Бухгалтерия

Кредиты как вылезти из них. Долги есть, а денег нет? Как выбраться из кредитной ямы

Впечатление, однако, производит не столько сама статья, сколько комментарии к ней. Некоторые из них заставили меня содрогнуться и поёжиться. Кое-что я сохранил под катом, чтобы давать почитать тем, кто еще не понимает, какие опасности таят в себе кредиты.

Светлана говорит:
Помогите! Два года назад,взяла бывшему мужу машину в кредит,платил сам.Теперь отказывается платить,берет уже иномарку,так же кредитом,но на себя.Куда и как мне сообщить,чтобы ему не давали кредиты? Я с детьми вынуждена снимать жилье,и 12тыс. в месяц за машину платить не могу+страховка.Кто нибудь пожалуйста подскажите.

Влад говорит:
У меня есть небольшие долги и кредит, который взял для меня под себя один близкий человек, идей может быть море, но реальных не вижу. Сегодня 10 заявок заполнил и отправил по банкам на рассмотрение, в одном уже отказали. И что еще я заметил, когда я получал меньше чем сейчас, у меня все было хорошо, не хватало, конечно, но я не парился такими проблемами, а сейчас мои потребности только и делают что растут, не знаю в чем причина. И ЧТО ДЕЛАТЬ, ТОЖЕ НЕ ЗНАЮ.

Ольга говорит:
Я думала одна такая ужасно мучилась как кто то сказал жить не хочется завидую людям не имеющих этих проблем держу имидж но думаю не надолго испробовала все варианты пашем всей семьей а долги только прибавляются спать не могу. Со статьей надо попробовать

Алекс говорит:
Сумма моего долга превышает 500 000$. Все, за что не возьмись, рушится. План выглядит разумно, но не для меня.....

Елена говорит:
Проценты и выплаты превышают мою зарплату в три раза.Муж оставил наследство,а я теперь за него плачу. Работаю,работаю и нифига. Короче все что имею отдаю и потом еще занимаю на жизнь и уже долги выше крыши. Короче один шанс остался все испробовала. Шанс такой веревка на шею и полная свобода. Скоро придут меня трясти позор полнейший.:-(

Анастасия говорит:
У меня сильно критическая ситуация. Тупик. Из-за просрочек в банках, где есть кредиты, не дают в другом больше сумму, чтобы погасить эти... Что желать? Не знаю.

Валерий говорит:
Да уж, кредиты это веревка на шее. Я долго играл на аппаратах, когда бросил наконец, обалдел от долгов и кредитов, порядка 1 млн., вот уже и веревку приготовил, а тут жена сообщает о беременности, веревку отложил. А чем заняться не знаю. Перепробывал все, ну не идут деньги хоть тресни. Зато кредиторы тут как тут. Попробую статью.

Валентина говорит:
О огромное спасибо что даете живой пример как справиться с долгами, у меня долг 2500000, продала машину, спальный гарнитур спим с мужем на полу, к сожалению занимаясь бизнесом столкнулась с непорядочными людьми и неправильно рассчитала свои возможности и силы что привело к тотальному банкротству. Сейчас пока сижу без работы проходят один за другим суды по моим кредитам, а хуже всего что брала еще и товар под реализацию у людей, так товар обратно брать не хотят требуют денег пришлось этот товар отдавать банкам за долги, теперь и за товар надо расплачиваться а люди серьезные боюсь я их. дай Бог чтобы все обошлось.

Анна говорит:
Статья конечно неплохая, но я сейчас РЕАЛЬНО не знаю как быть. У меня ОГРОМНЫЕ долги, и они засасывают как болото. Обратиться к родственникам-друзьям не могу. Как вылезти из этого не представляю, мысль только одна - петля(.

Дмитрий говорит:
Дааа...ситуация смотрю не легкая у многих (((За статью спасибо, давно думал о том, что пора вести подсчет денежных средств!!! Друзья по несчастью.....желаю Вам всем выбраться из этой непростой ситуации. P.S. Не знаю как у других.....а я почему то умудряюсь влазить в долги, страдать от этого, потом вылезти из них, и через некоторое время опять влезть ((((И так уже на протежении 7 лет. ........сейчас ситуация действительна серьезна, из за долгов теряю друзей и даю спокойно жить родным близким людям;(((начинаю ненавидеть себя за это.......

натали говорит:
лучший вариант это взять кредит в одном банке на большую сумму и на долгий срок. и погасить все мелкие кредиты в банках какие есть.но это нереально.пробовала не получается.вот так и сижу в долговой яме.а еслиб дали честно платила бы только в один банк

Ирина говорит:
А я влезла в кредиты,чтобы дать сыну образование,знаю,что когда-нибудь он вернет сполна,а пока не знаю,как выкрутиться из долгов.От бессилия хочется повеситься.Никто мне зарплату никогда не прибавит,хотя работу свою я люблю.Научите как реально заработать.ведь должен быть какой-то выход!

