Рассчитываем переплату по кредиту.
Многие обращаются к банкам, когда требуется получить определённую денежную сумму. Заявки оформляются при личном визите в отделения либо при изучении официального сайта в интернете. У каждой организации свои продукты и программы с определёнными условиями. Важно заранее разобраться в том, как рассчитать переплату по кредиту. Тогда проще оценить возможности.
Что входит в ПСК
Посчитать стоимость переплаты не составит труда, если заранее узнать, что входит в цену самого займа. Органы контроля на сегодняшний день требуют от финансовых организаций представлять полные отчёты относительного того, какие затраты входят в те или иные программы. Если есть возможность – клиентам показывают формулу расчёта.
На переплату во многом влияет процентная ставка
Это касается и ситуаций, когда клиент не выполняет свои обязательства перед организацией. Всего в любом кредите есть четыре составляющих:
- Выплаты третьим лицам.
- Размер комиссий со стороны банка.
- Размер ставок, начисляемых к основному долгу.
- Основной долг, кредитное тело.
Показатель зависит и от того, какой вариант погашения выбрал заёмщик, заключая договор. Потому сложно привести конкретный пример переплаты по кредиту.
Как рассчитывается переплата по кредиту
Чтобы расчёт был правильным, требуется заранее узнать следующие данные:
- Разновидность расчётов.
- Время действия.
- Размер ставок.
- Общая сумма по кредиту.
Такие условия кредитования прописываются в самом основном соглашении.
Сначала подсчитывается ежемесячный платёж. Его формула такая:
I – ставка в процентах, ежемесячная.
N – время действия договора, измеряется месяцами.
Если в договоре пишут годовую процентную ставку, то её при подсчётах делят на 12. На специализированных порталах легко найти пример подсчёта, сумму переплаты по кредиту определить не составит труда.
Сложность формулы связана с необходимостью возводить показатели в степень. Лучше пользоваться специальными калькуляторами.
Не обойтись без суммарной переплаты – суммы процентов за все месяцы, пока использовались заёмные средства. Для этого срок действия договора умножают ежемесячный платёж, а из результата вычитают общую сумму кредита. Формула расчёта переплаты по кредиту достаточно сложная.
Уменьшить переплату можно при досрочном погашении
Переплата по аннуитетным и дифференцированным платежам
Аннуитетная схема предполагает, что каждый месяц сумма платежей фиксирована. На протяжении всего срока действия соглашения изменения в этот параметр вносить запрещено. Для заёмщиков такой вариант погашения комфортен, ведь не надо каждый месяц подстраиваться под определённые сборы. Но в данном случае переплата выше – первое время клиенты платят в основном проценты. Придётся долго ждать, пока погашение коснётся основного долга. Сумма за кредит увеличивается при увеличении сроков.
Дифференцированный платёж – когда основной долг гасится в равных долях, с первого дня. Проценты начисляются на часть задолженности, которая ещё не погашена. Максимум переплаты ожидает в начале действия договора. Но на протяжении некоторого времени основной долг уменьшается, а вместе с ним – проценты. Такая схема считается наиболее выгодной для клиентов, хотя, на первый взгляд, может показаться сложной.
Правила при оформлении кредита
Использование следующей информации помогает избежать серьёзных негативных последствий.
Увеличение процентных ставок означает, что больше будет и общий размер переплаты. От ставок по кредитам сильно зависят аннуитетные платежи. Чем больше показатель – тем больше расходов у клиента.
Кроме того, переплата увеличивается вместе с большими сроками. Но зависимость при подобных обстоятельствах не отличается чёткостью. Приведём некоторые рассуждения:
- Аннуитет снижается, когда срок увеличивается. Достаточно ввести разные показатели по срокам на калькуляторе, чтобы увидеть разницу.
- Остаток долга снижается при перечислении средств каждый раз. В аннуитетные платежи входит остаток долга вместе с начисленными процентами на него. Если платёж меньше – значит, уменьшается часть для погашения тела кредита, последний показатель также снижается медленнее.
- Учёта требует ежемесячное начисление процентов, хотя и по остатку. При указанных выше вариантах при большем сроке тело кредита уменьшается медленнее. А проценты начисляются чаще. Потому они будут больше.
