Открытие юр.лица

Что нужно знать заемщику для досрочного погашения долга? Нюансы досрочного погашения кредита.

Когда появляется возможность, кредитные заемщики стараются избавиться от долгового бремени как можно раньше. Или, по крайней мере, ослабить его. Но как происходит досрочное погашение кредита? Законодательно данная процедура регулируется двумя актами. Это федеральные законы № 284 от 19.10.2011 и № 353 от 21.12.2013. А также статьи № 809 и № 810 ГК РФ. Прежде всего следует сказать, что погасить кредитную задолженность раньше оговоренного в соглашении срока можно тем клиентам, кто брал денежный заем не для предпринимательских целей. То есть это потребительский кредит, ипотека, автокредит, но никоим образом не кредит на открытие и/или развитие бизнеса.

Часто задаваемые вопросы касательно досрочных выплат по кредиту

Досрочная выплата с юридическими лицами оговаривается в строго индивидуальном, особом порядке. В принципе, сейчас многие банки только рады, когда клиент гасит долг досрочно. Раньше финансовые организации не приветствовали подобные действия и даже начисляли штрафы. ФЗ № 284 законодательно закрепил право банковских клиентов платить по кредиту заблаговременно. Вплоть до полного закрытия займа. Кроме того, нынешний кризис на первое место поставил кратковременные кредиты. Организации в непредсказуемой экономической обстановке стремятся как можно скорее получить от заемщика положенное – и все.

Поэтому Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие всячески идут навстречу таким заемщикам. Однако это не значит, что заемщик не может больше столкнуться с банковским прессингом при попытке досрочно расплатиться. Какой-то банк установит полугодовой мораторий на досрочные выплаты. Другой возьмет комиссию за перерасчет оставшейся части. Но в данной ситуации закон на стороне заемщика – об этом следует помнить. Какие вопросы о досрочном погашении кредита появляются у заемщиков наиболее часто? Итак:

Может ли банк запретить нивелировать кредитную задолженность до срока полного погашения, который прописан в договоре? Нет, не может. Всякий клиент имеет право в любое время изъявить желание о превентивной оплате кредита и реализовать его. Размер такой заблаговременной оплаты при досрочном погашении кредита или части кредита также полностью определяется самим заемщиком. Единственное исключение – . В случае нарушения заемщиком своих платежных обязательств его деньги сразу же пойдут в счет оплаты пропущенных взносов и штрафных процентов. И только потом оставшиеся средства можно будет использовать для заблаговременного гашения займа.
Услуга полной выплаты кредита до основного срока бесплатна? Основные условия досрочного погашения кредита являются общими для всех государственных и частных банков. Финансовая организация не имеет права взимать за досрочный расчет по кредиту какие-то дополнительные проценты или комиссии. Довольно часто в банковском договоре сразу указывается пункт, в котором оговаривается возможность клиента вносить любые суммы, чтобы скорее рассчитаться с банком.
Клиент имеет право досрочно заплатить за кредит частично или полностью, независимо от того, какую сумму составляет погашаемый заем и сколько осталось времени до момента закрытия кредита, оговоренного в договоре. Если речь идет о частично досрочном погашении, то банк должен произвести некоторый пересчет кредитной задолженности.

Правила и ограничения

Хотя в сроках досрочного возврата долга клиент относительно свободен, но здесь все-таки есть некоторые ограничения:

если заемщик решил внести определенную сумму заранее, об этом следует уведомить банк – желательно письменным заявлением, но можно оставить заявку в интернет-офисе или сделать звонок в call-центр;
и сделать это нужно за 30 дней до момента внесения незапланированного договором взноса. Хотя правила досрочного погашения кредита гибкие, и согласно пункту 2 статьи № 810 ГК РФ и части 4 статьи 11 ФЗ № 353 срок предупреждения может быть произвольно сокращен. Не редкость, когда в кредитном договоре специально указан период от момента заявления до момента досрочного закрытия долга, который клиент должен соблюдать;
банковской системе, да и большинству заемщиков, удобнее, чтобы платеж в счет превентивного погашения осуществлялся вместе с обычным ежемесячным платежом, в тот же день и час (согласно части 5 статьи 11 ФЗ № 353). Впрочем, при необходимости дата взноса может быть перенесена на любое, удобное для заемщика время.

