Что же выгоднее кредит или кредитная карта? Что лучше: кредитная карта или потребительский кредит.

Существует два способа получения заемных средств: оформить единовременную ссуду или карту с возобновляемым лимитом кредита. Сравнительный анализ потребительского займа и кредитки, а также их положительные и отрицательные стороны представлены в статье.

Каждый из этих продуктов хорош по-своему, однако они предназначены для различных операций:

• выгодно направлять на оплату одной или нескольких покупок в определенный период.
• Кредитка предназначена для расчета по регулярным покупкам, стоимость которых превышает размер средств, имеющихся в наличии.

Обычно клиенты выбирают способ кредитования в зависимости:

• от личных предпочтений и сложившихся обстоятельств;
• параметров продукта.

Основные критерии, на которые следует обращать внимание, это:

• Уровень процентной ставки – по кредитным картам она выше приблизительно на 5-7%. При каждом снятии денег также взимаются комиссии, однако карта позволяет пользоваться грейс-периодом.
• Срок возврата кредитных средств. Максимальный срок потребительского займа обычно составляет 5 лет, а карточка действует в течение 1–3 лет.
• Условия погашения долга – ежемесячные выплаты в установленном размере. Взносы по кредиту банк забирает полностью, а выплаты по карте клиент вправе использовать повторно на протяжении срока действия кредитки.
• Требования к заемщикам и перечень необходимых документов. В связи с конкуренцией на финансовом рынке получить и ссуду, и кредитную карту возможно – паспорту и второму удостоверению личности. При наличии справки о доходах и ксерокопии трудовой книжки банки предлагают более лояльные условия.
• Сумма кредита – до 50-100 тыс. р. доступно получить наличными или на карту в течение суток и даже нескольких часов.

Наличие кредитки само по себе выгодно, поскольку с ее помощью держатель имеет возможность:

Для дополнительного стимулирования клиентов банки разрабатывают и прибегают к различным партнерским и привилегированным программам. К ним относятся:

• бонусные мили при оплате товаров и услуг;
• скидки в партнерских торговых точках;
• оплата кредиткой проезда в городском транспорте;
• курьерская доставка карты или отправка ее по почте;
• бесплатное страхование при заграничных поездках;
• оплата посредством системы бесконтактных платежей PayPass;
• Cash Back – функция возврата от 1 до 10% от стоимости покупки.

Банки предлагают кредитки на выгодных условиях следующим категориям населения:

1. Участникам зарплатного проекта или получателям пенсии в данной организации.
2. Постоянным и надежным клиентам, которые вовремя погашают кредит или имеют депозитный счет.
3. Обладателям ликвидного залога.
4. Участникам государственного проекта, направленного на финансирование экономических и социальных программ. К льготным категориям относятся:

• многодетные семьи;
• военные;
• пенсионеры;
• студенты и др.

В интернете есть множество сервисов, позволяющих выбрать подходящие условия кредитки путем:

• предварительного расчета параметров на калькуляторе;
• сравнения условий по кредитным продуктам банков;
• подачи онлайн-заявки в различные учреждения.

Размер лимита по карте банки определяют в зависимости от платежеспособности ее держателя. Выгодность кредитки зависит от предпочтений клиента.

Если вас интересуют продукты с длительным льготным сроком, обратите внимание на предложения банков:

Наиболее низкие процентные ставки предлагают банки.

Объявления с предложением взять кредит можно увидеть практически на каждом столбе, а по телевизору регулярно мелькают заманчивые и «вкусные» банковские предложения, например, «Халва». Население активно пользуется кредитными программами, но не всегда оформляется тот продукт, который действительно выгоден. Итак, давайте выясним, что что выгоднее потребительский кредит или кредитная карта?

Наверное, у каждого взрослого человека в кошельке есть такая «палочка-выручалочка», как кредитная карта. Казалось бы денег нет, но имея кредитку, ты можешь себе приобрести все, что захотел прямо сейчас. Очень удобно, не правда ли? В такую ловушку попали многие россияне. Они залазят в долги, которые потом с большим трудом отдают. Вся беда в том, что они не оценивают свои реальные финансовые возможности и не могут контролировать затраты. А если пользоваться средствами рационально, то переплата могла быть близка к нулю.