Как уменьшить переплату по кредиту: дополнительные сведения
Минимальные проценты с короткими сроками – оптимальный вариант для тех, кто хочет избежать дополнительных затрат. Лучше иногда выбирать не обычные кредиты, а оформлять кредитные карты. У них часто действуют так называемые льготные периоды, позволяющие на некоторое время вообще забыть о процентах.
При использовании обычных потребительских кредитов стандартная рекомендация – досрочное погашение задолженностей. Это уменьшит тело долга, вместе с начисленными на него процентами.
Стоит учитывать, что оформление кредитных соглашений требует следующих дополнительных платежей:
- Страхование.
- Оформление бумаг.
- Оценка объектов недвижимости.
- Услуги нотариальных контор.
- Государственные пошлины за регистрацию.
Обычно такие затраты прибавляются к уплате процентов.
Возвращение переплаченных процентов
ГК РФ даёт определение процентам – это плата, связанная с использованием чужих заёмных средств. Если сумма не применялась по назначению – взимать такую плату незаконно. Клиент имеет право на возврат переплаты, в том числе – с обращением к судебной инстанции.
Перед составлением искового заявления требуется направить банку досудебную претензию. От кредитных учреждений предсказуемо поступит отказ, со ссылкой на то, что в соглашении отсутствует соответствующий пункт. Зато на руках будет доказательство попыток решить конфликт миром.
Страховые платежи
Они далеко не для всех видов соглашений будут являться обязательными. К примеру, при автокредитовании и ипотеке без подобных условий не обойтись. Это позволяет свести к минимуму существующие риски для банка.
А вот оформление личных страховок – дело сугубо добровольное. Такие услуги не могут навязываться кредитными организациями. Лишь ряд финансовых учреждений вынуждает оформлять подобные документы. При этом руководство старается направить клиентов в какую-либо конкретную страховую компанию, где тарифы устанавливаются не самые выгодные. Лучше отказываться от подобных предложений, а за защитой прав обращаться к судебным инстанциям. Они часто принимают положительные решения после рассмотрения заявлений.
Заёмщику стоит соглашаться только в том случае, если известно, что переплата будет минимальной. И отсутствуют другие дополнительные расходы.
При досрочных платежах выгоды от соглашения будет в разы больше. Главное – помнить о финансовых возможностях, рассчитывать любые ситуации, которые могут произойти в ближайшие несколько лет. Сопоставление графиков по предварительным платежам помогает сделать правильный выбор. Информацию предоставляют на официальном сайте, в самих договорах.
Мало взять кредит; хочет или не хочет потребитель, его нужно выплачивать. Вне зависимости от цели человека, обратившегося в банк за заёмными средствами ( , купить квартиру или организовать банкет), деньги должны быть выплачены в указанный срок, в полном объёме и с учётом начисленных кредитором процентов. А чтобы проверить правильность произведённых финучреждением калькуляций, кредитополучатель может сделать вычисления сам.
Умение проверить общую переплату всегда пригодится: даже если кредит в итоге позволил , уверенность в честности займодавца повышает настроение и стимулирует потребителя в будущем пользоваться услугами этого банка. Первое, что нужно знать, чтобы посчитать переплату по кредиту, - тип платежей и дополнительные условия. Какими формулами пользоваться и как приступить к вычислениям - попробуем разобраться.
Что нужно знать для расчёта переплаты?
При расчёте переплаты по кредиту следует принимать во внимание следующие факторы:
- сумма заёмных средств;
- срок исполнения должником своих обязательств;
- годовая процентная ставка;
- тип ежемесячных платежей;
- иные платежи, скрытые и явные;
- пени и штрафы, налагаемые банком на клиента за неисполнение условий договора.
Как рассчитать переплату по кредиту?
Неважно, решил заёмщик добиться или заключить с финучреждением новый договор; первое, на что ему стоит обратить внимание, - разновидность регулярных отчислений в пользу займодавца. Они могут быть аннуитетными, то есть равными частями на протяжении всего срока погашения, или дифференцированными - в этом случае объём платежа уменьшается из месяца в месяц.