дмитрий говорит:
попал в долговую яму должен почти всем банком что делать полтора миллиона рублей есле я буду работать целыми сутками я не расчитаюсь вот есле продать все свои долги одному банку и платить в одно место но такой схемы наверно не существует подскажите люди добрые что же делать не смеюсь уже два года а так хочется жить и радоваться жизни

Елена говорит:
К сожалению не знаю как вйти на прямое общение с вами "друзья по несчастью" но очень хотела бы... если знаете напишите [email protected] я уже 10 лет как в долгах... попала в кризис с долларом... занималась серьезным бизнесом.... за год из 50 т.дол. создала долг в 500 т.дол. было все и паника и потеря интереса к жизни.... очень длго варилась в собственном соку...

Анна говорит:
Меня больше успокоили комментарии, что я не одна такая. Сумма 300.000 руб но в 6 банках... платить не могу. Банки трезвонят, зарплаты не хватает. На грани лезть в петлю. Хочу один большой кредит и платить только его, не дают... А жить хочется. Но наверное это конец...

Олег говорит:
Спасибо за статью, думал что такой один, у меня крупные проблемы с банками, пока держусь стараюсь, пробую все возможное и невозможное чтобы их решить, получается какойто не равный бой, уже на грани. Берегите себя и своих близких.

татьяна говорит:
у меня долг превышает более 500000,беру в одном банке,погашаю в другом но долг все увеличивается,я низнаю как выбраться из этой ситуации.

Татьяна говорит:
Спасибо всем за ответы, читала с упоением. Оказывается мы не одни такие. Только наши долги почти все связаны не с банком,а с людьми дающими под %. И они требуют все назад-кто-то квартиру покупает,кто-то едет отдыхать. А мы и без квартиры (снимаем вот уже 10 лет)и с двумя маленькими детьми. Хотим притормозить %,так как муж столько не зарабатывает,хотя у него свое производство. Я сижу в декрете. А долги у нас появились без моего ведома-муж играл в автоматы и доигрался,сумма долга почти 3000000. Боюсь за него,как бы не залез в петлю. И работа почему-то стоит,вроде и заказы есть,но нет денег. Нас бы спасло "замораживание" процентов,но боюсь кредиторы на это не пойдут.Что делать? Подскажите! Я просто в отчаянии,хотя муж забросил все эти автоматы,как теперь все разгребать? Напишите мне, поддержите: [email protected]. Спасибо,что прочитали. Всем добра! Татьяна.

Светлана говорит:
В страшной долговой яме, даже не знаю как быть. Двое детей, как подумаю, что если со мной что случись из за моиз долгов мне плохо становится

Александр говорит:
Всем здравствуйте!Я занимался недвижимостью и у меня возник долг 280000 евро, при этом сейчас нет ни малейшего заработка, одолжить тоже уже не где, при этом банки забирают квартиру, машина тоже заложенна! Осталась только вера, воля и отвага! Может кто подскажет как поднятся с таких колен, может кто знает как за краткий отрезок времени заработать серьёзных денег без денег Пишите на [email protected]

ната говорит:
С банками понятно, можно договориться, а вот если занял у знакомого и отдатьнечем, потому что друг с котороым занимался бизнесом кинул.Куда идти, понимаю никто не даст, но где заработать 3000000 руб. быстро и без обмана поделитесь! [email protected]

Диана говорит:
Добрый день Всем Вам! Гуляя по просторам сети,наткнулась на очень важный для меня сайт,а именно на Ваш.Я живу в Эстонии,но проблема как у всех,по своей дурости набрала всяческих долгов,а тем более у нас тут очень легко можно сооблазниться,реклама по тв,в радио-стоит только смс отправить,заполнить анкету и деньги через 5 мин у тебя на банковском счёте,вот таким вот лёгким способом и оказалась в долговой яме,сумма долга привышает 200 000 рбл,(перевела наши кроны в рубли)когда брала этот злаполучный кредит,то даже думать не могла,что через 2!!! дня останусь без работы,фирма просто закрыла двери и мы все получили статус безработных...живу одна в огромной квартире,подумав решила,что надо продать,заплатить долги,думала,что легко выйду с ситуации с долгами,но опять преграда,никто не покупает сейчас недвижимость,хоть и прошу я за неё не много,вот и сижу и не знаю что делать,а долг растёт с каждым днём....а суицидом эту проблему не решить,так что буду искать выход и Вам советую!!! Всем удачи!!

С.С.:
И это еще далеко не все, я дошел только до половины комментариев.

28.07.2016

Разбираемся как не попасть и как вылезти, если попал.

В наше время от многих можно услышать, что они оказались в долговой яме. Этот термин сегодня у всех на слуху, поскольку он как нельзя лучше выражает серьезные проблемы с денежными ресурсами. Кто-то не умеет планировать расходы, а кто-то вынужден брать кредит с невыгодными условиями на лечение или оплату учебы. Никто не застрахован от попадания в затруднительную ситуацию. Долговая яма может привести к невозможности обеспечить свои основные потребности – купить еду, оплатить квартиру или пополнить телефон.

