Вопрос финансового доверия в семье – как организовать распоряжение деньгами. Полезные финансовые советы Советы опытных финансистов

Нередки случаи, когда предприниматели идут на поводу внешне заманчивых предложений, оформляют кредит для ведения бизнеса, руководствуясь верой в свою компанию и надеждой на рынок, не уделяя должного внимания доскональному просчету своей финансовой стратегии. Сами того не замечая, они подвергают свое дело риску несостоятельности. Порой это случается даже с опытными бизнесменами и крупными компаниями (привет, «Трансаэро»!).

Другие, напротив, занимают консервативную позицию: «Никаких кредитов. Развиваться только на собственные средства, чтобы не оказаться в долговой яме и не потерять бизнес». Это очень хорошо для финансовой устойчивости компании, но иногда может стать сдерживающим фактором роста доли рынка.

Более зрелая позиция заключатся в том, что кредит – это один из финансовых инструментов, который при учете ряда ограничений (стадии развития компании, отрасли, зрелости рынка, конкретной рыночной ситуации) может принести положительный эффект для развития бизнеса. Но все эти факторы нужно знать и учитывать при принятии решения.

Кредит для открытия бизнеса

В первую очередь расскажу про кредит для старта бизнеса. Очевидно, что у начинающего предпринимателя выше риск не выйти на рентабельность и достаточную прибыльность для возврата долга. Даже в руках предпринимателя с опытом новый бизнес-проект не гарантирует успеха и высокой прибыли на начальном этапе. Кроме того, перевес в структуре капитала заемных денег, на которые постоянно начисляется процент, только увеличивает риск банкротства нового предприятия.

Банки прекрасно понимают все эти «отягчающие обстоятельства» – и либо вообще не кредитуют бизнес на старте, либо задают жесткие условия к его формату (например, франшиза), либо предлагают сверхвысокие ставки. Некоторые собственники бизнеса, чтобы получить деньги под меньший процент, оформляют потребительские кредиты на себя как на физическое лицо, надеясь быстро погасить задолженность. Это удается не всегда.

Совет опытных предпринимателей и финансистов: не стоит начинать бизнес на кредитные деньги. Подойдут только собственные сбережения или партнеры и инвесторы.

Кредит как финансовый рычаг

Рассмотрим ситуацию с классическим кредитованием компании (не проектное финансирование и не лизинг), которая уже успешно работает на рынке.

У компании стабильная рентабельность капитала, например, на уровне 15% в месяц. То есть на 1 миллион рублей капитала она получает прибыль в 150 тысяч рублей в месяц. Годовая прибыль с этого капитала – 1,8 млн рублей. Руководство компании, проанализировав рынок, выяснило, что существующий спрос и конкуренция позволяют масштабировать бизнес. Для этого компания привлекает кредитные средства в размере 1 млн рублей под 20% годовых. Сохраняя существующую рентабельность капитала, компания получает дополнительно 150 тысяч рублей месячной прибыли до выплаты процентов. В год – это, как мы уже посчитали, 1,8 млн.

Теперь подсчитаем, насколько этот заем выгоден. Если кредит взят на год, отдать компании нужно будет 1 миллион долга и 200 тысяч «процентов». 1 миллион, полученный от банка, + 1,8 миллиона прибыли – 1,2 миллиона, который компания возвращает = 1,6 миллиона, оставшиеся по итогам года.

Таким образом, компания за год работы не только вернет долг с процентами, но и заработает дополнительно 133 333 рублей в месяц.

Этот, пусть и очень утрированный, пример показывает, что кредит выгоден в том случае, когда процентная ставка значительно ниже, чем норма операционной прибыли предприятия (в нашем случае это 20% против 180%). Говоря проще, компания зарабатывает деньги быстрее, чем начисляются проценты на сумму, полученную от банка. Такой эффект от использования заемных средств называют финансовым рычагом.

Семь раз посчитай, один раз возьми кредит

Если вы хотите привлечь займ для развития бизнеса, перед принятием решения вам нужно проанализировать ряд вещей.

Во-первых , честно ответить на два вопроса: что конкретно даст мне внешнее заимствование и можно ли это преимущество измерить в абсолютном денежном выражении?

Во-вторых , нужно знать рынок и быть уверенным, что для масштабирования предложения есть спрос и известна стоимость его привлечения. Еще лучше до вложений в инфраструктуру провести тестирование, собрать заявки и т.д. Опытные компании, никогда не стремятся удовлетворить спрос на 100%, если это позволяет конкуренция на рынке. Их предложение всегда немного дефицитно. Это они учитывают и при расширении мощностей.

В-третьих , нужно знать рентабельность активов своего бизнеса. Некоторые, надеются на то, что, увеличив бизнес, в том числе за счет заемных денег, они добьются роста рентабельности за счет эффекта масштаба. Нужно помнить, что эффект масштаба работает не в 100% случаев.

