Банковская система — это. Банковская система: типы и их особенности

Практика знает несколько типов банковских систем [Лаврушин]:

распределительная централизованная банковская система;

рыночная банковская система;

система переходного периода.

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки.

Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционируют множество банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как и государство не отвечает по обязательствам деловых банков.

Различия между этими двумя типами систем представлены в Таблице 1.

Т а б л и ц а 1

Различия между распределительной и рыночной банковской системой.

1. По типу собственности:

3. По количеству уровней системы:

5. По характеру банковской политики:

6. По характеру взаимоотношений государства с банками:

7. По характеру подчиненности:

8. По выполнению эмиссионных и кредитных операций:

9. По способу назначения руководителя банка:

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода.

Когда банковская система находится в стадии переходной, это означает, что она содержит компоненты рыночной банковской системы и компоненты распределительной системы.

10.3.Факторы, влияющие на развитие банковской системы.

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить такие:

степень зрелости товарно-денежных отношений;

общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

законодательные основы и акты;

общее представление о сущности и роли банка в экономики.

Степень развитости товарно-денежных отношений, развитости торговли, денежного обращения предопределяют и масштабы, и содержание банковской деятельности.

Формирование оживленного денежного и товарного оборотов, развитие национальных рынков, международной торговли является предпосылкой развития банковской системы. Спрос на банковские услуги возрастает и расширяется по мере увеличения производства масштабов обмена между товаропроизводителями. Негативное влияние на развитие банковской системы оказывают войны, стихийные бедствия, затяжные экономические кризисы.

Общественный и экономический порядок неизбежно затрагивает и характер деятельности банковской системы.

Если в обществе не поощряются сбережения, отдается предпочтение распределению, а не товарообмену, то банки не будут получать импульсов для развития, более того в таких условиях деятельность банков может быть свернута. На развитие банков влияют и запрещения местных властей. Местное лобби может воздействовать на принятие решений по открытию филиалов других банков, например, из соседних регионов.

Законодательная база также оказывает заметно влияние на развитие банковской системы.

В некоторых странах запрещается выполнять ряд банковских операций. Так в США законодательно запрещено выдавать банковские гарантии. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием. В соответствии с законодательством в некоторых странах центральные банки могут широко заниматься обслуживанием хозяйства.

Однако законодательство может быть не только запретительным, а наоборот – содействовать развитию банковской системы.

Так уже упоминалось выше, что с 1987 года в России началась коренная перестройка банковской системы, появилось большое количество коммерческих банков и небанковских учреждений, так как взятый правительством курс на рыночное ведение хозяйства потребовал перестройки всей банковской системы в стране.

На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие представления о сущности и роли банка в экономике.

В распределительной системе банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, как орган контроля, надзора за деятельностью предприятий. Иное положение занимают банки в условиях рыночной экономики. Банковская система приобретает двухуровневый характер, собственность на банки приобретает черты, адекватные многообразию форм собственности в хозяйстве, система становится более с=многосторонней, приобретает более законченные черты, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.

Банковская система интенсивно начинает развиваться в период экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. Вместе с увеличением количества банковских операций возрастает и банковский доход, который вкладывается в развитие банка. Сама же банковская деятельность приобретает стабильный характер.

В условиях экономического кризиса, когда усиливается инфляция, возрастает дефицит госбюджета, местных финансов, развитие банковской системы замедляется. Уменьшается приток сбережений населения, банкротятся предприятия, снижается спрос на банковские услуги, в том числе на кредитные ресурсы банка, снижаются доходы банка, а это толкает их на поиск новых высокорискованных операций, банковские спекуляции. Банковская система дестабилизируется и более подвержена кризисам.

Политическая направленность государства также оказывает влияние на текущее развитие банковской системы.

Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это способствует привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Неопределенность в этом вопросе приводит к задержке развития банков, оттоку капитала за границу. В мировой практике существует понятие политических рисков, когда страны ранжируются по отношению друг к другу. И если у страны высокий политический риск, то становится проблематичным, например, получение кредитов от международных кредитных организаций.

На развитие банковской системы оказывает влияние текущая экономическая политика государства.

Осуществляя денежно-кредитную политику, центральный банк, используя инструменты денежно-кредитного регулирования, воздействует на банковскую систему. Проводя политику, направленную на стабилизацию банковской системы, центральный банк может требовать увеличение резервов, отзывать лицензии у банков, сдерживать открытие филиалов.

