Общая система налогообложения

Что такое годовые проценты по кредиту (вкладу). Как рассчитать проценты по кредиту: формула

Каждый человек, по крайней мере, один раз обращавшийся в банк за кредитованием и получивший одобрение, знает, что такое годовые проценты по кредиту. Но есть граждане, кому еще не приходилось с этим сталкиваться. И хотя, вроде бы, понятие очевидное, но некоторые пояснения все-таки внести нужно.

Что такое годовая процентная ставка по кредиту

Годовые проценты по кредиту – это полная стоимость, которую заемщики уплачивают банку за пользование кредитными средствами в течение определенного периода, в данном случае календарного года. Она выражается в процентном эквиваленте. Банки начисляют их каждому заемщику независимо от вида кредита ( , и тому подобные).

Они для банков выполняют 2 функции. Первая – это минимизация рисков. Таким образом банки защищают свои интересы. Если у заемщика нет залогового обеспечения, и других гарантий, он не может расцениваться кредитором как абсолютно надежный клиент. Поэтому банк и завышает годовые ставки, перестраховывая себя. Вторая функция процентов – это плата за предоставление на конкретный срок возможности пользоваться деньгами, принадлежащими кредитору.

Так, манипулируя этим инструментом и тем, что многие не сильно разбираются в том, что такое годовая процентная ставка по кредиту, банки генерируют новые кредитные продукты, тем самым, создавая потребителю иллюзию выбора. А ведь, если знать реальные проценты, которые нам не спешат раскрывать финансовые организации, можно избежать многих переплат, научиться сравнивать предложения, отдавая предпочтения действительно выгодному для нас, а не для банка.

Многие задаются вопросом, можно ли получить кредит под низкий процент, ответ неутешительный. Несмотря на то, что некоторые банки, используя хитрые маркетинговые приемы, стараются навязать клиентам продукт по невероятно маленькой стоимости, на самом деле, это не так. Ни одно кредитно-финансовое учреждение не будет работать в убыток. Поэтому настоятельно рекомендуем внимательно смотреть на все условия, прописанные в , особенно пункт о максимальных кредитных ставках (диапазон годовых процентов).

Узнаем реальную величину

Перед выбором того или иного вида кредитования, обязательно нужно выяснить, реальный размер переплаты, какой ежемесячный платеж вы должны вносить и по какой схеме (дифференцированной либо аннуитетной). Рассчитать годовые проценты по кредиту можно несколькими путями:

Посредством Excel.
С помощью кредитного калькулятора.

Первый метод предполагает следующие действия: вы смотрите в кредитный договор и узнаете график платежей. Создаете в программе электронную таблицу, в которой суммируете все платежи по каждому месяцу. Затем к числу, полученному в результате сложения, нужно еще прибавить величину комиссии (например, за оформление кредита, рассмотрение заявки и так далее).

Если клиент брал кредитку, ему нужно прибавить проценты, которые взимаются в качестве платы за годовое обслуживание. Теперь образованную в ходе математических операций величину вы умножаете на %-ную ставку, значение которой находится в договоре. Далее необходимо это число разделить на временной промежуток пользования кредитными средствами (год, два, пять, семь лет). Результат действий умножают на 100%.

В итоге у вас получится эффективная %-ная ставка, которую кредитор требует уплатить.

Второй способ более удобный, простой, быстрый и практичный, поскольку онлайн-инструмент, сделает все за вас. К тому же, Excel не у всех установлен на ПК. Заметьте, в случае с ипотечным кредитом расчеты годовых процентов будут отличаться, так как имеют место быть специальные сборы и дополнительные пошлины.

Обе ставки вы можете посчитать, воспользовавшись нашим калькулятором, в том числе ипотечным. Для этого достаточно знать все те же данные, которые потребовались бы при самостоятельных подсчетах: вид платежей и их ежемесячный размер, сумма кредита, его срок, комиссионную ставку учреждения.

В заключение

Обратите внимание, что некоторые банковские структуры не кредитуют без страхования. Сумма, которую они берут за это, также прописывается в кредитном договоре, ее учитывают при расчетах процентов по кредиту. Не относитесь легкомысленно к подписанию данного документа, тщательно исследуйте прежде текст, не пропуская те части, которые помечены звездочкой и имеют сноски. Не ленитесь и не стесняйтесь изучать, анализировать все цифры, дополнительные платежи и , которые банк будет взимать с вас при заключении сделки.