Нужно ориентироваться также на длительность производственных циклов (скорость генерации дохода). Срок кредита должен значительно превышать срок производственного цикла, чтобы получаемая в результате прибыль позволяла возвращать долг.

В-четвертых, надо четко понимать все условия, которые предлагает финансовая организация. Далеко не все предприниматели могут определить реальную стоимость кредита и рассчитать эффективную ставку . Так же, как и на потребительском рынке, банки включают в кредитный договор различные комиссии, которые увеличивают реальную стоимость кредита. Если вы сталкиваетесь со сложной запутанной схемой, лучше пригласите консультанта или откажитесь от предлагаемой сделки.

В-пятых , всегда имейте «план Б» на случай, если что-то пойдет не так, как вы запланировали. Например, на рынке вдруг возникнет новый игрок, появление которого для вас будет неприятной неожиданностью – особенно если он начнет ценовую войну.

Только на основе всех собранных данных – самостоятельно или с помощью профессионала – проведите расчет эффективности использования заемных средств. Не забывайте, что получить кредит – мало, нужно еще и грамотно распорядится полученными деньгами, направить их на то, что обеспечит рост прибыли. После, подписав кредитный договор, вы можете быть абсолютно уверены только в одном: деньги придется вернуть в любом случае, а прибыль нужно еще получить, и никто не застрахован от форс-мажоров.

Сколько брать?

Финансовый рычаг позволяет повысить рентабельность собственного капитала, однако по мере увеличения доли заемного капитала растет риск потери финансовой устойчивости. К тому же банки повышают ставку по кредитам для компаний, у которых соотношение заемного капитала к прибыли велико. Поэтому при планировании займа ориентируйтесь только ту сумму, которую вы рассчитали при составлении финансовой модели.

Многие наверняка слышали, что в крупных компаниях, особенно тех, которые активно развиваются за счет кредитования (например, торговые сети) доля заемных средств в общей структуре капитала может составлять до 70%, а долг превышать годовую прибыль в 3-4 раза. Малому и среднему бизнесу не стоит ориентироваться на эти показатели. У корпорации всегда больше возможностей для финансового маневра: выпуск облигаций, продажа акций и т.п. К тому же долговые обязательства могут быть сосредоточены на одной компании, входящей в группу. У компаний малого и среднего бизнеса таких возможностей нет.

В статье мы затронули вопросы кредитования бизнеса, связанные с инвестициями в развитие, однако не рассматривали ситуации, когда кредит требуется на покрытие кассового разрыва: когда у компании заканчиваются деньги на счетах и она не может рассчитаться по своим обязательствам.

Такие ситуации могут быть связаны как с задержкой оплаты от заказчиков, так и с ошибками в финансовом управлении. Конечно, привлечение кредита в этом случае, скорее, вынужденное зло, и кассового разрыва нужно стараться избегать. Своевременно увидеть наступающий кассовый разрыв можно, настроив прогноз движения денежных средств в Excel или используя сервисы по управлению финансами.

Финансовое благополучие – одно из немаловажных достижений на жизненном пути человека. Известно, что лишь 5% людей обладают способностью добиться успеха с финансами.

Поэтому, чтобы его обрести, необходимо опираться на опыт именно таких личностей. Поэтому ми собрали топ 10 советов, которые помогут получит финансовую независимость.

Сегодня мы Вам дадим всего 10 советов по достижению данной цели и финансовой независимости.

