Общая система налогообложения

Кому не выдают кредит банки. Банки, которые дают кредит всем без исключения

В настоящее время банки выдают займы клиентам практически на любые цели. Но, зачастую, финансовые организации выдвигают очень серьезные требования к потенциальному заемщику.

В связи с этим многих интересуют банки которые дают кредит всем без исключения.

Как избежать отказа в получении кредита?

Самыми частыми причинами, по которым финансово-кредитные организации отказывают потенциальным клиентам, можно назвать следующие:

Какие банки дают кредиты всем подряд?

Определенного банка, который дает кредит всем без исключения – нет. Но некоторые финансовые организации готовы закрыть глаза на многие негативные характеристики заемщика.

Найти банки среди огромного количества кредитующих компаний, которые не обращают внимания на кредитную историю потенциального клиента, вполне возможно.

К ним относятся:

«Тинькофф Кредитные Системы»
Восточный экспресс
Ренессанс Кредит
Хоум Кредит
Бин Банк
Русский Стандарт

Программы этих банков отличаются достаточно высоким процентом, поэтому переплата составит значительную сумму. Условия будут более чем жесткими, в том числе касательно ежемесячных платежей и сроков.

Стоит добавить, что после выплаты такого кредита останется неизменной. Чтобы, исправить репутацию, понадобится около трех подобных займов, выплаченных без единой просрочки.

Среди банков, дающих кредиты всем подряд, есть и такие, которые кредитуют . Некоторые финансовые организации не требуют от клиента подтверждения платежеспособности в виде справок и рекомендаций от работодателя.

Банки идут на риск, так как многие потенциальные заемщики не имеют официального трудоустройства, ведь получать доход можно занимаясь, например, фрилансом.

Следующие организации практически без проблем одобрят кредит безработному клиенту:

Хоум Кредит
Уральский банк реконструкции и развития
Ренессанс Кредит.

Для получения займа достаточно предоставить паспорт и заявление-анкету.

В свою очередь, может получить практически каждый заемщик, но под огромный процент годовых, вплоть до 50%. Кроме того, отдельно банк вероятнее всего оформит договор о страховании, что подразумевает собой внесение дополнительных платежей.

Проще всего получить потребительский кредит будет в следующих банках:

Русский Стандарт
ВТБ 24
Альфа-Банк
Ренессанс Кредит

Многие интернет-сервисы предлагают возможность дать заявку на кредит во все банки сразу. Если же везде последует отказ (маловероятно, но всякое может быть) рекомендуется обратить внимание на микрофинансовые организации.

Наиболее популярные из них: МигКредит, Мани-Мен, Экспресс Кредит, Маниджинн, 4финанс. Перечисленные «корпорации» оформляют средства в заем максимально быстро и без щекотливых проверок потенциального клиента. Такой вариант получения средств будет наиболее приемлемым, если деньги понадобятся срочно.

Подводя итоги, можно сказать, что наиболее лояльными банками являются Русский Стандарт и Хоум Кредит. Именно в этих финансовых структурах получить заем вероятнее всего для любых категорий потенциальных клиентов.

Надеяться на маленький процент и выгодные условия кредитования не стоит, но шанс получить средства, когда они действительно необходимы, достаточно высок.

В любом случае к обязательствам по договору нужно относиться серьезно, не стоит портить свою финансовую репутацию, ведь возможно деньги потребуются опять, а с добиться приемлемых условий по кредитному договору намного сложнее.

Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят. В статье расскажем, как банки проверяют заемщика с помощью девяти фильтров.

Фильтр первый: социодемографический

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по .

Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.
Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies — из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки. Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.

Фильтр второй: доходы

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат.
Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Фильтр третий: работодатель

Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке.

Фильтр четвертый: кредитная история

Фильтр пятый: скоринг

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Подробнее о том, как банки оценивают заемщика по скорингу, читайте .

Фильтр шестой: штрафы и нарушения

Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД. Автоматически отклоняют заявки людям с «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива. Также банки интересуются некридитными долгами — алименты, ЖКХ, налоги.

Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети

Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.
Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите. Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.

Фильтр восьмой: контакты

Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.

Как было бы здорово: прийти в банк, попросить мешок денег, и, чтобы банк, ни минуты не задумываясь, этот мешок денег сразу же дал бы...
На какие цели?
Да какая ему, банку, разница?!
Мы говорим, что нам нужна ипотека, банк выдает деньги и, тем самым, оплачивает наши желания.
Вот размечтались: «Нужна ипотека, банк выдает деньги, оплачивает желания...»

