Примеры с решением по страхованию. Задача: Задачи по Страхованию с решением

Задача 1.

Владелец автомобиля Nissan Primera (1996 года выпуска, мощность двигателя – 90 л.с.), проживающий в Санкт-Петербурге, ежегодно оформляет договор обязательного страхования автогражданской ответственности. Автомобиль находится в собственности 3 года. За время эксплуатации автомобиля дорожно-транспортных происшествий не происходило. Кроме владельца, к управлению автомобилем никто не допущен. Автомобиль эксплуатируется круглый год. Владелец автомобиля имеет право на вождение автотранспортных средств с 1991 года. Возраст автовладельца – 53 года.

За безаварийное вождение, страховой компанией предоставляется скидка 10 % от уплачиваемой премии.

С использованием таблиц, приведенных в приложении 1, рассчитайте страховую премию, подлежащую к уплате при продлении договора страхования еще на один год в 2007 году.

Задача 2.

Гражданин приобрел для осуществления частных грузовых перевозок бортовой грузовой автомобиль Камаз-5320, грузоподъемностью 8 т. При регистрации автомобиля в органах ГИБДД он одновременно оформляет договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортных средств. Возраст автовладельца 30 лет, стаж вождения – 5 лет. Предполагается использовать автомобиль в период весна-осень (с марта по ноябрь).

Рассчитайте премию, которую необходимо уплатить автовладельцу при первичном заключении договора страхования. Автовладелец проживает на территории Ленинградской области.

Задача 3.

В результате дорожно-транспортного происшествия владельцем автомашины (Kia Sorento, 2005 года выпуска, мощность двигателя – 150 л.с.; стаж вождения – 1,5 лет; возраст автовладельца – 27 лет; до настоящего происшествия в ДТП не участвовал), был причинен ущерб другому автомобилю (Lada Kalina, 2006 года выпуска, мощность двигателя 80 л.с.; стаж вождения – 10 лет; возраст автовладельца – 36 лет; до настоящего происшествия в ДТП не участвовал). По результатам проведенной экспертизы, ущерб, причиненный имуществу пострадавшего автовладельца, был оценен в 100000 руб., а вред нанесенный пострадавшему в результате ДТП, оценивается в размере 25000 руб.

Определите:

• размеры страховых премий, уплаченных страхователями при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (проживают в Нижнем Новгороде, автомобили эксплуатируются круглый год);
• размер выплаченной суммы потерпевшему при ДТП.
• в каких пределах осуществляются данные выплаты?

Методические указания по решению задач 1–3

Расчет тарифных ставок по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств производится в соответствии с базовыми ставками и коэффициентами (см. ), установленными gостановлением Правительства РФ № 264 от 07.05.03 г. «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии».

Например, рассчитаем минимальный и максимальный страховой тариф, установленный на момент введения закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Базовый тариф для физических лиц установлен в размере 1980 руб. (см. , п. 1).

При расчете индивидуальных тарифов для физических лиц используются повышающие коэффициенты, зависящие от:

Таким образом, минимальный тариф будет равен:

Для находящегося в собственности у Санкт-Петербургского предприятия грузового автомобиля, грузоподъемностью 5 т и используемого круглый год, безаварийная работа, возраст водителя автомобиля 45 лет и стаж вождения 20 лет, тарифная ставка будет рассчитана следующим образом:

ТБ = 2025 руб.;

КТ = 1,8; КВС = 1; КО = 1; КС = 1, тогда:

максимальный тариф (например, для молодого москвича со стажем вождения до 2 лет, с неограниченным количеством лиц, допущенных к управлению его транспортным средством, который разъезжает на автомобиле с мощностью двигателя свыше 200 л.с. более 9 месяцев в году):

При заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцы они получают страховой полис по форме, приведенной в .

Страховое возмещение выплачивается третьему лицу (потерпевшему) в случае дорожно-транспортного происшествия (ДТП) на основании проведенной экспертизы (оценки ущерба), а также при заполнении документов по формам? приведенным в и .

Страховое возмещение выплачивается третьему лицу в пределах, законодательно установленного лимита ответственности страховщика, равного 400 тыс. руб., причем:

• 240 тыс. руб. в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
• 160 тыс. руб. в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Задача 4.

