Кадры

Развитие региональных кредитных организаций как фактор повышения внутренней конкуренции банковской системы: на примере Республики Татарстан Андреянова, Евгения Владимировна. Особенности деятельности региональных банков Региональные банки развития функции

Банковские организации занимаются обслуживанием текущих и накопительных счетов клиентов, проводят платежи между юридическими и физическими лицами, предлагают кредитные продукты, консультируют по вопросам юридического оформления и ведения коммерческой деятельности.

Задача банковского сектора — обслуживать финансовые потоки в стране, предоставлять отчетность контролирующим органам и развивать экономику государства.

Банковская деятельность регулируется ФЗ 395-1 и предполагает обязательное получение лицензии на ведение операций. Разрешительные документы требуются для валютных, кредитных операций, заключения договоров лизинга, проведения инкассации. Банковский сектор активно развивается, организации оформляют как ООО (общества с ограниченной ответственностью), ЗАО или ОАО (открытые и закрытые акционерные общества). Наиболее востребованы универсальные банки (предоставляют полный спектр услуг) и межбанковские объединения, работающие в национальных и международных масштабах.

Виды банков и их функции

Специализированные банковские структуры актуальны для рынка США, отечественный рынок предлагает универсальные организации со спектром узконаправленных услуг. Например, Россельхозбанк располагает полной линейкой продуктов, но специализируется на обслуживании аграрного сектора экономики.

Частные и государственные коммерческие банки — структуры, занимающиеся расчетно-кассовым обслуживанием юридических и частных лиц, ведущие торговые операции, кредитующие торгово-промышленные предприятия, предлагающие услуги лизинга. Коммерческие банки составляют основу финансового сектора экономики, предоставляют наиболее широкий спектр услуг.
Частные инвестиционные банки — структуры, обеспечивающие эмиссию ценных бумаг (акций, облигаций) с целью привлечения средств для проектов клиента. Заказчиками услуг выступают государственные структуры или частный бизнес, находящиеся в поисках внешних источников капитала. Инвестиционный банк устанавливает сроки эмиссии ценных бумаг, порядок выплаты и размер дивидендов, размещает их на биржах, контролирует вторичные операции (перепродажу акций и облигаций брокерами).
Государственные и частные эмиссионные банки (банки-эмитенты) — организации, которые занимаются стандартизацией, эмиссией и контролем национальных денежных знаков. Юридически эмиссионный банк относится к структуре ЦБ, организация может выпускать ценные бумаги (например, облигации государственного займа). Функции банка-эмитента по выпуску платежных и расчетных документов (кредитных и дебетовых карт, чековых книжек) выполняют коммерческие банковские структуры.
Частные сберегательные банки — небольшие структуры под контролем государства, которые предлагают клиентам кредитные продукты, размещают вклады населения на счетах и выплачивают проценты. Сберегательные банки участвуют в государственной системе страхования вкладов, чтобы защитить средства клиентов от кризисных явлений в экономике.
Депозитные банки — организации, предлагающие размещение денежных средств клиентов на длительный срок под высокие проценты. Такие банки получают доход за счет торговли на финансовых рынках, предложения крупных кредитов юридическим лицам.

В зависимости от количества дополнительных офисов, банковские структуры разделяются на бесфилиальные и учреждения с большой филиальной сетью. Банковские консорциумы, объединения и большие структуры имеют филиалы по всей стране, малые организации представлены одним (главным) офисом.

480 руб. | 150 грн. | 7,5 долл. ", MOUSEOFF, FGCOLOR, "#FFFFCC",BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut="return nd();"> Диссертация - 480 руб., доставка 10 минут , круглосуточно, без выходных и праздников

Андреянова, Евгения Владимировна. Развитие региональных кредитных организаций как фактор повышения внутренней конкуренции банковской системы: на примере Республики Татарстан: диссертация... кандидата экономических наук: 08.00.10 / Андреянова Евгения Владимировна; [Место защиты: Всерос. гос. налоговая акад. М-ва финансов РФ].- Москва, 2011.- 225 с.: ил. РГБ ОД, 61 11-8/1946

Введение

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ 10

1.1. Сущность, виды и основные функции региональных банков 10

1.2 Роль региональных банков в финансовом развитии субъектов Российской Федерации 34

1.3. Риски развития региональной банковской системы 46

2. АНАЛИЗ И ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ (НА ПРИМЕРЕ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН) 66

2.1. Характеристика региональной банковской системы Республики Татарстан 66

2.2. Анализ и оценка влияния региональных банков на развитие финансовой системы Республики Татарстан 90

2.3. Оценка инвестиционного потенциала региональных банков 112

ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ ВНУТРЕННЕЙ КОНКУРЕНЦИИ 131

3.1 Формирование региональных банковских синдикаций как инструмент развития региональной банковской системы 131

3.2. Разработка предложений по развитию исламского банкинга в региональной банковской системе Республики Татарстан 159

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 180

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 185

ПРИЛОЖЕНИЯ 202

Введение к работе

Актуальность темы диссертационного исследования заключается в том, что условия восстановления банковской системы в посткризисных условиях диктуют новые принципы организации и ведения ее деятельности, основанные на глубоком изучении рисков, которым подвержена деятельность любого финансового посредника. Особенное внимание уделяется кредитным организациям, формирующим финансовую систему любого региона, поскольку именно коммерческие банки в силу существующей в России континентальной модели экономики, являются едва ли не единственными финансовыми донорами хозяйствующих субъектов регионов, которые осуществляют данную функцию в условиях рыночной волатильности.

Выделение региональных банков в отдельную структурную единицу отечественной банковской системы диктуют особенности развития России, которые связаны с регионализацией нашей страны, диспропорциями ее экономического развития; необходимостью кластеризации национальной экономики; особенностями отношений собственности; спецификой деятельности региональных банков, обусловленных направленностью развития региона, в котором данные банки оперируют; сильной структуризацией банков в банковской системе, выражающейся в наличии как очень крупных банков, занимающих чуть менее половины банковского рынка, так и очень мелких банков. Вышеперечисленные предпосылки предопределили изучение региональной банковской системы как самостоятельного звена финансово-кредитной системы России и требуют разработки процессов практических подходов к формированию условий, позволяющих региональным банкам реализовать свои инвестиционные возможности в полной мере.

Степень разработанности проблемы диссертационного исследования.

Теоретические вопросы, посвященные роли банков в региональной

экономики рассмотрены в работах Э.С.Алпатова, СЮ. Евсеева,

Т.Н. Зверьковой, СИ. Ильясова, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, А.И.

Какабадзе, Г.Г. Коробовой, Р.Г. Ольховой, С.Н. Орлова, В.В. Янина и других

авторов. Основные подходы к управлению банковскими рисками, как основным фактором устойчивой деятельности коммерческого банка, в том числе регионального, представлены в работах: СР. Демидова, В.П. Буянова, О.Г. Иванченко, Л.Н. Красавиной, И.П.Скобелевой и др. авторов.

Вопросы инвестиционного потенциала коммерческих банков исследованы в работах: Ю.А. Бабичевой, И.Т. Балабанова, Л.Г. Батраковой, В.А. Гамза, И.В. Дун, И.О. Маркина, И.Н.Рыковой, Г.С. Пановой, К.Р. Тагирбекова и др. авторов. Подходы к формированию банковских синдикаций освещены в трудах Ю.Алексеева, А.В. Бояренкова, А.Ю.Буркова, В.Громковского, Ю.Данилиной, СЮ. Карнаух, Г.О. Сухушиной и др.авторов.

Авторы, рассматривая те или иные вопросы, определяют сущность регионального банка, выявляют его роль в развитии экономики, формируют основные подходы к оценке роли банка в финансовой системе через ряд оценочных показателей, доказывают необходимость разработки качественно новых концепций управления региональной банковской системой.

Однако, несмотря на достаточно широкое освещение данного вопроса в литературе, наука нуждается в дополнительном исследовании, поскольку до сих пор не решены вопросы, связанные с методами оценки роли банка в финансовой системе, определением группы рисков, оказывающих влияние на деятельность банковского сектора, и самое важное - и до настоящего времени актуальным остается вопрос недостаточного финансирования региональными банками предприятий реального сектора, формирующих внутренний региональный продукт.