Как возникло выражение «долговая яма»?

В России вплоть до окончания XIX века действовали долговые тюрьмы, в которые попадали люди, задолжавшие крупные суммы денег кредиторам. Известно, что вместе с должником в долговую тюрьму попадала и его семья. Кредитор по своему усмотрению мог надолго продлить заточение человека до того момента, пока его долг не будет погашен родственниками, друзьями, знакомыми. Лишь с позволения кредитора должники могли покинуть долговую тюрьму, чтобы отработать всю сумму долга.

Изображение взято с сайта affordablehousinginstitute.org

Появившиеся первыми в Москве долговые тюрьмы представляли собой специальные камеры, расположенные под землей. Причем для каждого сословия было выделено отдельное помещение. Отсюда и возникло понятие «долговая яма», которой страшились незадачливые предприниматели и молодые люди, растратившие деньги своей семьи. Благодаря большому распространению долговые ямы не один раз описывались в произведениях русских писателей.

Причины попадания в долговую яму

Проблемы нехватки денег остались актуальными для современного общества. Не всегда в них виноват сам пострадавший. Кто-то неожиданно лишается работы или берет деньги в кредит на лечение. Как следствие, человек не может вылезти из долгов. Причин, по которым человек попадает в долговую яму, может быть немало.

1. Неумение правильно составлять личный бюджет :

Очень часто люди не соизмеряют расходы и доходы, в результате чего они приобретают дорогостоящие вещи, которые им не по карману. Как следствие, им не хватает финансовых средств для покрытия основных расходов и обеспечения первичных потребностей. Редко кто анализирует свои расходы и составляет списки перед походом в магазин, а без четкого планирования расходы увеличиваются в несколько раз. Спонтанные покупки могут затянуть любого в долговую яму. Сегодня маркетинговые уловки торговых компаний всячески способствуют совершению таких незапланированных и дорогостоящих покупок.

2. Невысокий уровень заработной платы

Закономерным экономическим явлением является рост цен. Зарплаты растут не с такой скоростью, как цены, и люди не успевают приспособиться к новым условиям. Даже если они не делают незапланированных покупок, они рискуют попасть в долговую яму из-за непропорционального роста цен относительно зарплаты.

3. Кредиты

Психология покупателей устроена таким образом, что они хотят иметь вещь здесь и сейчас. У многих просто не хватает терпения, чтобы собрать деньги и купить желаемый товар чуть позже. В результате люди берут кредит или займ (хуже, когда и то, и другое), не соразмеряя свои возможности к своевременной выплате. А сумму конечной переплаты вообще мало кто считает.

Распространенной ситуацией также является взятие нового кредита на погашение старого, что лишь больше усугубляет финансовое положение человека. Улучшить ситуацию может тот редкий случай, когда взятый для погашения старого займа кредит имеет меньший процент переплаты. Но зачастую такое рефинансирование еще больше увеличивает расходы за счет высокой процентной ставки.

Постоянный заем денег у родственников, знакомых и друзей приводит к увеличению времени погашения долга, что негативно сказывается на взаимоотношениях и уменьшает степень доверия к человеку.

4. Отсутствие сбережений

Если у человека нет денежных сбережений и других активов в виде ценных бумаг или драгоценных металлов, это увеличивает риск попадания в долговую яму. Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, решение которых зачастую требует денег. Если сбережений нет, приходится брать кредиты и занимать деньги у знакомых, а значит, вставать на путь попадания в долговую яму.

Как не оказаться в долговой яме?

Прежде всего, необходимо правильное финансовое планирование . Начать можно с простых правил, которые помогут улучшить финансовое положение и принесут первые результаты уже спустя месяц.

Перед походом в магазин обязательно составляйте список покупок и строго следуйте ему. Покупайте товары не в ближайших к дому торговых точках, а в гипермаркетах, где постоянно действуют скидки. Крупные магазины могут позволить себе устанавливать более низкие цены за счет больших оборотов продаж.
Не ждите увеличения зарплаты. Подработка по вечерам и выходным поможет быстрее достичь поставленных финансовых целей. Дополнительный доход способствует накоплению сбережения, что уменьшает вероятность оказаться в долговой яме.
Не берите новые кредиты до погашения старых. Перед покупкой дорогостоящей вещи составьте финансовый план. Вполне возможно, что правильное распоряжение деньгами позволит купить товар на собственные, а не кредитные средства через короткий промежуток времени.
Начните откладывать деньги на черный день. Специалисты в области финансового планирования даже называют, какая сумма будет оптимальной. Чтобы минимизировать риск попадания в долговую яму, они советуют ежемесячно откладывать 10% своих доходов.

Что делать, если вы оказались в долговой яме?

Необходимо провести «генеральную уборку» в своих финансах. Составить четкое расписание выхода из вашего личного финансового кризиса.

