Как рассчитать аннуитетный кредит. Аннуитетные платежи — расчёт, формула

Аннуитетный платёж отличает специфика расчёта и выплат - равные части в течение всего срока кредитования, состоящие из кредитного процента и суммы основного долга. Современные банки практикуют преимущественно аннуитетные платежи при кредитовании, ввиду высокой прибыли по процентам.

• A - сумма платежа;
• K - коэффициент аннуитета;
• S - изначальная кредитная сумма.

Если коэффициент вы не знаете, его тоже можно просчитать по формуле:

K = i*(1+i) n / ((1+i) n -1)

• i - ежемесячная ставка;
• n - количество месяцев, за которые кредит должен быть погашен.

Если ежемесячная ставка неизвестна, разделите годовую процентную ставку на 12.

Что такое аннуитетный платёж по кредиту?

Как разобраться, что такое аннуитетный платёж по кредиту? Это регулярная сумма взноса для погашения кредита. Характерная особенность подобного платежа - равные суммы погашения: весь обозначенный срок кредитования вы ежемесячно будете вносить одинаковую сумму, в которую входит тело кредита, процент по займу.

С 2012 года заёмщики могут досрочно выплачивать ссуду без ущерба кошельку. В силу того многие заимодатели ищут способ вернуть долг досрочно. Однако важно заранее просчитать, насколько это выигрышно.

Во время аннуитетных платежей проценты по сути авансируются. К примеру, у вас кредит на 6 месяцев, однако использовали вы его только 4 месяца, на пятом погасили. Выходит, что при первых платежах вы внесли сумму процентов, будто пользовались средствами в 5-й, 6-й месяцы.

При обычном погашении проценты выплачиваются по графику. Если же будет иметь место досрочная выплата, по аннуитету - переплатите.

Что представляет собой график аннуитетных платежей?

График аннуитетных платежей рассчитывается так, чтобы каждый ежемесячный платёж был одинаковым. Проценты банк начисляет на остаток долга, поэтому их сумма ежемесячно уменьшается, соответственно сумма погашения тела будет увеличиваться.

Поэтому в первом платеже основную долю выплаты составят проценты, а в последнем - тело кредита.

Как использовать калькулятор аннуитетных платежей?

Многие банки, частные кредитные фирмы размещают онлайн калькулятор аннуитетных платежей на официальных сайтах.

Для его использования достаточно в соответствующие поля ввести ежемесячный процент, количество месяцев (период кредитования), полную сумму кредита. Программа автоматически просчитает ваш ежемесячный платеж, сумму всех платежей и процентов.

Погашение аннуитетных платежей

Погашение аннуитетных платежей - процесс, когда суммы выплат будут меньше платежей по иным системам оплат. Это обусловлено тем, что изначально заёмщик гасит почти одни кредитные проценты, а основной долг остается почти нетронутым. Поэтому аннуитетная схема погашения дает возможность получить ссуду людям с небольшой платёжеспособностью.

Совет от Сравни.ру: Невысокий размер выплат не слишком отражается на бюджете семьи, а дороговизна кредитных средств постепенно ощущается меньше за счёт инфляционных государственных процессов. Аннуитетный платёж выгоден при оформлении ипотечного кредита, ведь он позволяет спланировать бюджет на несколько лет впрёд.

Аннуитетный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.

Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.

При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.

Для расчёта размера ежемесячного платежа можно воспользоваться . С помощью калькулятора кредитов можно определить размер начисленных процентов, а так же сумму, идущую на погашение долга. Кроме того, можно взять в руки обычный калькулятор и рассчитать график платежей вручную.

Расчёт аннуитетного платежа

Формула, для определение того, какая часть платежа пошла на погашение кредита, а какая на оплату процентов является достаточно сложной и без специальных математических знаний простому обывателю будет сложно ей воспользоваться. Поэтому мы рассчитаем данные величины простым способом, дающим такой же результат.

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

Что бы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты.

Поскольку часть, идущая на погашение основного долга зависит от предыдущих платежей, поэтому рассчёт графика, по данной методике вычислять последовательно, начиная с первого платежа.

Пример расчёта графика выплат по аннуитетному кредиту

Для примера рассчитаем график платежей по кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев.

Для начала рассчитаем ежемесячный платёж.

Затем рассчитаем по месяцам процентную и кредитную часть аннуитетного платежа.

Если интересно узнать размер переплаты по аннуитетному кредиту, необходимо ежемесячный платёж, умножить на количество периодов и из получившегося числа вычесть первоначальный размер кредита. В нашем случае переплата будет следующей:

Результат подсчётов по нашему примеру на сайте будет выглядеть так:

Что подтверждает правильность наших расчётов.

Кредитный калькулятор онлайн поможет рассчитать ежемесячный платёж и позволит Вам самостоятельно подобрать условия, отвечающие вашим финансовым возможностям. Кроме того, Вы можете самостоятельно сравнить различные виды доступных Вам кредитов и подобрать оптимальный вариант по графику платежей, по размеру и типу выплат, не прибегая к помощи сотрудников банков.

