Общая система налогообложения

Три способа расчета переплаты по кредиту наличными. Калькулятор расчета кредита в Excel и формулы ежемесячных платежей

Мало взять кредит; хочет или не хочет потребитель, его нужно выплачивать. Вне зависимости от цели человека, обратившегося в банк за заёмными средствами ( , купить квартиру или организовать банкет), деньги должны быть выплачены в указанный срок, в полном объёме и с учётом начисленных кредитором процентов. А чтобы проверить правильность произведённых финучреждением калькуляций, кредитополучатель может сделать вычисления сам.

Умение проверить общую переплату всегда пригодится: даже если кредит в итоге позволил , уверенность в честности займодавца повышает настроение и стимулирует потребителя в будущем пользоваться услугами этого банка. Первое, что нужно знать, чтобы посчитать переплату по кредиту, - тип платежей и дополнительные условия. Какими формулами пользоваться и как приступить к вычислениям - попробуем разобраться.

Что нужно знать для расчёта переплаты?

При расчёте переплаты по кредиту следует принимать во внимание следующие факторы:

сумма заёмных средств;
срок исполнения должником своих обязательств;
годовая процентная ставка;
тип ежемесячных платежей;
иные платежи, скрытые и явные;
пени и штрафы, налагаемые банком на клиента за неисполнение условий договора.

Как рассчитать переплату по кредиту?

Неважно, решил заёмщик добиться или заключить с финучреждением новый договор; первое, на что ему стоит обратить внимание, - разновидность регулярных отчислений в пользу займодавца. Они могут быть аннуитетными, то есть равными частями на протяжении всего срока погашения, или дифференцированными - в этом случае объём платежа уменьшается из месяца в месяц.

Важно: чтобы не углубляться в теорию, ниже для каждого платежа будут представлены примеры расчётов. Следуя им, кредитополучатель без особых затруднений сможет скалькулировать и свою переплату.

Аннуитетные платежи

Пример. Гражданин А взял в банке кредит на следующих условиях:

сумма заёмных средств - 1 миллион рублей;
срок погашения задолженности - 12 месяцев;
годовая процентная ставка - 21%;
тип платежей - аннуитетные.

Вычислить показатель убывающей прогрессии по формуле 1 + Гс / 1200, где Гс - годовая ставка в процентах. Таким образом, показатель, условно обозначаемый Пп, будет равен (1 + 21 / 1200), то есть 1,0175.
Посчитать коэффициент по аннуитетным платежам, используя формулу Ка = Пп М × (Пп – 1) / (Пп М – 1), где М - длительность погашения кредита в месяцах. Путём нехитрых вычислений можно установить, что Ка равен 1,0175 12 × (1,0175 – 1) / (1,0175 12 – 1), то есть 0,0931.
Умножив скалькулированный коэффициент на сумму кредита, заёмщик получит (0,0931 × 1000000), то есть 93100 рублей.
Таким образом, за 12 месяцев кредитополучатель выплатит в общей сложности (93100 × 12), то есть 1117200 рублей.
Вычтя из полученного значения исходную сумму (тело кредита), легко узнать искомую переплату. Она составит (1117200 – 1000000), то есть 117200 рублей.

Важно: сумма, исчисленная организацией-кредитором и приведённая в договоре кредитования или дополнительных документах, а также полученная при использовании онлайн-калькуляторов или специальных программ, может незначительно отличаться от «ручных» расчётов. Разница в 20, 30 или даже 100 рублей - в порядке вещей; если же речь идёт о четырёхзначных суммах, заёмщику стоит немедленно обратиться за разъяснениями в банк, а после - в прокуратуру, Роспотребнадзор и (при необходимости) в суд.

Дифференцированные платежи

Пример. Гражданин Б взял в банке кредит на следующих условиях:

сумма заёмных средств - 1,5 миллиона рублей;
срок погашения задолженности - 15 месяцев;
годовая процентная ставка - 20%;
тип платежей - дифференцированные.