1. Вы должны принять твердое решение быть человеком, материально успешным! Данное решение очень отличается от надежды, простого пожелания и жажды быть богатым. Вы должны создать свое состояние, будто это уже произошло и Вы материально обеспечены на 100%. Финансовый успех и независимость – это только Ваше решение.
2. Вам обязательно нужно понять как же работают деньги на самом деле. Почти все люди не понимают как работают деньги, не проходили финансового обучения. Вы наверное даже ни разу не пробовали сделать баланс месячных доходов и расходов семьи или свои лично. Чтобы управлять, Вы обязаны понимать с чем и как нужно работать. Изучайте, читайте, учитесь у успешных людей определенным действиям. Посещайте встречи и берите уроки жизни только у успешных людей.
3. Измените отношение к деньгам. Поставьте их на свое место, не давайте деньгам управлять Вами! Вы как и большинство увлечены только расходами, но совсем не задумываетесь о теперешних доходах, поэтому у Вас не получается иметь больше денег.
4. Вы должны установить четкие и постижимые цели, которые Вы точно будете выполнять, к которым будете стремиться всеми силами и мыслями! Ставьте реальные цели, а не внеземное богатство. Составьте уговор или обязательство сами с собой обязательно стать финансово независимым и поставьте определенный срок!
5. Создайте свой личный бюджет. Пропишите, как Вы на самом деле хотите использовать Ваши деньги, что будет приносить пользу Вашей семье и Вам лично. Уберите из расходов мимолетные и бесполезные покупки, ведь именно они тратят весь Ваш бюджет. Покупайте только самое необходимое, и обязательно вычеркните все лишнее. Используйте созданный бюджет для достижения своих небольших целей на пути к основной, финансовой независимости.
6. Вы должны обязательно уменьшить свои расходы. Когда Вы уже действительно управляете своими деньгами, у Вас есть очень веские причины понижать расходы. Даже большинство теперешних миллионеров живут ниже своих бюджетных средств, что делает их еще успешнее и богаче. Знайте точно, что это не ограничение, а уменьшение ненужных трат своего бюджета.
7. Обязательно изучите предмет инвестирование и начинайте инвестировать. Можете инвестировать в вещи, только которые сами понимаете, инвестируйте регулярно, мудро и осторожно. Ваша цель не моментальное обогащение, а стать богатым со временем. Инвестируйте точно зная что Ваши деньги будут работать именно на Вас!
8. Обязательно увеличивайте свои активы. Что такое активы и пасивы, прочтите в интернет. Почти все пытаются увеличить свои личные доходы, но это ошибка, так как придется платить больше налогов, тратить больше времени и усилий. А когда деньги к Вам прибывают в наличном виде, их проще тратить на всякие ненужные вещи. Все богатые люди инвестируют свои средства в активы, недвижимость и акции, которые делают их богаче, и которые трудно потратить сейчас на всякие ненужности.
9. Обязательно найдите очень грамотного консультанта, это может быть тот же успешный человек, и обязательно попробуйте уменьшить свои налоги. Практически все люди выплачивают очень много налогов, налоги – самые большие Ваши траты. Средний класс и бедные даже не понимают, какие суммы они отдают налогами, ведь они вычитаются при из оплаты труда. А богатые знают законы, которые защищают их доходы от налогов, и они намного успешнее именно поэтому. Выучите налоговое законодательство, и фигурируйте им в своих же выгодах.
10. И на последок, Ваши средства обязательно должны использоваться мудро и расчетливо. Ведь причиной того, что большинство из всех бедны – это то, что мы израсходовали все на самих себя. Помогайте другим, делитесь. Когда Вы используете свои деньги, для изменения мира к лучшему, Вы обязательно получаете шансы сделать еще больше! Если Вы будете эгоистичным и жадным, то Вы никогда не притянете к себе те самые большие деньги!

Давайте будем двигаться к финансовой независимости вместе, помогая советами и делами, и результат не заставит ждать достижения той самой заветной мечты, стать богатым и независимым.

Каждый человек наверняка хотел бы научиться лучше и эффективнее распоряжаться своими деньгами, особенно если на их заработок уходит много сил. Поэтому большим спросом сегодня пользуются услуги специалистов, способных проанализировать ситуацию конкретного клиента и дать ему ценные рекомендации. Предлагаем вашему вниманию общие советы, которые наверняка дал бы вам человек, отлично разбирающийся в финансовых вопросах. Надеемся, что они помогут вам начать более эффективно и мудро распоряжаться вашими средствами.

Начните платить самому себе в первую очередь

Этот пункт является очень важным. Когда вы получаете зарплату, то откладывайте какую-то ее часть. Причем делать это следует еще до того, как вы начнете оплачивать счета. Эти деньги имеет смысл сохранить для реализации ваших долгосрочных финансовых целей. Причем вы можете как откладывать сумму наличными, так и автоматически настроить перевод на отдельный счет в банке, если вы получаете заработную плату на карту.

Сфокусируйтесь на своих доходах

Слишком часто люди концентрируются на том, как сэкономить больше денег, урезав свой бюджет. Однако лучшим вариантом будет задуматься о том, как увеличить свой доход. Сделать это можно разными способами. Так, вы можете просто попросить начальника о прибавке к зарплате или же подыскать варианты заработка в свободное от основной работы время. Ведь гораздо лучше увеличить свой доход на несколько тысяч рублей в месяц, нежели урезать свой бюджет на эту сумму.

Инвестируйте в себя, прежде чем начать делать сбережения

Если в будущем вы хотите увеличить свой доход, то необходимо начать вкладывать деньги в свое образование. Так, вы можете получить дополнительные сертификаты, освоить новые навыки и обзавестись знаниями, которые в итоге помогут вам преуспеть в карьере. Соответственно, в долгосрочной перспективе увеличатся и ваши заработки, которые позволят вам откладывать больше денег на будущее.

Предпринимательство - это лучший путь к финансовой независимости

Возможность держать под контролем свою карьеру, работу и доход позволяет нам почувствовать полную финансовую независимость. Поэтому стоит задуматься о собственном бизнесе. Ведь если вы работаете по найму, то помогаете обрести финансовую независимость другим людям. К слову, сегодня можно открыть свое дело без отрыва от основной деятельности. В случае успеха вы сможете уволиться с основной работы и сконцентрироваться на собственном бизнесе.