Определите страховой взнос транспортной организации на год при страховании гражданской ответственности водителей транспортных средств. Стаж водителей:

• до 1 года – 6 человек;
• от 1 года до 5 лет – 2 человека;
• от 5 до 10 лет – 3 человека;
• свыше 10 лет – 1 человек.

Страховая сумма гражданской ответственности на каждого водителя составляет 100 тыс. руб.

Тарифные ставки, зависящие от стажа водителя, следующие (в % от страховой суммы):

до 1 года – 5,6%; от 1 до 5 лет – 3,4%; от 5 до 10 лет – 2,8%; свыше 10 лет – 2,2%.

Задача 5.

В результате ДТП нанесен вред нескольким пешеходам:

первому – на сумму 55 тыс. руб.; второму – на сумму 15 тыс. руб.; третьему – на сумму 45 тыс. руб.

В договоре добровольного страхования ответственности предусмотрен лимит ответственности страховщика на один страховой случай в сумме 80 тыс. рублей.

Определите, какую сумму выплатит страховщик каждому потерпевшему.

Задача 6.

При добровольном страховании условиями договора гражданской ответственности владельца автомашины предусмотрен лимит ответственности на один страховой случай – 100 тыс. руб. и лимит ответственности на весь срок договора – 200 тыс. руб.

В период действия договора произошло три страховых случая.

Ущерб по первому составил 80 тыс. руб.; по второму – 120 тыс. руб.; по третьему – 50 тыс. руб.

Определить страховые возмещения, выплаченные страховщиком по каждому страховому случаю.

Методические указания по решению задач 4–6

При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховой тариф устанавливается с учетом профессионализма страхователя (застрахованного лица), состояния его здоровья, водительского стажа, марки автотранспортного средства, его технических характеристик, режима и территории использования, маршрутов движения и т. д.

Например, необходимо определить страховой взнос транспортной организации на год при добровольном страховании гражданской ответственности водителей транспортных средств, если в организации работают со стажем работы до 1 года – 4 человека, от 1 года до 5 лет – 3 человека, от 5 до 10 лет – 2 человека. Страховая сумма гражданской ответственности на каждого водителя составляет 120 тыс. руб. При этом страховщиком установлены следующие тарифные ставки, в зависимости от стажа водителей: 5,8% – для стажа вождения до 1 года; 3,6% – от 1 года до 5 лет; 2,9% – при стаже вождения от 5 до 10 лет.

Страховой взнос определяется по следующей формуле:

тогда, страховой взнос уплачиваемый компанией по договору добровольного страхования гражданской ответственности, составит:

Страховое возмещение выплачивается на основе заявления страхователя, решения суда, документов соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай, а также составленного страхового акта, а страховое обеспечение, кроме перечисленных документов, – на основе соответствующих документов медико-социальной экспертизы, органов социального обеспечения о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих произведенные расходы. Размер страхового возмещения или обеспечения зависит от размеров ущерба, а также от вида лимита ответственности страховщика и количества пострадавших при наступлении страхового случая.

В договорах страхования может быть предусмотрено несколько лимитов ответственности:

1. Лимит на один страховой случай. Например, в договоре страхования предусмотрен лимит на один страховой случай в размере 80 тыс. руб. В результате ДТП нанесен вред пешеходам: первому на сумму 50 тыс. руб., второму на сумму 70 тыс. руб. В этом случае каждый из пострадавших получит сумму страхового обеспечения, пропорциональную понесенным убыткам.

Задача 7.

В договоре страхования профессиональной ответственности нотариуса предусмотрена страховая сумма в размере 150 МРОТ (договор страхования заключен 15.10.05 (см. приложение 5), условная франшиза – 5 тыс. руб.

В результате страхового случая (упущения нотариуса при исполнении служебных обязанностей) нанесен ущерб клиенту в размере 106 тыс. руб. Расходы, произведенные предъявителем претензии, составили 1,8 тыс. руб., расходы, произведенные нотариусом: с согласия страховщика – 1,6 тыс. руб., без согласия страховщика – 1,2 тыс. руб.