Вычислить показатель суммы переплаты по основному долгу. Условно обозначаемый Пд, он равен: Пд = Сд / М, где Сд - сумма долга, или тело кредита, а М - срок погашения задолженности, исчисляемый в месяцах. Итак, Пд = (1500000 / 15), то есть 100000.
Рассчитать проценты, начисляемые за первый месяц выплат, по следующей формуле: П1 = (Сд – Пд × (Нм – 1)) × Пс / 1200, где Сд - по-прежнему сумма основного долга в рублях; Пд - показатель переплаты; Нм - номер месяца по порядку (от 1 до 15); Пс - годовая ставка, выражаемая в процентах. Таким образом, проценты за первый месяц составят (1500000 – 100000 × (1 – 1)) × 20 / 1200, то есть 25000 рублей.
Проведя аналогичные расчёты, можно получить суммы платежей для последующих месяцев:
- для второго - 23333,33 рубля;
- для третьего - 21666,67 рубля;
- для четвёртого - 20000,00 рублей;
- для пятого - 18333,33 рубля;
- для шестого - 16666,67 рубля;
- для седьмого - 15000,00 рублей;
- для восьмого - 13333,33 рубля;
- для девятого - 11666,67 рубля;
- для десятого - 10000,00 рублей;
- для одиннадцатого - 8333,33 рубля;
- для двенадцатого - 6666,67 рубля;
- для тринадцатого - 5000,00 рублей;
- для четырнадцатого - 3333,33 рубля;
- для пятнадцатого - 1666,67 рубля.
Просуммировав полученные значения, можно получить общую переплату по кредиту: она составляет приблизительно 200 тысяч рублей. Как и в первом случае, итоговые расчеты могут незначительно отличаться в большую или меньшую сторону от полученных с использованием специальных программ.

Совет: чтобы немного автоматизировать процесс, кредитополучателю настоятельно рекомендуется освоить вычисления в MS Excel или использовать онлайн-калькуляторы. Расчёты в столбик или на обычном калькуляторе вряд ли скрасят досуг, а кроме того, не обладая достаточным опытом, в них легко допустить фатальную ошибку, приводящую к необходимости повторять манипуляции заново.

Как уменьшить переплату по кредиту?

Сокращение переплат по кредиту - отличный способ : если уж без заёмных средств не обойтись, нужно хотя бы постараться расстаться с займодавцем на наиболее выгодных для себя условиях.

Несколько советов по уменьшению переплаты:

вместо стандартных кредитов нужно рассмотреть пластиковые карты с беспроцентным периодом, позволяющие (при условии погашения задолженности в определённый срок) вообще не перечислять проценты в пользу банка;
попытаться погасить кредит досрочно: чем меньше тело кредита, тем меньшая сумма процентов на него будет начислена;
искать кредитные предложения с минимальной годовой процентной ставкой: чем она ниже, тем меньше будет переплата;
по возможности следует брать заёмные средства на минимальный срок: чем скорее потребитель отдаст деньги, тем меньше банк сможет получить с них чистой прибыли;
отказываться от дополнительных платных опций вроде страхования жизни, трудовой занятости, самого кредита и так далее.

Важно: если кредитор не позволяет взять кредит на выгодных условиях без страховки, заёмщик может согласиться на несправедливые условия, а затем, в соответствии с Законом о защите прав потребителей, в течение «периода охлаждения» подать заявление об отказе от страховки.

Подводим итоги

На размер переплаты по кредиту влияют следующие факторы: исходная сумма (тело долга), срок погашения заёмщиком своих обязательств, годовая процентная ставка, тип платежей и дополнительные условия. Платежи бывают двух видов: аннуитетные и дифференцированные. В первом случае кредитополучатель каждый месяц перечисляет банку одинаковые суммы; во втором - они каждый месяц уменьшаются.

