Виды карт дебетовая кредитная. Виды платежных систем и банковских карт

Пластиковые банковские карты прочно вошли в современную жизнь практически каждого взрослого россиянина. Их существует огромное количество, чем они отличаются друг от друга и что необходимо знать о них нам, пользователям этих карт?

Дебетовые карты

Самое первое и главное отличие пластиковых банковских карт: они бывают дебетовые и кредитовые. На дебетовых картах находятся собственные средства, но только безналичные – зарплата, пенсия, алименты, то есть аналог обычных бумажных денег.

Некоторые дебетовые карты бывают с — возможностью при недостаточности собственных средств использовать деньги банка в долг. Чаще всего овердрафт предоставляется по зарплатным картам, и размер его зависит от размера зарплаты держателя карты. Сумма овердрафта обычно — это проценты от зарплаты или несколько окладов.

Кроме разрешенного овердрафта по карте может возникнуть (технический), когда расходы по карте превысили допустимый лимит. Он может случиться, как по дебетовым, так и по кредитным картам.

Кредитные карты

– это аналог потребительских кредитов. Банк выдает кредит на определенную сумму, клиент с помощью карты оплачивает свои покупки.

В отличие от кредита и карт с овердрафтом у кредитных карт есть льготный период (grace period), обычно около 50 дней. Если вернуть потраченные деньги банку в течение льготного периода проценты начисляться не будут.

Пластиковыми картами занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В последние годы различные виды пластиковых карт стали применяться и в России.

Пластиковая карточка — представляет собой пластину стандартных размеров (85,6 мм, 53,9 мм, 0,76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки — обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта .

Классификация пластиковых карт банков

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

По материалу, из которого они изготовлены:

• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты . Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла, пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

По общему назначению:

• идентификационные;
• информационные;
• для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

• является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия (идентификационная функция);
• на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты — информационная функция;
• кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании — расчетная функция.

Система с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным , так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя.

На основании механизма расчетов:

• двусторонние системы — возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
• многосторонние системы — предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

По виду проводимых расчетов:

• кредитные карты , которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

• обычные карты;
• серебряные карты;
• золотые карты.

Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard / MasterCard Mass (Standard).

Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

В системах VISA и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Electron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

По характеру использования:

• индивидуальная карта , выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть стандартной или золотой;
• семейная карта , выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

По принадлежности к учреждению-эмитенту:

• банковские карты, эмитент которых — банк или консорциум банков;
• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
• карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере использования:

• универсальные карты служат для оплаты любых товаров и услуг;
• частные коммерческие карты служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

По территориальной принадлежности:

• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.

По времени использования:

• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные).

По способу записи информации на карту:

• графическая запись;
• эмбоссирование;
• штрих-кодирование;
• кодирование на магнитной полосе;
• лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение . Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование — нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации — механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование — запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи.

Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip — кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также часто называются смарт-картами.

В 1981 г. Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка . Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись — многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название — лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек — возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

Реквизиты и средства защиты международных банковских карт

С момента появления первой банковской карты по мировым масштабам прошло немного времени – чуть больше шестидесяти лет. За этот период банковская карта прошла путь от простого картонного прямоугольника до современного пластика с внедренным чипом, стала повсеместно доступной и очень популярной. Возможности современной банковской карты и виды банковских карт различны и зависят от ее функционального назначения, особенностей проведения операций, принадлежности к той или иной платежной системе и других многочисленных характеристик.

Виды банковских карт

Итак, какие же существуют виды банковских карт ?

Дебетовые карты – платежные карты, предназначенные для оплаты товаров и услуг, а также выдачи наличности в банкоматах. Дебетовые карты привязаны к депозитному счету и позволяют пользоваться средствами исключительно в его лимитах. Основной функцией таких карт является банальная замена бумажной наличности и возможность производить безналичные операции по управлению собственными средствами клиента. Для дебетовых карт не предусмотрена возможность кредитования за счет банковских средств, но в некоторых случаях может возникнуть несанкционированный (технический) овердрафт. На остаток денежных средств на карте чаще всего начисляются проценты, как и в случае с обычным банковским вкладом.

Кредитные карты – дают возможность своему держателю производить расчеты за счет средств, предоставленных кредитором (банком-эмитентом). Лимит по кредитной карте регулируется условиями кредитного договора и устанавливается из расчета платежеспособности клиента. Главными преимуществами такого вида банковских карт перед потребительскими кредитами, выдаваемыми наличными деньгами, являются: отсутствие отчетности о целевом использовании кредитных средств и возобновляемость кредитной линии. Примечательно то, что словосочетание «кредитная карта» стало нарицательным и часто используется, как подмена выражению «платежная карта», банки в маркетинговых целях также не минуют пользоваться таким названием.