Что такое эффективная процентная ставка

Каждый сталкивался с проблемой нехватки денег на приобретение бытовой техники или мебели. Многим приходится одалживать до зарплаты. Некоторые предпочитают не идти к знакомым или близким со своими финансовыми проблемами, а сразу обращаться в банк. Тем более что предлагается огромное количество кредитных программ, которые позволяют решить вопрос с покупкой дорогостоящего товара на выгодных условиях.

Этот система экономических отношений, предусматривающая передачу ценностей от одного собственника к другому на временное пользование на особых условиях. В случае с банками такой ценностью выступают деньги. Человеку необходима определенная сумма, экономист оценивает платежеспособность клиента и принимает решение. Если все в порядке, предоставляются нужные средства на определенный срок. За это клиент выплачивает банку проценты.

На покупку товара или нужны наличные? Стоит взять кредит. Низкий процент всегда привлекает клиентов. Поэтому популярные финансовые учреждения предоставляют кредитные карты и кредиты наличными на выгодных условиях. А формула по кредиту) поможет разобраться, сколько придется заплатить банку за обслуживание.

Переплата

В случае с кредитом в банке в качестве товара выступают деньги. За предоставление услуг клиент должен заплатить вознаграждение финансовому учреждению. Чтобы понять, как рассчитывается сумма переплаты, стоит разобраться в следующих понятиях:

тело кредита;
комиссия;
годовая процентная ставка.

Имеет значение система погашения, а также срок кредитования. Об этом будет рассказано ниже.

Что такое тело кредита?

Сумма, которую человек взял взаймы у банка, это и есть тело кредита. По мере внесения выплат эта сумма уменьшается. Именно на тело кредита начисляются проценты и в большинстве случаев комиссии.

Рассмотрим пример. Клиент оформил кредитный договор 1 мая на сумму 20 000 рублей. Через месяц он внес минимальный платеж в размере 2000 рублей. Из этой суммы на погашение процентов по кредиту ушло 500 рублей, а 1500 рублей - на погашение тела. Таким образом, на 1 июня тело кредита уменьшилось до 18 500 рублей. В дальнейшем все проценты будут начисляться именно на это сумму.

Комиссия

Процент, который клиент отдает банку сверх это и есть комиссия. Различные финансовые учреждения могут предлагать разные условия кредитования. Комиссия может начисляться как на тело кредита, так и на сумму, которую клиент взял в долг изначально. Последнее время многие банки отказываются от комиссии совсем и устанавливают лишь годовую процентную ставку.

Рассмотрим пример с фиксированной комиссией 0,5%. Клиент взял кредит на сумму 10 000 рублей. Ежемесячная комиссия при этом составит Формула (расчет процентов по кредиту) выглядит так: 10 000: 100 Х 0,5.

Если комиссия не является фиксированной, она начисляется на остаток долга (тело кредита). Такой вариант является более выгодным для клиента, так как сумма процентов постоянно уменьшается. Как правило, комиссия начисляется на остаток долга по состоянию на последний рабочий день месяца. То есть если клиент выплатил всю сумму 28 числа, а последний рабочий день выпадает на 30-е, комиссию выплачивать не придется.

Годовая процентная ставка

При отсутствии комиссии по кредитному договору годовая ставка будет являться основой для расчета переплаты. Процент всегда начисляется на остаток долга. Чем быстрее клиент отдаст кредит, тем меньше ему придется переплачивать.

Сколько процентов кредит предусматривает? Различные банки предлагают свои условия. Есть возможность взять деньги по ставке от 12% до 25%. Далее будет описано, как осуществляется расчет процентов по кредиту (формула). Пример: клиент взял кредит на сумму 10 000 рублей. Годовая ставка по договору составляет 15%. В день клиент будет переплачивать 0,041% (15: 365). Таким образом, в первый месяц придется внести сумму процентов в размере 123 рубля.

10 000: 100 х 0,041 = 4 рубля 10 копеек - сумма переплаты в день.

4,1 х 30 = 123 рубля/мес. (при условии, что в месяце 30 дней).

Рассмотрим далее. Клиент внес первый платеж в размере 500 рублей. Комиссия по договору отсутствует. 123 рубля пойдут на проценты, 377 рублей - погашение тела. Остаток долга составит 9623 рубля (10 000 - 377). Это и есть тело кредита, на которое в дальнейшем будет начисляться процент.