При расчёте переплаты по аннуитетным платежам ключевым фактором является показатель убывающей прогрессии. При использовании дифференцированных платежей - показатель суммы переплаты по телу кредита.

Любой студент-экономист знает, что кредитование коммерческими банками осуществляется на основании трех принципов: срочность, возвратность и платность.

Обдумывая свое решение о получении кредита в том или ином банке каждый человек уделяет внимание именно последнему фактору – платности.

Кредит всегда имеет свою стоимость. Она является той самой выручкой, которую получает банк от своих клиентов после погашения займа, выданного ему Центральным банком. Очевидно, что процент по каждой ссуде должен быть выше, чем процент, под который ЦБ кредитует финансовые учреждения.

Для заемщика платность кредита представляет собой сумму переплаты, которую за время займа он вынужден заплатить банку сверх первоначальной суммы кредита.

Для того, что не стать клиентом недобросовестного финансового учреждения, нужно заранее рассчитать и сопоставить ключевые показатели кредитования в различных банках. Остановимся на детальном рассмотрении вопроса о том, как рассчитать переплату по кредиту.

Кредитование – не самый простой для понимания обывателя экономический процесс . Банки, нередко, зная о слабой осведомленности своих потенциальных клиентов, не договаривают о многих условиях кредита, скрытых платежах и комиссиях.

Итак, в общую сумму кредита включаются следующие показатели:

Основной долг;
Проценты за весь период пользования кредитом;
Стоимость обслуживания кредитного счета или выпуска кредитной карты;
Иные комиссии и платежи.

Коммерческие банки часто вынуждают клиентов страховать свои займы, предлагая им подписать коллективный договор страхования с четко определенной банком страховой компанией.

По этому договору у Вас, как правило, единоразово в момент выдачи кредита будет списан страховой платеж.

При досрочном погашении кредита страховой платеж за весь период кредитования возвращен Вам не будет . Судебная практика по данному вопросу опирается на подписанное клиентом соглашение сторон по страхованию.

Большая часть банков вовсе не сотрудничает с клиентами без страхования. Это нужно учитывать, делая выбор в пользу конкретного финансового учреждения.

Как правило, чем больше и надежней банк, тем меньше навязанных услуг и скрытых платежей таится в договорах кредитования. В микрофинансовых учреждениях и мелких банках содержится целый спектр комиссий и огромных штрафных санкций за просрочку по кредиту.

Итак, наиболее часто встречаемыми иными платежами по пользование кредитом являются:

Все эти существенные или незначительные платежи в совокупности представляют собой ту самую переплату по кредиту.

Что такое переплата и как ее рассчитать?

Для клиента переплата – это разница между суммой получаемого кредита и совокупностью тех платежей, которые он выплачивает банку за весь срок кредитования.

Рассмотрим пример. Если гражданин взял кредит на сумму 3 млн руб. на срок 5 лет по ставке 20%, то каждый год 600 тыс. руб. он будет выплачивать банку.

Получается, следуя грубым и неточным расчетам, что клиент по окончании срока пользования денежными средствами выплатит банку сумму в два раза больше первоначальной.

С первого взгляда кажется, что такая большая переплата не оправдывает систему кредитования . Однако, не стоит забывать, что инфляция в стране всегда растет, как и цены на недвижимость.

Вполне вероятно, что через 5 лет квартира, которую Вы купили за 3 млн руб., может стоить уже 6 млн руб.

Как правило, возврат кредита осуществляется по аннуитетным платежам. Аннуитет – это одинаковый ежемесячный платеж.

Сам процесс кредитования аннуитетными платежами довольно сложен. Однако, расчет переплаты в таком кредите легко рассчитывается.

Итак, в расчетах будем ориентироваться на следующие исходные данные:

Сумма кредита – 500 тыс. руб.;
Срок – 2 года или 24 месяцев;
Процентная ставка – 20% в год.

Следующая формула определяет коэффициент платежа:

К = А n * (А-1)/(А n -1), где А – знаменатель прогрессии, n – срок в месяцах.