Карты с овердрафтом – кредитный овердрафт позволяет владельцу дебетовой карты использовать денежные средства банка-эмитента в пределах фиксированной суммы, оговариваемой при открытии счета. То есть, карта объединяет два функциональных назначения – дебетовый счет владельца и кредитный лимит банка. Поэтому на карте может быть либо положительный баланс – остаток средств клиента на счете, либо отрицательный – задолженность, которая должна быть погашена в оговоренные договором сроки.

Зарплатные карты – один из классов дебетовых карт, которые выдаются физическим лицам при заключении договора между предприятием (организацией) и банком об организации начислений и выплат заработной платы и других дополнительных выплат работникам предприятия. Владельцам зарплатных карт часто предоставляется овердрафт – это вызвано удобством и простотой погашения задолженности. В этом случае для клиента отпадает необходимость посещения банка – поступающая на карт-счет заработная плата автоматически погашает возникшую задолженность.

Предоплаченные карты – карты, позволяющие производить расчеты за товары и услуги, а также снимать наличность в пределах уплаченной суммы. Основной особенностью данного вида карт является предварительно загруженная на карточку «ценность». Чаще всего предоплаченная карта являет собой кошелек для электронных денег, позволяющий рассчитываться за широкий спектр товаров и услуг, относится к классу пополняемых карточек. Другой вид предоплаченной карты – подарочная карта , дает возможность использовать предварительно внесенную на нее сумму. Является продуктом мгновенного выпуска без нанесения фамилии и имени держателя. Фактически – это простая замена обычного денежного подарка.

Все виды представленных выше банковских карт можно разбить на классы принадлежности к общим типам платежных систем.

Локальные карты – предназначены для использования в рамках системы банкоматов и кассовых терминалов банка-эмитента или группы банков, объединенных единой локальной платежной системой расчетов. Примером может служить Сберкарт. Чаще всего сторонние банки, их банкоматы и платежные терминалы не принимают такие карты, исключена из возможностей и оплата через интернет.

Международные банковские карты – название говорит само за себя. Наиболее крупные международные платежные системы – это Visa, Mastercard, China Unionpay и American Express.

Карты международного стандарта выпускаются в разных сериях:

— эконом-класс – в основном это дебетовые карточки, не позволяющие совершать электронные платежи через интернет, зато отличающиеся недорогим выпуском и обслуживанием. Самые популярные – это Visa Electron и Mastercard Cirrus/Maestro.

— стандарт – карты этого типа могут быть как дебетовыми, так и кредитными. Стоимость их выпуска и обслуживания немного выше, чем у карт эконом-класса, но и функциональные возможности по производимым операциям у них гораздо шире. Позволяют производить расчеты через интернет. Наиболее известные – это Visa Classic и Mastercard Standart.

— премиум-класс – карты серий Gold, Platinum и Titanium являются самыми престижными картами. Основные отличия от карточек стандарт-класса: высокая стоимость выпуска и обслуживания, эксклюзивный дизайн, дополнительные бонусы и привилегии, предоставляемые владельцам участниками бонусных программ.

Виртуальные карты – функциональное назначение дважды отражается в названии этого вида карт. Сама карта не имеет физического носителя, то есть пластикового прямоугольника, она виртуальна. И платежи такой картой можно совершать только в виртуальном пространстве – в интернете. Является предоплаченной картой, платежи по которой совершаются посредством реквизитов карты, в том числе кодов CVC2 или CVV2. Для выпуска виртуальной карты клиент предоставляет банку денежные средства в размере или более соответствующего лимита. Возможности такой карты не предусматривают снятие наличных денег, за исключением закрытия самой карты.

Видео на тему

Виды банковских карт

Интересное видео

Банковская платежная карточка - это персонифицированная пластиковая карточка с магнитной полосой или чип-модулем, которая является ключом доступа к управлению банковским счетом и предоставляет ее владельцу возможность безналичной оплаты товаров или услуг в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки к оплате, получать наличные в отделениях банков и в банкоматах, а также пользоваться другими дополнительными услугами и определенными преимуществами.

Появившись в середине прошлого века, банковские карты получили распространение в более 200 странах мира и стали неотъемлемым атрибутом цивилизованного человека.

Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные. Та особенность, что на карте содержится определенная информация, которая необходима для доступа к счету в банке, проведения расчетов за товары и услуги, а также снятия наличных, позволяет платежной карте служить простым и прогрессивным средством в организации безналичных расчетов.

