересованы в возврате задолженности. К сожалению, никто не застрахован от наступления непредвиденных обстоятельств, способные произойти в любой момент, даже в тот короткий срок, на который берется небольшой потребительский займ. Страховка - это своеобразная подушка безопасности, благодаря которой клиенту, оказавшемуся в трудной жизненной ситуации, не придется думать еще и о возврате задолженности банку: об этом позаботится страховщик, сняв с клиента бремя выплат.

В процессе оформления кредита каждый гражданин обладает правом отказаться от покупки полиса, который приобретается для страхования собственных жизни и здоровья. Однако он не может отказаться от страховки на имущество, предоставляемое им в качестве залога. Залог непременно страхуется гражданином за его счет, причем защищает полис от повреждения или утраты имущества.

Возможно ли отказаться от страховки

Зная, что дает страховка, многие заемщики все равно стараются найти возможность, чтобы отказаться от ее приобретения. Если просто отказаться в процессе оформления кредитного договора от покупки страховки, то банк может отказать в выдаче заемных средств без объяснения причины. Могут быть предложены другие варианты кредитования, которые не так выгодны для заемщика. А также нередко в случае отказа от страхования банки устанавливают на займ высокую процентную ставку.

Если оформить кредит на несколько лет с покупкой полиса на один год, а в следующем году не приобретать его, то обычно банки за такое решение могут повысить процентную ставку на заемные средства. Это условие обязательно должно указываться в кредитном договоре. Нередко процент поднимается настолько высоко, что более выгодным считается страхование.

Одной из причин для отказа от полиса считается ситуация, когда банк уже после выдачи кредитных средств нарушает какие-либо пункты договора. Например, без оповещения клиента повышает процентную ставку. В этом случае отказ от страхования считается обоснованным решением заемщика, которое не должно оспариваться работниками банка. Если в самом кредитном договоре не указываются последствия за отсутствие полиса, то его можно не продлевать, поскольку банк не имеет права в такой ситуации пользоваться какими-либо методами воздействия на клиента.

Кроме того, страхование жизни и здоровья нельзя оформлять некоторым категориям заемщиков, например, имеющим инвалидность или серьезные хронические заболевания. Как правило, полный перечень всех условий, по которым оформление страхования запрещается, указаны в приложениях к основному страховому договору.

Как отказаться от страховки с помощью суда

Обеспечение в виде полиса может быть оспорено в суде. Такое решение обычно принимается заемщиками, которые уже уплачивают платежи по кредиту, но при этом не желают ежегодно тратить много денег на страховку. Банк будет настаивать на том, чтобы заемщик покупал полис, поэтому начнутся проблемы во взаимоотношениях с работниками кредитной организации. Нередко это приводит к необходимости решать вопросы в суде.

Для обращения в суд надо подготовить пакет документов, среди которых особенно тщательно составляется претензия и просьба вернуть уплаченные ранее за страховку деньги.

Как вернуть страховку в случае досрочного погашения займа

Многие заемщики довольно часто заранее погашают кредиты, поэтому они задумываются о том, можно ли вернуть страховку. Граждане не должны оплачивать те периоды, когда уже нет оформленного кредита. Дело в том, что нередко в процессе оформления займа оплачивается страховка за весь срок кредитования. Часто стоимость превышает даже 20% от размера займа, поэтому сумма считается действительно существенной.

Если долг был погашен заранее, то непременно возмещается некоторая сумма, уплаченная для покупки страховки. Нередко страховая компания отказывается выдавать данные денежные средства застрахованному лицу. Если это условие не прописано в и договоре страхования, придется обращаться в суд, причем желательно воспользоваться услугами юриста. Надо выбирать специалиста по разрешению различных конфликтных ситуаций, которые возникают в процессе страхования кредитов.

Для возвращения части денег за полис, надо обратиться в страховую организацию со специальным заявлением, в котором указывается обоснование для возвращения денег. В соответствии с этим документом данная организация обязана вернуть средства. Для этого после получения согласия от работников страховой компании придется расторгать договор. После этого осуществляется перерасчет, и остаток средств выдается клиенту.

Как возвращаются средства за страховку

Осуществить данную процедуру можно как через страховую компанию, так и через банк, в котором был оформлен займ. Для этого пишется заявление, в котором надо просить о перерасчете и возврате части стоимости страховки.

