Основными учреждениями, предоставляющими кредит, яв­ляются банки. Банки - финансовые институты, которые аккуму­лируют и хранят денежные средства, предоставляют кредиты, осуществляют денежные переводы, а также другие операции на финансовых рынках. Совокупность взаимосвязанных банковских учреждений, функционирующих на территории страны, состав­ляют банковскую систему. Банковская система - органичный и неотъемлемый элемент экономики. Это означает, что функцио­нирование банков следует рассматривать в тесной связи со всеми процессами, происходящими в экономической жизни общества.

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая банковская система. Первый уровень составляет центральный банк и его учреждения. Исторически центральные банки возникли в результате централизации денежной эмиссии (выпуска банкнот) в надежных банках. Такие банки получили название эмиссионных. В конце XIX - начале XX в. в большин­стве стран эмиссия бумажных денег была сосредоточена в одном банке, который назывался центральным эмиссионным, а затем просто центральным банком. Он занимает является, как прави­ло, государственным учреждением. В качестве банкира прави­тельства центральный банк выступает его кассиром и кредито­ром, в нем открыты счета правительства и правительственных ведомств. Центральный банк, как правило, осуществляет кассо­вое исполнение государственного бюджета. Доходы правительст­ва, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспро­центный счет казначейства (министерства финансов) в цен­тральном банке, с которого покрываются правительственные расходы. Функции центрального банка сводятся к следующему:

Эмиссия денег. Это одна из наиболее важных функций. Хотя в современных условиях наличные деньги менее важны, чем безналичные, банкнотная эмиссия центрального банка со­храняет свое значение, так как наличные деньги по-прежне­му необходимы для значительной части платежей;

Хранение золотовалютного резерва страны;

Предоставление кредитов и выполнение расчетных опера­ций для правительственных органов;

Аккумулирование и хранение кассовых резервов коммерче­ских банков. Каждый банк обязан хранить на резервном счете в центральном банке сумму в определенной пропор­ции к размеру вкладов;

Кредитование коммерческих банков. Здесь можно провести такие аналогии. Если фирмы, организации и частные лица кредитуются коммерческими банками, то для центрального банка клиентами являются банки коммерческие;

Регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений. Центральный банк обладает правом выдачи и отзыва лицензий коммерческих банков;

Денежно-кредитное регулирование (совместно с правитель­ством).

Капитал ЦБ РФ полностью принадлежит государству. Задачи и функции ЦБ РФ сформулированы и закреплены в Конституции РФ и Федеральном Законе «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».

Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки. Коммерческий банк - универсальный тип банка, занимающийся широким кругом операции, самой главной из ко­торых является предоставление кредитов промышленным, тор­говым и другим предприятиям преимущественно за счет денежных средств, привлеченных в виде вкладов. Во всем мире коммерческие банки - важнейшее звено банковской системы - концентрируют основную часть кредитных ресурсов и осуществ­ляют широкий диапазон банковских операций и финансовых ус­луг для юридических и физических лиц. Коммерческие банки можно классифицировать по ряду признаков.

По характеру собственности коммерческие банки бывают го­сударственными, акционерными, кооперативными, частными, муниципальными, смешанными. В промышленно развитых стра­нах преобладающей формой собственности коммерческих бан­ков является акционерная.

По характеру выполняемых операций различают универсаль­ные и специализированные коммерческие банки. Универсальные банки выполняют широкий круг операций и услуг. Универсаль­ность означает тип банковской деятельности, не ограниченной по отраслям народного хозяйства, составу обслуживаемых кли­ентов, количеству проводимых операций, регионам. Специализи­рованные коммерческие банки осуществляют одну или небольшое количество банковских операций. К ним относятся инвестици­онные, ипотечные, сберегательные, инновационные, страховые и другие банки. Инвестиционные банки проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, полу­чая при этом доход; свой капитал они используют для кредито­вания различных предприятий и целых отраслей. Ипотечные банки специализируются на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости. Сберегательные банки привлекают сво­бодные денежные средства населения, хранят сбережения, осу­ществляют безналичные расчеты, предоставляют населению кре­диты, проводят расчетно-денежные операции по обслуживанию населения, включая операции с ценными бумагами. Инновацион­ные банки осуществляют кредитование на всех этапах и стадиях инновационного процесса создания и внедрения различных но­вовведений и научно-технических разработок. Страховые банки привлекают денежные средства путем продажи страховых поли­сов. Полученные доходы они вкладывают, прежде всего, в обли­гации и акции других компаний, государственные ценные бума­ги, также предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государству. На современном этапе в сфере деятельности ком­мерческих банков наблюдается тенденция к универсализации, что объясняется влиянием конкуренции. Это выражается не только в увеличении числа предлагаемых клиентам услуг, но и в качественном изменении структуры операций, увеличении объе­мов операций с ценными бумагами и снижении удельного веса ссудосберегательных операций.

По отраслевому принципу коммерческие банки можно раз­делить на промышленные, сельскохозяйственные, строительные, торговые и т. п. В России, например, это Нефтехимбанк, Элек­тробанк, Россельхозбанк, Промстройбанк и др. Основные функции коммерческих банков:

Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в инвестиции. Банки аккумулируют де­нежных доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процентов или оказывае­мых банком услуг. Сконцентрированные в форме вкладов сбережения превращаются в ссудный капитал, используе­мый банком для предоставления кредитов предприятиям и предпринимателям. Использование кредита обеспечивает развитие производительных сил страны в целом. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости, потребительских товаров. В результате с помощью банков сбережения превращаются в капитал;

Кредитование предприятий, государства и населения. Пря­мое предоставление в ссуду свободных денежных средств их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных креди­торов и давая их конечным заемщикам;

Выпуск в обращение так называемых кредитных денег. Эта функция является специфической и отличает коммерче­ские банки от других кредитных учреждений. Современ­ный механизм денежной эмиссии связан с двумя понятия­ми: банкнотная и депозитная эмиссия. Банкнотную эмис­сию осуществляет эмиссионный банк (центральный банк). Коммерческие банки осуществляют депозитную эмис­сию - выпуск кредитных инструментов, которые образу­ются в результате выдачи ссуд клиенту. Денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда возвращаются ссуды, полученные у банков. Вместе с тем экономика нуждается в необходимом, но не чрезмерном количестве денег, поэтому коммерческие банки функционируют в рамках ограничений, предусмат­риваемых государством в лице центрального банка;

Осуществление расчетов и платежей по поручению клиен­тов. Большая часть расчетов между предприятиями осуще­ствляется безналичным путем. Выступая в качестве посред­ников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей;

Эмиссионно-учредительная деятельность. Эта деятельность предполагает выпуск и размещение (продажу) банками цен­ных бумаг. Здесь банки становятся каналом, обеспечиваю­щим направление сбережений для производственных целей;

Консультирование, предоставление экономической и фи­нансовой информации. Располагая возможностями посто­янно контролировать экономическую ситуацию, коммерче­ские банки дают клиентам консультации по широкому кругу проблем (по новым инвестициям, по регистрации предпри­ятий, по составлению годовых отчетов и т. д.).