Данный продукт имеет ряд преимуществ:

1. Наличие льготного периода . Если заемщик погасит задолженность в течение действия грейса, то банк не начислит проценты. В большинстве случаев льготный период распространяется только на безналичные операции. Изначально карты и должны использоваться для оплаты торговых транзакций. Наши сограждане часто же снимают наличные, потому что они привыкли к купюрам в своем кошельке. И в этом заключается их главная ошибка, которая обходится очень дорого.
2. Снять наличные или оплатить покупку можно в любое время и в любой стране. Главное – подобрать карту соответствующего статуса.
3. Деньги, внесенные на счет, вновь доступны клиенту . Но со многими заемщиками это играет зую шутку. Они настолько привыкают пользоваться заемными средствами, что просто «живут в кредит». Клиенты годами не могут погасить даже небольшие долги.
4. Безопасность проводимых операций . Украсть наличку очень просто. Если же утеряна или украдена кредитка, ее можно сразу же заблокировать и предотвратить мошеннические операции.
5. Минимальный пакет для оформления . В большинстве случае достаточно предоставить только паспорт.

Итак, «плюсов» насобирали достаточно. Но нужно добавить и ложку дегтя в бочку с медом.

Есть у этого продукта и минусы:

• Высокая стоимость. Если заемщик не воспользовался льготным периодом, то ему нужно будет платить проценты. Ставка может превышать и 25%, и 35%. Кроме того банком взимаются и дополнительные комиссии: за выпуск и обслуживание «пластика», снятие наличных в банкомате, смс-оповещения и прочие услуги.
• Устанавливаются невысокие лимиты (в среднем 200-300 тысяч рублей), особенно для новых клиентов. Также банк может ввести ограничения на снятие наличных.
• Существует вероятность повреждения кредитки в следствии физических дефектов. В таком случае у заемщика возникнут проблемы с проведением операций.
• Отсутствие четкого графика погашения и сложный порядок расчета процентов. Сумма ежемесячного платежа постоянно изменяется в зависимости от размера долга. Дата оплаты обязательного взноса указана в договоре. А вот сумму платежа нужно уточнять в банке или посмотреть в личном кабинете на сайте.

Потребительский кредит: плюсы и минусы

Чтобы понять, что лучше кредит или кредитная карта, нужно определиться с преимуществами и недостатками потребительского займа.

К плюсам можно отнести:

1. Большой лимит . Он определяется с учетом платежеспособности клиента и может составлять несколько миллионов.
2. Заемщику выдается четкий график погашения , в котором указаны все его затраты.
3. Отсутствуют различные комиссии .
4. Более низкая процентная ставка по сравнению с кредитными картами. На рынке есть предложения со ставкой от 12% годовых. Но таких программ немного. Средняя ставка на рынке превышает 30% годовых.

Из недостатков отмечу три фактора:

• С первого дня начисляются проценты . Никакого льготного периода нет.
• В большинстве случаев для оформления кредита потребуется справка о доходах .
• Очень часто при выдаче займа банки навязывают клиенту ненужные ему услуги . Самый распространенный вариант – страхование жизни. Если полис не оплачивается, то процентная ставка повышается на несколько пунктов.

Для клиента страховку преподносят как его финансовую защиту. На самом деле – это еще один способ получения банком прибыли. Выплата компенсации осуществляется в единичных случаях. Сумма возмещения равна остатку долга по кредиту и направляется на его погашение. Клиент при этом ничего не получает.

Сравнительная характеристика

Рассмотрим таблицу, в которой сравним основные параметры двух продуктов. Это позволит сделать окончательный вывод, что лучше кредитная карта или кредит наличными.

/* Here you can add custom CSS for the current table */ /* Lean more about CSS: https://en.wikipedia.org/wiki/Cascading_Style_Sheets */ /* To prevent the use of styles to other tables use "#supsystic-table-5" as a base selector for example: #supsystic-table-5 { ... } #supsystic-table-5 tbody { ... } #supsystic-table-5 tbody tr { ... } */

Итак, мы можем сделать следующий вывод. И кредит, и карта – выгодные продукты. Каждый должен решить – для чего ему нужен заем. Если требуется наличка уже сегодня, тогда однозначно – потребительский кредит . Но брать его нужно на короткий срок. В таком случае переплата будет минимальной.