Таким образом, актуальность и недостаточная степень научной разработанности проблем формирования эффективно работающей региональной банковской системы определили необходимость дальнейших разработок по данному вопросу, а, следовательно, и выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.

В этой связи целью диссертационной работы является разработка основных подходов к формированию эффективного механизма реализации 4

региональными банками функции финансового донора путем их объединения в региональные банковские синдикаты в рамках единых эндогенных и экзогенных факторов развития экономики региона, а также стимулирования развития финансовых инноваций, которые будут содействовать решению проблем экономического развития региона.

Реализация цели потребовала решения следующих задач:

обосновать необходимость выделения региональной банковской системы как самостоятельного звена отечественной банковской системы, исследовать понятие «региональный банк» и определить его качественные характеристики, отличающие данный вид банков от прочих;

разработать подходы к оценке роли региональных банков в развитии экономики региона, для определения степени влияния финансово-кредитной системы на состояние развития региона и направления его дальнейшего роста;

исследовать факторы риска, оказывающие влияние на устойчивое развитие региональной банковской системы;

провести анализ и дать оценку роли региональной банковской системы на примере Республики Татарстан и определить инвестиционные возможности региональных банков в вопросах финансирования субъектов региональной экономики;

раскрыть перспективы развития региональных банковских синдикатов и обосновать структуру сделок по синдицированному кредитованию.

Объектом исследования являются региональные коммерческие банки Республики Татарстан.

Предметом исследования выступает финансовые отношения в процессе

деятельности региональных кредитных организаций, направленные на

развитие инвестиционного потенциала.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в

разработке концепции развития региональных банков и комплекса мер по

совершенствованию финансовых инструментов в условиях посткризисного

развития банковской системы, направленного на повышение инвестиционного

потенциала субъекта Российской Федерации.

Наиболее важные результаты исследования заключаются в следующем:

Доказана необходимость выделения группы региональных банков как особой формы организации финансово-кредитных отношений, на основании этого введено авторское определение регионального банка и выявлены его характеристики в условиях неравномерного финансового развития, что позволило определить его как системообразующий элемент банковской системы субъекта РФ.

Определена роль региональных банков в экономике и предложена авторская классификация качественных и количественных показателей, оценивающих значение банка в финансовой системе субъекта РФ и позволяет измерять индикаторы эффективности деятельности финансовых институтов через отражение запросов населения и юридических лиц в механизме взаимоотношений участников финансового посредничества.

Разработана авторская классификация банковских рисков, которая включает комплекс показателей, оценивающих экзогенные и эндогенные факторы регионального риска банка, а именно финансовые, экономические, политические и социальные аспекты развития региона, которые оказывают влияние на положение заемщика; на временную структуру капитала, привлекаемого банком с рынка; на наличие тех или иных правовых актов, регламентирующих различные стороны деятельности участников региональной экономики.

Адаптирована методика оценки показателей кредитных организаций на развитие финансовой системы и экономический потенциал, и доказана гипотеза о влиянии уровня развития финансового сектора на эффективность деятельности всех субъектов, что оказывает непосредственное регулирующее воздействие на инвестиционный потенциал региона, формируя материальную основу его ресурсного обеспечения.

Определена модель формирования инвестиционного потенциала региональной банковской системы, на основании статистических методов 6

доказана связь между факторами инвестиционного потенциала и предложена методика расчета инвестиционного потенциала банковской системы субъекта РФ, что окажет стимулирующее воздействие на развитие финансовой системы субъектов РФ.

6. Предложена модель формирования региональных банковских синдикаций, возможность организации которых обусловлена едиными эндогенными факторами развития экономики, определены функции региональных банков-участников в банковских синдикациях и сформулирован подход к расчету доли банка-участника в региональном синдикате, что позволит расширить спектр финансовых инструментов и снизить издержки банков по фондированию.

Теоретической и методологической базой диссертационного исследования послужили фундаментальные положения экономической теории, труды отечественных и зарубежных ученых, посвященных проблемам функционирования платежных систем и расчетов. Теоретические положения, изложенные в диссертации, могут найти применение как в дальнейших научных изысканиях по проблемам деятельности региональных кредитных организаций, так и в работах прикладного характера, направленных на решение актуальных задач перспективной динамики региональной банковской системы.

В диссертации использованы различные методы и приемы сравнительного и статистического анализа, а также диалектические принципы исследования экономических явлений и процессов.

Информационную базу исследования составили нормативно-правовые документы, регулирующие кредитные, депозитные и сберегательные отношения в Российской Федерации, статистические данные Центрального банка Российской Федерации, Федеральной службы статистики России, кредитных организаций, аналитических и рейтинговых агентств, Министерства экономики республики Татарстан, Национального банка Татарстана, Федеральной службы статистики Татарстана.

Практическая значимость исследования. Практическая значимость исследования заключается в обосновании рекомендаций по развитию региональных кредитных организаций, базирующихся на усилении конкурентоспособности как самих банков, так и их продуктов, оптимизации механизма ценообразования, внедрения организационных преобразований.

Материалы диссертации могут представлять практический интерес для субъектов кредитных отношений, применяться в качестве основы для проведения анализа финансового состояния регионального банковского рынка и финансово-кредитной системы страны, а также использоваться как учебно-методический материал в преподавании учебных дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка», «Анализ деятельности коммерческих банков», «Банковский менеджмент.

Апробация результатов исследования.

Основные положения и результаты диссертационного исследования были опубликованы, докладывались и обсуждались на конференциях различного уровня, в частности на межрегиональных конференциях, а также журналах и в учебном процессе высших учебных заведений. Практическая значимость результатов исследования подтверждена актами внедрения в ОАО «Россельхозбанк» и Ассоциации региональных банков.

Публикации. Основные положения и выводы диссертационного исследования нашли отражение в 8 опубликованных научных работах общим объёмом 4,5 п.л., из них 4 публикации - в изданиях, рекомендованных ВАК Минобрнауки России.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих восемь параграфов, заключения, списка использованной литературы, приложения. Работа содержит 201 страницу, 37 таблиц, 31 рисунок.

Сущность, виды и основные функции региональных банков

Роль банков в развитии финансово-кредитной системы отдельно взятого региона невозможно переоценить, так как именно на них ложится финансовая нагрузка по обеспечению экономики, как инвестиционными ресурсами, так и денежными средствами, используемыми заемщиками на покрытие кассовых разрывов.

Выявление особенностей функционирования региональных банковских систем, путей их развития входит в число приоритетных задач, которые решаются в рамках современной теории о банках и банковской деятельности. Исходным пунктом, предопределяющим научные разработки по данным направлениям, является исследование устойчивых и определяющих характерных черт самого банка, как системообразующего элемента региональной банковской системы, их видов и основных функций.

Ранее региональные банки с теоретической точки зрения не были предметом всесторонних экономических исследований отечественных ученых. Но, очевидным в настоящее время является тот факт, что, несмотря на повсеместное применение данного термина и актуальность вопросов формирования и функционирования региональных банков в, рамках национальной банковской системы, правового закрепления статуса «региональный банк» в России не существует, и документами нормативного или стратегического характера их положение до сих пор четко не определено. В современных экономических словарях и энциклопедиях невозможно встретить определение регионального банка, и они до сих пор не встроены как составляющая в российскую банковскую систему.

В этой связи становится необходимым определиться с понятийным инструментарием, и в первую очередь с понятием «регион», из которого вытекает понятие «региональный банк». Следует отметить, что понятию «регион» уделяется много внимания и в современной экономической, и географической и градостроительной-литературе.

Так, в экономической литературе ряд авторов- под регионом подразумевают определенную часть, народнохозяйственного комплекса страны, отличающуюся географическими условиями и природно-ресурсной специализацией. Эти районы являются относительно замкнутыми как в производственно-техническом, так и в экономическом отношениях.

С географической точки зрения регион обладает определенными характеристиками, к которым относят: расположение, величина территории и количество населения. Исследуя градостроительные подходы определения «регион», можно найти такие отличительные признаки данного понятия: характер застройки объектов производственной деятельности, жилья и обслуживания.

