Как исправить историю в бки. Исправляем кредитную историю – проверенные и доступные способы! Сервис «Кредитный доктор» Совкомбанк

Из-за необходимости кредитования многие клиенты задаются вопросом, как исправить кредитную историю. Сегодня интернет переполнен предложениями сделать это максимально быстро без посещения финансового учреждения за определенную оплату. Можно ли действительно улучшить состояние ки? Как это правильно сделать и куда нужно для этого обратиться? На эти и другие вопросы вы найдете ответы в нашей статье.

Исправление КИ

Сразу ответим на вопрос: «Как исправить кредитную историю бесплатно через интернет? » Никак. Подобные услуги не предоставляет ни одна организация.

Удалить данные из кредитной истории или стереть ее полностью невозможно. В интернете предлагают подобный вариант, однако это незаконно. Сама информация о ки храниться на цифровом носителе и может быть восстановлена после удаления.

Существует законный способ исправления кредитной истории. Процесс это длительный и зависит от дней просрочки, которые допустил клиент. Так при просрочке больше чем в 90 дней на улучшение кредитной истории потребуется до трех лет.

Способы исправления кредитной истории :

• оформление небольших микрозаймов;
• предоставление информации о наличии у заемщика открытого депозита;
• предоставить данные о том, что вы не могли производить выплаты по договору по объективным причинам (пожар, ограбление, потеря источника дохода, серьезная болезнь);
• оформить кредитную карту на небольшую сумму.

Решив исправить кредитную историю с помощью новых займов необходимо понимать, что финансовая организация-кредитор не предложит вам выгодных условий кредитования. Процентная ставка будет выше, чем у других заемщиков, а сама сумма будет небольшой.

Новый кредит необходимо оплачивать точно в срок в полном объеме, не допуская просрочек. Пара-тройка таких займов позволит вам значительно улучшить состояние кредитной истории. Постепенно условия кредитования станут лояльнее, а вы из неблагополучного заемщика перейдет в ранг ответственных.

Можно ли изменить данные в интернете

Изменить кредитную историю онлайн нельзя. Подобные услуги предлагают только мошенники. Такие предложения оказывают в интернете под прикрытием работников банков, МФО или Бюро кредитных историй. Утверждают, что имеют доступ к данным баз БКИ и смогут внести изменения в отчет клиента.

Вы предоставляете свои данные паспорта, мошенники заказывают по ним отчет и путем компьютерных программ изменяют показатели кредитов в полученном документе по кредитной истории. Однако информация в базах БКИ остается не изменой. При повторном запросе КИ, человек получит свою испорченную историю в прежнем виде.

Заплатить за «исправленную» КИ придется не мало: от 5000 до 10 000 рублей. Несмотря на немаленькую сумму, исправить свою кредитную историю онлайн хотят таким образом многие отчаявшееся заемщики, которые каждый раз получают в банках отказы. Будьте бдительны и выбирайте доступные и легальные способы исправления КИ. О них речь пойдет далее.

Оформление микрозайма

На территории России работают микрофинансовые организации или МФО, которые предоставляют небольшие кредиты (до 30 тыс. рублей) каждому желающему. Чтобы получить займ, клиенту необходимо иметь при себе паспорт и ИНН. В ближайшем к нему отделении МФО он оформляет заявку на выдачу средств. В течение нескольких минут она обрабатывается, и человек получает денежные средства на свою карточку.

Многие МФО оказывают услуги заемщикам в режиме онлайн через интернет. На их официальном сайте размещена специальная форма заявки. Клиент заполняет ее и уже через несколько минут получает ответ. Теперь его задача оплачивать выданный кредит в точно указанный срок. Это сделает ки хорошей.

Например, организация Е-заем выдает деньги первому клиенту без начисления процентов . Клиент получает бесплатный заем до 30 000 р. Возвратить нужно только сумму, взятую в долг. Подробнее узнать об условиях можно по ссылке .

Три-четыре вовремя погашенных микрозайма позволят вам получить репутацию ответственного заемщика. Теперь можно смело отправляться в банк.

МФО редко отказывают в выдаче кредитных средств. В этом случае у клиента должна быть очень сильно испорчена ки.

Оформление микрозаймов позволит за короткое время значительно улучшить состояние истории.

Исправление КИ с помощью кредитной карты

Вернуть себе репутацию ответственного кредитора помогает кредитная карта любого банка. Чтобы получить ее на руки, вам необходимо подать заявку через интернет или обратиться в банк вместе с паспортом.

Оформляется карточка очень просто:

• на официальном сайте банка заполняется заявка на выдачу карточки, в которой вы указываете свои паспортные данные;
• специалист банковского учреждения свяжется с вами, чтобы уточнить кое-какие вопросы или попросить дополнительные документы;
• после принятия решения о выдаче карты, работник банка скажет, как можно получить карту на руки.

Получив карточку, человек должен активно пользоваться ею и вовремя гасить кредит. Отметим, что данный банковский продукт имеет льготные условия. Так, кредитор может не платить проценты в течение определенного периода (процентные каникулы до 60 дней) с момента снятия средств.