Это заявление отправляется как с помощью почты, для чего используется заказное письмо с уведомлением, так и посредством личной доставки в страховую компанию или отделение банка.

Если даже в этом случае не удается вернуть денежные средства, то придется обращаться с жалобой в Роспотребнадзор, а также одновременно надо подать заявление в суд. Однако издержки суда в случае проигрыша придется покрывать самостоятельно, поэтому важно определить целесообразность данного действия.

Конечно, нередко бывает так, что страховка навязывается банками заемщикам, однако без ее оформления велика вероятность получить отказ в выдаче заемных средств. При передаче имущества в залог покупка полиса является обязательной, а в других ситуациях заемщики могут отказаться от его приобретения. При досрочном погашении кредита можно возвратить определенную часть средств, уплаченных за страхование.

За последнее время на российских дорогах заметно увеличилось количество автомобилей. Этот факт удивляет большинство людей, ведь мало кто может позволить себе купить машину, стоимость которой чаще всего превышает материальные возможности. Однако это легко объяснить тем, что в банках открыто множество предложений по автокредитованию, благодаря которым транспорт становится доступным многим. Сегодня мы расскажем вам о том, обязательно ли страховать жизнь при автокредите или нет.

В настоящее время практически все финансовые организации выдают автокредиты со страхованием жизни заемщика. И нередко банковские сотрудники навязывают страховку, говоря о том, что ее наличие повышает уровень одобрения. А в некоторых случаях клиентов даже не уведомляют о включении ее в основную сумму кредита. Заемщик узнает об этом только при подписании договора, а иногда и гораздо позже, когда уже ничего сделать нельзя. А так ли это? Обязательно ли оформлять страховку при автокредите? Попробуем разобраться.

Страхование здоровья и жизни, включенное в основную сумму автокредита - это так называемая гарантия возврата долга для банковского учреждения и преимущество для заемщика.

Если во время действия кредитного договора человек потеряет трудоспособность вследствие несчастного случая, то без страховки его близким придется отдавать долг.

Если же страховка жизни оформлена, то при наступлении страхового случая автокредит будет погашен за счет средств страховой компании. Именно по этой причине некоторые клиенты банка оформляют полис сознательно.

При заключении договора со страховой компанией очень важно говорить о себе исключительно правду. Это позволит увеличить сумму полиса и поможет защитить заемщика от отказа в выплате средств страховой компанией по автокредиту банку при наступлении страхового случая.

Кому выгодно оформление полиса страхования жизни?

Безусловно, договор страхования жизни одинаково выгоден и банку, и страховой компании, и, конечно же, клиенту. Рассмотрим подробнее преимущества оформления страхового полиса для всех сторон.

Выгода страховой компании заключается в получении дохода в размере страховой премии, которая зависит от суммы автокредита. Важно то, что организация не участвует в оформлении страховки, так как этим занимаются банковские сотрудники.
Для финансового учреждения выгода состоит в увеличении автокредита на сумму полиса, уменьшении риска невыплаты долга и получении небольшого дохода в виде комиссии от страховой компании.
Клиенту выгодно оформлять полис страхования здоровья и жизни, поскольку вместе с ним банк предоставит ему кредит по более низкой процентной ставке. Кроме того, клиент имеет возможность погасить автокредит за счет средств страховой компании, если вдруг он потеряет трудоспособность по причине несчастного случая.

Условия и возможности оформления страховки здоровья и жизни при получении автокредита

У всех владельцев автомобилей рано или поздно возникает вопрос об обязательном страховании жизни при оформлении автокредита. Как показала практика, совершенно не нужно изучать всевозможные нюансы, поскольку ответ прост. При выдаче автокредита, банку важно чтобы заемщик вернул долг вовремя. Поэтому в большинстве случаев многие ссуды оформляются со страховкой, которая является гарантией невозврата средств. Ни один серьезный банк не станет рисковать собственными деньгами.

Несмотря на постановление правительства РФ о том, что страхование здоровья и жизни при оформлении как автокредита, так и любого другого является необязательным условием, многие банки все же стараются навязать эту услугу каждому клиенту. Причем их поддерживают страховая компания и ее партнеры.

