Сколько можно брать рассрочек. Какой способ лучше кредит или рассрочка

Здравствуйте, друзья!

Представьте ситуацию, вы много лет мечтаете о норковой шубке. Зимой вы надеваете ее и ловите восхищенные взгляды мужчин или завистливые взгляды других женщин. Она красивая, пушистая, теплая и очень дорогая. С вашей зарплатой эта мечта так и останется мечтой.

Но, проходя мимо витрины мехового салона, вы видите заманчивую надпись: “Покупайте без переплаты и первоначального взноса”. В голове сразу срабатывает, что рассрочка – это выгодно, это не кредит. И вот, вы – счастливая обладательница новой норковой шубки.

Таких историй можно придумать очень много. Общее в них одно – есть дорогостоящая вещь или услуга, которая вам не по карману, а очень хочется. Что делать? В этом случае возможны несколько вариантов решения проблемы:

1. Накопить, откладывая каждый месяц от доходов определенную сумму, но отодвинуть срок покупки на неопределенное время.
2. Взять в долг у родственников, но это не всегда удобно.
3. Взять потребительский займ и выплатить сумму, значительно превышающую стоимость вещи.
4. Воспользоваться возможностью оплаты по частям за несколько месяцев с переплатой 0 %.

Вот, казалось бы, отличный вариант под номером 4. Но давайте прежде всего разберемся, что такое рассрочка, как она работает и в чем подвох.

Понятие рассрочки и ее отличие от кредитования

Что значит рассрочка простыми словами? Это оплата какого-либо товара или услуги не полностью, а частями в течение определенного времени (от 1 месяца до 3 лет). Регулируется это понятие Гражданским кодексом РФ. Вот, что там сказано.

Сегодня почти смешались два понятия: рассрочка и кредит. И если ошибку допускают рядовые граждане – это понятно, они не знакомы с нюансами того и другого способа оплаты. Но на сайтах крупных магазинов мы видим то же самое заманчивое слово “рассрочка”, но по сути – это потребительский кредит. Так чем рассрочка отличается от кредита?

Отличия от кредитования:

1. Участие в договоре только двух сторон: продавца и покупателя.
2. Отсутствие процентов по договору.
3. Отсутствие штрафов и пени за просрочку платежа, комиссии за обслуживание.
4. Пропуск даже одного платежа является основанием, чтобы продавец потребовал вернуть купленную вещь.
5. Иногда требуется уплата первоначального взноса.
6. Оформление на территории продавца.
7. Простота оформления (часто требуется только паспорт).
8. Договор регулируется только Гражданским кодексом, а кредитный договор – еще и Банком России.

Это характеристики идеальной рассрочки. По факту, я просмотрела предложения крупнейших торговых сетей страны, во всех речь идет о кредитовании. Правда, условия в любом случае выгоднее, чем по обычному потребительскому займу. А как же надписи на рекламных плакатах “без взносов, без процентов”? Они соответствуют действительности. Но необходимо понять, как это работает.

Например, вы решили купить ноутбук стоимостью 40 тыс. руб. Но для банка он стоит 36 тыс. руб. Такую скидку дал магазин. Вам напрямую он ее не даст. Выигрывают все:

• клиент оплачивает ту стоимость, что стоит на ценнике;
• банк зарабатывает в худшем случае на разнице, а в лучшем случае – ему удастся еще и продать вам страховку;
• магазин продал дорогостоящую вещь и приобрел лояльного покупателя.

Что можно купить в рассрочку? Практически все что угодно. Но, в основном, эта процедура применяется к дорогим товарам: шубы, мебель, электроника и бытовая техника, драгоценности, некоторые услуги.

Со скольки лет можно взять в рассрочку товар? Анализ действующих предложений крупных торговых сетей показал, что в возрасте от 18 до 70 лет.