Выпишите списком все кредиты, которые есть у вас на руках. Найдите в документах график погашения каждого из них.
Составьте список обязательных трат, от которых невозможно отказаться либо по которым невозможно сократить расходы (оплата услуг ЖКХ, покупка лекарств и др.)
Отдельно выпишите текущие расходы, которые можно сократить: аренда квартиры (можно переехать в менее просторный дом), продукты (возможно, вам придется пересмотреть свою продуктовую корзину), затраты на отдых, питание в кафе и пр.

Постройте таблицу на несколько месяцев с графиком вашего дохода и обязательных расходов – так вы увидите сколько у вас свободных средств, сколько не хватает. У вас должна получиться вот такая картинка (приблизительно):

Мы видим, что 08 августа нам не хватает средств на оплату аренды. Это тот самый момент, когда люди вынуждены брать новый займ для закрытия своих обязательств.

Здесь нужно постараться избежать такой ситуации. Поэтому далее мы переходим к п.5:

Если в таблице есть отрицательные значения остатка (-2700 руб), то нужно попробовать реструктуризировать долг перед организациями. Для этого придется позвонить в банк и запросить такую услугу. Обычно кредитные организации охотно идут на встречу – это для них лучше, чем взимать долг силой.

В ходе реструктуризации вам предложат платить меньше, но увеличить срок кредитования, если ранее были просрочки – могут простить штрафы и пени.

После этого шага перестройте таблицу на новый график расходов. Важно всегда иметь перед глазами правдивую картинку.
Посчитайте остаток средств, который у вас получается по итогам месяца с обязательными расходами. Пример: общий доход 45 000 руб. минус общий расход 30 000 руб. – у вас остается 15 000 руб. на все остальные затраты.

Получается, что на 15 000 руб. вам предстоит месяц питаться, покупать одежду, ездить на работу и т.д. Это 500 руб. в день.

Продумайте на чем вы можете сэкономить. Проанализируйте свои прежние покупки «на каждый день». Откажитесь от готовой еды – готовьте сами. Замените чистящие средства на более бюджетные. Откажитесь от услуг химчистки – пока вам это не по карману. Если до метро идти 3 остановки – перестаньте ездить на автобусе и ходите пешком.
Рассмотрите возможность дополнительного дохода. Может быть вам под силу взять подработку? Или вы сможете продать ненужные вещи?
Составьте четкий план действий для выхода из кризиса. Следите за ежедневными тратами – они не должны превышать 500 руб. (исходя из нашего примера). Ежедневно вносите фактические траты и сверяйтесь с планом.

Вам придется запастись терпением для того, чтобы преодолеть трудный этап в своей жизни. Зато вы получите неоценимый опыт финансового выживания, и впредь вряд ли попадете в подобную ситуацию.

Все знают о необходимости взвешивать свои возможности перед оформлением кредита. Но на практике мысли о сиюминутном решении денежных проблем с помощью займа настолько окрыляют, что не хочется думать о том, что за все приходится платить.

Затем возникают сложности с выплатой. Человек пугается, влезает в новые долги, но проблема не решается, а лишь нарастает, как снежный ком.

Что можно сделать в такой ситуации? Как выбраться из долговой ямы? Действия, способы и советы – все это представлено в нашей статье.

Возьмите себя в руки

Это первое, что следует сделать. Выход есть всегда, но в состоянии паники человек его не видит и загоняет себя еще дальше в тупик.

Мы не только расскажем о том, как выбраться из долговой ямы по кредитам, но и укажем, чего не следует делать. Вам останется лишь подобрать подходящий вариант и четко двигаться к цели.

Не бойтесь угроз коллекторов. Слушать их тяжело психологически, но это только слова. Бояться следует, если сумма вашего долга исчисляется миллионами, но среднестатистического жителя нашей страны это не касается.

Еще меньше следует бояться суда. Если вам действительно нечем платить, то банк от этого иска только проиграет. Вас освободят от штрафов и назначат сумму ежемесячных платежей, которая будет вам по карману.

Также мы понимаем, что вы сейчас очень нервничаете и хотите видеть не абстрактные советы, а четкие указания того, как выбраться из долгов, если денег нет совсем. Поэтому вам, вероятно, покажется, что нижеприведенные советы не ваш случай. Но поймите, что чудо происходит редко, и деньги с неба не падают. Успокойтесь, наберитесь терпения и следуйте рекомендациям. Других вариантов нет.

Договоритесь с кредитором

Самый очевидный путь, которым россияне почему-то редко пользуются. Если вы оказались не в состоянии выплачивать кредит, незамедлительно сообщите об этом банку. Если сделаете это ДО того, как допустите первую просрочку, то договориться будет намного проще.

Не стоит изображать из себя несчастного и пытаться разжалобить руководство банка. Напротив, излучайте уверенность и убедите банковских сотрудников в том, что прекрасно знаете, как выбраться из долговой ямы, что и как делать - прекрасно представляете, но вам требуется немного времени. Пусть это не так, но вы должны уверить банк, что ваши финансовые затруднения временные и вполне решаемые. Тогда он спокойно одобрит реструктуризацию долга.