Кроме того, что банковская пластиковая карточка предоставляет круглосуточный доступ к банковскому счету , у держателя такой карты появляется целый ряд преимуществ. Полный перечень этих преимуществ зависит от типа карты. Однако какой бы ни была карточка , ее преимущества перед наличными следующие:

- Надежность . Потеря банковской карты не означает, что деньги пропали. Карту могут украсть, ее можно потерять, она может сгореть при пожаре, но деньги все равно будут храниться на банковском счете. Если даже кто и завладеет банковской картой , он не сможет воспользоваться денежными средствами вследствие надежной защиты.

- Удобство . У держателя карточки исчезают проблемы, связанные со сдачей при расчете за товары и услуги. Ему не смогут выдать фальшивые купюры, обсчитать и недодать сдачу, и размеры кошелька не будут меняться от размера суммы на банковской карте .

- Простота . При выезде за границу у держателя банковской карты возникает гораздо меньше проблем, чем при вывозе наличных. Карта является ключом доступа к денежным средствам на банковском счете , а значит, ему не надо ее декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на местную, так как при оплате товаров и услуг конвертация осуществляется автоматически.

- Экономия . При осуществлении валютно-обменных операций за границей расходы, связанные с этим, снижаются, поскольку конвертация осуществляется по более выгодному курсу, чем в обменных пунктах.

- Доход . В отличие от наличных, средства, размещенные на счете в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карты, приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.

- Контроль . Имея карту, очень удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю банковской карты не нужно вспоминать сколько и на что он потратил средств, поскольку всегда можно получить выписку со счета.

В зависимости от типа расчетной схемы различают кредитные и дебетовые карты:

Кредитная карточка - это универсальное платежное средство, с помощью которого владелец карты может осуществлять платежи за товары и услуги и получать наличные не только за счет собственных средств, но и за счет кредита, предоставленного банком.

Главная особенность кредитной карты - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда осуществляется приобретение товара или берется кредит в денежной форме (выдача наличных). Кредитная линия действует в пределах установленного банком лимита. В некоторых системах банковская кредитная карта может использоваться для льготной оплаты некоторых видов услуг, а также для получения денег в банковских автоматах.

Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу кредитной карточки индивидуально, в зависимости от финансового состояния клиента и его кредитной истории. После окончания отчетного месяца клиент получает выписку по счету, где указывается, какую долю использованного кредита он должен возместить для возобновления кредитного лимита.

Банк-эмитент, как правило, устанавливает конкретные сроки возврата кредита клиентом. В случае задержки возврата кредита, банк имеет право взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки.

Условия предоставления кредита и порядок осуществления платежей по кредитным картам определяют банки-эмитенты. Они могут заметно отличаться в зависимости от отдельных эмитентов. Так, по одним кредитным карточкам предоставлен платежный кредит должен быть погашен в течение месяца, а по другим кредиткам осуществлены платежи в течение 25 дней вообще не считаются кредитом и за ними не взимается процент. По одним кредитным картам разовые платежи могут ограничиваться определенными суммами, по другим - нет, а только общим лимитом кредитной линии, по третьим кредиткам может допускаться даже превышение этого лимита. Конкурентная борьба между банками за своих клиентов заставляет их постоянно совершенствовать кредитные карты и делать их все более привлекательными для клиентов.

Рассмотрим более подробно виды кредитных карт и дадим им краткую характеристику.

Кредитные карты можно разделить на две группы - банковские карты и карты для туризма и развлечений.
Банковские карточки могут быть личными и корпоративными.

Личная карточка (индивидуальная) выдается отдельным клиентам банка (эмитированные на физическое лицо) и может быть "Стандартной" (обычной), т.е. рассчитанной на массовый рынок, или "Золотой" (элитной), рассчитанной на граждан с высокими доходами и высоким кредитным рейтингом. Элитные (привилегированные) кредитнве карты предназначены для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают для их владельцев много дополнительных услуг и льгот.

Корпоративная кредитная карточка выдается работникам юридического лица (фирмы, организации и т.д.) для оплаты расходов, связанных с их хозяйственной деятельностью и со служебными командировками. На основе корпоративной карты организация может выдавать индивидуальные кредитные карточки избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открывают персональные счета, "привязанные" к корпоративному карточному счету . Владельцами счетов корпоративных карт являются юридические лица. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карточек.

Карты для туризма и развлечений выпускаются компаниями, которые специализируются на обслуживании туристических услуг, например American Express и Diners Club. Карты принимаются к обслуживанию сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют владельцам льготы на бронирование авиабилетов, номеров в гостиницах, получение скидок с цены товара, страхованию жизни и др.