Как быстро рассчитать переплату по кредиту?

Человеку, который далек от финансовой сферы, сложно вести какие-либо расчеты. Многие банки предлагают для клиентов калькулятор кредита, который позволяет быстро рассчитать переплату по договору. Все что нужно сделать, это ввести на сайте учреждения сумму долга, предполагаемый срок выплат и годовую процентную ставку. Уже через несколько секунд удастся узнать сумму переплаты.

Калькулятор кредита - это вспомогательный инструмент, позволяющий ориентировочно рассчитать сумму предполагаемой переплаты. Данные не являются точными. Сумма переплаты зависит от величины средств, которые будет вносить клиент, а также от срока погашения кредита.

Какие бывают системы погашения по кредиту?

Существует два варианта погашения кредита. Классический предусматривает выплату определенной части тела кредита и процентной ставки. Пример: клиент решил взять кредит на год на сумму 5000 руб. По условиям, годовая ставка составляет 15%. Ежемесячно придется выплачивать тело кредита в размере 417 рублей (5000: 12). Формула (расчет процентов по кредиту) будет выглядеть так:

5000: 100 х 0,041 = 2 рубля 05 копеек - сумма переплаты в день.

2,05 х 30 = 61 рубль 50 копеек (при условии, что в месяце 30 дней) - сумма переплаты в месяц.

417 + 61,5 = 478 рублей 50 копеек - сумма обязательного минимального платежа.

При классической системе погашения с каждым месяцем сумма выплат уменьшается, так как проценты начисляются на остаток долга.

Аннуитетная система предусматривает выплаты кредита равными частями. Изначально устанавливается фиксированная сумма минимального платежа. По мере выплаты долга большая часть денег уходит на погашения тела кредита, так как переплата по процентам уменьшается.

Рассмотрим пример. Клиент решил взять кредит на 10 лет на сумму 100 000 рублей. Годовая ставка составляет 12%. Переплата в день 0,033% (12: 365). Формула (расчет процентов по кредиту) будет выглядеть так:

100 000: 100 х 0,033 = 33 рубля - сумма переплаты в день.

33 х 30 = 990 рублей - сумма переплаты в месяц.

Минимальный платеж может быть установлен в размере 2000 рублей. При этом в первый месяц на погашение тела кредита пойдет 1100 рублей, далее эта сумма будет уменьшаться.

Штрафные санкции

Если клиент банка не выполняет свои долговые обязательства, финансовое учреждение имеет право начислить штраф. Условия обязательно должны быть описаны в договоре. Штраф может быть представлен как в виде фиксированной суммы, так и в форме процентной ставки. Если согласно договору штрафные санкции предусмотрены в размере 100 рублей, к примеру, сумму следующего минимального платежа будет рассчитать не трудно. Необходимо лишь прибавить 100 рублей.

Сложнее обстоят дела, если штрафные санкции начисляются в форме процентной ставки. Как правило, расчет происходит на основании суммы задолженности за определенный период. К примеру, клиент должен был внести до 5 мая минимальный платеж в размере 500 рублей, но этого не сделал. Согласно договору, штраф составляет 5% от суммы задолженности. Расчет следующего платежа будет осуществляться так:

500: 100 х 5 = 25 рублей - сумма штрафа.

До 5 июня клиенту необходимо будет внести 1025 рублей (два минимальных платежа по 500 рублей и 25 рублей штрафа).

Подведем итог

Самостоятельно рассчитать проценты по кредиту несложно. Стоит лишь внимательно изучить условия договора и воспользоваться описанными выше формулами. Облегчают задачу специальные кредитные калькуляторы, которые представлены на официальных сайтах финансовых учреждений. Стоит помнить, что производится лишь ориентировочный расчет. Точная сумма может зависеть от многих факторов, таких как срок кредитования, суммы выплат и т. д. Чем меньше срок кредита, тем меньше и переплата.

Онлайн калькулятор вкладов поможет вам быстро рассчитать проценты по любому вкладу, в том числе с капитализацией, с пополнениями и с учетом налогов, а также покажет график начисления процентов. Если вы планируете открыть вклад, то калькулятор поможет вам заранее рассчитать потенциальную доходность.