В каком виде будет проходить эта самая реструктуризация, зависит от политики конкретного финучреждения и успешности ваших переговоров. Вам могут предоставить отсрочку по уплате процентов, увеличить срок погашения кредита (это уменьшит ежемесячный платеж), изменить дату платежа и т. д.

Рефинансируйте долг

Еще один цивилизованный способ – взять на более выгодных условиях новый займ, разработанный специально для того, чтобы погашать текущие задолженности. Подчеркиваем – нужно получить именно целевой кредит для рефинансирования!

Не меняйте шило на мыло, оформляя новые потребительские кредиты на любые цели. Во-первых, так вы лишь выиграете немного времени, но проблема не решится. Во-вторых, если испытываете трудности с деньгами, то слишком высок риск того, что после получения «живых наличных» обязательно найдутся «более важные» и срочные траты. Тогда о том, как выбраться из кредитной ямы, вы задумаетесь в самую последнюю очередь.

Также процедура рефинансирования допускает объединение нескольких кредитов в один. Это не только поможет снизить общие затраты за счет более низких процентов, но и уменьшит психологическую напряженность.

Но перед оформлением такого займа просчитайте сопутствующие расходы. Если они существенны, и разница в процентных ставках невелика, то овчинка не стоит выделки.

Платите больше

На первый взгляд, глупый совет в ситуации, когда человек в долгах как в шелках. Но подумайте логически: если вас поглотила долговая яма, как из нее выбраться, если не выплачивать долги? Никак.

Пересмотрите свои расходы. Поверьте, есть много вещей, без которых человек может жить. Замените мясо птицей, покупайте меньше сладостей, откажитесь на время от услуг фитнес-клуба, не приобретайте пока новую одежду, не пользуйтесь Интернетом, наконец. Идеально, если в дополнение к режиму экономии вы найдете подработку.

За счет экономии и дополнительного заработка увеличьте ежемесячный платеж. Так долг будет выплачен быстрее и с меньшей переплатой.

Ведите домашнюю бухгалтерию

Соблюдение этой рекомендации упрощает выполнение предыдущего совета. Станьте сами себе бухгалтером. Четко планируйте траты и следуйте этому плану, не позволяя себе лишнего. Богатые люди потому и богатые, что не тратят деньги на всякую ерунду и не поддаются сиюминутным желаниям.

Важный нюанс: при учете расходов нет мелочей. Записывайте ВСЕ! 200 рублей за обед в столовой, 30 рублей за питьевой йогурт на ужин, 20 рублей на жевательную резинку, 7 рублей за пакет в магазине – это мелкие траты, но в сумме они влетают в копеечку. После двух-трех месяцев скрупулезного учета вы в этом убедитесь.

Вскоре вы получите подробный отчет о своих регулярных расходах и поймете, где можно «ужаться». Сэкономленные средства пойдут на погашение долгов.

Группируйте долги по приоритетности

Если долгов несколько, то после появления «лишних» денег на погашение подумайте, какие из них целесообразнее закрыть первыми. Прежде всего, это кредиты под завышенные проценты и те, по которым уже допущена просрочка.

Что касается того, выплачивать ли сначала крупный долг или маленький, то здесь каждый выбирает, как ему удобнее. Если сперва погасить самый большой кредит, то станет легче психологически, и высвободится больше денег.

Мелкие займы ликвидировать проще. Тогда они не будут отвлекать от погашения больших задолженностей, а избавление от них придаст уверенности в том, что и с крупными скоро расправитесь.

Поправьте финансовое положение

Кто может реально выбраться из долговой ямы, так это человек, реально оценивающий свои возможности и стремящийся к финансовому благополучию. Это ведь без слов понятно: если начать зарабатывать больше, то и с долгами рассчитаться проще.

Не исключено, что вы сейчас ждете чудо-советов о том, как зарабатывать миллион долларов в месяц и стереть сведения о кредитах из баз банков-кредиторов. Этого мы вам не расскажем и не советуем верить тем, кто обещает за «символическую» плату поведать сию тайну. Просто потому, что такого способа не существует.

Вы можете выиграть в лотерею, внезапно получить наследство, вступить в брак с миллионером, найти клад, но это редкая удача. Решать финансовые проблемы придется самостоятельно, причем всю жизнь. Для этого нужно много работать и учиться. Иного пути нет, разве что криминальный. Постоянно ищите более высокооплачиваемую работу, осваивайте новые навыки. Не ленитесь, и все получится!

Для начала достаточно найти небольшую подработку. Например, стать тайным покупателем, устроиться продавцом выходного дня, заняться репетиторством.