Условия программ разные. Зависят от банка, который выступает кредитором. К сожалению, я не нашла рассрочку в чистом виде, без участия банка. Поэтому на примерах трех крупных магазинов разберем, как работает программа с участием трех сторон: банка, продавца и покупателя.

Примеры программ рассрочки

ИКЕА

ИКЕА дает возможность купить товар и равномерно оплачивать его стоимость за 3, 6, 9 или 12 месяцев. Кредитором выступает АО ”Кредит Европа Банк”. Условием акции является оформление финансовой карты IKEA FAMILY. Стоимость ее годового обслуживания – 300 руб.

Покупатель не платит проценты, если вовремя вносит ежемесячный платеж. Если платеж просрочен, то начисляются проценты:

• базовые (29 % годовых на неоплаченную сумму) со дня оформления договора до даты платежа;
• альтернативные (59,9 % годовых) со дня, следующего за датой платежа.

Для срока 3 месяца сумма покупки должна быть от 6 до 50 тыс. руб. Для 6 месяцев – от 20 тыс. руб., 9 месяцев – от 30 тыс. руб., 12 месяцев – от 40 тыс. руб.

На последний случай действуют особые условия.

В первом абзаце как раз и объясняется, за счет чего покупатель приобретает товар без переплат (или с минимальной переплатой до 1 %). За счет предоставления покупателю скидки от первоначальной цены товара.

Связной

Связной позволяет разделить оплату на несколько платежей не на все товары, а только из списка магазина. Магазин также не скрывает, что вы оформляете банковский займ. А переплата не возникает за счет предоставленной скидки на сумму процентов и при условии своевременного внесения суммы в погашение долга.

Партнером выступает “Почта Банк”.

Получается, что магазин дает скидку не более 20 %. Если банк одобрил займ под более высокий процент, то ни о каком беспроцентном кредитовании речь уже не идет.

Как и при получении любого потребительского займа банк предъявляет определенные требования к заемщику.

Меховой салон “Снежная королева”

Какие банки дают кредит на условиях отсрочки платежа в этом магазине? Сразу 4 банка: Хоум Кредит Банк, Русфинанс Банк, ОТП Банк и Альфа-Банк. У каждого свои условия.

Так же, как и в предыдущих случаях, переплата отсутствует за счет дополнительной скидки продавца в размере процентов банка. Но в ежемесячный платеж может попасть страховка, если вы вовремя ее не заметите и не откажетесь от нее до подписания договора или в 14-дневный срок после. А также часто включаются услуги по СМС-уведомлениям банка.

Займ выдается покупателю в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию в регионе.

Как видите, при ответе на вопрос: рассрочка – это кредит или нет, покупателям в данных торговых сетях стоит сказать “да”.

Преимущества и недостатки

Многих, наверное, после прочтения статьи волнует вопрос, стоит ли брать товар с отсрочкой платежа. Несмотря на то, что в большинстве торговых организаций рассрочка выступает в роли банковского займа, но условия по нему значительно упрощены. Рассмотрим плюсы и минусы такого кредитования.

1. В большинстве программ нет процентов. Вы просто получаете право пользоваться вещью еще до того, как ее купили.
2. Более быстрое оформление, чем кредит. Как правило, на территории продавца.
3. Минимум документов. Часто только паспорт, но иногда при дорогостоящей покупке требуются дополнительные документы.
4. Есть возможность обменять или вернуть покупку в магазин.

1. Вместо процентов в договоре могут быть дополнительные комиссии и страховка. Внимательно читайте договор, чтобы не пропустить ненужные вам платежи.
2. Цена может быть значительно выше, чем в аналогичных магазинах, торгующих на обычных условиях. Совет – изучите предварительно предложения на рынке.
3. Магазин имеет право попросить вернуть товар, если вы не выполняете условия договора.

До сих пор мы говорили о специальных программах, которые позволяют купить товар в магазине или заказать услугу, а расплачиваться за них частями. Но в последние годы широкое распространение набирают карты рассрочки. Например, или – отличные варианты замены банковского кредитования.