Карту стоит выбрать заемщикам, которые будут ее использовать для безналичных расчетов . И в том случае, если деньги понадобятся немного позже. Но вы не должны превратиться в шоппоголика, который покупает все что ему приглянулось. Тратить деньги очень легко, а отдавать долги все-равно придется. Никаких необдуманных покупок быть не должно.

Выбирайте карту соответствующуюю вашему социальному статусу и финансовому состоянию. Не стоит платить высокую комиссию за «золото» и иметь средний доход . Премиальные карты окупятся только в том случае, если у вас на них очень большие суммы и вы пользетесь их привелегиями, вроде личного помощника или доступа в VIP комнату отдыха в аэропорту.

Оформляя потребительский кредит, люди зачастую долго не могут решить, что брать, — заем наличными или кредитную карту. Поиски ответа на информационных ресурсах помогает мало. И причин этому несколько.

Наверное, странно звучит, когда у зубного врача спрашивают, как правильно обработать на токарном станке какую-либо деталь. Так и в финансовых делах. Как можно получить конкретный ответ на вопрос, если автор всерьез рассматривает, чем отличается кредитная карта от потребительского кредита и что лучше взять? Ведь в обоих случаях речь идет об одном и том же - нецелевом потребительском кредите, выданном в виде:

1. Кредитной карточки. Когда банк открывает заемщику лицевой кредитный счет и привязывает к нему карту. Она и служит инструментом для использования кредитных денежных средств во время оплаты товаров и услуг в реальных торговых площадках или интернет-магазинах. Для проведения платежей используются специальные торговые терминалы или интернет-банк. Во всех случаях оплата носит безналичный характер.

Следует напомнить, что банки зарабатывают 1-2% от суммы каждого платежа, которые им выплачивают торговые площадки при оплате покупателем товара или услуги любой банковской картой (дебетовой или кредитной).

Поэтому кредиторы или запрещают снимать с кредитки наличные средства, или устанавливают очень большие комиссионные, в пределах 5-10%. Эта же причина лежит и в основе грейс-периода (подробнее о
том, что это и как он работает - ). Чем больше платежей с использованием кредитки в определенный период времени, тем выше доход кредитора и без комиссионных за пользование ссудой.

2. Наличных денег. Оформив кредитный договор, банки, посредством своей кассы, выдают клиенту всю сумму займа и не контролируют ее расход. Заемщик может потратить ее на любые цели. Главное здесь - своевременность погашения задолженности. Банк зарабатывает на умеренных процентных ставках по кредиту.

Сравнение того, что лучше, - кредит наличными или кредитная карта, - аналогично сравнению трактора и легкового автомобиля.

Оба едут и везут, только трактор довезет медленно и по бездорожью, а автомобиль быстро и по хорошей дороге. Так и в вопросе формы потребительского займа - получать наличные деньги или оформлять кредитку, решает конкретная ситуация.

Чтобы убедится в этом, проведем сравнительный анализ по позициям, которые большинству заемщиков кажутся важными, а на деле ничего не решают:

1. Предъявляемые требования к клиенту. Они в обоих случаях совпадают, а если и есть различия, то только между банками, а не внутри одного финансового учреждения;
2. Количество и вид предоставляемых документов. Также нет больших различий. Единственное, что при очень больших суммах ссуды наличными дополнительно потребуется несколько лишних бумажек. Согласитесь, что это несущественно;
3. Сроки оформления кредита. При суммах до 100,0-200,0 тыс.руб. они составляют 1, максимум 2 дня во всех банках. При оформлении через интернет заявка вообще рассматривается в течение часа;
4. Процентная ставка по ссуде. По кредитной карточке она практически в 2 раза выше, чем при займе наличными. Однако не спешите отдавать приоритет кредиту наличными. Этот показатель второстепенный и в конкретных ситуациях пользование кредиткой в разы эффективнее для семейного бюджета;
5. Размер комиссии при обслуживании займа. Важный, но также второстепенный показатель. Здесь два момента: борясь за клиента, банки постоянно уменьшают тарифы и комиссии за обслуживание лицевых счетов, хотя еще можно встретить в отдельных банках сумму в 3,0 тыс. руб. в год за обслуживание кредитки; стоимость обслуживания кредитки значительно меньше процентов за его использование, а поэтому, если есть возможность пользоваться кредиткой с грейс-периодом, выбор однозначно за ней, а не за кредитом наличными, где нет комиссий;
6. Сроки возврата ссуды. Важное условие, но не определяющее. На него влияет сумма займа. Чем больше кредит, тем больше времени понадобится для его возврата, так как сокращение срока выдачи займа автоматически увеличивает ежемесячные платежи, превращая их в неподъемную ношу для семейного бюджета. Длительный период выплаты долга по кредиту не позволяет оформлять кредитку из-за высокой процентной ставки;
7. Штрафные санкции и пени за просрочку платежа. Они устанавливаются в обоих случаях и не влияют на принятие окончательного решения;
8. Подтверждение основного дохода потребуется в обоих случаях;
9. Обеспечение кредита (залог или поручители). Не требуется.