Продайте что-нибудь

Это из области крайностей, но тоже вариант. Например, в наше время вполне можно жить без телевизора. Можно звонить с простого телефона за три тысячи рублей, а не с айфона. А еще можно пользоваться общественным транспортом, а не разъезжать на собственной машине, требующей бензина, масел, мойки, ОСАГО, новой резины и много чего еще. Или можно продать дорогой автомобиль и приобрести более дешевый, а разницу направить на погашение кредита.

Повторяем, что это крайний вариант, когда ситуация совсем "аховая". Если терпимо, то продажа имущества не имеет смысла. Ни к чему продавать машину и отдавать на эти деньги долги, если в дальнейшем все равно захочется купить автомобиль, для чего придется оформить новый кредит.

Не делайте глупостей

Сегодня на различных порталах можно найти всевозможные советы о том, как выбраться из долговой ямы по кредитам. Некоторые из них – странные и глупые, а иные и вовсе являются ловушками мошенников.

Вы можете наткнуться на объявления «магов», обещающих избавить от кредитов с помощью заклинаний или хотя бы «наворожить» высокую зарплату (разумеется, не бесплатно). Или нарваться на так называемых «раздолжнителей», уверяющих, что за символическую плату (от 15 до 90 % задолженности по кредитам) избавят вас от всех долгов.

Запомните: легких путей в этом деле нет. Попавшись на удочки лжемагов и мошенников, вы лишь усугубите ситуацию и потеряете еще больше денег.

Профилактические меры

Чтобы в будущем вопрос о том, как выбраться из долговой ямы по кредитам, больше не возникал, возьмите на вооружение несколько простых правил:

Живите по средствам. При каждом оформлении кредита десять раз подумайте, так ли вам необходимо то, для чего вы занимаете деньги.
Ведите учет доходов и расходов. Так вы со временем отучитесь от нерациональных трат.
Формируйте финансовую подушку безопасности. Нужно обязательно откладывать хотя бы 10 % от каждой получки "на черный день". Вы можете возразить, что не умеете копить, или что у вас слишком маленькая зарплата, но едва ли эти оправдания серьезны. Надо просто начать. 10 % – это не так много, но в будущем у вас будет запас для внесения очередного платежа по кредиту в случае форс-мажора. Если, конечно, вам понадобится новый займ, ведь привычка откладывать позволит в большинстве случаев обойтись без него.
Никогда не оплачивайте кредитными деньгами отдых, бытовую технику, одежду, мелкий ремонт и мобильные телефоны. Такие расходы редко бывают внезапными и остро необходимыми.
Избегайте кредиток. Вы можете завести одну на всякий случай, но не злоупотребляйте этим инструментом, если не имеете возможности расплачиваться в течение льготного периода. Доказано, что при пользовании кредитными картами человек тратит больше и чаще склонен к импульсивным покупкам, потому что фактически не видит своих трат. Имея на руках наличные, вы лишний раз подумаете, стоит ли отдавать свои кровные. Если же платеж проводится с помощью карты, то кажется, будто деньги и не были потрачены. Человек привыкает к мнимой «халяве», да еще и банк увеличивает лимит за активное пользование финансовым инструментом, и может образоваться значительная задолженность. А, как известно, закрывать долги по кредиткам труднее всего.

Предупреждаем, что быстро вы проблему не решите, но ведь и в долги вы наверняка влезли не за один день. Зато когда доберетесь до финишной прямой, помимо закрытых долгов у вас в активах появится отточенный навык обращения с деньгами.

Как вылезти из долговой ямы?

По статистике более половины населения страны имеет долговые обязательства перед банками.

Кто-то из них добросовестно платит по долгам, кто-то умышленно скрывается от банков и не выплачивает , а есть те, кто в силу жизненных обстоятельств потеряли возможность закрыть свои денежные обязательства.

Чаще всего это происходит из-за нестабильного финансового положения, которое может быть вызвано увольнением с , понижением заработной платы, болезнью и пр.

Если долги начинают превышать доходы, сразу возникает вопрос о том, как вылезти из долговой ямы? Не стоит отчаиваться, выход есть всегда.

Долговые ямы в большинстве случаев образуются совершенно незаметно: гражданин берет крупную сумму в , которую явно не сможет погасить, но при этом он упорно верит в то, что справится и никаких проблем не возникнет.

Есть такие люди, которые просто привыкли жить в кредит. Делать накопления для них кажется долгим и бесполезным занятием, ведь деньги на требуемые нужды можно получить сразу, с помощью кредита.

Наиболее распространенные случаи, в силу которых возникает долговая яма рассмотрим ниже.

Кредитные карты

В настоящее время трудно встретить человека, который бы не владел кредитной картой.

С одной стороны, удобно иметь такую карту, по ней можно расплатиться в любом магазине, снять наличные средства в случае необходимости и пр. С другой стороны, кредитная карта – это вечная долговая яма, которая затягивает все больше и больше.

В большинстве случаев лимит по картам у граждан не слишком велик – от 50-100 тыс. рублей, поэтому ежемесячные платежи небольшие. Владелец карты привыкает жить «в долг» и сам не замечает, как тратит по карте больше, чем кладет. Даже погасив минимальный ежемесячный платеж, необходимо помнить, что его большая часть идет на погашение процентов и только малая доля идет на счет основного долга.

