Лицензирование

Какие справки предоставляют в банк для подтверждения дохода. Как подтвердить неофициальный доход

Время чтения ≈ 4 минут

Можно ли взять кредит 100 тысяч. рублей если официальная зарплата 5 000 рублей? Можно, если Вы еще дополнительно сдаете несколько квартир, и подрабатываете фрилансом с оплатой на кошелек в Яндекс-Деньги. Зачем нужно подтверждать доход при оформлении заявки в банке? Разумеется, чтобы подтвердить свою платежеспособность. Даже если у Вас зарплата в конверте, получить кредит можно. В данной статье рассматриваются основные способы подтверждения дохода. Начнем с самых простых и закончим редкими, но используемыми способами.

Справка 2-НДФЛ . Способ №1 для подтверждения дохода. Это официальный документ, выдаваемый в бухгалтерии организации работодателя, в котором отражается выплаченный доход, удержанный подоходный налог и иные льготы и вычеты. Наличие полностью белой зарплаты даёт весомый плюс заемщику, ведь выплачивать всё официально и платить все отчисления государству, к сожалению могут позволить себе лишь самые крупные работодатели или лидеры рынка.

Если Ваша зарплата «белыми» 30 тысяч рублей, то можете рассчитывать на кредит с ежемесячным платежом в 12-15 тысяч.

Стоит отметить, что существуют случаи мошенничества с подделкой подобных справок, что, естественно, карается по закону.

Справка по форме банка . Если зарплата серая, то можно воспользоваться заполнением специальной анкеты, где вручную вписывается сумма доходов. Указанные сведения проверяются сотрудниками службы безопасности банка.

Сначала нужно взять образец подобной анкеты в банке (либо скачать его с сайта), заполнить самостоятельно, после чего проставляется печать и подпись руководителя и главного бухгалтера.

Насколько ценна подобная справка? Если зарплата лишь частично серая, то это лучший способ.

Справка по форме работодателя . Похожая справка на 2-НДФЛ, но отличается свободной формой, где не указываются налоговые и иные отчисления. В данной справке указываются фактические доходы, получаемые работником в конверте. По сути, это удобная форма справки для подтверждения серых доходов.

Справка о заявленном доходе . Очень похожий на предыдущий вариант, отличается тем, что на нем нет печатей и подписей работодателя. В нем также прописываются конкретные доходы от руки. Чаще всего банки попросят предоставить трудовую книжку или трудовой договор.

Выписка с банковского счета или электронных кошельков . Не все имеют доход в виде постоянной работы. Многие граждане занимаются подработкой, у некоторых имеются доходы, получаемые даже на электронные кошельки такие как Rapida, Яндекс-Деньги, Webmoney, Qiwi и др. Все подобные движения денег можно оформить в виде выписки и предоставить банку. Также сюда относятся выписки с банковских счетов, на которых размещены вклады.

Справка 3-НФДЛ . Является справкой об уплаченных налогах за определенный период времени. Данная справка имеет смысл, если есть дополнительный доход, например, от сдачи недвижимости в аренду, договора подряда, оказания услуг, доход от инвестиционной деятельности. Также подобную справку предоставляют индивидуальные предприниматели.

Документы на имущество . Хоть это и не говорит напрямую о доходах, но сам факт наличия оного может сказать, что у человека есть определенный доход. Причем речь идет не о ЗАЛОГЕ, а просто подтверждения того, что у заемщика имеется недвижимость.

Загранпаспорт с отметками о выезде . Если человек регулярно выезжает за границу, то это может характеризовать его как платежеспособного заемщика. Ведь поездка за границу является весьма недешевым удовольствием.

Договор о найме жилья . Если Вы снимаете квартиру для собственного проживания, то составленный договор с арендатором также можно предоставить в банк как подтверждение своих доходов. Документ с виду спорный, больше характеризует как постоянные расходы (как в случае с загранпаспортом), тем не менее, банки рассматривают и такие документы. Ведь если человек стабильно платит за аренду жилья, то, он также ответственно будет выполнять и свои долговые обязательства.

Вообще, в заключении отметим, что по возможности, в банк лучше приносить сразу ВСЁ, что может подтвердить Ваш доход, чтобы в дальнейшем не получать отказ, либо тратить время на сбор дополнительных справок.