Обычно выделяют четыре группы банковских операций; пас­сивные, активные, банковские услуги и собственные операции банков. Пассивные операции - операции по привлечению денеж­ных средств для формирования ресурсов банка. Ресурсы банка формируются за счет собственных и привлеченных (заемных) средств. Для создания банка первоначально необходим опреде­ленный собственный капитал. К собственным средствам отно­сятся акционерный и резервный капитал, а также нераспреде­ленная прибыль. Собственные средства составляют незначительную часть ресурсов современного банка. В основном банковские операции базируются на заемных средствах. В экономически развитых странах соотношение между собственным и заемным капиталом находится на уровне от 1:10 до 1:100 (не превышает 10 %). В качестве источников заемных средств, формирующих капитал банка, можно назвать финансовые обязательства перед клиентами банка (депозиты, сберегательные вклады), финансо­вые обязательства перед другими банками. Подавляющая часть всех банковских ресурсов формируется за счет вкладов клиентов банка. Кредиты, полученные от других банков, являются обыч­ной кредитной сделкой. Также источником привлечения средств для банка являются эмиссионные операции, которые состоят в мобилизации банком денежных средств взамен выдачи опреде­ленных пенных бумаг. Активные операции проводятся банком с целью прибыльного размещения привлеченных средств. К ак­тивным операциям банка относят кредитные операции - опера­ции по предоставлению кредитов и ссуд, и фондовые операции - разнообразные операции банков с ценными бумагами: покупка ценных бумаг, размещение вновь выпущенных ценных бумаг среди держателей, покупка и продажа ценных бумаг по поруче­нию клиента и т. п. Банковские услуги представляют собой, как правило, посреднические операции - инкассовые, аккредитив­ные, переводные, трастовые, лизинговые и др. За их предостав­ление с клиентов взимается специальная плата, именуемая ко­миссией. К собственным операциям банков относятся операции, связанные с выполнением банком его функций: приобретение банковского оборудования, охрана банка, выдача заработной платы работникам, транспортные расходы и пр.

Центральный банк РФ выступает активным участником рынка межбанковских кредитов как кредитов «последней инстанции». Кредиты ЦБ РФ - одна из форм рефинансирования банков в процессе осуществления денежно-кредитного регулирования.

До 1995 г. Основными видами кредитов ЦБ РФ выступали кредиты Минфину РФ для финансирования дефицита федерального бюджета и централизованные кредиты коммерческим банкам.

Централизованные кредиты предоставлялись ЦБ РФ коммерческим банкам для кредитования им предприятий и организаций по государственным программам. Эта сделка оформлялась межбанковским кредитным договором на основе заявки коммерческого банка о предоставлении ему кредитных ресурсов в территориальное Главное управление ЦБ РФ. В ней содержалось экономическое обоснование суммы кредита. Его цели и сроки, обеспечение, графики погашения кредита хозорганом-заемщиком коммерческому банку, а банком - Центральному банку РФ. Обязательным условием предоставления кредитов являлось соблюдение коммерческим банком установленных экономических нормативов с учетом получения кредита ЦБ РФ.

Договоры о предоставлении кредитов ЦБ РФ коммерческому банку заключались после тщательного рассмотрения его заявки. ЦБ РФ изучал причины потребности в кредите, проводимую банком политику, объемы кредитования посреднической деятельности и других банков.

Начиная с 1995 г. ЦБ РФ развивает рефинансирование коммерческих банков на рыночной основе в форме проведения кредитных аукционов , предоставления ломбардного кредита и др.

В отличии от обычных централизованных кредитов кредитные ресурсы, покупаемые на аукционе, направляются не в конкретные секторы экономики или регионы, а обеспечивают ликвидность банковской системы, т.к. предназначаются для стабильного работающих банков.

Предоставление ЦБ РФ кредитов коммерческим банкам

Банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам в пределах общего объема выдаваемых кредитов, определяющимися в соответствии с ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики. К таким кредитам относятся внутридневные кредиты, однодневные расчетные кредиты (овернайт) и ломбардные кредиты(кредиты в твердо фиксированной сумме, предоставляемые кредитором заемщику на определенный срок под залог имущества или имущественных прав) на сроки, установленные Центробанком России.

С марта 1998 г. они выдаются только под залог государственных ценных бумаг, включенных в ломбардный список.

После августа 1998 г. обеспечителем данных кредитов являются ГКО и ОФЗ со сроком погашения после 1 января 1999 г., облигации федерального займа с постоянным купонным доходом и облигации ЦБ, выпускаемые в обращение в соответствии с Положением Банка России «О порядке эмиссии облигаций РФ» от 28 августа 1998 гю №52- 6.

Совет директоров ЦБ по представлению кредитного комитета данного банка утверждает, изменяет и дополняет ломбардный список и официально публикует его в «Вестнике Банка России». Он же утверждает сроки кредитов, процентные ставки, а также плату за право пользования внутридневными кредитами.

При наличии достаточного обеспечения коммерческий банк может получить несколько видов кредитов в один день, в том числе ломбардные кредиты на различные либо одинаковые роки, или несколько внутридневных кредитов.

Кредиты от имени Банка России предоставляются коммерческим банкам уполномоченными учреждениями (ГРКЦ, РКЦ) на основании генерального кредитного договора.

Общие условия предоставления и погашения кредитов Банка России

Общими условиями предоставления и погашения кредитов Банка России являются:

1. Заключение с Банком России генерального кредитного договора, в котором определяются виды кредитов, необходимых коммерческому банку.

Для получения кредита овернайт должно быть заключено дополнительное соглашение к договору о возможности такого кредита и предоставления Банку России права на описание денежных средств в объеме на погашенных в срок его требования по предоставленным кредитам, а также платы за право пользования внутридневными кредитами без распоряжения банка-владельца корреспондентского счета

Данное описание будет производится на основе инкассового поручения уполномоченного учреждения Банка России в порядке очередности, установленной законодательством.

2. Банк-заемщик должен иметь счет депо в уполномоченном депозитарии и заключить дополнительное соглашение к депозитарному договору, в том числе:

· об открытии раздела «Блокировано Банком России» на своем счете депо и о праве Банка России присвоить полный номер этому разделу, о праве Банка России открывать и присваивать номера определенного определенным разделам на счете депо банка и др.

3. Кредиты ЦБ РФ предоставляются при условии предварительного блокирования банком государственных ценных бумаг в разделе «Блокировано Банком России» счета депо банка в депозитарии.