Важно: чтобы не углубляться в теорию, ниже для каждого платежа будут представлены примеры расчётов. Следуя им, кредитополучатель без особых затруднений сможет скалькулировать и свою переплату.
Аннуитетные платежи
Пример. Гражданин А взял в банке кредит на следующих условиях:
- сумма заёмных средств - 1 миллион рублей;
- срок погашения задолженности - 12 месяцев;
- годовая процентная ставка - 21%;
- тип платежей - аннуитетные.
- Вычислить показатель убывающей прогрессии по формуле 1 + Гс / 1200, где Гс - годовая ставка в процентах. Таким образом, показатель, условно обозначаемый Пп, будет равен (1 + 21 / 1200), то есть 1,0175.
- Посчитать коэффициент по аннуитетным платежам, используя формулу Ка = Пп М × (Пп – 1) / (Пп М – 1), где М - длительность погашения кредита в месяцах. Путём нехитрых вычислений можно установить, что Ка равен 1,0175 12 × (1,0175 – 1) / (1,0175 12 – 1), то есть 0,0931.
- Умножив скалькулированный коэффициент на сумму кредита, заёмщик получит (0,0931 × 1000000), то есть 93100 рублей.
- Таким образом, за 12 месяцев кредитополучатель выплатит в общей сложности (93100 × 12), то есть 1117200 рублей.
- Вычтя из полученного значения исходную сумму (тело кредита), легко узнать искомую переплату. Она составит (1117200 – 1000000), то есть 117200 рублей.
Важно: сумма, исчисленная организацией-кредитором и приведённая в договоре кредитования или дополнительных документах, а также полученная при использовании онлайн-калькуляторов или специальных программ, может незначительно отличаться от «ручных» расчётов. Разница в 20, 30 или даже 100 рублей - в порядке вещей; если же речь идёт о четырёхзначных суммах, заёмщику стоит немедленно обратиться за разъяснениями в банк, а после - в прокуратуру, Роспотребнадзор и (при необходимости) в суд.
Дифференцированные платежи
Пример. Гражданин Б взял в банке кредит на следующих условиях:
- сумма заёмных средств - 1,5 миллиона рублей;
- срок погашения задолженности - 15 месяцев;
- годовая процентная ставка - 20%;
- тип платежей - дифференцированные.
- Вычислить показатель суммы переплаты по основному долгу. Условно обозначаемый Пд, он равен: Пд = Сд / М, где Сд - сумма долга, или тело кредита, а М - срок погашения задолженности, исчисляемый в месяцах. Итак, Пд = (1500000 / 15), то есть 100000.
- Рассчитать проценты, начисляемые за первый месяц выплат, по следующей формуле: П1 = (Сд – Пд × (Нм – 1)) × Пс / 1200, где Сд - по-прежнему сумма основного долга в рублях; Пд - показатель переплаты; Нм - номер месяца по порядку (от 1 до 15); Пс - годовая ставка, выражаемая в процентах. Таким образом, проценты за первый месяц составят (1500000 – 100000 × (1 – 1)) × 20 / 1200, то есть 25000 рублей.
- Проведя аналогичные расчёты, можно получить суммы платежей для последующих месяцев:
- для второго - 23333,33 рубля;
- для третьего - 21666,67 рубля;
- для четвёртого - 20000,00 рублей;
- для пятого - 18333,33 рубля;
- для шестого - 16666,67 рубля;
- для седьмого - 15000,00 рублей;
- для восьмого - 13333,33 рубля;
- для девятого - 11666,67 рубля;
- для десятого - 10000,00 рублей;
- для одиннадцатого - 8333,33 рубля;
- для двенадцатого - 6666,67 рубля;
- для тринадцатого - 5000,00 рублей;
- для четырнадцатого - 3333,33 рубля;
- для пятнадцатого - 1666,67 рубля.
- Просуммировав полученные значения, можно получить общую переплату по кредиту: она составляет приблизительно 200 тысяч рублей. Как и в первом случае, итоговые расчеты могут незначительно отличаться в большую или меньшую сторону от полученных с использованием специальных программ.