Чтобы исправить кредитную историю кредиткой, подберите кредитную карту с льготным периодом .

Процесс исправления кредитной истории достаточно длительный. Он требует терпения и ответственности, но уже через несколько лет вы сможете оформить кредит в любом банке России без особых проблем.

«Кредитный доктор»

Если вы задались вопросом, как исправить плохую кредитную историю, тогда можете воспользоваться специальной программой «кредитный доктор». Она состоит из нескольких этапов, точное выполнение каждого из них позволяет улучшить свою репутацию заемщика.

Основные шаги программы:

• на первой этапе вам начисляют деньги в размер 4 999 или 9 999 рублей. Воспользоваться ими вы не можете, но должны точно вносить рекомендованный ежемесячный платеж;
• на втором этапе вам предоставляются средства на платежную карту. Сумма – до 20 тыс.руб. Вы можете ими пользоваться для проведения безналичных платежей. Ежемесячный взнос должен вноситься без просрочек в оговоренном размере;
• на третьем этапе сумма кредита может составить 40 тыс. рублей. Условия пользования ими и погашения займа таки же, как и на втором этапе;
• на последнем этапе клиент считается полностью реабилитированным и ему гарантировано предоставляется заем до 100 тыс. рублей.

Чтобы оформить данную программу, вам необходимо обратиться в ближайшее отделение Совкомбанка с паспортом и ИНН. Заявку можно подать через интернет, а в учреждение подойти для окончательного заключения договора.

Видео: как исправить свою КИ

Исправляем кредитную историю – проверенные и доступные способы! was last modified: 13 марта, 2018 by Виктория Мельчук

Обратившись в банковскую организацию с целью получения кредита, заемщик может столкнуться с отказом в помощи. Основной тому причиной зачастую становится испорченная кредитная история. Однако это не приговор, ситуацию изменить можно. Здесь мы обсудим, где и как исправить кредитную историю.

Частые причины плохой КИ

Важно! Следует иметь ввиду, что:

• Каждый случай уникален и индивидуален.
• Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:

При подаче заявки в банк потенциальный заемщик проходит специальную проверку. Банкиры подают запросы в различные БКИ, с которыми сотрудничают и выясняют уровень репутации обратившегося гражданина. Это производится с целью снизить риски невозврата денежных средств. Наиболее распространенными причинами испорченной КИ считаются:

Где исправить кредитную историю?

Способ исправления кредитной истории во многом зависит от причины появления плохого рейтинга. Так, если просрочка по займу произошла вследствие, например, аварии, тяжелого заболевания, то достаточно представить подтверждающие тому справки из больницы и закрыть проблемный вопрос. Если речь идет о сокращении на работе, ликвидации предприятия, допустимо также показать необходимые документы и обвинения в задолженности будут сняты автоматически.

В случае возникновения других обстоятельств, менее уважительных, изменить свою КИ на хорошую тоже вполне реально, выполняя некоторые условия. Итак, запоминайте, как исправить испорченную кредитную историю:

1. Попробуйте подобрать кредитора, который выдает займы людям с неидеальной КИ (кредитная карта, товары в рассрочку, микрозаймы, небольшой кредит). В некоторых организациях даже есть специальные программы. Условия таких кредитов не всегда выгодные, но зато в будущем вы сможете очистить свое кредитное прошлое. Если у вас есть имущество, можно предложить его в качестве обеспечения, что повысит шансы в получении нового продукта.
2. Своевременно погасите новую задолженность, не допустив ни единой просрочки. Дело в том, что Федеральный закон № 189-ФЗ обязывает все финансовые учреждения, включая МФО, передавать данные о своих клиентах как минимум в одно БКИ. Так, информация об ответственном исполнении долговых обязательств окажется в нужном месте и поднимет ваш кредитный рейтинг, а может даже исправит его полностью. Все зависит от запущенности ситуации и количества, целенаправленных для исправления КИ, кредитов.

Получается, что для улучшения своей репутации нужно обратиться в банк или МФО с лояльными требованиями к клиентам.

Какие банки исправляют кредитную историю?

Продолжая освещение темы, как можно исправить плохую кредитную историю, отметим, что, несмотря на завышенные требования к заемщикам, многие банки РФ готовы помогать людям с плохой КИ так сказать «реабилитироваться». В ТОП-5 таких банков входят следующие:

• «Совкомбанк». Программа улучшения кредитной истории состоит из 3-х шагов: «Кредитный доктор», «Деньги на карту», «Экспресс плюс». Успешное прохождение каждого из них подарит заемщику положительную КИ.

• «Ситибанк». Здесь можно оформить кредитную карту, а после, не нарушая правил ее пользования, поднять уровень КИ.
• «Тинькофф Банк». Этот кредитор активно выдает кредитки людям с незавидной репутацией, но в зависимости от степени ее запущенности может предоставить небольшой лимит денежных средств под высокий процент. Отказываться от такого шанса не стоит. Соглашайтесь и аккуратно оплачивайте долг, тем самым «ремонтируя» свою кредитную историю.
• «Ренессанс Кредит». Оформление небольшого кредита или кредитной карты также поможет улучшить существующее положение в отношении КИ.
• «Хоум Кредит Банк». Здесь тоже достаточно лояльное отношение к заемщикам.