То, что в залоге банка квартира - этого банку мало.
А потому, даже если в залоге банка находится квартира, если есть ипотека, банк выдает деньги не всем.
А когда выдает - может выдавать по различным ставкам и условиям. Кроме всего прочего, ставки по кредитам зависят от целей, на которые заемщик планирует деньги потратить.

Давайте разберемся, кому не выдают кредит банки, и почему.

Чего боятся банки?

Давая деньги в долг, банк желает получить прибыль в виде процентов за пользование кредитными деньгами.

И любой банк боится, что заемщик ему денег не вернет.
Заемщик может кредит не вернуть потому, что «по жизни» является безалаберным человеком, а может и потому, что по объективным причинам не сможет зарабатывать в дальнейшем столько, сколько зарабатывает сейчас.
Даже если заемщик производит впечатление надежного и платежеспособного человека, представляющего что такое ипотека, банк рискует.
Банк не надеется «на авось» а потому пытается подстраховаться разными способами от потери денег.

Ограничения в выдаче кредита

Желая снизить собственные риски, банк накладывает определенные ограничения в выдаче кредита. Одним - кредит дает без вопросов; другим - не выдает вообще; третьим - готов выдать, но под более высокие проценты.

Ограничения по возрасту

Во всех банках есть ограничения в выдаче кредита, связанные с возрастом заемщика. Еще недавно это ограничение в выдаче кредита было достаточно существенным, и предельным возрастом, до которого заемщик должен был расплатиться с кредитом, считался пенсионный возраст.
Сейчас есть банки, в которых заемщик должен расплатиться по кредиту до 65-летнего и даже до 75-летнего возраста. Однако, даже если банк и готов выдавать кредит заемщикам пенсионного возраста «в принципе», он не готов выдавать кредит всем подряд. Например, если человек работает программистом на частном предприятии - он может расчитывать на получение кредита, не взирая на возраст, если же человек работает в «бюджетной сфере», то во многих банках кредит если и выдадут, то с таким условием, чтобы до 60-, 65-летнего возраста заемщик с кредитом расплатился.

Ограничения по доходам

Ограничения зависят от конкретного банка: чем лучше подтверждаются доходы заемщика, тем больше денег банк может выдать, и тем меньше будет процентная ставка.

Ограничения по минимальному доходу заемщика: В ряде банков есть ограничения по минимальному доходу. И, если заемщик зарабатывает меньше, то кредит ему просто не дают.
Логика простая: что заемщику важнее: есть, одеваться и кормить свою семью, или платить по кредиту?

Ограничения по способу подтверждения доходов:
- Ряд банков учитывают только те доходы, которые могут быть подтверждены документально справкой по форме 2-НДФЛ
- есть банки, готовые учесть в дополнение к доходам, подтверждаемым по 2-НДФЛ и другие доходы заемщика: регулярные страховые выплаты, дивиденды, доходы от сдачи в аренду помещений, и прочие
- Есть банки, которые выдают так называемые «ломбардные кредиты», для получения которых не важно, какие доходы у заемщика: документальное подтверждение доходов не требуется.

При этом, чем хуже подтверждаются доходы заемщика, тем более высокая процентная ставка будет у заемщика по кредиту и, тем меньшую часть от стоимости закладываемого имущества заемщик сможет получить в виде кредита.

Ограничения по месту жительства заемщика и по месту работы заемщиков

Здесь все зависит от конкретного банка: ряд банков выдают кредиты лишь тем, кто проживает в регионах присутствия банка и его филиалов;
ряд банков - жителям любого населенного пункта Российской Федерации;
а некоторые банки - и иностранным гражданам.
Аналогично и с местом работы: для многих банков имеет немаловажное значение то, где, в каком населенном пункте работает заемщик, в то время как другие банки готовы выдать кредиты гражданам, работающим за рубежом.

Поручители

Pяд банков выдают ипотечные кредиты лишь при условии, что заемщик предоставит поручителей. Словом, если по каким-либо причинам заемщик не будет платить по кредиту сам, за него по кредиту будут расплачиваться его поручители.
Причем, даже если обычно банк и не требует, чтобы у заемщика были бы поручители, в некоторых случаях, банк может потребовать, чтобы заемщик предоставил поручителей. Это нужно тогда, когда банк считает, что выдача кредита конкретному заемщику, либо выдача кредита под залог того объекта, который приобретает заемщик - слишком рискованы.