Главные отличия этого вида карточек от банковских кредитных карт - отсутствие разового лимита на покупки и обязанность держателя карты погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельца карты взимается повышенный процент.

Механизм расчетов на основе кредитных карт

Рассмотрим последовательность операций, выполняемых субъектами платежной системы в процессе предоставления услуг и приобретения товаров с помощью кредитных карт :

1. Желая совершить покупку (или оплатить полученную услугу), держатель кредитной карты дает ее продавцу.

2. Продавец должен убедиться в возможности совершения сделки. Для этого он проверяет подлинность кредитной карточки и правомочность распоряжения ею покупателем (визуально - отвечает карточку спецификациям платежной системы, совпадает внешность предъявителя карточки с изображением на фотографии (если присутствует) или с помощью POS-терминала - терминал считывает номер кредитной карты и проверяет, не ли ее в стоп-листе) и, при необходимости (если сумма сделки не превышает лимита платежной системы), проводит авторизацию (голосовую по телефону или через POS-терминал). При принятии решения банк-эквайер руководствуется данными, которые поступили от точки обслуживания, а также информацией о держателе карточки, его лимиты, осуществлении сделок, хранящихся в базе данных. Эта информация может находиться или в базе банка-эквайера, или процессингового центра, или банка-эмитента. Местоположение информации зависит от конкретной организации хранения данных в платежной системе на данный момент. При превышении лимита платежной системы эквайер в обязательном порядке должен передать запрос на авторизацию платежной системе, которая и осуществляет принятие решения.

Если возникают сомнения продавец имеет право требовать предъявления документа, подтверждающего личность, а в случае его отсутствия отказаться от совершения сделки.

3. Удостоверившись в том, что сделка может быть осуществлена, продавец оформляет чек (слип), при этом переносит на него данные с карты. При ручной обработке для этого используют импринтер, где держатель кредитной карты затем подписывается (чаще три экземпляра чека) и продавец обязан проверить, совпадает ли подпись на слипе с образцом подписи на карте (подпись на карточке обязательна).

При автоматической обработке чек печатается в двух экземплярах POS-терминалом, которые подписываются покупателем: 1-й выдается покупателю, а 2-й чек остается у продавца (предприятия).

4. Карточка, приобретенный товар и 1-й экземпляр чека передаются покупателю.

5. В конце дня точка обслуживания пересылает в банк-эквайер сведения о транзакциях за день (при обработке вручную пересылка может осуществляться один раз в несколько дней). При этом в случае ручной обработки пересылаются экземпляры слипов, а при автоматической обработке POS-терминал передает каналом связи накопленные за день данные.

6. Банк-эквайер проверяет сделки и осуществляет расчеты с точкой обслуживания (делает перерасчет средств на ее расчетный счет). Трансакции, которые касаются держателей карт - клиентов других эмитентов, передаются в процессинговый центр.

7. Процессинговый центр проводит обработку переданных банками-эквайерами трансакций и формирует отчетные данные для проведения взаиморасчетов между банками - участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк системы, а отдельные рассылаются банкам-участникам как сообщение о проведении взаиморасчетов.

8. Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками-участниками, которые открыли в него корреспондентские счета. Другие банки участники осуществляют перечисление самостоятельно.

9. Держатели кредитных карточек возвращают банкам-эмитентам средства, предоставленные им в кредит на приобретение товаров и получение услуг.

Процесс выдачи наличных по кредитной карте

Процесс выдачи наличных по кредитной карте полностью аналогичен процедуре платежа за товары/услуги, с той лишь разницей, что в этом случае точками обслуживания являются сами банки-эквайер - их отделения и филиалы, и/или банкоматы. Кроме того, банкоматы работают в режиме on-line и проводят авторизацию при каждой выдаче наличных.

Дебетовые карты предназначены для оплаты товаров и услуг, получения наличных в банках путем прямого списания денег со счета владельца карточки в банке. Дебетовой картой нельзя воспользоваться при оплате покупки, если на счету отсутствуют деньги.

При отсутствии или недостатке средств на карточном счете при выполнении операций с использованием карты по дебетовой схеме есть возможность предоставления краткосрочного кредита - овердрафта.

Карты с овердрафтом дают возможность делать платежи сверх суммы, зачисляемой на счет владельца дебитной карты (небольшая сумма кредита без специального кредитного договора).

Условия овердрафта определяются при открытии картсчета и указываются в соглашении, которое заключается между держателем дебетовой карты и банком-эмитентом.