Таким образом; основываясь на вышесказанном, можно принять- за основу следующее определение региона - это территория в административных границах субъекта Федерации, характеризующаяся: территорией, хозяйственной комплексностью и целостностью, экономической и ресурсной специализацией, и наличием политико- административных органов управления.

Любой регион как целостная система имеет свою инфраструктуру, куда включены различные составляющие, в том числе и финансово-кредитная система. Под региональной финансово-кредитной системой будем понимать совокупность относительно обособленных и одновременно взаимосвязанных сфер и звеньев финансовых отношений, управляемых специальным финансовым аппаратом, созданным на территории данного региона2.

Характеристика региональной банковской системы Республики Татарстан

Масштабы развития и качественные характеристики банковской системы республики Татарстан зависят от уровня социально- экономического развития региона. В этой связи становится актуальным в первую очередь исследовать основные показатели регионального развития и выявить тенденции социально-экономического развития республики в 2010 году.

Как показали исследования, ряд факторов, в т.ч. ВРП позволяют дать оценки уровню развития региональной банковской системы, поскольку ВРП показывает общий объем производства товаров и услуг, следовательно, по его показателю можно судить об активности развития хозяйствующих субъектов экономики региона. Анализ уровня развития экономики Татарстана свидетельствует об улучшении общеэкономической ситуации в посткризисный период. Темпы роста валового регионального продукта составили, по оценке, 103,8% к уровню 2009 года, перекрыв кризисное падение. Объем ВРП достиг 995 млрд. рублей (рис.13). Индекс промышленного производства составил 108,1% по отношению к уровню 2009 года, или 99,9% по отношению к 2008 году. Индикатором благоприятных изменений деловой активности в промышленности являются также показатели роста грузооборота, который в 2010 году составил 106,5% к уровню 2009 г. Как видно из таблицы 10, показатели банковскрго развития

Республики Татарстан находятся на высоком уровне, что объясняется следующими тенденциями экономического развития данного региона.

Анализируя данные таблицы, можно, сказать, что региональная экономика Татарстана имела позитивные тенденции развития, оказавшие положительное влияние и на состояние его банковской системы. Кроме того, некоторые особенности развития региональной экономики, имеют свое отражение и на развитие региональных банков. Например, рост числа прибыльных предприятий, привел к активному наращиванию средств, клиентов на банковских счетах (116,8% в 2010г. по сравнению с 2009г.). Расширение ресурсной базы, в свою очередь, позволило нарастить активы региональных банков, работающих в республике (109,9% в 2010г.).

В 2010 году экономике Татарстана удалось преодолеть тенденцию к снижению инвестиционной активности. В январе-сентябре в экономику и социальную сферу республики направлено инвестиций в основной капитал в объеме 188,3 млрд.руб., что на 0,9% больше показателя соответствующего периода прошлого года. Ожидаемая оценка 2010 года - 284,2 млрд. рублей при темпах роста 100,9%. По объему инвестиций в основной капитал среди регионов России республика занймает 6 место.

В январе-сентябре в Республику Татарстан поступило 4056,9 млн. долларов США иностранных инвестиций (с учетом рублевого поступления, пересчитанного в доллары), что в 2,6 раза больше, чем за тот же период 2009 года. Объем накопленных иностранных инвестиций на 1 октября 2010 года составил 4948,6 млн. долларов.

Объем строительных работ в 2010 году увеличился на 4% в сопоставимых ценах к уровню 2009 г., к уровню 2008 г. - на 8,1% и составил 176,9 млрд. рублей. По объему работ, выполненных по виду деятельности «строительство», Республика Татарстан среди регионов Приволжского федерального округа занимает 1 место.

В 2010 году отмечался рост потребительской активности населения. Розничный товарооборот увеличился на 8,9% в сопоставимом исчислении к уровню 2009 года и составил 454,4 млрд.рублей. По обороту розничной торговли среди регионов России республика заняла 9 место. Следует отметить, что на динамику розничной торговли наиболее существенное влияние оказал рост оборота розничного рынка непродовольственных товаров, в структуре оборота розничной торговли удельный вес непродовольственных товаров составил 53%.

Формирование региональных банковских синдикаций как инструмент развития региональной банковской системы

Рассматривая, в предыдущих разделах диссертационной работы» механизмы влияния банковской системы на экономическое развитие региона, мы убедились в том, что региональные банки как субъекты- экономических отношений исполняют роль по мобилизации множества мелких и крупных денежных сумм, временно высвобождающихся на региональном уровне, и их последующей трансформации в финансовые источники экономического развития.

Однако, несмотря на возложенные функции региональной банковской системы, можно сказать, что банки недоиспользуют имеющийся инвестиционный потенциал, в результате чего экономика Татарстана остается недофинансированной долгосрочными банковскими кредитами.

Одной из причин сложившейся ситуации являются высокие риски кредитования, которые не позволяют банкам размещать средства, поскольку это увеличивает риски потери ликвидности и снижения показателя достаточности собственного капитала.

Увеличение данного риска есть следствие роста региональных рисков, создающих условия нестабильного "оперирования хозяйствующих субъектов, чье финансовое положение может изменяться с достаточно короткие промежутки времени и привести к неспособности обслуживать банковские долги. Механизм влияния данного вида риска на деятельность банка был подробно описан в разделе 1.3 диссертационной работы. В теории банковского дела различают различные механизмы снижения. рисков; к которым относят страхование, самострахование, диверсификация; лимитирование; распределение риска между кредиторами;

В контексте данной- диссертационной работы; особенный! интерес: представляет такой/ механизм: снижения! риска;, как распределение- между кредиторами, что в; зарубежною практике получило название синдицированный кредит37.

Синдицированный кредит- это кредит, представляющий совокупность кредитных долей каждого из банков, участвующих в кредитовании, таким образом, от традиционного моно кредитования синдицированный кредит отличается наличием нескольких банков- кредиторов, объединенных договорными отношениями.

Рассмотрим основные положительные результаты для банка, которые приносит использование синдицированного кредитования на практике.

Во - первых, синдикация интересна для банков - участников тем; что можно распределять риски по нескольким кредитным организациям59. В настоящее время; Банк России: как регулятор банковского сектора предъявляет жесткие требования к соблюдению норматива рисков на одного или группу связанных: заемщиков; который напрямую зависит от величины собственного капитала банка - кредитора. В: силу низкой капитализации далеко не каждый, отечественный банк способен выдать крупный кредит (даже при: наличии ресурсов), не нарушая указанный норматив. Участие: в банковской синдикации, позволяет диверсифицировать риски между всеми участниками на фоне соблюдения,норматива риска каждым из банков.

Во - вторых, снижение; рисков невозврата выданной доли кредита. Минимизация; кредитного риска; для банка; возникает в результате того, что каждый банк - участник синдикации проводит собственное: исследование- заемщика; как с финансовой стороны, так и со стороны, его рыночной репутации; В!итоге совокупность полученных сведенийют различных банков;, использующих многочисленные источники; позволяет значительно повысить, вероятность прогноза дефолта заемщика. Здесь же следует отметить, что совместная работа банков-кредиторов в части анализа кредитоспособности заемщика позволяет выработать единую унифицированную модель ее оценки, которая по своей сущности более объективна и обладает высокой прогнозной способностью. Говоря о рисках, следует еще сказать, что любая синдицированная сделка; относится к категории публичных сделок, а мировая г практика показывает, что риск по публичной сделке всегда ниже, чем по локальной кредитной сделке «один на один».

В третьих, расширение клиентской базы банков - участников. Данное преимущество вытекает из того, что далеко не все банки, принятые в синдикат имеют в клиентской базе крупных заемщиков, которые могут иметь для них стратегическую важность. Получение доступа к таким заемщикам через участие в синдикате может впоследствии позволить банкам сформировать собственные отношения; с такими клиентами уже вне синдиката.

В - четвертых, участвуя во временном объединении: кредитных ресурсов, банки могут получать дополнительные доходы в виде, комиссий; Величина данных комиссий может достигать значительных объемов, особенно, если формируемая синдикация обширна как географически, так и финансово, либо имеет сложную структуру. Однако, если банк является простым участником синдикации, то его доходом можно назвать, экономию на транзакционных издержках, связанных с выдачей и оформлением такого кредита.

