Ломбардные кредиты. Понятие ломбардного кредита, сравнение с банковскими продуктами

Этот вид кредитования приобретает всё большую популярность, поскольку не учитывает кредитный рейтинг и быстро оформляется. Он характеризуется простой схемой. Человек закладывает квартиру или дом и получает 80%-90% от общей стоимости. Не вернув долг, заемщик остается без жилья, т.к. банк продает его.

Наряду с недвижимостью, можно заложить автомобиль, ценные бумаги, золотые слитки, ювелирные украшения, изделия из драгоценных металлов, вклады. Главное требование – высокая ликвидность предмета залога: он должен быть легко продаваемым. Оценивает его компания, аккредитованная при банке. К примеру, привлекательным объектом для ломбардного кредитования является дом, расположенный в элитном, центральном районе.

Некоторые банки требуют подтверждать право собственности на залог. Например, если это транспортное средство, достаточно предъявить запасной комплект ключей.

Если говорить о недвижимости, процентная ставка по такому виду кредита выше, чем по ипотечному. А срок предоставления – меньше (обычно около 1 года). В основном, ломбардные ссуды выдают под 11%-16% годовых.

Процентная ставка по ломбардному кредиту является фиксированной. Она не зависит от рыночных показателей. Рассчитывается по одному и тому же проценту за пользование кредитом.

Совет. Лучше, если проценты будут начисляться не определенным числом, а по частям (каждый день или месяц). При таком варианте можно погасить долг досрочно, и переплата будет меньше. Это предусматривается договором, но не забудьте обсудить всё при его оформлении.

Если это была операция – нужно предъявить справку из больницы, чеки на медикаменты. В случае, если средства использовались не по назначению, возможен штраф. Отчет следует предоставить в течение трех месяцев после оформления кредита.

Сумма ломбардного кредита начисляется на карту или счет, однако некоторые банки предоставляют средства наличными. Например, в ВТБ24 деньги выдадут в течение нескольких часов. При этом сумма не превысит 80% оценки залога. Можно погасить кредит досрочно, любыми частями и без комиссии.

Примерно такие же условия предлагает Сбербанк , но он выдает до 90% стоимости залога под большие ставки – до 25%. Если оформлять ломбардный кредит в Газпроме , можно рассчитывать максимум на 80% суммы, но не более, чем на 15 млн. рублей. Зато ставка здесь фиксированная – 14%.

1. Для получения ломбардного кредита понадобятся паспорт и документы на имущество, которое вы закладываете. Они должны подтверждать ваше право собственности. Некоторые финансовые организации требуют справку о доходах, чтобы убедиться в платежеспособности клиента.
2. С помощью аккредитованной компании банк оценивает закладываемое имущество. Срок рассмотрения заявки – в среднем 1-3 дня.
3. Вы получаете деньги, квитанцию о выдаче, кассовый чек и договор, в котором указываются:

• паспортные и некоторые личные данные,
• характеристика залога,
• процентная ставка, условия погашения долга,
• срок кредитования, общая сумма, даты выдачи и выплаты.

В большинстве банки предъявляют такие требования к заемщику.

Ломбардный кредит означает, что заемщик должен обеспечить получаемый кредит ценными бумагами или материальными ценностями. При этом в мировой практике принято, что сумма ломбардного кредита не должна составлять более 75-80% номинальной стоимости залога. Если кредит обеспечен ценными бумагами, его сумма рассчитывается, исходя из 75-80% текущей курсовой стоимости данных ценных бумаг.

Обычно ломбардный кредит выдается на трехмесячный срок. При этом возможны различные варианты выплаты долга: заемщик может весь долг погасить вовремя; может продлить срок погашения на следующие три месяца; может выплатить вовремя лишь часть долга, а оставшуюся часть погашать в следующем периоде. При расчетах проценты выплачиваются вперед, учитывается точное количество дней в месяце при временной базе – 360 дней (схема 365/360). Если заемщик не погасит кредит вовремя, он, как правило, должен рассчитаться с кредитором по увеличенной (штрафной) процентной ставке в течение всего времени просрочки платежа.

Приведем некоторые примеры расчета.

Пример 31. Клиент обратился в банк 16 марта для получения ломбардного кредита и предоставил в залог 150 ед. ценных бумаг. Величина займа рассчитывается, исходя из 80% их курсовой стоимости. Процентная ставка составляет 9%, а затраты банка по обслуживанию долга – 200 ден. ед. На какой кредит может рассчитывать клиент банка, если курс его ценных бумаг на день обращения составил 300 ден. ед.?

Решение. Расчет производится 16.03.