В принципе, вы можете воспользоваться популярной ныне услугой – отправка заявки через интернет одновременно в несколько банков. Такие предложения содержаться на многих финансовых порталах. Так, вы сэкономите время на поиски подходящего для вас продукта и добьетесь желаемого результата.

Условия кредитов с испорченной КИ: документы, сроки, требования

Достаточно сложно обобщить условия для граждан с испорченной кредитной историей, т.к. каждый банк выдвигает собственные, но стоит попробовать. Что касается документов, то большинство кредиторов не требуют громоздкого пакета. Например, для обращения за займом посредством оформления кредитной карты с небольшим лимитом достаточно только паспорта и возможно второго документа на выбор (водительского удостоверения, ИНН, СНИЛС и пр.).

Период кредитования, как правило, короткий. Так, специальная программа от «Совкомбанка» предполагает постепенное увеличение срока и суммы займа за счет прохождения каждого этапа испрвления КИ, а именно:

1. Кредит на карту до 10 000 рублей – до 9 месяцев.
2. Кредит на карту до 20 000 рублей – 6 месяцев.
3. Кредит на карту до 60 000 рублей – до 18 месяцев.

Подробные условия каждого продукта вы можете найти на официальном сайте выбранного кредитора. Относительно требований, то главное иметь паспорт гражданина РФ в возрасте от 18/21 года, официальное трудоустройство, достаточный доход и желание исправить свою КИ. Да, и будьте готовы к высоким процентным ставкам, ведь для банка вы рисковый заемщик. Если же денег нужно больше, то подключите к вопросу кредитования близкого родственника, который сможет выступить в качестве поручителя, отлично, если есть, что оставить в залог кредитору.

Как улучшить кредитную историю, если не дают кредиты?

Сегодня довольно часто люди с плохим кредитным рейтингом задаются вопросом, как исправить кредитную историю бесплатно, например, по фамилии. Отметим, что если КИ испорчена не по уважительной причине или не из-за ошибки банковских специалистов, а в последствие реальных просрочек, то придется искать кредиторов, которые выдадут вам новые кредиты. Повторимся – своевременная их выплата позволит улучшить репутацию.

Возможно, вам даже не придется столкнуться с крупными расходами, ведь, практически все кредитные карты имеют льготный период. Правильное использование продукта поможет быстро и с минимальными затратами решить проблему.

Можно ли исправить кредитную историю за деньги?

Есть хитрецы, думающие, что исправить свою кредитную историю реально за деньги. В сети присутствует множество подобных предложений, например:

1. Подача претензии в БКИ о недостоверности сведений, которых на самом деле не существует. Пока БКИ проводит расследование, заемщик может смело оформлять новые кредиты.
2. Взлом базы данных. Бытует легенда, что опытные хакеры способны взломать сервер БКИ и удалить оттуда «лишнее». По факту это возможно, но за 500 и даже за 5 000 рублей возиться с этим никто не станет. Кроме того информация дублируется и при возможном взломе быстро восстанавливается в бюро.
3. Дача «взятка» сотруднику БКИ. Не исключено, что работник возьмет деньги, но ничего не сделает. На такой риск могут пойти только очень смелые лица за очень большие деньги. Правда, потом все сведенья все равно будут восстановлены.
4. Выдача поддельного документа с исправленной КИ. Принцип таков: мошенник якобы берет деньги за исправление КИ, выдает соответствующий лист, который на самом деле недействительный. Услуга стоит в районе 10 000 рублей.

Внимание: все выше перечисленные способы незаконные и являются уголовно наказуемыми.

Как исправить кредитную историю с помощью микрозайма?

Наконец-то мы перешли к наиболее простому методу исправления кредитной истории, а главное легальному. Это банальное обращение в микрофинансовую организацию. Требования здесь менее жесткие по сравнению с банками. Из документов нужен только паспорт. Подтверждать официальное трудоустройство не обязательно, т.е. взять в долг здесь могут даже безработные, студенты, пенсионеры. Важными критериями при отборе клиентов считаются:

1. Возраст – от 18 лет.
2. Гражданство – только РФ.
3. Наличие паспорта и мобильного телефона.

Но есть подводные камни столь привлекательного варианта исправления КИ – высокая процентная ставка (1-3%), начисляемая за каждый день пользования займом. В МФО много специальных программ для людей с незавидным прошлым. Если не дают кредит ни в одном из банков, это, пожалуй, единственный способ восстановить свое честное имя.

Кредитная история формируется на основании информации, предоставляемой банками и МФО, и содержит очень большой перечень данных. Если вы получаете кредит или микрозайм, информация об этом, как и ходе исполнения обязательств, будет направлена в бюро кредитных историй (БКИ). Сегодня мы поговорим о том, можно ли исправить или оспорить плохую кредитную историю, и как это сделать быстро и законно.