Как заработать на рассрочке?

Это интересный материал, который показывает, что, если выплатить долг раньше запланированного в договоре срока, то можно еще и остаться в плюсе. Давайте разберем на примере норковой шубки из начала статьи.

Вы купили шубку за 120 тыс. руб. с оплатой частями на 12 месяцев. Представитель банка в торговой сети предлагает кредит на эту сумму без первоначального взноса и переплат. Но для банка стоимость шубки составила всего 96 тыс. руб. Именно эту сумму банк и переводит продавцу. Скидку в 20 % предоставил магазин.

Если вы все 12 месяцев будете оплачивать покупку, то заплатите 120 тыс. руб., из которых 96 тыс. руб. – стоимость шубки, а 24 тыс. руб. – проценты или скидка, разбитые на 12 месяцев. Что дальше? Дальше смотрим график платежей (желательно до подписания договора). Есть отдельный столбик со стоимостью товара и отдельный с величиной скидки.

Но вы решили заработать на этой сделке и оплатили товар в этот же или, например, на следующий день. Досрочное погашение не предусматривает комиссии, а оплатить вы должны только стоимость товара, т. е. 96 тыс. руб. Теперь уже ваша личная скидка составила 24 тыс. руб.

Еще раз хочу обратить внимание. Читайте договор, смотрите график платежей. Не попадайтесь на уловки по навязыванию страховки или СМС-информированию.

Заключение

Рассрочка – хорошая альтернатива банковскому кредитованию. Другое дело, что купить вы сможете не везде и далеко не все. Торговые сети устраивают акции часто, но ограничивают их по времени. Но выгоды в любом случае очевидны.

Буду благодарна, если в комментариях напишете примеры настоящей отсрочки платежа, а не банковского займа. Мне найти не удалось.

Банковские кредиты под высокие проценты для россиян давно стали привычными, как и разборки с жесткими коллекторами. Однако рассрочка многим кажется безобидной и привлекательной.

Что такое рассрочка?

В основе рассрочки лежат отложенные во времени платежи на товар, уже полученный покупателем (при оформлении кредита определяется график платежей). Рассрочку обычно оформляют на электронную и бытовую технику, мебель, одежду и ряд услуг (доставку товара, ремонт дома и пр.).

При оформлении рассрочки торговые сети самостоятельно устанавливают ряд критериев для клиентов. К примеру, магазины могут вводить ограничения по возрасту или наличию местной прописки. Некоторым торговым точкам достаточно достижения совершеннолетия и наличия российского паспорта.

Рассрочка оформляется непосредственно в магазине либо на сайте (как правило, там специально отмечены товары, на которые распространяется действие рассрочки). На сайте можно выбрать товар и оформить в онлайн-режиме документы, однако все равно придется ехать в магазин с паспортом для личного подписания договора.

Порядок применения рассрочки при покупке товара устанавливается ст. 489 Гражданского Кодекса РФ.

Магазин или банк?

На первый взгляд, рассрочка почти не отличается от банковского кредита, только оформляется без необходимости посещения офиса банка. Договор рассрочки также либо не предусматривает процентов вовсе, либо они значительно ниже банковских. На оформление рассрочки уходит около получаса – сотрудником магазина за это время проверяется наличие у клиента положительной . Срок выплаты всей стоимости товара устанавливается не больше 10–12 месяцев (при банковских кредитах сроки могут быть длиннее).

Несмотря на удобства рассрочки, при оформлении договора стоит обращать внимание на ряд нюансов.

1. Договор заключается не с банком, а с продавцом (магазином). Любые возникающие впоследствии споры придется решать в судебном порядке.
2. В качестве залога выступает приобретенный в магазине товар. Поэтому для исключения в будущем лишних проблем желательно при заключении договора особенно внимательно изучить пункты о возврате или обмене товара.