Межбанковская конкуренция также один из факторов, определяющих развитие банковской системы. В странах с рыночной ориентацией конкуренция способствует развитию банковской системы. В странах с переходной экономикой конкурентная борьба между банками способствует развитию банковской системы. Кроме того, чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров, пробелы в банковском законодательстве не позволяют банкам развиваться более интенсивно.

Понятие банковской системы. Модели банковских систем: американская, европейская и японская модель. Особенности банковской системы РФ в настоящее время и общая характеристика её эволюции.

Банковская система - это совокупность банков и небанковских кре­дитных организаций, функционирующихв экономике в рамках единого финансово-кредитного и правового механизма. В соответствии со ст. 2 Закона «О банках и банковской деятельности», российская банковская система включает в себя Центральный банк РФ (Банк России), кредит­ные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Институциональные компоненты, составляющие банковскую систе­му, могут быть разделены на четыре группы:

Кредитная организация - это юридическое лицо, основная цель деятельности которого заключается в извлечении прибыли в результате проведения банковских операций. Действует на основании специально­го разрешения (лицензии) центрального банка, осуществляет банковские операции в строгом соответствии с национальными законами. В Россий­ской Федерации кредитная организация может быть образована на осно­ве любой формы собственности как хозяйственное общество.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не пре­следующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления ин­тересов своих членов, координации их деятельности, развития межреги­ональных и международных связей, удовлетворения научных, информа­ционных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач. Учитывая некоммерческий характер деятельности союзов и ассо­циаций, им запрещается осуществление банковских операций.

Банк - кредитная организация, которая, в соответствии с россий­ским законодательством, имеет исключительное право осуществлять в со­вокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указан­ных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физичес­ких и юридических лиц. Если кредитная организация не осуществляет хотя бы одну из этих классических операций, то она относится к небан­ковским кредитным учреждениям.

В современной экономике банки - основные финансовые посредни­ки в экономике. Они сосредоточивают временно свободные денежные ресурсы и перераспределяют их в интересах участников экономических отношений. Выдаваемый банками кредит специфичен по отношению к иным формам кредита, так как только при нем имеет место двойной обмен обязательствами, когда кредитный институт ссужает не собствен­ные средств, а те, которые были переданы ему для хранения в виде депо­зитов (вкладов). Двойной обмен заключается в том, что банк, привлекая ресурсы на депозитные счета, принимает на себя обязательство вернуть средства вкладчику по истечении определенного срока, а затем, уже от своего имени, размещает кредит и принимает обязательство заемщика на возврат выданной суммы.

Специфические потребности владельцев частных банков или их кли­ентов могут приводить к созданию банковских групп или банковских холдингов. Банковская группа - объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, прини­маемые органами управления другой кредитной организации (кредитных организаций). Банковский холдинг - объединение группы юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в ко­тором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (го­ловная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на реше­ния, принимаемые органами управления кредитной организации (кредит­ных организаций).

При этом, исходя из законодательства Российской Федерации, ни бан­ковская группа, ни банковский холдинг не являются юридическим ли­цом.

Специфичным участником банковской системы является централь­ный банк (иногда его называют эмиссионным банком). Данная кредитная организация имеет особый статус, так как выражает интересы государ­ства на кредитном рынке. Имущество современных центральных банков обычно обособлено от имущества государства, хотя формально, как пра­вило, оно находится в государственной собственности.

Особенности создания и функционирования центрального банка не­посредственно связаны с историческими, политическими и экономичес­кими условиями развития государства. К числу основных функций Цен­трального банка РФ можно отнести: монопольное осуществление эмиссии и организацию обращения наличных денег на территории страны; реа­лизацию политики денежно-кредитного регулирования национальной экономики; осуществление банковского регулирования и надзора за дея­тельностью кредитных организаций; валютное регулирование и контроль; организацию функционирования системы наличных и безналичных в рас­четов в экономике; финансовое обслуживание национального правитель­ства; проведение аналитических исследований в денежно-кредитной сфе­ре. Целью деятельности Банка России является обеспечение устойчивости национальной денежной единицы и банковской системы.

Небанковская кредитная организация - разновидность кредитной организации, которая, в отличие от банка, имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции, предусмотренные национальным бан­ковским законодательством. Допустимые сочетания банковских опера­ций для небанковских кредитных организаций устанавливаются централь­ным банком страны.