Общая стоимость ценных бумаг – 150 ед.·300 ден.ед.= 45000ден.ед.

Величина займа – 80% от 45000, т.е. 0,8·45000=36000 ден.ед.

Проценты с 16.03. по 16.06.: I =P (t /K )i =36000·(92/360)·0,09=828 ден. ед. (t = (31–16)+30+31+16=92). С учетом затрат банка на руки клиент получит 36000–828–200 =34972 ден. ед. А 16.06. должен будет вернуть 36000 ден. ед.

Пример 32. Предположим, что в примере 32 заемщик выплатил 16.06 только часть долга – 6000 ден. ед., и продлил погашение кредита еще на три месяца. Необходимо определить, каков остаток долга и проценты за него, сколько всего заплатит должник кредитору.

Решение. Расчет производится 16.06.

Долг на 16.06 составляет 36000 ден. ед. Выплата – 6000 ден. ед. Остаток долга составит 36000-3000=30000 ден. ед.

Должник выплачивает: проценты с 16.06 по 16.09 (92 дня/9%)

I =30000·(92/360)·0.09=690 ден. ед. Итого: 6000+690=6690 ден. ед.

Задачи для контроля знаний, умений и навыков

Пусть N1, N2 –– две последние цифры номера студенческого билета (или номера зачетной книжки). Например, для №9742743 N1 = 4, N2 = 3.

 Задача 1. За какое время капитал величиной 60000+4000·(N1+1) руб., вложенный с (N2+10)–го мая под 9% годовых (k, 365), увеличится на такую же величину, как и капитал 200000 руб., вложенный с (N2+2)–го мая по (N1+1)–го августа под (N1+7)% годовых (схема 365/360)?

 Задача 2. Долговое обязательство выписано на сумму 5000+20·(N1+ +N2) руб. с уплатой через (200+N1·10+N2) дней, предусматривая, что стоимость кредита составляет 20% этой суммы. Чему равна доходность кредитора, измеряемая простой ставкой наращения i и учетной ставкой d ?

 Задача 3. В договоре зафиксирована переменная ставка сложных процентов, определяемая как 15% годовых плюс маржа: 8% в первый год, 5% – во второй год, 4% – в третий и четвертый годы. Определить величину коэффициента наращения за 4 года при полугодовом начислении процентов и наращенную величину капитала, если первоначальный капитал составил 5000 рублей.

 Задача 4. Для погашения долга величиной 1000·(N1+4)+10·(N2 +3) руб. со сроком погашения 25.06 заемщик выписал своему кредитору векселя: один – на сумму 300·(N1+1) руб. со сроком погашения 27.08, второй – на сумму 200·N1 руб. со сроком погашения 10.09 и третий вексель со сроком погашения 15.12. Найти, какова номинальная величина этого векселя при учетной ставке 8% годовых.

 Задача 5. Найти ежемесячную уравнивающую (эффективную) процентную ставку для полугодовой процентной ставки (N1+2)%.

 Задача 6. Оценить, сколько будет стоить в конце февраля следующий поток платежей пренумерандо: с января по апрель – по 1500·(N1+2) руб., затем с мая по декабрь – по 1000·(N2+2) руб. при полугодовой процентной ставке 10%.

 Задача 7. Составить амортизационный план возврата (равными долями в конце месяца) кредита размером 1000·(N1+4)+10·(N2+3) руб., выданного сроком на 6 месяцев под (N1+10)% годовых.

 Задача 8. Платежное обязательство уплатить через 100 дней 4000 руб. с процентами, начисляемыми по ставке простых процентов p =15% годовых (временная база – 365 дней), было учтено за 40 дней до срока погашения по учетной ставке d =20% годовых (временная база – 360 дней). Требуется определить сумму, получаемую при учете.

Кредитование, а в особенности ломбардное очень популярно во всем мире. С помощью кредита люди могут позволить себе крупные покупки.

Для кого-то это техника, зимние вещи, а для кого-то квартира или машина. Но чтобы не попасть в кредитную кабалу необходимо заранее узнать все тонкости займа.

Основные сведения

Чаще всего люди обращаются за кредитом в ломбард. На сегодняшний момент это наиболее популярный способ получения займа .

Это объясняется тем, что получить нужную сумму в ломбарде проще, чем в банке. Особенность такого займа — минимальный пакет документов и скорость оформления.

Заявку будут рассматривать от одного дня до пяти. Прерогатива ломбардов — небольшие займы за такие залоги как бытовая техника, драгоценности, транспортные средства.

Для банковских учреждений такие сделки являются малоэффективными, потому они в большей степени работают с недвижимостью.