Банк и МФО обязаны направлять сведения как минимум в одно БКИ, с которым заключен соответствующий договор. На практике обычно банки и МФО поддерживают договорные отношения сразу с несколькими БКИ, при этом кредитная история в каждом бюро может несколько отличаться. Возможные отличия бывают связаны, прежде всего, с получением нескольких кредитов и микрозаймов в разных банках (МФО) и наличием у последних договоров с разными БКИ.

Как правило, необходимость изменения кредитной истории (КИ) возникает по причине отказа кредитного учреждения предоставить кредит (заем) со ссылкой на плохую или неудовлетворяющую условиям КИ. Редко, но некоторые заемщики желают внести изменения только лишь потому, что КИ не устраивает их лично, либо предполагают, что в будущем им могут потребоваться кредитные средства, а из-за недостаточно хорошей КИ кредит не предоставят.

Как бы то ни было, на первом этапе необходимо получить свою КИ, чтобы проанализировать и понять, насколько она хороша или плоха, что стоит изменить или улучшить.

Получаем и анализируем кредитную историю

Для получения кредитной истории первоначально необходимо узнать, в какие БКИ банк или МФО направляли сведения об имевших место кредитах и микрозаймах. Эти сведения следует запросить в банках (МФО), где вы ранее получали деньги. В качестве альтернативы можно обратиться с запросом в Центральный каталог КИ и сразу запросить сведения о всех БКИ, в которых есть ваши КИ.

Получить свою кредитную историю в соответствующих БКИ можно, направив туда запрос:

• бесплатно - один раз в течение года;
• на платной основе - в любое время.

Получив кредитную историю, внимательно проанализируйте ее, определив:

• Достоверны ли все указанные в ней сведения.
• Нет ли ошибок.
• Что именно вы хотите изменить/улучшить.

1. Оспаривать кредитную историю путем подачи заявления в БКИ, а если будет получен отказ - в судебном порядке.
2. Предпринимать меры по исправлению кредитной истории собственными силами и средствами.

Оспаривание кредитной истории

Закон о кредитных историях предоставляет субъекту КИ (заемщику) право на полное или частичное оспаривание своей КИ.

Для этой цели необходимо:

1. Направить в БКИ заявление о внесении изменений и (или) дополнений в вашу кредитную историю. Заявление можно подать лично или направить удобным способом, предварительно заверив нотариально.
2. Дождаться ответа из БКИ о результатах. В рамках рассмотрения заявления, на что отводится не более 30 дней, бюро проводит проверку изложенных фактов и требований, запрашивая у источников сведений (банков, МФО) необходимую информацию. Указанный 30-дневный срок может быть сокращен при наличии веских и обоснованных причин, о чем заявитель должен аргументированно сообщить в заявлении и указать желательный срок рассмотрения его обращения.
3. При несогласии с решением БКИ оспорить его в судебном порядке.

В досудебном порядке БКИ исправляют и (или) дополняют сведения КИ, которые содержали ошибочную или недостоверную информацию. Это предполагает, что между источником поступления сведений и заемщиком нет споров. Если же по запросу БКИ банками (МФО) будут предоставлены сведения, которые идут в разрез с фактами и доводами заемщика, то, скорее всего, бюро откажет в удовлетворении требований об изменении кредитной истории. Дело в том, что полномочия БКИ по проверке заявления заемщика ограничены направлением запросов в банки и МФО с получением соответствующих ответов.

Судебное оспаривание кредитной истории - это более серьезное разбирательство относительно содержания КИ и заявленных заемщиком требований по ее исправлению. В этом случае могут быть заявлены требования:

• о принуждении БКИ внести соответствующие изменения (дополнения);
• о возмещении ущерба, связанного с отказом БКИ в удовлетворении заявления заемщика или непредоставлением ответа в установленные сроки.

Важно понимать, что суд не встанет на сторону истца, если причиной плохой кредитной истории являлись действия заемщика, который нарушал условия кредитного договора, допускал просрочки и т.п. Основаниями для принятия судом положительного решения, по сути, являются те же основания, что и для аналогичных действий со стороны БКИ, но суд в силу своей компетенции может более обширно, глубоко и детально подойти к изучению обстоятельств дела и провести судебное расследование.

Бремя доказывания своей правоты лежит на истце (заемщике). Кроме того, те факты и обстоятельства, на которые он ссылается должны найти документальное подтверждение. Так, например, если вы желаете сослаться на то, что не платили по кредиту не по своей вине, а в силу незаконно начисленных комиссий или штрафов, то первоначально, до судебного разбирательства по поводу кредитной истории, необходимо оспорить правомерность начисления этих комиссий и штрафов.

Изменение КИ путем ее улучшения

​При наличии плохой кредитной истории и отсутствии оснований для ее оспаривания, равно как и при получении отказа по этому поводу, кредитную историю можно изменить путем ее целенаправленного улучшения. В этом случае необходимо будет тщательно продумать весь комплекс мероприятий и выбрать схему, которая подойдет вам наилучшим образом.