Теперь чтобы узнать сумму ежемесячного взноса умножим К на сумму кредита. Итого, получается, что ежемесячно нужно оплачивать сумму 25 500 руб.

За весь срок кредитования сумма переплаты составит 612 тыс. руб. За вычетом суммы основного долга в 500 тыс. руб. за два года клиент выплатит сумму переплаты в 112 тыс. руб.

Дифференцированные платежи предполагают различные суммы оплаты по кредиту . Оставим те же самые исходные данные.

Сначала рассчитывается показатель суммы ежемесячной выплаты по телу кредита.

F = Сумма долга/Месяцы погашения = 20 833,33

Проценты за первый месяц будут рассчитаны следующим образом.

Pi = (C – F* (i-1))*P/1200, где P – процентная ставка, i – месяц расчета.

Прибавив к этому значению ранее рассчитанную сумму основного долга получим 29 116,66. По сравнению с аннуитетным методом значение отличается лишь на незначительную сумму. Далее необходимо рассчитать значения по каждому месяцу кредита.

Итого, получаются следующие значения:

29 116,66.
28 819,44.
28 472,22.
28 124,99.
27 777,77.
27 430,55.
27 083,33.
26 736,11.
26 388,88.
26 041,66.
25 694,44.
25 347,22.
24 999,99.
24 652,77.
24 305,55.
23 958,33.
23 611,11.
23 263,88.
22 918,66.
22 569,44.
22 222,22.
21 874,99.
21 527,77.
21 180,55.

Расчет переплаты по кредиту выглядит именно таким образом . Итого сумма по всем месяцам составит 627 037,19 рублей.

Значение немного выше, чем при аннуитетных платежах, но зато сумма ежемесячного взноса в середине срока начнет сокращаться.

Остановимся на рассмотрении вопроса, как рассчитать переплату по кредиту при досрочном погашении. Очевидно, что чем раньше клиент погасит кредит, тем меньше будет значение суммы переплаты по нему.

Убедитесь заранее, что кредитным договором допускается досрочное погашение кредита. Некоторые банки прописывают в договоре необходимость полного погашения сумма процентов даже в ситуации досрочной выплаты.

Ошибочно полагать, что при аннуитетной оплате заемщик выплачивает проценты вперед за весь период кредитования.

Однако, клиент сам соглашается на повышенную уплату процентов из-за увеличения срока кредитования. Человек просто не может платить большие суммы ежемесячно.

Информационное письмо № 147 Президиума ВАС РФ дало указание на право возврата излишне уплаченных процентов по кредитному договору в случае, когда они были уплачены в тот период, когда пользование кредитными деньгами было прекращено.

Согласно последним тенденциям судебной практики в 2019 году клиент также может в судебном порядке вернуть излишне уплаченную им страховую премию по кредиту при досрочном погашении.

Согласно ГК РФ проценты – это плата за пользование чужими денежными средствами . Очевидно, что если деньги не использовались в определенный период, то взыскание по ним процентов считается незаконным.

Перед тем, как обратиться в суд с исковым заявлением, нужно обязательно направить в банк досудебную претензию. В ответ на нее банк предсказуемо ответит Вам отказом, ссылаясь на то, что возврат не предусмотрен договором и внутренним регламентом кредитного учреждения.

Для расчета излишне уплаченной переплаты нужно использовать определенные формулы . Итак, при кредите в 1 млн руб. по ставке 17% на 5 лет клиенту нужно выплатить банку сумму процентов в 491 тыс. руб.

Погасив кредит за три года он уплатит 397 тыс. руб. При равномерном погашении займа он должен был отдать банку 491 тыс. руб. / 36*60 = 295 тыс. руб. Итого излишняя переплата равна 102 тыс. руб.

Решив защищать свои права в судебном порядке, лучше обратиться за помощью к юристу . От него можно получить актуальную информацию о судебной практике по таким делам в Вашем регионе.