Банки самостоятельно определяют количество и выпуск государственных ценных бумаг и бумаг ЦБ РФ, подлежащих предварительному блокированию.

Ценные бумаги, принимаемые в залог, должны отвечать следующим требованиям:

· должны быть включены в ломбардный список;

· учитываться на счете депо банка, открытом в депозитарии;

· принадлежать банку на праве собственности и не быть

обремененными другими обязательствами банка;

· иметь срок погашения не ранее, чем 10 дней после наступления срока погашения предоставления кредита.

4. Банк-заемщик на момент предоставления кредита должен отвечать следующим требованиям:

· иметь достаточное обеспечение по кредиту;

· в полном объеме выполнять обязательные резервные требования;

· не иметь просроченной задолженности по кредитам, ранее

предоставленных Банком России, и процентов по ним, а также других просроченных денежных обязательств перед последним.

Вопрос о кредитах, которые может выдавать Центробанк, целесообразно начать рассматривать на основе указанного выше Положения ЦБ № 236, являющегося базовым документом Банка России для данного направления его деятельности. Его общие положения следующие.

• 1. Банк России может выдавать кредиты (в рублях) в целях поддержания и регулирования ликвидности банковской системы на условиях обеспеченности, срочности, возвратности и платности. Обеспечением кредитов Банка России считается, как правило, залог (блокировка) ценных бумаг, включенных в Ломбардный список ЦБ РФ , утверждаемый Советом директоров ЦБ РФ. В особых случаях в качестве обеспечения кредитов могут приниматься ценные бумаги, не входящие в указанный список.
• 2. Коммерческим банкам Банк России (в лице уполномоченного на то его учреждения или подразделения ) может выдавать на основании рассматриваемого Положения следующие виды кредитов :
  • внутридневные – предоставляются в течение дня работы подразделения расчетной сети Банка России (уполномоченной РНКО ) (в период приема и обработки расчетных документов, предъявленных к банковским счетам клиентов Банка России (уполномоченной РНКО); такой кредит погашается за счет текущих поступлений денег на основной счет банка или переоформляется в конце дня в кредит овернайт);
  • однодневные (суточные) расчетные (кредиты овернайт) – выдаются на 1 рабочий день;
  • ломбардные – даются на сроки, объявляемые Банком России.

При достаточном обеспечении и соблюдении ряда условий банк может получить несколько кредитов Банка России, в том числе в течение одного рабочего дня.

Филиалам банков Банк России кредиты не выдает (однако в отдельных случаях может зачислить сумму кредита, выданного банку, на корреспондентский субсчет его филиала).

Банк России может выдавать кредиты банку в следующих случаях.

• 1. Если банк заключил с ним:
  • генеральный кредитный договор. При его заключении банк самостоятельно выбирает, какими видами кредитов Центробанка он будет пользоваться; здесь имеется ограничение: заключение генерального договора о получении внутридневных кредитов требует одновременного заключения генерального договора о получении кредитов овернайт, и наоборот, заключение генерального договора о получении кредитов овернайт требует одновременного заключения генерального договора о получении внутридневных кредитов ;
  • дополнительное соглашение (соглашения) к договору корреспондентского счета (корреспондентского субсчета), открытому в подразделении расчетной сети Центробанка, именуемому основным счетом банка , на который зачисляются кредиты Банка России:
  • о предоставлении Банку России права безакцентно списывать с указанного основного счета банка суммы платы за пользование внутридневными кредитами (если в генеральном договоре предусмотрено получение банком таких кредитов) ;
  • о списании денег (осуществлении платежей) с указанного основного счета по расчетным документам сверх имеющихся на нем средств в рамках действия генерального кредитного договора.

Данное дополнительное соглашение (соглашения) в целях получения внутридневных кредитов и кредитов овернайт банк – потенциальный заемщик может заключить не с Банком России, а с уполномоченной расчетной НКО (РНКО). Уполномоченная РНКО – это расчетная НКО, заключившая с Банком России договор о взаимодействии при осуществлении операций в соответствии с Положением № 236 и отвечающая требованиям Банка России (эти требования изложены в приложении 1 к Положению).

Статус уполномоченной РНКО для целей осуществления ЦБ РФ операций выдачи ломбардных кредитов в соответствии с Положением № 236, а также заключения кредитных сделок между ним и кредитными организациями с использованием системы электронных торгов ММВБ имеет НКО "Национальный расчетный депозитарий".

• 2. Если банк имеет счет депо в депозитарии. При этом депозитарии могут иметь разный статус:
  • уполномоченный депозитарий (депозитарии), в котором обслуживаются банки – дилеры на рынке ГКО-ОФЗ;
  • банки – дилеры на рынке ГКО-ОФЗ, у которых обслуживаются другие банки;
  • другие профессиональные участники рынка ценных бумаг, имеющие лицензии на депозитарную деятельность.
• 3. Если банк заключил дополнительное соглашение (соглашения) к депозитарному договору с депозитарием (и выдал Банку России соответствующую доверенность ):
  • об открытии на своем счете депо раздела (разделов) "Блокировано Банком России";
  • о праве Банка России открывать необходимые для кредитования разделы счета депо банка и присваивать им номера;
  • о назначении Банка России оператором таких разделов счета депо банка;
  • о праве Банка России закрывать указанные разделы счета депо банка.

Кредиты предоставляются при условии предварительного блокирования банком ценных бумаг (включенных в Ломбардный список) в разделе "Блокировано Банком России" счета депо банка в депозитарии. Банки самостоятельно определяют количество и выпуски ценных бумаг, которые они собираются предложить в залог (блокировать) в целях получения кредитов Банка России. Такие ценные бумаги должны:

• входить в Ломбардный список;
• учитываться на счете депо банка в депозитарии;
• принадлежать банку на праве собственности и не быть обремененными другими обязательствами, в их отношении должны отсутствовать споры и предъявленные в установленном порядке требования;
• иметь срок погашения не ранее чем через 6 рабочих дней после наступления срока погашения кредита Банка России.

Эмитентом таких ценных бумаг не может быть сам банк – потенциальный заемщик.

Первый по времени Ломбардный список Банка России (от 13.03.1996) включал государственные краткосрочные бес- купонные облигации (ГКО) от 08.02.1993 и облигации федерального займа с переменным купонным доходом (ОФЗ) от 15.05.1995.