Дополнительные доходы банков

За пользование кредитными деньгами банк берет проценты. Это - известно. Но банки также могут брать дополнительные деньги:

За рассмотрение заявки на выдачу кредита (За это банки часто брали деньги в первые годы развития ипотеки в России, сейчас деньги за рассмотрение заявок банки, как правило, не берут. Так что сейчас в подавляющем большинстве банков у заемщика подобного расхода не будет);

за выдачу кредита. (Законодательно запрещено брать деньги за выдачу кредита, поэтому «за выдачу кредита» банки деньги не берут. Но могут брать деньги при выдаче кредита за что-то еще, например «за снижение процентной ставки»);

за обслуживание и ведение ссудного счета (Большинство банков сейчас за это деньги не берут, но исключения бывают);

за перевод денег из банка в банк;

и др...

дополнительных доходов

Из приятного:

Наблюдается тенденция к сокращению дополнительных расходов в-среднем по банкам.
- обычно заемщик обо всех дополнительных расходах имеет возможность узнать заранее: многие банки их не скрывают.

Из не приятного:
- некоторые банки не говорят заемщику заранее о дополнительных расходах, ставя перед фактом, мол: для Вас будет еще и такой-то расход...
(Так одной моей клиентке, выбравшей банк самостоятельно, в день сделки сообщили, что ежемесячно, за ведение ссудного счета она должна будет платить банку 100 долларов и выдали кредит лишь тогда, когда она подписала об этом дополнительное соглашение к кредитному договору.
Причем, когда я предлагал ей заранее перерассмотреться в другом банке, она категорически отказывалась: «Я сама банк выбрала, здесь и буду кредитоваться, а Ваше дело - квартиру подобрать...»
А в день сделки что-то менять - было уже поздно...
Но что-то я отвлекся. )

На сайте я рассматриваю несколько программ банков.
Кроме страниц, на которых описываются программы банков, есть страницы, где я описываю те существенные моменты, которые могут не позволить (в конкретном случае) получить кредит, а также те дополнительные расходы, которые предстоит произвести заемщику, чтобы получить кредит в конкретном банке. Будьте, пожалуйста, внимательны!

Просить деньги и так неприятно, когда же тебе еще и отказывают в кредите, чувствуешь себя совсем хреново. Мы решили заглянуть на банковскую кухню и понять, как они решают - кому давать, а кому нет…

Банк - не военкомат, здесь не всегда встречают с распростертыми объятиями. «В кредите Вам отказано. О причинах отказа банк вправе Вас не уведомлять». Облом!

Предугадать заранее, какие критерии заемщика будут наиболее важны для банка в конкретном случае, невозможно - каждый банк имеет собственную систему оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков (скоринговую систему), и вес перечисленных факторов в ней может быть разным. А вот принцип работы у всех один: анкету обрабатывает робот, и за каждый пункт ты получаешь (или не получаешь) баллы - по сумме которых и будет вынесен вердикт. Вот что в твоей анкете может расстроить банковского робота.

1. Молодой

Твои года и твое богатство находятся в самой прямой зависимости. Отечественные банки предпочитают выдавать кредиты людям среднего возраста, примерно 25-45 лет. В этом интервале платежеспособность клиента не вызывает вопросов и проблем с погашением кредита быть не должно. А вот юношам в возрасте 18-25 лет взять кредит крайне сложно - у них, сам понимаешь, есть шанс оказаться в рядах нашей доблестной краснознаменной армии. А кто будет возвращать банку кредит, если тебя загребут в армию, и с кого деньги спрашивать? Да и с постоянными доходами у молодых заемщиков тоже не все благополучно.

2. Старый

К лицам преклонного возраста и уж тем более пенсионерам коммерческие банки тоже относятся крайне скептически - такой клиент может в любой момент попасть не только в черный список неплательщиков, но и в черную рамку.