Определить страховое возмещение, выплаченное страховщиком пострадавшему третьему лицу.

Методические указания по решению задачи 7

При страховании профессиональной ответственности объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибок или упущений, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей.

Проводится оно в добровольной и обязательной формах. Обязаны страховать свою ответственность нотариусы, таможенные брокеры, оценщики, аудиторы. Так, нотариусы осуществляют страхование в соответствии со ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате. Минимальная страховая сумма устанавливается в размере 100 минимальных размеров месячной оплаты труда (МРОТ, см. ).

Размер страхового возмещения равен:

Ущерб + расходы, произведенные предъявителем претензии, + расходы, произведенные нотариусом с согласия страховщика.

В договорах страхования может предусматриваться франшиза.

Например, в договоре страхования профессиональной ответственности нотариуса предусмотрена страховая сумма 50 тыс. руб., условная франшиза – 5 тыс. руб. В результате упущения, совершенного при исполнении служебных обязанностей, нанесен ущерб клиенту в размере 45 тыс. руб. Кроме того, расходы произведенные предъявителем претензии, составили 2 тыс. руб., расходы, произведенные нотариусом без согласия страховщика, – 0,6 тыс. руб.

В этом случае ущерб, допущенный в результате страхового случая, составит: 45 + 2 + 0,6 = 47,6 тыс. руб.; страховое возмещение клиенту нотариуса, выплаченное страховщиком, составит: 47,6 – 0,6 = 47,0 тыс. руб.

Задача 8.

В результате крушения самолета погибли 6 членов экипажа, 63 пассажира, утрачены 1026 кг багажа и вещи, находящиеся при пассажирах.

Определите сумму выплат страховщиком родственникам погибших, если в договоре страхования предусмотрены лимиты ответственности страховщика:

1. За вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров, – в размере 1200 установленных законодательством МРОТ (по состоянию на 01.09.05);
2. За вред, причиненный багажу, – в размере 2,5 МРОТ за 1 кг багажа;
3. За вещи, находящиеся при пассажирах, – в размере 12 МРОТ.

Методические указания по решению задачи 8

При страховании ответственности перевозчиков объектом страхования является ответственность перевозчика за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам или иным третьим лицам. Проводится в добровольной и обязательной формах. Введенный в действие с 1 апреля 1997 г. Воздушный кодекс РФ обязывает российских владельцев судов, эксплуатантов и авиационных перевозчиков заключать договоры страхования ответственности. В нем предусмотрены лимиты ответственности страховщиков при выполнении:

Договоры страхования ответственности владельцев воздушных судов перед третьими лицами при выполнении полетов и авиационных работ в воздушном пространстве РФ должны заключаться на страховые суммы, равные не менее чем 2 МРОТ (см. ), на момент заключения договора, за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна. Ответственность воздушных перевозчиков перед владельцами груза регулируется в основном в том же порядке, что и ответственность за багаж пассажиров.

Рассмотрим пример. В результате крушения самолета погибли 32 пассажира, 6 членов экипажа, утрачены 296 кг багажа и вещи, находящиеся при пассажирах. Необходимо установить сумму выплат страховщиком родственникам погибших, если члены экипажа, пассажиры, багаж и вещи, находящиеся при пассажирах, были застрахованы перевозчиком по минимуму.

В этом случае страховые выплаты определяются, как:

МРОТ, или (по состоянию на 01.01.06) 38912МРОТ*800 = 31129,6 тыс. руб.

Приложение 1

СТРАХОВЫЕ ТАРИФЫ ПО ОБЯЗАТЕЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

1. Базовые ставки страховых тарифов

2. Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства

3. Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования

В зависимости от числа страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования по вине страхователя (владельца транспортного средства), при заключении с ним договора обязательного страхования на новый срок применяется повышающий коэффициент страхового тарифа с присвоением более низкого класса, вплоть до самого низкого – М, либо с учетом безаварийной эксплуатации транспортного средства и при отсутствии страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства), – понижающий коэффициент с присвоением более высокого класса.

4. Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя

5. Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством

6. Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля, такси
(в том числе маршрутного)

7. Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства

8. Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от срока страхования

При наличии нарушений, предусмотренных пунктом 3 статьи 9 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», применяется коэффициент страхового тарифа (КН) – 1,5.

