Как отказаться от страховки по кредиту? Возможен ли отказ от страховки по кредиту.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту после получения, и как это сделать?

Навязывание страховки является давно уже незаконным деянием, однако, все банки это делают, без страховки кредит получить очень сложно. Почему получается такая ситуация – банк ограничен в своих правах в данном вопросе, однако он продолжает это делать, не нарушая закона?

Дело, конечно, в двойственности и несовершенстве отечественного законодательства. С одной стороны оно запрещает навязывать страховку, но с другой стороны не может принудить банк выдать кредит, если тот того не хочет.

Итог – либо вы не получаете кредит, либо вы соглашаетесь на условия банка, то есть оформляете страхование жизни.

Кроме этого есть еще одно весомое обстоятельство, которое подталкивает кредитополучателей на то, чтобы согласиться с условиями и взять страховку – условия по отдельным кредитным программам в одном и том же банке могут значительно отличатся друг от друга.

Если вы приобретаете страховку, то ставка по кредиту может быть на 2% пункта ниже, чем на тот же самый займ без нее!

Таким образом, банк манипулирует процентной ставкой, общей суммой кредита и длительностью его срока, что делает кредит со страхованием более заманчивым и выгодным для обывателя.

Но это кажущаяся видимость!

Ведь полная стоимость кредита (проценты, стоимость полиса и сумма займа) не факт, что будет значительно ниже, чем займ без страховки, кроме того его можно , и в любом случае не проиграть.

То есть со стороны банков всегда идет сплошное «нагибалово», они не упустят свою выгоду в любом случае.

НУЖНО ПОНИМАТЬ!

Размер стоимости страховки по кредиту иногда весьма значительный, не 1000 рублей, а гораздо больше. По-сути это тоже ваши расходы, которые ложатся на вас в качестве бремени за обслуживание займа, как и ростовщический процент.

Нужно ли все это вам?

Наверное, нет. Любой адекватный человек хочет отказаться от страховки после получения кредита при любой удобной возможности. И здесь нет ничего такого зазорного!

Но если банки такие «хитропопые», граждане тоже не считают себя дураками – начинается соревнование по хитрости «кто кого».

Одним из вариантов для заемщиков «сделать» банк – это согласиться на оформление страхового полиса, получить кредит и тут же от нее отказаться.

Но вы думаете, у вас действительно это прокатит? Что говорит по этому поводу закон? Можно так делать или нет – .

Варианты отказа

На данный момент по-сути в силу появления новых законов или, напротив, в силу общественных заблуждений, отказаться от страховки можно в двух случаях:

• в течение первых 5 дней со дня оформления кредитного договора (при этом договор может быть, как оплачен, так еще и не оплачен)
• при досрочном погашении кредита в том случае если страховой полис продолжает свое действие

Что бы понять, что из этого ложь, что нет – обратимся к законам!

Что говорит закон

С 2016 года у заемщиков появилась законодательная возможность отказаться от страховки по кредиту на официальном уровне, оставляя за собой полученный кредит, правда в течение первых 5 дней ее оформления – в банковской сфере это стало называться «периодом охлаждения». И поспособствовал этому Закон.

Однако и для него банки уже придумали лазейку (об этом ниже) – никто не хочет ничего никому возвращать, только забирать и зарабатывать на воздухе.

А некоторые банки, пытаясь проявить лояльность к своим постоянным клиентам, наоборот увеличили срок возврата – в Сбербанке он, например, составляет сейчас аж 14 дней (читайте, ). И это инициатива именно руководства банка. По закону ее вернуть можно только в течение 5 дней!

ЗА ВОЗВРАТ СТРАХОВКИ ОТВЕЧАЮТ СЛЕДУЮЩИЕ ЗАКОНЫ!

• Указ от Банка России от 20.11.2015 № 3854-У – предполагает возникновение права клиента отказаться от страхового полиса в течение 5 дней с момента его заключения
• 935 ГК РФ о добровольном страхование жизни заемщика (никто не имеет право навязывать эту услугу при выдаче займа)
• 958 ГК РФ – в случае досрочного погашения кредита заемщик имеет право вернуть стоимость неиспользованного страхового полиса, но только если это предусмотрено кредитным договором

С точки зрения закона и защиты прав потребителей «период охлаждения» стал использоваться для того, чтобы люди действительно имели запас времени для принятия правильного решения, отказываться от страховки или все же нет, даже после оформления кредитного договора. Все-таки многие граждане сначала делают, а потом думают. И это правильный шаг государства!