Преимущества и недостатки кредитной карточки.

В таком случае, что влияет на форму получения кредитных денег? Это:

1. сумма займа;
2. финансовые возможности заемщика;
3. вид торговой площадки.

Сумма кредита. Максимальный лимит по кредитной карточке в ряде банков, в том числе у «Сбербанка» и «Почта Банка», составляет всего 500,0 тыс.руб. При этом получить его можно только VIP клиентам. Для рядовых заемщиков кредитка оформляется на 200,0-300,0 тыс.руб. Следовательно, если займ требуется на большую сумму, чем может предложить финансовая организация на кредитную карту, вопрос о выборе формы получения ссуды отпадает. Остается только кредит наличными. Его величина может достигать 3,0 млн. руб.

Выбор между кредитом наличными или кредитной картой при сумме займа менее 200,0 тыс. руб. зависит от двух других факторов.

Финансовые возможности заемщика. Принимая решение о получении ссуды, всегда следует просчитывать потери семейного бюджета из-за пользования кредитными средствами. Если есть возможность погасить заем за 4-5 месяцев, то приоритет однозначно за картой, за 6-8 месяцев - необходимо все тщательно просчитать на , более 8 месяцев - оформлять заем наличными.

В первом случае наличие льготного периода по оплате процентов за кредит позволяет добиться значительной экономии денег, несмотря даже на большую процентную ставку. Во втором - большой по продолжительности срок оплаты задолженности по ссуде нивелирует преимущества грейс-периода, и на первый план выступают тарифы за пользование займом. Здесь только конкретные расчеты с цифрами на руках позволяют определить что выгоднее - кредит или кредитная карта.

Если оплата долга по займу растянется на длительный период, то дилеммы перед заемщиком нет. Большая величина процентной ставки по кредитке диктует одно: кредит только наличными.

Вид торговой площадки. В рейтинге приоритетов этот признак третий. Если два предыдущих показателя не дали преимущества одному из видов получения кредитных средств, то решающее значение приобретает место использования ссуды. Оплата товаров через интернет диктует необходимость получения кредитки.

Если наступает противоречие приоритетов: первые два признака за наличные средства, а последний за безналичные расчеты, то выход в схеме: оформляем заем - получаем наличные деньги - открываем дебетовый счет (желательно в другом банке) и вносим их туда - оформляем дебетовую банковскую карточку - проводим оплату товаров или услуг на интернет-площадке.

Принципиальные отличия между формами получения ссуды

Между ссудой наличными и кредиткой есть фундаментальные отличия в:

1. Начислении процентов.

По кредитке механизм расчета платы за ссуду запускается после окончания грейс-периода, а при его отсутствии - с момента вывода денег с лицевого счета.

При выдаче займа наличными, проценты за кредит начисляются с даты заключения договора, что ведет довольно часто к ситуации, когда денег на руках нет, а проценты «капают».

2. Уплате процентов за кредит.

По кредитной карте схема погашения задолженности сложная, требующая обязательного подключения SMS-оповещений, так как без них самостоятельно разобраться в ней невозможно. При этом необходимо делать поправку на ошибку банка при определении ежемесячных сумм оплаты. Недоплата в 1 коп. ведет к начислению процентов на всю сумму долга во время льготного периода и штрафам с пени после его окончания.

Нецелевой потребительский кредит, выданный наличными деньгами, погашается фиксированной суммой в заранее определенную дату, что просто и понятно.

3. Возобновляемости кредитной линии у дебетовых карточек;

4. Наличии льготного периода в 50 дней у кредиток («Альфа Банк» - 100 дней, «Почта Банк» - );

5. Отсутствии ряда возможностей при решении проблем с оплатой долга по ссуде у кредитной карты во время финансового кризиса заемщика. Выдача займа наличными позволяет прибегнуть к ряду законных мер по выходу из денежного тупика, о чем более подробно смотри . У кредитной карточки эти возможности сужены. Например, нет .