9. Порядок применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии

1. Определение размера страховой премии, подлежащей уплате по договорам обязательного страхования гражданской ответственности (Т)

Тип транспортного средства	Формула
Легковые автомобили, такси (в том числе маршрутные)	Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КП х КН
Грузовые автомобили
Прицепы к легковым и грузовым автомобилям, тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам	Т = ТБ х КТ х КС
Автобусы, троллейбусы, трамваи, тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины, мотоциклы и мотороллеры	Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КС х КП х КН

2. При обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, для расчета страховой премии применяются коэффициенты со следующими значениями:

КТ – 2; КБМ – 1; КВС – 1,3; КО – 1; КМ – определяется в соответствии с пунктом 6 раздела 1 приложения 1; КС – 1; КП – определяется в соответствии с пунктом 8 раздела 1 приложения 1 (применяется также при обязательном страховании на срок следования к месту регистрации транспортного средства).

3. Коэффициент (КН) применяется страховщиками при заключении или продлении срока действия договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении предусмотренных пунктом 3 статьи 9 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» действий (бездействии).

Дата введения

Сумма (руб./мес.)

450 применяется исключительно для расчета зарплаты и «больничных»

300 * / 100 **

200 * / 100 **

132 * / 83,49 **

83490 (для целей налогообложения – с 16.01.97)

75900 (для целей налогообложения – с 22.04.96)

Задача 1. Стоимость застрахованного имущества составляет 12000 д.е., страховая сумма 10 000 д.е., ущерб страхователя - 7500 д.е.

Определите страховое возмещение по системе первого риска и системе пропорциональной ответственности.

Страхование по системе первого риска предполагает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Для условий данной задачи страховое возмещение по системе первого риска составит 7500 д.е.

Расчет страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности осуществляется по формуле:

Страховое возмещение = (Фактическая сумма ущерба

Страховая сумма)/Стоимостная оценка объекта страхования.

В соответствии с условиями задачи страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности составит 6250 д.е.; (7500 10000)/12 000 д.е.

Задача 2. Рассчитайте страховое возмещение по договору кредитного страхования, если сумма непогашенного в срок кредита составляет 150 тыс.д.е., а предел ответственности страховщика - 80%.

Решение. Расчет осуществляется по формуле:

Страховое возмещение (Сумма непогашенного в срок кредитах Предел ответственности страховщика)/100.

Следовательно, страховое возмещение по договору кредитного страхования составит 120 тыс.д.е.; (150 тыс. д.е. 80 /100).

Задача 3. Рассчитайте страховой ущерб при потере сельскохозяйственного урожая, если стоимость застрахованного урожая с 1га - 700 тыс. д.е., общая площадь посева - 8 га.

Решение. Ущерб при потере сельскохозяйственного урожая рассчитывается по следующей формуле:

Ущерб в расчете на всю площадь посева = Средняя стоимость застрахованного урожая с 1 га посева Общая площадь.

Следовательно, ущерб составляет: 700 тыс. д.е. 8 га = 5 600 тыс. д.е.

Ответ: 5600 тыс. д.е.

Решите самостоятельно.

Задача 4. Стоимость застрахованного оборудования составляет 14 000 д.е., страховая сумма - 10 000 д.е., ущерб страхователя при наступлении страхового случая - 8500 д.е.

Определите страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности и по системе первого риска.

Задача 5. Инвентарь застрахован по системе пропорциональной ответственности на сумму 8425 д.е. Оценка - 9000 д.е. При какой сумме ущерба страховое возмещение будет равно 7425 д.е.?

Задача 6. Рассчитайте страховой ущерб при полной гибели сельскохозяйственного урожая, если средняя стоимость застрахованного урожая с 1га - 800 тыс. д.е, общая площадь посева - 5 га.

Задача 7. При пожаре сгорело оборудование предприятия. Исчислить страховое возмещение, если балансовая стоимость оборудования - 24 ООО д.е. Имущество застраховано на 90% балансовой стоимости.