Живите сегодняшним днем, но не забывайте откладывать деньги на будущее

Рассматривая вопросы финансового планирования, люди, как правило, сосредотачиваются на том, что будет завтра. Так, они рассуждают о том, что будет через несколько лет или даже после выхода на пенсию. Разумеется, думать о завтрашнем дне очень важно, однако следует также сосредоточить внимание и на том, что происходит сегодня. Поэтому наслаждайтесь жизнью, берите отпуск, уделяйте время общению с семьей и вещам, которые делают вас по-настоящему счастливыми. Постарайтесь найти оптимальный баланс между экономией на завтрашний день и удовольствиями, которые вы можете получить уже сейчас.

Отслеживайте расходы

Этот пункт, безусловно, является одним из важнейших. Ведь, отслеживая свои расходы, вы в конце месяца сможете точно сказать, на что были потрачены ваши деньги. Это, в свою очередь, поможет при необходимости внести корректировки в ваш бюджет. Отслеживать траты можно любым удобным вам способом. Так, вы можете скачать бесплатное приложение, воспользоваться обычной таблицей Excel или же попросту записывать все в отдельный блокнот.

Не торопитесь покупать свое жилье

Как правило, молодые люди стремятся как можно раньше приобрести собственную квартиру или даже дом. Бесспорно, такое приобретение в долгосрочной перспективе является более выгодным, чем проживание в арендованном жилье. Однако следует иметь в виду, что приобретение квартиры или дома очень серьезно ударит по вашим финансам. К тому же недвижимое имущество в случае нужды зачастую бывает непросто продать. Помимо того, наличие собственной жилой площади лишит вас возможности переехать в другой город в случае, если там вам предложат более высокооплачиваемую и перспективную работу.

Тратьте меньше, чем можете себе позволить

Как правило, люди утверждают, что если больше зарабатывать, то можно позволить себе и больше тратить. Однако следует постараться сделать так, чтобы ваши расходы были намного меньше доходов. В идеале финансовые специалисты рекомендуют тратить не более 50-60 % от вашего дохода. Если вы считаете, что это невозможно, то вспомните свою первую работу после окончания института или школы. Наверняка ваша зарплата была намного меньше, чем сейчас. И, соответственно, вам удавалось тратить не так много, как сегодня.

Однако люди часто стараются вознаградить себя за то, что они зарабатывают больше, позволяя себе увеличить расходы. Однако повышение дохода дает нам прекрасную возможность, чтобы увеличить свои накопления. Сэкономленные же деньги можно вложить в собственный бизнес, обучение и т.п. Одним словом, вы потратите средства на то, что в будущем принесет вам больше денег.

Избегайте долгов

Многие люди верят в полезность кредитов, ипотеки и различных банковских займов. Однако на самом деле следует стараться избегать их любой ценой. Это позволит вам распоряжаться только собственными средствами, что только укрепит ваше финансовое положение.

Воспользуйтесь услугами специалиста

Если вы понимаете, что оказались не в силах сами спланировать свои финансы и совладать с собственным бюджетом, найти способы увеличения дохода и сокращения расходов, то имеет смысл обратиться к профессионалу в этом деле. Разумеется, его услуги будут стоить вам денег, однако это вложение скоро окупится.

Деньги - одна из основных причин супружеских конфликтов , утверждают психологи. Копить или тратить? Куда вкладывать? Как вести семейный бюджет ? Отдавать ли свою зарплату в «общий котел» или завести отдельный счет в банке? С этими вопросами сталкивается каждый.

Семейный бюджет – вместе или отдельно

Форма ведения семейного бюджета может немало рассказать об отношениях в паре. Для кого-то приемлемым может быть только «общий котел», когда люди поровну складываются на общие нужды, кто-то хочет зарабатывать и тратить, не интересуясь мнением второй половины, кто-то искренне полагает, что все заработанное супругом - общее, а «мое - это мое».

Психологи уверены, что около 70% конфликтов происходит на почве неправильного распределения финансов внутри семьи. Какой же способ распоряжения деньгами можно считать оптимальным? Артем Толоконин, психолог, кандидат медицинских наук, генеральный директор клиники Neo Vita, уверен, что деньги в семье должны быть общими :

«Это не значит, что они лежат дома на тумбочке и каждый член семьи знает, сколько их там. Счета в банке формально могут быть и отдельными, сюда же относится бизнес одного из супругов. Но все, что зарабатывается, по праву принадлежит обоим . И деньги распределяются внутри семьи коллегиально. Ведение разных счетов, к которым один из супругов не имеет доступа, рано или поздно приводит к проблемам в семье .