Капитализация процентов

При обычном вкладе начисленные проценты банк выплачивает вкладчику ежемесячно (либо с другой периодичностью, оговоренной условиями договора). Это называется «простые проценты». Вклад с капитализацией (или «сложные проценты») - это условие, при котором начисленные проценты не выплачиваются, а прибавляются к сумме вклада, таким образом увеличивая её. Общий доход от вклада в этом случае будет выше.

С помощью депозитного калькулятора вы можете сравнить результаты расчёта двух одинаковых вкладов (с капитализацией и без) и увидеть разницу.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Эта характеристика актуальна только для вкладов с капитализацией процентов. В связи с тем, что проценты не выплачиваются а идут на увеличение суммы вклада, очевидно, что если ежемесячно возрастает сумма вклада, то и вновь начисленные на эту сумму проценты также будут выше, как и конечный доход.

Формула расчета эффективной ставки:

где
N - количество выплат процентов в течение срока вклада,
T - срок размещения вклада в месяцах.

Эта формула не универсальна. Она подходит только для вкладов с капитализацией 1 раз в месяц, период которых содержит целое количество месяцев. Для других вкладов (например вклад на 100 дней) эта формула работать не будет.

Однако есть и универсальная формула для рассчета эффективной ставки. Минус этой формулы в том, что получить результат можно только после рассчета процентов по вкладу.

Эффективная ставка = (P / S) * (365 / d) * 100

где
P - проценты, начисленные за весь период вклада,
S - сумма вклада,
d - срок вклада в днях.

Эта формула подходит для всех вкладов, с любыми сроками и любой периодичностью капитализации. Она просто считает отношение полученного дохода к начальной сумме вклада, приводя эту величину к годовым процентам. Лишь небольшая погрешность может присутствовать здесь, если период вклада или его часть выпала на високосный год.

Именно этот метод используется для рассчета эффективной ставки в представленном здесь депозитном калькуляторе.

Налог на доход по вкладам

Налоговый кодекс Российской Федерации предусматривает налогооблажение вкладов в следующих случаях:

Если процентная ставка по рублевому вкладу превышает значение ключевой ставки ЦБ РФ на момент заключения или пролонгации договора, увеличенной на 5 процентных пунктов.
Если процентная ставка по валютному вкладу превышает 9% .

Ставка налога составляет 35% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов.

При этом налогом облагается не весь доход, полученный от вклада, а только часть, полученная в результате превышения процентной ставки по вкладу пороговой ставки. Для того, чтобы рассчитать налоговую базу (сумму, облагаемую налогом), нужно сначала рассчитать проценты налисленные по номинальной ставке вклада, а затем сделать аналогичный расчет по пороговой ставке. Разница этих сумм и будет являться налоговой базой. Для получения величины налога остается умножить эту сумму на ставку налога.

Наш депозитный калькулятор рассчитает ваш вклад с учетом налогов.

В первую очередь привлекательность предложения по кредиту от любого кредитного учреждения мы оцениваем по величине процентной ставки. Банки это прекрасно знают и заманивают нас очередным уменьшением годового процента. Действительно, ставка является важнейшим параметром любого кредита, который влияет на его цену (итоговую переплату), но далеко не единственным, о чём мы подробно говорили . Более подробно о том, что она из себя представляет, о её разновидностях, и о том, как можно на неё повлиять, вы узнаете в этом обзоре.

Процентная ставка. Что это такое?

Процентная ставка – это сумма, выраженная в процентном отношении к сумме выдаваемого кредита, которую платит заёмщик за использование заемных денег в расчете на определенный временной интервал (день, неделя, месяц, год и т.д.).

Обычно мы сталкиваемся с годовой процентной ставкой, то есть с суммой переплаты за год пользования кредитом, но часто можем встретиться и с ежедневной. Например, любая микрофинансовая организация указывает ежедневный процент по кредиту. Но по сути, процентная ставка по кредиту (далее – ПС) является синонимом годовой ПС.

Ради интереса проведите небольшой эксперимент. Откройте любой кредитный калькулятор (их нетрудно найти через любую поисковую систему: Яндекс или Гугл) и рассчитайте график платежей со следующими параметрами кредита: сумма – 100 000 руб.; срок – 1 год (12 месяцев); процент по кредиту – 10%; вид платежа – аннуитетный.В итоге вы получите переплату 5499 руб. Обратите внимание, что эта сумма непохожа на 10% от 100 тысяч (что составляет 10 тыс. руб.), а значительно меньше. Почему?