Понятно, что КИ улучшить можно только получением новых кредитов (займов) и безупречным исполнением по ним обязательств. На практике с точки зрения эффективности наиболее популярны две схемы (или их комбинация):

1. Оформление нескольких кредиток в разных банках и :

• частое проведение по ним операций, не влекущих начисления комиссий и процентов (использование грейс-периода, в течение которого проценты не начисляются);
• погашение одной кредитной суммы за счет суммы по другой кредитке (здесь зачастую применяются схемы, которые позволяют с наименьшими издержками (комиссиями) выводить средства и пополнять кредитные карты);
• своевременное погашение задолженности, для чего целесообразно тратить с кредиток минимальные суммы либо находить такую схему погашения кредита по одной карте за счет другой, которая бы влекла минимальную комиссию или ее отсутствие.

1. Частое получение микрозаймов минимальными суммами и их быстрое гашение . Для удобства и простоты лучше онлайн-займов. В этом случае не получится совсем ничего не потерять в деньгах. Но этот вариант позволяет наиболее быстро решить задачу улучшения кредитной истории.

В результате таких действий КИ улучшается естественным путем, поскольку и МФО, и банки будут направлять нужные сведения в БКИ самостоятельно. Сроки улучшения кредитной истории различаются в зависимости от степени ее плохого состояния.

На что влияет кредитная история, как ее исправить и как это предлагают сделать мошенники. Банки.ру расскажет все о кредитной истории, о чем вы не знали, но очень хотели спросить.

95% кредитных историй России сосредоточено в четырех крупнейших бюро. Лидеры рынка - Национальное бюро кредитных историй, «Эквифакс Кредит Сервисиз», Объединенное кредитное бюро и кредитное бюро «Русский Стандарт». Всего сейчас в России 16 действующих БКИ. Для того чтобы узнать, где именно хранится ваша кредитная история, направьте запрос в центральный каталог кредитных историй (подразделение Банка России) или через наш сервис.

Что такое кредитная история?

Кредитная история - это информация, которая характеризует исполнение взятых вами на себя финансовых обязательств. Состав этой информации регулируется федеральным законом о кредитных историях, а сами данные хранятся в бюро кредитных историй.

Как формируется кредитная история?

Основные источники формирования кредитной истории - банки, МФО и другие кредиторы, которые обязаны передавать информацию о кредитных обязательствах и платежной дисциплине своих заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй. Также финансовые управляющие могут передавать в бюро информацию о банкротстве физических лиц. Федеральная служба судебных приставов, компании ЖКХ и телекомы передают в БКИ решения суда по взысканию задолженности и алиментов. Кредитная история хранится в бюро в течение десяти лет с момента ее последнего обновления.

На что влияет кредитная история?

Информация из кредитной истории - ключевой фактор для принятия решения о выдаче кредита. Она делает клиента более предсказуемым для кредитора, позволяет объективно оценить его рисковый профиль и принять взвешенное решение о выдаче кредита. Менее 20% кредитов сейчас выдаются заемщикам без кредитной истории. Люди с хорошей кредитной историей могут также рассчитывать на более привлекательные условия кредитования: пониженную ставку, бо льшую сумму или более длительный срок.

Кроме того, в последнее время информацию из кредитной истории начали активно использовать страховые компании - например, при расчете тарифа каско для новых клиентов.

Все ли банки и МФО обязаны подавать данные в БКИ?

Да, согласно федеральному закону 218-ФЗ «О кредитных историях», банки передают данные о клиентах минимум в одно бюро, а с 1 июля 2014 года сведения о своих заемщиках в БКИ передают и микрофинансовые организации.

Как часто нужно проверять свою кредитную историю?

Чтобы не пропустить ухудшения качества кредитной истории, нужно проверять ее хотя бы один-два раза в год . Превентивно, тогда будет шанс решить проблему на стадии возникновения и не придется разбираться с правоохранительными органами, налоговой инспекцией, работниками ФССП и пр.

При полном погашении кредита, независимо от его типа, обязательно запросите у кредитной организации справку о погашении и отсутствии задолженности. Этот документ может быть полезен при возникновении спорных ситуаций, ошибках в кредитной истории и т. п. Спустя месяц-полтора после погашения кредита нужно проверить свою кредитную историю и убедиться, что в ней также отражено отсутствие у вас задолженности по этому кредиту.

Можно ли удалить или исправить информацию в кредитной истории?

Удалить или исправить можно только информацию, которая не соответствует действительности. Например, ошибки в персональных данных или недостоверную информацию о ваших финансовых обязательствах: дважды передана информация об одном и том же кредите; наличие просрочек, которых вы точно не допускали; кредит вами давно закрыт, а в истории он отображен как открытый и т. д.

Если вы нашли ошибку в своей кредитной истории...

Если вы обнаружили ошибку в своей истории, для ее исправления следует обратиться непосредственно к источнику (банк, МФО или другие организации), передавшему некорректную информацию.

Важно понимать, что бюро не вносит самостоятельных изменений в кредитные истории. Все передаваемые кредитными организациями данные хранятся в бюро кредитных историй в неизменном виде. Процедура обновления информации происходит автоматически без участия сотрудников бюро.

А если информация достоверная, но негативная, ее можно исправить или удалить?