По словам коммерческого директора сервиса AmmoPay по онлайн-POS-кредитованию Антона Чичварина, рассрочку можно рассматривать в качестве определенной альтернативы банковскому потребительскому кредитованию. Магазин берет выплату процентов на себя, идя тем самым на уступку покупателю. Это является плюсом для клиента, который фактически получает от магазина скидку, снижающую стоимость товара на величину переплаты процентов по кредиту.

Потребитель в результате получает возможность экономии на процентах, магазин – продажи большего объема продукции (хоть и с некоторой скидкой).

Важный момент: нередко продавцы под услугой рассрочки подразумевают банковский POS-кредит либо заем в МФО (микрофинансовой организации). В таких случаях рассрочка оформляется с непосредственным поставщиком денег – посредством договора займа с МФО либо банковского контракта.

Между банками и МФО на данном рынке практически нет конкуренции. Банковские услуги в основном предоставляются при автокредитовании и покупке дорогих товаров: меховых изделий, бытовой техники, электроники. МФО сосредоточены на низкорисковых сегментах: детских товарах, одежде, услугах.

В банке обычно можно получить рассрочку (кредит) на более длительный срок, нежели в МФО. Но в таком случае клиенту придется выплачивать по займу больше процентов. Зато при этом величина ежемесячных платежей будет существенно ниже, что позволит снизить нагрузку на бюджет семьи, – разъясняет Чичварин.

Так выгодна ли рассрочка?

Есть мнение, что – практически нет. Что это просто рекламный трюк.

По словам главы отдела маркетинга Антона Смирнова из «ПАПАРА.РУ», такие маркетинговые предложения, как «кредит по 0%», «купить без предоплаты» и «рассрочка», находятся в одной плоскости. Поскольку размер максимальной ставки по потребкредитам регулируется Центробанком, ставки у всех банков примерно одинаковые. При оформлении же «рассрочки» непосредственно между покупателем и магазином в ход идут различные уловки.

Например, товар реально продается за 10 тыс. руб., но цена указывается со скидкой 50% (при оплате наличными). В случае же «рассрочки» стоимость повышается до 20 тысяч. Таким образом, цена товара при отсроченной оплате устанавливается значительно выше, чем при обычной. Это т.н. скрытые проценты, которые не регулируются подобно банковским. Магазины зачастую также берут определенный страхующий процент от возможных невыплат.

Реальную рассрочку предоставляют в немногих автосалонах, а также при покупке недвижимости, – резюмирует Антон Смирнов.

Золотое правило маркетологов

Главным условием увеличения количества постоянных клиентов является формирование у покупателей поведенческой привычки приобретения товаров именно в вашем магазине.

Анна Баранник, замгендиректора рекламной группы «Успешные проекты» рассказывает, что статистические данные подтверждают действие следующего правила: если человек совершает в одной точке больше четырех покупок, то он с высокой вероятностью станет постоянным клиентом.

Упомянутую маркетинговую задачу можно решать рядом различных инструментов, среди которых – акции, скидки, бонусные карты, предоставление рассрочек, а также выдача кредитных карт.

Баранник поясняет, что выгоднее всего для потребителя именно кредитные карты, поскольку на них есть , дающий возможность приобретения товара без переплат. Но этот инструмент доступен лишь для компаний национального либо международного уровня. Например, для магазинов сети крупного ритейлера «Ашан», работающего с «Кредит Европа Банком».

Резюмируем . Рассрочка является выгодным для продавца инструментом маркетинга, повышающим число и объем продаж. Однако большинству потребителей она невыгодна, поскольку позволяет загнать людей в долги посредством покупки товаров, которые иначе были бы им недоступны. Именно по такой схеме в России реализуется каждый четвертый смартфон.