Всё просто. Дело в том, что график платежей рассчитан на ежемесячные погашения займа (об их разновидностях мы ещё скажем чуть далее). После очередного погашения, сумма долга (тела кредита) уменьшается на величину ежемесячного взноса, после чего процент начисляется уже на остаток задолженности, который с каждым месяцем становится всё меньше. Из-за этого суммарная переплата будет ниже заявленной.

Но в том случае, если бы вы выплатили всю сумму единоразово, то пришлось бы отдать 110 тысяч. Кстати, несмотря на то что банкам выгоднее второй, единоразовый, вариант погашения, любой заём выплачивается частями и в большинстве случаев каждый месяц. Это сделано не только для удобства клиента. Банки должны видеть, насколько своевременно заёмщик выполняет обязательства по договору, и в случае неуплаты, вовремя принять меры.

Какие факторы влияют на величину процента по кредиту?

Факторов, влияющих на величину процентов по кредиту, множество. Но первоочередным из них является размер так называемой ключевой ставки Центрального банка РФ. На момент написания статьи она установлена в размере 9%, но её величина может меняться каждый квартал или даже месяц, а может и оставаться неизменной. Всё зависит от экономической ситуации в стране.

Ключевая ставка ЦБ РФ говорит нам о том, что ни одно банковское предложение с более низким годовым процентом не может быть реальностью. А если вы видите предложения банка с более низкими ставками, то, вероятно, в такие продукты финансовая организация включила массу других , которые выводят размер реально уплачиваемых процентов на среднерыночный уровень.

Поскольку банк выдает в кредит исключительно привлеченные средства, на уровень годового процента влияют:

значение текущей инфляции;
ставка по межбанковским кредитам (банки могут занимать у своих коллег по бизнесу);
расходы по уплате процентов вкладчикам.

Виды процентных ставок

В зависимости от различных переменных факторов и способа установления выделяют несколько видов ставок:

1. Фиксированная . Постоянная величина процентов по кредиту, установленная договором, которая не меняется с течением времени и не зависит от ситуации в экономике и прочих критериев.

2. Плавающая . Подлежит периодическому пересмотру в связи с изменением ключевой ставки, уровня инфляции и прочих событий в экономике страны.

3. Декурсивная . Процентные платежи взыскиваются единовременно вместе с основной задолженностью в конце срока кредитования. То есть в случае потребительского кредитования используется именно этот вид годовой ставки.

4. Антисипативная (или предварительная). Здесь ситуация прямо противоположна предыдущему виду. Сразу все проценты взимаются в момент выдачи кредита, а их величина рассчитывается исходя из общей суммы долга.

5. Текущая . Ставка, зафиксированная на определенную дату и действующая только для тех кредитов, которые выдаются в этот день. Через день, неделю, месяц будут действовать уже совершенно другие проценты годовых.

6. Форвардная . Она также фиксируется на определенную дату, но справедлива для всех обязательств, которые были оформлены после ее установления. Действует такая ставка до того дня, когда будет зафиксировано ее новое значение.

7. Регулируемая и нерегулируемая . Зависит от влияния государственных структур (в частности, Центробанка) на размер годовой процентной ставки. Нерегулируемые виды чаще присутствуют в коммерческих банках.

8. Аукционная . Это ставки по кредитным соглашениям, которые были оформлены через тендер на торговой площадке. Следовательно, прямое влияние на их величину оказали аукционные процедуры.

9. Банковская . Годовая процентная ставка по кредитам, которые выдаются прямым заемщикам (компаниям и частным лицам). Устанавливается непосредственно финансовой организацией.

10. Номинальная . Основана на текущем анализе активов банковского учреждения без учета рыночных процессов. По этому показателю производится расчет ставок для каждого процентного периода.

11. Реальная . Номинальный размер ставки, скорректированный с учетом колебаний цен.

Подвох займа с невысоким процентом или как узнать реальный годовой процент

Мы уже говорили, что ни одна ссуда, выдаваемая банками, не может стоить дешевле, чем привлеченные банковские ресурсы. Кто станет работать себе в убыток? Уж точно не банк! Деньги, по сути, такой же товар, за пользованием которого надо платить.