Обычно для привлечения большого количества заемщиков, готовых оформить страховку, банк прибегает к действиям:

Снижает процентную ставку по автокредиту. Это чаще всего связано с тем, что страховка в случае чего покроет убытки.
Мотивирует клиентов тем, что при наступлении страхового случая выплачивать долг по автокредиту будет страховая компания, а не ближайшие родственники. Заемщики обычно соглашаются, услышав эти доводы. Но не все.

Стоит учитывать то, что не каждую ситуацию можно предусмотреть заранее. Ведь никто не знает, что ждет его завтра или послезавтра. Поэтому страхование не будет лишним. Специалисты с большим опытом советуют приобретать страховку равную цене автомобиля, взятого в кредит. Это позволит при страховом случае полностью закрыть долг перед банком за счет страховой компании.

Но обычно размер страхования жизни не превышает 0,1% от суммы автокредита. И это довольно маленькая сумма, так что можно смело соглашаться, тем более что отказаться от нее будет никогда не поздно.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Как отказаться?

Услугу страхования жизни по закону заемщик имеет право не оформлять совсем . Однако некоторые банки включают ее в обязательном порядке. Обычно так чаще всего поступают финансовые организации, которые выдают экспресс-кредиты на покупку машины. Они объясняют это тем, что при отсутствии страховки банк вряд ли примет положительное решение.

Кроме того, большинство кредиторов резко повышают процент по автокредиту или берут дополнительно комиссионные сборы, если заемщик отказывается оформлять страховку жизни. И как же тогда отказаться от полиса не в ущерб себе и получить при этом кредит на покупку машины?

Заемщик может изначально отказаться от страховки еще на этапе выбора кредитного продукта. Если вы приняли для себя решение не оформлять страховку, то лучше сразу же об этом скажите банковскому сотруднику. Банк не вправе заставить вас купить полис, однако в случае вашего отказа он может либо повысить ставку по автокредиту, либо вовсе отказать.
Принести письменное заявление в банковское учреждение. Часть кредиторов разрешают закрыть страховку жизни по ранее полученному автокредиту. Как правило, все условия вступают в силу после расторжения договора на страховку и указываются непосредственно в основном договоре. В некоторых случаях банки там прописывают информацию о сроках, в пределах которых вы сможете оформить отказ от полиса страхования жизни. Обычно, этот период составляет не менее 3 месяцев и не более полугода.
Подать иск в суд. Если банк не дал добро на расторжение договора страхования здоровья и жизни, то вы можете смело идти в суд. Но как показывает практика, суд чаще всего оказывается на стороне банковской организации, поскольку во время подписания основного договора на автокредит вы сами согласились на вариант со страховкой.

Как вернуть деньги?

Возврат за страховку возможен тогда, когда заемщик изначально не мог отказаться от услуги, поскольку без нее ему просто не одобряли автокредит. Это можно сделать только через суд.

Если суд будет на стороне клиента, то при полном расторжении договора страхования он все равно получит не всю страховую сумму, а только часть за минусом агентского вознаграждения кредитору.

При досрочном погашении задолженности по автокредиту заемщик может вернуть деньги за полис только через страховую компанию. Ему необходимо обратиться в ближайший офис страхователя и написать заявление. Заемщику обязаны будут вернуть уплаченную сумму за вычетом комиссии, которую страховая компания уже выплатила банку.

Если вам навязали страхование жизни при оформлении автокредита, и вы желаете вернуть уплаченные деньги в полном объеме, то наш дежурный юрист онлайн готов помочь вам в составлении юридически грамотного заявления на возврат средств.

Несмотря на то, что вы мечтаете поскорее забрать новенький автомобиль из салона, обязательно тщательно ознакомьтесь со всеми документами, которые предоставляют вам на подпись, а также с условием получения полиса. Страхование здоровья и жизни оформлять необязательно, но иногда просто выгодней взять автокредит с этой услугой. Так, вы будете чувствовать себя увереннее, а в случае чего она покроет ваш долг. Удачи на дорогах!

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней. В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

Если вы хотите быстро и без волокиты вернуть свои деньги, можете воспользоваться нашим сервисом

Быстрый возврат денег за страховку

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 5 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 5 дней, считается не календарными днями, а рабочими.

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 4 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.

Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).

Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также:
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Обязательные и необязательные страховки по кредиту

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон. На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

Потребительские;
Ипотечные;
Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском , согласно которому клиент получает страховку.

