Были вместе, стали врозь – что делать, если один из созаёмщиков отказывается платить по ипотеке. Ипотека с созаемщиком в сбербанке

С участием созаёмщиков. Банк в таких случаях получает дополнительные гарантии, а заёмщики с небольшим доходом – возможность получить займ. Многие покупатели недвижимости до сих пор считают, что созаёмщик играет только формальную роль, но в случае, если заёмщик перестаёт платить по ипотеке, становится ясно, что это не так.

На практике созаёмщик, это почти тот же заёмщик. В отличие от поручителя, он имеет право претендовать на долю в жилплощади, которая приобретается по ипотеке, и точно так же, как и главный заёмщик, рискует деньгами и собственностью. Обычно созаёмщик обязан предоставить в банк полный комплект документов, такой же, как пакет документов основного заёмщика. Банки часто допускают наличие нескольких созаёмщиков. В некоторых кредитных организациях их количество ограничено двумя, в других доходит до пяти.

Если созаёмщиками выступают люди, не связанные родственными узами, банк может поинтересоваться, на каком основании посторонний человек будет страховать вас своими финансами. Но последнее время, участились случаи оформления ипотеки парами, не оформившими официально свои отношения, так что банки не уже не придают родственным связям первостепенной значение.

Доли в ипотеке и доли в собственности приобретаемого жилья могут не совпадать и прописываются отдельно по желанию участников сделки.

Итак, что же делать, если заёмщик или созаёмщик отказываются платить по ипотеке? В принципе для банка нет существенной разницы, кто отлынивает от своих обязанностей – основной заёмщик или кто-то из созаёмщиков. Предъявить требование по погашению долга кредитор может к любому из них. Кроме того, если один участник продолжает исправно платить свою часть взносов, а второй перестаёт, накопившийся долг будет считаться общим.

«В этой ситуации заёмщику необходимо продолжать оплачивать ипотечный кредит согласно графику и не допускать просрочек платежа, т.е. не допускать возникновения ответственности по кредитному договору. Ответственность по кредитному договору, как правило, наступает для заёмщика и созаёмщика солидарно, т.е. в случае просрочки платежа в равной степени кредитор может предъявить требование о полном досрочном погашении кредита как к заёмщику (полностью или в части), так и к созаёмщику (полностью или в части). Таким образом, для кредитора не важно, по чьей вине допущена просрочка, требования предъявляются сразу ко всем должникам. Если по вине созаёмщика нет возможности дальше оплачивать кредит, то в этой ситуации необходимо обратиться к кредитору для совместного поиска правильного решения данной проблемы» , – поясняет начальник управления методологии, продуктов и разработки кредитной документации департамента ипотечного кредитования Номос-банка Сергей Столбунов.

В Номос-банке советуют не дожидаться, пока финансовая организация подаст в суд, а обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга. Кредитор может временно снизить размер ежемесячного платежа или полностью отсрочить уплату ежемесячного платежа на определённый срок, изменить срок кредита с целью снижения ежемесячного платежа или предоставить стабилизационный кредит на время преодоления финансовых трудностей.

Если один из созаёмщиков категорически отказывается платить и не участвует в погашении кредита, остальные должники могут обратиться в банк, чтобы получить согласие кредитной организации на переоформление права собственности (чтобы разделить квартиру только между теми, кто продолжает платить), а также заключить дополнительное соглашение к ипотечному договору и пройти перерегистрацию в Федеральной резервной системе.

Второй вариант – продажа предмета залога с согласия кредитора для осуществления полного досрочного погашения кредита. В этом случае также заблаговременно необходимо обратиться к кредитору и согласовать с ним этот вариант решения своих проблем.

Заключая брак, оба супруга – муж и жена – обещают друг другу и своему государству нести определённые обязательства, в том числе, материальные. Нередко супруги после свадьбы задумываются о приобретении собственного жилья. Молодым семьям может не доставать средств для уплаты стоимости недвижимости. В таком случае единственным правильным и надёжным решением для них становится оформление кредита, в котором жена нередко становится заёмщиком, а муж – созаёмщиком по ипотеке и наоборот.