Ажиотаж в потребительском кредитовании стал одной из первопричин навязывания страховки при оформлении кредитов и займов. Причем не каждый человек знал, что стал одним из участников программы добровольного страхования. Разобраться в кипе документов не каждому под силу, а сумму страхового взноса банки стали «любезно» включать в сумму кредита. Теперь, когда многие наслышаны о страховании и не желают переплачивать ни копейки при получении ссуды, возник справедливый вопрос о возможности отказаться от навязывания дополнительных услуг. И сегодня мы расскажем, как оформить отказ от страховки по кредиту в Сбербанке.

Время «охлаждения» для заёмщика

Честно говоря, возможность отказаться от набора дополнительных услуг у граждан была всегда. И эта норма была ясно прописана в Гражданском законодательстве России. Только вот обычные граждане об этом не слышали, а банки такую возможность скромно замалчивали. Теперь же, благодаря усилиям Банка России, отказ от дополнительной услуги по страхованию строго регламентирован.

Указание Банка РФ № 3854-У от 20.11.2015 г. устанавливает срок, который в народе уже получил название «период охлаждения». Суть его в том, что во время подписания всей документации по кредитованию заемщик не всегда понимает, какие документы он подписывает и зачем это нужно. Но буквально на следующий день может выясниться, что навязанные дополнительные услуги ему совсем не нужны. И здесь надо человеку дать возможность исправиться, то есть отказаться от страховой защиты на время кредитования.

Пунктом 1 вышеназванного Указания закреплен срок, в течение которого клиенту предоставлено право отказаться от страхования – 5 рабочих дней , но если в эти дни не наступил страховой случай. Причем здесь неважно, внесена оплата по страховому полису или нет.

С 1 января 2018 г. “период охлаждения”, в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней.

Пункты 5 и 6 того же Указания оговаривают и размер страховой премии, которую банк должен вернуть. Если клиент обратился за возвратом страхового взноса в 5-дневный срок, и при этом дата начала действия договора страхования еще не наступила, то вернуть обязаны всю сумму полностью. Если же страховая защита уже действует, то финансово-кредитное учреждение вправе пересчитать сумму взноса пропорционально сроку фактического действия договора страхования.

И пунктом 8 того же нормативного документа закреплен срок, в течение которого заемщику должны быть возвращены несправедливо удержанные средства. Он составляет 10 дней с даты письменного отказа.

Также важно знать, что банковские учреждения вправе самостоятельно устанавливать срок для «охлаждения» заемщика, но он не может быть меньше, чем в документе ЦБ РФ.

Более подробно о периоде охлаждения вы можете узнать по .

Возможен ли отказ от страховки в Сбербанке?

Отказ от страховки по кредиту в Сбербанке является безусловным правом любого заёмщика, что зафиксировано в условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья (программа доступна на сайте банка в разделе страхования). В условиях программы обговаривается возможность прекращения участия в ней физического лица.

Напоминаем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от неё не повлечёт ухудшений условий кредитования (не должно повлечь, по крайней мере) – смотрите нюансы в статье на тему, . Если сотрудник банка пугает повышением процентной ставки, то пропускайте его слова мимо ушей. В большинстве случаев страховая премия в банках неприлично большая, и вполне можно не страховаться, но в некоторых видах кредитования страховки не избежать, подробности по вышеприведенной ссылке.

Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке?

Если вы уже подключились к программе страхования, то ещё не всё потеряно. Рассмотрим, как и когда можно вернуть страховку по кредиту в Сбербанке.

Возврат денег по страховке в Сбербанке возможен на основании письменного заявления клиента. Условия участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков для потребительских и автокредитов, разработанные Сбербанком (в частности, четвертый их пункт) устанавливают, что стопроцентный возврат страхового взноса (платы за подключение к программе страхования) производится в следующих случаях:

1. Заемщик подал заявление не позднее чем через 14 дней с ДАТЫ ПОДКЛЮЧЕНИЯ к программе страхования. Этот срок является сбербанковским периодом охлаждения. Об этом говорит пункт 4.3 условий страхования, а вот пункт 4.4 уже говорит о том, что если клиент подал заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении него БЫЛ ЗАКЛЮЧЕН договор страхования, то сумма денежных средств, возвращаемая клиенту, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% – для налоговых резидентов и 30% – для налоговых нерезидентов. Данный налог удерживается налоговым агентом, а именно ОАО «Сбербанк России» в момент возврата денег заёмщику.