В руках коммерческих банков и иных финансовых учреждений сосредоточены огромные денежные ресурсы и богатства. По большей части источниками этих ресурсов выступают доходы населения и прибыль юридических лиц, которые активно кредитуются по высоким процентным ставкам.

Детальное изучение кредитного договора избавит Вас от кабальных условий, сократит до минимума издержки по кредитной переплате и защитит Ваши права при досрочном погашении кредита.

Если нужны деньги в долг, стоит обратиться в банк. Сделать этом можно лично, либо ознакомившись с предложениями банков через интернет.
Каждый банк предлагает свои банковские продукты - кредиты наличными и кредитные карты. Первые пользуются большей популярностью благодаря большим суммам кредитования. Самое важное в кредите наличными - это переплата по нему. Ее можно рассчитать вручную на калькуляторе. Достаточно знать несколько легких формул и правил

Что нужно для расчета

Для расчета переплаты по займу необходимо знать следующие данные: сумма кредита, ставка, срок, тип платежей. Данные величины можно узнать из условий кредитования, также они прописаны в вашем кредитном договоре
Обычно банки предлагают аннуитетный тип платежей. Это значит, что вы платите каждый месяц определенную сумму.

Шаг 1. Считаем ежемесячный платеж

Аннуитет рассчитывается по определенной формуле.

n - срок кредита в месяцах
i - процентная ставка по займу в месяц.
В случае, если у вас указана годовая ставка, нужно поделить ее на 12. Т.е. допустим годовая ставка, 12 процентов, тогда

Формула достаточно сложна и требует возведения в степень. Поэтому лучше не считать эту формулу на обычном калькуляторе, а воспользоваться специальным кредитным калькулятором

Исходная сумма: 1 000 000 руб.

Проценты по кредиту: 1 000 000 руб.

Ежемесячный платеж: 56 000 руб.

Процент переплаты: 23,5 %

Ипотечный кредитный калькулятор для Android

Расчет и учет множества кредитов. Экспорт данных по электронной почте. Возможность оценить выгоду досрочных платежей. Графическое представление выгодности с помощью графиков. Расчет с изменением процентной ставки.

Калькулятор кредитов для iPhone/iPad

Доступна версия для iPhone и iPad. Удобный калькулятор, позволяющий рассчитать кредит, а также возможно досрочное погашение кредита

Калькулятор кредитов для Windows Phone 7-8

Шаг 2. Расчет суммарной переплаты

Суммарная переплата по кредиту - это сумма процентов за все месяцы пользования кредитом, которую вы возвратите банку.
Формула расчета суммарной переплаты чисто по кредиту следующая

Для нашего примера в 100 тыс. имеем

Именно эту сумму в итоге придется отдать банку помимо взятых 100 тыс. рублей.

Когда переплата будет выше

Проценты по кредиту зависят от многих величин как видно из формулы.
Есть ряд простых правил

Правило первое
Чем выше ставка по кредиту, тем больше переплата. Аннуитетный платеж зависит от ставки по кредиту. Чем она больше, тем он больше. Уменьшаемое в формуле переплаты зависит от аннуитетного платежа. Чем больше уменьшаемое, тем больше переплата Читайте также: Как работает кредитная карта Тинькофф
Карта позволяет занять на пару месяцев и вообще не платить проценты банку.

Если же речь идет о потребительском кредите, то для уменьшения суммарных нужно его досрочно погашать. При досрочном погашении уменьшается тело кредита, а значит и снижаются проценты.