Так как наша семья запланировала на весну начало капитального ремонта в квартире, а в январе нужно было вносить очередной платеж за обучение старшего сына в ВУЗе, в преддверии новогодних праздников я решил примерить на себя роль заемщика. Изучив доступную информацию, пришел к выводу, что выбирать придется между кредитной картой и кредитом наличными, при этом меня заинтересовали предложения двух банков – Хоум Кредит Банка и Ренессанс Кредит.

Кредитная карта или кредит наличными: что удобнее?

Принцип использования кредита наличными был мне понятен изначально. Я подаю заявку на кредит; в случае принятия банком положительного решения подписываю кредитный договор; затем получаю всю сумму кредита. Проценты с первого дня начисляются на всю сумму займа. Затем начинаю погашать долг согласно выданному мне графику, при этом могу внести часть средств досрочно, тогда банк пересчитает график платежей, а общая сумма переплаты по кредиту сократится.

С картой несколько сложнее. Механизм использования кредитки стал мне понятен только после разговора с кредитным менеджером:

• Я подаю заявку на кредитную карту; банк ее рассматривает и принимает решение; в случае принятия положительного решения мы подписываем кредитный договор.
• Карту я получаю сразу (если она не именная) или жду, когда ее изготовят.
• На карте установлен кредитный лимит. Я могу снимать любую сумму в пределах этого лимита.
• Проценты по карте начисляются на фактически снятую сумму.
• Я могу получать наличные в банкоматах любых банков и в кассе банка, выдавшего мне карту, и оплачивать картой покупки в магазине. При снятии наличных я оплачиваю комиссию, при безналичных расчетах комиссия не взимается.
• Ежемесячно, но только после того, как я впервые воспользуюсь картой, я должен внести на нее определенную минимальную сумму для погашения долга - процент от моей текущей задолженности, например, 5%. Можно вносить и больше, ограничений нет.
• Кредитный лимит – возобновляемый. Я могу снять всю сумму, затем вернуть деньги на счет, а спустя год вновь снять всю сумму. Можно снимать средства по частям.
• Действуют различные бонусные программы, а также льготный период: оплатив покупки в магазине и вернув всю потраченную сумму на счет в течение 30-55 дней (у каждого банка свои условия), я могу не платить проценты.

Промежуточный вывод: карта удобнее, чем кредит наличными:

• Я сам решаю, когда и сколько снимать денег, при этом проценты начисляются на сумму остатка моего долга.
• Я могу оплачивать товары в магазинах, при этом получать бонусы.
• Если мне нужна небольшая сумма на непродолжительный срок, я имею право воспользоваться льготным периодом.

Кредитная карта или кредит наличными: что выгоднее?

Чтобы выяснить, какой вид кредитования более выгодный, я отправился сначала в Хоум Кредит Банк и узнал, что мне могут предложить. Меня интересовал кредит наличными или карта на 300 000 рублей (срок кредитования – 2 года).

Кредит выдается под 19,9% (аннуитетный график) на срок до 5 лет и в сумме до 500 тысяч рублей. Страховка не обязательна, комиссий нет, равно как и поручительства.

Для получения кредита справка о доходах не требуется. Нужны:

• паспорт;
• военный билет;
• на выбор: водительское удостоверение, пенсионное удостоверение, загранпаспорт, СНИЛС;
• на выбор: выписка по дебетовому счету клиента за последние 6 месяцев, ПТС, свидетельство о регистрации ТС, полис КАСКО, загранпаспорт со штампами паспортного контроля, свидетельство государственной регистрации права собственности на недвижимость, полис ДМС.

Средства могут быть выданы наличными, перечислены на карточный и на текущий счет. Погашать ссуду можно в кассе, через банкомат, терминал банка, по безналичному расчету, в отделениях почты России и с помощью электронных платежных систем.

Второй вариант - кредитная карта Хоум Кредит Банка «Польза»

Также я поинтересовался кредитными картами. У банка их 6: «Польза», «Польза Light», «Быстрые покупки» (Light и Стандарт), «CashBack Лайт» и «iGlobe.ru». По продуктам Light максимальный лимит кредитования составляет 10 000 рублей, «iGlobe»- карта для туристов, поэтому свой выбор я остановил на карте MasterCard Standard «Польза» с бонусной программой.