При этом банк не поясняет, чем отличается дата подключения к программе страхования и дата заключения договора страхования, видимо, это связано с нюансами . Сбербанк в этом случае является посредником (страхователем), а страховая компания – страховщиком, и, видимо, оформление договора по каждому подключенному клиенту происходит отдельно в течение определённого времени.

2. Договор страхования заключен с нарушениями и фактически недействителен, поскольку не соблюдено условие по ограниченному покрытию страховки.

Ограниченное покрытие означает, что в отношении некоторых людей страхование может быть оформлено лишь на случай смерти, остальные страховые риски договором не покрываются. К таким категориям Сбербанк относит:

• граждан моложе 18 и старше 65 лет;
• лиц с полным отсутствием или ограниченной дееспособностью;
• граждан, чья служебная деятельность связана с различными формами рисков;
• лиц, имеющих ограничения по состоянию здоровья (полный перечень заболеваний указан в условиях страхования).

Также есть возможность вернуть страховку частично. Согласно пункту 4.2.1 условий страхования, при полном и банк вернет часть от 57,5% от уплаченной суммы взноса (платы клиента) – при этом полученная величина выплаты пересчитывается пропорционально фактическому сроку действия страховой защиты. То есть, если вы взяли кредит на 4 года и досрочно его погасили за 2 года, то вам вернут только 28,75% от вашей платы за подключение к программе страхования. Негусто, но всё же. И ещё не надо забывать о налоге (13% для резидентов) согласно пункту 4.4 (смотри выше).

Возврат денег при отказе от услуги страхования производится банком в течение 30 дней.

Итак, Сбербанк может вернуть страховку только в первые 14 дней с момента подключения к программе страхования и при полном досрочном погашении кредита. При этом будет удержаны «хорошие» комиссионные, но даже в этом случае клиент выигрывает, так как многие банки запрещают возврат части страховки при досрочном погашении займа. Ознакомьтесь с примерным на возврат части страховки при досрочном погашении кредита, хотя банк должен вам предоставить типовую форму соответствующего заявления на собственном бланке.

В последнее время клиенты Сбербанка испытывают большие трудности при возврате платежа за подключение к программе добровольного страхования, получая часто немотивированные отказы. В мы постарались максимально подробно осветить эту тему, особенно в части полного досрочного погашения. Надеемся, что эта статья даст вам необходимую информацию и направит в нужном направлении.

Мы рассмотрели возможность вернуть деньги по программе страхования, которая «работает» в отношении потребительских кредитов. Но важно знать, что Указание Центробанка, о котором говорилось выше, распространяется на все виды страхования, в том числе ОСАГО, КАСКО, ДМС и других. Так что будьте бдительны, запоминайте нормы законодательства и не дайте себя обмануть.

Для эксперимента была выбрана страховка от несчастного случая, которая включена в перечень видов страхования с пятидневным «периодом охлаждения». Мы решили оформить её у крупнейшего в России страховщика – в компании . За страховку на год с суммой страхового покрытия 100 тыс. рублей мы заплатили 1 103 рубля.

По новым правилам, если отказаться от страховки пока ещё договор страхования не вступил в силу (а вступает он на следующий день после подписания), то страховая должна в течение 10 рабочих дней вернуть клиенту полную стоимость полиса. Если же договор уже начал действовать, то страховщик вернёт стоимость за вычетом премии, которая пропорциональна количеству дней с начала его действия.

Первая попытка

Первый полис был оформлен 2 июня, оплата прошла по карте. Уже через 15 минут мы вернулись в офис, чтобы отказаться от него. Оказалось, что за такое короткое время специалист не успел внести договор в базу, поэтому пришлось просто заполнить стандартное заявление на возврат денежной суммы, как это происходит, например, в магазине при возврате вещей. Процесс очень простой, поэтому занял от силы 10 минут.

По закону деньги, что страховщик, что магазин обязаны вернуть в течение 14 календарных дней, но в нашем случае пришлось ждать 12 дней.

Так как, по сути, этот отказ произошёл не в рамках , то потребовалось купить ещё одну аналогичную страховку и вновь отказаться от неё.

Вторая попытка

Новую страховку мы оформили в субботу, 4 июня, в другом офисе, чтобы не привлекать к себе внимание. Подождали пока полис вступит в силу, и через два дня (6 июня) пошли в отделение оформлять отказ. Выяснилось, что у Россгостраха сделать это можно только в одном отделении в городе. Также закон позволяет отправить заявление по почте.