Совет: чтобы немного автоматизировать процесс, кредитополучателю настоятельно рекомендуется освоить вычисления в MS Excel или использовать онлайн-калькуляторы. Расчёты в столбик или на обычном калькуляторе вряд ли скрасят досуг, а кроме того, не обладая достаточным опытом, в них легко допустить фатальную ошибку, приводящую к необходимости повторять манипуляции заново.
Как уменьшить переплату по кредиту?
Сокращение переплат по кредиту - отличный способ : если уж без заёмных средств не обойтись, нужно хотя бы постараться расстаться с займодавцем на наиболее выгодных для себя условиях.
Несколько советов по уменьшению переплаты:
- вместо стандартных кредитов нужно рассмотреть пластиковые карты с беспроцентным периодом, позволяющие (при условии погашения задолженности в определённый срок) вообще не перечислять проценты в пользу банка;
- попытаться погасить кредит досрочно: чем меньше тело кредита, тем меньшая сумма процентов на него будет начислена;
- искать кредитные предложения с минимальной годовой процентной ставкой: чем она ниже, тем меньше будет переплата;
- по возможности следует брать заёмные средства на минимальный срок: чем скорее потребитель отдаст деньги, тем меньше банк сможет получить с них чистой прибыли;
- отказываться от дополнительных платных опций вроде страхования жизни, трудовой занятости, самого кредита и так далее.
Важно: если кредитор не позволяет взять кредит на выгодных условиях без страховки, заёмщик может согласиться на несправедливые условия, а затем, в соответствии с Законом о защите прав потребителей, в течение «периода охлаждения» подать заявление об отказе от страховки.
Подводим итоги
На размер переплаты по кредиту влияют следующие факторы: исходная сумма (тело долга), срок погашения заёмщиком своих обязательств, годовая процентная ставка, тип платежей и дополнительные условия. Платежи бывают двух видов: аннуитетные и дифференцированные. В первом случае кредитополучатель каждый месяц перечисляет банку одинаковые суммы; во втором - они каждый месяц уменьшаются.
При расчёте переплаты по аннуитетным платежам ключевым фактором является показатель убывающей прогрессии. При использовании дифференцированных платежей - показатель суммы переплаты по телу кредита.
Если нужны деньги в долг, стоит обратиться в банк. Сделать этом можно лично, либо ознакомившись с предложениями банков через интернет.
Каждый банк предлагает свои банковские продукты — кредиты наличными и кредитные карты. Первые пользуются большей популярностью благодаря большим суммам кредитования. Самое важное в кредите наличными — это переплата по нему. Ее можно рассчитать вручную на калькуляторе. Достаточно знать несколько легких формул и правил
Что нужно для расчета
Для расчета переплаты по займу необходимо знать следующие данные: сумма кредита, ставка, срок, тип платежей. Данные величины можно узнать из условий кредитования, также они прописаны в вашем кредитном договоре
Обычно банки предлагают аннуитетный тип платежей. Это значит, что вы платите каждый месяц определенную сумму.
Шаг 1. Считаем ежемесячный платеж
Аннуитет рассчитывается по определенной формуле.
- n — срок кредита в месяцах
- i — процентная ставка по займу в месяц.
- В случае, если у вас указана годовая ставка, нужно поделить ее на 12. Т.е. допустим годовая ставка, 12 процентов, тогда
i = 0.12/12 = 0.01
Формула достаточно сложна и требует возведения в степень. Поэтому лучше не считать эту формулу на обычном калькуляторе, а воспользоваться специальным кредитным калькулятором
-
Ипотечный кредитный калькулятор для Android
Расчет и учет множества кредитов. Экспорт данных по электронной почте. Возможность оценить выгоду досрочных платежей. Графическое представление выгодности с помощью графиков. Расчет с изменением процентной ставки.
Калькулятор кредитов для iPhone/iPad
Доступна версия для iPhone и iPad. Удобный калькулятор, позволяющий рассчитать кредит, а также возможно досрочное погашение кредита
Калькулятор кредитов для Windows Phone 7-8
Если посчитать на калькуляторе кредит 100 тыс. рублей на 12 месяцев по ставке 12% процентов, получим аннуитетный платеж 8 884.88
Для дифференцированного кредита формула другая
Читайте также:
Дифференцированные платежи встречаются достаточно не часто, поэтому рассматривать их не будем.