Изменение кредитных условий и практический пример

Не следует смешивать обычный и внеплановый взнос по кредитному займу. Когда человек, взявший кредит, решает внести какую-то сумму сверх положенного, то в день регулярного платежа надо отдать деньги и за этот самый ежемесячный платеж с учетом годовых процентов. После того, как средства перейдут к банку, возникнет ситуация, когда:

снизится размер выплат, проводимых ежемесячно, а период кредита не изменится;
сократится время до момента полного закрытия банковского займа, а ежемесячные взносы останутся прежними.

То есть надо будет осуществить перерасчет кредита при досрочном погашении. Обычно, клиент банка сам выбирает более подходящий для себя вариант. Тем не менее банк со своей стороны может настоять на каком-то варианте. Так, если периодические кредитные взносы по договору аннуитетные (равномерные), тогда банк склоняется к варианту уменьшения размера ежемесячных выплат. Если же платежи по договору дифференцированные (постепенно уменьшаются по мере погашения), то банк, возможно, начнет настаивать на сокращении времени кредитования. Стоит привести простой пример. Заемщик берет 100 тыс. рублей на один год. Через год общая сумма, которую он должен вернуть банку, составит 120 тыс. рублей, т. е. с учетом процентов – 20 тыс. рублей. Соответственно, ежемесячный взнос будет равен 10 тыс. рублей. Выйдет примерно 8 350 рублей в счет нивелирования тела займа и 1 650 рублей – это 1/12 часть годовых процентов (погрешность до 100 рублей). Пусть будет ситуация частично досрочного погашения.

Первые два месяца заемщик платит по графику, а на третий решает внести дополнительно еще 30 тыс. рублей. Следовательно, в третий месяц будет заплачено 40 тыс. рублей (вместе с ежемесячным платежом). Плюс 20 тыс. рублей за предыдущие два месяца. Итого после частично досрочного погашения клиент останется должен банку еще 60 тыс. рублей (120 тыс. – 60 тыс.). Если бы заемщик не вносил ничего дополнительно, то ему пришлось бы платить еще 9 месяцев по 10 тыс. рублей. Теперь же остается доплатить 60 тыс. рублей, что при неизмененных платежах закроет кредит через 6 месяцев. Либо поделить 60 тыс. на 9 месяцев, и при том же сроке кредитования ежемесячно платить надо будет уже не 10 тыс. рублей, а 6 666 рублей.

Следует обратить внимание, что здесь подсчет велся при ГОДОВЫХ процентах. То есть заранее подсчитывалась сумма, которую заемщик в любом случае должен банку за то, что взял заем. А могло быть так, что клиент взял те же 100 тыс. рублей и так же на год, но проценты начисляются по месяцам от месячного платежа. Например, 20% от 8 333 рублей (100 тыс. рублей разделить на 12 месяцев). Итого заем будет погашаться опять по 10 тыс. рублей в месяц. Но при досрочном погашении вносимая сумма вычитаться будет только из тела кредита (100 тыс. рублей). Следовательно, в таких условиях можно здорово сэкономить на процентах. Кстати, именно поэтому иные банки противятся досрочным погашениям. И даже могут внести такого ретивого клиента в «серый список».

Внимательный читатель заметит, что при подсчетах в некоторых цифрах будет несоответствие на одну-две сотни рублей. Здесь числа округлены для удобства и наглядности. Ведь, как правило, при перерасчетах и досрочных выплатах получаются неровные цифры «с копейками». Например, сумма основного регулярного взноса составляет 10 552 рубля и 50 копеек. А у клиента есть на руках 30 тыс. рублей. Так вот, лучше указать, что сумма досрочного погашения составляет не 19 500 рублей, а 19 400 рублей. Поскольку банк в первую очередь будет снимать деньги в счет месячного взноса, а только потом – в счет превентивного погашения. И если цифра окажется меньше той, что заемщик указал в заявлении, то эти деньги просто пойдут на банковский счет, привязанный к кредиту.