Даже в «социально-ориентированном» Сбербанке при выдаче кредитов оговаривается, что «возраст на момент возврата кредита по договору для женщин - 55 лет, а для мужчин - 60 лет». В случае покупки загородного дома или квартиры условия мягче - возраст на момент возврата кредита по договору может доходить до 75 лет. Спросишь почему? А потому, что недвижимость находится в залоге у банка и в случае проблем может быть им реализована и кредит закрыт. Кроме того, сроки по ипотечным кредитам сейчас увеличены до 30 лет, а то и больше. Вот верхнюю возрастную планку и подняли, чтобы ты успел взять кредит и расплатиться за него, даже если к этому времени окажешься стариком и на пенсии.

3. Холостой

Обручальное кольцо - не простое украшение, а серьезный аргумент в пользу выдачи тебе кредита. Виталий, кредитный менеджер банка «Уралсиб»: «Считается, что семья и необходимость планировать бюджет дисциплинируют заемщиков. Холостяков система оценивает менее позитивно, так как в нее заложены оценки психологов, утверждающих что если человек в 30-40 лет не сумел создать семью, то он слабо способен планировать свою жизнь и не может решать личные и материальные проблемы...» Так что, если ты один, можешь не рассчитывать на крупный кредит и приобретение Porsche Cayenne придется отложить до будущих времен - а пока купить банальный «Фокус». Или бери кредит на свадьбу, а потом уже - на Cayenne.

4. Необразованный

Ученье - зеленый свет для твоего кредита. Диплом престижного вуза с востребованной на рынке труда специальностью является существенным плюсом потенциального заемщика. Скоринговые системы традиционно выше всех оценивают экономистов и людей, связанных с финансами. Видимо, из-за того, что даже во времена кризиса они при деле. А вот если ты работаешь на заводе механиком или сварщиком, то балл тебе дадут невысокий - велик шанс, что при очередном промышленном спаде твое предприятие закроют или же тебя сократят из-за снижения уровня спроса населения на роботизированные мухобойки, которые выпускала ваша фабрика.

5. Бедняк

Если ты берешь кредит на потребительские нужды, то обычно его лимит устанавливается из расчета «твоя зарплата X 6». Например, если ты получаешь порядка 30 000 руб., то взять кредит свыше 180 000 становится весьма проблематичным. При покупке автомобиля условия более либеральные, но нельзя забывать о том, что в этом случае твой автомобиль находится в залоге у банка.

Анатолий, сотрудник банка «ВТБ 24»: «А есть ли у тебя дача, земельный участок или другая недвижимость - скоринговую систему не слишком волнует. Удивлен? Дело в том, что в случае невозврата кредита отсудить это имущество в пользу банка крайне сложно. Твоя собственность важна лишь в том случае, если ты используешь ее в качестве залога при оформлении кредита».

6. Летун

Анатолий, сотрудник банка «ВТБ 24»: «Если на общий трудовой стаж скоринговые модели в большинстве своем закрывают глаза или не сильно его учитывают, то вопрос о последних местах работы систему экспресс-анализа очень интересует. Чем чаще заемщик меняет места работы и чем короче его стаж на каждом из них, тем меньший балл он получит. Для скоринг-систем клиент-попрыгун - потенциальный «невозвращенец» кредита».

Естественно, твое положение на карьерной лестнице фирмы крайне важно с точки зрения оценки. А вот сама логика системы не так очевидна. Средний и младший менеджмент - самые привлекательные для скоринга персоны. А вот к топ-менеджеру тут отнесутся с подозрением: если у тебя высокая зарплата, то почему ты обращаешься за кредитом? Не умеешь экономить и управлять своими финансовыми потоками? До свидания!

7. С картой

Знай, что наличие кредитной карты тоже идет в счет. Даже если ты не снимал с нее денег, скоринговая система при подсчете твоих «проходных баллов» учтет, что ты в любой момент можешь потратить весь лимит, взяв тем самым еще один кредит. Поэтому система, на всякий случай, в своих расчетах вычтет 10% лимита карточки из указанного тобой ежемесячного дохода. Соответственно, размер кредита, который тебе могут выдать, уменьшится.

8. Рассеянный

Даже одна неправильно оформленная бумага (печать стоит не на том месте, отсутствует подпись главбуха, справка напечатана не на фирменном бланке и т. д.) может привести к отказу. Поток клиентов большой, и банку проще отказать тебе в выдаче кредита (если, конечно, речь не идет о покупке загородного дома или недвижимости в Испании), чем разбираться в том, почему ты в анкете написал, что работаешь в ЗАО «Торгпродмаш», а на бланке справки с места работы стоит ОАО «Витя Хомячков и компания». Пусть даже это головная компания вашего холдинга.