Если в истории существует информация о негативных событиях, например длительных просрочках платежей, надо понимать, что необходимо не исправлять историю, а продемонстрировать потенциальным кредиторам, что исправились вы сами . Об этом может свидетельствовать погашение текущих задолженностей, а также аккуратная платежная дисциплина в будущем. Например, можно воспользоваться услугами банков, предлагающих небольшие кредиты. Погасив их, вы покажете, что дисциплинированно относитесь к своим обязательствам перед банком.

Если я хотя бы раз допускал небольшую просрочку платежей, то уже навсегда испортил свою кредитную историю?

Каждый кредитор воспринимает информацию из кредитной истории в зависимости от его кредитной политики и рисковой стратегии.

Чаще всего кредиторы не придают большого значения просрочке сроком до 30 дней, считая ее «технической». Всем очевидно, что человек мог быть в отпуске, болеть, забыть или по какой-то другой причине не иметь возможности вовремя внести платеж.

Большинство банков очень настороженно относятся к наличию у клиента текущих длительных просрочек по кредитам или исторических просрочек сроком более 90 дней за последние три года.

Нужно помнить, что удалить из истории негативную, но достоверную информацию невозможно, а предложения такого рода, скорее всего, мошеннические.

Историю можно только исправить, погасив все просрочки и не допуская их в дальнейшем. Для улучшения кредитной истории часто рекомендуют взять небольшой кредит и аккуратно его выплатить. Свежая история своевременных платежей поможет вам улучшить свою репутацию в глазах потенциальных кредиторов. Довольно большое количество онлайн-МФО, а также некоторые банки предлагают сейчас такую услугу.

Как мошенники предлагают исправить кредитную историю?

Вот что говорил один из мошенников, с которым нам удалось пообщаться:

«У нашей компании нет названия, мы не брокеры, чтобы придумывать какие-то красивые названия. Мы не можем раскрыть информацию, кто из банков отказал вам. Вам должно быть виднее, в каком банке ваш номер стоит в списке отказников. Сейчас вы не можете получить кредит из-за того, что ваша кредитная история испорчена и ни один банк с вами работать не будет. Но мы можем помочь это исправить, так как мы влияем на процесс принятия решения у банков. Мы работаем со всеми банками, которые занимаются потребительскими кредитами. Кроме экспресс-кредитов. Вы должны прийти в банк и подать заявление, а мы будем ждать вас на улице. После одобрения кредита вы должны будете отдать нам 10% от выданного вам кредита».

На данный момент существуют две основные мошеннические схемы:

· злоумышленники обещают вам исправить кредитную историю, получают деньги и скрываются;

· мошенники фальсифицируют информацию о взятом займе и платежной дисциплине и направляют ее в БКИ. Крупные бюро, где существуют системы управления качеством данных, умеют выявлять такую информацию по ряду признаков.

Также стоит отдельно упомянуть услугу, которая получила распространение в последнее время, - это услуга по улучшению кредитной истории, когда человек получает заем/кредит и платит проценты не за пользование им, а за то, что кредитор передает информацию о нем в БКИ. По факту это сделка под прикрытием, потому что ни у одной из сторон договора нет намерения заключить именно договор займа, а есть намерение заключить сделку по улучшению кредитной истории. В самое ближайшее время кредиторы научатся распознавать подобные схемы и, скорее всего, будут воспринимать сам факт их наличия в кредитной истории как негатив.

Благодарим за помощь в подготовке материала директора юридического департамента Объединенного кредитного бюро Викторию БЕЛЫХ.

Оформление ипотеки или получение ссуды на значительную сумму возможно лишь при наличии безупречной кредитной истории (как формируется и где можно с ней ознакомиться — смотреть ). А если она испорчена?

Испорченная КИ не оставляет никаких шансов серьезных по величине кредитов. Выход простой – необходимо исправлять свою финансовую репутацию.

Первым делом необходимо изучить свое досье , после чего немедленно погасить указанные в нем задолженности. Это могут быть штрафы, долги по коммунальным платежам, уход в минус у сотовых операторов, которые не отключают связь при отрицательном балансе, но о возникшей ситуации информируют БКИ.

Затем следует проверить подлинность отрицательных записей . Разрабатывая мероприятия в рамках того, как изменить КИ, следует учитывать, что она может иметь три степени тяжести: легкая, средняя и тяжелая. Сложнее всего исправлять случаи с многочисленными просрочками платежей, отказами от выплаты долга и т.д.

С них и начнем разбираться в проблеме, спускаясь от сложного к более простому.

Исправление кредитной истории

• Улучшить кредитную историю с помощью займа или путем приобретения товаров в кредит.
• Обнулить КИ через суд или дождаться истечения срока действия отрицательных записей.
• Воспользоваться специальными платными программами улучшения КИ.

Финансовые методы

Заемщикам с очень плохой кредитной историей, планирующим оформить кредит или ипотеку, следует сделать несколько нижеописанных шагов.

Первый, недооцененный многими обладателями очень плохой КИ, шаг – открыть накопительный счет в том банке, где планируется оформить ссуду. На этом счете может храниться небольшая сумма, но пополнение следует делать часто, желательно ежемесячно. Даже сумма в 500-1000 руб., вносимая каждый месяц, в дальнейшем сыграет свою роль.

