Фонды

Страховая тарифная ставка представляет собой. Тарифная ставка. Определение тарифов по страхованию жизни

Страховые тарифы (insurance rates) — ставки (платежей), по которым взимается плата за страховые услуги. Страховые тарифы выступают в качестве цены страхового продукта и определяются в абсолютном денежном выражении или устанавливаются в доле (%) к договора или стоимости страхуемого объекта. Страховые тарифы — это ценовые ставки, применяемые страховщиками при определении по договору страхования и состоящие из базовых ставок и повышающих и понижающих коэффициентов.

В некоторых районах ремонт вашего автомобиля также стоит дороже, а в некоторых районах более высокие ставки кражи. Кроме того, в этой экономике многие городские районы с высоким уровнем безработицы имеют много незастрахованных водителей, так как многие люди не могут позволить себе застраховать свои автомобили. Детройт и Филадельфия - два из самых дорогих городов, где можно застраховать автомобиль, поскольку они имеют высокую плотность движения и высокий уровень незастрахованных водителей.

Разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным законом к компетенции обязательных для исполнения всеми юридическими и физическими лицами, участвующими в организации и проведении страхования и перестрахования

Нет конкретного момента, когда ваш кредитный рейтинг начинает влиять на ваш курс, но в целом более низкие баллы означают более высокие страховые взносы. Профессия Автостраховые компании также могут устанавливать корреляции между риском несчастного случая и профессией человека, и они могут соответствующим образом скорректировать вашу премию, если они думают, что вы с большей вероятностью попадете в аварию. Например, водители доставки и журналисты постоянно находятся в дороге и, следовательно, чаще попадают в аварию, тогда как пилоты авиакомпаний часто просто ездят между аэропортом и домом и не тратят много времени на дорогу.

Страховые тарифы классифицируются по составу и различаются по структуре, способам определения и условиям применения. Их состав соответствует видам страхования. По обязательным видам страхования размер страхового тарифа или его структура устанавливаются в соответствии с законом об обязательном страховании, а по добровольным видам — рассчитываются страховщиками самостоятельно. Условиями лицензирования деятельности страховых организаций предусмотрена внутривидовая градация страховых тарифов с привязкой к .

Другие, такие как полицейские, фельдшеристы, монахини и страховые андеррайтеры, часто получают хорошую ставку, поскольку их считают более осторожными, чем средний водитель. Автомобиль, которым вы управляете, значительно влияет на вашу скорость, поскольку некоторые автомобили, скорее всего, будут украдены, не имеют средств безопасности, которые предотвращают несчастные случаи, или стоят дороже ремонта.

Оценка безопасности Владение транспортным средством с высоким уровнем безопасности означает, что у вас есть меньше шансов заплатить за медицинские счета ваших или ваших пассажиров, поэтому ваш курс будет ниже. Однако владение автомобилем с более низким уровнем безопасности обычно приводит к более высокой стоимости.

Структура страховых тарифов — это соотношение частей тарифа, идущих на покрытие непосредственных обязательств страховщика (см. ) и на покрытие организационных и административно-управленческих расходов, создание фонда финансирования превентивных мероприятий, получение прибыли (см. ). Применительно к разным видам страхования структура страховых тарифов меняется. Она может различаться и для одинаковых видов страхования, но у разных страховщиков.

Контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков

Оценка безопасности основана на нескольких факторах, включая вероятность попадания владельца автомобиля в аварию, а также вероятность того, что пассажир получит травму в результате несчастного случая. Функции безопасности, такие как подушки безопасности, автоматические ремни безопасности и контроль тяги, помогают сделать ваш автомобиль более безопасным, что делает вас менее вероятным попасть в аварию, а также делает его менее опасным.

Размер транспортного средства. Большие автомобили, как правило, более безопасны, чем маленькие автомобили в случае аварии. Поэтому многие более крупные автомобили с хорошим рейтингом безопасности имеют более низкие премии, чем меньшие автомобили с аналогичными рейтингами.