Ныне в соответствии с названным ранее Указанием ЦБ РФ от 27.11.2008 № 2134 в Ломбардный список могут включаться только следующие ценные бумаги, отвечающие определенным требованиям, изложенным в этом же Указании:

• облигации, выпущенные от имени Российской Федерации;
• облигации Банка России;
• облигации ипотечных агентств;
• облигации субъектов Российской Федерации и муниципальных образований, выпускаемые в соответствии с Федеральным законом от 29.07.1998 № 136-Φ3 "Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг";
• облигации юридических лиц – резидентов Российской Федерации, в том числе биржевые облигации;
• акции юридических лиц – резидентов Российской Федерации, не являющихся кредитными организациями;
• облигации с ипотечным покрытием, выпускаемые в соответствии с Федеральным законом от 11.11.2003 № 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах", а также облигации Агентства реструктуризации ипотечных жилищных кредитов;
• облигации международных финансовых организаций, выпущенные в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• долговые эмиссионные ценные бумаги, выпущенные юридическими лицами – нерезидентами РФ за пределами Российской Федерации;
• облигации юридических лиц – нерезидентов РФ, размещенные на территории Российской Федерации;
• российские депозитарные расписки на акции юридических лиц – нерезидентов Российской Федерации.

Обеспечение кредита будет признано достаточным , если рыночная стоимость предварительно заблокированных ценных бумаг, отвечающих перечисленным ранее требованиям Положения № 236, скорректированная на соответствующий поправочный коэффициент, больше или равна сумме запрашиваемого банком (требующегося банку) кредита, включая сумму процентов за предполагаемый период пользования кредитом. Достаточность обеспечения кредитов рассчитывается в соответствии с процедурой, прописанной в приложении 3 к Положению ЦБ РФ № 236.

При этом рыночная стоимость принятых в качестве обеспечения кредитов ЦБ РФ ценных бумаг, скорректированная на поправочный коэффициент Банка России и с учетом причитающихся процентов, считается максимально возможной суммой кредита (кредитов), которую банк может получить у Банка России. Рассчитывается рыночная стоимость ценных бумаг в порядке, установленном Банком России.

Поправочный коэффициент – числовой множитель (в интервале от 0 до 1), рассчитываемый исходя из возможных изменений (колебаний) цен ценных бумаг на РЦБ, на который корректируется рыночная стоимость указанных бумаг; используется Банком России в целях снижения своих рисков, связанных с возможным обесценением бумаг, принимаемых в обеспечение кредитов (т.е. при расчете достаточности предлагаемого банком обеспечения кредита и расчете стоимости принимаемых Банком России в залог ценных бумаг); размер его устанавливает Совет директоров ЦБ РФ.

В соответствии с Положением ЦБ РФ № 236 банк, претендующий на кредиты Центробанка, должен удовлетворять ряду достаточно сложных условий, среди которых и такие:

• по своему финансовому состоянию банк должен относиться к 1-й или 2-й классификационной группе (исходя из критериев, установленных в Указании ЦБ РФ от 30.04.2008 № 2005 "Об оценке экономического положения банков");
• чтобы на момент предоставления ему кредита аккуратно выполнял резервные требования (т.е. своевременно и полностью перечислял в ФОРы все необходимые суммы);
• не имел никаких просроченных денежных обязательств перед Банком России;
• имел достаточное обеспечение под кредит.

Однако банки с такими идеальными характеристиками в нашей реальной практике встречаются не так уж часто.

Изменение сроков погашения кредитов Банка России не допускается. Исключение может быть сделано только в случаях:

• наложения ареста на ценные бумаги, находящиеся в залоге по кредиту Центробанка, или если заложенные ценные бумаги выбывают из Ломбардного списка. В такой ситуации банк в течение 5 рабочих дней обязан заменить обеспечение по кредиту надлежащим обеспечением; в случае невыполнения данного требования Банк России вправе в одностороннем порядке потребовать досрочного погашения кредита, направив банку соответствующее требование;
• если в период пользования ломбардным кредитом банк- заемщик перестанет относиться по своему финансовому положению к 1-й или 2-й классификационной группе КО. В данной ситуации Банк России будет вправе в одностороннем порядке потребовать досрочного погашения указанного кредита.

Процедура предоставления и погашения кредитов Банка России детально определена в соответствующем регламенте (изложен в приложении 6 к Положению и (или) в генеральном кредитном договоре). Банк России имеет право изменять время проведения операций предоставления (погашения) кредитов Банка России, предусмотренное в регламенте и (или) генеральном кредитном договоре, в зависимости от технических возможностей уполномоченных учреждений (подразделений) Банка России, о чем сообщает банкам в письменной форме в срок не позднее одного рабочего дня до дня изменения времени проведения операций.

Ломбардные кредиты предоставляются двумя способами :

• по заявлениям банков (форма заявления приведена в приложении 8 к Положению). Кредит предоставляется в принципе в любой рабочий день по фиксированной процентной ставке; срок кредита определяется в заявлении банка;
• по результатам ломбардного кредитного аукциона, для участия в которых банки подают соответствующие заявки (по форме приложения 9 к Положению). Кредиты выдаются после аукциона по ставке, определяемой итогами аукциона; срок кредита определяет Банк России.

Заявление банка на получение ломбардного кредита рассматривается (с проведением необходимых проверок) в течение 1 рабочего дня.

Ломбардные кредитные аукционы проводятся как процентные конкурсы заявок банков на получение кредита (эти аукционы проводит уполномоченное учреждение (подразделение) Центробанка). Заявка банка может быть конкурентной (если она будет удовлетворена, то точно по процентной ставке, указанной в ней) или неконкурентной (см. далее). Конкурентные заявки банков, принятые к аукциону, ранжируются по уровню предложенных ими процентных ставок начиная с максимальной ставки. Окончательное решение о ставке отсечения и об объеме кредитов, предоставляемых по результатам аукциона, Банк России принимает после анализа заявок. Неконкурентные заявки банков, принятые к аукциону, удовлетворяются по средневзвешенной ставке, сложившейся по итогам аукциона. При этом саму средневзвешенную ставку Банк России рассчитывает по удовлетворенным (частично удовлетворенным) по итогам аукциона конкурентным заявкам банков.

Такие кредитные аукционы проводятся по одному из следующих способов:

• "американский " способ – конкурентные заявки (вошедшие в список удовлетворенных) удовлетворяются по процентным ставкам, предложенным в заявках самими банками, но только если эти ставки равны или превышают ставку отсечения, устанавливаемую Банком России по результатам аукциона;
• "голландский " способ – все конкурентные заявки (вошедшие в список удовлетворенных) удовлетворяются по последней (минимальной) процентной ставке, которая войдет в список удовлетворенных заявок (т.е. по ставке отсечения).

Банк России вправе проводить ломбардные кредитные аукционы и на иных условиях, которые он сам установит и надлежащим образом объявит.

Основные "минусы" ломбардных кредитов Банка России:

• их может получить далеко не каждый банк;
• кредиты в общем краткосрочные – всего до 1 года.

Некоторые особенности имеют предоставление и погашение внутридневных кредитов и кредитов овернайт.