Получается, что человек кладет на карту, но долг уменьшается очень медленно и при этом он продолжает ей пользоваться, что наоборот, еще больше увеличивает долговые обязательства.

Большое количество кредитов

Наличие нескольких кредитов объясняется довольно просто: гражданин взял один кредит, не смог его погасить, взял второй, для погашения первого и т.д. В результате получается большая долговая пирамида, выбраться из которой, ему уже не под силу.

Изменение финансового положения

Просрочка по кредиту может возникнуть из-за случайности, например, должник тяжело заболел, потерял – иными словами, его финансовое состояние сильно ухудшилось.

Проценты по кредиту в таком случае будут расти, к ним прибавятся штрафы, пени, долг увеличивается, а возможности его погасить нет.

Все вышеперечисленные проблемы довольно сложные как в материальном, так и в моральном плане. Но не стоит отчаиваться, выход всегда можно найти, главное, собраться с силами и начать решать собственные проблемы.

Обращение в банк

Главное, что не стоит делать при возникновении долговой ямы, это скрываться от банка. Такие действия приведут к еще худшему результату.

Многие банковские учреждения идут навстречу своим клиентам, предлагая различные варианты для выхода из долговой ямы.

Реструктуризация долга

Оформляется чаще всего при потере работы, снижении или наступления временной нетрудоспособности должника. О реструктуризации долга должен заявить сам должник, так как предоставление такой услуги является правом, а не обязанностью банка.

Поэтому банки сами никогда не предлагают оформить реструктуризацию, если видят, что должник не справляется с погашением кредита. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие затруднительное финансовое положение.

Кредитные каникулы

Обращение в банк

Банк предоставляет должнику отсрочку по погашению долга. Варианты кредитных каникул могут быть разными:

полное освобождение от выплаты кредита;
погашение только суммы процентов по кредиту;
снижение размера ежемесячного платежа.

Все что требуется от должника, это обратиться в банк с заявлением и доказательствами действительных финансовых проблем.

Не стоит бояться обращаться в банк в случае возникновения проблем с погашением долга. Чем раньше начнется решение проблемы, тем меньше будет размер долговой ямы.

Советы выхода из долговой ямы

Решать проблему с возникшими долговыми обязательствами нужно радикально, с использованием всех возможных законных способов.

Взгляд со стороны. Первое, что необходимо сделать в случае возникновения долговой ямы, это посмотреть на ситуацию со стороны.

Это очень важный момент, так как многие подсознательно не хотят принимать проблему, и долгое время откладывают поиски выходов для ее разрешения.

Необходимо увидеть, во что превращается жизнь при наличии долговой ямы: постоянное отсутствие денежных средств, стрессы, переживания, звонки с банка и пр.

Вечно так жить не вариант, поэтому нужно взять в себя руки и продумать план мероприятий по выходу из сложившейся ситуации.

Направление в адрес должника писем с просьбой погасить долг или явиться в учреждение банка для обсуждения сложившейся ситуации.

Продажа долга коллекторскому агентству.

Если банк относится к своим должникам более лояльно, то коллекторы применяют в своей работе порой не самые законные способы взыскания долгов.

Если со стороны коллекторов поступают угрозы или они пытаются проникнуть в жилище, сразу необходимо обратиться за помощью в правоохранительные органы.

Обращение в суд. Только путем обращения в судебную инстанцию банк сможет взыскать с должника проценты за пользование денежными средствами, основой долг и начисленную по договору.

Если должник откажется добровольно погасить долга даже после обращения в суд, банку будет выдан исполнительный лист, который передается судебным приставам. Приставы наделены большим кругом полномочий по взысканию долга.

Например, они могут ежемесячно удерживать часть долга из заработной платы, списывать деньги с банковских карт, изымать личные вещи, накладывать на них обременение и пр.

Таким образом, ответ на вопрос о том, можно ли совсем не платить по кредитному обязательству, будет всегда отрицательным.

Лучше своевременно вносить платежи и помнить, что выход из долговой ямы проблема только самого должника. Никто не обязан ему в этом помогать и, тем более, решать проблему за него.

Напишите свой вопрос в форму ниже

1. Старайтесь использовать досрочное погашение

Дело в том, что банки специально стараются заставить вас растягивать агонию. Еще бы! Каждый месяц вы платите им проценты. Если вы заплатите ранее срока, во-первых вы уменьшите сумму месячного платежа, а во-вторых, если таким образом вам удастся снизить срок кредита, вы сбережете десятки тысяч (а в случае ипотеки - сотни тысяч!) рублей просто уменьшив количество месячных платежей.