Многие магазины предлагают приобрести товар в рассрочку. Еще недавно такая возможность предполагалась только в крупных торговых точках, реализующих дорогостоящие товары, например, бытовую технику, мебель, детали интерьера. Сейчас же рассрочка без переплат пестрит на баннерах большинства даже средних и мелких магазинчиков. Данная услуга предлагается также в некоторых продовольственных сетях, особенно в периоды государственных праздников. Стоит разобраться, что такое рассрочка и какие хитрости скрывают продавцы.

Рассрочка - это оплата частями

Существуют некоторые специфические особенности при покупке товара в рассрочку. Начнем с того, что рассрочка – это не кредит. Договор составляется совершенно другого формата. При этом никакие банки в этом документа не фигурируют в качестве заимодавцев и кредиторов. Рассрочка – это погашение стоимости товара определенными частями в течение некоторого периода времени. Если у вас в договоре проставлены проценты за пользование выданными денежными средствами, рассрочкой, проделанная финансовая операция, уже называться не может. Комиссии при этом могут присутствовать: их особенности разберем ниже. Однако никаких процентных ставок быть не должно.

Отличие от кредита

Рассрочка – это погашение задолженности перед продавцом за приобретаемый товар посредством внесения платежей за определенный промежуток времени, назначенный условиями договора. Договор этот заключается непосредственно с магазином, без участия банковских систем кредитования. То есть в одной части договора проставлены ваши данные, как покупателя, а в другой – реквизиты торговой организации, в которой вы приобрели товар. Обязательно составляется документ купли-продажи, где оговорены сроки, по истечении которых клиент обязуется погасить стоимость купленной вещи. Проценты за пользование кредитными средствами не включаются в такой договор. Поэтому рассрочка – это более экономный вариант приобретения необходимых товаров.

Рассрочка с участием банка

Если в договоре все-таки фигурирует третье лицо, некая финансовая структура, значит, либо вас обманывают, либо есть дополнительные пункты, которые следует внимательно изучить и разобраться с предоставленной информацией. Некоторые крупные магазины действительно выдают кредитные предложения банков-партнеров за собственную рассрочку. Выгода потребителя при этом значительно падает. Если при оформлении рассрочки вас направляют к стойкам банков, внимательно расспросите представителя об условиях предоставляемой рассрочки, о возможных платежах и комиссиях. А еще лучше, самостоятельно внимательно изучите образец их договора.

Консультант инструктирован таким образом, чтобы привлечь клиентов, а не отпугнуть откровенной информацией о суммах переплат, а потому может утаить важную информацию. В договоре же, согласно законодательству, должны быть указаны абсолютно все платежи, общая сумма комиссий и переплат, их процентное выражение. Рассрочка без переплат с участием банка действительно правомерно называется рассрочкой, если в договоре указано, что магазин делает скидку на приобретаемый товар в размере процентов за пользование средствами банка. В таком случае покупатель действительно приобретает товар по ранее заявленной цене, не переплачивая за пользование кредитом.

Договор и его оформление

Отношения между продавцом и покупателем регулирует договор рассрочки. В данном документе отображены все права и обязанности как покупателя, так и продавца. Оговаривается срок, за который клиент обязуется выплатить стоимость товара, комиссия за оформление и рассмотрение услуги, неустойка, а также размер ежемесячных сумм к выплате. В договоре покупатель может быть указан как заемщик, а продавец, как кредитор. Однако дела это не меняет. Договор кредитным от этого не становится. В документе о рассрочке не могут учитываться пени за просрочку платежа или преждевременное погашение задолженности. Может быть взыскана только оговоренная неустойка в пределах нормы, установленной государством, за ненадлежащее исполнение обязательств.

Документы для оформления

Регламентированного списка документов нигде не отражено. Каждый продавец вправе самостоятельно его составлять. А значит, и причины отказа тоже могут быть самыми разными. Чтобы взять в рассрочку что-либо, может понадобиться следующий список документов, подтверждающих вашу личность и доход: паспорт с постоянной регистрацией, справка с места работы в форме 2-НДФЛ или свободной (в зависимости от требований продавца), информация об имуществе и недвижимости, принадлежащей покупателю, информация лиц, готовых поручиться за клиента, телефонные номера с места жительства и работы, информация о действующих кредитах и задолженностях.