Отправить другу

Как известно, банковская система играет в экономике любой страны неоспоримо важную роль, перераспределяя денежные средства из отраслей с избыточной ликвидностью в денежно-дефицитные направления, таким образом ускоряя оборачиваемость денег и увеличивая прирост национального дохода. Региональные банки, в свою очередь, не просто финансируют ресурсодефицитные направления - зачастую профинансировать данные направления вообще могут только они ввиду наличия высоких рисков, которые трудно оценить для крупных федеральных банков, либо ввиду слабой насыщенности банковскими учреждениями на территории нуждающегося в инвестициях субъекта. В связи с этим именно региональные банки являются главным связующим звеном с реальным сектором экономики, что обосновывает необходимость изучения особенностей их развития.

Для определения особенностей развития региональных банков России необходимо разобраться, что же представляет собой региональный банк, каково его определение и место в банковской системе. Несмотря на довольно частое употребление понятия "региональный банк", в экономической литературе до настоящего времени нет общепринятого термина, раскрывающего его сущность. С одной стороны, такая ситуация обусловлена тем, что для большинства государств не возникало необходимости выделения региональных банков в силу малой территории страны, а с другой - бурное развитие финансово-банковских технологий позволяет всем банкам через дистанционные подразделения функционировать на любой территории. Так, руководитель департамента развития регионального бизнеса "Миллениум Банк" А. Егоров полагает, что с учетом роста интернет-технологий деление банков на федеральные и региональные морально устаревает. Аналогичной точки зрения придерживается исполнительный директор Центра экономических исследований Университета "Синергия" М. Кузьмин, отмечавший, что в силу повышения мобильности банков признание банка региональным теряет смысл, так как невозможно судить о его региональной принадлежности.

Ряд практиков и аналитиков считают выделение региональных банков выдуманным и нецелесообразным. Президент ОАО "Альфа-банк" П. Авен более категоричен в своей позиции, полагая, что наличие мелких банков свидетельствует о слабости банковской системы страны. В условиях современного глобального кризиса позиция П. Авена стала более жесткой, и, с его точки зрения, исходя из макроэкономических характеристик в современной России удовлетворять спрос на банковские услуги могут около 200 крупных коммерческих банков с развитой филиальной сетью.

А.В. Верников полагает, что место регистрации банка вообще не имеет значения, поскольку в случае доступности и качественности банковских услуг, а также доверия к партнеру потребителю безразлично, какой области банк платит налоги. Однако, с нашей точки зрения, такая позиция представляется неверной, поскольку, с одной стороны, развитие банковских систем может происходить как по отраслевому признаку - банковская реформа СССР в середине 1980-х гг., так и по региональному признаку, а с другой - диверсифицированность банковских институтов является одним из условий развития банковской системы в целом, развития конкуренции в секторе и сглаживания дисбаланса в уровне обеспеченности субъектов экономики банковскими услугами, что особенно важно для такой территориальной державы, как Россия. Кроме того, практика многих развитых стран - Германии, США, Швейцарии и др., свидетельствует о правомерности и целесообразности функционирования и наличия особого статуса региональных банков.

Обычно региональным называют банк, который расположен и осуществляет свою деятельность на какой-то ограниченной территории, добавим при этом, что его нельзя отнести к крупным. Такой подход характерен для зарубежных стран, в которых региональными признаются банки, деятельность которых ограничена некоторой территорией - штатом, кантоном, землей, областью, муниципалитетом. В российской практике в дополнение к этому признаку некоторые эксперты указывают такой критерий, как наличие в составе ресурсной базы бюджетных средств данного региона.

Региональные банки обладают рядом преимуществ по сравнению с крупными инорегиональными частными и иностранными банками, поскольку они: - способны более оперативно принимать управленческие решения по сравнению с подразделениями "столичных" банков, в которых решения принимаются в головном офисе.

На современном этапе развития мировой экономики, когда главенствующую роль играет глобализация, а страны объединяются в союзы, особенно ужесточается конкуренция во всех секторах экономики, в том числе и в банковском секторе. Способность региональных банков конкурировать с другими, более крупными, а также с филиалами и иностранными банками становится для них залогом успешного развития и гарантией дальнейшего существования.

Для раскрытия сущности конкурентоспособности в банковском секторе предлагаем следующее определение: конкурентоспособность в банковском секторе - это способность банка за счет использования всех своих потенциалов - инновационного, финансового, производственного, маркетингового, управленческого, коммуникационного, трудового, более успешно внедрять и продвигать спектр банковских услуг по сравнению с другими банковскими организациями, оцененная какими-либо независимыми субъектами, а также способность достигать более оптимального соотношения между стратегией максимизации дохода и минимизации рисков.

Учитывая вовлеченность национальной банковской системы в мировую, следует отметить воздействие состояния мирового финансового рынка - рост, стабилизация, кризис, определяющего возможность осуществления заимствований на внешних рынках. Естественно, что в условиях кризиса мирового финансового рынка возможности внешнего фондирования существенно снижаются, что во многом способно усложнить работу национальных банков.

В свете последствий современного глобального финансово-экономического кризиса в качестве фактора, влияющего на уровень конкурентоспособности, можно выделить политику наднациональных органов банковского регулирования и надзора - Базельского комитета по банковскому регулированию и надзору, Европейской банковской организации, Европейского совета по системным рискам. Создание новых наднациональных органов регулирования нацелено на предотвращение системных банковских рисков и, как следствие, на повышение конкурентоспособности банковских институтов. Однако на первом этапе действие данных органов, созданных в 2011 г., в большей части будет затрагивать деятельность лишь системно значимых международных банковских институтов. Таким образом, рассмотренные выше факторы - глобализация, степень вовлеченности национальной банковской системы в мировую и политика наднациональных банковских регуляторов, - с нашей точки зрения, можно отнести к факторам мегауровня.

На национальном уровне доминирующее влияние на формирование конкурентной банковской среды оказывает государство, используя для этих целей, в первую очередь, правовой механизм, а также позиция контролирующего органа - центрального банка и других органов. В частности, речь идет о политике центрального банка в области рефинансирования коммерческих банков, установления ставок центрального банка по депозитным операциям и др. При этом необходимо учитывать и количество банковских институтов, имеющих возможность принимать участие в данных операциях. Вместе с тем особым образом влияет структура и состояние национальной экономики, субъекты которой определяют, с одной стороны, возможности увеличения ресурсной базы банковского сектора, а с другой - потребность в кредитных средствах и других банковских услугах.

Уровень инфляции также определенным образом воздействует на конкурентоспособность банковских институтов, делая их кредитные ресурсы более или менее доступными и дорогими. Понятно, что при увеличении уровня инфляции имеют место ограничение объема кредитных операций и рост процентных ставок по кредитам. Как следствие, многие коммерческие банки, сталкивающиеся с проблемой ликвидности, становятся менее конкурентоспособными.

Немаловажное значение имеют структура и степень развитости национального финансово- банковского сектора, а также отдельных групп банковских институтов - крупных частных, государственных, иностранных и региональных, обладающих разными ресурсными возможностями и потребностями, уровнем капитала и риска, перечнем оказываемых услуг, имиджем, репутацией, рекламной стратегией и т.д.

В силу территориальных особенностей России следует выделить также группу мезофакторов конкурентоспособности, включающих состояние и структуру экономики региона, величину ВРП, особенности регионального законодательства и нормативной базы, уровень развитости региональных финансово-банковских институтов, платежеспособность субъектов экономики региона и пр.

Наиболее представительна группа факторов микроуровня, в которую считаем целесообразным включить качественные и количественные параметры, характеризующие капитализацию и ликвидность банка, качество его активов и пассивов, уровень рисковости проводимой политики и операций, доступность услуг, имидж банка, уровень клиентоориентированности, перечень оказываемых услуг, в том числе посредством системы удаленного доступа, количество клиентов на одного сотрудника банка и др. Причем в этой группе необходимо выделять ценовые факторы, имеющие важное значение для клиентской базы, - соотношение между ценой размещения ресурсов и ценой их привлечения, отношение средней цены привлечения ресурсов банка к аналогичному показателю по группе банков региона или страны в целом, отношение средней цены размещения ресурсов банка к аналогичному показателю по группе банков региона или страны в целом.