Раздельное ведение бюджета, накопления на черный день говорят о том, что люди не доверяют друг другу. Эта ситуация - бомба замедленного действия. Оба супруга должны быть в курсе семейных доходов и расходов, что является залогом и доказательством крепких отношений, поскольку одна из функций денег - это именно мера отношения. Если жена не знает, сколько я зарабатываю , и не имеет права распоряжаться этими деньгами, значит, и отношение к ней соответственное».

«Ни одна семья еще не достигла ничего хорошего, живя по раздельному бюджету. Семья - это общие дети, цели и ценности, прежде всего это общность. В идеале каждый член семьи должен чувствовать сопричастность к принятию финансовых решений. На семейном совете следует решить, сколько супруги будут оставлять себе личных денег (10-15% от зарплаты), во избежание «заначек» и сокрытия доходов».

А вот Анна Карташова, руководитель «Психологического центра на Волхонке», не так категорична. По ее мнению, для каждой семьи подходит свой способ ведения бюджета .

Все люди разные - отношение к деньгам зависит от воспитания, образования, уровня дохода, представлений о совместной жизни. Ради успешных семейных отношений два человека, зачастую имеющие противоположные точки зрения, должны найти компромисс.

«Бюджет - личное дело семьи, - считает Анна. - Вы же не спрашиваете меня: „Какого цвета должны быть обои на кухне?” Это зависит от вкуса и желания хозяев».

Правда, Анна отмечает, что у семей, которые кладут в «общий котел» деньги на оплату квартиры, коммунальные услуги, продукты, обучение детей, а оставшееся тратят по своему усмотрению, достаточно редко возникают конфликты на почве финансов.

Владимир Савёнок, финансовый консультант, генеральный директор консалтинговой группы «Личный капитал», автор нескольких книг по управлению финансами, также признает, что способы выстраивания денежных отношений в семье могут быть различными, хотя, по его мнению, правильными являются отношения, когда все финансовые решения принимаются сообща и семья ведет совместный бюджет.

Однако в своей практике он неоднократно сталкивался с ситуациями, когда супруги не очень доверяли друг другу и поэтому были склонны вести раздельный бюджет.

«Представьте семью, состоящую из женщины, ее мужа и ребенка от первого брака, - рассказывает он. - Большую часть семейного дохода (70-80%) приносит женщина, которая работает предпринимателем. Муж - мелкий госслужащий, который ничего не хочет менять в своей жизни и надеется на государственную пенсию. Квартира , в которой живет семья, также принадлежит женщине. Очевидно, что она в первую очередь хочет защитить себя и своего ребенка, поэтому основные финансовые решения принимает сама.

У нее с мужем цели совершенно разные, поэтому и взгляды на доходы, расходы и инвестирование также различаются. Так как люди уже взрослые, говорить о том, чтобы кто-то изменил свое отношение к жизни, поздно. И в такой ситуации семейный бюджет разумнее вести раздельно. И так же очевидно, что, если у супругов единые цели и понимание путей их достижения, бюджет должен быть единый».

3 типа семейного бюджета

Совместный«Общий кошелек»

Когда все заработанные членами семьи средства складываются вместе, а потом на общем совете принимается решение, как их потратить.

Плюсы . Ощущение настоящего единства «и в горе, и в радости».

Минусы . Нехватка личных денег, привычка делать «заначки».

Долевой бюджет

Когда супруги скидываются на оплату квартиры, коммунальных услуг, обучения детей и другие общие нужды, а остатком средств распоряжаются по своему усмотрению.

Плюсы . Общие цели и интересы, скрепляющие любой союз, и в то же время сохранение финансовой независимости.

Минусы . Работает только в том случае, если разница в заработной плате у супругов незначительная.

Раздельный «Западный» стиль управления финансами

Каждый тратит то, что сам зарабатывает, «не залезая» в кошелек к партнеру.

Плюсы . Отсутствие необходимости отчитываться за свои траты.

Минусы . Утрата семейного единства.

Управление бюджетом семьи – бремя альфа-лидера

Кто в семье должен отвечать за ведение бюджета? При традиционной патриархальной модели отношений, когда основным кормильцем является мужчина, а женщина занимается воспитанием детей и ведением домашнего хозяйства, ответственность за финансовое благополучие семьи лежит на мужчине. Именно он решает, куда вкладывать деньги , как их распределять, какую долю выделить жене на обустройство домашнего очага и т.д.

Правда, бизнесмену, приезжающему домой с работы далеко за полночь и привыкшему жить в хроническом цейтноте из-за командировок, переговоров и деловых встреч, трудно быть в курсе всех семейных нужд - ему не до найма нового репетитора для ребенка или покупки продуктов для дружеской вечеринки.

Бывают и прямо противоположные ситуации, когда одеяло альфа-лидера перетягивает на себя женщина, которая умудряется зарабатывать больше супруга и вместо «киндер, кюхе, кирхе» (немецкая формула домохозяйки - дети, кухня, церковь) стремится к карьерному росту и социальной реализации.