Иностранный банк - определение, применяемое в некоторых стра­нах для кредитного института, признанного банком в соответствии с за­конодательством страны, на территории которой он зарегистрирован.

Банковская система - достаточно широко употребимый термин. В ли­тературе используется и другое, более широкое определение - кредитная система. Смешивать эти понятия нельзя, так как кредитная система под­разумевает совокупность кредитных отношений, форм и методов креди­тования, практически реализуемых в повседневной деятельности финан- сово-кредитными институтами. Банковская система представляет собой лишь набор институциональных компонентов, включаемых в состав кре­дитной системы.

Следует разграничивать эти понятия и по институциональному при­знаку. Дело в том, что в состав банковской системы входят только те орга­низации, которые действуют в рамках национального банковского зако­нодательства.

Если же организация проводит кредитно-денежные операции, но не обязана получать разрешение со стороны центрального банка, она не включается в состав банковской системы, однако, с точки зрения мето­дологии, остается частью кредитной системы общества.

Как ясно из приведенного выше определения, банковская система - это не просто объединение кредитных организаций. Эффективное и со­гласованное функционирование народно-хозяйственного комплекса не­возможно без участия экономических, правовых и административных элементов, направленных на достижение поставленной цели, превраща­ющих отдельные кредитные институты в единый механизм.

С учетом специфики этих элементов возможны следующие класси­фикации банковских систем:

1 .По степени участия государства в банковском деле. Можно выделить учетно-распределительную и рыночную модели бан- . ковской системы.

64. Учетно-распределителъная модель банковской системы подразу­мевает монопольное право государства на совершение банковских опе­раций. Такая модель присуща странам с недемократическими режима­ми. Характерные черты такой модели:

Закрепление за государством монопольного права на проведение банковских операций и учреждение банковских институтов (полное от­сутствие частных банков);

Установление единой вертикали в банковской системе, включаю­щей: централизованное управление всеми кредитными институтами (как правило, этим занимается правительство страны); административное закрепление обязательства проведения всеми кредитными организация­ми единой политики отношений с клиентами; определение государствен­ной ответственности за результаты деятельности банков (в том числе и материальная ответственность); административное назначение менедже­ров банков государственными органами;

Узкий спектр кредитных организаций. В условиях монополии го­сударства на банковскую деятельность отпадает необходимость в широ­ком круге специализированных операций. Банковские услуги оказывает либо единый государственный банк, выполняющий все финансово-бан­ковские операции, либо ограниченное количество кредитных организа­ций, специализирующихся по отраслевому признаку. В такой модели нет разделения между эмиссионными и коммерческими банками, свойствен­ного для модели рыночного типа. В данном случае можно говорить о формировании централизованной монобанковской системы.

- Рыночная модель банковской системы основана на принципах ча­стной собственности и конкуренции в банковском секторе экономики. Характерные черты этой модели:

роль государства в деятельности банковской системы ограничива­ется установлением основных принципов и параметров развития. Госу­дарство не обладает монополией на банковскую деятельность. В случае необходимости создания кредитной организации с государственным участием она формируется на тех же принципах, которые выдвинуты для учреждения банка любым другим участником экономических отношений (вне зависимости от того, физическое это лицо или юридическое);

65. управление банковским сектором децентрализовано. На уровне государства определяются общие правила осуществления банковских операций, а конкретное управление каждым кредитным институтом осу­ществляется менеджерами, назначенными собственниками. Такая модель управления не предполагает ответственности государства за финансовые результаты деятельности кредитных организаций и, одновременно, от­ветственности частных кредитных организаций по операциям, которые проводит государство;

66. наличие в банковской системе значительного количества частных банков, при обязательстве государства поддерживать порядок в нацио­нальной экономике, порождает необходимость создания центрального банка (или аналогичной организации). В задачу данного банка входит наблюдение за иными участниками кредитных отношений. Особый ста­тус центрального банка предполагает необходимость выделения его в са­мостоятельный уровень банковской системы, поэтому рыночные банков­ские системы всегда многоуровневые.

В современном мире основная масса национальных банковских сис­тем построена на рыночных принципах.

2. По порядку взаимоотношений, складывающихся меж­ду кредитными организациями. Принято выделять одноуровневые и многоуровневые банковские системы. Отдельным странам в различ­ные периоды развития были свойственны те или иные варианты их фор­мирования.