В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Можно ли отказаться от страховки

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 5 рабочих дней, после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Действие закона не распространяется на такое вид страхования, а поэтому, клиент не может расторгнуть такую страховку. Ожидается, что в будущем могут появиться и другие схемы, так как банки не желают мириться с данными нововведениями.

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Начиная с этой даты у вас есть 5 рабочих дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 8 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 5 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:

Заявление об отказе от договора;
Копию договора;
Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
Ксерокопию паспорта страхователя;

Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление. После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.

Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.

Образец заявления на отказ от страховки

Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

Свои паспортные данные;
Данные вашего договора;
Причину расторжения;

Также нужна дата и ваша подпись. Вы можете указать любую причину расторжения договора, в том числе и самую простую: руководствуясь законодательством РФ, использую законное право на расторжение договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания. Вы можете или использовать следующий пример заявления на расторжение:

А что будет с кредитом?

Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.

Получается, что такой шаг не должен привести к тому, что банк затребует досрочное погашение. Существует и противоположный пример. Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, они идут навстречу своим клиентам. Например, в некоторых кредитных договорах Сбербанка есть условие, что заемщик может отказаться от страхования в течение 14 дней после подписания.

Мы очень часто сталкиваемся с вопросами наших читателей о том, как можно вернуть деньги, отданные за услугу страхования жизни при кредитовании? Именно об этой проблеме, а также способах её решения пойдет речь в нашей сегодняшней статье.

Итак, согласно недавно проведенным исследованиям , в России каждая 5-я семья имеет кредитную задолженность по различным программам – ипотека, автокредит, потребительский займ, а у некоторых может быть даже не 1, а более долгов. Статистика достаточно печальная, и потому так важно понимать некоторые нюансы работы с банками, когда вы оформляете у них кредитный договор.

Согласно действующему законодательству, при оформлении кредита с участием залога, в частности – автомобиля или объекта недвижимости, вы действительно обязаны застраховать приобретаемое вами имущество. Без этого вам просто-напросто не одобрят заявку, и не выдадут деньги.

А вот страхование жизни и здоровья заемщика остается полностью на усмотрение клиента , банк не имеет права требовать от вас обязательного оформления полиса. К сожалению, многие потребители не знают о такой тонкости, и «сдаются» под напором кредитных специалистов, которые говорят о том, что оформлять страховку нужно обязательно, и без этого кредит вам не одобрят.

Однако, это вовсе не так. Банковская компания не имеет права отказать в вашей заявке только по причине того, что вы решили не оформлять дополнительные услуги, это ваше добровольное решение, и навязывать вам никто и ничего не может. Это просто уловка, чтобы кредитный специалист получил дополнительную премию.

Максимум, чем может грозить отказ — это увеличение процентной ставки. И это законное право банковской организации, чаще всего увеличение составляет от 0,5 до 2%.

Что делать в том случае, если договор вы подписали, но теперь решили вернуть деньги, уплаченные банку? Здесь есть два пути:

Если в вашем городе есть офис страховой компании , на чьи услуги вы согласились, то вам необходимо обратиться лично в отделение данной фирмы (контактные данные можно посмотреть в договоре). Далее вы приезжаете туда с паспортом и кредитной документацией, и заполняете заявление на возврат денежных средств по причине отказа. Причину можно написать любую – передумали, вам навязали, не хотите пользоваться такой услугой и т.д. Обратите внимание, что в заявке вам нужно будет обязательно указать способ перечисления обратно ваших денег – можно это сделать на ваш действующий кредитный счет, либо любой банковский счет, который у вас есть, например, зарплатный,
Если филиала нет, и оформление всех бумаг происходило через банк , то и обращаться вам нужно именно туда с тем же пакетом документов, и писать то же самое заявление. После этого данная бумага пересылается страховщику, и точно также рассматривается.

Обращаем внимание наших читателей на то, что на данные действия у вас есть пять календарных дней со дня подписания договора. Именно такой срок узаконен с июня 2016 года, и именно в него должен уложиться заемщик, не желающий пользоваться навязанными услугами.

Если вы уложились в этот период, то страховщик обязан вам вернуть уплаченную сумму, причем достаточно быстро — в течение 10 рабочих дней. Чаще всего, эти деньги перечисляют на кредит.