Кто такой созаёмщик

Обычно в финансовой кредитной практике так называют человека, участвующего в оформлении и погашении целевого займа. Какова его правовая зона ответственности и обязательств?

Права/обязанности

Созаёмщик имеет полноценное права распоряжаться имуществом, как и заёмщик. Вносить свою выплату это лицо может в случае, если основной плательщик перестал исполнять условия договора.

Если муж-заёмщик отказался платить, а жена – созаёмщик, придётся платить ей, так как банку безразлично, кто из плательщиков просрочил выплату.

Стоит обратить внимание на то, что при заключении брака, независимо от возраста, рабочего стажа и других параметров, супруги включаются в ипотеку совместно, их будут равными. Однако стоит помнить, что созаёмщика можно вывести. Муж будет платить по долгу и может выступить в роли заёмщика, а жена – созаёмщика. Любое имущество, приобретённое в браке, считается совместно нажитым, в том числе, целевой заем на недвижимость.

Требования банков

Чтобы принимать второстепенное участие в исполнении кредита, гражданин должен предоставить в банк ряд документов: паспорт, подтверждающий гражданство Российской Федерации, свидетельство о регистрации на территории нашей страны, страховой документ пенсионного фонда.

Кроме того, как и для любого кредита, необходима справка о получаемых доходах, оригинал и копия трудовой книжки и – что довольно редко встречается среди разнообразных перечней документов – диплом или аттестат об образовании.

Муж – заёмщик, жена – созаёмщик

Во время оформления ипотечного кредитования рискам всякого рода подвержен именно созаёмщик.

Муж не платит ипотеку

Людям не дано увидеть завтрашний день, которому могут сопутствовать болезни, лишение трудоспособности – постоянное или временное – следовательно, потеря платёжной возможности, когда попросту человек не платит долг.

Избежать этих случаев невозможно по объективным причинам, но можно максимально снизить экономические риски, связанные с ними, например, .

Как избежать рисков

Созаёмщик – жена или муж – вправе осуществить страхование собственной платёжеспособности – при её внезапном прекращении осуществлять месячные платежи будет страховая компания.

Как взять ипотеку без мужа-созаёмщика

В семейной жизни могут возникнуть разнообразные ситуации. В том числе, многих настигает и нестабильность в отношениях мужа и жены – как духовная, так и материальная, когда супруги не могут быть абсолютно уверенными в будущем – даже самом ближайшем. Тогда возможно возникнет желание – взять ипотеку без супруга-созаёмщика или вывести его, особенно если есть уверенность, что муж платить не будет.

Случаи, когда применимо

Делается это, обыкновенно, на случай развода, во избежание лишних бюрократических проблем.

Дальновидный и продуманный ход, но затрудняется он законодательством Российской Федерации, согласно которому муж и жена при вступлении в брак обязаны выступать заёмщиками и созаёмщиками друг для друга в случае принятия одним из них кредитных обязательств.

Брачный договор, как решение

Супругов может спасти документ – брачный договор. Именно в этой бумаге могут быть прописаны любые условия, касающиеся семейной жизни пары, в том числе, рассматриваться и вопросы о разделении имущества и возможности считать приобретённое не общим, а личным.

Так и в случае покупки квартиры в ипотеку – жена может оформить кредит без мужа-созаёмщика или иметь право вывести, платить по нему самостоятельно, предварительно указав, кому переходит собственность после погашения кредитного долга и кто должен его погасить.

В другом случае, если имеются причины для не составления брачного договора, возможно найти заёмщика, а самому выступить созаёмщиком. Однако в такой ситуации и квартира или иное имущество будет принадлежать полностью другому человеку.

Как вывести мужа из созаёмщиков по ипотеке

Ипотека была ранее оформлена на пару, но случилась неприятность в виде развода или других семейных проблем, и одного из супругов необходимо вывести из созаёмщиков, по причине – он не платит по обязательствам, необходимо предпринять некоторые действия.