Для региональных банков, кроме особенностей, присущих банковскому сектору в целом, конкурентоспособность определяется экономикой того региона, где действует банк. Так, его пассивная база формируется в основном за счет "местных денег", в результате чего многие из региональных банков зачастую испытывают дефицит пассивов и находятся на грани соблюдения норматива достаточности капитала и, перераспределяясь, направляется в дефицитные с точки зрения финансирования для региона отрасли экономики.

В 2000-е гг. в РФ наблюдалась тенденция сокращения как общего количества коммерческих банков, так и количества региональных банков, которое уменьшилось за период с 2006 по 2013 г. с 607 до 450. При этом темпы сокращения средних и малых региональных банков были чуть выше по сравнению с аналогичными показателями в целом по России и всей группе региональных банков.

Региональные банки России выделились в отдельные финансовые организации в силу особенностей политического и экономического развития страны:

Складывающиеся отношения с акционерами: во времена приватизации большая доля организаций финансового сектора оказалась в руках финансовых групп в Москве, однако в силу своей удаленности они не могли удовлетворить потребности региональных промышленных предприятий при отсутствии достаточной информации, в связи с чем возникла потребность организации финансово-кредитных учреждений на местах;

Дифференциация ресурсной базы: крупные московские филиалы и иностранные банки, обладая более дешевой ресурсной базой, имеют изначально конкурентные преимущества в виде пассивов низкой стоимости. Разбив инструменты привлечения ресурсов на депозитный и недепозитный характер, можно сделать вывод, что ресурсы российской банковской системы носят депозитный характер, а доля недепозитных источников заметна только в Московском регионе, Уральском и Сибирском федеральном округах;

Различный уровень развития регионов: после перехода страны с плановой на рыночную экономику регионы оказались в разном экономическом положении, что определило особенности развития банковской системы в регионах. В регионах с сильной экономикой сформировались местные кредитные организации, в регионах со слабой экономикой банковская система была сформирована за счет открытия филиалов московских банков. Наибольшая доля региональных банков в Центральном федеральном округе, - Дальневосточный, Северо-Кавказский и Сибирский федеральные округа имеют очень небольшую долю региональных банков. Эта особенность, обусловившая неравномерность развития региональной банковской системы, является одной из причин отсутствия эффективного механизма ее управления.

Как следствие, обеспеченность хозяйствующих субъектов банковскими услугами - на начало 2013 г. при среднероссийском значении, равном 1, колеблется по федеральным округам от 0,81 в Уральском федеральном округе до 1,24 в Центральном федеральном округе. Наименьший показатель в Чеченской Республике - 0 и в Республике Дагестан - 0,23. Наибольший уровень был достигнут в Москве - 1,57 и Санкт-Петербурге - 1,38. В динамике с 2009 г. по настоящее время ситуация с обеспечением регионов банковскими услугами существенно не изменилась.

Соответственно, сокращался и удельный вес региональных банков в совокупных активах и капитале банковского сектора страны. Так, за период с 2006 по 2012 г. удельный вес региональных банков в совокупных активах снизился с 14,4 до 11,6 %, в совокупном капитале - с 16,2 до 12,0 %.

Однако в период современного кризиса обозначилась еще одна позитивная особенность региональных банков по сравнению с другими группами банков - их проще контролировать. Кроме того: - темпы прироста активов и капитала региональных банков в посткризисный период значительно ниже по сравнению с банковским сектором в целом и с другими группами банков - темп прироста активов региональных банков составил в 2012 г. 15,3 %, тогда как в целом по банковскому сектору этот показатель был равен 18,9 %, по государственным банкам - 19,4 %, по иностранным банкам - 25,3 %; - темпы прироста капитала - 15,0 % и прибыли - 17,1 % за 2012 г., также были несколько ниже аналогичных показателей по банковскому сектору в целом.

Вместе с тем необходимо отметить, что показатели рентабельности региональных банков ниже соответствующих показателей банковского сектора в целом; - в структуре ресурсной базы высока доля средств физических лиц, значительно превышающая средний показатель по банковскому сектору, - в 2008 г. этот показатель составил 35,3 - в среднем по банковскому сектору данный показатель был равен 25,3 %, в 2009 г. - 34,1 %, в 2011 г. - 40,6 %, в 2012 г. - 42,8 %; - сокращение доли депозитов юридических лиц в структуре ресурсной базы, которая в отдельные периоды была сопоставима с аналогичным показателем у государственных банков: в 2006 г. она составляла 7,2 % и 7,8 %, соответственно, но к 2013 г. у региональных банков России доля сократилась до 10,1 % - в крупных частных банках этот показатель достиг к 2013 г. 22,7 %, контролируемых государством банках - 18,2 %, контролируемых иностранным капиталом банках - 21,0 %; - средние и малые региональные банки практически не привлекают ресурсы с международных рынков - их доля в 2007-2013 гг. составила всего 0,25-0,3 % пассивов; - слабая зависимость от рынка межбанковского кредитования.

В 2007-2011 гг. эти банки размещали средств на рынке МБК больше, чем привлекали их, т.е. являются нетто-кредиторами на рынке МБК; - высокая доля кредитов физическим лицам в совокупном кредитном портфеле - на начало 2010 г. 22,7 %, 2012 г. - 27,1 %, 2013 г. - 26,1 %, у крупных частных банков на начало 2013 г. этот показатель составлял 21,9 %, у государственных банков - 21,2 %; - низкий удельный вес субординированных кредитов в группе источников капитализации региональных банков, не задействованный до 2012 г. и составивший в 2012 г. 14,8 % - в посткризисный период преимущественно за счет уставного капитала, сокращения убытков, прибыли и фондов - доля субординированных кредитов у государственных банков равна 28,5 %, у иностранных банков - 24,8 %, у крупных частных банков - 19,5 %; - в посткризисный период у этих банков имел место наибольший удельный вес чистых комиссионных доходов - в 2011 г. он составил 35,3 % - у других групп банков - 20-25 %, в 2012 г. - 31,8 % (18-23,9 %).

Таким образом, можно подытожить, что в развитых странах региональными принято считать банки, функционирующие на определенной территории. Например, в Германии, США, Швейцарии и Японии региональные банки - это банки штатов, земель, кантонов, занимающие свою нишу в банковской системе и осуществляющие определенные банковские операции. В отечественной практике наблюдается неоднозначность в толковании понятия "региональный банк": одни авторы связывают его со сферой обслуживания, другие - с влиянием на экономику территории, третьи - с учреждением банка региональными властями и обслуживанием их.

Однако неоспоримыми являются следующие положения относительно регионального банка: услуги банка реализуются на территории определенного региона, пассивная база банка создается за счет средств физических и юридических лиц региона, роль регионального банка высока для экономики региона. В связи с этим более универсальным понятием регионального банка может быть такое: региональный банк - это банк, формирующий свою пассивную базу, в том числе за счет средств региональной бюджетной системы, на территории занимаемого им региона или группы смежных регионов, перераспределяющий денежные средства региона путем оказания широкого спектра финансово-посреднических услуг, с целью получения собственной прибыли, роста экономики региона и повышения качества оказываемых услуг.

Учитывая отличительные особенности региональных банков, можно сделать следующие выводы: - сегмент рынка для регионального банка ограничен, кроме самой сферы банковского сектора, территорией; - для таких банков сужен круг конкурентных преимуществ в части формирования пассивной базы, в связи с чем такие банки обычно находятся на грани достаточности капитала согласно требованиям Центрального банка РФ; - региональные банки России основной целью своего функционирования, кроме получения прибыли, ставят повышение темпов роста экономики региона и предоставление качественных услуг своим клиентам.

О конкурентоспособности региональных банков России можно говорить с 1999-2002 гг., когда только начала зарождаться специализация банков на специфических продуктах, при этом региональная экспансия банков имела еще неявный, побочный характер. И лишь с 2006 г. наличие региональных банков становится необходимым для развития полноценного банковского бизнеса. Именно в это период ключевыми и определяющими факторами конкуренции становятся эффективность связи с клиентами и потребителями услуг, доступность банковского сервиса и его качество, что значительно повышает конкурентоспособность региональных банков по сравнению с прошлыми периодами.