Что делать в том случае, если этот срок уже вышел? Тогда нужно внимательно ознакомиться с условиями вашего договора со страховой компанией и посмотреть, как происходит его расторжение, можно ли вернуть выплаты.

Чаще всего они возможны только при условии досрочного погашения , которое нужно подтвердить справкой об отсутствии задолженности из банковской компании. После ее получения вы точно также обращаетесь либо к страховщику, либо в финансово-кредитную организацию для того, чтобы получить часть ваших денег.

Мы не случайно упомянули словосочетание «часть денег» , потому как возврат полной суммы возможен только при обращении не позднее, чем через 1-2 дней с момента подписания бумаг. После этого будет считаться, что услуга вам оказывалась, а значит, и вернуть вам смогут гораздо меньше, за вычетом издержек.

Как видите, вернуть деньги, потраченные на ненужное вам страхование жизни при кредитовании можно, если следовать приведенной выше инструкции.

Более 70% всех выданных кредитов застрахованы. Услуга страхования предоставляется заемщику на добровольных началах, но на практике заемщики попросту не имеют возможности от нее отказаться. Имеет ли банк право навязывать страховку при взятии кредита, и как можно отказаться от этой услуги?

Законность страхования

Страхование – это вид отношений между физическими и юридическими лицами, связанный с защитой прав и интересов сторон при наступлении указанных в договоре событий. Страховка может быть добровольной или обязательной. Есть всего три случая, когда без подписания договора о предоставлении страховых услуг, банк не может выдать кредит:

Заключение договора ипотеки. Недвижимость, приобретаемая в кредит, обязательно должна быть застрахована.
Получение займа под залог движимого или недвижимого имущества. Собственность заемщика, а также права собственности на нее подлежат страхованию. Например, автокредит.
Оформление ипотечного договора по программе государственного субсидирования . Одно из обязательных требований – страховка жизни заемщика.

Важно! Для всех остальных случаев, когда страхование приобретается не по инициативе клиента, услуга считается навязанной банком.

Суть банковской страховки

Самая распространенная страховка при оформлении кредита – страхование жизни, за ней идет полная/частичная утрата нетрудоспособности, а замыкает тройку лидеров – страхование от утраты работы.

Например, в Сбербанке есть кредитный продукт «Потребительский кредит плюс комплексная страховка», по его условиям в перечень объектов страхования входят все вышеперечисленные случаи. Договор об оказании страховых услуг заключается с дочерней компанией банка – «СК Страхование» на срок действия кредитного договора.

При наступлении страхового случая страховщик будет выплачивать кредит заемщика до его выздоровления/восстановления платежеспособности или погасит полностью оставшийся долг в случае смерти или полной утраты трудоспособности страхователем. Для каждого возможного исхода обозначены четкие действия, которые необходимо осуществить заемщику или его родственникам.

Стоимость страхового полиса переносится в тело кредита. Это удобно обеим сторонам, так как:

многие клиенты не могут оплатить эту услугу за личные средства (размер ежегодной оплаты страхования обычно превышает несколько тысяч рублей);
банк получает больше процентов из-за увеличения суммы кредита.

Почему страхование выгодно для банка:

Банки являются партнерами страховых организаций и берут определенный процент от каждого застрахованного займа.
Крупные банки открывают в своих финансовых группах «дочерние» страховые фирмы. Выдача страховки увеличивает чистую прибыль кредитора. Например, Русский Стандарт страхует от имени АО «Русский Стандарт Страхование», Сбербанк – «Сбербанк Страхование», а ВТБ-24 – «ВТБ24 Страхование».
Минимизация рисков. При внезапной смерти или наступлении другого страхового случая банк гарантированно получает страховую премию.

Навязывание страховки при получении кредита

На законодательном уровне закреплен запрет продавать одну услуги с целью продажи другой. Иными словами, Банк не имеет права заставлять клиента приобретать услугу страхования, чтобы впоследствии открыть доступ к получению кредита. Одна услуга не должна зависеть от другой. Навязывание страховых услуг противоречит законодательству РФ.