Эксперты считают, что вести бюджет следует совместно . Существует определенный доход, а как им распорядиться, можно решить внутри семьи. Если мужчина разбирается в технике, он может выбирать автомобили или телевизоры. А вот глобальные решения по поводу того, стоит ли делать ремонт и как должна выглядеть квартира, следует принимать вместе.

«Если люди самостоятельные, они, как правило, вдвоем отвечают за семейный бюджет», - отмечает Анна Карташова.

Физиология или психология

Деньги - это лакмусовая бумажка, которая показывает, насколько прочны отношения людей.

«Если они выстроены правильно, то есть существует и семейный бюджет, и доверие, и взаимопонимание, ни у кого не возникает предрассудков по этому поводу, - говорит психолог Артем Толоконин. - А если у супругов раздельные счета и различное понимание того, как тратить деньги, - это не семья, а временное общение, которое впоследствии переходит в патологию. Это мешает заводить детей.

Сейчас я лечу одну известную женщину, главного редактора глянцевого журнала. Она привыкла к раздельному бюджету: тратит то, что сама зарабатывает. Это на подсознании блокирует желание иметь детей. Супруги не предохраняются, но беременность не наступает. Существует такая болезнь, как психологическое бесплодие. Если нет внутреннего доверия, ничего не происходит. Если исправить это поле (а здесь первый момент - финансы), глядишь, и физиология подтянется».

Недоверие к партнеру и нежелание делиться своими доходами неминуемо приводит к конфликтам, провоцирует скандалы и стрессовые ситуации.

«Я в основном работаю с обеспеченными людьми и, анализируя семейные трагедии, пришел к выводу, что большинство измен случаются в семьях, где не был выстроен доверительный совместный бюджет, - рассказывает Артем Толоконин. - Женщина только в самых общих чертах представляла себе, чем занимается мужчина. Многие финансовые операции проводились втайне от супруги - показатель того, что доверия по-настоящему нет. Когда он начинал свое дело, жена являлась музой, иконой, которая вдохновляла его на зарабатывание всех этих денег. А потом, с появлением новых возможностей, ему начинает казаться, что все позволено: можно купить отношения, посадить женщину на золотую цепь и почувствовать себя властелином мира».

Чтобы избежать такой ситуации, женщине следует еще до замужества договориться с потенциальным супругом о совместном ведении бюджета.

В свою очередь, мужчины, являющиеся для семьи единственным источником дохода, считают, что не обязаны помогать жене по хозяйству. Женщине хочется, чтобы вечно занятый мужчина таким образом оказал ей внимание, а он считает подобные просьбы несправедливостью. Впрочем, это не единственный способ, с помощью которого мужчина может продемонстрировать свое стремление сохранить семью.

«Можно оказывать внимание в какой-то другой форме. Когда подобный случай был в моей практике, конфликт разрешился тем, что мужчина вместо помощи по дому согласился чаще приглашать жену в ресторан, что он и сам очень любил, а ее это освобождало от приготовления пищи», - приводит пример Анна Карташова.

Семейный бюджет без истерики

«Высказывание претензий ни к чему не приведет, особенно когда это делают люди, доведенные до отчаяния, - говорит Артем Толоконин. - Ими легко манипулировать. Истеричность - слабая позиция. Женщина в таком состоянии просто не отдает себе отчета в том, что говорит».

Достичь компромисса можно только в планомерном рабочем режиме. Но человек должен быть психологически готов к изменениям, к тому, чтобы перестать играть в старые семейные игры. Только тогда можно спокойно отстаивать собственные права. Не стоит ждать, что конфликт рассосется сам собой, лучше обратиться к специалисту.

По мнению Артема, стоит поработать с такой семьей - и через год это уже крепкие семейные отношения. Когда у людей проработаны основные базовые ценности, конфликтов не возникает, все решается компромиссом.

«Надо пытаться не упрекать друг друга, а договариваться, выяснять, в чем, по вашему мнению, заключается несправедливость, - советует Анна Карташова. - Например, в семье бывают ситуации, когда один хочет копить, а другой - тратить. Но ведь скупость и транжирство - понятия относительные. Является ли транжирством покупка второй демисезонной куртки? Кто-то скажет да. А кто-то считает, что их должно быть минимум четыре. Нужно обсудить представления о том, что такое транжирство, постараться выработать одинаковый взгляд на вещи. Если партнеры придут к единой точке зрения, вопрос отпадет сам собой».

При надлежащей проработке склонный к накопительству человек начнет меньше беспокоиться о будущем, больше доверять своему партнеру, покупать то, что нужно и хочется, а «транжира» - спокойно относиться к необходимости откладывать деньги на будущее. В общем, если есть любовь, баланс всегда можно найти. Даже в том, что касается «скользких» денежных вопросов.