И будут сниматься оттуда по обычному графику. То же самое может произойти, если клиент банка просто положит деньги на свой кредитный счет без всякого уведомления сотрудников о намерении рассчитаться с учреждением раньше. Аналогичная ситуация сложится, если заемщик опоздает передать банку дополнительные финансовые средства. Деньги для досрочного погашения кредита в банке лучше всего вносить накануне той даты, в которую происходит регулярная месячная кредитная оплата. Надо учитывать, что при простом уходе финансовых средств заемщика на его кредитный счет их возврат – это весьма долгая и нудная процедура, которую часто даже нет смысла начинать. Поэтому следует соблюдать точность и пунктуальность.

Досрочное закрытие кредита на 100% и заключительная инструкция

Если имеет место полное досрочное погашение кредита, то надо знать точную сумму кредитного остатка. Можно подсчитать ее самим, но всегда рекомендуется сверяться с данными, которые предоставит банковский специалист. Обычно нужную информацию человек получает через несколько часов телефонным звонком, СМС-сообщением или в электронном письме. Но согласно части 7 статьи 11 ФЗ № 353 банк имеет право сообщить заемщику, сколько тот остался должен, в течение 5 календарных дней. После того, как все положенные банку деньги ему возвращены до окончания периода кредита, заемщику рекомендуется взять у банковского специалиста выписку, что кредит аннулирован и клиент больше никаких обязательств перед учреждением не имеет. Еще раз можно обозначить следующие основные этапы в процессе досрочной оплаты банковского займа.

Наверняка с вопросом «стоит ли погашать кредит досрочно» сталкивался каждый заемщик. В этом вопросе точно ясно одно: кредит нужно погасить. А вот как выгоднее - досрочно или точно в срок - сейчас и разберемся.

Досрочное погашение кредита - это полный или частичный возврат основного долга банку либо до отведенного срока, либо в большей сумме, чем ежемесячный платеж. И в первом и во втором случае заемщик делает то, что выходит за рамки штатного погашения кредита.

Досрочное погашение кредита не вредит кредитной истории

Для начала разберемся с тремя мифами.

Миф №1. Банки вводят за досрочное погашение кредита штрафные санкции. Отчасти это верно, но только для недавнего прошлого. Действительно, банки, для которых любое досрочное погашение означает снижение дохода в виде процентов, раньше вводили штрафные санкции, выражавшиеся в особой комиссии. Чаще всего ее размер был невелик относительно общего «тела» кредита, но существенен для кошелька- в пределах 1000-2000 рублей. Однако такая практика была признана Верховным судом незаконной, и банки прекратили взимать комиссию. Если ваша кредитная организация пытается вам выставить дополнительный счет, смело обращайтесь в Роспотребнадзор.

Миф №2. Досрочное погашение - почти как просроченная задолженность. Досрочка портит кредитную историю. Это абсолютный бред. Действительно, для банка досрочное погашение кредита не выгодно, но клиент не нарушает ни одного пункта договора. Соответственно, и в кредитную историю заносить нечего, кроме добросовестного исполнения обязательств.

Миф №3. Банки специально создают сложности для досрочного погашения кредита. Кредит нельзя погасить досрочно просто так. Внося сумму большую, чем предусмотрено в договоре, вы изменяете одно из его условий. Соответственно, банку необходимо юридически оформить эти изменения. Составив хотя бы новый график погашения. Отсюда – необходимость визита в офис.

Когда досрочное погашение кредита выгодно?