Итак банковская платежная карточка - это персонифицированный платежный инструмент, который предоставляет возможность владельцу карты осуществлять безналичные расчеты по оплате товаров или услуг, а также получения наличных в отделениях банков и банковских автоматах (АТМ). Принятие карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляется предприятиями торговли (сервиса) и банками, которые являются членами платежной системы, обслуживающей карты.

Небанковскими (торговыми) являются карточки, выпускаемые в обращение юридическими лицами для расчетов за товары (услуги), которые принадлежат им на правах собственности. Например, телефонные карты, карты метрополитена, интернет-карты и т.д.

Банковская карта является способом расчета при оплате различных товаров и услуг. Пластиковая банковская карта предоставляет своему владельцу возможность снимать наличные денежные средства в банкоматах, оплачивать покупки, приобретать ж/д (авиа) билеты, бронировать номера в гостиницах (отелях) и проводить ряд других необходимых платежей. Имея пластиковую банковскую карту, ее владелец не декларирует денежные средства, находящиеся на ней при выезде за границу, а также оперативно управляет и контролирует все операции, проводимые с использованием пластиковой банковской карты.

• расчетная (дебетовая) карта;
• карта с разрешенным овердрафтом;
• кредитная карта;
• предоплаченная карта;
• локальная карта (карта локальных платежных систем);
• международная карта (карта международных платежных систем);
• виртуальная карта.

Расчетная (дебетовая) карта

Дебетовая (расчетная) карта предназначается для совершения финансовых операций ее владельцем в пределах имеющихся денежных средств, которые находятся на банковском счету, но не более установленных лимитов.

Для расчетных (дебетовых) карт не нужна тщательная проверка личности и изучение кредитной истории держателя карты, что существенно помогает упростить процесс оформления и значительно уменьшает стоимость обслуживания. Иногда на остаток денежных средств начисляются проценты (данное условие оговаривается с банком при подписании договора), как на стандартном депозитном вкладе.

Карта с разрешенным овердрафтом

Данный вид банковских карт является продолжением дебетовых карт (их усовершенствованным вариантом). Многие виды банковских карт позволяют клиентам получать денежные средства в заем в том случае, если они являются картами с овердрафтом. Сумма кредита по овердрафту в самом начале оговаривается при подписании договора и открытии счета. Сумма овердрафта не может превышать установленную (фиксированную) сумму.

Кредитная карта

Кредитные карты предназначены для совершения ее владельцем расчетов, которые осуществляются за счет заемных денежных средств, то есть денежных средств, предоставленных клиенту банком-эмитентом в пределах определенного лимита, установленного в соответствии с условиями договора кредитования. Лимит устанавливается банком из расчета платежеспособности заемщика. Как правило, на остаток денежных средств начисляются проценты, но они гораздо ниже, чем на дебетовых картах с разрешенным овердрафтом.

Кредитные карты постепенно заменяют потребительские кредиты и выдаваемые ссуды на неотложные нужды. Основным преимуществом кредитной карты перед кредитами является возможность нецелевого использования заемных денежных средств. Кредитные карты гасятся равномерно, после погашения задолженности банк возобновляет кредитную линию.

Предоплаченная карта

Данные виды банковских пластиковых карт предназначены для совершения расчетов ее владельцем, осуществляемые за счет денежных средств банка-эмитента от своего имени. Кредитор подтверждает право требования владельца предоплаченной карты к банку-эмитенту при оплате различных товаров (услуг, работ, результатов интеллектуальной собственности), а также выдаче наличности.

Многие российские банки (в том числе некоторые виды банковских карт Сбербанка) выпустили в обиход предоплаченные и подарочные карты. Подарочной картой называется предоплаченная карта, которая дает владельцу возможность получения товаров (услуг) на указанную сумму карты. Данные карты обычно используются в качестве подарка вместо традиционного денежного или «вещевого» подарка.

Локальная карта (карта локальных платежных систем)

Локальная карта может использоваться только в кассовых терминалах кредитора-эмитента, в банкоматах, а также в торговых сетях, где стоят терминалы данного банка-кредитора. Одним из ярких примеров карты локальных платежных систем является микропроцессорная пластиковая карта от Сбербанка России (Сберкарт).

Следует отметить, что подобные карты не принимаются банкоматами и терминалами сторонних банков. Оплата товаров с помощью российских локальных карт в интернет-магазинах пока также недоступна.

Международная карта (карта международных платежных систем)

Данные виды банковских пластиковых карт применяются в системах международных платежей. Особенно популярными и доступными в мире являются карты MasterCard (из них MasterCard Cirrus и MasterCard Standart) и