Для вычисления доступны два вида платежей: аннуитетный и дифференцированный. Дифференцированный платеж - это погашение равных сумм основного долга + уменьшающиеся проценты, начисляемые на остаток основного долга. В итоге, при дифференцированном платеже, размер ежемесячных выплат постоянно снижается. Аннуитетный платеж происходит равными выплатами каждый месяц. Следует учитывать, что с точки зрения переплаты заёмщику более выгодны дифференцированные платежи, а банку - аннуитетные. На небольших сроках разница в переплате незначительна, но при длительном сроке займа сервис покажет ощутимое расхождение. Особенно, если процентная ставка высока.

Типичной картиной для длинных кредитов с одинаковыми выплатами является минимальное уменьшение основного долга в начале пользования. Фактически, заёмщик оплачивает только проценты, и лишь малая часть идёт на погашение долга. Диспропорция начинает исчезать примерно к середине срока кредита. Калькулятор будет полезен для расчётов кредитов как физическим, так и юридическим лицам.

Если Вы не знаете, какая максимальная сумма доступна при вашем размере зарплаты, то воспользуйтесь кредитным калькулятором по доходу . Если Вы уже имеете кредит и решили погашать его досрочно, то вам пригодится калькулятор досрочного погашения .

Чтобы приступить к расчёту, заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "Посчитать".

Калькулятор кредита онлайн

Кредит является одним из самых популярных банковских продуктов. Ипотека, потребительский кредит, автокредит различаются по величине процентов и сроку действия договора займа, по принципу формирования взносов для возврата долга банку. Существует несколько способов, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту – это можно сделать при помощи калькулятора онлайн или самостоятельно рассчитать сумму выплаты по определенной формуле, перед тем, как оформить кредит.

Расчет ежемесячного платежа по кредиту

Сумма регулярных платежей и график погашения определяется банковским специалистом, или это можно самостоятельно вычислить при помощи формул или кредитного калькулятора на банковских сайтах. Перед тем, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, надо указать доход, определиться с максимальной суммой, величиной первого взноса, сроком и ставкой, проверить верность расчета взноса банком, отсутствие допуслуг.

Самостоятельно по формулам

Существуют формулы, как рассчитать платеж по кредиту. Плата по займу состоит из двух частей – основной долг и проценты. Банк предлагает два вида платежей: аннуитетный (одинаковая сумма на протяжении всего срока) и дифференцированный – долг делится на равные доли, а размер процентов идет в сторону уменьшения суммы платежа, величина выплаты неодинаковая. Формулы расчета в этих случаях существенно различаются.

С помощью онлайн калькулятора

Если не хочется рассчитывать все вручную, стоит воспользоваться онлайн-калькулятором. С его помощью можно выяснить, как правильно рассчитать ежемесячный платеж по кредиту. Для этого необходимо ввести предполагаемый срок кредитного договора, процентную ставку и выбрать тип выплаты. Размер взносов тут не является окончательным – при заключении договора к сумме займа прибавляется страховка и другие банковские услуги.

Как рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту при аннуитетном методе начисления процентов

Равные взносы по кредиту на протяжении всего срока действия договора называются аннуитетными. Это самый распространенный тип оплаты займа, где первые платежи почти полностью состоят из выплаты процентов, и только потом погашается основная сумма. Этот вид погашения долга выгоден и банку и клиенту, главное – прозрачность схемы начисления.

Стандартная формула аннуитетного способа погашения долга выглядит так: величина взноса (А) состоит из суммы кредита (К), умноженной на определенную величину, где учитывается количество месяцев (М) и процентная ставка (П 1/12)), то есть А=К*(П+(П/(1+П)М-1)) Данный пример подходит для потребительских и ипотечных займов, банки больше склонны к аннуитету.

Формула расчета аннуитета

В качестве примера в данном случае принимается сумму кредита в 200 000 р., срок договора – 6 месяцев, годовая процентная ставка – 10%. Итак, сперва надо рассчитать величину ежемесячного платежа: 200000*(0,00083333+(0,0083333/(1+0,0083333)6-1))=34312 р. Не забывайте, необходимо брать в расчет не общую величину процентной ставки, а ее двенадцатую часть.

Процентная составляющая аннуитетного платежа

Не лишне будет высчитать процентную составляющую взноса, она рассчитывается по формуле, где учитывается остаток долга и годовая процентная ставка, поделенная на 12: Н (сумма начисленных процентов) = З (сумма оставшейся задолженности)*(С(процентная ставка))/12 (количество месяцев в году). Чтобы определить часть выплаты, которая идет на погашения основного долга, надо от общей суммы отнять начисленные проценты.