Следующий шаг – взять первый кредит , который положит начало процессу исправления КИ. Так как после просрочек оплаты, в течение длительного периода злостным неплательщикам банки обязательно откажут, то и начинать следует с тех кредитов, которые реально получить. Сделать это можно:

• с помощью микрозаймов;
• покупая товары в кредит.

Заем в микрофинансовой компании

Как исправить кредитную историю с помощью МФО? Микрофинансовые компании есть во всех регионах России. Их рекламу можно встретить на каждом шагу: в торговом центре, на остановке, рынке, других общественных местах, что сводит поиски к нескольким минутам.

Такие кредиторы мало обращают (или вообще не обращают) внимания на состояние КИ очередного клиента. Поэтому шанс оформить там ссуду стремиться к 100%. Правда, здесь несколько сложностей:

• Не все компании сотрудничают с БКИ, хотя закон обязывает их это делать. В итоге может оказаться не исправление КИ, а банальная потеря денег на оплату процентов по ссуде;
• Огромные проценты по микрокредиту, которые значительно пошатнут семейный бюджет.

Для справки: передают полную информацию о кредитных договорах и выполнении условий погашения долга следующие МФО: «Займер», «МигКредит», «Турбозайм», «Платиза», «Кредит плюс», «OneClickMoney» и ряд других компаний.

Полученный и вовремя выплаченный микрозайм в значительной мере изменит в лучшую сторону КИ. С тем же результатом можно поправить финансовую репутацию, покупая товары в кредит: одежду, мебель, сотовый телефон, бытовую технику.

Товары в рассрочку

Во многих рекомендациях по теме того, как можно улучшить кредитную историю, предлагается купить товар в рассрочку. Однако это юридически некорректно. Оформление товара в рассрочку не подразумевает включения в цепочку между покупателем и продавцом промежуточного звена в виде банка.

Торговая площадка не имеет возможности передавать информацию о покупателе в БКИ — это привилегия кредиторов и ряда крупных организаций (например, сотовых операторов, служб ЖКХ). Исключение из правил – карта рассрочки « ».

Правильное действие – покупка товара в кредит. В этом случае с банком заключается кредитный договор, вся информация о котором будет отражена в истории. Своевременно погашенные платежи быстро и значительно исправят состояние сложной КИ.

Приобретать необходимо нужные, но недорогие товары. Дорогостоящую покупку может не одобрить банк из-за отсутствия дисциплины при погашении предыдущих кредитов.

После полной выплаты задолженности (и, главное, в сроки, оговоренные договором) очень плохая КИ переходит в разряд средней тяжести. Здесь уже возможны шаги, которые до этого были недоступны.

Дальнейшее улучшение КИ следует проводить с помощью кредитной карты или экспресс-кредита в банке.

Кредитная карта

Кредитную карту необходимо оформлять в обязательном порядке, так как потребительский кредит банк вряд ли оформит, а дальнейшее использование микрозаймов и покупок товаров в кредит финансовую репутацию клиента, конечно, улучшат, но незначительно.

Грамотное использование кредиток позволит бесплатно улучшить КИ. Многие из них имеют грейс-период от 50 до 100 дней (полная информация о грейс-периоде находится ), бесплатный выпуск и отсутствие комиссионных за обслуживание. Заемщику остается только не нарушать сроки возврата задолженности по ссуде.

Карту можно оформить дистанционно, онлайн, или при личном посещении офиса банка. Какие банки исправляют кредитную историю? Любой банк, давший взаймы, влияет на КИ. Какие, положительные или отрицательные записи будут внесены, зависит только от заемщика. Нет нарушений условий договора — нет записей, порочащих репутации клиента.

Однако предпочтение следует отдать финансовым организациям, работающим в интернете – у них более лояльное отношение к клиентам. В каком банке наибольшие шансы получить кредитку онлайн? В Тинькофф Банк (карта ), Киви Банк (карта рассрочки ) и в Touch Bank (условия оформления кредита смотри ).

Заявку следует оформлять на небольшую сумму, в пределах 10 000-15 000 руб., что значительно повысит шансы на ее удовлетворение. Одновременно обращаться в несколько банков очень рискованно, так как можно получить одобрение сразу во всех. Отказ от принятой заявки еще более ухудшит ситуацию с КИ.

Если вариант с онлайн-заявкой не прошел, придется добиваться оформления кредитки непосредственно в отделениях банка. Исходя из ситуации, что приведенные выше банки отказали, КИ пока еще очень плохая.

Получить кредитную карту с небольшим лимитом при личном посещении офиса реально, если клиент предоставит полный пакет документов и поручителя. Без поручителя или залога сделать это будет проблематично.

Начинать в таком случае следует или с очень крупных и известных банков, таких как Сбербанк (подробно о кредитах в Сбербанке ), или мелких, провинциальных. Средние банки больше всех боятся рискованных операций. Они отказывают в кредите при малейших сомнениях. У крупных банков размер уставного капитала допускает некоторые риски при выдаче кредитов, а мелкие кредиторы борются за каждого клиента и закрывают глаза на его недостатки, отраженные в КИ, если они закрыты любым беспроблемным займом.