Задача 8. Определите ущерб при гибели сельскохозяйственного урожая на всей площади посева, если средняя стоимость застрахованного урожая с 1 га - 25 500 д.е., общая площадь посева - 200 га.

Задача 9. В результате дорожно-транспортного происшествия уничтожен автомобиль. Цена автомобиля - 24 000 д.е. Износ на день заключения договора - 30%.

От автомобиля остались детали на сумму 7000 д.е. На приведение в порядок указанных деталей израсходовано 2000 д.е.

Определите ущерб страхователя, если автомобиль застрахован в полной стоимости.

Задача 10. Заключен договор кредитного страхования. Сумма непогашенного в срок кредита составляет 244 тыс. д.е. Предел ответственности страховщика - 85%. Рассчитайте страховое возмещение. "

Задача 11. Рассчитайте тарифную ставку страхования профессиональной ответственности аудиторов.

Условия задачи: средняя страховая сумма 5 = 40 тыс. д.е.; среднее возмещение при наступлении страхового случая Ж - 30 тыс. д.е.

Экспертная оценка вероятности наступления страхового случая q - 0,03.

Количество договоров (я) - 300.

Вероятность непревышения возможных возмещений над собранными взносами (у) - 2,0.

Доля нагрузки в структуре тарифа (/) = 35%.

Брутто-ставка - Т.

Нетто-ставка - Тн.

Основная часть нетто-ставки - То.

Тн = То + Тр;

Алгоритм расчета:

т (Тн 100) (100-Я

То =100 0,03 = 2,25(на 100 д.е.).

Тр = 1,2 2,25 2,0 7(1 - 0,03): (300 0,3).

Тн = 2,25 + 0,5605 = 2,8106. = 4,324.

(100-35) Ответ: 4,324%.

Задача 12. Рассчитайте тарифную ставку страхования профессиональной ответственности аудиторов:

а) при средней страховой сумме в 30 тыс. д.е. и среднем возмещении в 20 тыс. д.е.;

б) при средней страховой сумме в 60 тыс. д.е. и среднем возмещении в 40 тыс. д.е.

Задача 13. Рассчитайте размер единовременной премии, если страховщик будет выплачивать по 1 д.е. в течение всей жизни застрахованного в конце каждого года с момента заключения договора. Застрахованному 42 года. Норма доходности - 5%. По данным таблицы коммутационных чисел (по общей таблице смертности по данным переписи 1994 г.):

^43 = 150,608; Д42 = 11208.

Решение. Согласно условиям задачи размер единовременной премии (Ах) определяется следующим образом:

Ответ: 13,44 д.е.

Решите самостоятельно.

Задача 14. Рассчитайте размер единовременной премии при отсрочке пожизненных платежей на три года и уплате их страховщиком в конце каждого года. Страхователю 43 года. Норма доходности - 5%. Значения (по общей таблице смертности):

ЛГ47= 111 834;

Задача 15. Рассчитайте размер единовременной премии, если страховщик будет выплачивать по 1 д.е. в течение всей жизни в конце каждого года. Застрахованному: а) 45 лет, б) 46 лет. Норма доходности - 5%. Данные:

а) 7^6 = 12 0673; Д45=9391;

Задача № 1.
Страховое общество «Эсквайр» заключило комбинированный договор страхования автомобиля, принадлежавшего Яковлеву, жизни и здоровья водителя и пассажиров и гражданской ответственности водителя – гражданина Сидорова, управляющего автомобилем по доверен­ности. В период действия договора друг Сидорова – Петров, управляя авто­мобилем, сбил пешехода Иванова, причинив ему телесные повреждения, в результате которых тот стал инвалидом II группы с постоянно назначен­ной пенсией. Кроме того, автомобиль был полностью уничтожен и не подле­жал восстановлению.
Страховое общество выплатило Сидорову, находившемуся в момент ава­рии в автомобиле, стоимость автомобиля и начало выплачивать возмещение Иванову, после чего обратилось в суд с регрессным иском, требуя взыскать с Петрова стоимость автомобиля и суммы, уже выплаченные Иванову. Пет­ров иск не признал.
Решите данный спор. Изменится ли решение, если будет установлено, что Петров незаконно завладел автомобилем?