Способы определения страховых тарифов зависят от характера проявления и их последующего моделирования. Если страховые случаи характеризуются большой степенью повторяемости, страховые тарифы рассчитываются статистическими методами. При отсутствии статистических данных о страховых случаях (чаще это редкие, крупные, глобальные по своим масштабам события) в расчет страховых тарифов включаются технические, технологические, конструктивные и иные параметры страхуемых объектов или лиц, используются гипотетические оценки и специальные модели. В отличие от статистических методов эти методы расчетов страховых тарифов имеют априорный характер. Априорный подход к расчету страховых тарифов используется при разработке каких-либо новых страховых продуктов. При накапливании статистических данных эти страховые тарифы уточняются или пересчитываются. При расчете страховых тарифов учитываются также периоды страхования («до» и «больше» года) и степень ответственности страховщика. Увязка этих условий производится в рамках .

Возраст автомобиля Несмотря на то, что затраты на ремонт старого автомобиля аналогичны расходам на более новое транспортное средство, более старый автомобиль, скорее всего, «попадет в аварию». Это связано с тем, что стоимость значительного ремонта, необходимого для более старого автомобиля, часто может быть выше стоимости всего автомобиля. Поэтому вполне вероятно, что владелец просто выбросит автомобиль и заменит его, а не заплатит за ремонт.

Поскольку стоимость замены нового автомобиля намного выше, чем замена старого автомобиля, более новые автомобили не считаются общими как часто, и, как правило, намного выше, чем у старых автомобилей. Более высокий охват переводит на более высокую премию за новый автомобиль.

Применение страховых тарифов сопряжено с законодательными нормами и административными условиями страхования, с рыночной конъюнктурой в страховом деле, стратегией и тактикой страховщиков. Страховые тарифы могут устанавливаться и регулироваться централизованно, то есть по инициативе государственных органов управления, меняться страховщиками под влиянием конкуренции, снижаться вместе со снижением ответственности страховщика (см. ), устанавливаться страховщиком для какого-либо страхователя индивидуально (аккуратным страхователям страховые тарифы могут быть снижены) (см. ).

Вероятность кражи Некоторые автомобили более привлекательны для воров, чем другие, и модель автомобиля, которая попадает в десятку самых украденных списков, скорее всего, будет более высокой, чем та, которая не является вероятной целью. Но если у вас есть автомобильная сигнализация или другие функции защиты от кражи, это может снизить премию.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе

В то время как вышеуказанные пункты влияют на общую ставку, самым важным фактором при определении ваших страховых расходов является ваш личный рекорд вождения. История вождения Если вы были в аварийных ситуациях, получили какие-либо билеты или сделали предыдущие, страховая компания узнала, что вы, скорее всего, предъявите другое требование, чем аналогичный водитель, у которого нет никаких ошибок на их записи. Если ваш рекорд вождения достаточно плох, некоторые страховые компании откажутся предоставить вам страховку вообще.

К страховым тарифам предъявляются разные, иногда противоречивые, требования стабильности, динамичности, дифференциации и гибкости. Критерием применения страховых тарифов является условие соблюдения достаточного и необходимого уровня убыточности страховой суммы. «Тарифная война» страховщиков зачастую подрывает эти требования, мешает развитию страхового дела.

Сущность, особенность и задачи актуарных расчетов

К счастью, эти пятна, как правило, становятся менее важными с течением времени. Поэтому, если у вас были дикие годы с несколькими билетами или авариями в прошлом, старайтесь двигаться медленнее и осторожно, чтобы избежать будущих проблем, можно окупиться вовремя. Большинство билетов и несчастных случаев без травм перестают влиять на ваш курс через три года, и травмы обычно не влияют на ваш курс через пять лет.

Выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности

Активность вождения Некоторые компании могут изменить вашу ставку на основе того, что вы используете для своего автомобиля, расстояния, на котором вы едете, и где и когда вы едете. Бизнес-пассажиры обычно набирают больше миль на своем автомобиле, и чем больше вы находитесь в дороге, тем больше вероятность попасть в аварию. Вы можете получить скидку на свою страховку, если вы не много ездите на машине или не используете ее для перехода на работу. Кроме того, если вы можете сохранить свой автомобиль в надежном месте, например, в гараже, у него меньше шансов нанести ущерб, что еще больше снизит ваш курс.