Кредит всегда берется не от хорошей жизни, и нет кредита, который бы положительно сказался на доходе заемщика. Любой кредит - это потеря денег в виде выплаты процентов. Это абсолютная аксиома. Исходя из этого, любое досрочное погашение кредита теоретически является выгодой для заемщика. И чем больше срок кредитования или чем выше проценты, тем выгода очевидна. Разберем ситуацию более подробно.

Допустим, вы взяли потребительский кредит под 30% годовых на три года, платежи - аннуитетные. В этой ситуации ориентировочно до исхода первых полутора лет большую часть ваших ежемесячных выплат будут составлять... именно проценты! То есть вы, полагая, что погашаете кредит, будете просто отдавать банку проценты.

Соответственно, чем раньше вы вернете банку досрочно хотя бы часть «тела» кредита, тем больше сэкономите на ежемесячных платежах.

Думаете, это больше характерно для потребительского или автокредита? Отнюдь! В случае с ипотекой проценты и вовсе вырастают до грандиозных размеров. Не секрет, что оформляя ипотеку на 10% под 10-12% годовых, вы фактически оплачиваете покупку 1,7-1,8 квартиры. 0,7 - 0,8% - это и есть проценты, выплаченные вами за все время действия кредита. При кредите на 20-25 лет вы однозначно выплачиваете стоимость 2,5 и даже 3 квартир . Учитывая, что в совокупном весе ипотечного кредита в районе 15-20 лет проценты однозначно занимают долю в 50-60%, досрочное погашение хотя бы части кредита выгодно. Оно позволяет вам либо снизить сумму ежемесячного платежа - да хоть на 1000 рублей в месяц, либо срок кредита. Последний вариант, внешне более выгодный для заемщика, ныне применяется сравнительно редко. Впрочем, и к лучшему. Снижая ежемесячный платеж, вы повышаете свой доход. Следовательно, у вас есть возможность в будущем погасить еще часть кредита.

Пример. Вы берете 3 миллиона рублей на 20 лет. Ваш ежемесячный платеж – 41 тысяча рублей. Затем вы досрочно гасите 500 тысяч. В результате ваш ежемесячный платеж составит 33,8 тысяч рублей. Итого почти 7,2 тысячи рублей экономии ежемесячно. Много? А если раскинуть на весь период кредитования, то получится 1,7 млн. рублей.

Когда досрочное погашение кредита невыгодно?

В бытность мою кредитным специалистом я не раз задавал заемщикам вопрос: почему вы хотите погасить кредит досрочно? Безусловно, мое исследование не носит строго научный характер, но результат все равно примечательный. Из 10 человек где-то 3-4 говорили, что основной причиной досрочного погашения кредита является желание снизить размер платежа. Остальные 6-7 человек хотели побыстрее избавиться от кредита, чтобы он «не висел» у них «на шее». То есть, в большинстве случаев причина досрочного погашения лежит вне экономических расчетов.

Конечно, в таком решении что-то есть. Квартира (машина, дорогой телевизор) будет вашим, вы никому не будете должны. Но с другой стороны, какую цену платите вы?

Очень редко деньги бывают лишними. Соответственно, возвращая банку кредит досрочно, вы жертвуете сегодняшними потребностями. К примеру, хорошо отдохнуть, купить другой автомобиль, позволить дорогостоящее лечение. Кто-то скажет, что это типичная позиция потребителя, но если мы живем в этом мире, мы при всем желании не можем выключиться из общего хода события и зажить как Агафья Лыкова .

При этом в России погашать кредит досрочно в чем-то не совсем и выгодно. Да, проценты за пользование заемными средствами высокие. Но это во многом вызвано высокой инфляцией. Если предположить, что кредит вы взяли под 13% годовых, а инфляция составила 10%, то выходит, что реальная стоимость кредита в этом году - 3%. Конечно, это умозаключение строится на том, что вам ежегодно повышают зарплату или ваши доходы растут. В конечном счете, у абсолютного большинства заемщиков доходы с годами только растут, а «вес» кредита в структуре общих расходов уменьшается.