Как подтвердить свой доход, чтобы взять выгодный кредит

Чтобы получить банковский кредит, необходимо выполнить одно немаловажное и практически главное условие – доказать банку, что вы сможете этот кредит вернуть, что вы располагаете такими доходами, которые позволят вам не попасть в долговую яму. Подтверждается это, естественно, не словами, а бумагами, справками.

Как минимум надо подтвердить величину и регулярность своих доходов за последние 6 месяцев. Впрочем, сегодня банки стали более лояльно подходить к клиентам, рассматривая различные варианты предоставления заявителями данных о доходах. Если раньше банки настаивали на справке по форме 2-НДФЛ, которая "расшифровывает" исключительно "белый" доход человека как по его основному месту работы, так и по совместительству, то теперь это могут быть и так называемые "справки по форме банка", и справки с работы "в свободной форме". Последние предполагают включение всех доходов ("белые", "серые" и пр.), какие потенциальный заемщик получает. И если вы по штатному расписанию получаете всего 3 тысячи рублей, а остальные 15 тысяч вам выдают в конверте или без него, то в "свободных" справках ваш работодатель спокойно может отразить все ваши реальные 18 тысяч. А если вы еще где-то подрабатываете (по совместительству), то можете попросить справку и там.

Справки "по форме банка" практически похожи в различных кредитных учреждениях. Так, в "Промсвязьбанке" она именуется справкой "для получения ссуды". В ней за подписью главного бухгалтера и руководителя вашего предприятия указываются размеры ваших доходов за последние 6 месяцев, а также размеры всяческих удержаний (подоходный налог, профсоюзные взносы, алименты, удержания по исполнительным листам…). Справка действительна в течение 10 рабочих дней. В банк за формой такой справки можно не приходить – она есть на сайте. В банке "Агропромкредит" - это "справка о заработной плате и иных доходах", но сути это не меняет.

Впрочем, прежде чем оформлять на работе справку, определитесь, какой кредит вы хотите взять и в каком банке. Потому что в разных банках подходы к заемщикам могут несколько отличаться. Да и разные виды кредитов зачастую предполагают разные формы подтверждения доходов, а кроме того и расходы, связанные с оформлением таких кредитов, могут различаться.

Справки разные нужны
Кому какие справки сегодня требуются? Мы посмотрели условия нескольких крупных банков, работающих в Санкт-Петербурге.

В банке "КИТ Финанс", который занимается ипотечным кредитованием, обязательным документом, который предоставляет клиент-частное лицо (заемщик и созаемщики по кредиту) для подтверждения своих доходов, является его собственное заявление. Заявление-декларация должно содержать информацию о ежемесячном доходе за последние 12 месяцев с разбивкой по источникам дохода и может быть заполнено в свободной форме. Также, в случае наличия источников дохода, который может быть подтвержден справкой по форме 2-НДФЛ, необходимо предоставление справки также по каждому источнику дохода.

Павел Изюмов, заместитель управляющего Санкт-Петербургским филиалом "НОМОС-Банка": "В качестве подтверждения доходов заемщика Санкт-Петербургский филиал "НОМОС-Банка" рассматривает справки как по форме банка (справка от предприятия за подписью руководителя предприятия и главного бухгалтера), так и справку по форме 2-НДФЛ. В зависимости от программы кредитования, требование подтверждения доходов по двум справкам может сочетаться или рассматриваться в качестве дополнительного необязательного подтверждения. В частности, по программе ипотечного кредитования заемщик в качестве обязательного требования предоставляет справку по форме 2-НДФЛ, а также, на свое усмотрение, справку по форме банка; по программе автокредитования заемщик предоставляет любую справку на свой выбор".

В банке "ГЛОБЭКС" подтверждение дохода по ипотечным кредитам принимается как в виде справки по форме 2-НДФЛ, так и в свободной форме. Такие же условия в "Международном Московском Банке".

В "Райффайзенбанке" при получении потребительского кредита с вас потребуют справку по форме 2-НДФЛ за весь прошлый год и прошедшее время текущего года. А для получения автокредита можно принести справку в свободной форме о доходах за прошлый год полностью и прошедшее время текущего года, составленную на бланке компании, заверенную печатью и подписью должностного лица.

В "Городском ипотечном банке" нам сообщили, что банк рассматривает различные виды доходов заявителей: подтвержденные справкой по форме 2-НДФЛ не менее, чем за последние 6 месяцев, доходы, подтвержденные в свободной форме, доходы от предпринимательской деятельности "бизнес" (необходимо предоставить данные финансовой отчетности), от сдачи недвижимости в аренду, доходы от выплаты дивидендов.