- Одноуровневая банковская система характерна либо для началь­ных этапов становления банковской деятельности, что предполагает су­ществование в экономике небольшого количества банков одного типа; либо для тоталитарной экономики, в которой функционируют кредитные учреждения лишь государственной формы собственности.

- Многоуровневая банковская система подразумевает дифференци­ацию кредитных организаций по уровням. Вне зависимости от количе­ства выделяемых уровней, на первом всегда находится центральный банк (или иной орган, выполняющий его функции).

Наиболее типичны двух- и трехуровневые банковские системы.

а) двухуровневая банковская система наиболее распространена в со­временном мире. В данном случае второй уровень представлен банками и специальными финансово-кредитными учреждениями, осуществляю­щими свою деятельность в соответствии с законодательством и, в боль­шинстве случаев, с целью получения прибыли.

б) в случае формирования трехуровневой банковской системы в со­став второго уровня включаются только банковские учреждения, а на третьем располагаются специальные финансово-кредитные учреждения. Эта модель банковской системы более свойственна экономически разви­тым странам, так как предполагает наличие широкой сети специальных финансово-кредитных учреждений. Выделение последних в качестве самостоятельного уровня основано на специфике их функционирования, что определяется особенностями лицензирования, характером деятель­ности и ролью в экономике.

Термин специальный финансово-кредитный институт охватывает более широкий круг организаций, чем приведенное ранее определение «небанковская кредитная организация». Можно сказать, что небан­ковские кредитные организации являются составной частью специаль­ных финансово-кредитных институтов. Принципиальное отличие между этими институтами состоит в характере их лицензирования. Небан­ковские кредитные организации действуют на основании лицензии цен­трального банка, что предполагает возникновение у них определенных обязанностей перед последним. К небанковским кредитным учреждени­ям могут относиться инвестиционные, ипотечные, клиринговые банки, кредитные союзы, общества взаимного кредита и ряд других институ­тов 1 . Отечественное законодательство не делает принципиального раз­граничения между деятельностью обычных и специализированных бан­ков, поэтому к числу небанковских кредитных учреждений России мо­гут быть отнесены, прежде всего, расчетные, клиринговые, палаты или дома; кредитные союзы; общества взаимного кредита.

Помимо небанковских кредитных организаций к числу специальных финансово-кредитных институтов относят пенсионные фонды, инвести­ционные фонды, страховые компании и т. д. Включение данных участ­ников в кредитную систему связано с тем, что они, выполняя специфи­ческие функции в экономике, непосредственно участвуют в перераспре­делении или движении денежных средств.

Количество небанковских кредитных организаций в национальной банковской системе связано с действием следующих факторов:

67. наличием достаточного количества свободных денежных ресурсов и готовностью владельцев данных средств вложить их в финансовые уч­реждения;

68. степенью развитости и четкостью функционирования рынка цен­ных бумаг;

69. законодательными ограничениями для банков при проведении от­дельных видов финансовых операций.

В табл. 13.1.1 показаны различия в разрешенных операциях для бан­ков и небанковских кредитных организаций в соответствии с законода­тельством России. Заметно, что банк обладает значительно большими возможностями при работе с клиентами, предлагая более широкий спектр финансовых услуг.

Каждое государство строит собственную банковскую систему. Не­смотря на особенности этого процесса в различных странах, можно вы­делить общие признаки, позволяющие отнести конкретную национальную банковскую систему к определенному типу.

Как уже отмечалось, банковская система является составной частью це­лостного народно-хозяйственного механизма, с одной стороны, подчиняясь общим принципам развития общества, с другой - формируя это общество. При формировании институциональной компоненты кредитной системы государство стремится с ее помощью решить основные насущные вопросы, поставленные жизнью перед этим обществом. Именно поэтому формируе­мый тип банковской системы неразрывно связан с общими принципами построения финансовых рынков, структурой национального производствен­ного комплекса, механизмом участия страны в мировых товарных и финан­совых рынках. Большое значение при этом имеет вопрос о соотношении выбранных инструментов заимствования в национальной экономике.

К настоящему времени в мировой практике сформировалось два ос­новных типа (модели) банковских систем: американская и европейская. Каждая из моделей характеризует определенный тип финансовых связей, складывающихся в стране.