Внутридневные кредиты даются при предъявлении в течение дня работы подразделения расчетной сети Банка России (уполномоченной РНКО) расчетных документов к основному счету банка на сумму, превышающую остаток средств на этом счете, кредиты овернайт – при наличии в конце времени приема и обработки расчетных документов, предъявленных к банковским счетам клиентов Банка России (уполномоченной РНКО), непогашенного внутридневного кредита Банка России. При этом представлять в ЦБ РФ заявление банка на получение внутридневного кредита и кредита овернайт не требуется.

Данные кредиты тоже допускается выдавать лишь в пределах лимитов рефинансирования (лимита внутридневного кредита и лимита кредита овернайт), устанавливаемых ежедневно для каждого банка в отдельности (по каждому основному счету банка). Сумма такого лимита фиксируется в генеральном договоре. Максимальная величина внутридневного разрешенного дебетового сальдо на основном счете банка не должна превышать ни установленного ему лимита рефинансирования, ни рыночной стоимости ценных бумаг, заблокированных им под данные виды кредитов, скорректированной на поправочный коэффициент. Формула расчета лимита внутридневного кредита и лимита кредита овернайт приведена в п. 5 приложения 3 к Положению.

Как уже отмечалось, кредиты овернайт предоставляются при наличии в конце дня (в конце времени приема и обработки расчетных документов, предъявленных к банковским счетам клиентов Банка России (уполномоченной РНКО)) непогашенного внутридневного кредита Банка России. Способ кредитования – списание средств по платежным документам с основного счета банка при отсутствии либо недостаточности средств на нем. Выдают такие кредиты для того, чтобы соответствующие банки могли завершить необходимые расчеты (платежи) в конце операционного дня.

Кредит овернайт выдается в момент, когда уже финансовые рынки не работают и на межбанковском рынке кредит получить уже нельзя. Это означает, что кредитам овернайт Банка России альтернативы на рынке нет, поэтому их цена (ставка) достаточно высока и в настоящее время равна ставке рефинансирования ЦБ РФ. Но в последние годы российские кредитные организации предпочитают получать в основном внутридневные кредиты, причем в начале дня. Кредит овернайт они используют как страховку в том случае, когда ожидавшиеся поступления на корреспондентский счет не приходят.

Другие кредиты Центробанка

Кредиты под залог векселей, прав кредитных требований и под поручительства

Этот вариант рефинансирования предложен в Положении ЦБ РФ от 12.11.2007 № 312 "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами" (имеются в виду так называемые нерыночные активы, поручительства были включены в название и содержание данного нормативного акта в декабре кризисного 2008 г.).

Данный вид кредитов ЦБ РФ выдает кредитным организациям (банкам) – резидентам РФ, отвечающим определенным требованиям (см. далее), на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности. Имеются в виду кредиты:

• – внутридневные – при осуществлении платежа с корреспондентских счетов, корреспондентских субсчетов банков сверх остатка средств на них;
• – однодневные (овернайт) – в сумме не погашенных банками на конец операционного дня внутридневных кредитов;
• – иные (кредиты по фиксированной процентной ставке, кредиты, получаемые по результатам аукционов).

Процентные ставки по "иным" кредитам (в том числе ставки отсечения и средневзвешенные процентные ставки по результатам кредитных аукционов), сроки, на которые они выдаются, размер и порядок взыскания платы за пользование внутридневными кредитами и иные условия проведения указанных кредитных операций с банками устанавливает и публично объявляет Банк России.

Рассматриваемые кредиты предоставляются на основные счета – корреспондентские счета, корреспондентские субсчета банков, открытые в Банке России или в уполномоченных РНКО (НКО, заключивших с ЦБ РФ договор о взаимодействии при проведении операций в соответствии с Положением ЦБ РФ № 312). Банк России вправе устанавливать ограничения на перечень банковских счетов, на которые предоставляются кредиты.

Общие условия проведения кредитных операций, осуществляемых в соответствии с данным Положением ЦБ РФ, определяются в генеральных кредитных договорах , заключаемых между Банком России и банками (приложение 1 к Положению). Условия каждой кредитной операции (кроме предоставления внутридневного кредита), включая ее обеспечительную (залоговую) составляющую, фиксируются в извещении о предоставлении кредита, направляемом Банком России банкам-заемщикам (приложение 2 к Положению). Банк-заемщик возвращает кредит в срок, указанный в извещении. Проценты за кредиты уплачиваются в порядке, предусмотренном в генеральном кредитном договоре. Детальный порядок проведения рассматриваемых кредитных операций изложен в приложении 3 к Положению ЦБ РФ № 312.

Банк – потенциальный заемщик данных видов кредитов и банк-заемщик должны соответствовать следующим критериям :

• отнесен к 1-й или 2-й классификационным группам КО в соответствии с названным ранее Указанием ЦБ РФ № 2005;
• не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России;
• предоставил Банку России право безакцептного списания денег на основании инкассовых поручений:
  • – в объеме обязательств банка по кредитам, срок исполнения которых наступил, – с основных счетов банка;
  • – в объеме просроченных обязательств банка по кредитам – с корреспондентского счета и корреспондентских субсчетов банка, открытых в Банке России, не являющихся основными счетами;
• заключил с ЦБ РФ указанный ранее генеральный кредитный договор.

Внутридневные кредиты и кредиты овернайт предоставляются на основной счет банка – потенциального заемщика (банка-заемщика), если помимо соответствия критериям, перечисленным ранее, банк отвечает и следующим критериям:

• предоставил Банку России право проводить платежи со своего основного счета сверх остатка средств на нем в соответствии с условиями генерального кредитного договора, а также право безакцептного списания платы за право пользования внутридневными кредитами с основного счета банка на основании инкассовых поручений Банка России;
• на момент предоставления внутридневного кредита на основной счет банка отсутствуют ограничения на распоряжение средствами, находящимися на данном основном счете, и с данного счета банка в установленном порядке взыскана плата за право пользования внутридневными кредитами.

В случае предоставления кредитов на основной счет банка, открытый в уполномоченной РНКО, банк должен также дать Банку России право получения информации об операциях по указанному основному счету банка.

Активы , которые банки могут предложить в обеспечение данных кредитов, – это векселя и (или) права требования по кредитным договорам, соответствующие критериям, установленным в Положении ЦБ РФ № 312, а также выпуски облигаций, перечень которых установлен Советом директоров Банка России.

Так называемые "иные" кредиты Центробанка (кредиты по фиксированной процентной ставке, кредиты, получаемые по результатам аукционов) могут быть обеспечены также поручительствами банков.