Чтобы принять решение о предоставлении вам ипотечного кредита, банк DeltaCredit запросит у вас справку по форме 2-НДФЛ с места работы о размере дохода за последние 12 календарных месяцев. При наличии дополнительных доходов от работы в других организациях вам надо будет принести документы, подтверждающие эти доходы также за последние 12 календарных месяцев. Кстати, это правило касается и ваших созаемщиков.

Плюс минус процент
Игорь Жигунов, член Правления ООО "Городской ипотечный банк", Директор по Северо-Западному округу: "Размер процентной ставки зависит от ряда факторов: от срока кредита, вида кредитного продукта (у банка целый ряд кредитных программ) и способа подтверждения дохода заёмщика. Например, по кредитному продукту "КВАРТИРА" сроком на 10 лет ставка для лиц, подтверждающих доход справкой 2-НДФЛ, составляет всего 9,5% в валюте (и 11,9% в рублях), для заемщиков со "свободной" формой подтверждения дохода - 9,9% годовых в валюте, а для граждан, предоставляющих информацию о получении дохода от ведения бизнеса - 11,5% годовых. Разные ставки по категориям предоставления данных о доходе связаны в том числе и с процессом обработки клиентской заявки, т.н. процедурами андеррайтинга заемщика в части его кредито- и платежеспособности, что связано с разным уровнем трудо- и временных затрат, технологией, документооборотом. При этом в любом случае для всех категорий заявителей сохраняются равные требования и возможности в части оформления сделки, тарифов и требования к предмету залога, что делает ипотеку вполне доступной и сделку экономичной для каждой категории заявителей".

Павел Изюмов, заместитель управляющего Санкт-Петербургским филиалом "НОМОС-Банка": "Зависимость размера процентной ставки от формы подтверждения дохода заемщика несущественная, так как ставки предлагаемых кредитных программ конкурентны и находятся на привлекательном для заемщика уровне. Например, по программе ипотечного кредитования сроком до 25 лет ставка в рублях при подтвержденном доходе по форме 2-НДФЛ составляет 13% годовых, ставка при подтвержденном доходе по форме банка - 14%. По программе автокредитования разница в ставке составляет не более 1%".

В банке "ГЛОБЭКС" размер процентной ставки при предоставлении ипотечного кредита также зависит от формы подтверждения дохода (разница составляет 0,5%). А в банке DeltaCredit разница составляет 1% (то есть для заемщиков с "серым" доходом процентная ставка на 1% больше).

В банке "КИТ Финанс" размер процентной ставки определяется объемом первоначального взноса, сроком и валютой кредита, но не зависит от вида подтверждения дохода. Сумма кредита определяется таким образом, чтобы совокупный объем ежемесячных платежей, связанных с ипотечным кредитом, составлял менее 50% от дохода заемщика и созаемщиков.

Одним словом, сегодня у клиентов есть выбор вариантов подтверждения своих доходов. Это радует, это удобно. Но, тем не менее, не торопитесь отказываться от справки 2-НДФЛ. Особенно если решили взять ипотечный кредит лет на 10-15. Квартира при этом в итоге вам обойдется точно дешевле, а, кроме того, вполне возможно, что и процедура получения решения банка пройдет быстрее…

Сегодня запросить документ, подтверждающий доход, с гражданина могут в случае оформления им кредита, обращения в органы социальной защиты для получения пособия, при усыновлении или удочерении детей, оставшихся без попечения родителей, при постановке на учет в качестве нуждающегося в жилом помещении. Это далеко не все обстоятельства, при которых стоит задуматься о том, как именно подтвердить свою доходность, их список огромен. О том, как подтвердить доходы своей семьи и свои собственные, расскажет данная статья.

Основная информация о доходности

Основной документ, подтверждающий доход, получают по месту работы. Для этого следует обратиться с письменным заявлением к своему руководителю, в котором указать, что вам необходимо получить от него справку о вашей заработной плате за определенный период времени (этот период вам укажет организация, которая ожидает от вас получения данной информации).

Работодатель имеет право рассматривать ваше заявление в течение трех дней. После этого он обязан представить документ, подтверждающий доход физического лица, за подписью главного бухгалтера.

Обычно срок действия справки не ограничен, но некоторые организации, особенно банки, фиксируют дату ее получения, и если вы задержитесь с предъявлением документа, то вас попросят взять новую справку за новый период получения заработной платы.

Что представляет собой справка о доходах физического лица?