Американская модель банковской системы отражает особенности построения национального финансового рынка. В американской экономике корпорации в большей степени полагаются на внутренние источни­ки финансирования (прибыль и амортизацию), а потому их связи с круп­ными банками слабее, чем в других странах. Американская экономика более ориентирована на фондовый рынок, что подтверждается следую­щими данными: доля заемных ресурсов, полученных корпоративным сектором экономики от продажи облигаций, краткосрочных ценных бу­маг и акций, составляет 50-75 % от финансирования, и лишь оставшаяся часть покрывается банковским кредитом.

Такой подход сужает сферу деятельности кредитных организаций и ограничивает возможности формирования крупных банковских структур, что не позволяет концентрировать ресурсы в узкой группе финансовых посредников (что свойственно европейским странам). Как следствие, в американской модели превалируют мелкие и средние банки. Многие аналитики считают, что финансовая система, основанная на сильном фон­довом рынке, более гибка и лучше приспособлена для рискованных про­ектов. В такой модели банки не выступают с позиции силы в отношении нефинансовых корпораций, в результате отсутствует банковская моно­полия на финансирование. Даже когда банки отказываются финансиро­вать конкретный проект, его все же можно осуществить, прибегнув к эмиссии акций или облигаций.

К числу основных достоинств американской модели можно отнести высокий уровень конкуренции в банковском деле. Отсюда большая ори­ентированность на клиента, что положительно влияет на величину про­центных ставок и качество оказываемых услуг. Недостаток данной моде­ли - невысокая устойчивость банковской системы, что подтверждается количеством банкротств. Так, например, с 1934 по 1942 гг. были призна­ны финансово несостоятельными 393 банка (примерно 44 банка в год); с 1943 по 1984 - 362 (9 банков в год); с 1985 по 1991 - 1 065 (163 банка в год) 1 .

Кроме того, американская модель - это модель «открытого рынка», что предполагает независимость в отношениях банков и клиентов, преж­де всего промышленных компаний. В определенной степени этому спо­собствует ограничение деятельности банков на рынке корпоративных ценных бумаг. Соответственно, между банками и их клиентами строятся рыночные отношения на основе взаимной выгоды.

В целом американская банковская система достаточно сложна. В эко­номике функционируют как национальные кредитные институты, так и банки штатов. Кроме того, банковские организации делятся на банки - члены Федеральной резервной системы и банки, не являющиеся участ­никами ФРС.

Европейская банковская модель существенно отличается от амери­канской, прежде всего потому, что страны континентальной Европы при­меняют иные принципы финансирования бизнеса.

Для континентальных европейских стран более свойственна высокая концентрация акционерного капитала у нескольких основных акционе­ров (в США, Канаде и Великобритании акции распылены значительно сильнее). Зачастую основным акционером нефинансовой корпорации вы­ступает банк, что предполагает его участие в организации денежных по­токов предприятия. В результате доля банковских кредитов в континен­тальных европейских странах составляет более 70 % от всех дополни­тельно привлеченных ресурсов (оставшаяся часть приходится на опера­ции с ценными бумагами). Тесная связь банков с корпоративным секто­ром экономики позволяет формировать глубоко интегрированные финан­сово-промышленные группы, контролирующие обширные сегменты как национальной, так и мировой экономики. Можно говорить о том, что европейская банковская система основана на трех (пяти) крупнейших банках, создающих костяк всего финансового сектора национальной эко­номики. Таким образом, европейская банковская модель характеризует­ся наличием небольшого числа крупных банков с широкой филиальной сетью, способных существенно влиять на инвестиционные решения не­финансовых компаний.

Одно из существенных достоинств этой модели - большая устойчи­вость кредитных институтов. Устойчивость банка во многом зависит от того, какой риск может быть покрыт за счет собственных ресурсов (то есть собственного капитала). Располагая значительными ресурсами, кон­тинентальные европейские банки могут принимать на себя достаточно высокие риски, а также широко диверсифицировать кредитный портфель. В случае появления убытков они покрываются за счет собственных фи­нансовых ресурсов банка, без ущерба для вкладчиков.

Другим важным достоинством европейской модели является то, что она в основном представлена универсальными банками, предлагающими клиентам широкий спектр услуг, в том числе и по операциям с ценными бумагами. У клиентов универсальных банков есть возможность проведе­ния всех (или многих) финансовых операций через один кредитный ин­ститут. К тому же универсальный характер деятельности позволяет бан­кам квалифицированно консультировать своих клиентов по всем финан­совым вопросам, что повышает уровень сотрудничества между ними.