«В случае если клиент направляет заявление по почте, то договор прекращает своё действие с момента получения данного заявления страховщиком (ст. 165.1 ГК РФ). Но поданным заявление признаётся с момента отправки письма в почтовом отделении (ст. 194 ГК РФ), т.е. важно успеть отправить заявление в срок до 5 дней, чтобы воспользоваться своим правом на расторжение в рамках периода охлаждения», – прокомментировала Сравни.ру юрист компании «ГлавСтрахКонтроль» Оксана Сокаль.

В офисе сотрудницы не знали, как действовать в такой ситуации, это был их первый отказ от страховки по новым правилам. Они долго пытались связаться по телефону с отделом расторжения, но попытки не увенчались успехом. В итоге у нас приняли заявление по стандартной схеме, которая действовала до введения «периода охлаждения». По старой системе страховщик, если полис уже вступил в силу, мог вообще ничего не возвращать клиенту или вернуть только часть от стоимости.

Весь процесс занял около 30 минут. Обещали перезвонить до вечера и сообщить, всё ли нормально с заявлением, не придётся ли его переписывать.

Заветный звонок так и не раздался, беспокойство нарастало – вдруг что-то пошло не так? Ведь на сайте Росгосстраха указана другая форма заявления на этот случай, нежели заполненная, к тому же истекал срок для «охлаждения» – 8 июня последний день. Поэтому во вторник, 7-го числа, вновь пришлось посетить их офис.

Опять последовали звонки, уточнения, в итоге на всякий случай предложили перезаполнить и к договору страхования на бланках с сайта. Заявку зарегистрировали, сообщили номер входящего и порекомендовали периодически по телефону узнавать статус рассмотрения, точнее сумму, которая полагается к возврату и срок. По самостоятельным расчётам деньги должны были перечислить до 22 июня за вычетом примерно 9,1 рубля за три дня действия страховки – 5, 6 и 7 июня.

Повторная процедура заняла 50 минут. Но это с учётом того, что нам посчастливилось стать первопроходцами. В самом Росгосстрахе обещают, что будут ускоряться.

«Время обслуживания по «периоду охлаждения» будет сокращаться», – сказали в пресс-службе «Росгосстраха».

Позже по телефону удалось узнать, что по регламенту компании деньги вернутся на счёт карты быстрее, чем положено по закону – в течение пяти рабочих дней с момента получения заявления. Так и произошло вечером 15 июня средства поступили на счёт в сумме 1 093,9 рублей.

Итог:

1. Вернуть страховку можно, но это довольно муторно. Для этого нужно успеть написать заявление о расторжении договора в течении 5 дней после его заключения.
2. Написать заявление можно как лично в офисе, так и отправив по почте. Надёжнее всего распечатать бланки заявления и дополнительного соглашения на расторжение с сайта компании и принести их в офис уже заполненные вместе с оригиналом договора страхования.
3. Получить деньги можно в виде безналичного перевода на карту или в виде наличных. Но тогда придётся ещё раз ехать в офис за деньгами.
4. Если сотрудник не принимает заявление, страховая компания отказывается возвращать деньги или неправильно рассчитала сумму для возврата, клиент может написать жалобу регулятору через на сайте Банка России.

В какое отделение идти писать заявление клиентам других крупнейших страховщиков?

Отказ от страховки по кредиту дает возможность потенциальному заемщику сэкономить свои деньги на платежах по ней. Но при этом ему следует учесть, что не всегда банки готовы идти на подобные уступки. Ведь отсутствие страховки повышает риск непогашения кредита, а во-вторых, финансовые учреждения недополучат комиссионное вознаграждение от страховых компаний, что снижает доходность операции. Сами страховые компании также не хотят терять прибыль и возвращать страховые взносы.

Период охлаждения

Отказаться от страхования по кредиту - это право каждого потенциального и действующего заемщика, гарантированное законом. И в последние несколько лет государство пытается урегулировать его порядок. Так, в ноябре 2015 года Центробанк издал постановление, которым ввел в обиход новое понятие - «период охлаждения». Оно обозначает срок, в течение которого клиент может отказаться от добровольной страховки независимо от даты уплаты страхового взноса. Вначале этот период составлял 5 дней, но уже с 1.01.2018 года его продлили до 14 дней.

Официально нововведение начало действовать с 1 июня 2016 года, после того как страховые компании адаптировали свои договора страхования под требования законодательства.

В соответствии с действующими нормативными актами теперь каждый страховщик должен предусмотреть в своих шаблонах договоров добровольного страхования возможность возврата страховки в течение 2 недель. Кроме этого страховая компания может по своему усмотрению продлить этот срок.