«Я не согласен с утверждением, что деньги - главный враг любовных отношений, - говорит Артем Толоконин. - Они портят тех, кто не умеет с ними обращаться. На самом деле деньги помогают развитию отношений. Недаром в слове «богатство» присутствует слово «бог». Деньги - благо, которым надо уметь пользоваться, не враг, а помощник. Это как в случае с алкоголем, который в малых дозах может человеку немного помочь расслабиться, а в чуть больших при неправильном отношении - отравить организм».

Думайте о будущем

Чтобы избежать финансовых конфликтов в семье , можно заранее вместе определить траты на неделю, месяц и даже год. В качестве инструментов долгосрочного планирования (на пенсию, обучение детей) используйте вклады и накопительное страхование. Договоритесь, какой процент от заработной платы вы будете откладывать на будущее, и просто придерживайтесь этого правила.

Если что-то делаешь, а это не приносит результата, найди другие пути.

В этой статье мы собрали для вас самые универсальные советы по обращению с деньгами. Они помогут вам стать финансово подкованным в новом 2016 году. Но, внимание, все они работают в долгосрочной перспективе, а не дают мгновенный эффект. И если не вдаваться в подробности умных денежных теорий, то этих простых советов будет вполне достаточно, чтобы чувствовать себя комфортно при обращении с деньгами и понемногу богатеть.

1. Диверсифицируйте финансы

Простой, универсальный, а главное, безотказный способ по улучшению своего финансового состояния.

Диверсификация - разделение на равные доли своих сбережений, доходов по различным инструментам с целью сохранения стабильности . При этом диверсификацию можно применить не только к деньгам, но и к жизни вообще: работе, отдыху, образованию.

Например, разделите крупный депозит на части и положите в несколько банков. Если в одном банке что-то пойдёт не так, можно будет вывести деньги из другого.

Развивайте профессиональные навыки в разных сферах. Можно самостоятельно повысить свою квалификацию или найти подработку - так вы при любом форс-мажоре будете более уверенно стоять на ногах.

Таким образом, как и в истории, лучше проиграть одно сражение, чем войну полностью и быстро. Диверсификация для финансиста - это самое важное в любое время.

2. Заплатите себе

Очень популярный и заезженный совет, все успешные люди так или иначе в своих книгах предлагают им воспользоваться. Что поделать, он реально работает.

Обычный человек при получении энной суммы дохода, например зарплаты, сразу вычитает все свои текущие расходы (коммуналку, телефон, срочные покупки) и планирует закупки, а о вспоминает в последнюю очередь, если вообще вспоминает. Представьте, что вы получили зарплату не 35 тысяч рублей, а 32 тысячи, а сумма в 3 тысячи рублей сразу идёт в фонд формирования активов.

Прагматичный человек старается отделить от прибыли сумму, чтобы её либо сразу инвестировать, либо отложить на своё развитие и новые идеи. Обычно это 5–10%. В итоге всегда остаются средства на новые проекты, образование, тренинги - движение вперёд, а уже потом закрываются расходы оставшейся суммой.

Здесь хорошо работает психологический эффект осознания, что данные средства вы готовы вложить во что-то, готовы пойти на осознанный риск, потеря их для вас не будет трагедией. И вы таким образом приобретаете гигантский опыт.

Это и есть правило «заплати себе»: при получении дохода отложите 5–10% на своё развитие, на идеи. Здесь главное - понимать, что это не то же самое, что отложить на автомобиль, мебель или отпуск. Это деньги именно на идею, когда она созреет.

Вроде бы простое правило, но как сложно его соблюдать! Нужен очень хороший навык и умение отказывать себе во многом.

3. Избегайте комиссий

Старайтесь уходить от уплаты комиссий по различным операциям: телефон, банковские услуги, страховые взносы, дополнительные гарантии и тому подобное. Умейте разбираться в таких мелочах, умейте отказываться от дополнительных необязательных услуг, не ленитесь.

В перспективе это очень хороший капитал. Не верите? Попробуйте шесть месяцев не платить комиссии и пени и посмотрите, какая сумма накопится.

Примеры комиссий: чужие банкоматы, мобильный банк, дополнительная гарантия на товары, покупка бесполезных скидочных карт, оплата электронными деньгами через терминалы, дополнительные услуги при сервисе. Даже покупку мелких товаров на кассе в гипермаркете тоже можно считать комиссией - за стояние в очереди. :)

4. Не давайте в долг друзьям

На основе своего жизненного опыта и наблюдений за другими людьми скажу: никогда не давайте в долг близким друзьям, какая бы сумма ни была. Если хотите помочь, просто подарите ту сумму, которую можете отдать. В будущем больше отдачи будет.

5. Берите с собой ограниченную сумму денег

Если вы отправляетесь в магазин или собираетесь воспользоваться какой-то услугой, то есть попадёте в места с большим количеством соблазнов, не берите с собой карту (хотя бы на первых порах), а возьмите определённую сумму наличных, которая покрывает ваши расходы, и ни рублём больше. Работает безотказно, но надо выработать привычку.