В связи с последними утверждениями для региональных банков целесообразно сузить определение конкурентоспособности: банковская конкурентоспособность для регионального банка - это способность регионального банка конкурировать с крупными и средними банками за привлечение субъектов экономики региона путем предоставления аналогичного набора банковских услуг, но на более выгодных условиях с целью создания условий для роста экономики региона при приемлемой степени банковского риска.

Для региональных банков целесообразно выделить дополнительные элементы конкурентоспособности ввиду их отличительных особенностей - доли пассивов, сформированных за счет депозитов региональных предприятий и вкладов местных физических лиц, доли кредитов в кредитном портфеле, предоставленных региональным предприятиям и физическим лицам.

Таким образом, проведенное исследование позволило дать определение терминам "конкурентоспособность предприятия", "конкурентоспособность в банковском секторе", а также выявить отличия в терминологии конкурентоспособности для региональных банков. В качестве наиболее важного отличия конкурентоспособности для банковского сектора отмечена необходимость максимизации прибыли при условии минимизации степени банковских рисков.

Для региональных банков, кроме особенностей, присущих банковскому сектору в целом, конкурентоспособность определяется экономикой того региона, где действует банк. Так, его пассивная база формируется в основном за счет "местных денег", в результате чего многие из региональных банков зачастую испытывают дефицит пассивов и находятся на грани соблюдения норматива достаточности капитала, и, перераспределяясь, направляется в дефицитные, с точки зрения финансирования для региона отрасли экономики.

Несмотря на то что банки существуют давно, вопрос о сущности банка является дискуссионным. Выделяют следующие основные аспекты деятельности банков:

хранилище денег;
учреждение, организация;
орган экономического управления;
агент биржи;
кредитное предприятие.

В новой экономической энциклопедии дается следующее определение: «Банк — это:

система, служащая для накопления (денег, информации и т.д.);
кредитно-финансовая организация, аккумулирующая денежные средства и накопления, предоставляющая кредиты, осуществляющая денежные расчеты, выпуск и учет векселей и других ценных бумаг, эмиссию денег, операции с золотом, иностранной валютой и другие функции».

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» понятие банка следующее: «Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».

Современная экономическая теория рассматривает банки как особый вид финансовых посредников. Банки как особые финансовые посредники характеризуются следующими существенными признаками:

во-первых, как и всякие финансовые посредники они осуществляют обмен долговыми обязательствами, т.е. банки выпускают свои собственные долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают от своего имени в долговые обязательства, выпущенные другими эмитентами;

во-вторых, банки формируют собственные обязательства на основе высоколиквидных и фиксированных по суммам вкладов. Выступая в качестве финансового посредника, банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами;

в-третьих, банки как депозитные финансовые посредники имеют высокий уровень «финансового рычага», т.е. доли заемных средств в структуре пассива. Банки формируют кредитные ресурсы главным образом за счет заемных средств, что делает их зависимым от внешних и внутренних факторов и вызывает необходимость особой системы надзора за банковской деятельностью со стороны центрального банка и других органов;

в-четвертых, банки имеют право открывать и обслуживать расчетные, текущие, валютные и другие счета, эмитировать безналичные платежные средства и на этой основе обеспечивать функционирование платежной системы.

Банки как финансовые посредники, принимая денежные вклады от разных субъектов экономических отношений, ссужают их другим субъектам на различные сроки. Первые могут вернуть деньги по требованию или без уведомления, последним деньги нужны обычно на длительный период. Есть субъекты, имеющие деньги, которые они готовы дать взаймы, но желающие также получить их назад тогда, когда им это нужно. В то же время есть субъекты, стремящиеся взять взаймы, но с условием выплатить деньги только через определенный период. Ясно, что эти две группы не могут напрямую вести дела друг с другом. Функция банка состоит из преобразования краткосрочных вкладов в долгосрочные ссуды. Банк действует как посредник, принимая вклады, выплачивая проценты по ним и выдавая ссуды, назначая заемщикам более высокие проценты. Таким образом, банк освобождает вкладчика от необходимости исследовать надежность заемщика.

Таким образом, можно выделить следующие функции банка:

аккумуляции денежных средств;
трансформации ресурсов;
регулирования денежного оборота.

Целыо банков при обслуживании заемщиков и вкладчиков является получение прибыли, и в этом качестве они схожи с любой коммерческой организацией. Чем больше денег банки могут ссудить, тем больше прибыли они получат. Однако банк не может ссужать все средства, получаемые по вкладам, так как он обязан удерживать достаточно средств в ликвидной форме, чтобы иметь возможность выполнять требования вкладчиков по выплатам. Именно здесь кроется дилемма банкира: чем более ликвидна форма, в которой хранятся средства, тем меньше норма дохода. Хранение наличных денег, например, т.е. самая ликвидная форма активов, не приносит банку прибыли.

Следовательно, банк должен соблюдать определенные пропорции в балансе между максимизацией кредитования и минимизацией ликвидности до самого низкого уровня, при котором можно безопасно работать. До некоторой степени эту задачу облегчают официальные органы контроля, и тем не менее у банков остаются достаточные возможности для работы. Конфликт требований прибыльности и ликвидности может рассматриваться как прямой результат столкновения интересов двух групп, даюших банку его финансовые ресурсы: акционеров и вкладчиков. Акционеры совместно владеют банковским имуществом и заинтересованы в получении дохода на вложенный капитал. Вкладчики обеспечивают основную массу фондов, используемых банком, и требуют безопасности и возможности снятия своих денег с вкладных счетов без уведомления. Хороший банк должен уметь примирять интересы этих групп, в противном случае он потеряет либо вкладчиков, либо акционеров.

Роль банков состоит в обеспечении концентрации свободных капиталов и ресурсов, необходимых для простого и расширенного воспроизводства, в упорядочении и рационализации денежного обращения.

Виды и формы банков

Банковская система как единство постоянно развивающихся и взаимодействующих финансово-кредитных институтов, выполняющих банковские операции как в полном объеме, так и частично, в зависимости от критерия оценки может быть классифицирована следующим образом:

по форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные и смешанные банки. В ряде стран капитал центрального банка принадлежит государству полностью (Россия, Франция), иногда государству принадлежит около 50% (Япония, Швейцария);
по организационно-правовой форме банки делятся на открытые и закрытые акционерные общества и общества с ограниченной ответствен ностью;
по функциональному назначению — эмиссионные (выпуск денег в обращение), депозитные банки — прием вкладов от населения является их основной операцией; коммерческие банки, занимающиеся всеми операциями, разрешенными законодательством;
по характеру выполняемых операций банки делятся на уни версальные и специализированные. Если универсальные банки больше характерны для Европы (снижение риска), то для США — специализированные, так как считается, что специализация повышает уровень обслуживания клиентов, снижает себестоимость банковских операций;
по числу филиалов — бесфилиальные и многофилиальные;
по сфере обслуживания — региональные, межрегиональные, национальные, международные; к региональным относятся и муниципальные банки,
по масштабам деятельности - малые, средние, крупные, консорциумы, межбанковские объединения.

Отдельно выделяются банки специального назначения , которые выполняют операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, финансируют государственные программы.

К элементам банковской системы относят также банковскую инфраструктуру - предприятия и службы, обеспечивающие информационное, методическое, научное, кадровое, коммуникационное обслуживание банков.

Банки являются центром финансовой системы.

Банк — особый кредитный институт, специализирующийся на аккумулировании денежных средств и размещении их от своего имени с целью извлечения прибыли.

Основное назначение банка — посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент.

Работая в сфере обмена, банк осуществляет регулирование денежного оборота в наличной и безналичной формах.

Основные функции банков:

привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;
стимулирование накоплений в народном хозяйстве;
посредничество в кредите;
посредничество в платежах;
создание кредитных средств обращения;
посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);
предоставление консультационных, информационных и др. услуг.

Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.