Шаг 2. Расчет суммарной переплаты
Суммарная переплата по кредиту — это сумма процентов за все месяцы пользования кредитом, которую вы возвратите банку.
Формула расчета суммарной переплаты чисто по кредиту следующая
Суммарная переплата = Срок кредита * Ежемесячный платеж — сумма кредита.
Для нашего примера в 100 тыс. имеем
Суммарная переплата = 12 * 8 884.88 — сумма кредита = 6 618.55 .
Именно эту сумму в итоге придется отдать банку помимо взятых 100 тыс. рублей.
Когда переплата будет выше
Проценты по кредиту зависят от многих величин как видно из формулы.
Есть ряд простых правил
Правило первое
Чем выше ставка по кредиту, тем больше переплата. Аннуитетный платеж зависит от ставки по кредиту. Чем она больше, тем он больше. Уменьшаемое в формуле переплаты зависит от аннуитетного платежа. Чем больше уменьшаемое, тем больше переплата<
Правило второе
Чем больше срок, тем больше переплата. Тут зависимость не такая четкая. Срок кредита влияет на аннуитетный платеж. Попробуем провести рассуждения
- С увеличением срока аннуитет снижается. Это можно проверить, введя на калькуляторе выше разные сроки.
- Когда вы платите кредит, каждый раз вы снижаете остаток долга. Аннуитетный платеж состоит из остатка долга и процентов по нему. Если аннуитетный платеж меньше, то и часть в погашение тела кредита в нем меньше. Снижение остатка долга также происходит медленнее
- Проценты начисляются на остаток долга каждый месяц. Раз остаток снижается медленнее при большем сроке, значит проценты на остаток долга будут начисляться более часто и будут более высокие
Вот как будут выглядеть диаграмма уменьшения остатка долга на 12 месяцев
А вот на 36 месяцев такой же кредит
Как видно из картинок, наклонная при 12 месяцев уменьшения долга более крутая, а на 36 более пологая. Долг падает медленне, проценты начисляются чаще и больше — значит переплата будет большой
Как уменьшить переплату по кредиту
Для уменьшения переплаты по кредиту стоит брать кредит на короткий срок и под минимальный процент. Вместо кредита иногда стоит открыть кредитную карту.
Вас заинтересовал вопрос о том, как можно самостоятельно рассчитать переплату, которая у вас образуется по кредиту? Для этого существует несколько методик, о которых мы и расскажем вам в этом обзоре.
На сегодняшний день все больше людей предпочитают решать свои финансовые вопросы при помощи кредитования. И это действительно удобно в том случае, если речь идет о небольшой сумме, которую вы собираетесь вернуть в ближайшее время, а вот если вы оформляете ипотеку или автокредит , то здесь размер переплаты действительно имеет большое значение.
- сумма основного долга,
- срок кредитования,
- действующая процентная ставка,
- дополнительные выплаты, если они предусмотрены (комиссия, страховка и т.д.).
- На сайте большинства современных банков есть удобные калькуляторы – нужно только выбрать кредитную программу, ввести сумму, и вы сразу увидите, сколько придется заплатить. Поэтому вам нужно зайти на официальный сайт той банковской компании, где вы кредитуетесь, и найти там такую услугу. Введите нужные параметры, и сразу узнаете результат. Для подсчетов используйте калькулятор только того банка, для которого вы хотите узнать сумму переплаты, поскольку формулы и виды кредитов у разных банков могут быть довольно разными.
- Вы можете воспользоваться любым онлайн-калькулятором, который позволит рассчитывать кредит. Найти один из них вы можете .
- Также можно посчитать это на бумаге или компьютере, но для этого надо знать соответствующие формулы . К тому же, банки иногда используют разные системы подсчета.
- Если вы обращаетесь в отделение банка, сотрудник должен посчитать это для вас. Возможно, данный вариант является наиболее точным. Если вам это подойдет, сможете сразу и оформить кредит.
Для того, чтобы не ошибиться , можно использовать все предложенные способы. Если полученные результаты отличаются между собой – есть повод задуматься, где именно произошла ошибка.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке . Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту
Любой студент-экономист знает, что кредитование коммерческими банками осуществляется на основании трех принципов: срочность, возвратность и платность.