Страховое общество должно было возместить ущерб Сидорову и оплатить стоимость автомобиля, т.к. были застрахованы имущество и здоровье пассажиров. Иванову должно было быть отказано в страховой выплате, т.к. за рулем находилось лицо, не вписанное в полис ОСАГО, следовательно страховой случай по гражданской ответственности не наступил. В порядке регресса страховое общество имеет право взыскать с Петрова стоимость автомобиля и суммы, уплаченные Сидорову, т.к. согласно ч.1 ст. 965 ГК РФ если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
Противозаконность действий Петрова не изменит ситуацию.

Задача № 2.
Цифиркин застраховал принадлежащий ему на праве собственности колбасный завод и риск неполучения прибыли от его экс­плуатации на сумму 100 тыс. руб. В результате поджога неизвестным зло­умышленником заводу был причинен ущерб на сумму 80 тыс. руб.; 30% сум­мы ущерба составили потери доходов от выпуска и продажи колбас. По мне­нию независимого оценщика, отраженному в полисе, стоимость завода на момент заключения договора страхования составила 200 тыс. руб.
Рассчитайте сумму страхового возмещения. Изменится ли решение, если в полисе будет сказано, что «возмещению подлежит любой ущерб в пределах страховой суммы»?

В случае, если имущество было застраховано только от риска не получения прибыли, то ущерб будет возмещен в пределах страховой суммы в размере ущерба, то есть возмещению подлежит сумма в размере 24 000 рублей. Если же возмещению подлежит любой ущерб в пределах страховой суммы, то будет возмещено 80 000 рублей, т.к. страховая сумма составляет 100 000 рублей, а ущерб причинен на 80 000 рублей.

Задача № 3.
В договоре страхования была предусмотрена обязанность стра­хователя немедленно, но не позднее пяти дней, сообщить стра­ховщику о наступившем страховом случае – угоне автомобиля. Причем та­кое извещение должно быть сделано страхователем путем личной явки в офис страховщика. Однако после заключения договора страхования страхователь продал автомобиль. Покупатель автомобиля обратился в страховую компанию на третий день после угона, но не был пропущен в офис страхов­щика его службой безопасности, поскольку в страховом полисе был назван совершенно иной страхователь. Только на десятый день покупателю удалось встретиться с руководством страховщика и сообщить о наступившем страхо­вом случае. Тем не менее, в выплате страхового возмещения страхователю было отказано по причине пропуска срока заявления о страховом случае. Страхователь обратился в суд с иском, ссылаясь на то, что факт угона авто­мобиля подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела.
Решите дело. Какова природа срока подачи заявления о наступлении стра­хового случая?

Согласно ч.1, 3 ст. 930 ГК РФ Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
В соответствие с ч.1 ст. 955 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.
Согласно ст. 960 ГК РФ при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте 2 статьи 235 ГК РФ, и отказа от права собственности (статья 236). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.
Следовательно, если в договоре не было указания на то, что это полис на предъявителя, и предыдущий либо нынешний собственник автомобиля письменно не уведомил страховую компанию о переходе прав, то страховое общество обязано отказать в выплате на том основании, что заявление подано неуполномоченным лицом.
Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Природа срока подачи заявления о наступлении страхового случая сродни природе процессуального срока. Процессуальные сроки существуют только для процесса, текут, прерываются, приостанавливаются, восстанавливаются в нем и немыслимы вне его. Они призваны обеспечить быстроту судопроизводства (в идеале), дисциплинировать суд и участвующих лиц. Процессуальные сроки являются необходимой составляющей процессуальной формы, представляющей собой такой нормативно установленный порядок осуществления процессуальных действий, который воплощает в себе систему гарантий доверия к суду, правосудию. Аналогичное высказывание можно составить и по отношению к срокам подачи заявления о страховом случае: этот срок существует только во взаимоотношениях страхователя и страховщика. Он создан для того, чтобы обеспечить быстроту получения страховой выплаты, объективности страховой компании, возможности страховой компанией собрать как можно больше данных о наступлении страхового случая, дисциплинировать в первую очередь выгодоприобретателя по договору.