Да, этот совет может показаться нелепым, но впоследствии, применяя этот метод на практике регулярно, вы сможете оградить себя от или приобретения услуг, которые вам не нужны. Пластиковая карта вводит вас в потребительский транс, как будто всё дозволено, а если ещё есть и кредитные карты или овердрафт - тут ваше благоразумное сознание может совсем не выдержать.

Ещё такая тренировка помогает говорить нет самому себе при приобретении ненужных вещей и услуг, предлагаемых различными способами. Всё просто: у вас нет необходимых средств, чтобы оплатить их.

6. Создайте финансовую подушку безопасности

Вне зависимости от финансовой ситуации в мире и дома, вне зависимости от всех ваших знаний, у вас должен быть финансовый резерв на случай «засухи».

В книгах часто говорят о финансовом резерве для минимального поддержания вашей жизни в течение шести месяцев. Я считаю, что в наше быстро меняющееся время это нереально. Да и не нужно вовсе - достаточно 2–3 месяцев. За это время вы обязательно уже придумаете, как выйти из любой кризисной ситуации, и устроитесь на любую работу.

Это ваш стабилизационный фонд (как в нашем государстве). Если возникают форс-мажорные обстоятельства: увольнение с работы, крах бизнеса, кризис, болезнь - на этот стабфонд вы должны прожить в течение 2–3 месяцев, пока не появятся новые доходы.

7. Введите систему штрафов

Как в детстве, помните? Нашкодил, принёс тройку, не выполнил наказ родителей - штраф в виде лишения сладостей или карманных денег, компьютера или просто отправки в угол. А почему бы и сейчас не применять такое наказание, но уже к себе?

Потратился по-крупному - штраф сверху, потратил лишнего на отдых - штраф, потерял деньги - ещё штраф, поленился заработать больше - тоже штраф. Каждый человек сам устанавливает себе рамки дозволенного и размеры штрафа.

Сумма должна быть небольшой, но ощутимой для бюджета. А накопившиеся деньги в конце месяца вы не должны обратно возвращать себе же, а то это будет не наказание. Подумайте, на что их направить. Например, можно отдать своему ребёнку, друзьям, а самое лучшее - на благотворительность. Но при этом не надо ничего объяснять никому - отдали, и всё. Каждый проступок должен иметь цену.

Можно денежный штраф заменить на другое наказание, например лишение сладкого или дополнительные спортивные нагрузки, но денежное наказание работает лучше всего.

Хотите ? Начните с себя. Пока вы будете делать глупости, деньги будут относиться так же и к вам - всё просто.

8. Используйте принцип обоснования

Сумма, затраченная на что-либо, должна полностью удовлетворять таким критериям, как безопасность, здоровье и функциональность.

Не надо приобретать что-то совсем дешёвое или получать услуги за копейки: это чревато последствиями как для безопасности, так и для здоровья. Но не стоит думать, что дорогое - самое лучшее. Нужен грамотный подход.

Можно воспользоваться принципом золотой середины: дешёвое отметаем, отметаем и дорогое, а берём среднее.

Это правило отлично работает при покупке техники: новое слишком дорого и не обкатано, дешёвое почти гарантированно сломается - берём проверенные модели, которые универсальны и отвечают всем нашим запросам. Лучше выбирать простое и функциональное, чем красивое и навороченное.

9. Заплатите специалисту

Если есть возможность сэкономить себе время на более важные задачи, лучше заплатить специалисту за решение проблемы.

Многие пытаются экономить на ремонте, здоровье, отдыхе, . И зачастую стараются сделать всё самостоятельно. Но это не всегда лучше. Такая самостоятельность может отнять время, порядком потрепать нервы и привести не к лучшему результату.

Но если есть вариант ускорить решение проблемы, а выигранное время и энергию потратить на что-то более важное и полезное, то лучше заплатите. Скупой платит дважды.

10. Не живите моментом

Самый полезный совет и самый трудновыполнимый. Не нужно жить моментом, иначе многое упустите, большая часть пройдёт мимо вас.

К сожалению, многие люди пытаются удовлетворять свои сиюминутные желания: «хочу этого и этого», а для чего - непонятно. Какие перспективы в будущем эти денежные траты принесут - зачастую не учитывают. Да, полезно купить ноутбук для ведения блога, написания книги или кода, но не полезно - для игр, сериалов и соцсетей.

Учитесь направлять свою жизнь в будущее, а не на сегодняшние желания и порывы, зачастую обусловленные окружающей информационной обстановкой. Финансово подкованный человек обладает важным навыком - умением планировать. Да, планы не всегда осуществляются, но главный вектор развития сохраняется.

А сколькими советами вы уже пользуетесь в жизни? Я подсчитал, что выполняю шесть советов, над остальным надо работать.