Обдумывая свое решение о получении кредита в том или ином банке каждый человек уделяет внимание именно последнему фактору – платности.
Кредит всегда имеет свою стоимость. Она является той самой выручкой, которую получает банк от своих клиентов после погашения займа, выданного ему Центральным банком. Очевидно, что процент по каждой ссуде должен быть выше, чем процент, под который ЦБ кредитует финансовые учреждения.
Для заемщика платность кредита представляет собой сумму переплаты, которую за время займа он вынужден заплатить банку сверх первоначальной суммы кредита.
Для того, что не стать клиентом недобросовестного финансового учреждения, нужно заранее рассчитать и сопоставить ключевые показатели кредитования в различных банках. Остановимся на детальном рассмотрении вопроса о том, как рассчитать переплату по кредиту.
Кредитование – не самый простой для понимания обывателя экономический процесс
. Банки, нередко, зная о слабой осведомленности своих потенциальных клиентов, не договаривают о многих условиях кредита, скрытых платежах и комиссиях.
Итак, в общую сумму кредита включаются следующие показатели:
- Основной долг;
- Проценты за весь период пользования кредитом;
- Стоимость обслуживания кредитного счета или выпуска кредитной карты;
- Иные комиссии и платежи.
Коммерческие банки часто вынуждают клиентов страховать свои займы, предлагая им подписать коллективный договор страхования с четко определенной банком страховой компанией.
По этому договору у Вас, как правило, единоразово в момент выдачи кредита будет списан страховой платеж.
При досрочном погашении кредита страховой платеж за весь период кредитования возвращен Вам не будет . Судебная практика по данному вопросу опирается на подписанное клиентом соглашение сторон по страхованию.
Большая часть банков вовсе не сотрудничает с клиентами без страхования. Это нужно учитывать, делая выбор в пользу конкретного финансового учреждения.
Как правило, чем больше и надежней банк, тем меньше навязанных услуг и скрытых платежей таится в договорах кредитования. В микрофинансовых учреждениях и мелких банках содержится целый спектр комиссий и огромных штрафных санкций за просрочку по кредиту.
Итак, наиболее часто встречаемыми иными платежами по пользование кредитом являются:
Все эти существенные или незначительные платежи в совокупности представляют собой ту самую переплату по кредиту.
Что такое переплата и как ее рассчитать?
Для клиента переплата – это разница между суммой получаемого кредита и совокупностью тех платежей, которые он выплачивает банку за весь срок кредитования.
Рассмотрим пример. Если гражданин взял кредит на сумму 3 млн руб. на срок 5 лет по ставке 20%, то каждый год 600 тыс. руб. он будет выплачивать банку.
Получается, следуя грубым и неточным расчетам, что клиент по окончании срока пользования денежными средствами выплатит банку сумму в два раза больше первоначальной.
С первого взгляда кажется, что такая большая переплата не оправдывает систему кредитования . Однако, не стоит забывать, что инфляция в стране всегда растет, как и цены на недвижимость.
Вполне вероятно, что через 5 лет квартира, которую Вы купили за 3 млн руб., может стоить уже 6 млн руб.
Как правило, возврат кредита осуществляется по аннуитетным платежам. Аннуитет – это одинаковый ежемесячный платеж.
Сам процесс кредитования аннуитетными платежами довольно сложен. Однако, расчет переплаты в таком кредите легко рассчитывается.
Итак, в расчетах будем ориентироваться на следующие исходные данные:
- Сумма кредита – 500 тыс. руб.;
- Срок – 2 года или 24 месяцев;
- Процентная ставка – 20% в год.
Следующая формула определяет коэффициент платежа:
К = А n * (А-1)/(А n -1), где А – знаменатель прогрессии, n – срок в месяцах.
Теперь чтобы узнать сумму ежемесячного взноса умножим К на сумму кредита. Итого, получается, что ежемесячно нужно оплачивать сумму 25 500 руб.
За весь срок кредитования сумма переплаты составит 612 тыс. руб. За вычетом суммы основного долга в 500 тыс. руб. за два года клиент выплатит сумму переплаты в 112 тыс. руб.