Задача № 4.
Акционерное общество «Корунд» заключало договоры страхова­ния от своего имени за счет страховой компании «Камаг» с раз­ными страхователями, в том числе с ООО «Маяк». «Камаг» вовремя перечис­лил «Корунду» сумму страхового возмещения по наступившему страховому случаю, однако «Маяку» эти деньги были выплачены со значительным опо­зданием. Договор страхования никаких правил на этот счет не содержал, по­этому страхователь обратился к адвокату за консультацией о том, какие по­следствия влечет за собой просрочка в перечислении страховой суммы. Од­новременно страхователь обратился в налоговую инспекцию по месту нахож­дения АО «Корунд» с просьбой проверить его деятельность, которая, по мне­нию заявителя, ничем не отличается от страхования.
Какие разъяснения должен дать адвокат? Какова природа деятельности страхового брокера?

В соответствие с ч.1 ст. 8 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27.11.1992 г. страховые брокеры – это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
Т.к. деньги от страховщика страховому брокеру поступили, у брокера возникла обязанность незамедлительно перечислить денежные средства на счет страхователя. Страховой брокер свою обязанность не выполнил вовремя, поэтому у страхователя возникло право требования от брокера возмещения убытков в полном объеме на основании ст. 15 ГК РФ, а также уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ.

Задача № 5.
Петров решил застраховать принадлежащую ему квартиру в пользу своей дочери. В страховом полисе квартира была оце­нена по рыночной стоимости. Однако в период действия договора ее рыноч­ная стоимость увеличилась более чем на 1/3. При наступлении страхового случая страховщик отказался выплатить страховое возмещение, ссылаясь на то, что выгодоприобретатель не сообщил ему об обстоятельствах, влекущих изменение страхового риска. Дочь Петрова в ответ заявила, что ей не было ничего известно об увеличении стоимости квартир в данном районе, к тому же изменение стоимости предмета договора страхования не означает, что из­меняется и риск.
Изменится ли решение, если Петров застраховал квартиру, принадлежа­щую его дочери, в пользу своей жены?

Согласно ч.1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Соответственно, Петров мог заключить договор страхования принадлежащей ему квартиры в пользу своей дочери, т.к. в силу закона дочь является наследницей отца и заинтересована в сохранении квартиры. Во втором же случае, из условий задачи не видно, является ли жена Петрова матерью дочери Петрова. Если нет, то она и не является наследницей дочери Петрова, а соответственно, не заинтересована в сохранении данного имущества. Поэтому квартира дочери петрова не может быть застрахована в пользу жены Петрова.
Согласно ст. 947, 948 ГК РФ страховой является сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования. Страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
Страховой риск - это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления сторон, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.
Следовательно, при изменении стоимости имущества вероятность наступления того или иного события (пожара, землетрясения, наводнения) не меняется. Отказ страховщика от выплаты не правомерен.

5.2. К о н т р о л ь н ы е в о п р о с ы

Охарактеризуйте субъектов страхового рынка.

Каковы взаимосвязи функционирования страхового рынка?

Раскройте сущность экономической категории «страхование».

В чем сущность страховой деятельности?

Дайте определения понятиям: страхователь, страховщик, застрахованный, выгодоприобретатель.

Охарактеризуйте следующие понятия: страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии, андеррайтер.

Дайте определения понятиям: объект страхования, страховые события, страховой риск, страховой случай.

Охарактеризуйте следующие понятия: страховые выплаты, страховые суммы, страховая премия (взнос), страховой тариф.

Дайте определения понятиям: сострахование, перестрахование,

Охарактеризуйте функции страхования на макро- и микроуровне.

Объясните сущность понятия «страховой тариф».

Назовите виды страховых тарифов и объясните их сущность.

Перечислите основные виды страхования жизни.

Какие показатели отражаются в таблицах смертности?

Каковы признаки классификации имущественного страхования?

Охарактеризуйте правоотношения при имущественном страховании.

Что такое франшиза? Перечислите и охарактеризуйте каждый из видов франшизы.

По каким признакам классифицируется страхование ответственности?

Какова структура страхового тарифа по ОСАГО?