Что нужно знать

Следует обратить внимание, что кредит под залог недвижимости в ломбарде предусматривает выполнение определенных договором условий. Так, в случае отказа погашения кредита банк может продать заложенное имущество .

При этом органы власти вмешиваться в этот процесс не будут. Главным фактором при выдаче такого займа является легкость реализации .

Чем ликвиднее недвижимость, чем легче ее продать, тем проще будет получить кредит и его сумма будет выше. Важным нюансом является тот факт, что некоторые кредитные компании предлагают два вида ломбардного кредита.

Один из них предполагает составление с последующей возможностью выкупа недвижимости. При этом такой вид сделки — наименее выгоден для заемщика.

Второй вариант — кредитование через банк. Заключение такого договора позволяет получить наиболее удобный и выгодный заем.

С какой целью берется

Чаще всего недвижимость закладывают в ломбарде, когда нужно быстро получить большую сумму денег. К примеру, продажа квартиры будет занимать большее количество времени, плюс покупатели очень любят торговаться.

В любом случае, кредитные организации проводят проверку документов. Поэтому полностью избавиться от бумажной волокиты не получится. Ломбардный кредит выгоден и тем, что проверка проводится очень оперативно.

Плюсы и минусы такой сделки

У ломбардного кредита есть ряд преимуществ и выгод, которые получает непосредственно заемщик:

1. Быстрый ответ на . Обычно эта процедура длится не больше, чем сутки. По истечению этого срока банк либо подтверждает возможность кредитования, либо дает отказ.
2. Клиент может рассчитывать на сумму до 80% от оцененной стоимости залога.
3. Минимальный пакет . Этот пункт значительно повышает рентабельность такой сделки. Поскольку для среднестатистического займа понадобится всего четыре документа.
4. Не нужно подтверждать свой доход.
5. Кредитная история не учитывается.
6. Получить деньги можно как наличными в отделении, так и на банковскую карту.
7. При использовании нецелевого ломбардного кредита не нужно отчитываться перед кредитором о потраченных средствах.

Что нужно знать для получения кредита под залог коммерческой недвижимости физическим лицом, .

Перед тем как начать все оформления следует ознакомиться как с позитивными, так и с негативными сторонами этого вида кредитования.

Ведь в зависимости от ситуации, в которой находится заемщик можно подобрать наиболее выгодные для него условия сделки.

На сегодняшний момент взять ломбардный кредит под залог недвижимого имущества достаточно просто. Его популярности способствуют скорость оформления, минимальные требования, небольшой список нужных бумаг и выгодные условия.

Поэтому в ситуациях, когда нужно получить большую сумму денег быстро и без лишних бюрократических процедур, ломбардный кредит — лучший вариант.

Однако, как и перед любой сделкой, следует ознакомиться со всеми нюансами и заключать договор на наиболее достойных условиях.

Видео: кредит под залог

Ломбардным кредитом является тот кредит, который твердо зафиксирован по сумме, которая предоставляется банком (кредитором) клиенту на оговоренный срок под залог какого-либо имущества, или прав (сюда включаются также различные товары, драгоценности, ценные бумаги). Поэтому в этой статье мы решили рассказать о том, что это такое ломбардные кредиты.

Все самое важное

Ломбардный кредит обычно выдается под залог. На сегодняшний день огромное распространение получило ломбардное кредитование под залог ценных бумаг. Чистым ломбардным кредитом называется тот кредит, который выдается на короткий срок, имеющий максимальный срок погашения 1 год. Как правило, этот кредит оформляется на срок до 3 месяцев. Заемщик посещает банк для оформления ссуды под залог ценных бумаг тогда, когда он сильно нуждается в денежных средствах. В данном случае, его не интересует реализация ценных бумаг на бирже. Ломбардный кредит оформляется между заемщиком и банком договора о передаче прав на залоговое имущество для возможности дальнейшего обеспечения условий кредитора. В момент, когда банковская организация выдает кредит под определенное обеспечение, как правило, она принимает право от заемщика на залоговое обязательство. В этом обязательстве заемщик дает свое право банку на то залоговое имущество, которое он передает ему. Т.е. предоставляет право в случае невыполнения своих условий перед банком продать имущество, не обращаясь при этом в суд или арбитраж.