На текущий момент после получения кредита в банке можно вернуть платежи по следующим договорам страхования:

• добровольного страхования жизни и здоровья;
• от финансовых рисков, таких как потеря работы в результате сокращения;
• от риска непогашения кредита;
• титульного страхования;
• медицинского страхования;
• финансовой защитыи другие.

Страховка возвращается по всем разновидностям кредитных продуктов: потребительском, ипотечном, автокредитам. Не допускается отмена добровольной страховки только в таких случаях:

1. Медстрахования иностранцев и лиц без гражданства, которые находятся на территории РФ с целью трудоустройства.
2. Страхования гражданина РФ по договору, дающему право на оплату медпомощи заграницей.
3. Когда страхование осуществлено по необходимости, а именно, чтобы получить допуск к определенной профессиональной деятельности.
4. Страхование ответственности владельцев транспортных средств по требованию международных страховых организаций.

Нельзя отказаться в течение срока действия кредитного договора от обязательных разновидностей страхования. Речь идет об обязательном страховании предмета ипотеки и ОСАГО при регистрации автомобиля.

Чтобы получить назад все полностью или часть своих денег заемщику необходимо выполнить следующие условия:

1. Подать заявление на расторжение в течение 14 дней после оформления договора.
2. Документ должен быть обязательно зарегистрирован страховщиком.
3. За время действия договора до момента обращения клиента с заявлением не случился страховой случай.

Главным документом, на основании которого страховая компания возвращает деньги, является заявление. Оно заполняется от руки в офисе страховой компании.

Можно попробовать написать его в банке, но в таком случае нельзя гарантировать, что оно попадет страховщику вовремя. Также можно отправить его заказным письмом по почте. Заявление не имеет определенной унифицированной формы. Скачать образец можно в интернете или же получить в страховой компании, но обычно в нем указывается:

• ФИО заявителя;
• реквизиты кредитного договора и договоров страхования;
• причина отказа от страховки;
• реквизиты счета, куда необходимо перечислить деньги.

Обычный же порядок возврата страховки по кредитному договору следующий:

1. Клиент заключает кредитный договор и оплачивает страховку.
2. В течение 14 рабочих дней после подписания договора заемщик должен подать заявление на возврат уплаченной страховой премии.
3. Страховщик в течение 10 рабочих дней рассматривает полученные документы клиента. И если нет возражений, он должен перечислить деньги на счет, указанный в заявлении.

Но учитывая, что банкам необходимо снизить уровень риска кредитной сделки, а также увеличить свой доход за счет комиссионных, их юристы придумывают различные способы обхода действующих нормативных актов, чтобы все было законно. Но при этом заемщик не может отменить или расторгнуть договор. Наиболее часто используются такие варианты:

1. Навязывание договора коллективного страхования. В соответствии с действующим законодательством клиент может вернуть свои деньги только по соглашению, подписанному напрямую между ним и страховщиком. Коллективный же договор к таковым не относиться, так как предусматривает наличие посредника в лице банка.
2. Выбор параметров кредитного продукта. Самая излюбленная методика, которая используется для мотивации клиентов застраховывать всевозможные риски по банковскому кредиту. В этом случае финансовые учреждения навязывают заемщику дополнительную услугу (страховку) и, если он откажется, тогда процентная ставка по кредиту будет повышена на несколько пунктов. Таким образом, клиент сам принимает решение, а значить оно добровольное, и поэтому отказаться и забрать назад свои деньги будет проблематично.
3. В страховом договоре не предусмотрена возможность возврата страховки при досрочном погашении кредита. Другими словами должник может взять и погасить кредит раньше срока, но назад получить свои деньги за неиспользованный период не получится.

Отказ от страховки, если период охлаждения уже прошел

Если заемщик не успел обратиться в страховую компанию в период охлаждения, шансы получить назад свои деньги у него не высокие. Он может рассчитывать на часть суммы только тогда, когда страховщик в соглашении оставил клиенту возможность возврата страхового взноса и лишь при условии:

• досрочного погашения кредита;
• отсутствия страхового случая в период действия соглашения.

Когда должник выполнил все условия по кредитному договору раньше срока, тогда, по сути, страховка ему больше становится не нужна, и правильно было бы в таком случае обратиться к страховщику, чтобы вернуть страховую премию.

Для этого необходимо:

1. Обратиться в банк, чтобы получить справку о погашении задолженности.
2. В офисе страховщика написать заявление на возврат страхового взноса. Бланк заявления можно получить непосредственно на месте.
3. К заявлению необходимо приложить: паспорт, кредитный договор, справку о погашении задолженности.