Принципы построения страховых тарифов (тарифной политики) следующие:

Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций. Это общий принцип ценообразования на рынке, и страхование, как вид коммерческой деятельности, в данном случае не исключение. Поэтому страховые тарифы должны строиться таким образом, чтобы поступление страховых платежей могло покрыть текущие и будущие расходы страховщика (т.е. обеспечивало бы формирование ), а также обеспечивало некоторое превышение доходов над расходами (прибыль страховщика).
Эквивалентность страховых отношений сторон. Это означает, что тариф должен максимально соответствовать вероятности ущерба. Тем самым обеспечивается возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, для которых строились страховые тарифы. Принцип эквивалентности соответствует перераспределительной сущности страхования.
Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей. Чрезмерно высокие тарифные ставки становятся тормозом на пути развития страхования. Страховые взносы должны составлять такую часть дохода страхователя, которая не является для него обременительной, иначе страхование может стать невыгодным. Доступность тарифных ставок зависит от числа страхователей и количества застрахованных объектов: чем больше число страхователей и количество застрахованных объектов, тем обычно ниже — до определенных пределов — страховой тариф.
Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени. Если тарифные ставки остаются неизменными в течение многих лет, у страхователей укрепляется уверенность в солидности страховщика. Однако на практике в современных условиях выдержать соблюдение данного принципа чрезвычайно сложно, поэтому этот принцип следует рассматривать как идеал, к которому должна стремиться страховая компания.
Расширение объема , если это позволяют действующие тарифные ставки. Соблюдение данного принципа является приоритетным в деятельности , поскольку чем шире объем страховой ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям . Расширение объема (увеличение количества страхуемых рисков) возможно лишь при условии снижения убыточности и при неизменных тарифах.

При расчете ставки страхового тарифа (или так называемой брутто-ставки) по отдельным видам страхования производится расчет двух ее составляющих: нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке.

Плата за страхование автомобиля является основной частью стоимости владения автомобилем, поэтому все, что вы можете сделать, чтобы снизить тариф, выгодно для вашего бюджета. Многие страховые компании также предлагают дополнительные скидки, если вы также приобретаете или другие виды страхования как часть пакета, или если вы используете выпускников или братские групповые ассоциации для получения скидок.

Какие еще советы вы рекомендуете уменьшить премию за автострахование? Как клиент, вы можете получить доступ к более широкому выбору продуктов для страховки автомобилей, поскольку либерализация поощряет инновации и конкуренцию между страховщиками и операторами такафула. Как либерализация или дератизация страхования автотранспортных средств может повлиять на меня как на клиента? Помимо страховой суммы, размера двигателя, возраста транспортного средства и возраста водителя, страховые взносы могут быть определены другими факторами. Эти факторы могут быть функциями безопасности и безопасности транспортного средства, продолжительностью, в которой транспортное средство находится в дороге, географическим положением транспортного средства и многими другими факторами. Эти факторы определяют профиль риска страхователя, который определит премию. Некоторые клиенты могут заплатить немного больше, но также будут клиенты, которые платят меньше или примерно по той же цене. Это будет зависеть от вашего профиля риска. Это изменит способ покупки моей страховки? Что такое ценообразование на основе рисков? Нет, но вам необходимо предоставить информацию, запрошенную страховой компанией, для расчета правильной премии за вас. Эта информация должна быть предоставлена точно, независимо от того, предоставляете ли вы информацию в Интернете, через агента или напрямую в наши филиалы или в наш колл-центр. Когда мы окажемся в либерализованной среде, мне нужно будет осмотреть мою машину до покупки или возобновления страхования? Иногда это может быть необходимо, но мы сообщим вам, если это требуется. Теперь вознаграждения будут взиматься в зависимости от профиля риска клиента и транспортного средства. Поскольку различные страховые компании могут оценивать профиль риска с использованием разных факторов, может быть разница в премиях среди страховых компаний. Цена третьей стороны не останется прежней? Да, только всеобъемлющий и сторонний огонь и кража могут иметь либерализованную цену. Будет ли сохраняться скидка без претензий после либерализации? Теперь вознаграждения будут взиматься в зависимости от профиля риска для автомобиля и клиента. Что такое либерализация или де-тариф? . Степные премии - страховая премия рассчитана на ваш возраст, а это значит, что чем моложе вы дешевле, тем больше будет увеличена плата.