Экспресс-кредиты на 1-1,5 года чуть более доступны, но за них придется платить проценты за пользование. Так как выдача такого займа клиентам с подмоченной репутацией имеет высокий риск невозврата, банки значительно поднимают процентные ставки по нему. Если в обычной ситуации заявитель может отказаться от таких условий, то для выправления КИ придется согласиться.

Своевременное погашение задолженности по карте или экспресс-кредиту переведет КИ из средней тяжести в разряд слегка испорченных.

Следует иметь в виду, что экспресс-кредит достаточно взять один раз, а кредитной картой необходимо воспользоваться минимум два раза.

Полностью изменить плохую кредитную историю на хорошую поможет только оформление потребительского кредита и его своевременное погашение.

Потребительский кредит в банке

По сравнению с другими видами займов, потребительский кредит наиболее лоялен к заемщику:

• низкая процентная ставка;
• длительный период кредитования;
• значительная сумма ссуды;
• возможность получения займа наличными.

Однако его оформление представляется сложным процессом. Заявителю придется предоставить:

• залог;
• поручителя;
• созаемщика;
• справку о доходах;
• справку с места работы.

Из первых трех пунктов достаточно лишь одного, а два последующих – обязательны. Положительно охарактеризует клиента:

• наличие вклада (в этом же банке);
• согласие на оформление страховки;
• получение заработной платы через карточку банка.

Соблюдение вышеперечисленных условий не дает 100% гарантии одобрения кредита, но шансы очень велики. Повысить их можно небольшим сроком кредитования и незначительной величиной лимита. Дисциплинированное погашение задолженности по потребительскому займу полностью очищает финансовую карму клиента.

Альтернативные способы очищения КИ

Обнуление через суд

Что делать, кредитная история испорчена не по вине субъекта? Такие ситуации возникают довольно часто. В их основе лежат:

• технический сбой во время передачи данных из банка в БКИ;
• ошибка финансовой организации в определении даты поступления на кредитный счет суммы задолженности;
• человеческий фактор – ошибочные записи по вине операторов банка;
• форс-мажорные обстоятельства – тяжелая болезнь в течение нескольких месяцев, длительная зарубежная командировка и др.

По первым трем пунктам подается заявление в БКИ с просьбой внести изменения в записи КИ. Проверка длится долго, но, как правило, результат положительный. Известны единичные случаи судебного разбирательства по таким делам.

Аннулирование отрицательных записей по последнему пункту возможно только через решение суда. БКИ не наделено властными полномочиями самостоятельно изменять формулировки записей или убирать их вообще из истории. Оно может только проверить достоверность поступившей информации.

Суд, рассмотрев дело по существу, выносит решение об изменении или аннулировании отдельных записей, которое БКИ обязано выполнить.

Важно: вся доказательная база ложится на истца. Поэтому, прежде чем обращаться в суд, необходимо свои требования подтвердить документально.

Истечение срока давности

Обнулить плохую кредитную историю можно даже не предпринимая конкретных шагов в этом направлении. Просто дождаться истечения срока давности записей, формирующих негативный облик субъекта КИ.

По законодательству РФ срок хранения КИ составляет 15 лет. Однако доступ к информации, находящейся в ней, автоматически закрывается через 10 лет. Кредиторы не в состоянии получить записи о просрочках внесения платежей после наступления указанной даты.

За деньги

По мере того, как банки стали все больше внимания уделять кредитной истории клиентов, появляется все больше предложений по ее исправлению за деньги. Реально ли прямо сейчас изменить финансовую репутацию клиента? Нет, это невозможно. Законодатель предусмотрел, что внести изменения в КИ можно при обнаружении ошибки или по постановлению суда.

Подобные предложения не следует рассматривать – это мошеннические схемы получения денег с доверчивых клиентов.

Специальные программы

При появлении спроса на какую-либо услугу, всегда появляется ее поставщик. Не прошли мимо желания части клиентов исправить КИ и финансовые учреждения. Они разработали различные программы для оказания помощи. Наиболее известная из них – «Кредитный Доктор»

Как исправить плохую кредитную историю по программе «Кредитный Доктор»? С помощью банка Совкомбанк. Детальное изучение условий участия в ней субъекта КИ вызывает массу вопросов и недопонимания.

1. Кредит формальный и на руки заемщику не выдается. Возникает вопрос: почему тогда установлена очень высокая процентная ставка уплаты за ссуду – 33%? Ведь деньги остаются в распоряжении банка.
2. Почему дополнительно к процентам за кредит необходимо оплачивать отдельно оказанную услугу? Суммы разные, но значительные.
3. Банк самостоятельно оформляет платежи по телу кредита, а проценты ежемесячно уплачивает клиент. Почему нельзя взять единым платежом комиссионные за предоставление займа и освободить клиента от необходимости ежемесячно вносить платеж? Услугу он ведь оплатил.

Каждый вправе решать сам, пользоваться ли такой программой или нет.