Обратиться к банку-кредитору для оформления дополнительного соглашения по поводу займа. В таком случае, основному плательщику придётся разыскать нового созаёмщика на кредит – подписать бумагу должен как старый созаёмщик, так и вновь найденный. Чтобы избежать подобных проблем, необходимо заранее позаботиться о брачном контракте между супругами.

Как быть, если бывший муж отказывается исполнять свои обязанности по ипотеке, смотрите в следующем видео:

Заключение

Так, если муж – созаёмщик по ипотеке, то жена обязательно должна, согласно законодательству, являться заёмщиком первой очереди. При этом на двух лиц возлагаются одинаковые обязательства, а на созаёмщика – больший риск. Избежать опасной ситуации можно посредством страхования выплат. В случае, если в браке царит нестабильность, возможно заключить брачный договор и оформить ипотеку без супруга-созаёмщика или вывести его из таковых, в ситуации, когда он не платит по собственным обязательствам.

Большинство людей не в состоянии сразу приобрести собственное жилье. Многие решаются взять долгосрочный кредит на квартиру в банке. При оформлении ипотеки, необходимо чтобы заемщик соответствовал определенным требованиям и условиям банка.

Согласно научному справочнику «заемщик» — это человек, который берет в долг определенную сумму денег и обязуется их выплатить в четко указанный срок. Созаемщик – это человек, который принимает на себя ответственность по договору за взятие заемщиком ипотеки и получает такие же права на приобретенную квартиру.

Для того чтобы взять ипотеку заемщик чаще всего берет ее вместе с созаемщиком. Это особенно актуально, когда степень доходов заемщика не слишком велика.

В этом случае доходы созаемщика и заемщика суммируются, что дает им возможность взять кредит на более высокую сумму денег. Муж и жена автоматически становятся созаемщиками друг друга, когда на одного из них оформляется ипотечный кредит.

При оформлении ипотечного кредита банковские структуры требуют привлечения поручителя, который обязательно должен соответствовать всем необходимым требованиям. Поручитель, должен иметь перспективную высокооплачиваемую работу, чтобы в случае невыполнения условий договора заемщиком и созаемщиком, он мог погасить необходимые долги.

Требования

Созаемщик, должен соответствовать определенным требованиям банка. Чаще всего банковские структуры предпочитают, чтобы созаемщиками по ипотеке были родственники заемщика. Например, муж или жена, брат или сестра. Эти люди обязательно должны быть гражданами России с постоянной пропиской.

Возраст

Созаемщиком при оформлении ипотеки может выступать человек, достигший совершеннолетнего возраста. На момент взятия кредита ему должно быть не меньше 18 лет.

Доход

В зависимости от того, сколько созаемщиков подписывают ипотечный договор, банк рассчитывает общий средний ежемесячный доход и выдвигает индивидуальные условия кредитования. Обязательным требованием для созаемщика, является непрерывный официальный стаж не менее шести месяцев.

Чем отличается заемщик и созаемщик при ипотеке?

Заемщик – оформляет на свое имя ипотеку и если ему не хватает необходимых для этого денежных средств, привлекается созаемщик. Главное их отличие в том, что созаемщик может заранее обсудить все важные аспекты о выплатах кредита и оформить все документально, сняв с себя определенные обязанности. Созаемщик оплачивает кредит, лишь в том случае, когда это не в состоянии сделать заемщик.

Права и обязанности созаемщика:

• Степень ответственности. Созаемщик несет перед банком такую же ответственность, как и заемщик. При оформлении ипотеки есть возможность установить степень ответственности и указать ее в кредитном договоре.
• Права. Созаемщик имеет те же права на квартиру, приобретенную в кредит, что и основной заемщик (при условии, что она приобреталась в равных частях).
• Обязанности. В обязанности созаемщика входит следить за регулярным погашением ипотеки основного заемщика. В случае, когда заемщик не сможет погасить банковский долг, необходимая плата взымается с созаемщика, а уже потом с поручителя.

Возможные степени солидарности

При оформлении ипотечного договора между заемщиком и созаемщиком указывается возможная степень солидарности.

В первом случае созаемщик оплачивает данный кредит вместе с заемщиком в равных частях.