Недостаток данной модели в том, что она гораздо консервативнее, чем американская. К тому же европейская модель предполагает взыска­ние с клиентов более высокого комиссионного вознаграждения ввиду меньшей конкурентности рынка.

Результатом европейского подхода к банковскому строительству ста­ло безоговорочное преимущество европейских банков в сегменте круп­нейших кредитных институтов мира. Так, к началу XXI в. в континен­тальной Европе находилось примерно половина самых крупных банков мира, а в США лишь 10 %.

В ЕС на один банк приходится приблизительно 150 ООО жителей, в то время как в США - 20 ООО жителей. Но это не говорит о меньшей актив­ности европейских банков, так как показатель суммарных активов пре­восходит соответствующий показатель американских банков.

Европейским странам была свойственна достаточно высокая универ­сализация и концентрация в банковской сфере, как в период ее становле­ния, так и в последние годы. К началу 80-х гг. ведущие европейские стра­ны (Франция, Бельгия, Дания) разрешили банкам операции с ценными бумагами. А такие государства, как Германия, Великобритания и Нидер­ланды вообще практически не ограничивали те сферы бизнеса, в кото­рых мог участвовать банк. В 90-е гг. Европейское союз сделал шаг к по­литике всеобъемлющей универсализации банковской деятельности в гра­ницах ЕС. Одно из ее направлений - введение единой банковской лицен­зии, позволявшей банкам ЕС открывать свои филиалы в других странах союза. Это означает, что на универсальные банки, открывшие филиал за границей, в том числе в государстве, имеющем ограничения по ряду опе­раций, какие-либо запреты не распространяются. Таким образом, уни­версальные иностранные банки имели конкурентные преимущества пе­ред национальными банками, что способствовало изменению законода­тельства этих стран в сторону расширения полномочий отечественных банков.

Недавние изменения европейской банковской модели связаны с вве­дением евро и, соответственно, с дальнейшим усилением конкуренции в целом и в банковской сфере в частности. По статистическим данным, в 1997-1998 гг. происходило до 100 объединений в год. Объединялись и банки с равным набором услуг, и банки, выполняющие различные опера­ции, и банки, принадлежащие как одной стране, так и разным государ­ствам.

Следует заметить, что различия между американской и европейской моделями постепенно стираются, чему способствует возрастающая меж­дународная кооперация. Крупные европейские предприятия, особенно с середины 90-х гг., имеют возможность диверсифицировать источники финансирования в международных масштабах, комбинируя, например, получение банковских кредитов в одних странах и операции на финансо­вых рынках - в других. Кроме того, в этом случае руководство предпри­ятия может не допустить ослабления своего контроля над ним в пользу институтов, предоставляющих средства.

Банковская система – это совокупность коммерческих и национальных банковских учреждений всех видов, которые в своей работе придерживаются одного денежно-кредитного механизма. Современная банковская система включает центральный банк, который выступает ее главным регулятором, коммерческие банки и другие кредитно-расчетные учреждения.

Центробанк осуществляет валютную и государственную эмиссионную политику. Это главное ядро всей резервной системы страны. Коммерческие банки занимаются обслуживание физических и юридических лиц, предоставляют своим клиентам весь комплекс банковских услуг.

Национальные банковские системы руководство страны используют для решения важнейших задач:

1) Обеспечения роста экономики.

2) Регулирования уровня инфляции в стране.

3) Корректировки платежного баланса.

Типы банковских систем

В результате развития банковской системы были сформированы ее несколько типов. В настоящее время эксперты выделяют:

1) Распределительную централизованную банковскую систему:

• систему рыночного типа;
• банковскую систему переходного вида.

Основными характеристиками централизованной банковской системы является:

• ее единственным собственником выступает государство;
• по формированию новых финансовых учреждений принадлежит государственным органам;
• банковская система представлена одним уровнем;
• в стране проводится политика одного банка;
• за все обязательства банков отвечает государство;
• все банки находятся под руководством правительства;
• в одном финансовом учреждении сосредоточены все эмиссионные и кредитные операции.

На должность руководителя банка назначается претендент, кандидатуру которого одобрила местная или центральная власть. Работа централизованной банковской системы определяется согласно единой нормативно-правой базе.