Условия кредитования:

• Ставка - 29,9%.
• Кредитный лимит до 500 000 рублей.
• Лимит: в банкомате по именной карте можно снять 30 000 рублей в день.
• Льготный период - 51 день (только для безналичных операций).
• Плата за выпуск - не взимается, плата за обслуживания - 0 / 1 788 руб. (0 – если остаток долга по карте на конец года меньше 500 рублей).
• Плата за выдачу наличных в банкоматах (и своих, и чужих) - 349 руб.
• Минимальный ежемесячный платеж – 5% от суммы кредита, минимум 500 рублей.
• Бонусная программа: от 2 до 4% от стоимости любых покупок, оплаченных по карте, возвращается на счет в виде баллов, которые можно использовать для получения скидок у компаний-партнеров банка.

Пакет документов в банке для получения карты и кредита наличными одинаковый, но вместо выписки по счету и других документов, косвенно подтверждающих доход, можно предоставить справку по форме банка или по форме 2-НДФЛ.

После ХКФ Банка, не став подавать заявления, я отправился в Ренессанс Кредит.

В банке Ренессанс Кредит есть несколько программ кредитования , но меня заинтересовала базовая – «Кредит наличными». Ставка варьируется в пределах от 15,9 до 62,9% годовых (аннуитетный график) на срок до 4 лет и в сумме до 500 тысяч рублей. Страховка не обязательна, поручительства нет, но взимается комиссия в размере 0,5% при погашении кредита через кассу банка.

Перечень документов для получения кредита меньше, чем в ХКФ Банке:

• Паспорт.
• Документ на выбор: загранпаспорт; водительские права; именная банковская карта; диплом о среднем специальном или высшем образовании; свидетельство о постановке на налоговый учет.

Справка о доходах не требуется, главное, чтобы доход был выше 10 000 рублей и стаж на последнем месте работы больше 4-х месяцев. Средства могут быть выданы наличными или на карточный счет с бесплатным годовым обслуживанием и снятием наличных в банкоматах Ренессанс Кредит. Погашать кредит можно через кассу (это платная услуга), в платежных терминалах, по безналичному расчету, в салонах связи, отделениях почты России, с помощью электронных платежных систем.

Четвертый вариант: «Прозрачная» кредитная карта Ренессанс Кредит

Банк предлагает на выбор 2 кредитки– «Кукурузу» (партнерская программа с магазинами Евросеть) и «Прозрачную», я выбрал MasterCard Standard «Прозрачная».

Условия кредитования:

• Ставка – 24 – 79% годовых.
• Кредитный лимит до 300 000 рублей.
• Лимит: в банкомате по именной карте можно снять до 500 000 рублей в день.
• Льготный период - 55 дней (только для безналичных операций).
• Плата за выпуск - не взимается, плата за обслуживания - 0 /900 и 450/900 руб. – со второго года (устанавливается индивидуально, в зависимости от тарифного плана).
• Плата за смс-информирование – 600 рублей в год.
• Плата за выдачу наличных в банкоматах (и своих, и чужих) - 2,9% + 290 руб.
• Минимальный ежемесячный платеж – 5% от суммы кредита, минимум 600 рублей.
• Бонусная программа: от 1% (стандартное значение) до 20% (только в магазинах-партнерах) от стоимости любых покупок, оплаченных по карте, возвращается на счет в виде баллов.

Для получения карты нужен только паспорт.

Подведем итоги

Если предположить, что мне, как человеку, еще не имеющему кредитной истории, Ренессанс Кредит не предложит минимальные ставки, получается, что кредитоваться выгоднее в ХКФ Банке. На кредитном калькуляторе я посчитал, во сколько мне обойдется обслуживание карты и кредита наличными, если я сниму сразу всю сумму (300 тыс. рублей):

* В день можно снимать не более 30 000 рублей, следовательно, 300 000 рублей можно получить за 10дней.
** Взято стандартное значение величины бонусов.
*** Значение не точное, использовал стандартный дифференцированный график, где первый платеж – 13 725 рублей, в то время как минимальный 5% платеж по кредитке от 300 000 рублей составляет 15 000 рублей.