Наконец, есть у нас еще одна причина не платить банку вперед. Мало кто помнит, но те немногие ипотечные заемщики, кто взял кредит в далеком 1998 году, после дефолта выиграли - их платежи сократились в разы. Не выиграли разве что валютные заемщики, но ни один эксперт не даст вам совет брать кредит в валюте другой страны, если вы в ней не получаете зарплату.

Деньги, которые условно лишние, можно и не тратить, а положить в банк на депозит или вложить в бизнес. Можно и просто создать себе «подушку безопасности», которая позволит вам увереннее смотреть в будущее или переждать непростые времена, когда вы, к примеру, потеряете работу. Кстати, статистика досрочных погашений как раз и доказывает: с каждым годом объем кредитов, которые заемщики погашают досрочно, устойчиво снижается.

В общем, подведем итог. Кредит - это всегда убыток, дополнительные расходы. Экономически кредит выгоднее погасить досрочно, так как это позволит вам сэкономить на процентах. Однако если у вас денег немного, будущее не внушает доверия и есть важные насущные потребности, лучше погашать кредит точно в срок и без переплат.

Памятка заемщика

Комиссии за досрочное погашение кредита незаконны. Вы их легко можете оспорить.
Досрочное погашение не портит кредитную историю
Есть смысл погашать кредит досрочно, если у вас минимум 50-70 тысяч рублей.
Если банк дает возможность выбрать, что сокращать - сумму платежа или срок - выбирайте сумму платежа.

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос - стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться , который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит .

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит . Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана . Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

Ошибка четвертая — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка пятая — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Не каждая организация, выступающая в роли кредитора, предусматривает досрочное погашение займа. Клиентам Сбербанка повезло больше: он позволяет при желании погасить всю сумму задолженности или ее часть. Для осуществления операции заемщику необходимо будет посетить офис обслуживания и обратиться к специалисту по кредитованию населения. После заполнения бумаг договор расторгается или изменяются его составляющие (график платежей). Чтобы не возникло трудностей при расчете, следует знать о том, как досрочно погасить кредит в Сбербанке.

Заглянуть в кредитный договор

Определиться с действиями по досрочному погашению займа поможет соглашение с банком, составленное при его оформлении. В договоре будет указан метод, который используется при расчете ежемесячного платежа: аннуитетный или дифференцированный. Первый способ характеризуется одинаковыми рекомендуемыми взносами в счет погашения кредита. Его легко распознать и самостоятельно: если ежемесячно требуется оплатить фиксированную сумму, то кредит - аннуитетный.

Дифференцированные платежи непостоянны. Каждый месяц они изменяются, постепенно уменьшаясь. Например, в начале кредитного срока клиент платит банку 600 рублей, а в конце - уже 400. Причем проценты будут также постепенно снижаться, а вот сумма основного долга списывается равными долями.

Про дифференциальные и аннуитетные платежи

Чтобы понимать, как правильно погасить кредит досрочно в Сбербанке, нужно вникнуть в суть формирования ежемесячных взносов. Например, возвращая банку аннуитетным способом, клиент подписывается на следующие условия:

ежемесячно необходимо оплачивать одну и ту же сумму в течение всего срока кредитования;
платеж состоит из части основного долга и процентов, ежемесячно начисляющихся на всю сумму кредита;
большая их часть выплачивается в первой половине срока действия договора.

В результате сумма заемных средств погашается лишь в конечных платежах. Поэтому «гасить» кредит выгоднее в первой половине срока действия договора, когда банк еще не получил от клиента большую часть процентов.

При дифференцированном методе погашения займа ежемесячные взносы разнятся по сумме. Их составляет величина основного долга, приходящаяся на 1 платежный период, и проценты. Последние начисляются не на всю сумму займа, а на его остаток. Этот выгоднее заемщику - переплата получается гораздо меньше.

Общие условия

Как можно в Сбербанке? Существует ряд требований, которые придется соблюсти, чтобы осуществить расчет. Банк не предъявляет требований к минимальному размеру взноса, не запрещает как частичное, так и полное погашение. Кроме того, заемщику не придется оплачивать штраф за досрочную выплату.