Во втором – оплачивает ипотеку, лишь в случае неплатежеспособности заемщика, как это делает поручитель.

Документы, которые предоставляются в банк

Для оформления ипотечного кредита созаемщику необходимо предоставить в банковскую структуру следующие документы:

• Паспорт (оригинал и копии всех страниц включая прописку).
• Индикационный номер (копия и оригинал).
• Свидетельство пенсионного страхования (копия и оригинал).
• Свидетельство о регистрации созаемщика по указанному месту проживания.
• Паспорта или свидетельства о рождении лиц, которые проживают вместе с созаемщиком или отдельно от него (супруга, родителей, несовершеннолетних детей).
• Трудовая книжка с записью о непрерывном стаже работы сроком от шести месяцев.
• Справка о доходах с постоянного места работы за шесть месяцев.
• Документ о получении образования (копия и оригинал).
• По необходимости, могут быть указаны: военный билет, свидетельство о заключении брака, водительские права и справки из наркологического и психоневрологического диспансера.
• В некоторых случаях, банк может потребовать дополнительные справки о наличии счетов и кредитов в других банках, документы подтверждающие наличие имущества и налоговую декларацию за прошедший год.

При оформлении кредита на жилье, оценка для ипотеки имеет очень большое значение. Подробности вы можете узнать из .

Оформление страховки

При оформлении кредитного договора созаемщик и заемщик, должны в обязательном порядке оформить страховой полис. В зависимости от степени ответственности по ипотечному кредиту будет определена страховая сумма. Для каждого созаемщика и заемщика в частности, она может быть индивидуальной.

Страховка обеспечивает безопасность и гарантированные выплаты поточного долга в случае непредвиденных обстоятельств.

Это может быть потеря постоянного места работы, внезапная смерть одного из созаемщиков или другой непредвиденное происшествие, которое будет указано в страховом полисе.

В этом случае страховка покроет часть долга по ипотеке, что предохранит от возможных неприятностей банк и самого заемщика.

Проблемы, которые могут возникнуть после оформления ипотеки

Перед тем, как соглашаться быть созаемщиком в ипотеке, необходимо хорошо взвесить все «за» и «против», чтобы в будущем избежать возможных проблем и недоразумений. Дело в том, что ипотека – это кредит на очень много лет, а в жизни разное может случиться, поэтому стоит быть ко всему готовым.

Вот несколько распространенных проблем созаемщиков после оформления ипотеки:

• Созаемщику потребовался собственный кредит, а на его оформление не хватает необходимой платежеспособности.
• При оформлении ипотеки, созаемщиком выступил гражданский супруг, который документально не имеет официального права на приобретенное жилье. Пара перестала жить вместе, и оказалось, что один из гражданских супругов должен выплачивать кредит, а второй преднамеренно от него отказался, хоть и забрал жилье себе.
• Хороший друг, который попросил быть у него созаемщиком, внезапно отказался платить ипотеку. Банк удерживает долг с созаемщика, а друг отказывается компенсировать денежные затраты по его ипотеке.
• Супруги взяли ипотеку, но оформили квартиру на одного из них. После развода, второй (чаще всего созаемщик) остается без собственного жилья, но по-прежнему обязан выплачивать за него долг в установленных частях.

Для того чтобы созаемщик не оказался в трудной ситуации после оформления ипотеки, он должен быть предельно внимательным в чтении и подписании кредитного договора с банком и заемщиком.

• Супругам, необходимо оформлять жилье только в совместную собственность, тогда при разводе квартира или дом будут разделены в равной части.
• Если человек выступает созаемщиком у друга, родственника или гражданского супруга, то ему нужно оформить соглашение о возврате потраченных денежных средств за счет выделения доли приобретенного жилья.
• Оформить соглашение о последующем разделе жилья с учетом вложенной в ипотеку сумме денежных средств. При этом следует обязательно сохранять все чеки и квитанции, которые могут подтвердить проведение платежа.