2) Полной противоположностью распределительной системе является система рыночного типа. Ее основными характеристиками является:

• государство не выступает монополистом в банковской сфере;
• высокая между финансовыми учреждениями;
• разделены кредитные и эмиссионные функции ( занимается эмиссией национальной валюты, а кредитованием населения и предприятий занимаются коммерческие банки (ипотечные, сберегательные, инновационные и инвестиционные);
• за обязательства государственного банка коммерческие учреждения не отвечают, в свою очередь, и Регулятор не несет ответственность за обязательства частных финансовых компаний.

Кредитно-банковская система может нормально развиваться и функционировать только в том случае, если все ее элементы находятся во взаимодействии друг с другом.

5) Привлеченные инвестиции банковскими учреждениями использовались неэффективно. Направлялись они на финансовые махинации, а не на поддержание стабильности банковской системы.

Итак, мы можем сделать вывод, что российская банковская система очень несовершенна и должна быть полностью обновлена.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Банки заняли прочное место в современной жизни. Обычный человек пользуется услугами банков, когда оплачивает счет за квартиру, использует для оплаты покупок платежную карту, получает кредит для покупки квартиры или машины либо делает вклад. Еще чаще встречаются с банками организации, юридические лица, которые основную массу денежных операций (перевод денег в оплату товаров или услуг, кредитование, получение в необходимых случаях наличных денег и пр.) проводят через банки и с помощью банков. Более сложными являются операции профессиональных участников финансового рынка - мы встречаемся здесь с комбинированными видами кредитования (например, синдицированное кредитование) и привлечения денежных средств (например, с помощью облигационных займов), секьюритизацией активов, сделками типа «своп» и «репо» и т.д. Банки являются активными участниками финансового рынка, выступая и в качестве участников, и в качестве организаторов соответствующих операций.

Банк относится к коммерческим организациям, основной задачей которых является получение прибыли, дохода для владельцев банка. Исключения из этого принципа есть, однако они не столь многочисленны и в основном касаются банков, создаваемых государством или иными публичными образованиями для выполнения строго определенных функций (например, финансирование экспортно-импортных операций). Но любые банки в современной экономике выполняют важные социально-экономические функции. Основные из них следующие:

• - во-первых, банки позволяют эффективно сберегать и, следовательно, аккумулировать денежные средства, накопление которых является основным условием расширенного воспроизводства и развития потребления;
• - во-вторых, банки предоставляют субъектам экономических отношений недостающую ликвидность (например, в виде кредитов), что является основным стимулятором устойчивого развития современной экономики. Предоставление кредитов в то же время означает принципиальную возможность «создавать деньги», что неизбежно влияет на денежную систему государства;
• - в-третьих, через кредитные организации проходит основная масса платежей - как индивидуальных, так и крупных переводов, что позво- п ляет контрагентам поддерживать экономические связи, даже находясь на большом расстоянии друг от друга. Банк - это организация, которая осуществляет профессиональное управление денежными средствами .

Современный банк - это сложнейший управленческий, организационный, экономический, технологический комплекс, от работы которого зависят многие люди, а подчас целые страны (что и показал мировой финансовый кризис 2008 г., который формально начался с банкротства одного из крупнейших мировых банков Lemanh Brothers"). Поэтому уже в начале XX в. было выработано понимание того, что банки требуют специального и весьма специфического регулирования и надзора, связанного с ограничением их рисков. Конечно, существование надзора не может нравиться институтам, основная цель которых - получение прибыли. Но это та социальная плата, которую банки платят (подчас вполне реально - так, в Германии надзорный институт BaFin финансируется в значительной части за счет взносов поднадзорных банков) за возможность работать на рынке банковских услуг. Но не только банки - общество также платит за свою безопасность и стабильность, финансируя деятельность надзорных институтов. Цель надзора - уменьшить (не исключить! - это в принципе недостижимая в рыночной экономике задача) риски, возникающие в деятельности банков: управленческие, финансовые, правовые, технологические, риски мошенничества и риски использования банков в качестве институтов «отмывания» преступных доходов.