Обязательным действием клиента в случае «закрытия» кредита или внесения определенной суммы для перерасчета является предоставление письменного заявления в банк, в котором должна быть указана следующая информация:

дата погашения (рабочий день);
сумма взноса;
счет, с которого будут перечислены средства.

Проинформировать Сбербанк необходимо за 30 дней до планируемого времени погашения.

При досрочной выплате долга клиент имеет право вернуть себе часть страховки за тот период, который не войдет в срок пользования. Конечно, процедура эта более долгая, чем погашение кредита, но при желании осуществимая. Начинается процесс также с подачи заявления, форму которого можно спросить в банке.

Алгоритм действий

Чтобы не задаваться вопросом, как досрочно погасить кредит в Сбербанке, нужно знать, что предстоит для этого сделать. Общие правила успешного зачисления средств и перерасчета (закрытия) суммы займа сводятся к следующим пунктам:

написать заявление на досрочное погашение и отнести его в отделение банка за 30 дней до планируемого взноса средств;
проследить за тем, чтобы сотрудник поставил печать на заявлении о его принятии к рассмотрению;
оплатить установленную сумму любым удобным способом;
удостовериться в изменении баланса;
запросить новый график платежей (в случае частичного погашения) или документы, подтверждающие полное погашение займа.

Стоит отметить, что схему ежемесячных взносов меняют редко, т. к. Сбербанк чаще всего оформляет займы с аннуитетными платежами. При их частичном погашении изменяется срок действия кредитного договора, тогда как сумма взносов остается прежней.

Способы оплаты

Внести очередной платеж или сумму для досрочного погашения займа можно по-разному. Банк не выдвигает требований к клиент ориентируется на собственные предпочтения и удобства. Положить деньги на кредитный счет можно при помощи терминала (даже сторонней организации), электронных кошельков, банковского перевода или внесения наличных через кассу.

Пользователям услуги «Сбербанк Онлайн» совершить операцию еще проще. Достаточно иметь доступ к сети и необходимое количество средств на карточном или ином счете банка. Как досрочно погасить кредит в Сбербанке при помощи онлайн-сервиса? Для этого нужно совершить ряд действий:

Статус выполнения заявки можно отслеживать через онлайн-кабинет.

Полное досрочное погашение

Если необходимая сумма по кредиту появилась раньше планируемого срока, заемщики нередко задумываются о полном перекрытии своих долгов. Денежные обязательства тяготят даже самых обеспеченных людей. Избавиться от них не только приятно, но и выгодно. Ведь перекрыв раньше положенного срока сумму долга, не придется отдавать лишние деньги в чужие руки. Если хочется не только забыть о ежемесячных вычетах из бюджета, но и остаться в плюсе от сделки, следует знать несколько простых правил.

Как досрочно погасить кредит в Сбербанке с выгодой для себя? Планируя вернуть долги, следует обратить внимание на срок выплат. «Закрытие» кредита во второй половине периода его пользования сулит малую выгоду. Чем раньше заемщик выплатит основную часть долга, тем меньше процентов ему придется заплатить.

Частичное погашение

Нередко встречается и постепенное «перекрытие» суммы ежемесячного платежа, что приводит к плавному перерасчету и ускорению завершения отношений между кредитором и дебитором. Многие задаются вопросом: как частично досрочно погасить кредит в Сбербанке? Алгоритм действий при таком методе досрочного погашения остается прежним, только добавляется еще одно небольшое правило: платеж должен быть больше суммы ежемесячного взноса.

Деньги перечисляют в назначенный по графику день или по договоренности с банком. Сумма, превышающая рекомендуемую, идет на уменьшение тела кредита, в результате чего снижаются выплаты по процентам. Осуществляя частичное погашение кредита, стоит обратиться к банковскому сотруднику за новым графиком платежей (при дифференцированном методе).