Переплата и дополнительные платежи

При получении кредита в банке есть ряд дополнительных платежей.
Для ипотеки: страховка, расходы на оформление бумаг, оценку недвижимости, нотариуса, госпошлина в регистрационной палате
Для автокредита: страхование транспортного средства, пошлина за регистрацию транспортного средства
Нужно иметь ввиду, что данные расходы увеличивают переплату по кредиту. Обычно они добавляются к процентам по займу от банка.
Настоящей проблемой является подключение заемщиков к страхованию потребительских кредитов. Обычно при выдаче займа банк навязывает страховку. Решение простое - ни в коем случае не подписываться на коллективную страховку, а попросить чтоб договор страхования был между вами и страховщиком. Тогда страховку можно будет вернуть и избежать излишних расходов
Читайте также: Возврат страховки по кредиту. Инструкция по применению

Три способа расчета переплаты по кредиту наличными

На нашем сайте доступно три способа расчета переплаты по кредиту. Причем вам не нужно знать сложные математические формулы. Потребуется всего лишь заполнить основные параметры интересующего вас кредита, и наш сервис в считанные секунды произведет расчет.

Расчет переплаты с помощью графика платежей в карточке кредита

В каждой карточке кредита, после основных условий по его предоставлению, доступен расчет графика платежей. Эта функция составляет детальный отчет по графику выполнения долговых обязательств, а также рассчитывает итоговую переплату по процентам, за использование кредитных средств.

«Переплата рассчитывается, основываясь на минимальной процентной ставке, которая предусмотрена по выбранной программе кредитования, с точностью до копеек. Банки устанавливают годовую процентную ставку индивидуально. Поэтому итоговая переплата, после одобрения заявки может быть больше, чем указана в расчете графика платежей».

Чтобы воспользоваться этой функцией, вам необходимо сделать три действия:

1. Перейти в карточку заинтересовавшего вас кредита;

2. Пролистать страницу ниже, до раздела «Расчет графика платежей»;

3. Заполнить поле с желаемой суммой, и выбрать подходящий срок кредита, после чего нажать кнопку «Рассчитать».

На экране моментально отобразится таблица с указанием ежемесячных платежей, объема погашаемых процентов и основного долга, а также остатка задолженности в каждом месяце. Внизу графика указывается итоговая переплата по процентам.

«Вы можете сразу оценить вероятность положительного решения по кредиту, используя данные о ежемесячном платеже. Для банков надежным заемщиком считается тот, у которого на обслуживание всех долгов уходит не более 35% от суммы его ежемесячных доходов.»

Функция «Расчет кредита»

Как в общем каталоге, так и отдельных его разделах, для вас доступна специальная функция «Расчет кредита». Она позволяет увидеть ориентировочную переплату по всем предложениям банков одновременно. То есть, вы сможете самостоятельно сравнить стоимость кредитов и выбрать наиболее дешевый.

«Функция «Расчет кредита», помимо своего основного назначения, выполняет еще две немаловажные задачи. Во-первых, оставляет в каталоге только те предложения, которые подходят под заданные параметры суммы, срока кредита и возраста заемщика. Во-вторых, производится расчет ориентировочного ежемесячного платежа. Это дает возможность оценить реальность выплаты кредита, сопоставив расходы на его обслуживание со своими доходами.»

Для выполнения расчета переплаты по кредиту с помощью этой функции вам необходимо сделать всего два простых действия:

1. В блоке «Расчет кредита», который расположен в правой стороне экрана ввести три параметра: необходимую сумму, желаемый срок и ваш возраст;

В виде списка отобразятся все подходящие программы кредитования с указанием не только переплаты, но и ежемесячного платежа, а также полной суммы, которую необходимо будет вернуть. Предложения банков будут выстроены в последовательности – «начиная с самого дешевого».

Кредитный калькулятор

С помощью этой функции вы можете наиболее точно рассчитать свою переплату по кредиту, которая будет включать не только проценты за пользование заемными средствами, но и возможные дополнительные комиссии. Калькулятор производит расчет переплат и параллельно составляет ориентировочный график платежей. Чтобы им воспользоваться, необходимо выполнить всего два действия:

1. С любой страницы нашего сайта перейти в раздел «Кредитный калькулятор»;

2. Заполнить все необходимые поля: валюту кредита, его сумму, срок (доступно указание месяцев и лет), годовую процентную ставку, тип платежа, разовую и ежемесячную комиссию (в процентах либо фиксированную сумму).