Отказать же покупателю могут в любой момент, если администрацию не устроил какой-либо пункт анкеты. Возможно, ваше рабочее место сочтут ненадежным источником дохода либо его окажется слишком мало. Отсутствие стационарных телефонных номеров с места жительства и компании-работодателя тоже часто являются причиной отказа. Не забывайте, что магазин при подписании договора вправе обратиться в Бюро Кредитных Историй, с целью получить информацию об ответственности заемщика.

Ограничения в оформлении рассрочки

В рассрочку можно взять любой товар, однако, чаще всего – это товары высокой ценовой категории. К ним относят мебель, бытовую технику, брендовую одежду и обувь, цифровую технику, материалы для строительства и ремонта, ювелирные украшения и так далее. Цены устанавливает продавец. Рассрочка проценты не предусматривает, но могут быть комиссии за заполнение анкеты и рассмотрение заявки. Обычно дата рассрочки лимитируется двумя годами. Чаще всего используется интервал от шести до двенадцати месяцев. Иногда рассрочка может быть до трех месяцев. Рассрочка без первоначального взноса практикуется достаточно часто в магазинах бытовой техники, в остальных же, первоначальный взнос обычно составляет от 30% от суммы покупки.

Комиссии, переплаты

Оформление рассрочки через банк – более затратное мероприятие. Не стоит соглашаться на выпуск карты. Это повлечет дополнительные расходы на обслуживание личного счета. Помимо этого, рассрочка не может в договоре содержать комиссий и штрафов за просрочку платежей выше установленной государством максимальной ставки. Государством установлено следующее правило при расчете неустойки: 1/300 от текущей ставки рефинансирования в день. На данный момент она составляет 11 процентов. 11/300=0,0367 % от суммы задолженности в день. Если у вас задолженность на 30 000 рублей, за день просрочки вы должны будете оплачивать всего 11 рублей. По сравнению с банковскими штрафами – это смешная сумма.
К тому же банки часто оформляют страховку на займы, которая существенно увеличивает общий итог. Помните, что по законодательству вы вправе от нее отказаться либо написать заявление и потребовать личные средства обратно по истечении срока договора и закрытии всех платежей.

Рассрочка в "Эльдорадо"

Давайте для примера разберем рассрочку в магазине бытовой техники "Эльдорадо". Рассрочка в "Эльдорадо" как раз относится к случаям, когда в договоре фигурирует банк. Условия предложения магазина: первоначальный взнос – 0 %, комиссия за обслуживание счета – 0 %, комиссия за предоставление – 0 %. Рассрочка выдается на сумму от 2 до 150 тыс. рублей. Срок ее может составлять от полугода до двух лет. Партнером сети магазинов бытовой техники и электроники "Эльдорадо" выступает финансовая организация "Альфа-Банк". Для оформления рассрочки вам потребуется паспорт гражданина РФ, а также один из следующих документов на выбор: заграничный паспорт, водительские права, СНИЛС или ИНН. Заметьте, что при оформлении рассрочки со всех товаров снимаются скидки и акции. Делается это потому, что предполагается скидка в размере процентов за пользование кредитными средствами "Альфа-Банка". В противном случае магазину будет просто невыгодно продать вам выбранный товар. Согласие на оформление рассрочки дает банк. Но решение о включении в пакет страхового платежа остается за клиентом.

Сегодня на бигбордах и ценниках в магазине можно увидеть заманчивое предложение по поводу приобретения товара в кредит с нулевыми % или в рассрочку. Продавцы используют такой маркетинговый ход, рассчитывая на психологию человека, совершение им покупки не только данного товара, но и других. Простому же обывателю не понятно, чем отличается рассрочка от кредита. И он может бездумно взять продукцию, не уточнив нюансы этого предложения. Что же, давайте разбираться вместе.