Рекламные ролики и проводимые акции всегда будут гласить о минимально возможной ставке кредитования, которая существует в банке, ведь первым делом финансовой организации нужно привлечь клиента. И только потом суметь его удержать и продать свои продукты. Поэтому, обращаясь за заявленным кредитом «под 12% годовых», вы, скорее всего, узнаете, что эта ставка применяется к льготным категориям (зарплатным клиентам, пенсионерам и т.п.) и чаще всего распространяется на краткосрочные виды займов (до года) – обычно минимальные ставки бывают у так называемых (для своих).

Для ваших же потребностей и возможностей у банка тоже найдется «очень выгодное» предложение с процентом годовых, допустим, «от 19%». Не спешите соглашаться, изучите предложения конкурентов.

Еще один рекламный трюк – маскировка. Часто реальную процентную ставку по кредиту банк пытается «спрятать» среди множества дополнительных услуг и связанных с ними сборов. В результате клиенту будет озвучен минимальный процент годовых, а вот про остальные «накрутки» он узнает потом. Как говорится, будет сюрприз.

Когда мы говорим о реальной ставке, то имеем в виду так называемую эффективную процентную ставку (хотя с 2008 года она так уже не называется), которая отражает (ПСК). ПСК в соответствии с законом должна быть указана крупным шрифтом в черной рамке в правом верху первой страница кредитного договора. Она включает в себя все расходы по обслуживанию взятого займа, и является, по сути, ценой кредита. Именно по этому параметру и надо сравнивать предложения от различных банков. Кстати, ПСК в обязательном порядке указывается в виде ГОДОВОЙ ставки.

И ещё один нюанс – ищите слово «годовых» в любом предложении. Часто можно увидеть рекламу, что финансовая организация предлагает кредиты «всего» под 2%, но рядом мелкими буквами будет приписано «в день». В результате такая ссуда обойдется как минимум в 730% годовых. А это уже настоящее грабительство, имеющее более «обтекаемое» название – ростовщичество.

О том, какой кредит самый выгодный, читайте .

Расчет переплаты

Сумма, которую в итоге приходится отдавать банку, зависит и от вида платежа по нему – он бывает дифференцированный или аннуитетный.

При дифференцированной схеме погашения тело кредита делится на равные части, в зависимости от предполагаемого количества выплат (это можно узнать из графика платежей). К каждой равнозначной части прибавляются начисленные на остаток задолженности проценты, которые будут максимальными в первый платёж и минимальными в самый последний. Таким образом, сумма оплаты будет уменьшаться с каждым месяцем.

Аннуитетная схема делит все платежи одинаковыми. Проценты также начисляются на остаток задолженности, но при этом доля выплачиваемого тела кредита в первых платежах будет минимальной – основную часть платежа будет составлять процент по кредиту. Таким образом, сперва вы погасите вы проценты, о потом будете гасить основной долг.

О преимуществах и недостатках каждой схемы погашения вы можете прочитать в , скажем лишь, что в основном банки используют аннуитетную схему.

Для расчета ежемесячных платежей применяются следующие формулы (специально для интересующихся):

Суммарную переплату вы можете увидеть в графике платежей, выдаваемых банками в виде неотъемлемой части кредитного договора, или рассчитать в кредитном калькуляторе на сайте банка или на другом ресурсе интернета.

Как уменьшить процент по кредиту?

Какой бы ни была годовая процентная ставка по кредиту, всегда есть шансы ее снизить. Для этого необходимо соответствовать всем требованиям банка по возрасту, трудовому стажу и размеру доходов, а также быть готовым предоставить дополнительные документы. Если вы получаете заработную плату на зарплатную карточку, то у вас есть все шансы получить займ по льготным условиям, это же касается постоянных клиентов банка и вкладчиков, хотя кредитоваться в том же финансовом учреждении, в котором у вас открыт вклад не рекомендуется (если банк потеряет лицензию, то вклад вам не вернут, пока вы не погасите кредит).

Можно также воспользоваться «услугами» поручителя, или взять кредит с обеспечением.

Универсальный совет: если вы хотите, чтобы банки относились к вам лояльно всегда, то с самого начала вашей «кредитной жизни» будьте дисциплинированным заёмщиком, своевременно исполняя взятые на себя обязательства по договору, и не допускайте ухудшения вашей кредитной истории. Испортить её легко, а исправить уже сложнее.