Можно ли выйти из ипотеки

Созаемщик может выйти из ипотеки с помощью подписания дополнительного соглашения к кредитному договору. При этом должны присутствовать: основной заемщик, созаемщик, который имеет желание выйти из ипотеки, новый созаемщик и банк.

При разводе супругов, на которых была оформлена ипотека, они должны составить брачный договор (это можно сделать вначале оформления ипотеки) и уже после подписать дополнительное соглашение, чтобы созаемщиком остался один из супругов (например, если он становится единственным владельцем жилья).

При разводе супруги иногда задумываются о тем, . Читайте о возможных вариантах оформления данной сделки и о том, какие документы потребуются.

Не оплатили кредит и теперь не знаете, как бороться со звонками коллекторов? вы можете узнать о том, как следует правильно общаться с надоедливыми сборщиками долгов.

Оформляя автокредит с господдержкой, список автомобилей вам очень пригодится. можно прочитать о том, какие авто подлежат льготному кредитованию.

Созаемщик в ипотеке имеет право на квартиру?

Согласно подписанному договору при оформлении ипотеки, созаемщик имеет полное право собственности на квартиру, как и основной заемщик. Многое зависит от условий договора между заемщиком и созаемщиком, и степени его солидарности. После закрытия ипотеки, при желании заемщиком продать приобретенную недвижимость, без согласия и участия созаемщика он этого сделать не сможет.

Видео: Как разделить доли в ипотечной квартире

О чем следует подумать перед тем, как разделять ответственность

1. Если возникнет потребность созаемщику оформить собственный кредит, сможет ли он его получить и хватит ли у него для этого необходимого заработка.
2. В случае выступления созаемщиком в ипотеке для друзей или родственников, необходимо обязательно составить дополнительное соглашение, в котором будут указаны все важные аспекты кредитного договора. Сможет ли друг спустя некоторое время самостоятельно выплачивать кредит или все обязанности лягут на плечи созаемщика? Все должно быть оформлено документально. В этом деле, не стоит слишком возлагать доверие, даже на самого близкого человека.
3. Если один из супругов (который пребывает в официальном браке) отказывается автоматически становиться созаемщиком второго супруга, ему необходимо подписать брачный контракт, в котором будут указаны все необходимые пункты соглашения. В этом случае, заемщик может самостоятельно взять ипотеку под залог приобретенного жилья.

Созаемщик – это очень важный человек в ипотеке, который обладает равными правами и обязанности с основным заемщиком и в случае невыполнения им условий договора, обязуется выплачивать поточную сумму кредита. Перед подписанием кредитного договора, необходимо несколько раз удостоверится в правильности составления соглашения, чтобы потом не обрести для себя новые проблемы.

Нередко условия получения ипотечного кредита предполагают привлечение к договору третьих лиц – созаемщиков. Такие участники сделки несут определенные обязательства и имеют свои права. Особые правила установлены для официальных супругов. Итак, рассмотрим подробнее, кто может быть созаемщиком, что от него требуется и можно ли оформить ипотечный кредит без мужа или жены.

Созаемщик по ипотеке – кто это

Под созаемщиком понимают гражданина, который пользуется одинаковыми с кредитополучателем правами и готов взять на себя солидарную ответственность за выплату ипотеки . Заработная плата и иные доходы созаемщика принимаются во внимание при формировании решения о выдаче займа. Максимальный кредитный лимит определяется на основании совокупного дохода всех участников договора.

Важно! Чаще всего необходимость в созаемщике возникает, если нужно получить ссуду в крупном размере и на длительный период, а дохода заявителя недостаточно.

Созаемщик имеет одинаковые с кредитополучателем права. И после выплаты ипотеки становится вместе с ним собственником квартиры или дома, купленного в кредит. Требования к созаемщикам и их количество каждый банк устанавливает индивиудально. Например, Сбербанк разрешает привлекать не более трех лиц. Чаще всего ими являются близкие родственники – жена или муж, родители, совершеннолетние дети, братья или сестры. Иногда кредитор обозначает круг лиц, которых готов рассмотреть в качестве созаемщика.