Дифференцированные платежи предполагают различные суммы оплаты по кредиту . Оставим те же самые исходные данные.
Сначала рассчитывается показатель суммы ежемесячной выплаты по телу кредита.
F = Сумма долга/Месяцы погашения = 20 833,33
Проценты за первый месяц будут рассчитаны следующим образом.
Pi = (C – F* (i-1))*P/1200, где P – процентная ставка, i – месяц расчета.
Прибавив к этому значению ранее рассчитанную сумму основного долга получим 29 116,66. По сравнению с аннуитетным методом значение отличается лишь на незначительную сумму. Далее необходимо рассчитать значения по каждому месяцу кредита.
Итого, получаются следующие значения:
- 29 116,66.
- 28 819,44.
- 28 472,22.
- 28 124,99.
- 27 777,77.
- 27 430,55.
- 27 083,33.
- 26 736,11.
- 26 388,88.
- 26 041,66.
- 25 694,44.
- 25 347,22.
- 24 999,99.
- 24 652,77.
- 24 305,55.
- 23 958,33.
- 23 611,11.
- 23 263,88.
- 22 918,66.
- 22 569,44.
- 22 222,22.
- 21 874,99.
- 21 527,77.
- 21 180,55.
Расчет переплаты по кредиту выглядит именно таким образом . Итого сумма по всем месяцам составит 627 037,19 рублей.
Значение немного выше, чем при аннуитетных платежах, но зато сумма ежемесячного взноса в середине срока начнет сокращаться.
Остановимся на рассмотрении вопроса, как рассчитать переплату по кредиту при досрочном погашении. Очевидно, что чем раньше клиент погасит кредит, тем меньше будет значение суммы переплаты по нему.
Убедитесь заранее, что кредитным договором допускается досрочное погашение кредита. Некоторые банки прописывают в договоре необходимость полного погашения сумма процентов даже в ситуации досрочной выплаты.
Ошибочно полагать, что при аннуитетной оплате заемщик выплачивает проценты вперед за весь период кредитования.
Однако, клиент сам соглашается на повышенную уплату процентов из-за увеличения срока кредитования. Человек просто не может платить большие суммы ежемесячно.
Информационное письмо № 147 Президиума ВАС РФ дало указание на право возврата излишне уплаченных процентов по кредитному договору в случае, когда они были уплачены в тот период, когда пользование кредитными деньгами было прекращено.
Согласно последним тенденциям судебной практики в 2019 году клиент также может в судебном порядке вернуть излишне уплаченную им страховую премию по кредиту при досрочном погашении.
Согласно ГК РФ проценты – это плата за пользование чужими денежными средствами . Очевидно, что если деньги не использовались в определенный период, то взыскание по ним процентов считается незаконным.
Перед тем, как обратиться в суд с исковым заявлением, нужно обязательно направить в банк досудебную претензию. В ответ на нее банк предсказуемо ответит Вам отказом, ссылаясь на то, что возврат не предусмотрен договором и внутренним регламентом кредитного учреждения.
Для расчета излишне уплаченной переплаты нужно использовать определенные формулы . Итак, при кредите в 1 млн руб. по ставке 17% на 5 лет клиенту нужно выплатить банку сумму процентов в 491 тыс. руб.
Погасив кредит за три года он уплатит 397 тыс. руб. При равномерном погашении займа он должен был отдать банку 491 тыс. руб. / 36*60 = 295 тыс. руб. Итого излишняя переплата равна 102 тыс. руб.
Решив защищать свои права в судебном порядке, лучше обратиться за помощью к юристу
. От него можно получить актуальную информацию о судебной практике по таким делам в Вашем регионе.
В руках коммерческих банков и иных финансовых учреждений сосредоточены огромные денежные ресурсы и богатства. По большей части источниками этих ресурсов выступают доходы населения и прибыль юридических лиц, которые активно кредитуются по высоким процентным ставкам.
Детальное изучение кредитного договора избавит Вас от кабальных условий, сократит до минимума издержки по кредитной переплате и защитит Ваши права при досрочном погашении кредита.