22.06.2017 0

Сегодня банки предлагают множество услуг населению, самыми востребованными из которых являются кредитование и размещение вкладов. Политика в отношении кредитов и вкладов во многом контролируется Центробанком РФ, а также законодательными актами России. Однако, за банками оставлено право предоставления кредитов и размещения вкладов на определенных условиях, если это не противоречит законодательству.
Согласно статистике, клиентом того или иного банка является каждый 10-й россиянин. Именно поэтому так важен вопрос о том, как производится расчет годовых процентов по кредиту или банковскому вкладу. В большинстве случаев, под процентом понимают размер ставки. От размера ставки зависит общая сумма переплаты по кредиту, а также размер ежемесячного платежа.

Годовой процент вкладов: расчет по формуле

В первую очередь, рассмотрим банковские вклады. Условия прописываются в договоре в момент открытия депозитного счета. На внесенную сумму начисляются проценты. Это денежное вознаграждение, которое банк выплачивает вкладчику за пользование его деньгами.

Гражданским Кодексом РФ предусмотрена возможность граждан забрать вклад в любое время вместе с начисленными процентами.

Все нюансы, условия и требования по вкладу отражаются в договоре между банком и вкладчиком. Расчет годовых процентов осуществляется двумя способами:

Годовой процент кредита: расчет по формуле

Сегодня спрос на кредиты огромен, но популярность того или иного кредитного продукта зависит от годовой процентной ставки. В свою очередь, от процентной ставки зависит и сумма ежемесячного платежа.

Рассматривая вопрос о начислении процентов по кредиту, необходимо ознакомиться с основными определениями и особенностями кредитования в российских банковских учреждениях.

Годовая процентная ставка — это денежная сумма, которую заёмщик обязуется платить в конце года. Однако расчет процентов, как правило, производится на месяц или на день, если речь идет о краткосрочных кредитах.

Какой бы привлекательной не выглядела процентная ставка по кредиту, стоит понимать, что кредиты никогда не выдаются на бесплатной основе. Неважно, какой вид кредита берется: ипотека, потребительский или авто-кредит, все равно банку будет выплачена сумма больше, чем взяли. Чтобы рассчитать сумму ежемесячных выплат, необходимо разделить годовую ставку на 12. В некоторых случаях, кредитодатель устанавливает ежедневную процентную ставку.

Пример: кредит взят под 20% годовых. Сколько процентов от тела кредита требуется выплачивать ежедневно? Считаем: 20% : 365 = 0,054% .

Перед подписанием кредитного договора рекомендуется тщательно проанализировать свое финансовое положение, а также сделать прогноз на будущее. Сегодня средняя ставка в российских банках составляет примерно 14%, поэтому переплата по кредиту и ежемесячные выплаты могут быть достаточно большими. Если заемщик будет не в состоянии погасить долг, это приведет к наложению штрафных санкций, судебным процессам и потери имущества.

Также стоит знать, что процентные ставки могут быть различными по своему состоянию :

постоянная — ставка не меняется и устанавливается на весь срок погашение кредита;
плавающая зависит от многих параметров, например от курса валют, инфляции, ставки рефинансирования и пр.;
многоуровневая — основным критерием ставки является сумма оставшейся задолженности.

Ознакомившись с основными понятиями, можно переходить к расчету процентной ставки по кредиту. Для этого необходимо:

Узнать баланс на момент расчетов и величину долга. Например, баланс равен 3000 руб.
Узнать стоимость всех элементов кредита, взяв выписку по кредитному счету: 30 руб.
Воспользовавшись формулой, разделить 30 на 3000, получится 0,01.
Полученное значение умножаем на 100. В результате получается ставка, регулирующая месячные выплаты: 0,01 х 100 = 1% .

Для расчета годовой ставки нужно 1% умножить на 12 месяцев: 1 х 12 = 12% годовых.

Ипотечные кредиты рассчитываются намного сложнее, т.к. включают множество переменных. Для корректного расчета, суммы кредита и процентной ставки будет недостаточно. Лучше использовать калькулятор, который поможет рассчитать примерную ставку и размер ежемесячных выплат по ипотеке.

Расчет годовых процентов по кредиту. Онлайн-калькулятор (остаток по месяцам и сумма переплаты)

Для детального определения годовых процентов по кредиту, распределения остатка тела кредита по месяцам и годам, а также отображения информации в виде графика или таблицы, можно воспользоваться онлайн-калькулятором расчёта на