Конечно, финансовые услуги предоставляют не только банки, но и другие участники финансового рынка - страховые организации, профессиональные участники рынка ценных бумаг, негосударственные пенсионные фонды, управляющие компании различных паевых фондов и т.д., и от некоторых из них банки отгорожены китайской стеной запрета. Например, стандартным для современного банкинга является отделение «китайской стеной» собственно банковской деятельности и страховой деятельности. В США до недавнего времени действовал так называемый Закон Гласса - Стигала, принятый в 1930-х гг., в соответствии с которым банкам было запрещено заниматься операциями на фондовом рынке. Цель этих и иных ограничений - уменьшить риски, которые возникают в деятельности банков и представляют опасность как для самих банков, так и и для многочисленных потребителей их услуг - прежде всего, вкладчиков.

Банк, как уже было отмечено, осуществляет профессиональное управление денежными средствами. Так или иначе, их жизнь тесно связана с деньгами. Развитие банков шло рука об руку с развитием денежного обращения. Именно деньги опосредуют наше взаимодействие с банками. Мы доверяем банкам деньги, размещая их на вкладе или расчетном счете, управомочиваем банки совершать от нашего имени денежные операции. Мы берем в банках деньги в качестве кредита. Мы серьезным образом зависим от банков, от их финансового состояния, от того, как они относятся к своим клиентам. Специфика банковской деятельности, роль кредитных институтов в современной экономике, особенности их отношений с кредиторами, и прежде всего с вкладчиками, породили необходимость значительного публичного вмешательства в деятельность кредитных институтов. В настоящее время практически во всех странах функционируют органы банковского надзора, основной целью которых является поддержание стабильности и развития банковских систем, защита интересов кредиторов и вкладчиков.

• Роуз Питер С. Банковский менеджмент: пер. с англ. 2-е изд. М. : Дело, 1997. С. 5.

Основные свойства банковской системы

Определение 1

Банковская система является совокупностью коммерческих и национальных банковских учреждений каждого вида, которые в своей деятельности строго придерживаются единого денежного и кредитного механизма.

Основным свойством банковской системы является то, что она не является случайной совокупностью различных компонентов. В нее нельзя на механическом уровне включать субъекты, которые также действуют на рынке , но подчиненные иным целям. Например, на рынке ведет свою деятельность торговая система, система транспорта и связи и многие другие. Каждая из представленных систем имеет свое определенное назначение. Они взаимодействуют друг с другом, но имеют совершенно различные задачи.

Замечание 1

Банковская система является особенной, она выражает свойства, которые характерны только для нее самой, в отличие от остальных систем, которые функционируют в народном хозяйстве. Особенность банковской системы выявляется при помощи ее составных компонентов и отношений, которые складываются складывающимися между ними.

Остальные свойства банковской системы выглядят следующим образом:

1. Банковской системе присуща иерархичная система построения;
2. Присутствие взаимоотношений и связей, которые в свою очередь являются системообразующими. Они занимаются обеспечением свойства целостности;
3. Упорядоченность компонентов, отношений и связей. Данное свойство проявляется в возможности выведения подсистем, для которых свойственны главные системные свойства;
4. Взаимодействие со средой. В данном взаимодействии система проявляет и создает свои свойства, роще говоря, банковская система дает реакцию на положение экономики;
5. Наличие процессов управления. Так, существуют процессы управления, которые напрямую связаны с законодательно закрепленным значением центрального банка в урегулировании деятельности каждого коммерческого банка.

Центральный банк как основной компонент банковской системы

Основным компонентом банковской системы каждого государства является центральный банк страны. Центральные банки появились на основе коммерческих банков, которые были наделены правом эмиссии банкнот.

Традиционно, Центральные банки принято делить на:

1. Государственные. Их капитал принадлежит государству. Примером является Центральный банк в Великобритании и России;
2. Акционерные. Примером является США;
3. Смешанные. Сюда входят акционерные общества, определенная часть капитала которых относится к государству. Примером является Япония.

Определенные центральные банки сразу появились в качестве государственных, а другие создавались как акционерные, после чего национализировались.

В каждой развитой стране действуют законы, в которых содержатся основные цели и функции центрального банка, а также выявлены инструменты и способы их осуществления. В некоторых государствах главная цель центрального банка законодательно закрепляется конституцией.

Традиционно главным правовым актом, который регулирует деятельность национального банка, является закон о центральном банке страны. Он определяет организационный и правовой статус центрального банка, процедуру назначения или выборов его руководящего состава, порядок взаимодействия с государством и национальной банковской системой.

На должность руководителя центрального банка назначается претендент, кандидатура которого была одобрена местной или центральной властью. Работа централизованной банковской системы определяется в соответствие с общей нормативной и правой базой.