Составление графика и расчет переплаты производится автоматически, при изменении хотя бы одного параметра кредита.

Как вы могли сами убедиться, все варианты расчета переплаты по кредиту очень простые и не требуют обширных знаний. Поэтому воспользоваться каждой функцией с легкостью может посетитель нашего сайта любой возрастной категории.

Расчет переплаты по кредиту

Если вы периодически пользуетесь банковскими услугами, в частности, кредитами, очень важно обладать финансовой грамотностью - это позволит избежать многих спорных ситуаций.

Заемщик должен понимать, что процентная ставка по кредиту и переплата по кредиту - разные понятия.

Предлагая кредиты населению, сотрудники банка чаще говорят о фактической переплате по кредиту. В целях привлечения клиентов менеджеры отделов кредитования называют сумму переплаты по кредиту, которая значительно меньше, чем процентная ставка.

Расчет переплаты по кредиту можно произвести самостоятельно, но сначала определим разницу между двумя понятиями.

Итак, процентная ставка - это величина, которая складывается из размера процентной ставки Центробанка и процентной ставки банка, предоставляющего кредит. Следовательно, годовая процентная ставка банка всегда больше ставки Центрального Банка России.

Фактическая переплата - это другая величина, ее можно рассчитать. Давайте рассмотрим на примере, как рассчитать переплату по кредиту. К примеру, вы берете в банке кредит на 120 тыс. рублей под 19% годовых на 12 месяцев. Как посчитать переплату по кредиту?

Во-первых, посчитаем аннуитетный коэффициент, являющийся базой для остальных расчетов по кредиту:

где i - 19%/12 мес. = 1,58% (0,0158)
n – 12 месяцев
K = 0,0922

При умножении полученной величины на срок кредита, получаем формулу расчета переплаты по кредиту. Точнее, сначала рассчитываем сумму, которую заемщик фактически выплатит банку:

0,0922 х 120000 х 12 = 132768 руб.

Разница между ней и взятой в кредит суммой и будет величиной фактической переплаты. Произведем расчет переплаты по кредиту:

132768 - 120000 = 12768 руб.

Размер переплаты по кредиту можно уменьшить, выплачивая кредит досрочно. Для банка это тоже в какой-то степени выгодно - несмотря на то, что в этом случае банк получит меньший доход с начисленных процентов, он снижает риски по невыплатам.

При оформлении кредита в договоре всегда указывается величина процентной ставки. Расчет переплаты по кредиту вы можете осуществить самостоятельно, применив указанную выше формулу.

Прежде чем оформлять кредит, имеет смысл сравнить условия, предоставляемые разными банками, такую информацию можно найти на соответствующих сайтах в Интернете. Почти каждый из них имеет онлайн-функцию «Кредитный калькулятор », с помощью которой в том числе можно произвести расчет переплаты по кредиту .

Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

Как рассчитать платежи по кредиту в Excel

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

А = К * S

А – сумма платежа по кредиту;
К – коэффициент аннуитетного платежа;
S – величина займа.

Формула коэффициента аннуитета:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.

Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения

Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
проценты по кредиту начисляются на остаток.

Формула расчета дифференцированного платежа:

ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)

ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
ОСЗ – остаток займа;
ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Входные данные те же:

Составим график погашения займа:

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9

Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

Формула расчета процентов по кредиту в Excel

Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

Заполним таблицу вида:

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

взяли кредит 500 000 руб.;
вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
переплата составила 184 881, 67 руб.;
процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

Расчет полной стоимости кредита в Excel

Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

ПСК = i * ЧБП * 100;
где i – процентная ставка базового периода;
ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

Теперь можно найти процентную ставку базового периода:

У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.