Поскольку страховой тариф является усредненной величиной, на практике могут быть значительные отклонения от средних значений; для компенсации таких отклонений в структуре тарифа предусматривается гарантийная надбавка (стабилизационная надбавка). Имеются особенности в построении страховых тарифов по страхованию жизни и по рисковым видам страхования. По нетто-ставка определяется на основе таблицы смертности; по рисковым видам - на основе теории вероятности. Таблица смертности показывает, как поколение родившихся людей с увеличением возраста сокращается. С помощью таблицы смертности устанавливается вероятное число выплат по случаям смерти застрахованного или дожитию до окончания срока страхования. В медицинском страховании страховой тариф устанавливается на основе данных по уровню заболеваемости населения и средней стоимости лечения конкретных заболеваний.

Уровни Премии - страховая премия рассчитана на среднюю премию, то есть вы можете заплатить больше моложе, но вы платите намного меньше, когда станете старше. Но при взгляде на более высокий уровень премиум-покрытия обеспечивает большую долгосрочную экономию и во многих случаях может сэкономить до 50% от общей суммы страхового покрытия, выплаченного за ваше время жизни.

История заявлений доказала нам, что, когда нам больше всего нужна страховка, стоимость страхования иногда может быть слишком дорогостоящей. Приняв уровень покрытия, ваша страховая премия останется неизменной, поэтому в наши более поздние годы, когда мы нуждаемся в самой обложке, мы все равно можем ее себе позволить. Взгляните на тематическое исследование ниже.