Официальные супруг или супруга автоматически становятся созаемщиками по ипотечному договору . Это единственная ситуация, когда привлеченные лица не обязаны соответствовать требованиям банка по размеру дохода, возрасту или стажу. Отказаться от такой ответственности можно, но потребуется составить брачный договор и документально освободить себя от прав на приобретаемую собственность. Сбербанк позволяет исключить супруга(у) из договора, если у него(нее) нет российского гражданства. Иные лица – родственники, друзья или коллеги такой обязанностью не обременены.

Важно! Каждый заемщик имеет право оформить ипотеку только на себя. Наличие созаемщиков необходимо при покупке объекта недвижимости в браке, но даже в этом случае есть возможность снять с супруга(и) такие обязательства.

Для чего привлекаются созаемщики

К основным причинам привлечения к договору третьих лиц можно отнести:

• Увеличение кредитного лимита, повышение шансов получить одобрение банка.
• Покупка жилплощади в совместную собственность.
• При оформлении приобретаемого имущества на несовершеннолетнего гражданина.
• Если это требование прописано условиями ипотечного соглашения.

Последний пункт может встретиться при покупке имущества по договору долевого участия. До момента оформления недвижимости в собственность банку потребуются иные гарантии, помимо залога, а именно: обеспечение в виде другой жилплощади, поручительство или солидарная ответственность третьих лиц. После регистрации собственности иных участников сделки можно исключить.

Также условия финансирования могут требовать привлечения созаемщиков, если: основной кредитополучатель – мужчина призывного возраста; во время выплаты займа физическое лицо выйдет на пенсию; возраст заявителя слишком мал, но соответствует требованиям. Например, банк может потребовать увеличить количество участников, если основной заявитель моложе 21 или 23 лет, даже если формально средства выдаются с 18 лет. Во всех случаях к третьему лицу будут выдвинуты особые критерии: отсутствие обязанности проходить срочную службу, больший или меньший возраст.

Требования банков к третьим лицам

Большинство банков предъявляют стандартные требования к третьим лицам, которые могут незначительно отличаться:

• Обязательно наличие российского гражданства.
• Срок занятости у последнего работодателя должен быть не менее полугода либо период ведения предпринимательской деятельности от 1 или 2 лет (для ИП).
• Иметь достаточный уровень платежеспособности.
• Наличие хорошей кредитной истории.
• Быть старше 21 года и младше 75 лет (данный пример взят из требований Сбербанка).

Это базовые условия, каждое финучреждение корректирует перечень в соответствии с внутренним порядком. Чаще всего критерии не отличаются от требований к основному заемщику, потому что в случае неоплаты кредита созаемщик должен иметь возможность надлежащим образом вносить ежемесячные платежи. Это значит, что созаемщиком может быть ИП, пенсионер, владелец бизнеса, наемный сотрудник. Главное – соответствие требованиям выбранного банка.

Права и обязанности созаемщика

Прежде чем привлечь третьих лиц в качестве созаемщиков, следует знать, какие права на недвижимость они приобретают, и какие обязательства на них возлагаются. В соответствии с законом все участники ипотечного договора:

1. Несут равную ответственность перед банком за своевременное погашение займа.
2. Получают право собственности на долю в покупаемом жилье.
3. Если созаемщик не являются супругом, он также вправе претендовать на часть недвижимости, при условии оплаты кредита.
4. В случае фактически произведенных выплат заемщик имеет право получить налоговый вычет.

В части выплаты долга и процентов обязанности регламентированы ст. 323 ГК РФ. 1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. 2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

На практике это выглядит таким образом: если заемщик не производит перечисление в срок, банк требует произвести оплату всех созаемщиков сразу, без перераспределения долей платежа на каждого, либо от одного из них. Если участников несколько, о точных суммах выплаты они могут договориться между собой.

Производя перечисления, созаемщик может претендовать на часть недвижимости, соразмерную выплатам либо изначально обозначенную в договоре. Позже выплаченные средства можно затребовать от основного заемщика или документально переоформить часть недвижимости на себя. Эта ситуация не касается ипотеки, взятой в браке – в таком случае имущество делится пополам или на всех членов семьи.