Таким образом, несмотря на все удобства, карта оказалась менее выгодной. Если вам нужна крупная сумма денежных средств единовременно, лучше оформлять кредит наличными . Если же вы хотите оплачивать дорогостоящие покупки в течение определенного времени, можно оформить карту (тем более что минимум 6 тыс. рублей при лимите в 300 тысяч может вернуться в виде бонусов).

Кредит и кредитная карта – два основных банковских продукта, доступных большей части населения. Суть их едина: выдача средств под проценты на определенный срок, однако на практике между ними есть существенная разница. Отличия касаются практически всех аспектов: стоимость займа, порядок использования и выплаты. Что лучше: кредит наличными или кредитная карта – зависит от нескольких факторов.

Сравнение банковских продуктов

Процедура оформления кредитки или потребительского кредита практически не отличается: подача заявления, рассмотрение анкеты, при одобрении – визит в банк и получение денег либо самой карты. В частном порядке изготовление «пластика» может занять больше времени – около 2–3 недель, но некоторые банки сокращают срок обслуживания. Оформление кредита в этом плане оперативнее, но карточку получить проще. Многие компании даже предлагают доставить ее с курьером или по почте.

При оформлении кредита деньги могут быть выданы наличными или перечислены на дебетовую карту. Если заемщик получает кредитку – средства будут храниться на ее счету.

Также следует учесть, что максимальные лимиты потребительского кредитования обычно выше, в связи с чем банки могут потребовать привлечения поручителя. Подтверждение платежеспособности зависит от политики финансового учреждения и не привязано к форме продукта. Это могут быть документы, которые напрямую или косвенно свидетельствуют об уровне дохода (2-НДФЛ или загранпаспорт с отметками о выезде за границу в течение последнего года).

Немного иной порядок получение автокредита и ипотеки. Заемщик сначала выбирает автомобиль или квартиру, а банк перечисляет деньги продавцу. В случае с покупкой ТС к стоимости кредита добавится страхование КАСКО, в частном порядке – личная защита. Для залоговых договоров требуется подготовка расширенного пакета документов, а срок рассмотрения заявки может продлиться до 10–14 дней.

Разница процентных ставок

Одним из наиболее важных факторов, которые могут повлиять на выбор, это процентная ставка. Определенных стандартов в этом вопросе нет: один банк может предложить кредит под 10,4%, другой под 24,9%, третий – кредитку под 12,9%. Здесь приоритетными моментами станут:

• Кредитная история: чем она лучше, тем выгоднее условия.
• Наличие зарплатной карты, вклада – банки лояльнее относятся к действующим клиентам и формируют для них специальные предложения.

Для анализа можно сравнить условия популярных банков. В таблице указаны самые выгодные варианты по кредитам наличными и классическим картам, доступные новым и постоянным клиентам.

** Минимальная ставка только по предварительно одобренному предложению от банка.

*** Для клиентов банка – от 12,5%.

Как видно, кредит наличными обходится дешевле. Однако в сравнительную таблицу не попали карты-рассрочки ( , кредитка-рассрочка «Хоум Кредит»). По ним действует ряд ограничений, но в некоторых случаях они будут выгоднее все прочих вариантов.

Выгодные безналичные операции

Если внимательно изучить условия банковских договоров по картам, можно отметить, что большинство из них выгодны только для безналичных расчетов . Причем сюда не входят операции по переводу денег на картсчета других банков и уникальные транзакции, например, квази-кэш. Выражается это в нескольких факторах:

• Привилегии в виде кэшбэка при оплате картой.
• Наличие беспроцентного льготного периода, когда деньгами банка можно пользоваться бесплатно.
• Большие ставки и начисление комиссии при снятии наличных кредитных средств. Более того, иногда банки облагают дополнительным сбором выдачу даже собственных накоплений, внесенных на счет.

Следовательно, заемщик может приобрести определенный товар и, вернув деньги во время льготного периода, не платить проценты. Учитывая, что длиться грейс-период может сравнительно долго, есть возможность регулярно «занимать» у банка средства с минимальной переплатой, куда войдет только годовое обслуживание и СМС-информирование.

Кредитные карты очень выгодны для крупных, но краткосрочных расходов, например, для приобретения бытовой техники. Помимо льготного периода, можно получить кэшбэк, что полностью или частично компенсирует комиссию за обслуживание картсчета.