На практике банки пользуются рядом уловок, позволяющих заставить заемщика добровольно приобрести финансовую защиту:

В процессе заполнения заявки на кредит менеджер банка сообщает, что при подключении услуг страхования у заемщика повышается вероятность получения положительного ответа. Когда клиент нуждается в деньгах, он будет пытаться увеличить свои шансы, добровольно соглашаясь застраховать финансовые риски.
В банках часто отсутствуют некоторые кредитные продукты без страховки. Если клиент в заявке указал, что против страхования, банк может принять отрицательное решение. На деле сложно доказать эту взаимосвязь, так как банки не обязаны сообщать потенциальным клиентам о причине отказа.
В продуктовой линейке банка обычно представлены два варианта годовой ставки: высокая (без финансовой защиты) и более низкая (со страховкой) . Закон не запрещает финансовым организациям самостоятельно определять стоимость своих услуг.
Услуга страхования оформляется отдельным договором, в первой части которого четко прописано, что страхователь добровольно страхует свои риски. Подписание договора говорит о соглашении клиента с тем, что он самостоятельно принял решение застраховать риски, связанные со своей жизнью/здоровьем или ответственностью. Исход многих судебных разбирательств показывает, что обратное доказать очень сложно.
Подключение заемщика к системе коллективного банковского страхования. Потенциальный клиент не приобретает полис, а производит оплату за участие в программе. В таком варианте банк исполняет роль посредника между страховщиком и заемщиком, и, кроме страхового полиса, клиенту придется выплачивать комиссию банку.

Что делать с «добровольной» страховкой

Многих заемщиков интересует, что делать, когда банк навязал страховку по кредиту и как вернуть уплаченный деньги. Здесь есть два варианта.

Самостоятельное оформление услуги

В законе «О потребительском кредите» правительство прописало право заемщика страховаться в любой страховой компании, которая зарегистрирована на территории РФ. Банк обязуется выдавать кредит на условиях, заявленных в продуктовой линейке, если клиент воспользуется положениями этого закона и оформит страховку в сторонней организации.

Важно чтобы страховая организация отвечала требованиям банка к таким компаниям. Практически в каждом банке есть список аккредитованных им страховых учреждений. Чтобы найти самый выгодный вариант необходимо обзвонить/посетить все компании и сравнить их предложения. Особенно выгода от сторонних страховщиков ощущается при оформлении ипотеки. Так можно сэкономить даже не одну тысячу рублей, а несколько десятков тысяч за весь срок кредитования.

Если банк отказывается принимать полис, оформленный не у него (или не у его партнеров), то можно оперировать нарушением закона «О защите конкуренции» и подавать жалобу в роспотребнадзор или антимонопольную службу.

Отказ от оформленной услуги страхования

В Указании Центробанка от 1 июня 2016 года, в котором указаны условия и порядок оформления добровольного страхования, четко прописано, как отказаться от навязанной страховки по кредиту. Этот закон освобождает граждан от навязанных страховок и позволяет заемщикам отказываться от подписанных ранее договоров в течение 5 дней со дня их заключения.

Если договор еще не действовал на момент его расторжения (например, деньги с кредитного счета еще не были использованы), то сумма страхового полиса возвращается полностью. Если же действие договора уже началось, то страховщик удержит со страхователя плату за фактические дни пользования услугой. Заемщик имеет право отказаться от большинства видов страховки: страхования здоровья/жизни, ответственности/финансовых рисков и даже от КАСКО.

Как расторгнуть договор страхования? Можно выбрать один из следующих вариантов:

Обратиться в банк с письменным заявлением о расторжении договора. Заявление подается в отдел, где был оформлен кредит. Банк обязан принять заявление и дать ответ в течение времени, указанного в правилах работы с клиентами.
Подать исковое требование о расторжении договора страхования в суд. Для этого необходим кредитный договор, страховой полис и письменный отказ банка вернуть страховку.

Если заемщик отказывается от страховки при наличии договора на комплексное банковское обслуживание, то здесь получится вернуть не всю сумму, потраченную на дополнительные услуги. Страховка вернется, а вот комиссия банка останется у кредитора.

Банки в ответ на Указание Банка России ввели свои правила. Так как ставки в защищенном кредите и займе без страховки существенно отличаются, то при отказе от страхования происходит изменение условий кредита. Обычно ставка меняется в худшую сторону – возрастает на 5-7% годовых. Возможны и более жесткие санкции банка на отказ от страховки – требование полного досрочного закрытия кредита (возврата остатка долга вместе с уже начисленными процентами).