Задача 1:

Определить сумму страховой премии, если брутто-ставка составляет 5 рублей с каждых 100 рублей страховой суммы. Величина страховой суммы 55 тыс.руб. Страховая стоимость 65 тыс.руб.

Cgh=55*5*0.8=220 тыс. руб.

Спр = S * Тб * Кп, где:

S - страховая сумма;

Тб - базовый тариф (в % от страховой суммы)

Кп - поравочные коэффициенты

Если динамический ряд устойчив, в качестве рис­ковой надбавки можно применять однократное сред­нее квадратическое отклонение от средней величины убыточности. Тогда:
N = (Qcp + L) 100,

где N - тарифная нетто-ставка, %.

N=
Иначе возможно применение двукратной рисковой надбавки или увеличение тарифного периода:
N = (Qcp+ 2 L) 100.

Методика расчета нагрузки к нетто-ставке основа­на на определении фактических затрат на содержание страховых органов, приходящихся на данный вид стра­хования, как правило за один-два последних года с уче­том инфляции. Обычно нагрузка составляет 9-40% от брутто-ставки. В обязательном страховании доля на­грузки в брутто-премии зависит от структуры страхо­вого тарифа по виду страхования, утвержденной ком­петентным органом.

Формулу для расчета брутто-ставки можно предста­вить следующим образом:

В = N/(100 - Н) 100,

где Н - удельный вес нагрузки в брутто-ставке, %.

Задача 2:

Страховой тариф 0,4 рубля со 100 рублей страховой суммы. Величина страховой суммы 1 млн.руб. За соблюдение правил пожарной безопасности страховщик предоставляет скидку 5%.

Решение:

0,4*10000=4000 руб.-страховой тариф

4000*5%=3800 руб.-сумма с учетом скидки

Ответ страховая премия-3800 руб.

Задача 3:

Плата за страхование имущества действительная стоимость которого на момент заключения договора страхования равнялась 25 млн руб., составила 500 тыс. руб. при страховом тарифе 2,5%. Ущерб в результате страхового случая составил 18 млн руб.

Определите размер страхового возмещения при пропорциональной системе страховой ответственности, если в договоре установлена безусловная франшиза 50 тыс. руб.

СВ=(СС*У)/СО, где

СВ – величина страхового возмещения;

СС – страховая сумма;

У – фактическая сумма ущерба;

СО – стоимостная оценка объекта страхования.

25000*18000/500=900000 руб.-сумма страхового возмещения

Задача 4 :

Заключен договор страхования жизни на сумму 6000 д.е. на срок 3 года. Участие страхователя в прибыли определено:

2 год – 2,5%

Определить страховую сумму к выплате.

Решение:

6000*3%=180 у.е.

6000*2,5%=150 у.е.

6000*2%=120 у.е.

180+150+120=450 у.е. сумма к выплате.

Задача 5 :

Действительная стоимость автомобиля (C) установлена в 100 тыс.руб. Это транспортное средство владелец застраховал от «повреждения в результате ДТП» и от «угона» по одному договору страхования на страховую сумму S1 = 90 тыс.руб. и по другому договору страхования от тех же рисков у второго страховщика на страховую сумму S2 = 60 тыс.руб. Срок действия каждого договора страхования 1 год. Страховой тариф Т = 7% от страховой суммы. Через 7 месяцев после заключения договора страхования в результате ДТП автомобилю причинен ущерб по оценке станции техобслуживания в размере У = 40 тыс.руб.

Определить, какую сумму страхового возмещения получит страхователь и сколько от каждого страховщика? Чему равна уплаченная страховая премия?

Задание2: Допустим, что до истечения срока действия договора страхования наступил второй страховой случай – автомобиль был угнан.

Определить величину ущерба, страховое возмещение и сумму выплат по каждому страховщику.

1. Действительная стоимость = 100000 * 0,55 ((0,62 + 0,48) / 2) = 30250 руб.

2. Страховая премия:

Хищение = 1,25 * 2,3 * 30250 = 8696,875 руб.

Ущерб = 1,1 * 4,9 * 1,2 * 30250=1956,6 = руб.

1956,6* 0,67 = 13109,0 руб.

Общий взнос = 13109+8696,9= 21805,9 руб.

Ответ: 30250 руб.и 21805,9