Кредит Банка России, выдаваемый под "нерыночные" активы, является обеспеченным, если выполняются следующие условия :

• такие активы соответствуют критериям, установленным в п. 3.4, 3.5, 3.7 Положения (в зависимости от вида активов);
• банк соблюдает порядок предоставления информации в Банк России, предусмотренный в приложении 5 к Положению, а также порядок предоставления иных документов, предусмотренный в генеральном кредитном договоре;
• стоимость активов (векселей и других), предоставленных банком в обеспечение по кредиту, умноженная на соответствующие поправочные коэффициенты ЦБ РФ, в течение всего предполагаемого (оставшегося) срока пользования банком кредитом, увеличенного на 60 календарных дней, больше либо равна сумме подлежащего предоставлению (оставшегося к погашению) кредита и процентов по нему за предполагаемый (оставшийся) срок пользования кредитом (для внутридневных кредитов сумма процентов рассчитывается исходя из процентной ставки по кредиту овернайт и возможного периода пользования кредитом овернайт).

При этом под стоимостью векселя понимается выраженная в рублях и копейках стоимость его покупки банком (но не выше вексельной суммы), под стоимостью права требования по кредитному договору – непогашенная часть суммы основного долга по соответствующему кредиту.

Вексельная сумма (сумма основного долга по кредиту), указанная в иностранной валюте, пересчитывается в рубли исходя из курса соответствующей иностранной валюты к рублю, обусловленного в векселе (кредитном договоре) для выплаты вексельной суммы (суммы основного долга по кредиту), а если указанный курс в векселе (кредитном договоре) не обусловлен – исходя из установленного Банком России официального курса соответствующей иностранной валюты к рублю: на день расчета стоимости соответствующего векселя (права требования по кредитному договору) – в период, когда вексель (право требования по кредитному договору) не находится в залоге по кредиту Банка России; на день предоставления кредита Банка России – в период нахождения векселя (права требования по кредитному договору) в залоге по такому кредиту.

Если же кредит Банка России выдается под поручительство (поручительства) другого банка (банков), то он будет считаться обеспеченным при условии , что обязательства банка – потенциального заемщика (банка-заемщика) по данному кредиту в полном объеме обеспечены поручительством одного или поручительствами нескольких банков, каждый из которых соответствует следующим требованиям:

• отнесен к 1-й или 2-й классификационной группе в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 30.04.2008 № 2005;
• не имеет просроченных денежных обязательств перед ЦБ РФ;
• не имеет нареканий в плане выполнения резервных требований;
• предоставил Банку России право безакцептного списания денег на основании инкассовых поручений с его корреспондентского счета (корреспондентских субсчетов), открытого (открытых) в Банке России, в сумме обязательств по заключенным с Банком России договорам поручительства;
• обладает рейтингом, присвоенным рейтинговым агентством, не ниже установленного Банком России;
• заключил с Центробанком соглашение об обеспечении кредитов Банка России поручительствами, предусмотренное в приложении 3.1 к Положению ЦБ РФ № 312.

При предоставлении внутридневных кредитов и кредитов овернайт помимо выполнения условий их обеспеченности должны соблюдаться лимиты кредитования , установленные для соответствующих основных счетов в генеральном кредитном договоре. Данные лимиты рассчитываются в соответствии с формулой, приведенной в приложении 4 к Положению ЦБ РФ №312.

Если кредиты Банка России предоставляются под обеспечение поручительствами, то должны соблюдаться ограничения на максимальную суммарную величину обязательств банков в качестве заемщика и поручителя по возврату таких кредитов.

Вексель, предлагаемый банком в обеспечение по кредиту Банка России, должен соответствовать целому ряду критериев (см. п. 3.4 Положения).

Банк-заемщик гарантирует, что право требования по кредитному договору, предлагаемое им в обеспечение по кредиту Банка России, кредитный договор, которым удостоверяется указанное право, а также кредит, выданный в соответствии с указанным договором, соответствуют определенным критериям (см. п. 3.5 Положения).

В качестве векселедателя/заемщика или лица, солидарно с ним отвечающего за платеж по векселю/за возврат суммы основного долга по кредиту Центробанка, может выступать: или субъект РФ, соответствующий требованиям, установленным ЦБ РФ, или организация, отвечающая определенным требованиям (см. п. 3.6 Положения).

Определенным критериям должны соответствовать и облигации, предоставляемые банком в обеспечение кредитов Банка России (см. п. 3.7 Положения).

Кредиты, обеспеченные золотом

В соответствии с ранее названным Положением ЦБ РФ от 30.11.2010 № 362 такие кредиты Банка России выдаются кредитным организациям – резидентам РФ на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности. Имеются в виду следующие их виды:

• внутридневные кредиты – при осуществлении платежа с корреспондентских счетов и корреспондентских субсчетов КО сверх остатка средств на них;
• кредиты овернайт – в сумме непогашенных кредитными организациями на конец операционного дня внутридневных кредитов, указанных в предыдущем подпункте;
• кредиты по фиксированной процентной ставке;
• кредиты, предоставляемые по результатам проведения кредитного аукциона.

Обеспечением данных видов кредитов Банка России выступает аффинированное золото в стандартных и (или) мерных слитках, соответствующих международным стандартам каче

ства или установленным в Российской Федерации стандартам, принадлежащее КО-заемщику на праве собственности, находящееся в Банке России. Стоимость указанных слитков золота, используемых в качестве обеспечения по кредитам ЦБ РФ, определяется исходя из учетной цены на золото, установленной Банком России и скорректированной на установленный им же поправочный коэффициент.

По данным на середину 2012 г., правом заключать генеральные кредитные договоры о предоставлении кредитов Банка России, обеспеченных золотом, располагали только 11 его территориальных учреждений.

Кредиты без обеспечения

Кредиты без обеспечения – уникальное для российской практики явление, в определенном смысле порожденное мировым экономическим и финансовым кризисом, охватившим в конце 2008 г. также банковский сектор России. Они были введены Положением ЦБ РФ от 16.10.2008 № 323 "О предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения". Сейчас такие кредиты не выдаются, но документ силу не утратил.

• Уполномоченное учреждение Банка России – ТУ Банка России, подразделение расчетной сети Банка России, Первое операционное управление при Банке России (ОПЕРУ-1), которому распорядительным актом Банка России дано право проводить операции в соответствии с Положением № 236. Уполномоченное подразделение Банка России – подразделение центрального аппарата Банка России, назначенное распорядительным актом Банка России.
Применяется также типовой "Договор о предоставлении кредитов Банка России, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, по сделкам, совершаемым на ММВБ с использованием системы электронных торгов ММВБ" (приложение к письму ЦБ РФ от 25.08.2006 № 113-Т).
• В соответствии с указаниями ЦБ РФ плата за право пользования внутридневными кредитами с середины 2002 г. установлена равной нулю.