Делать это нужно последовательно по каждому ежемесячному графику платежей

• 1 месяц, проценты: 200000*0,1/12=1666,66, основной долг 34312-1666,66=32645,34
• 2 месяц, остаток кредита 200000-32645,34=167354,66, проценты: 167354,66*0,1/12=1394,62 основной долг 34312-1394,62=32917,38
• 3 месяц, остаток займа 167354,66-32917,38=134437,28, проценты 134437,28*0,1/12=1120,31, основной долг 34312-1120,31=33191,69

Как рассчитать месячный платеж по кредиту при дифференцированной схеме погашения кредита

Вариант, когда сумма долга уменьшается постепенно, называется дифференцированной выплатой. Он состоит из двух частей: основная (ее размер не изменяется) и убывающая, которая со временем уменьшается. Для расчета величины взноса необходимо знать окончательную сумму взноса, годовые проценты и количество месяцев, которое требуется для погашения кредита.

Формула дифференцированного платежа

Вначале надо узнать максимальный размер основной выплаты: П (основной платеж)=Р (размер кредита)/М (количество месяцев). Расчет начисленных процентов (Н) вычисляется путем умножения остатка долга. (О) на годовую процентную ставку (Пр), оставшийся результат поделить на 12 (количество месяцев в году), то есть Н=О*Пр/12. Остаток займа (О) вычисляется следующим образом: О=Р - (П*К (количество прошедших периодов)).

Для примера рассчитывается тот же кредит в размере 250000 р., взятый на полгода при ставке 10% годовых. Размер основного взноса – 250 000/6=41 666,67. Размер выплаты с момента оформления договора:

• 1 месяц: 41666,67+(250000-41666,67*0))*0,1/12=43750 р.
• 2 месяц: 41666,67+(250000-41666,67*1))0,1/12=43402,78 р.
• 3 месяц: 41666,67+(250000-(41666,67*2))0,1/12=43055,56 р.

Какой метод начисления процентов более выгодный

В России большинство банков дают в долг при условии расчета платежей по аннуитетному принципу. Это выгодно для финансовых организаций, проценты начисляются с основной суммы долга, которая почти не уменьшается в начальный период выплат. С дифференцированной системой другая проблема: ее используют не так много банков, размер первых взносов высок, могут быть трудности с одобрением заявки на кредит (требуется высокий доход заемщика).

Дифференцированный тип выплаты выгоден тем, кто берет крупный займ на большой период времени (более 10 лет), например, ипотечный кредит, тогда переплата банку будет существенно меньше. С дугой стороны, при займе у банка на срок менее 5 лет разница в переплате не так велика, можно поискать выгодную процентную ставку и рассчитать для себя более приемлемую схему аннуитета.

Формула расчета переплаты по кредиту

Любого заемщика волнует величина переплаты. При аннуитете необходимо подсчитать коэффициент, далее рассчитывается ежемесячная выплата. Сумма окончательной выплаты = М (срок)*П (платеж). Переплатой будет разность из окончательной суммы взноса и суммы долга. При кредите в 120000 р. на год со ставкой в 19% аннуитетный коэффициент составит 0,0922. Ежемесячный платеж будет 120000*0,0922=11064, а общая выплата 0,0922*120000*12=132768. Размер переплаты составит 12768 р.

При дифференцированных выплатах надо знать размер ежемесячной процентной ставки, величину ежемесячных взносов, размер процентов в первый и последний месяц, средний размер процентов в месяц, все это можно узнать в банке, перед тем, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту. Общая переплата – это произведение количества месяцев срока договора и среднего значения ежемесячных процентов.

Ежемесячные платежи - особенности расчета

Чтобы рассчитать взнос по займу используется два способа: аннуитетная схема – взнос разделен на равные денежные суммы. Дифференцированные платежи отличаются тем, что сумма выплат вначале высокая, потом снижается, что выгодно при крупных кредитах на большой срок. Некоторые банки приветствуют решение досрочно погасить часть займа, тогда речь может идти об отмене платежей или предоставлении кредитных каникул.

Для ипотечных займов

Ипотечное кредитование предполагает взятие большого займа надолго. Тут дифференцированный платеж выгоднее: стоимость кредита будет намного меньше, но потребуется подтвердить высокий ежемесячный доход. Если вы планируете погасить кредит досрочно, лучше рассмотреть аннуитет (когда банк согласен на досрочное погашение). Банки охотнее дают в долг крупные суммы при аннуитете, да и первые выплаты по ним всегда меньше.

Автокредитование

Кредит на покупку автомобиля, как правило, выдается сроком до пяти лет и с условием первоначальной выплаты (часто автосалоны берут в залог автомобиль клиента на реализацию). При расчете регулярных взносов банку учитывается обязательное страхование купленной машины (КАСКО и ОСАГО), а также дополнительные услуги банка (страхование жизни, взнос за пользование кредитом).

Расчет выплат по кредитной карте

• Параметры льготного периода. В течение этого времени можно вернуть потраченные средства без начисления процентов (он составляет от 30 до 55 дней).
• Ежемесячный платеж. Надо платить от 5 до 10% от общей суммы задолженности (например, в Сбербанке) плюс проценты (от 19 до 40% годовых, в зависимости от банка, выдавшего карту).

Видео