Чем рассрочка отличается от кредита

Кажется, что между рассрочкой и кредитом нет различий. Однако это глубокое заблуждение. Путаница возникает из-за того, что и та, и другая услуга представляет покупателю выгоду и позволяет приобрести товар, о котором он мечтал, но не мог себе позволить. Заем, предоставляемый банком, не может не иметь целевого назначения. Это на неотложные нужды и т.п. Он обычно требует обеспечения, выдается в денежной форме.

Кредитор, естественно, - банк, а заемщиком может выступать как физлицо, так и предприниматель. При кредитовании в обязательном порядке подписывается . Вы можете выбрать любой способ получения средств при кредите ( , ), но их мгновенного поступления добиться вряд ли получится. Банку необходимо несколько дней, чтобы проверить ваше финансовое досье, предоставленную информацию и вынести решение. Хотя некоторые учреждения готовы дать .

Погашение осуществляется в четко определенное время и фиксированными платежами. Стоит один раз нарушить это правило, и у вас появится внушительная пеня. Рассрочка же представляет собой своеобразный способ оплаты покупок, когда человек расплачивается по частям. Ее с помощью представителя банка оформляют прямо в магазине. Кстати, сегодня существует ряд предложений по так называемым от крупных банков, советуем присмотреться.

Так чем же кредит отличается от рассрочки? Отвечая на этот вопрос, сразу отметим, что при кредитовании вас ожидают процентные ставки. Во втором случае они отсутствуют. Т.е. при такой покупке происходит отсрочка платежа. Сразу же после внесения первого взноса вы можете покинуть магазин с товаром, однако считаться его полноправным владельцем станете тогда, когда будет выплачена сумма в полном объеме. Данный способ шопинга предполагает составление договора, в котором описаны все условия сделки.

В чем заблуждение

Итак, мы уже сказали, что главное отличие кроется в наличии/отсутствии %. Оказывается, рассрочку предоставляют и в банковских учреждениях ( , ). В чем суть их схемы? Например, вы хотите купить мобильное устройство. При этом решаете отказаться от и воспользоваться более приятной альтернативой – выплачивать его стоимость по частям, но зато без %.

В данном случае вам, вероятней всего, не откажут. Однако проблема в том, что называя это рассрочкой, на самом деле вас будут кредитовать. И когда вы уже с покупкой в руках поймете истину, от кредита на товар отказаться не получится. Вы можете подумать: «Все же я остался/ась при выигрыше». Но и тут не так все просто. Да, тело займа оплачиваете вы, остальное – магазин, при этом он не остается в убытке, поскольку в стоимость товара вложил сумму, уплачиваемую по кредиту. Выгода банковской организации будет со страховки, которую вам навязчиво предложат, и др.

Еще одно отличие рассрочки от кредита заключается в том, что это прерогатива торгового предприятия. Магазины решают, дать вам ее или нет. А при кредитовании именно банк определяет, предоставлять такую возможность либо отказать. К слову, если покупатель, хотя бы единожды не заплатил, магазин вправе забрать товар назад. Как и с кредитом, здесь нужно четко соблюдать график возврата. В договоре с продавцом освещаются:

• стоимость предмета;
• величина обязательных ежемесячных платежей;
• срок, на который заключается договор;
• дата внесения последней оплаты за товар и др. нюансы.

Обратите внимание, договор заключается исключительно С ПРОДАВЦОМ. Другими словами, при оформлении рассрочки не могут участвовать 3-и лица. Это важный пункт, который должен интересовать будущего заемщика. Если продавец рекомендует вам совершить оформление через банк, значит, навязывается стандартное кредитование. Чтобы получить товар, человеку необходим только паспорт. Кредит от рассрочки при покупке какой-либо вещи отличается тем, что требует большего пакета документов.