Также клиент дает право после продажи залогового имущества, использовать вырученные средства для погашения своей задолженности перед банком. В обязательстве прописывается информация о том, что банк при невыполнении требований имеет право заняться реализацией заложенного имущества на установленных им самим условиях, а также выступать в роли покупателя при продаже. Помимо общей суммы задолженности, заемщик обязан полностью возместить все издержки, которые имеет отношение к хранению обеспечения, инкассированием задолженности и т.д. В данном случае, заемщик (залогодатель) также несет свои обязанности перед банком, несмотря на тот факт, что банк удерживает его обеспечение. Заемщик дает свое право на пользование его имуществом, ценностей, а также остатков денежных средств, находящихся у него на счете, или другие суммы, которые также находятся в данной банковской организации.

Во многих обязательствах прописываются права банка производить перезалог имущества, предоставленного ему заемщиком. В том случае, если ломбардный кредит выдается под залог каких-либо финансовых активов, а не товаров, заемщик обязан передать банку сами ценные бумаги, а не право на их дальнейшее использование. При оформлении под залог ценных бумаг, в кредитном договоре предусмотрены условия и время передачи права собственности на данные ценные бумаги от залогодателя к кредитору. Многие банки выдают кредиты под залог тех ценных бумаг, которые принимаются к учету, либо выступают в качестве залога в Центробанке России. Это те бумаги, которые гарантированы государством, банковские акцепты или коммерческие векселя, которые зарегистрированы на бирже облигаций и акций крупнейших промышленных банков и организаций, депозитные сертификаты, и сертификаты различных инвестиционных фондов.

Общая сумма выдаваемого кредита, как правило, зависит от качества обеспечения: типа ценных бумаг, трудности в их продаже на рынке, срока погашения, а также возможности их получения либо переучета под залог выдаваемого кредита в Центральном банке.

Допустим, что касается коммерческих векселей и государственных ценных бумаг. Кредит, как правило, может быть оформлен на сумму до 85% рыночной цены на ценные бумаги. А вот по отношению к облигациям и акциям крупных организаций и банков, обращаемых на бирже, сумма кредита не будет превышать 60% их рыночной цены. Что же касается сберегательных сертификатов, то в данном случае кредит может быть оформлен на всю сумму их розничной стоимости. Основной разницей между суммой кредита и ценой его обеспечения называют — маржой. Если маржа уменьшается (в случае падения розничной стоимости ценных бумаг), то заемщик обязан перед банком произвести погашение части своего долга с тем, чтобы общая сумма задолженности соответствовала новой номинальной цены на ценные бумаги или предоставить банку доп. обеспечение.

В том случае, если ценные бумаги не котируются на фондовой бирже, оценка размера выдаваемого кредита и стоимости самих ценных бумаг, будет производиться самим банком, который в свою очередь, будет принимать во внимание:

• данные отчетов, балансов, опубликованных в печати;
• публикаций в специальной пресс-службе;
• оценки перспектив развития организации и качества руководящего состава.

Но, как правило, многие банковские организации не предоставляют кредит под залог тех ценных бумаг, которые не котируются на бирже.

При оформлении ломбардного кредита под залоговое обеспечение векселей, общий срок кредита не должен быть больше срока платежа по векселю. Стоит также отметить, что данный кредит не может превышать срок, более одного года. Помимо всего прочего, зачастую, сами банковские организации производят установку лимита кредитования своих заемщиков под залог векселей, или других бумаг, имеющих ценность, поскольку, чем выше сумма и срок векселя, тем большие риски будет нести банк при приобретении данных векселей и дальнейшем оформлении по ним кредита.

Необходимо также учесть тот факт, что банк вправе предоставить клиенту ломбардный кредит и под обеспечение в качестве залога различных товарораспределительных документов. Например: складские свидетельства, коносаменты, варранты, сохраненные расписки и т. д.

Складское свидетельство – это документ, который выдается складом при принятии продукции на хранение. Данный документ обязательно оформляется в двух экземплярах. В каждом из них указываются реквизиты. Один экземпляр выступает в роли документа, для распоряжения продукцией, другой для залога. При закладывании заемщиком товара в банке, права собственности на этот товар останутся за ним. Банк может распоряжаться всего лишь залоговым правом.

Тот документ, который выступает в роли залога, носит название – варрант. Он выдается банку. А на другом документе банк проставляет отметку о выданном кредите и общем его размере. Два этих документа являются одним целым. И для возможности получения товара со склада, нужно будет предоставить два документа. Человек, являющийся владельцем заложенного товара, при его реализации предоставляет покупателю документ, при этом получая от него нужную сумму за вычетом кредита и процентов по нему. Покупатель же производит выкуп варранта в банке. Если же кредит не выплачен в срок, банк вправе опротестовать данный варрант и предоставить его складу для реализации товара в принудительной форме.