Стимулирующая политика предполагает:

установление привлекательных процентных ставок по вкладам;
высокие гарантии сохранности денежных средств вкладчиков;
достаточно высокий рейтинг надежности банка и доступность информации о его деятельности;
разнообразие депозитных услуг.

Посредничество в кредите — важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции является главным источником доходов банка.

Посредничество в платежах — изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

Создание кредитных средств обращения представляет собой процесс производства денег банковской системой. Она способна расширять кредиты и депозиты путем многократного увеличения денежной базы. Такое расширение денежной массы называется эффектом мультипликатора .

Понимание этого процесса требует наличия представления об основных видах банковских операций. Все операции делятся на пассивные и активные, что находит отражение в балансе банка.

По пассиву банки отражают привлечение средств — образование депозитов, а по активу — их размещение путем выдачи ссуд или инвестирования, например, в ценные бумаги.

Все средства, мобилизованные банками на финансовом рынке представляют собой его ресурсы, та их часть, которая может быть использована для проведения активных операций называется свободный резерв (или кредитный ресурс).

Таким образом, деятельность банков имеет чрезвычайно важное общественное значение. Банки организуют денежно — кредитный процесс и эмитируют денежные знаки.

Конкретным результатом банковской деятельности является банковский продукт.

Банковский продукт — это особые услуги, оказываемые банком клиентам, и эмитируемые им наличные и безналичные платежные средства. Специфика банковского продукта состоит в его нематериальном содержании и ограниченности сферой денежного обращения.

Типы банков

Следует выделить следующие основные типы банков: эмиссионные банки, коммерческие банки (специализированные банки, учетные и депозитные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, кооперативные банки, коммунальные банки). В подавляющем большинстве стран эмиссионный банк — это центральный банк страны.

В современных банковских системах развитых стран существует два основных типа банков:

К группе коммерческих банков в разных развитых странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Не одинаково трактуется в разных странах и само понятие «коммерческие банки». Главным их отличием от центральных являются права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различают два типа: универсальные и специальные банки.

Универсальные банки осуществляют все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т. п.

Специальный банк , напротив, специализируется на одном или немногих видах банковских операций. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной.

Преобладание одного типа банков в кредитной системе той или иной страны следует понимать как тенденцию. В отдельных странах, где господствуют, например, универсальные банки, существуют многочисленные специальные банки. И, наоборот, в странах с доминированием специальных банков, особенно в последние годы, все больше проявляется тенденция к универсализации. Это происходит как в результате либерализации банковского законодательства в отдельных странах, так и в результате обхода банками существующих законов. Примером может служить практика создания самостоятельных специальных банков, которые принадлежат крупным банкам и расширяют диапазон банковских операций последних. К странам, где преобладает принцип специализации банков, относятся Великобритания, Франция, США, Италия и с оговоркой Япония. Принцип универсализации доминирует в Швейцарии, Германии и Австрии. Однако во многих развитых странах отражаемые статистикой различия двух этих типов банков становятся все более расплывчатыми и спорными, так как даже в тех странах, где согласно статистике господствуют специальные банки, фактически многие из них уже превратились в универсальные. В любых преградах, выставляемых государственными властями на пути универсализации, находятся лазейки. В США — это банковские холдинги . Аналогичные примеры существуют и в других странах. Например, банковская система в Гонконге имеет три уровня, которые состоят из трех типов банковских учреждений, а именно: лицензированные банки, банки с ограниченной лицензией и изымающие вклады компании , которые уполномочены принимать вклады от населения.

Третий тип банковских учреждений по изъятию вкладов функционирует с различными ограничениями. Только лицензированные банки и банки с ограниченной лицензией могут называться банками.

Современные потребности экономики регионов в инвестициях обуславливают необходимость вовлечения кредитно-финансовой системы в формировании ресурсного потенциала для обеспечения развития экономической системы субъектов Федерации. По определению, функциональной особенностью деятельности банков является аккумулирование свободных денежных средств созданных в экономике страны в целом, и регионах в частности. Причем, если формирование доходной части бюджетов субъектов Федерации происходит в основном за счет налоговых отчислений и регулируется налоговой политикой государства, то коммерческие банки имеют способность формировать ресурсную базу согласно собственной депозитной политике. Обеспечить вкладчиков необходимой защитой их вложений является первостепенной задачей в расширении ресурсного потенциала кредитно-банковской системы региона. Далее, сформированные банками ресурсы от своего имени и за свой счет, согласно стратегическому плану, инвестируются ими в приоритетные отрасли отечественной экономики. В свою очередь, направление ресурсов, по мнению некоторых отечественных экономистов, следует осуществлять совместно с администрациями муниципальных образований. Таким образом, банки участвуют в воспроизводственном процессе приоритетных отраслей народного хозяйства. Для того, чтобы активизировать роль кредитно-банковской системы в воспроизводственном процессе региона, требуется создать механизм формирования качественной ресурсной базы для диверсифицированного ее использования с учетом особенностей развития экономики региона .

Обобщая опыт развития кредитно-банковской системы в России за последние несколько лет, целесообразно выделить основные проблемы функционирования банковской системы во главе с ЦБ:

недостаточно эффективное влияние последствий денежно-кредитного регулирования Банка России на развитие экономики;

не заинтересованность крупных столичных банков в развитии экономики территорий;

малая капитализация региональных банков;

отраслевая специализация коммерческих банков - обслуживание финансовых потоков предприятий, входящих в состав холдингов;

не способность коммерческими банками формировать качественную ресурсную базу;

низкое развитие банковской инвестиционной деятельности;

пассивная политика банков в области кредитования предприятий разных форм собственности и населения;

снижение воспроизводственной функции национальной валюты и использование физическими лицами иностранной валюты в качестве средства накопления.

Обобщая опыт работы коммерческих банков в России докризисный и посткризисный периоды, целесообразно изучить деятельность кредитно-банковской системы на территории одного административного образования. Это позволит оценить результаты деятельности банков на территории Тюменской области под воздействием экономических факторов, показать роль банковской системы в формировании ресурсного потенциала региона, и сформулировать концепцию развития инвестиционной деятельности банков на территории Тюменской области.

Экономика Тюменской области характеризуется высокой долей промышленного производства. Большую часть Тюменской области, на которой ведется основная нефте- и газодобыча составляют автономные округа - Ханты-Мансийский автономный округ и Ямало-Ненецкий автономный округ. Они являются самостоятельными субъектами РФ и дают 94% всего объема товарной продукции и занимают 89% территории региона. Юг Тюменской области во главе со столицей региона первоначально концентрировал управленческие, финансовые функции и функции отраслевых штабов и перевалочной базы. В настоящее время, юг области с экономической точки зрения представляет регион с развитым агропромышленным комплексом. В экономической структуре Тюменской области преобладают предприятия топливно-энергетического комплекса, а многоотраслевая экономика региона нацелена на обслуживание ТЭКа .

Второй уровень банковской системы региона представлен коммерческими банками, зарегистрированными на территории Тюменской области, с наличием обширной филиальной сети внутри области и за ее пределами, а также филиалами банков не зарегистрированными в регионе, в том числе и отделениями Сбербанка РФ. В Территориальном Управлении Банка России по Тюменской области зарегистрировано и работают 28 региональных банков. Их совокупный капитал оценивается в 9019,9 миллионов рублей. Крупнейшими из них являются Ханты-Мансийский банк, Сургутнефтегазбанк, Сибнефтебанк и Запсибкомбанк. Одним из крупных отделений Сбербанка России в Тюменской области является Западно-Сибирский банк Сбербанка России. Западно-Сибирский банк Сбербанка России имеет на территории Тюменской области обширную сеть филиалов, обеспечивающих ресурсами Тюменское отделение. Филиалы банков других областей имеют незначительный совокупный капитал, состоящий из средств резервного и других фондов банков. Крупнейшими филиалами являются филиалы Урало-Сибирского коммерческого банка и Альфа-банка.