9. Мужик

Скоринговые системы обращают внимание даже на пол клиента-заемщика. Как ни обидно это звучит, но предпочтение отдается женщинам. А как же постулат, что мужчина - добытчик и кормилец семьи? А никак. По статистике, женщины ответственнее мужчин относятся к кредитам и всегда стараются совершать платежи вовремя или даже чуть раньше. Мужчины же, увлеченные работой или футболом, часто опаздывают с внесением очередных платежей или даже вовсе про них забывают, особенно если сумма ежемесячного платежа невелика.

10. Поздно пришел

Эта информация не афишируется, но обычно каждое отделение банка имеет некоторые суточные ограничения по выдаче потребительских кредитов - либо по количеству одобренных заявок, либо по объему денежных средств. И ты просто можешь не успеть попасть в счастливый список. Так что подача заявки на кредит в первой половине дня существенно повышает твои шансы на благоприятное решение кредитного отдела.

11. Плохая кредитная история

Самый тяжелый случай. Если ты безрезультатно обращаешься уже в третий по счету банк, может быть, у тебя плохая кредитная история. Вспомни, как часто ты задерживал погашение предыдущих кредитов, неважно, из-за нехватки денег или просто по собственной неорганизованности. Учти, что кредитные истории хранятся в центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) или бюро кредитных историй (БКИ). И ты можешь спокойно и абсолютно бесплатно раз в год узнать, что записано в твоей истории, заполнив заявление на сайте Банка России. Многие сайты предлагают «исправить вашу кредитную историю», но учти, что это либо банальный развод на деньги, либо незаконная операция. Если твоя кредитная история плоха, то выход один - возьми в банке небольшой кредит (купи кофеварку, электрочайник и т. д.) и пунктуально погаси его. Затем подай в тот же банк заявку на получение кредита на несколько большую сумму, и так далее. Два-три благополучных кредита приукрасят твою историю.

Метки:

На сегодняшний день мы знаем как минимум три банка, в которых реально получить быстрый кредит. Если деньги нужны действительно срочно, отправляйте онлайн-заявку прямо сейчас. Через несколько минут вам позвонит оператор и сообщит решение – надеемся, обойдется без отказа.

Где можно взять кредит наличными уже сегодня?

«Ренессанс Кредит», «Восточный» и Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) – пожалуй, лучшие представители рынка экспресс-кредитования физических лиц. Все три банка предоставляют потребительские и главное – выдают деньги непосредственно в день обращения.

Восточный экспресс банк

Рассмотрение заявки за 5 минут.
Процентная ставка – от 11,5% годовых.
Сумма – от 25 000 до 500 000 рублей.
Кредит по паспорту – до 200 000 рублей.
Срок – от 1 года до 5 лет.
Возраст клиента – от 21 года до 76 лет.

Банк для тех, кому нужен срочный – именно здесь максимальные шансы на положительное решение. Чтобы уже сегодня взять кредит в «Восточном», оформите заявку онлайн и дождитесь телефонного звонка или сообщения. Ждать придется недолго – всего несколько минут.

Ренессанс Кредит

Рассмотрение заявки за 10 минут.
Процентная ставка – от 10,9% годовых.
Сумма – от 30 000 до 700 000 рублей.
Кредит без справки о доходах – до 700 000 рублей.
Срок – от 2 до 5 лет.
Возраст клиента – от 24 до 70 лет.

«Ренессанс» сочетает в себе скорость обслуживания клиентов и выгодные условия кредитования. Во-первых, от заполнения анкеты до получения денег в кассе проходит не больше часа. Во-вторых, для подачи заявки требуется всего два документа. В-третьих, здесь действуют , стартующие с отметки в 10,9% годовых.

Уральский банк реконструкции и развития

Рассмотрение заявки за 15 минут.
Процентная ставка – от 11,99% годовых.
Сумма – от 5000 до 200 000 рублей.
Оформление по паспорту.
Срок – до 7 лет.
Возраст клиента – от 21 года до 75 лет.
Условие – отсутствие открытых просрочек по кредитам.

Еще одно место для оперативного решения финансовых проблем. Специально для тех, кому обязательно нужно получить деньги сегодня, в УБРиР разработана программа «Минутное дело». Это , который оформляется по паспорту в течение нескольких минут. Правда, есть ограничение – у вас не должно быть просроченной задолженности по текущим кредитным договорам.