После чего в зависимости от условий договора страховая компания:

1. Возвращает страховой платеж, но в размере, пропорциональном количеству дней, оставшихся до окончания срока действия страховки.
2. Отказывается удовлетворить требования клиента.

Даже если заемщик обратится с просьбой вернуть уплаченный платеж в период охлаждения, он его все равно не получит его в полном размере. Страховая компания удержит плату за то количество дней, в течение которых договор действовал.

Если компания решила одобрить заявку клиента, тогда она безналичным путем перечисляет деньги на счет, указанный в заявке.

Других способов вернуть потраченные деньги после окончания периода охлаждения, кроме как обращения в суд с соответствующим иском, у заемщика нет. Это также касается и варианта возврата страхового платежа, когда кредит не погашен. В таком случае у заемщика вообще нет никаких оснований для обращения к страховщику.

Потенциальным клиентам следует учесть, что страховку необходимо уплачивать ежегодно до момента полного выполнения обязательств по кредиту. Поэтому, если после первого года обслуживания заемщик не желает продолжать страховаться, он может просто не платить страховку на новый период. Но учитывая, что банки берут страховку для того, чтобы снизить риск непогашения кредита, клиенту следует подготовиться к следующим последствиям:

• повышение процентной ставки по кредиту;
• требование от банка досрочно погасить долг.

Что делать, если страховая компания отказывается возвращать средства

В соответствии с договором страховые услуги являются добровольными, а поэтому от них можно отказаться. Плюс на стороне заемщика выступает действующее законодательство, а именно федеральный закон «О защите прав потребителей». В нем сказано, что нельзя навязывать покупку дополнительной услуги во время приобретения основной. Поэтому клиент, который не знал о наличии страховки и не давал согласия на ее покупку, может обращаться в суд с иском о досрочном разрыве страхового соглашения и возврате потраченных денег.

На сегодняшний день судебная практика не всегда в пользу клиентов, им необходимо доказать, что их не уведомляли о наличии страховки и заключение договора носило принудительный характер. Сделать это, конечно же, будет сложно, так как условия относительно страхования указывается в тексте кредитного соглашения. А значит, нужно было более внимательно читать договор при взятии кредита. При этом банки намеренно делают акцент на добровольности финансовой защиты, выделяя данный пункт жирным шрифтом или рамкой.

Покупка автомобиля за счёт кредитных средств – для многих единственный способ обзавестись транспортным средством. Но переплачивать банку приходится солидную сумму. Как правило, это не только проценты по займу, но и различные дополнительные услуги. Разберемся, можно ли оформить автокредит без страховки или вернуть уже выплаченные средства.

Какая страховка нужна при покупке машины в кредит

Целевая ссуда на покупку автомобиля предусматривает, что транспортное средство послужит залогом для банка. В случае невозможности вернуть кредитные средства, клиент вынужден будет расстаться с машиной. После её реализации через аукционные торги финансовая организация получает выданные заёмщику средства.

Законом предусмотрено страхование залогового имущества. Это условие является обязательным при оформлении кредита. При этом банк страхует именно автомобиль, а не гражданскую ответственность его владельца. Полис КАСКО покрывает основные и дополнительные риски. К первой группе относятся:

• авария;
• возгорание;
• поджог;
• повреждение посторонними предметами;
• стихийные бедствия;
• наезд на препятствие;
• угон или умышленное повреждение третьими лицами.

Дополнительные условия выплаты страховки разрабатывают сами страховые компании. Это может быть, например, повреждение лакокрасочного слоя или угон авто с территории, которая не охраняется. Стоимость услуги повышается в зависимости от перечня дополнительных страховых рисков.

Отказаться от КАСКО, если вы приобретаете машину на условиях кредитования, не получится. Но сэкономить на обязательной страховке можно. Не стоит соглашаться на предложение банка или продавца оформить полис через финансовую организацию. Лучше выбрать компанию самому и предоставить кредитору договор страхования. В этом случае дополнительные риски клиент выбирает самостоятельно. Страховщики пойдут навстречу, если вы откажетесь от каких-то пунктов, которые вам не подходят. Это несколько снизит стоимость полиса.