Тарифная ставка - это цена страхового риска и других
расходов, адекватное денежное выражение обязательств
страховщика по заключенному договору страхования. Тарифные ставки определяются с помощью актуарных расчетов. Совокупность тарифных ставок носит название тарифа. Системное изложение тарифов - это тарифное руководство.
Тарифная ставка, по которой заключается договор страхования, носит название брутто-ставки. В свою очередь брутто- ставка состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Собственно нетто-ставка выражает цену страхового риска: пожара, наводнения, взрыва и т.д. Нагрузка покрывает расходы страховщика по организации и проведению страхового дела, включает отчисления в запасные фонды, содержит элементы прибыли. В основе построения нетто-ставки по любому виду страхования лежит вероятность наступления страхового случая.
Вероятностью события А - обозначается Р (А) - называется отношение числа благоприятных для него случаев М к общему числу всех равновозможных случаев N. Поскольку вероятность события выражается правильной дробью (числитель меньше знаменателя, М всегда меньше или равно N), ясно, что ОПонятие вероятности применительно к страховому случаю характеризуется двумя особенностями. Во-первых, в общем слу-чае вероятность устанавливается подсчетом числа благоприятных событий. Например, ими можно считать выпадение заранее загаданной цифры или герба (на монете) и т.д.
В страховании наступление страхового события, наоборот, - событие для страховщика и страхователя, как правило, неблагоприятное. Во-вторых, для определения статистической вероятности проводится ряд испытаний (например, монета подбрасывается определенное количество раз). При страховании же имеется лишь некоторое количество объектов, из которых отдельные подвергаются страховому случаю (реализуется страховой риск). Но сущность вероятности при этом не меняется. В самом деле, возьмем 100 застрахованных объектов. Условно статистика показывает, что ежегодно два из них подвергаются страховому случаю. Какова вероятность того, что в текущем году с любым из застрахованных объектов в рамках выбранной страховой совокупности (100) произойдет реализация риска? Очевидно, она равна 0,02, или 2%. Это означает, что если бы в течение ста лет изучался один и тот же объект (т.е. проводилось 100 испытаний) и при этом с ним дважды произошел страховой случай, то вероятность последнего для данного объекта можно считать равной 0,02, или 2%.
Нетто-ставка целиком предназначается для создания фонда выплат страхователям. В связи с этим она должна быть построена таким образом, чтобы обеспечить эквивалентность взаимоотношений между страховщиком и страхователем. Иными словами, страховая компания должна собрать столько страховых премий, сколько предстоит потом выплатить страхователям.
Вернемся к приведенному примеру, в котором имеется 100 застрахованных объектов с вероятностью страхового случая Р{А) = 0,02. Как определить нетто-ставку? Вероятность такова, что если бы каждый из этих объектов был застрахован, скажем, на 200 млн. руб., то ежегодные выплаты составили бы 400 млн. руб. (0,02x100x200 млн.) при условии, что ущерб больше или равен страховой сумме. Если названные выплаты разделить на количество всех застрахованных объектов, то получим долю одного страхователя в общем страховом фонде, равную 4 млн. руб. (0,02x200). Именно такую сумму (страховую премию) должен уплатить каждый страхователь, чтобы у страховой компании оказалось достаточно средств для выплаты страхового возмещения. Здесь 4 млн. руб. - нетто-ставка по данному виду страхования в рамках данной страховой совокупности, или 2 тыс. руб. со 100 тыс.руб. страховой суммы.
Однако при проведении страхования сумма выплачиваемого страхового возмещения пострадавшим объектам, как правило, отклоняется от страховой суммы по ним. Причем если по отдельному договору выплата может быть только меньше или равна страховой сумме, то средняя по группе объектов выплата на один договор может и превышать среднюю страховую сумму.
При построении нетто-ставки учитывается как раз последний показатель. В этих условиях рассчитанная в изложенном порядке нетто-ставка корректируется на коэффициент, определяемый отношением средней выплаты к средней страховой сумме на один договор. В результате получаем следующую формулу для расчета нетто-ставки со 100 тыс.руб. страховой суммы.
Тп = Р(А) х tfxioo, (6>1)
где Т„ - тарифная нетто-ставка;
А - страховой случай;
Р{А) - вероятность страхового случая;
К - коэффициент отношения средней выплаты к средней страховой сумме на один договор.
Формула (6.1) позволяет разграничить понятия "вероятность страхового случая" и "вероятность ущерба". Вероятностью ущерба называется произведение вероятности страхового случая Р{А) на поправочный коэффициент К. Это более общий страховой термин. Формула (6.1) может быть применена как при совершенствовании тарифных ставок по действующим видам страхования, так и при расчете ставок по вновь вводимым.
Представим формулу (6.1) в развернутом виде. По определению имеем:
РІЛ) = M/N= KJK„ К= CJCc,
где Кв - количество выплат за тот или иной период (обычно за год);
Кя - количество заключенных договоров в данном году;
Св - средняя выплата на один договор;
Сс - средняя страховая сумма на один договор.
В результате формула (6.1) принимает вид:
Т = (Кя х СВ)/(КД х Сс)х 100 = В/Сх 100, (6.2)
где В - общая сумма выплат страхового возмещения;
С - общая страховая сумма застрахованных объектов.
Формула (6.2) есть не что иное, как показатель убыточности со 100 руб. страховой суммы. Это означает, что при совершенствовании тарифных ставок по действующим видам страхования основой уточнения нетто-ставок является убыточность со 100 руб. страховой суммы. Отношение количества выплат (количества пострадавших объектов) - Кв к количеству заключенных договоров (застрахованных объектов) - Кл определяет частоту страховых случаев. Отношение средней выплаты на один договор - Св к средней страховой сумме на один договор - является аналогом
коэффициента К в формуле (6.1). Убыточность страховой суммы может быть рассчитана как по видам страхования -в целом, так и по отдельным страховым рискам. По этим данным определяется размер нетто-ставки. После ее расчета устанавливается размер со-вокупной тарифной ставки, или бругго-ставки. Для исчисления последней к нетто-ставке прибавляют нагрузку.
Расходы на ведение дела обычно рассчитываются аналогично нетто-ставке, остальные надбавки устанавливаются в процентах к бругго-ставке. Размер совокупной брутто-ставки рассчитывается по формуле
Ть = Т„ + Fabc, (6.3)
где Ть - брутто-ставка;
Тп - нетто-ставка;
Fabc- нагрузка.
В формуле (6.3) величины Ть, Тп, Fabc указываются в абсолютном размере. Поскольку ряд статей нагрузки (как и в нашем примере) устанавливается в процентах к брутто-ставке, последняя на практике определяется по формуле
Ть = Тп + Fabc = Тп +F"abc+ Fr/l х Tb,
где F"abc - статьи нагрузки, предусматриваемые в тарифе;
Fr/Z - доля статей нагрузки, закладываемых в тариф в процентах к брутто-ставке.
Отсюда после несложных преобразований имеем:
Ть = (Т„ +F"ntK)/(\ - Fr/Z) (6.4)
Если все элементы нагрузки определены в процентах к брутто-ставке, то величина F"abC = 0. В этом случае формула (6.4) упрощается и принимает следующий вид:
Т„ = (Г„)/(l - Fr/Z).