Как уже было сказано, получают документ, подтверждающий доход, непосредственно в организации, в которой человек официально трудоустроен.

В справке в обязательном порядке указываются:

Дата ее получения.
ФИО работника, получившего ее.
Занимаемая должность гражданина.
Сумма заработанных денежных средств. При этом в документе указывают именно все заработанные вами деньги, даже те, что пошли на отчисление налога на доходы физических лиц (НДФЛ), а также все премии, компенсации, материальная помощь.

Если женщина ушла в декретный отпуск, то ее заработок рассчитывают на основании больничного листа и пособия на ребенка. А вот ежемесячная выплата при рождении ребенка в справке не указывается.

Отдел бухгалтерии может представить справку, написанную в свободной форме или в форме 2-НДФЛ.

Какие еще документы могут подтвердить ваш доход?

Иногда, растерявшись, человек не сразу понимает, какие документы подтверждают доход. Помимо справки о доходах гражданин может предъявить:

Декларацию о доходах или выписку с банковской карты.
Если это пенсионер, то он может снять копию со своего пенсионного удостоверения или получить официальный документ, подтверждающий доход, в отделении Пенсионного фонда по месту своего жительства. Специалисты фонда дадут справку, в которой укажут сумму ежемесячных пенсионных отчислений.

Что делать, если предприятие ликвидировано?

В этом случае для поиска документов, подтверждающих получение дохода, необходимо обратиться в архив или за помощью к ликвидатору.

Если ваши поиски не дали положительных результатов, то в установлении заработка может помочь суд.

Как быть индивидуальным предпринимателям (ИП)?

Для ИП документом, подтверждающим доход, будет налоговая декларация за отчетный период, при этом на ней должна стоять специальная отметка налоговой службы, что она действительно ее получила.

Как подтверждают доход безработные?

Безработные люди обращаются в органы соцзащиты, которые представляют справку о том, что человек не имеет основного заработка.

Кроме того, к этой справке необходимо будет предоставить копию трудовой книжки, в которой видны записи о приеме на работу и увольнении с нее.

Также можно представить справку из Центра занятости населения, который также подтвердит, что вы безработный.

Для чего необходимы документы, подтверждающие доходы семьи?

Справки, подтверждающие доход семьи, запрашивают органы социальной защиты населения. Это нужно, если семья оформляет получение каких-либо пособий. Для этого необходимо представить следующие документы:

Справки о доходах обоих супругов за определенный период времени (это период в три, шесть и 12 месяцев).
Если дети являются совершеннолетними и уже работают, но в справке о составе семьи они указаны, то необходимо представить информацию об их доходе. Если же в справке о составе семьи взрослые дети не указаны, то это делать необязательно.
Справка о составе семьи.

Если общий доход, поделенный на количество членов семьи, будет меньше размера величины прожиточного минимума, то семью признают малоимущей, и она будет иметь право на получение материальной помощи и различных социальных выплат (пособие на ребенка, пособие кормящей матери, компенсационные выплаты за оплату дошкольного учреждения, льготные проезды и другие).

Что делать если ваших доходов, указанных в справке, недостаточно для достижения желаемой цели?

Если, получив на руки данную справку, вы поняли, что кредит на улучшение жилищных условий или для поездки в долгожданный отпуск вам не светит, можно воспользоваться следующими альтернативными способами:

Сообщить об имеющемся дополнительном заработке, имуществе или банковских вкладах. Многие кредитные организации идут навстречу своим клиентам, если вы, к примеру, сдаете внаем имеющуюся недвижимость, работаете по совместительству и получаете за это неплохой заработок или имеете проценты от депозита. Всю эту информацию необходимо задекларировать и представить банку копию декларации.
Можно выбрать другой банк, в котором условия выдачи кредитов не так строги.
Предъявить справку, подтверждающую заработок супруга или супруги.

Не забываем о добропорядочности

Сегодня широко распространена практика предоставления ложных справок о доходах, купленных у специальных организаций или заказанных по интернету.

Данные документы являются незаконными. В любое время их могут проверить специалисты налоговой службы. С крупными банками подобная афера не пройдет, так как они тщательно проверяют своих клиентов и требуют дополнительно представлять документы, в которых зафиксирован факт вашего трудоустройства.

Помните, что вся информация тщательно проверяется сотрудниками кредитных организаций, и не забывайте о том, что вам могут грозить тяжелые последствия за предоставление ложных данных и доходе.