Расчет, во сколько обойдется кредит многим заемщикам, представляется крайне запутанным делом, требующим глубоких познаний в математике. Другие же полагают, что ставка 20% годовых означает переплату за кредит именно в эти проценты. Все не так сложно, но и не так уж просто. Истина находится где-то посередине. В этой статье мы расскажем, как посчитать переплату по кредиту.

Сколько стоит кредит?

Понять, как посчитать размер переплаты можно, если знать, какова полная стоимость кредита. Сегодня контролирующие организации требуют от банков предоставлять заемщикам информацию о полной стоимости кредита и даже указывать формулу расчета.

А на случай ненадлежащего исполнения клиентом условий договора, банк обязан раскрывать перечень и ставки платежей, чтобы можно было посчитать переплату.

Полная стоимость кредита включает в себя четыре составляющих:

тело кредита (основной долг);
процентная ставка, начисленная на основной долг;
все комиссии, взимаемые банком;
выплаты в адрес третьих лиц.

Варианты погашения кредита

Сумма переплаты зависит от выбранного заемщиком типа погашения кредита. Расскажем о них подробнее.

Аннуитетные платежи

При этой схеме погашения кредита размеры ежемесячных взносов фиксированы и не могут меняться на протяжении действия кредитного договора. Такой способ платежей комфортен для заемщика тем, что не нужно каждый месяц подстраивать свой семейный бюджет под очередной платеж.

Сегодня практически все кредитные организации применяют расчет по аннуитетной схеме. Однако, несмотря на удобность, этот тип платежей предполагает более высокую переплату в процентах за пользование кредитом.

В начале срока действия договора с банком взносы по кредиту будут состоять из процентов, но по мере выплат клиент переходит к погашению собственно тела кредита.

Для образца приведем простой пример формулы расчета выплат по аннуитетной схеме для кредита в 3 млн. рублей:

ПЛТ(годовая ставка/12;кол-во платежей по кредиту; — тело кредита)

ПЛТ(0,2/12;60;-3000000)

Результат: фиксированный ежемесячный платеж в 79 481,65 руб.

Считаем выплату по процентам, 31 день в первом месяце, 365 дней в этом году:

3 000 000 x 0,2 x 31 / 365 = 50 958,90 руб.

В погашение долга таким образом уйдет:

79 481,65 — 50 958,90 = 28 522,75 руб.

Для второго платежа выплата по процентам составит (28 дней в месяце и те же 365 дней в году):

(3 000 000 – 28 522,75) x 0,2 x 28 / 365 = 45 589,78 руб

Что видно в итоге: мы наблюдаем постепенное снижение переплаты в процентах и переход на оплату основного долга. Клиенту придется долго ожидать, когда оплата процентов банку сменится погашением основного долга. В данном случае сумма за кредит растет вместе со сроком кредита.

Дифференцированные платежи

Дифференцированная схема взносов – это погашение основного долга равными долями с первого дня, но при этом проценты банк начисляет на еще не погашенный остаток займа.

При таком способе платежей наибольшая переплата ожидает заемщика в начале кредита, однако, ежемесячные взносы уменьшают тело кредита и величину начисленных процентов.

Дифференцированные платежи за кредит выглядят для многих заемщиков слишком сложными, однако именно эта схема взносов наиболее выгодна. Популярность, тем не менее, у дифференцированных платежей невелика, так как большинство заемщиков не имеет возможности делать наибольшие взносы в первые месяцы кредита.

Размер взноса по телу кредита при дифференцированной схеме на протяжении 5 лет равен:

3 000 000 / 5 x 12 = 50 000 руб.

плата по процентам в первый месяц будет равна (20% годовых = 0,2):

3 000 000 x 0,2 / 12 = 50 000 руб.

Выплата процентов во втором месяце:

(3 000 000 – 50 000) x 0,2 / 12 = 49 166,67 руб.

Итого 100 000 руб. в первом месяце и 99 166,67 руб. во втором

В результате по телу кредита платеж неизменен, а выплаты процентов снижаются, таким образом можно получить общее снижение размера выплат каждый месяц.