Обязательно ли страхование жизни при оформлении займа на покупку автомобиля

Зачастую приобретение машины в кредит происходит в салоне продаж. Выбирая подходящее предложение, потребитель ориентируется, прежде всего, на процентную ставку. Но финансисты нацелены на получение максимальной прибыли. Поэтому под обещанием низкой ставки и беспроцентной ссуды кроются переплаты по страховке или различные комиссии. Менеджер заинтересован, чтобы клиент заплатил как можно больше. Он получает свой процент от оформленной ссуды и стоимости полиса страхования.

Нередко страховку включают в стоимость кредита, что называется «по умолчанию». Покупатель задает резонный вопрос, почему сумма, которую необходимо вернуть, несколько выросла? Ему поясняют, что это страховка, которая необходима для получения льготного процента по ссуде. Многие покупатели просто не знают, обязательно ли страхование жизни при автокредите и соглашаются, считая это необходимым. Только дома люди понимают, что оказались далеко не в выигрыше. Страхование обошлось им дороже процентов по кредиту, а на одобрение займа их отказ никак не повлиял бы.

Чтобы избежать ненужных расходов, не надо торопиться с оформлением покупки. Если менеджер будет настаивать на необходимости страхования жизни, сошлитесь на то, что услуга является добровольной. Уточнить, как скажется отказ от страховки на принятии положительного решения можно самостоятельно. Достаточно просто позвонить в банк по указанному телефону или пригласить старшего менеджера. Как правило, после этого кредит оформляется уже безо всяких упоминаний о ненужной услуге.

Хотя оформление данного вида страховки не является обязательным, она дает некоторые преимущества, особенно если приобретается дорогостоящий автомобиль. Если с заёмщиком что-то произойдет, долг по кредиту погасит компания. В противном случае финансовые обязательства перейдут к наследникам. К тому же, застраховаться можно на случай потери рабочего места, что по нынешним временам актуально весьма.

Сколько стоит страхование жизни при автокредите

Определенной фиксированной суммы нет, всё зависит от политики компании-страховщика. Стоимость складывается из различных факторов. В первую очередь - это сумма, выплачиваемая при наступлении страхового события и срок действия договора. Чем непродолжительнее период, тем меньше придется заплатить. Два этих показателя являются определяющими.

При расчетах стоимости страхования роль играет возраст заёмщика. Граждане старше 40 лет относятся к группе риска, для них цена полиса будет выше примерно на 10%. Мужчинам страхование жизни обходится дороже, чем дамам, поскольку у сильного пола продолжительность жизни по статистике меньше и они более подвержены вредным привычкам. Средний размер страховки, оформляемой через банк, составляет 1-1,5% от размера ссуды.

Как отказаться от страховки, если она уже оформлена

Как следует из вышесказанного, ответ на вопрос: «Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите?» будет положительным. Но как действовать тем, кто по незнанию или поддавшись на уговоры, согласился на оформление полиса и желает вернуть свои деньги? Для начала нужно разобраться, к кому обращаться. Если договор был составлен в банке или автосалоне, претензию нужно адресовать финансовой организации. Если полис оформлялся в офисе страховой компании, заявление направляют туда.

Поскольку страховка является потребительской услугой, клиент имеет право от неё отказаться. Российским законом предусмотрен такой вариант развития событий. Со 2-го марта 2016 года указом за номером 3854-У ЦБ России устанавливается так называемый период охлаждения минимальным сроком 5 дней. С 1 января 2018 года он продляется до 14 дней. За этот период необходимо уведомить страховщика о своём желании расторгнуть договор.

Данный закон позволяет вернуть «страхование жизни» по автокредиту. От полиса, предусматривающего выплаты в случае болезни, травмы или потери работы так же можно отказаться. Основным условием возврата является отсутствие страховых событий за это время. Некоторые страховые компании в договоре с клиентом указывают на невозможность его расторжения. Однако это идет вразрез с законом. Подобные условия могут быть оспорены в суде.

Нужно учесть, что страховка на автомобиль (КАСКО) в перечень услуг, на которые распространяется «период охлаждения» не входит. Поэтому, даже выяснив, что подписали договор с невыгодными условиями, расторгнуть его вы уже не сможете.

Как оформить отказ

Расскажем немного подробнее о том, как отказаться от страхования жизни при автокредите в период охлаждения. Чтобы вернуть деньги за страховку необходимо обратиться в офис компании, предоставляющей услугу в течение 5 рабочих дней . Два экземпляра заявления о досрочном расторжении договора передают менеджеру. После регистрации одно из них возвращают клиенту. Обязательно нужно проследить за тем, чтобы на втором экземпляре стояла отметка о регистрации документа.