Еще одно преимущество карт – возобновляемый кредитный лимит, в том числе – грейс-период. После полного закрытия долга заемщик вновь может использовать деньги банка без начисления процентов.

Что лучше, если нужны наличные

В том случае, если вам требуются наличные деньги, обычный потребительский займ будет лучшим решением. При получении средств с классической кредитной карточки начисляется комиссия (в среднем, 2–6% от суммы плюс 290–490 рублей). Ставка при этом возрастает до 30–50% годовых , что раза в 2 выше, чем условия стандартного кредитования. Альтернативный вариант – оформить одну из специальных карт для снятия наличных.

Потребительское кредитование не предполагает взимания комиссий. Даже если деньги перечисляются на карту, заемщику предоставляют возможность обналичить их без дополнительных сборов.

Например, у банка «Тинькофф» есть продукт «Кредит наличными». Средства в размере одобренного лимита находятся на карте, снять их можно в любом банкомате: свыше 3 000 рублей – без комиссии, при меньших суммах – 90 рублей за каждую операцию. Обналичивание не влияет на процентную ставку, сроки договора, ежемесячный взнос.

Решая, стоит ли брать кредитку для получения наличных, полезно ознакомиться с размерами комиссионных сборов.

Кредитные лимиты

Выбирая между кредитной картой или кредитом наличными, заемщику нужно определиться с суммой финансирования. Это не самый ключевой фактор, но в тех случаях, когда предстоят траты в крупном размере, вариантов с кредитками будет немного.

Программы потребительских займов условно можно разделить на две группы:

1. Упрощенные. Требуется небольшой комплект документов, максимальная сумма – до 300 000 рублей.
2. Стандартные. Банку нужно проверить, является ли клиент платежеспособным, поэтому предоставляются справки о доходах, а также гарантии в вид залога, привлечение поручителей. Кредитный лимит достигает 1 000 000–2 500 000 рублей.

Оформляя кредит под залог имущества, заемщик может получить до нескольких миллионов рублей.

Условия по карте будут зависеть от ее уровня:

• Classic/Standard – до 300 000–600 000 рублей.
• Gold /Platinum – до 600 000–900 000 рублей.
• World Black, Ultima, Infinite, Elite, Signature – свыше 900 000 рублей.

Вторичные факторы

Помимо финансовой выгоды можно рассмотреть и менее значимые моменты. Например, процедура выплаты по кредиту будет легче, потому что банк изначально формирует график платежей, и заемщик всегда точно знает, какую сумму нужно внести в следующем месяце. В случае с картой все немного иначе: ежемесячный взнос переменный и зависит от суммы расходных операций, а точнее – от фактического долга.

Срок действия договора потребительского кредитования строго определен и чаще всего составляет 3–5 лет. По окончании этого периода, при своевременном исполнении взятых на себя обязательств, отношения заемщика и банка прекращаются. У картсчета лимит возобновляемый и пользоваться деньгами можно несколько лет. Сам «пластик» банк меняет один раз в 3–5 лет, в большинстве случаев – бесплатно. Здесь выгода карты в том, что ее можно использовать продолжительное время и всегда иметь под рукой деньги на непредвиденные траты.

Отдельного внимания заслуживают кредитки с кэшбэком. При совершении определенных расходных операций банк вернет владельцу часть денег. Процент вознаграждения составляется 1–10%, в частном порядке может доходить до 30%.

Единственный нюанс – к карте нельзя подключить много бонусных категорий, а лишь оформить с подходящей тематикой или с наиболее привлекательной программой лояльности. Однако выбрать можно продукт практически любой направленности: Аэрофлот, Пятерочка, РЖД, М.Видео, геймерские, есть даже такой вариант, как «Тепло» от банка «Восточный Экспресс» – кредитка с возвратом 5% за оплату услуг ЖКХ, связи, проезда на транспорте. Базовый возврат в 1–3% за все покупки присутствует в тарифах практически всех карт.

У каждого банковского продукта есть свои преимущества и недостатки – именно на эти факторы нужно ориентироваться, выбирая лучший вариант финансирования. Нелишним будет произвести предварительный расчет и выяснить, какой из продуктов будет дешевле. При необходимости, в этом всегда помогут сотрудники банка – ориентировочные цифры можно узнать по телефону колл-центра или лично, в офисе кредитора.