Порядок исполнения обязательств отражается в кредитной истории каждого участника договора. Просрочка по вине одного из них фиксируется в досье всех.

Важно! Отказ от доли в ипотечном жилье не снимает обязанности выплачивать ссуду. Созаемщик прекращает нести ответственность после закрытия договора или, предоставив в банк другую кандидатуру, которая будет одобрена и принята в качестве нового участника сделки.

Если условия кредитования предполагают снижение ставки при оформлении страхования, созаемщик также обязан приобрести полис и ежегодно его продлевать либо сразу оформить договор на полный срок кредита, если иное не продиктовано ипотечным соглашением.

Дают ли ипотеку или кредиты лицам в статусе созаемщика

Перед тем как согласиться выступить в роли созаемщика по договору ипотеки, следует хорошо проанализировать ситуацию. Такой статус налагает ограничения на платежеспособность третьего лица. При подаче заявления на потребительский кредит или ипотеку, при расчете максимальной суммы, будут учитываться взятые ранее ипотечные обязательства, даже если фактически человек не производит никаких выплат.

Оформить новый кредит или ипотеку можно, но при некоторых условиях: высоком доходе, привлечении других лиц, не обремененных финансовыми обязательствами, при наличии положительной КИ, при согласии на все виды страховок. Немалую роль сыграет кредитная история займа, по договору которого лицо является созаемщиком. Например, если остаточный срок выплаты по нему очень мал, полностью отсутствуют просрочки, а доходы основного заемщика не снизились, возможно, банк пойдет на уступки в индивидуальном порядке.

Важен и вид кредита. Так, оформляя новый договор под залог собственной ликвидной недвижимости, у банка есть гарантия, снижающая риск невозврата займа. Также в условиях различных финучреждений просматривается некоторая лояльность при покупке жилья от застройщика-партнера. Таким образом, шансы на получение ипотеки созаемщиком есть. Как правило, банки не устанавливают на этот счет ограничений, однако получить одобрение будет несколько сложнее. Дополнительно можно рассчитывать на советы менеджера кредитования выбранного банка, он оценит все нюансы и даст необходимые рекомендации.

Возможно ли взять ипотеку без согласия супруга

В этом вопросе нужно обратиться к законодательству. Статья 35 п. 3 Семейного Кодекса диктует, что все сделки, подлежащие государственной регистрации, должны быть произведены с согласия обоих супругов. Пункт 1 ст. 19 из закона «Об ипотеке» обозначил, что ипотечная сделка подлежит государственной регистрации. Закон диктует, что взять ипотеку без согласия супруга нельзя. Если заемщик решил приобрести имущество без мужа или жены, от второго все равно потребуется письменное согласие на сделку, заверенное у нотариуса. Иначе договор может быть признан недействительным. Как правило, предоставление такого документа входит в обязательный перечень бумаг для оформления ипотечного кредита.

Как уже было сказано выше, супруг(а) могут быть исключены из числа созаемщиков в силу условий или при оформлении брачного договора. В этом случае с человека снимаются обязательства о выплате задолженности. Формально физическое лицо отказывается и от прав на собственность, однако даже при таких обстоятельствах нет абсолютной гарантии, что при разводе суд не примет иное решение.

При оформлении ипотеки банк может выдвинуть требование о привлечении созаемщика. Кто он такой, какие права на квартиру имеет, какие риски несет? Об этом читайте в нашей статье.

Права и обязанности

Созаемщик по ипотеке в Сбербанке – это человек, который совместно с основным заемщиком, несет ответственность за выплату кредита. Он принимает непосредственное участие в оформление кредитного договора, подписывает его и имеет право распоряжаться приобретаемым объектом недвижимости.

В договоре указываются права, обязанности и ответственность созаемщика. Как правило, к ним относится:

• погашение определенного размера ежемесячного взноса;
• выплата кредита в полном объеме, если основной заемщик не может выплачивать долг;
• права на недвижимость, независимо от степени родственных отношений с заемщиком;
• право на получение налогового вычета.