Само собой, что бездумно бросаться гасить досрочно вам не следует. Для начала узнайте сколько вам вообще осталось платить. Потом обязательно нужно перечитать кредитный договор. Какие штрафные санкции предполагает банк за такую операцию? Помните, ведь ему это не выгодно, поэтому он будет препятствовать вам. Поэтому необходимо просчитать - какая именно сумма досрочного погашения будет для вас выгодна, а какой окажется недостаточно.

2. Не кладите деньги в банк, лучше погашайте кредит

Этот совет тесно связан с предыдущим. Суть его в следующем: какой смысл вам ждать процентов от одного банка, если вы сами платите проценты другому банку? Задумайтесь: что банк делает с деньгами, которые вы принесли ему на депозит? Да он просто выдает их в виде кредитов другим людям! Есть банки, которые только этим и занимаются. Неужели вы думаете, что при таком раскладе банк будет выдавать депозиты себе в убыток?!

Так вот, если у вас цель купить через год хорошую машину и вы откладываете деньги на депозит, одновременно погашая потребительский кредит на технику, вы должны посчитать следующий вариант: снять все накопления и бросить их на досрочное погашение. Освободившаяся таким образом сумма ежемесячных платежей будет направлена на «автомобильные» накопления. В итоге их может оказаться гораздо больше, если бы вы продолжали копить и платить одновременно.

Опять же, не всегда совет справедлив. Все зависит от условий кредита и доступных вам вкладов.Такая схема может быть психологически некомфортна, но цель вылезти из долгов требует решительных действий.

3. Познакомьтесь с методами лавины и рефинансированием

Если у вас есть долги по нескольким кредитным картам, потребительскому кредиту и еще чему-либо, вам просто необходимо оптимизировать выплаты по всему этому хозяйству. Вы ведь хотите быстрее покончить с долгами, не так ли?

Расположите все кредиты в порядке возрастания процентной ставки. Подумайте, можете ли вы рефинансировать, то есть перевести долг с большей ставкой в долг с меньшей? Например, досрочно погасить дорогой потребительский кредит кредитной картой с меньшей ставкой? Цель - сделать так, чтобы наибольшее количество занятых денег приходилось на кредитный инструмент с меньшей ставкой.

После того как вы проведете рефинансирование, начинайте агрессивное погашение оставшихся кредитов, начиная с самого дорогого. То есть старайтесь досрочно гасить долг с самой большой ставкой, а по всем остальным вносите только минимальные платежи. Таким образом вы лавинообразно будете уменьшать суммы своих выплат.

Будьте внимательны. При сортировке кредитов используйте не номинальные, а реальные (эффективные) кредитные ставки, чтобы учесть все возможные санкции банков за такие действия. Но не смотря на препоны, все равно этот метод будет для вас выгоден.

4. Займите у друзей и родственников

Ваши близкие могут занять вам денег и не потребовать никаких процентов. Но вы должны использовать эти деньги для одной из указанных выше техник.

Понятно, что этот вопрос крайне зависит от ваших этических убеждений и отношений в семье или с друзьями. Помните, никакая долговая яма не стоит ваших отношений с близкими. Никогда не подвергайте угрозе эти отношения, как бы плохо вам ни было. Потому что если вам случится опуститься на самое дно и провалиться сквозь него, только они вам помогут.

Как бы то ни было, хорошие отношения с людьми могут стать для вас источником беспроцентной ссуды. Если вы не уверены в себе, заключите письменный договор с тем, кто дает вам деньги. Используйте их с умом. Рассчитайте так, чтобы вы отдали этот новый займ с экономии на выплатах по другим займам.

5. Распродайте имущество

В качестве последнего варианта начинайте продавать вещи и направлять деньги на досрочные погашения. Именно на досрочные, потому что если вас так припрет, что вы вынуждены будете продажей вещей компенсировать проценты банку, вас уже мало что спасет.

За рубежом существует институт персонального банкротства, но у нас, к сожалению, это неприменимо. Вместо этого у нас есть суд, который опишет все ваше имущество по цене гораздо меньше той, что вы бы могли выручить на Авито. А банк заберет у вас эти вещи даже не в счет процентов, а в счет пеней и штрафов, которые успеет вам начислить.

Поэтому вы должны действовать заранее. Пожертвуйте материальными удобствами ради выкарабкивания из долговой петли. Психологически это очень тяжело - расставаться с любимой машиной или дачей. Но поймите, если вам угрожает вляпаться в спираль штрафов за неплатежи, исход у этой спирали только один - вы все равно потеряете ваши вещи. Только в первом случае вы сможете вернуть их гораздо быстрее.

Как вылезти из долгов - ваша главная задача

Первый и совершенно необходимый шаг к финансовой независимости - избавиться от пассивов, тянущих вас на дно. Ваши союзники: трезвый ум и верный расчет.

Мы все подвержены эмоциям и желаниям. Мы берем кредиты частно не задумываясь о том, чем они нам грозят. До некой черты это безопасно. Но когда эта черта пройдена, задача как вылезти из долгов - должна стать вашей главной целью.

Вашим друзьям будет полезна эта информация. Поделитесь с ними!