Введение

1. Значение и законодательная база рефинансирования банком россии коммерческих банков

1.3 Сущность и значение операций на открытом рынке

1.4 Привлечения в депозиты денежных средств коммерческих банков

2. Порядок предоставления банком России кредитов

2.1 Кредиты под залог (блокировку) ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России (внутридневные кредиты, кредиты овернайт и ломбардные кредиты)

2.2 Кредиты, обеспеченные нерыночными активами или поручительствами

2.3 Рефинансирование кредитных организаций

2.4 Кредиты, обеспеченные залогом ценных бумаг - ломбардные кредиты

2.5 Сущность и значение учетных (дисконтных) кредитов ЦБ

3. Анализ кредитного портфеля банка России

3.1 Объемы операций кредитования

3.2 Анализ и структура кредитного портфеля

3.3 Перспективы развития операций рефинансирования (кредитования) Банка России

Заключение

Ставка по рефинансированию несколько выше учетной ставки, т.к. ссудные операции банков (ломбардный и другие виды кредитов) являются более дорогими, чем торгово-комиссионные (покупка ценных бумаг).

С помощью процентной политики Центральный банк получает возможность:

Воздействовать на спрос и предложение на кредитном рынке путем изменения стоимости предоставляемых кредитов;

Регулировать уровень ликвидности коммерческих банков, их кредитную активность;

Регулировать объем денежной массы в стране;

Предоставлять кредитным институтам экстренную финансовую помощь.

Повышение официальных ставок затрудняет для коммерческих банков возможность получить кредитные ресурсы и расширять масштабы операций с клиентурой, снижение ставок ведет к обратным процессам.

Установление официальной учетной ставки - это косвенный метод, а изменение условий переучета векселей (повышение требований к их качеству, ограничение круга переучитываемых ценных бумаг, введение лимитов переучета) относится к прямым методам проведения процентной политики.

Аналогично установление базовой ставки рефинансирования - косвенный метод, а введение прямых ограничений для отдельных банков в отношении сроков, величины и других условий предоставления кредитов - прямой (административный) метод.

Воздействие % политики ЦБ на конъюнктуру денежного и финансового рынка.

Центральный банк использует процентную политику для воздействия на следующие рыночные процентные ставки:

Процентные ставки по кредитам и депозитам коммерческих банков;

Доходность ценных бумаг;

Процентные ставки по межбанковским кредитам.

а) спрос на кредиты в экономике зависит от двух составляющих:

Инвестиционного спроса предприятий;

Объема кредита, необходимого правительству для покрытия бюджетного дефицита.

Чем больше заимствует правительство, тем меньше кредитов достается реальному сектору. Предложение кредита зависит от объема сбережений в личном и общественном секторе. Если сбережения сокращаются, то недостаток кредитных средств поднимет ставку процента.

Центральный банк регулирует уровень процентных ставок коммерческих банков двумя путями:

Через фиксацию ставок по предоставляемым коммерческим банкам кредитам рефинансирования;

Через контроль над ставками кредитных учреждений.

б) во втором случае регулированию подлежат лишь стоимость отдельных видов кредита или операции только некоторых банков. Рост официальной ставки влечет за собой повышение ставок по кредитам и депозитам на денежном рынке, что, в свою очередь, обусловливает уменьшение спроса на ценные бумаги и увеличение их предложения. Предложение ценных бумаг, в свою очередь, возрастает. Таким образом, повышение официальной ставки влечет за собой снижение рыночной стоимости ценных бумаг и рост их доходности. Понижение официальной учетной ставки, наоборот, удешевляет кредиты и депозиты, что приводит к противоположным процессам: повышается спрос на ценные бумаги, уменьшается их предложение, поднимается рыночная стоимость и падает их доходность.

в) в качестве межбанковской ставки берется средневзвешенная ставка по однодневным кредитам (кредитам "овернайт") на московском межбанковском рынке.

В целях снижения инфляции используется жесткая рестрикционная ДК П, т.е. повышение официальных ставок (установление "надбавки" к их обычному уровню).

ЦБ не может непосредственно воздействовать на процентные ставки по операциям банков со своими клиентами. Эти процентные ставки определяются главным образом количеством денег в обращении и эффективностью деятельности банковской системы. Следует иметь также в виду, что уровень процентных ставок включает в себя кредитные риски, которые находятся вне сферы воздействия центрального банка.

1.2 Общая характеристика и механизм действия обязательных резервных требований

Резервные требования являются одним из основных инструментов денежно-кредитного регулирования центральных банков. Они представляют собой часть кредитных ресурсов банков и иных кредитных учреждений, содержащуюся по требованию центрального банка на открытом в нем беспроцентном (как правило) счете. Обязательные резервы служили гарантийным фондом для погашения депозитов.

кредит центральный банк россия

Банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам в пределах общего объема выдаваемых кредитов, определенного в соответствии с ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики. К таким кредитам относятся: ломбардные кредиты, внутридневные кредиты, однодневные расчётные кредиты (овернайт).

На сроки, устанавливаемые Банком России, при наличии достаточного обеспечения коммерческий банк может получить несколько видов кредитов в один день, в том числе ломбардные кредиты на различные либо одинаковые сроки, или несколько внутридневных кредитов.

Ломбардные кредиты.

Ломбардный кредит - это форма рефинансирования, при которой ЦБ РФ предоставляет ссуды под залог. В отличие от ссуд, обеспеченных недвижимостью (ипотека), ломбардные операции являются ссудами под залог движимого имущества. Предметом залога выступают в первую очередь надежные ценные бумаги, котируемые на бирже. Ссуды выдаются в пределах определенной части их курсовой стоимости, ибо возможно падение курса. Наряду с государственными обязательствами в залог могут приниматься векселя.

Список ценных бумаг, принимаемых к залогу, определяется ЦБ РФ. Это, как правило, государственные ценные бумаги, но в отдельных случаях могут быть и корпоративные ценные бумаги.

ЦБ РФ устанавливает в целом по стране и для каждого Главного территориального управления (Национального банка) лимит ломбардного кредита.

Важное значение в процессе кредитования имеют формирование портфеля передаваемых в залог ценных бумаг и порядок их учета. Для этого используются счета «Депо». Такие счета служат для отражения всех операций, связанных с хранением ценных бумаг. Счета «Депо» ведутся в депозитариях, т.е. в организациях, которым предоставлено право хранения и учета акций, облигаций и других ценных бумаг.

Портфель ценных бумаг представляет собой перечень всех ценных бумаг, принадлежащих коммерческому банку. Из него формируется портфель, в который входит только совокупность закладываемых ценных бумаг. Сама залоговая операция осуществляется путем перевода стоимости портфеля со счета «Депо» коммерческого банка на счет «Депо» ЦБ РФ в одном из уполномоченных депозитариев. Содержание портфеля предварительно согласовывается с местным управлением ЦБ РФ.