Коносаментом называют тот документ, который выдается судовладельцем, или его представителем о принятии продукции для перевозки. Данный документ является распоряжением на товар, т.е. владелец имеет на него все права. Коносаменты бывают как ордерные (данный документ выписывается на имя определенного человека, или по его приказу, а также на предъявителя), и именные (выписываются на определенное лицо). Все расписки, сохраненные заемщиком, выдаются банку тогда, когда заложенная продукция остается на его личном хранении.

Ломбардные кредиты под товарораспределительные документы и товары выдаются банком, как правило, в размере 55-70% от их номинальной стоимости товара. Тот заемщик, который оформил кредит под залог товарораспределительных документов, в случае невыплаты задолженности, предоставляет банку полное право реализовать товары. А вырученную от продажи денежную сумму внести в счет погашения кредита. Помимо всего перечисленного, по товарораспределительным документам, банковские организации берут с заемщика дополнительную комиссию. Следует также учесть и тот момент, что сегодня ломбардный кредит в чистом виде банки используют крайне редко. Зачастую ценные бумаги оформляются под залог при оформлении контокоррентного кредита.

Прочтите статью сайта:

Легко реализуемого движимого имущества или депонированных в банке ценных бумаг. Оценка изделий, принимаемых в залог, производится по соглашению сторон. Стоимость залога обычно превышает сумму кредита на 15 - 50 %, поэтому если не возвратил в срок, то продает заложенное и за счет вырученной суммы погашает и проценты по нему. Термин "Л. к." часто употребляется в узком смысле для обозначения краткосрочного кредита, предоставляемого центральными банками западных стран коммерческим банкам (под залог ценных бумаг) для удовлетворения их временной в заемных средствах. Ломбардные операции обычно осуществляются с ценными бумагами, допущенными к переучету в центральном банке (векселя, и другие ). Процентная , взимаемая центральным банком за Л. к., называется ломбардной ставкой. Л.к. - одна из форм рефинансирования коммерческих банков РФ на короткий срок (до 30 дней) в ЦБ. Предоставляется банку от имени Банка России Главным управлением (Национальным банком) Банка России под залог государственных ценных бумаг.

Экономика и право: словарь-справочник. - М.: Вуз и школа . Л. П. Кураков, В. Л. Кураков, А. Л. Кураков . 2004 .

Смотреть что такое "ЛОМБАРДНЫЙ КРЕДИТ" в других словарях:

В РФ кредит, предоставляемый коммерческому банку от имени Банка России Главным управлением Банка России под залог государственных ценных бумаг. См. также: Кредиты Банка России Ломбардные кредиты Финансовый словарь Финам. Ломбардный кредит… … Финансовый словарь

См. Кредит ломбардный Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

ЛОМБАРДНЫЙ КРЕДИТ - краткосрочный кредит, предоставляемый под залог легко реализуемого движимого имущества или депонированных в банке ценных бумаг. Оценка изделий, принимаемых в залог, производится по соглашению сторон. Стоимость залога обычно превышает сумму… … Юридическая энциклопедия

Юридический словарь

Ломбардный кредит - (Lombard credit) — одна из форм банковского кредита, обеспеченного закладом высоколиквидных активов заемщика, как правило, ценных бумаг … Экономико-математический словарь

ломбардный кредит - Одна из форм банковского кредита, обеспеченного закладом высоколиквидных активов заемщика, как правило, ценных бумаг. Тематики экономика EN lombard credit … Справочник технического переводчика

ЛОМБАРДНЫЙ КРЕДИТ - (англ. collateral credit, secured credit) – краткосрочный кредит, предоставляемый под залог движимого имущества. Предметом залога при Л.к. могут быть вещи, ценные бумаги (денежные, товарные и закрепляющие право участия), драгоц. металлы.… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

1) краткосрочный кредит, предоставляемый под заклад высоколиквидного движимого имущества, обычно благородных металлов, драгоценных камней, иностранной валюты и ценных бумаг: 2) кредит, предоставляемый ЦБ коммерческим банкам под залог… … Энциклопедия юриста

ломбардный кредит - краткосрочный банковский кредит под залог легко реализуемого движимого имущества (обычно под залог депонированных в банке ценных бумаг) … Большой юридический словарь

Ломбардный кредит - краткосрочный кредит под залог легко реализуемого движимого имущества … Краткий словарь основных лесоводственно-экономических терминов

Книги

• Финансовый менеджмент. Задачи и решения. Учебно-практическое пособие , Просветов Георгий Иванович. В настоящем учебно-методическом пособии на простых примерах раскрываются следующие разделы финансового менеджмента: - финансовая математика (простые и сложные проценты, простые и сложные…