Ипотечный договор

В связи с дороговизной жилья многие семьи соглашаются на приобретение квартир (домов) в долгосрочный кредит. При этом срок отношений между заемщиком и кредитором длится от 15 лет и более. За этот период могут случиться глобальные перемены: нередко семья начинает зарабатывать больше или в выплате помогают родственники. Возникает вполне логичный вопрос: «Можно ли погасить ипотечный кредит Сбербанка досрочно?» Ответ специалиста однозначно будет: «Да». Причем рассчитываться можно как частями, так и полностью. Единственное ограничение - переплата возможна только после 4-го платежа по ипотеке и минимум на 15 тыс. рублей.

Так Из статьи читатель узнал, что не только можно, но и при возможности нужно. Банк не налагает никаких дополнительных обязательств в виде штрафов или неустоек и требует соблюдения минимума условий. Порядок действий одинаков для займа любого типа: потребительского, ипотечного, автомобильного.

Казалось бы, такой простой вопрос, как погашение кредита вызывает трудности у заемщиков. Какие же подводные камни могут возникнуть присовершении такой процедуры?

Заметим, что досрочное закрытие долга банкам не выгодно. Данное право было одобрено на законодательном уровне, чтобы защитить права потребителей.

Ранее банковские компании могли выставлять любые пени и штрафы, при попытке заемщика погасить свой долг ранее срока, который прописан в договоре.. После ввода этого закона, такие штрафы накладывать уже нельзя. Вдобавок, клиент заплатит проценты только до той даты, когда долг был закрыт, а не за тот период, на который он брался. Поэтому банковские организации теряют часть доходов.

В некоторых случаях, кредиторы идут на некоторые уловки , чтобы не лишатся своей прибыли. Часто преждевременное внесение задолженности происходит следующим образом:

Клиент по телефону или в устной форме у сотрудников узнает сумму, которая числится за ним. По этой ссылке рассказываем о том, какие существуют способы узнать свой долг по кредиту.
Затем, согласно названной сумме, заемщик кладет ее на свой счет.

Вот тут-то банк и может схитрить. Вместо того, чтобы убрать долг, система продолжает списывать со счета клиента ежемесячную сумму по кредиту, пока деньги на счету не закончатся. А затем начинается начисление пени, и требования погасить долг. Для клиента это оказывается большим сюрпризом. Ведь нужная сумма была уже заплачена. Поэтому нужно не просто внести сумму на счет, но и сообщить кредитору о своем намерении выплатить всю задолженность.

Помимо начисления штрафов, банк будет отправлять негативные сведения о ваших платежах в НБКИ. В результате вы станете обладателем плохой кредитной истории . Конечно, ее можно исправить, но на это потребуется время, подробности .

Еще одним нюансом является то, что закон на право досрочного погашения долга не распространяется на ссуды, выданные на осуществление предпринимательской деятельности.

Больше о праве на досрочное погашение, которое имеется у каждого потребителя банковских продуктов, читайте в этой статье .

Чтобы правильно погасить свой долг заблаговременно , клиенту необходимо:

Предупредить банковского представителя минимум за 30 дней до желаемой даты погашения. Согласие компании при этом не требуется.
Затем в офисе пишется заявление на досрочное погашение кредита. Форма данной заявки уточняется у сотрудника.
Это заявление регистрируется, делается его копия и на копии ставится отметка о регистрации.
Затем клиенту следует уточнить сумму задолженности на момент желаемой даты погашения, при этом лучше попросить официальный документ, в котором будет прописана необходимая сумма. Её необходимо уточнять в случае полного погашения.
В случае внесения частичного платежа, превышающего прописанный в договоре, заемщику нужно будет попросить у сотрудника пересчитать график ежемесячных взносов. Возможен так же вариант уменьшения срока возврата, а размер ежемесячной выплаты оставить прежней.

Также клиенту погасившему кредит досрочно, необходимо попросить справку от банка о том, что задолженность действительно закрыта, и у заемщика не осталось никаких долговых обязательств