Для чего нужен еще один участник ипотеки? В большинстве случаев это обусловлено правилами банка по снижению риска ипотечных кредитов. Если у клиента недостаточно доходов для обязательных платежей, то участие других лиц в выплате кредита будет целесообразно. Как правило, банк настаивает на привлечении созаемщика, если доход клиента менее 75 % от необходимого уровня для получения ипотеки.

При изменении ситуации и увеличении доходов клиента можно вывести созаемщиков из ипотеки. Но банк неохотно идет на такие действия, даже в случае развода супругов. Поэтому клиентам нужно запастись необходимыми документами и приготовиться к длительной процедуре.

Таким образом, созаемщиком может быть любой человек: друг, знакомый, родственник. При этом важно понимать степень ответственности перед кредитором и быть готовым выполнить все обязанности по договору.

Требования

Отвечая на вопрос о том, кто может быть созаемщиком по ипотеке, специалисты банка руководствуются требованиями к уровню доходов и возрастными ограничениями. Возраст созаемщика на момент получения ссуды должен быть в диапазоне от 21 до 75 лет . Его доход должен позволят выплачивать положенную долю ипотеки. Правилами Сбербанка разрешено привлекать трех лиц в качестве созаемщиков по ипотечному кредиту. При этом супруг (или супруга) клиента в обязательном порядке выступают в этой роли, независимо от возраста.

Требования к созаемщику такие же, как и к получателю ипотеки – нужно подтвердить уровень доходов и представить . Возраст, гражданство РФ, постоянная регистрация в зоне действия банка, трудоустройство и непрерывный стаж от одного года – все эти условия должны быть соблюдены. В противном случае банк имеет право отказать в заявке.

Поручитель или созаемщик?

Многие путают понятия поручительства и совместной ответственности по ипотеке. Поручитель – это гарант своевременного погашения долга, но без прав на приобретаемую недвижимость.

Доходы поручителя не влияют на размер выдаваемой ипотеки, в отличие от дохода созаемщика.

В договоре с банком могут фигурировать оба лица: созаемщик и поручитель. Ответственность будет распределяться следующим образом: основной заемщик, созаемщик и поручитель. Если первые два фигуранта не в состоянии выполнить обязанности перед банком, то долг будет погашать поручитель.

Риски

Риски созаемщиков достаточно велики. Многие не задумываются о последствиях, соглашаясь помочь друзьям или коллегам. – это долгосрочная ссуда. К сожалению, никто не застрахован от потери работы, болезни или других неожиданностей. Если в результате непредвиденных ситуаций, долг приходится возмещать созаемщику, то это может серьезно отразиться на его финансовом положении и взаимоотношениях с близкими людьми.

Стоит обратить внимание и на тот факт, что при ипотеке квартира является залогом, что осложняет все действия с имуществом в случае развода или форс-мажорных ситуаций.

Еще один риск – возможный отказ в кредитовании. На вопрос, может ли созаемщик взять ипотеку, в банке дадут ответ после анализа доходов клиента. Если их окажется недостаточно для погашения обязательств по двум договорам, то банк откажет в заключении кредитного договора с созаемщиком.

Этим не ограничивается перечень возможных рисков, поэтому принимая решение о солидарной ответственности по ипотеке, стоит проконсультироваться с юристом.

Поможет ли страховка?

Знание своих прав и обязанностей поможет сторонам принять правильное решение и выбрать варианты страховки.

Например, полис страхования от потери дееспособности даст определенные гарантии. После страхового случая, все выплаты по кредиту будут производиться за счет страховой компании.

Если приобретается коммерческая недвижимость, то стоит застраховать не только свою дееспособность, но и риски порчи помещения, причинения ущерба в случае пожара и пр.

Наличие страховок положительно воспринимается банком. К недостаткам полисов можно отнести дополнительные финансовые затраты для созаемщика и долгие тяжбы со страховщиком по получению выплат.

Решение по оформлению страховки каждый принимает самостоятельно, также как и по участию в ипотеке. Мы рекомендуем оценивать не только финансовые риски, но и возможные осложнения взаимоотношений с близкими людьми в случае непредвиденных обстоятельств.