Ломбардный кредит предоставляется на основе :

• · Ежегодно заключаемого генерального кредитного договора. В нем предусматриваются принципиальные условия кредитования. Каждая ссуда предоставляется на срок до 30 дней и оформляется составлением отдельного кредитного соглашения.
• · Одновременно коммерческий банк должен выдать обязательство о погашении ссуды в обусловленный срок и передать территориальному органу ЦБ РФ доверенность на право реализации ценных бумаг, принятых в залог, если ссуда не будет возвращена в срок.
• · Заявление на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или удовлетворенной (частично удовлетворенной) заявки на участке в ломбардном кредитном аукционе, в которой указывается как общая, так и минимальная сумма запрашиваемого банком ломбардного кредита (в случае частичного удовлетворения заявки)

Ломбардный кредит предоставляется в размере до 75 % рыночной стоимости ценных бумаг, принятых в залог. Центральный банк ежедневно следит за рыночной ценой этих бумаг. При снижении их стоимости коммерческий банк обязан соответственно увеличить сумму залога путем перечисления со своего счета «Депо» на счет «Депо» ЦБ РФ дополнительного количества ценных бумаг. В противном случае Главное территориальное управление (Национальный банк) взыскивает недостающую сумму обеспечения.

В тех ситуациях, когда рыночная цена залога увеличивается, коммерческий банк вправе вернуть на свой счет «Депо» дополнительно возникшее обеспечение.

Как уже отмечалось, ломбардный кредит выдается на конкретный период, но коммерческий банк может вернуть ссуду досрочно и возвратить в свое распоряжение заложенные ценные бумаги. За пользование ломбардным кредитом коммерческий банк платит процент, ставка которого утверждается ЦБ РФ. Он может ее менять в зависимости от конкретных задач кредитно-денежной политики. Однако по уже оформленному ломбардному кредиту ставка не пересматривается. При наступлении срока возврата кредита соответствующая сумма без согласия коммерческого банка списывается с его корреспондентского счета в расчетно-кассовом центре ЦБ РФ.

Кредиты овернайт.

Кредиты овернайт предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах, расчетная система которых позволяет осуществлять расчеты с учетом поступлений текущего операционного дня, путем проведения списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России.

Предоставление кредитов овернайт банкам допускается в пределах лимитов рефинансирования, устанавливаемых Кредитным комитетом Банка России по каждому банку в отдельности. Сумма установленного лимита рефинансирования по кредиту овернайт указывается в генеральном кредитном договоре.

Кредиты овернайт предоставляются Банком России для завершения коммерческим банком расчетов в конце операционного дня путем зачисления на его корреспондентский счет суммы кредита и проведения списания средств сего корреспондентского счета по исполненным платежным документам, находящимся в расчетном подразделении Банка России.

Основанием для предоставления Банком России банку кредита овернайт является:

• 1. Наличие в конце операционного дня неоплаченных платежных поручений банка и других платежных документов, предъявленных к корреспондентскому счету банка, и наличие непогашенного внутридневного кредита, предоставленного банку в соответствии с генеральным кредитным договором (наличие дебетового сальдо по корреспондентскому счету банка в расчетном подразделении Банка России в пределах установленного лимита рефинансирования).
• 2. Наличие у банка на момент предоставления кредита ценных бумаг (учитываемых в разделе «Блокировано Банком России» своего счета депо, открытого в депозитарии), стоимость которых достаточна для получения определенной суммы кредита овернайт с учетом начисленных процентов по нему.

При этом предоставления в Банк России заявления банка на получение кредита овернайт не требуется, погашаются кредиты овернайт за счет текущих поступлений на корреспондентский счет коммерческого банка на следующий день.

Внутридневные кредиты.

Внутридневные кредиты предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах с валовой (непрерывной) или порейсовой обработкой платежных документов в течение операционного дня, путем проведения списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России.

Основанием для предоставления Банком России банку внутридневного кредита является наличие неисполненных платежных поручений банка и других платежных документов (предъявленных к корреспондентскому счету банка в соответствии с законодательством или договором) в течение операционного дня. При этом представления в Банк России заявления банка на получение внутридневного кредита не требуется. Предоставление внутридневных кредитов банкам допускается в пределах лимитов рефинансирования, устанавливаемых Кредитным комитетом Банка России по каждому банку в отдельности. Сумма установленного банку лимита рефинансирования по внутридневному кредиту указывается в генеральном кредитном договоре.

За право пользования внутридневными кредитами с банка взимается плата в пользу Банка России в фиксированном размере.

Она взыскивается на следующий рабочий день после подписания с банком генерального кредитного договора и в дальнейшем - ежемесячно, в первый рабочий день текущего месяца за текущий. Максимальная величина внутридневного дебетового сальдо по корреспондентскому счету банка не должна превышать ни установленный Кредитным Банка России лимит рефинансирования, ни рыночную стоимость заблокированных ценных бумаг банка, скорректированную на соответствующий поправочный коэффициент Банка России. При этом открытия ссудного счета не требуется.

Внутридневной кредит погашается за счет текущих поступлений на корреспондентский счет банка (в сумме, покрывающей допущенное банком внутридневное разрешенное дебетовое сальдо) или переоформляется в конце текущего дне в кредит овернайт. Поэтому в генеральном кредитном договоре должно быть предусмотрено представление как минимум двух видов кредитов: внутридневных кредитов и кредитов овернайт.

При несвоевременном погашении кредитов Банка России они выставляются на счета просроченных ссуд, так же как и несвоевременно уплаченные проценты, а заложенные ценные бумаги на следующий рабочий день выставляются на продажу на ОРЦБ в течение четырех торговых сессий. Если они останутся не проданными, то их приобретает Банк России. За счет выручки от реализации заложенных государственных ценных бумаг в первую очередь погашаются расходы Банка России, связанные с его реализацией, затем задолженность по процентам и кредиту и в последнюю очередь пени за ненадлежащее исполнение обязательств банка по генеральному кредитному договору (0,3% ставки рефинансирования). Оставшаяся часть выручки перечисляется на корреспондентский счет банка заемщика.

Если сумма выручки от реализации залога недостаточна для удовлетворения всей суммы требований Банка России по предоставленному кредиту, то списание осуществляется с корреспондентского счета банка-заемщика на основании инкассового поучения.

Предоставление Центральным Банком РФ кредитов кредитной организации, осуществляющей мероприятия по санации проблемной кредитной организации.

Для стимулирования процессов финансового оздоровления проблемных банков, банкротство которых может привести к дестабилизации банковской системы, Центральный банк РФ предоставляет кредитным организациям, участвующим в финансовом оздоровлении (санации) проблемным кредитных организаций, обеспеченные кредиты. Их размер определяются общим объемом выдаваемых Банком России кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.