Основные направления деятельности банков составляющих банковскую систему региона базируются на различных целях, сформулированных в стратегических планах этих банков. Региональные банки целью деятельности считают обеспечение приоритетных отраслей экономики и население региона необходимыми банковскими продуктами. Стратегической целью Сбербанка России является упрочнение достигнутых позиций универсального коммерческого банка, сохраняющего специализацию и лидерство на розничном рынке банковских услуг, это значит что основной его деятельностью является предоставление услуг населению. Филиалы выполняют задачи, поставленные перед ними головными банками. В зависимости от объективных факторов функционирования деятельность филиалов подразделяется на:

обслуживание финансовых потоков предприятий, входящих в состав холдингов к которым принадлежит банк, либо является его учредителем;

мобилизация свободных денежных средств, созданных в регионе для формирования ресурсной базы головного банка;

участие в финансировании инвестиционных проектов и программ.

Функциональной особенностью кредитно-банковской системы является способность обслуживать финансовые потоки промышленных предприятий различных форм собственности и создавать собственные финансовые потоки. Это позволяет сосредоточить на банковских счетах денежные средства, составляющие ресурсную базу банковской системы. Именно от объема и качества ресурсной базы зависят потенциальные возможности банковской системы в воспроизводственном процессе региона.

Средства на счетах предприятий и организаций являются для банков стабильным источникам ресурсов, но в период отраслевых кризисов объем их снижается и это негативно сказывается на банковской ликвидности. Юридические лица редко накапливают денежные средства на депозитных счетах, их вложения носят краткосрочный характер.

В настоящее время проблемой формирования ресурсного потенциала коммерческих банков является снижение срочных вложений. Коммерческие банки накапливают излишнюю банковскую ликвидность на счетах в Центральном банке. Рост ресурсной базы банков Тюменской области сопровождается ростом свободных кредитных ресурсов. Доля перечисленных на счета в Банке России обязательных резервов составляет у региональных банков - 11.3% от общего объема вложений; филиалов - 3.41%; у ЗСБ Сбербанка России - 0. Накапливая в активе средства кредитных организаций, Центральный банк увеличивает золото - валютные резервы, учет векселей и ссуды кредитным организациям снижаются. Для расширения ресурсного потенциала кредитно-банковской системы особое значение имеет кредитная эмиссия Центрального банка. Механизм кредитной эмиссии через коммерческие банки обеспечивает предложение денег в реальный сектор экономики. Центральный банк способствует увеличению спроса на кредиты "банка банков" снижая ставку рефинансирования, вводя новые инструменты обеспечения кредита - векселя промышленных компаний и поручительство крупных коммерческих банков. Но, со стороны коммерческих банков, особенно региональных, не наблюдается активность в привлечении кредитов Центрального банка.

Депозитная политика региональных банков пассивна, но банковские операции для населения находятся в стадии непрерывного развития. Эпоха экстенсивного развития операций для населения уступает интенсивному росту комплексных проектов по обслуживанию физических лиц. Рост вкладов частных лиц обусловлен увеличивающимся доверием к банковской системе, тенденциями к укреплению курса национальной валюты, функционированием зарплатных проектов с использованием пластиковых карт. Имея данную положительную тенденцию к расширению ресурсной базы за счет депозитов и вкладов населения, следует страховать депозиты от обесценения. По нашему мнению, фонд страхования депозитов могут создать коммерческие банки, входящие в состав банковской системы региона .

На территории области обращаются эмиссионные и неэмиссионные ценные бумаги коммерческих банков. За счет их выпуска банк привлекает срочные ресурсы.

Формируя ресурсную базу, коммерческие банки сталкиваются с проблемой малого ее объема по сравнению с потребностями крупных клиентов в кредитовании их нужд и инвестирование в производство. Низкая капитализация ресурсной базы ограничивает многие региональные банки в расширении инвестиций и капитального финансирования. Остро стоит проблема краткосрочности банковских ресурсов это затрудняет реализацию ипотечных программ и долгосрочного инвестирования. Увеличивая ресурсный потенциал за счет средств созданных на территории округа, коммерческие банки их размещают в приоритетные отрасли экономики региона. Таковыми являются предприятия ТЭК, обслуживающие его малые предприятия, предприятия агропромышленного комплекса, субъекты РФ и население региона.

Активную деятельность в области кредитования и инвестирования осуществляют региональные банки. Доля кредитования и инвестирования составляет 62,07% от размещенных ресурсов региональных банков. ЗСБ Сбербанка России направляет в кредитование и инвестирование 46,14% от размещаемых им ресурсов. Банки других областей осуществляют кредитование и инвестирование только 27,20% от общего объема размещаемых ресурсов. Столь пассивная политика филиалов в области кредитования объясняется их несамостоятельностью в отборе потенциальных заемщиков и высокой долей межбанковских расчетов. Вместе с тем, свободные кредитные ресурсы у филиалов банков других областей составляют только 8,11%, у ЗСБ Сбербанка России 0,02%, а у региональных банков неиспользованные кредитные ресурсы составляют 38,17. Это значит региональные банки не используют в должной мере свой кредитно-инвестиционный потенциал .

В структуре кредитно-инвестиционных вложений филиалов банков других областей преобладают ресурсы направленные в кредитование, составляющие 88,94%. ЗСБ Сбербанка России направляет в кредитование 61,06% от объема кредитно-инвестиционных вложений. Особенностью формирования кредитного и инвестиционного портфелей является максимальная диверсификация, то есть присутствие в нем кредитов разнообразного спектра срочности. Доля краткосрочного кредитования - до 180 дней составляет 31,51%; от 180 дней до одного года - 24,76%; доля среднесрочных кредитов - от 1 года до 3 лет составляет 15%, свыше трех лет - 25,12%. Региональные банки увеличивают долю долгосрочного кредитования в общем объеме кредитных вложений, так Ханты-Мансийский банк имеет долгосрочные вложения - 47.8% от общего объема кредитных вложений, Сургутнефтегазбанк - 72,43% соответственно, Сибнефтебанк - Запсибкомбанк - 16.9%.

В общем объеме кредитных вложений региональных банков превалируют кредиты предприятиям и организациям реального сектора экономики их доля в общем объеме рублевых кредитов составляет 76,49%, и 82,53% в общем объеме валютного кредитования.

Малое предпринимательство переживает в Тюменской области высокий рост производства. Потребности малого предпринимательства в ссужаемых банками ресурсах удовлетворяются мелкими региональными коммерческими банками, ЗСБ Сбербанка России, Урало-Сибирским банком, Запсибкомбанком и так далее. Доля кредитования малого бизнеса не велика. Причины столь пассивной кредитной политики обусловлены отсутствием кредитной истории, некачественным обеспечением по кредитам и высоким риском вложений. Доля кредитования населения составляет всего около 10%. Если учитывать рост вкладов населения до 18,68% в общем объеме ресурсной базы, то столь пассивная политика региональных банков кредитования населения объясняется низким спросом на них со стороны потенциальных заемщиков.

Особо остро стоит проблема ипотечного кредитования и роли банков в этой системе. В Ханты-Мансийском автономном округе действует модель ипотечно-жилищного кредитования "с участием муниципалитетов", в которой роль банка ограничивается в предоставлении органам власти банковских кредитов для финансирования жилищного строительства. Доля кредитования региональными коммерческими банками строительства не велика и составляет в общем объеме всего 3.3%. Долгосрочным кредитованием сформированного субъектом федерации Фонда "Жилище" занимается Банк Ханты-мансийский, направивший на эти цели 600 миллионов рублей. Тем временем расходы на строительство из бюджета муниципальных образований с каждым годом увеличиваются. Особую роль в стимулировании долгосрочного кредитования, в том числе и ипотечного, приобретает экономическое сотрудничество региональных коммерческих банков и администраций муниципальных образований .

Деятельность участников банковской системы Тюменской области неоднородна по целям функционирования и методам достижения этих целей. В преодолении этих противоречий остро стоит проблема конкурентоспособности региональных банков на рынке ресурсов. Рынок ресурсов насыщен предложением, но источники их привлечения участников системы различны. Наблюдается специализация банков по источникам формирования ресурсной базы . От ее качества зависит потенциальная возможность банков инвестировать денежные средства в региональную экономику. До сих пор, инвестируя и кредитуя реальный сектор экономики банковская система не исчерпала своих возможностей в направлении ресурсов в социальную сферу. Региональное развитие должно финансироваться различными источниками, прежде всего за счет ресурсов банковского сектора, роль которого возрастает.