На рассмотрение заявки страховщикам отводится 10 дней. По истечении этого времени компания должна вернуть деньги. Средства переводятся на указанный в заявлении клиента счёт или выдаются на руки наличными. Если заявление об отказе было подано до начала действия договора, страховщики обязаны вернуть 100% суммы.

Обратиться к страховщикам можно лично, но допускается и передача документов через курьерскую службу или отправка по почте. Если вы решили использовать последний вариант, позаботьтесь о том, чтобы бумаги не затерялись в пути. Оформите заказное письмо с описью вложения и уведомлением о вручении.

Всегда ли можно вернуть деньги за услугу страхования

Закон о «периоде охлаждения» распространяется на полисы, оформленные непосредственно в страховых компаниях. При заключении договора в банке, получить обратно потраченные средства не всегда возможно. Дело в том, что на программы коллективного страхования, которые действуют в финансовых организациях, действие «периода охлаждения» не распространяется.

Данное положение обозначено в договоре и не является нарушением закона. Банк выступает посредником между клиентом и страховой компанией. В этом случае возникают отношения между юридическими лицами, которые под действие положения ЦБ России не попадают. Некоторые компании, к примеру, «Сбербанк страхование», предусматривают возможность отказа от программы коллективного страхования. После этого деньги клиенту будут возвращены.

Как вернуть страховку по автокредиту при досрочном погашении

Если клиент, совершив покупку в кредит, исправно вносил ежемесячные взносы и погасил долг согласно графику платежей, рассчитывать на возвращение страховки он не может. Компания выполнила свои обязательства по оказанию услуги. Срок договора страхования истек вместе с окончанием периода кредитования. В случаях, когда заём погашается раньше срока, клиент имеет право на возврат части страховой премии.

В этом случае заёмщику необходимо обратиться в компанию, оказывающую услугу. Для оформления возврата нужно представить следующие документы:

• два экземпляра заявления;
• копию кредитного договора;
• справку, подтверждающую закрытие долга;
• паспорт.

Этот перечень может быть дополнен. Более точную информацию подскажут работники компании.

Заявление должно содержать данные самого клиента и страховой, реквизиты счёта, на которые нужно перевести денежные средства. В нём подробно излагается суть претензии и основания для исполнения требований. Можно сослаться на закон по защите потребительских прав, а точнее на статью 16 пункт 2 данного документа. Клиенту стоит указать, что услуга страхования была навязана кредитным менеджером.

Страхование может входить в пакет услуг самой финансовой организации. В этом случае претензия адресуется банку. Расчёт страховой премии производится пропорционально неиспользованному периоду согласно срокам действия договора. Заявление рассматривается на протяжении 30 дней. Если кредитная организация или страховщики не дали ответа на заявление, потребитель имеет право обратиться в «Роспотребнадзор» с жалобой на поставщика услуг.

Как вернуть страховку через суд

Обращение в суд – крайняя мера, к которой прибегают, когда прочие меры воздействия не принесли результатов. Заявитель должен понимать, что разбирательство занимает не один месяц и решение не всегда бывает положительным. Если невозврат страховой премии предусматривается банком, оспаривать придется не только услугу, но и условия договора кредитования.

Нужно быть готовым к тому, что клиенту придется доказывать нарушение своих прав. Поскольку договор был подписан им собственноручно и добровольно, нужно подтвердить, что имел место факт обмана, альтернативных вариантов не было представлено. Одних только слов клиента недостаточно. В качестве доказательства принимаются свидетельские показания, аудио и видеозаписи.

Исковое заявление направляется в арбитражный суд по месту прописки заёмщика. Необходимо предоставить пакет документов, включающий:

• кредитный и страховой договор (заверенные копии);
• заявление на возврат страховки;
• ответ банка или компании, оказывающей услугу, если таковой был получен;
• справку о досрочном погашении долга;

К исковому заявлению прилагается расчёт суммы, которую страховая компания должна выплатить. Обращаться в суд имеет смысл, если сумма, подлежащая возврату, значительна. В противном случае сложно будет покрыть затраты на ведение процесса.

Заключение

В довершение напомним, что перед подписанием договора его нужно внимательно изучить. Лучше всего попросить распечатать документ и прочесть его вместе с юристом. Менеджер обязан подробно растолковать все непонятные и спорные моменты. Проще немного времени потратить на выяснение всех нюансов, чтобы не возникло споров и претензий после подписания бумаг. Нужно понимать, что на страховку, включенную в сумму кредита, распространяются те же условия, что и на сам заём. Проще говоря, выплачивать деньги станет банк, а клиенту придется заплатить причитающиеся проценты.