Покупки товаров в кредит стали давно привычным делом. Сегодня можно встретить множество предложений покупки товаров в рассрочку. В этой статье мы расскажем что такое рассрочка и чем отличается от кредита.

По сути, рассрочка и кредит – две разные программы. Кредит выдается финансовой организацией, а рассрочку может предоставить любая компания, предлагающая населению товары и услуги.

Торговые сети предлагают покупателям купить дорогостоящие вещи в рассрочку. Чаще всего это мебель, бытовая техника, меховые изделия. Если при этом оформляется договор с банком, то классической формой рассрочки такую процедуру нельзя назвать.

Определяемся с понятиями

Рассрочка – это способ покупки товара с оплатой по частям, в течение какого-то определенного срока. Сделка оформляется договором, в котором закрепляются основные условия.

Как правило, покупатель получает товар после оплаты первого взноса. Но переход в собственность возможен только после полного погашения долга. Такой вид договора иногда можно встретить в автосалонах, при покупке авто или мотоцикла.

Кредит – это денежная сумма, которую банк выдает заемщику, взимая при этом определенный процент. В кредитном договоре устанавливаются сроки пользования суммой и прочие условия кредитования.

Для получения ссуды, заемщик должен представить кредитору список документов, подтверждающих платежеспособность и гарантии возврата долга. Получить кредит удается не каждому – банки тщательно проверяют кредитную историю заемщика и его финансовое положение.

Холодильник в рассрочку по договору с банком. В чем подвох?

Таким образом, основное отличие рассрочки от кредита в наличии процентов и статусе кредитора. По действующему законодательству, кредитные организации не могут предоставлять услуги и товары в рассрочку . Однако, в торговых центрах мы видим иное – реклама настойчиво приглашает оформить товар в банке с рассрочкой без взноса, под 0%.

На самом деле, банк-кредитор выдает потребительский кредит. При этом, проценты оплачивает продавец товара. На первый взгляд это выгодно покупателю. Но, нельзя забывать, что и банк и коммерческая компания – структуры, работающие с целью получения финансовой выгоды.

И скорее всего, продавец уже включил свои расходы в цену товара. Как правило, договор рассрочки не содержит процентной ставки. Но при этом цена товара может быть гораздо выше, чем при оплате по факту.

Кроме этого, продавцы зачастую устанавливают требования застраховать приобретаемые вещи. Цена страхового полиса увеличивает общую стоимость покупки.

А продавец товара получает свои комиссионные от страховой компании за продажу полиса.

Поэтому, если вам предлагается рассрочка без процентов, поинтересуйтесь ценой вещи при оплате по факту и дополнительными условиями сделки. Скорее всего, размер переплаты будет больше, чем банковский процент.

Предложения банков

Сегодня в Москве и других городах можно встретить специальные предложения банков – кредиты на покупку товаров и услуг. Мы предлагаем несколько примеров:

Кроме товарных займов, банки предлагают и для расчетов в торговых сетях. Например, вАльфа Банке есть кредитка «М.Видео-бонус» с лимитом до 150 000 рублей и тарифом до 38,99 % годовых.

Вопрос о том, как получить подобную ссуду, не стоит остро – в каждом крупном торговом центре есть список банков-партнеров. Как правило, оформление происходит быстро, без справок о доходах. Но при этом ставки гораздо выше, чем у стандартных потребительских программ.

Рассрочка или кредит? Что выгоднее

Ответ на этот вопрос зависит от конкретной ситуации покупателя и условий продажи.

Отметим основные отличия двух программ:

• Вещи, купленные по нецелевому кредиту, переходят в собственность владельца сразу же.

Финансовые выгоды той или иной программы, в конечном счете, определяет сам покупатель.

Если полная стоимость покупки в рассрочку сопоставима с переплатой по банковскому кредиту, то решение принимается на основе нефинансовых выгод: времени на оформление, удобстве обслуживания долга.